Подведение итогов уходящего «ипотечного» года - Максим Савицкий - Интервью - 2006-12-20

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Вы слушаете «Эхо Москвы», у микрофона Нателла Болтянская, и сегодня в нашей студии Максим Савицкий, исполнительный директор по маркетингу банка «УРАЛСИБ», здравствуйте, Максим.

М. САВИЦКИЙ: Добрый день.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: И говорим мы с вами о подведении, мы подводим итоги уходящего ипотечного года, давайте начнем с того, какова вообще динамика ипотечного рынка, рынка ипотеки в 2006 году, какие выводы вы можете сделать сегодня?

М. САВИЦКИЙ: Вы знаете, очень интересная ситуация, буквально два с лишним месяца назад в этой студии мы говорили о том, что происходит на рынке ипотеки, и сейчас можем подвести итоги года, видим, что даже самые оптимистичные наши прогнозы были превышены, так скажем.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Т.е. больше, чем ожидали?

М. САВИЦКИЙ: Да, больше, чем ожидали, для нас удивительно, мы делали прогноз на конец года, порядка 6 млрд. долларов по ипотечным кредитам, эти цифры уже были достигнуты, по данным ЦБ, на конец третьего квартала. Т.е. сейчас на конец года, наверное, эта цифра составит уже порядка 7.5 млрд., что сейчас составляет уже порядка 10% от общего объема кредитов, выданных в розницу.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Максим, а можно вам задать бестактный вопрос? Поскольку, как я понимаю, вы имеете непосредственное отношение к ипотечному рынку, скажите, пожалуйста, что есть такого в ипотечном продукте, который предлагаете вы, чего нет в продуктах, которые предлагает кто-то другой?

М. САВИЦКИЙ: Я бы сказал так, ничего тут бестактного, кстати, в этом вопросе нет, предложения на рынке ипотеки сейчас во многом схожи у разных игроков. По ставкам практически все сравнялись. Кстати, хочу отметить, что тенденция достаточно серьезно, налицо снижение процентных ставок, где-то порядка 2.5% годовых по рублям и 1-1.5% по долларам. По долларам тем более это существенно, с учетом падения курса доллара. Сейчас конкуренция выходит немножко в другую область, там, где идет основное развитие, развитие ипотеки какое, во-первых, это первичный рынок, который дает больше объемов для банков, наиболее привлекателен для клиента. В этой связи очень важна работа с застройщиками, важна работа с риэлторами, в том числе, и инвестирование в проекты застройщиков. Мы достаточно активно это делаем, в первую очередь, в регионах. В Москве в следующем году тоже выходим на партнерство с ведущими застройщиками. В регионах, кстати, очень интересно, доля ипотеки, которую берут клиенты в регионах, очень сильно растет. Т.е. если на начало года доля Москвы была 33%, сейчас уже 26, и там та самая первичка, она наиболее привлекательна, потому что вторичный фонд, он, скажем так, старый. В Москве все-таки вторичный фонд, он есть разного времени. Второе, это финансирование индивидуальных застроек, коттеджного строительства, что очень актуально, например, для южных регионов и для Московской области, в том числе. Сейчас мы выводим этот продукт на рынок, он не оригинален, у конкурентов он есть, но мы считаем нашим преимуществом то, что мы сможем инвестировать в строительство такого рода застроек на стадии начала проекта, совместно с застройщиками, т.е. входить в проект под будущую ипотеку, которую будет давать наш банк. Третье, что касается вторички, достаточно интересная вещь, на мой взгляд, это кредитование при альтернативных сделках, по той же Москве мы знаем, до 90% предложений на рынке вторичной недвижимости – это так называемая альтернатива, когда необходимо найти альтернативный вариант жилья прежде, чем ты можешь продать свое, связано иногда с тройными, четверными обменами, много участников, и с этой точки зрения на данный момент проблема в том, что до официальной регистрации договора купли-продажи формально деньги получить клиент не может, должен ждать этой регистрации. За это время альтернативная сделка может сорваться. Сейчас, по сути, не дожидаясь изменений в законе, а мы надеемся, что в следующем году он будет по ипотечным сделкам в этой связи.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: В чем смысл этих?

М. САВИЦКИЙ: Смысл в том, что как только мы с вами как клиент, как продавец и покупатель заключили договор о купле-продаже, уже, по сути дела, я могу распоряжаться деньгами, не дожидаясь того момента, когда федеральная регистрационная служба зарегистрирует официально договор. Сейчас формально, пока договор не зарегистрирован, сделка может быть признана ничтожным, я как продавец, например, могу отозвать свое предложение, могут возникнуть какие-то еще.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Непредвиденные обстоятельства.

