Онлайн-ипотека и уберизация ипотеки - Александр Емешев - Точка - 2018-08-26
А. Плющев
―
Добрый вечер! С вами программа «Точка». У микрофона Александр Плющев. Сегодня мы будем говорить о банковских услугах и в частности об ипотеке. В общем, наверное, для нашей программы, может быть, не самая характерная тема, но без тех технологий, о которых мы обычно с вами разговариваем (об интернет-технологиях, о технологиях, которые используются в мобильных устройствах) сейчас, конечно, невозможно себе представить современные банковские услуги и ипотеку, в общем, тоже.Более того, мы с вами неоднократно говорили об уберизации разного рода бизнеса, и, наверное, в последнее время посвятили этому несколько передач. И до банковских услуг тоже эта штука – уберизация – добирается. И сегодня мы будем об этом говорить с Александром Емешевым, вице-президентом Тинькофф Банка, директором по разработке новых продуктов. Добрый вечер!
А. Емешев
―
Добрый вечер!
А. Плющев
―
Александр, прежде всего, насколько я понимаю, у Тинькофф Банка есть отдельное такое направление, как там есть Тинькофф Страхование, например, тоже (мне часто приходят рассылки) или еще какие-то. Есть еще и Тинькофф Ипотека, верно?
А. Емешев
―
Да, верно.
А. Плющев
―
И насколько я понимаю…мы сейчас к этому придем, я просто хочу сейчас о терминах договориться, а потом уже будем об истоках, о зарубежном опыте, еще о чем-то. Насколько я понимаю, что эта Тинькофф Ипотека – это не только ипотека Тинькофф Банка. Вот не только Банк предоставляет заем для приобретения жилья.
А. Емешев
―
Скорее, только не.
А. Плющев
―
Только не. То есть они даже с Тинькофф Банком не работают.
А. Емешев
―
То есть Тинькофф Банк сам не предоставляет.
А. Плющев
―
Вот объясните, почему так. Потому что мне-то сначала, когда вообще речь зашла о том, что мы сегодня будем говорить в этой программе, я думаю: «Господи, о чем мы будем говорить? Один банк предоставляет ипотеку. Теперь вывел это, значит, в онлайн. Ну да, Тиньков, он передовой, все дела, всё… Но мы не поговорим об этом час».
А. Емешев
―
Ну да.
А. Плющев
―
Оказалось, что тема-то сильно шире.
А. Емешев
―
Кратко расскажу тогда. Как раз мы не предоставляем свою ипотеку. То есть мы делаем возможность для клиента выбрать, то есть подобрать онлайн продукт от разных банков, и затем проводим его по всему процессу до момента выдачи ипотеки.
А. Плющев
―
То есть вы берете другие банки, у них есть какие-то предложения свои по ипотеке для разных клиентов. Вы агрегатором выступаете: вы предлагаете клиенту, как такси те же самые…ну, такси там выбирает для вас водитель, а тут, может быть, он сам…мы сейчас поговорим об этом…может выбрать. Я б знаете с чем это сравнил? Я вот когда за рубеж езжу, беру в прокат автомобили, и я не пользуюсь там конкретно «Герцом» или конкретно «Сикстом», или еще чем-то.
А. Емешев
―
Пользуетесь агрегатором.
А. Плющев
―
Да, я пользуюсь агрегатором, а потом уже он мне все подбирает.
А. Емешев
―
Да, все правильно. Это похоже на агрегатор. Но только в самом начале. Мы это называем «онлайн маркетплейс» или «маркетплейс полного цикла». То есть разница в чем? Классических агрегатором, в принципе, их много. То есть в России любые: «Банки.ру», «Сравни.ру», - они известны. Вы можете зайти и сравнить ставки. За рубежом Moneysupermarket - самый известный пример. Uswitch, Gocompare - их полно. Но все они позволяют сравнить ставки, но вы не можете оформить ипотеку прямо там.То есть разница в том, что после этого вы уходите на сайт банка и, пожалуйста, вы там сталкиваетесь со всеми этими проблемами. Ипотека, чтоб вы понимали, это 3-4 месяца реально большого количества работы с клиентом, то есть ты постоянно должен общаться, должен подбирать себе страховые, оценочные, какие-то процессы, документы собирать…куча всего.
А. Плющев
―
С одной стороны – работа с клиентом, а с другой стороны – работа клиента.
А. Емешев
―
Да, работа клиента. И это очень большой геморрой, если честно. И с этой точки зрения как раз то, что мы делаем, мы говорим: «Окей, мы дадим тебе возможность и выбрать, и тут же еще у нас оформить». И вот это большая разница от классического агрегатора. Поэтому мы называем маркетплейс полного цикла.
А. Плющев
―
Ну и последний вопрос в этом начальном сегменте. А зачем это Тинькофф Банку? У него, казалось бы, есть свой капитал, он может зарабатывать на ипотеке. Ну, сделал бы продукт Тинькофф Ипотека в смысле предоставления своих кредитов и на них бы зарабатывал. Какой в этом смысл?
А. Емешев
―
Все очень просто.
А. Плющев
―
Вы же на конкурентов фактически в некотором смысле работаете.
А. Емешев
―
Да нет, все очень просто: мы идем всегда за клиентом. Клиент в ипотеке всегда хочет выбирать. Очевидно, эта покупка один раз в жизни. Ну, ладно, максимум – 2. В среднем если посмотреть по обычному клиенту.
А. Плющев
―
А у некоторых и ни одного.
А. Емешев
―
Ну да. У некоторых – ни одного.
А. Плющев
―
То есть у тех, кто покупает – это 1-2.
А. Емешев
―
Это реально редкая покупка. То есть она большая и поэтому для клиента принципиально важно сравнивать все условия, выбирать. Он точно будет выбирать банк. То есть это всегда происходит. Как бы он ни верил, что в его зарплатном банке, например, лучше или в таком-то банке лучше, он всегда будет выбирать, сравнивать и выбирать, где будет лучше.
А. Плющев
―
Ну, недешевая штука-то.
А. Емешев
―
Да. Поэтому мы идем просто за клиентом. Мы понимаем, что надо дать ему выбор. Если мы на этом выборе можем заработать – окей. Наша логика очень простая, на самом деле. Вот есть большое количество банков; они все вкладывают огромное количество денег в рекламу, в офисы. Почему? Они все бьются за одного единственного клиента. То есть вы сейчас если соберетесь брать ипотеку – на вас обрушится вал рекламных предложений, они будут все бомбардировать. Но при этом банки все потратят деньги за зря, кроме одного банка, в котором вы в итоге оформите ипотеку. Вот и вся разница.Мы говорим: «Окей, классно. Но почему бы не сделать этот рынок более понятным? Давайте вы все не будете тратить деньги. Давайте тратить деньги будем изначально мы (на привлечение, на обслуживание клиента)». В итоге, тот банк, в котором будет оформлена сделка (ипотека), от этого банка мы получим комиссию. И что получается? Банк заранее никаких апфронт костов не несет, то есть он заранее не заплатил ни за рекламу, ни за офисы, ни за что, – только за саму сделку. И он в этом случае готов соответственно и нам заплатить комиссию, и для клиента сделать хорошо. Как правило, бывает какая-то скидка по сравнению со ставкой, если клиент пришел с улицы. Вот как работает экономика. Для банка – хорошо. Для клиента – хорошо, потому что он получает какую-то скидку и онлайн процесс. Ну, и нам хорошо, потому что мы на этом зарабатываем.
Мы пришли на поле, где, если б мы стали сами банком, который выдает кредит, мы бы боролись с кучей других банков. Мы бы там пытались соревноваться по ставкам, по процессу. А здесь – мы приходим и говорим: «Нет, давайте мы все эти банки дадим вам. Выбирайте и оформляйте».