М. САВИЦКИЙ: Непредвиденные обстоятельства и т.д. Мы надеемся, что будет принят закон, согласно которому по сделкам, которые реализуются через ипотеку, сам договор до его регистрации уже будет означать то, что сделка не отменяется, что очень важно. Сейчас, по сути, мы, честно говоря, уже делаем такие вещи, отвечаю на ваш вопрос, в регионах, потому что регистрация там может затянуться на несколько месяцев, клиент так долго ждать не может. Там нет понятия ускоренной регистрации, как в Москве, например. И мы считаем, это тоже важно, будет подкреплено в дальнейшем и законодательно.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Т.е. вы считаете, что перспектива у продукта этого хороша?

М. САВИЦКИЙ: Перспектива хороша. Я предвижу ваш следующий вопрос, как вообще может быть перспектива при таких ценах на жилье.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Да-да.

М. САВИЦКИЙ: При таких ставках и т.д. Во-первых, цифры показывают, что рост есть, наверное, эта уверенность, в определенной степени, населения в будущем, в том числе, потому что сделки рассчитаны сейчас уже до 30 лет, 20-30 лет, максимальные сроки были подняты большинством банков. Год, я считаю, прошел под таким продвижением понятия ипотеки, как мы говорим, категории ипотеки, люди об этом лучше стали знать, понимать, в том числе, за счет СМИ, которые, наверное, проводят, в том числе, своего рода образовательные проекты, рассказывая о том, что это такое. Это важно. И люди понимают, что это выгоднее, чем брать небольшие короткие кредиты, потребительские, использовать их на покупку жилья. С этой точки зрения, думаю, что перспективы есть, при этом считаю, что в следующем году мы еще можем получить изменения положительные, с точки зрения параметров продукта. Поэтому думаю, что есть.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Скажите, пожалуйста, существуют ли какие-то формы обращения, например, к вам, для людей, которые сейчас думают, не пора ли им брать ипотечный кредит?

М. САВИЦКИЙ: Форма обращения, вы имеете в виду, как?

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Телефон, сайт.

М. САВИЦКИЙ: Да, безусловно. Самое простое – это зайти на сайт www.uralsib.ru, в раздел для частных клиентов, посмотреть информацию об ипотеке, там же можно предварительно заполнить анкету, есть выход на калькулятор, для того, чтобы лишние движения не делать, информацию сначала получить. Безусловно, можно, позвонив в колл-центр, федеральный номер 8 800 200 55 20, где подробную информацию на эту тему вам дадут. И непосредственно обратиться в любое отделение. Если говорить о Москве, это 35 отделений банка «УРАЛСИБ» в Москве. Плюс еще раз до сих пор работает, это для нас определенная гордость, как для маркетологов, сайт, промо-сайт, «Нет Аренде.Ru», в рамках которого мы продвигаем ипотеку, как своего рода альтернативу аренде, где достаточно доступно, коротко, но при этом информативно рассказано о том, что нужно сделать, какие документы потребуются для какого вида кредита. И сравнение, в том числе, арендной платы с ежемесячными платежами по ипотеке.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Скажите, пожалуйста, как, собственно, как бы это так сформулировать, как изменилось за нынешний год то, что называется предложением продукта?

М. САВИЦКИЙ: Вы имеете в виду параметры продукта?

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Да.

М. САВИЦКИЙ: Как я уже говорил, во-первых, оно стало более широкое с точки зрения объекта ипотеки, на самом деле, когда ипотека начиналась, мы говорили о вторичном жилье. Сейчас очень много идет проектов по первичному жилью, ведущие банки выходят на долгосрочные контракты с затройщиками, на первом этапе уже получают определенный пул квартир, которые дальше идут в ипотеку. Это дает возможность клиентам выбирать, в том числе, на первичном рынке. Второе, как я уже говорил, коттеджное строительство, с точки зрения параметров, что важно, про ставки я уже сказал, очень многие обсуждают первоначальный взнос. Это объективная проблема, потому что 20%, которые раньше были, в основном, у банков, это большая сумма, если мы посмотрим по Москве, сразу надо заплатить, даже с хорошей зарплатой это непросто. Мы опустили сейчас ставки до 10%, прошу прощения, сумму первоначального взноса до 10%, ряд конкурентов даже в рамках спецакций опустил их до нуля. При этом я просто обращаю внимание, что надо быть внимательным, потому что при этом, как правило, ежегодная ставка кредита растет где-то на процент. Но зато и дает возможность выбора людям. Больше, может быть, платить ежемесячно или ежегодно, но при этом меньше сразу. Это тоже важно, для разных категорий, это изменение достаточно существенное. И на мой взгляд, важно для такой большой страны, как Россия, это возможность покупки по ипотеке жилья на территории региона или города, в котором ты не живешь постоянно. Это достаточно важный момент, для этого в «УРАЛСИБе», например, если ты берешь кредит в «УРАЛСИБе», тебе достаточно иметь постоянное место жительства, 6 месяцев хотя бы, в одном городе присутствия банка, при этом работать, иметь временную регистрацию в любой другой точке, где ты приобретаешь недвижимость. За счет того, что сеть большая, более 500 офисов, мы практически покрываем всю территорию. И будучи, например, в Нижневартовске вы можете оформить в ипотеку квартиру в Москве.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Вопрос, пришедший на пейджер от Татьяны, какая у вас эффективная ставка по рублевым и валютным кредитам?