А. Плющев
―
Что это будет представлять собой для клиента? Это отдельное приложение или внутри приложения Тинькофф Банк? Что это представляет собой? Как выглядит продукт?
А. Емешев
―
Все очень просто. Вы заходите на веб-сайт tinkoff.ru. Он интегрированный, естественно, и в интернет-банках. То есть вы можете быть клиентом Тинькофф Банка, можете не быть клиентом Тинькофф Банка, – без разницы. Если вы – клиент, – просто у вас подтянутся какие-то ваши данные, подтянутся карточки, если вы хотите что-то там оплачивать.
А. Плющев
―
Ну да.
А. Емешев
―
То есть вам просто не нужно будет забивать дополнительную информацию. Если не клиент, то точно так же работаете: вы все делаете через это мобильное приложение. Понятно, в какой-то момент вам выделяется персональный менеджер, с которым вы можете общаться по телефону, по СМС, по Вотсапу, по Вайберу…что угодно. Но вы все делаете там. Все работает 24/7. Нужно вам прикрепить какие-то документы? Не знаю, трудовую вам дали…сфоткали, загрузили в приложение (в веб-сайт) и все. Вам никуда не нужно ходить, бегать и так далее.
А. Плющев
―
Что для клиента вообще позволяет вот эта уберизация? То есть насколько я понимаю, смысл не только в выборе, но и должно быть, по идее, некое технологическое удобство. Верно?
А. Емешев
―
Абсолютно верно.
А. Плющев
―
Разные банки…у них ведь, видимо же, какие-то разные требования, по идее. Я сам очень давно пытался брать ипотеку (и не взял, кстати), но я даже не знаю, что сейчас там происходит на этом рынке.
А. Емешев
―
Смотрите, этот рынок (если говорить про финансовые рынки), если посмотреть в целом, он, наверное, один из последних продуктов, который переходит в цифру. То есть из-за того, что большое количество взаимодействия с менеджером банка у клиента, со страховыми, с оценочными, с риелторами, юристами, – всех их сложно как-то свести вместе, оцифровать. И более того, банки к этому и не стремились. То есть банки хотели работать и работали, в принципе по старинке до определенного момента. Сейчас уже клиент привык настолько и критическая масса клиентов, которые привыкли к цифре настолько стала большая, что странно, что нужно прийти в отделение для того, чтобы подать заявку.
А. Плющев
―
Я бы не удивился, я думаю, если бы ипотечные кредиты падали и маркетологи бы выяснили, что это в том числе происходит из-за того, что людям неудобно и они не хотят ходить в отделение. Но ипотечные кредиты растут. И сейчас прямо бум какой-то ипотеки.
А. Емешев
―
Да, сейчас большой бум. Он запустился года 1,5-2 назад, когда началась стремительно снижаться ставка Центробанка. Очевидно, за ним последовали банки: Сбербанк, ВТБ и так далее все по списку.
А. Плющев
―
Еще была государственная программа.
А. Емешев
―
Да, была государственная программа. Если говорить про первую, когда была в 14-м году после скачка, – она помогла. Она довольно сильно помогла в первичке. Но затем, уже без государственной программы, запустился вот этот маховик и реальный рынок побежал. То есть сейчас темпы роста огромные. То есть уже исторические рекорды перепрыгнули в прошлом году, в этом году – еще больше рост. Почему? Потому что люди понимают, что можно идти за ипотекой, она уже удобоваримая в плане того, что действительно ставки интересны. Второе: запустился виток рефинанса. Очевидно, если я брал под 13-14, а сейчас можно взять под 9-10, – ну, конечно, я пойду и сделаю рефинанс.И поэтому бум побежал. Но здесь какая особенность? То есть совпало время: ставки опустились и второе – все больше и больше людей требуют онлайн. И вот в этой части совпадает желание, в принципе, всех сторон. Банк говорит: «Ну, мне бы надо сокращать расходы». Потому что, когда снижается ставка – он все меньше и меньше зарабатывает, очевидно. Второе. Клиент говорит: «Я хочу онлайн». И тут все думают: «Ну, классно. Может быть, тогда сделаем работу без того, чтобы вовлекать большое количество людей? Давайте автоматизируем эту работу». И все.
И тренд на автоматизацию схлопнулся. Клиенты хотят онлайн. Банки хотят автоматизироваться, чтобы не тратить расходы на людей. И все. Вот сошлось. Поэтому пошла цифровизация. То есть этого год – это прям активно летит.
А. Плющев
―
Но с другой стороны, для банков, может быть, вот эта история в агрегации, – она не такая радужная. Потому что, с одной стороны – да, не надо тратить деньги и вот готовый маркетплейс или, может быть, даже несколько (у вас, может быть, есть или будут конкуренты). Но с другой стороны – сразу же видно, у кого какие ставки и у кого какие условия. Так-то по банкам не находишься, чтобы сравнить. Даже по сайтам не находишься. А когда у тебя вот табличка (ну, я не знаю, как результаты у вас представляются).
А. Емешев
―
Да, да, да. Примерно так и есть.
А. Плющев
―
Здесь – ставка, здесь – нужное количество документов, здесь – время, здесь – залог и так далее. И ты сразу видишь, кто конкурентоспособен, а кто – нет. И, по идее, банки, которые выдвигают худшие условия, они должны не очень-то стремиться в вашу эту систему.
А. Емешев
―
Хороший вопрос. Провокационный. Есть действительно такие банки…
А. Плющев
―
Скажем так, консервативные банки. Я вот так скажу.
А. Емешев
―
Нет, все просто. Есть действительно банки, которые так мыслят. К сожалению или к счастью, я не знаю, они меняют свое мнение со временем. Почему так происходит? Потому что невозможно идти против прогресса. То есть, если большие продвинутые банки идут вперед, улучшают, то этот банк, как бы он ни хотел оставаться в офлайне, как бы он ни хотел работать через отделения, через партнеров, риелторов, застройщиков, – он просто будет неконкурентоспособен прямо у них. То есть проблема в том, что происходит переток. То есть люди идут туда, где удобно. То есть, представьте: в одном банке я могу сравнить ставки, во втором – могу, в третьем, а в этом – не могу.Ты можешь, конечно, сидеть в своей закрытой коробочке и ничего не делать, но все пойдут туда, где можно сравнить ставки. Но здесь все равно для того, чтобы прям вчистую все можно было сравнить, – довольно далеко. На самом деле, если говорить про текущие агрегаторы, единственный, где можно по-настоящему сравнить – это у нас, потому что мы выдаем. Мы вынуждены знать не только типовые ставки и какие-то вещи, а вынуждены знать все подводные камни: требования к заемщикам, требования к документам, какие особенности и так далее.
Почему мы должны это знать? Потому что мы в итоге должны это клиенту озвучивать и в итоге вести его по этому процессу. Если мы не будем знать, то невозможно будет его довести до сделки. И в этой части как раз пока это очень далеко, потому что мы с большим трудом оцифровываем все эти процессы. То есть это большая задача.
А. Плющев
―
Как бы вы оценили долю человеческого участия (или офлайнового участия) в этом вашем продукте? Потому что я уже слышал…по меньшей мере, есть менеджер персональный – это здорово. Но все равно… Например, я знаю массу людей, сам частично такой, – я не очень люблю общаться с людьми. И если есть возможность, если достаточно ясно все написано… У меня проблема только в одном бывает: не ясно написано и может быть двоякое, троякое толкование чего-либо. Но если достаточно ясно написано, – отлично управляться без людей, просто замечательно. Понятно, что, наверное, некоторые процессы еще требуют личного присутствия. Каковая процентная доля участия здесь офлайна и онлайна?