М. САВИЦКИЙ: По ипотечным имеется в виду. Я могу сказать, что ставка зависит от первоначального взноса, минимальная ставка – 10% годовых в валюте, если мы говорим о рублях, то это 12.5-13%, при этом дополнительные какие-либо комиссии, единственное, это комиссия за ведение счета, за открытие счета и ведение счета. Я бы не стал пересчитывать сейчас его эффективную, потому что, опять же, зависит от срока кредитования, но реально она намного не увеличивает ставку. Можно посмотреть все детали на сайте, тоже я сказал, www.uralsib.ru или «Нет Аренде.RU», где детально расписаны все платежи. Ежемесячный платеж показывает, собственно, сколько вы платите реально, ставка является основной в ипотеке, в ипотеке особо скрытых комиссий нет на рынке.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Максимальный срок кредита у вас?

М. САВИЦКИЙ: Максимальный срок кредита у нас до 30 лет, соответственно, от этого зависит и ежегодные, и ежемесячные платежи.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Максимальная сумма кредита?

М. САВИЦКИЙ: Максимальная сумма кредита варьируется от территории. Для Москвы это наибольшая сумма, в принципе, даже сейчас (НЕРАЗБОРЧИВО) не ограничено, т.е. и на миллион долларов при желании мы можем выдать. Детали по регионам тоже есть на сайте.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Скажите, пожалуйста, учитывая тот факт, что рост цен на жилье в России, в частности, в крупных городах России, не говорит сегодня только глухонемой, каковы вообще, почему, тем не менее, рынок растет?

М. САВИЦКИЙ: Можно высказать экспертные оценки, я уже кратко этого касался, да, безусловно, если бы строительство, рынок строительства развивался быстрее, то, наверное, и условия были бы по той же ипотеке получше, и выбор был сам по себе побольше для клиента. Почему растет, как я сказал, во-первых, потому что появилось доверие к длинным кредитом, которые намного все-таки дешевле коротких. Люди стали более уверены в своем завтрашнем дне, что существенно. Большая доля регионов, опять, о чем я уже говорил, дает нам усиление объема в ипотеку, в силу того, что более активно там кредитуется первичка, которая сама по себе дороже. Я допускаю, что в больших городах, где большой спрос на жилье, имеет безусловное место так называемый спекулятивный бизнес. Спекулятивный, я не вкладываю в это понятие негативного, чтобы вы понимали, но это вложение как бизнес, условно говоря, вместо того, чтобы класть деньги на депозиты или в ПИФы, люди вкладывают в недвижимость, сдают в аренду эти квартиры или потом через какое-то время продают.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Да, но в те же ПИФы, извините, можно вложить, буквально час назад были у нас ребята, 3 тыс. руб.

М. САВИЦКИЙ: Можно вложить 3 тыс. руб.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Сами понимаете, что с 3 тыс. руб. ни к какой ипотеке, ни к какой недвижимости близко не подойдешь.

М. САВИЦКИЙ: Это вопрос выбора. Как я говорю, здесь спекулятивный бизнес, безусловно, это большие суммы, безусловно. Но я уже знаю примеры, когда люди покупают квартиры в ипотеку и сдают. Т.е. люди рассчитывают, что это выгодно. Что касается ПИФов, притом, что, безусловно, как я представляю корпорацию «УРАЛСИБ», которая тоже один из лидеров на рынке ПИФов, вроде говорить надо в восхищенных тонах в определенной степени, я бы сказал, что рынок волатильный, безусловно. И сегодня мы имеем большой доход по ПИФам, завтра с учетом политических рисков, предвыборный год и т.д., мы, очевидно, получим меньше, потому что инвесторы менее активны.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: А где гарантия, что человек, который взял ипотечный кредит, что он не окажется перед изменившимися условиями?