А. Емешев
―
Легко отвечу. Для текущего нашего процесса порядка 70% действий, каких-то изменений в движении вашей заявки и того, что будете оформлять, происходит автоматически, без участия человека. Что это значит? То, что вы можете выбрать продукт, выбрать страховое, подобрать себе риелтора, юриста, оплатить услуг и так далее…вы можете все это сделать в онлайне сами. То есть я абсолютный апологет самообслуживания. И весь процесс, который мы выстраиваем, – мы выстраиваем его именно с позиции того, чтоб человек сам мог это сделать.Для нас очевидно: мы будем сокращать расходы на менеджеров. И в идеале я вижу картину такой: если вам нужно…возник вопрос – без проблем: вы позвоните, для вас всегда должен быть доступен 24/7 человек, который просто ответит на ваши вопросы.
А. Плющев
―
Ну да.
А. Емешев
―
Но по сути задача этого человека – сказать: «Вы знаете, Александр, а вот давайте вместе с вами откроем. Вот видите, вот там справа такая кнопочка. Вот туда нужно нажать». Или: «Вот смотрите, то, что вы спрашиваете, его можно найти вот здесь, слева». То есть задача этого человека, на самом деле, помочь вам разобраться. И в следующий раз вы поймете: «Ну, а что я буду звонить? И так все понятно. Вот я уже разобрался».
А. Плющев
―
А законодательно есть какие-то процессы, которые требуют личного участия, которые еще нельзя делать онлайн?
А. Емешев
―
Сейчас остался фактически последний пункт – это часть самого замыкания сделки (или заключения договора), – который, к сожалению, пока нельзя полностью перенести из офлайн.
А. Плющев
―
Электронная цифровая подпись еще не работает?
А. Емешев
―
Нет, цифровая подпись уже работает. Есть такое понятие как «электронная закладная». Дело в том, что ипотечный кредит, он долгий. И банки, выдавая ипотечный кредит, чаще всего оформляют так называемую бумагу – закладную. Эта бумажка позволяет им в случае необходимости привлечения нового капитала перепродать этот кредит другому банку, другому фонду, который даст им новые деньги. Для вас как для клиента мало что поменяется: будете так же погашать либо в этот же банк, либо в другой. То есть с точки зрения условий у вас ничего не поменяется.
А. Плющев
―
То есть он продает меня с теми же условиями.
А. Емешев
―
Да, да, да, с теми же условиями. Там ничего не поменяется. Это и невозможно по договору поменять. Но закладная упрощает переход права требования от одного кредитора к другому. Так вот, из-за того, что все банки оформляют эти закладные, они до 1-го июля этого года были офлайновые, с 1-го июля уже начали…вступило в силу законодательство, которое позволяет их делать электронными. Но есть проблема: пока не все банки подготовились, куча технологических интеграций требуется. То есть по-настоящему эта история не заработала. Я думаю, что к концу года заработает. Мы в этом очень активно участвуем и хотим тоже быть одними из пионеров в этой части.
А. Плющев
―
Про онлайн-ипотеку и уберизацию ипотеки говорим мы с Александром Емешевым, вице-президентом акционерного общества «Тинькофф Банк», он директор по разработке новых продуктов. Вот один из этих новых продуктов. Вот один из этих новых продуктов и есть Тинькофф Ипотека. Вы ориентировались как-то на зарубежный опыт или…мы часто знаем, что мы в некоторых цифровых вещах и опережаем бывает. Какие рождаются ассоциации при слове «ипотека»? Если речь идет об американской, например, то она очень широко представлена в киноискусстве.И там риелтор, ипотечный агент – очень частый персонаж. И мы даже, может быть, можем быть специалистами в процессе американского ипотечного кредитования с помощью американских фильмов. На самом деле у них (у американцев, у европейцев) насколько это вперед продвинулось уже?