М. САВИЦКИЙ: К сожалению, жизнь наша такова, что гарантий вообще не так много, если бы у нас гарантированы были какие-то события в жизни, то, наверное, в чем-то менее интересно было бы жить. Мы всегда чем-то рискуем, но для меня, например, как и для большинства людей, с которыми я общаюсь, которые смотрят в будущее, люди, которые динамичны, которые хотят зарабатывать, хотят найти свое место в этом мире, для них важно, в том числе, иметь собственное жилье. И безусловно, это определенный риск, в том числе, но я думаю, что это более стратегически оправданный риск, пусть даже понятно, что мы говорим о большей сумме денег, чем покупка какой-то бытовой техники в кредит или мобильных телефонов в кредит, которые, по сути, тебе как продукт ничего не дают. Квартира – это все-таки твое будущее. И в ситуации, когда в большинстве городов России стоимость ежемесячной аренды уже начинает зашкаливать за разумные пределы, на мой взгляд, т.е. мы анализировали в Москве, за 1000 долларов арендовать что-то более-менее приличное уже практически невозможно, то разумно задать себе вопрос, а кому ты платишь и как ты будешь жить дальше. То же самое, если ты живешь и платишь за аренду, ты должен оценивать свои возможности, а будешь ли ты в состоянии оплачивать эту аренду, которая может еще вырасти в цене через год или через два. Это тоже вопрос стратегии жизненной определенный. И всегда есть люди, которые живут сегодняшним днем, есть люди, которые живут будущим. И мировая практика показывает, что все-таки жить будущим и рассчитывать какие-то свои шаги вперед, наверное, более оправданно.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Я еще раз напомню, что в нашей студии Максим Савицкий, исполнительный директор по маркетингу банка «УРАЛСИБ», говорим мы об ипотечных продуктах. Скажите, пожалуйста, опять же, я возвращаюсь к тому, что цены на жилье растут, политические риски никуда не деваются, за счет чего вообще рынок ипотеки будет развиваться в дальнейшем? Притом, что, наверное, эта ситуация характерна для всего мира, потому что там несколько лет назад в тех же США под 4%, по-моему, это было очень дорого. Сейчас ситуация меняется.

М. САВИЦКИЙ: Я помню, какое-то время назад, со своими знакомыми, которые живут в Штатах, мы, кстати, общались, у них даже были нулевые ставки по недвижимости, но при этом были разные (НЕРАЗБОРЧИВО) моменты, которые почему-то останавливали людей от приобретения. Почему развиваться, во-первых, все-таки мы рассчитываем на развитие строительства. Если, например, говорить о Москве, то мы считаем, что будущее – это Московская область, с точки зрения развития просто территорий, на которых можно строить. И как для любого мегаполиса, для Москвы достаточно будет характерным приобретение работающими в городе людьми недвижимости за пределами МКАД, так скажем, или даже за пределами Московской области, тут уже вопрос инфраструктуры, в том числе, дорог, магистралей и т.д. Но это будет. Много проектов в этом плане уже запланировано. Застройщики, кстати, с которыми мы общаемся, оценивают, что в два-три года следующих доля проданной первички, которая ими будет построена, по ипотеке составит до 50%. Т.е. перспектива – это первичный рынок, безусловно. Это коттеджное строительство. Могу сказать, что для юга России, например, где мы достаточно активно представлены нашим дочерним банком, в том числе, «Югбанком», крупнейшим банком юга России, это приоритетный спрос. Т.е. это индивидуальная застройка. И есть ряд регионов в России, где это востребовано в первую очередь. Это тоже будущее, за счет этого будет развитие. И как я уже сказал, по вторичке мы надеемся с принятием закона о, скажем, исключении ипотечных сделок из стандартных правил по регистрации договора купли-продажи, мы получим рост на вторичке по альтернативным сделкам через ипотеку. Что касается, кстати, цен, Нателла, могу сказать, что в определенный период времени где-то осенью этого года была определенная стабилизация цен, как раз я был тоже у вас в гостях, мы говорили о том, что это дало толчок, в том числе, ипотечным сделкам. Сейчас чуть увеличение пошло опять, но это не тот рост, который был в начале года.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Скажите, пожалуйста, видимо, последняя пара вопросов. Помимо Москвы, в каких крупных городах вы работаете? Я имею в виду «УРАЛСИБ».

М. САВИЦКИЙ: Если я буду перечислять, я боюсь, мы не уложимся в эфирное время, но мы работаем практически во всех миллионниках, в крупнейших городах мы представлены практически во всех субъектах федерации, на данный момент, за исключением Дальнего Востока только, где тоже собираемся в следующем году активно развивать бизнес. Я могу сказать, что у нас очень хорошие позиции на Северо-западе, с базой в Санкт-Петербурге, безусловно, в Уфе традиционно, на юге России, как я сказал, в центре в Краснодаре, в Сибири, в том числе.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: И напоследок, наверное, имеет смысл еще раз повторить адреса. Это www.uralsib.ru и номер телефона, по которому?

М. САВИЦКИЙ: Номер телефона, по которому можно позвонить бесплатно из любой точки России, 8 800 200 55 00.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: А я благодарю Максима Савицкого, исполнительного директора по маркетингу банка «УРАЛСИБ» в прямом эфире «Эха Москвы», спасибо.

М. САВИЦКИЙ: Спасибо.