А. Емешев
―
Мы, создавая, конечно, смотрели на некие аналоги, но при этом точно очень многое изобретали с нуля. И потом уже по факту обнаружили, что это действительно уже сделано. Из наиболее ярких примеров – Quicken Loans. Это компания, которая довольно давно существует на рынке в Штатах. В этом году, с первого квартала этого года, они – №1 ориджинатор, то есть компания, которая выдает ипотечные кредиты (они называются «ориджинаторы» или «оригинаторы»)…они – №1 по объему. То есть эта компания (не банк) по факту стала №1. И если вы посмотрите на топ 10 компаний, которые выдают новые ипотечные кредиты, то среди них 6 будут не банки.То есть фактически сейчас там произошла в последние несколько лет (6-7 лет с 11-го года) большая революция, то есть вперед вырвались именно компании, похожие на нас. То есть это такая финтех компания, которая не обладает своим собственным балансом, чтобы выдавать с него кредиты, но тем не менее она сделала процесс настолько удобным, что клиенты идут туда. То есть нельзя сказать, что, например, в Quicken Loans человек получает…там, по-моему, даже в среднем их ставка чуть выше (0,1-0,2%), чем в среднем по рынку.
То есть в этом плане они сделали настолько просто и удобно, вывели в онлайн. У них есть суперизвестный продукт Rocket Mortgage, где человек может реально сделать preapprove, то есть буквально он, потыкав кнопочки на телефоне, увидеть в течение нескольких минут, одобрят ему кредит или нет. Ну, и затем выносится все в онлайн. Вот мы, наверное, ближе всего в этой модели к ним, потому что мы тоже все вынесли в онлайн. У нас тоже можно в течение 2-х минут понять предварительно, дадут тебе кредит или нет и на каких условиях, и какие банки.
Отличие от Rocket Mortgage (это продукт Quicken Loans) в том, что они предлагают продукт только от одного партнера (то есть они не предлагают выбор ставок и условий), мы же предлагаем. Поэтому в части выбора, наверное, мы ближе всего к Moneysupermarket, то есть это британский…ну, это давно уже не стартап…компании порядка 15-20 лет. То есть с этой точки зрения, у них есть выбор, но у них нет процесса организации сделки. И мы – такой микс между Quicken Loans и Moneysupermarket. То есть мы попытались, с одной стороны, дать выбор клиенту, а с другой стороны, дать ему суперпонятный и удобный процесс онлайн оформления. Вот, наверное, 2 таких наиболее интересных больших компании, на которые мы ориентировались.
Ну, из других примеров, из горячих… Вот буквально 1,5-2 года существует компания Habito – тоже британский стартап. Но они, опять же, идут по пути агрегации, то есть они сравнивают ставки и помогают подобрать. Но сейчас этот рынок такой бумирующий. Не только он у нас в России, но и в мире сильно развивается. Просто в силу того, что наконец-то у всех как раз понимание подросло, что нужно переводить все в цифру. То есть нужно процессы автоматизировать и уходить от решений человека. Не все это понимают, на самом деле. Цифровизация – это же не красивые приложения и это вообще не веб-сайт. Сейчас если вы зайдете в любой банк, вы увидите: у них есть веб-сайты, у них есть приложения.
Но цифровизация в том, чтоб внутри процессы проходили без человека. То есть, смотрите, когда я говорю, 70% наших процессов делаются автоматически, это означает следующее: мы написали специальный движок, который, когда вы запуливаете свою анкету или закидываете какой-то документ, в 70% случаев мы обработаем это автоматически. Не будет никакой человек говорить: «Ой, а вы знаете, Александру нужно туда, - или: – Александру нужно вот это поправить, или: – Ему нужно дозаполнить вот то поле».
Это автоматом обработается и вам просто прилетит СМС, e-mail о том, что «вот вы знаете, Александр, все окей с вашими документами; отправили в 3 банка, а вот для 4-го нужно перефоткать – они просят в профиль вас сфотографироваться)». Ну и так далее.
А. Плющев
―
Ну да.
А. Емешев
―
Основное этой автоматизации именно в этом. Нужно внутри процессы переписать. А вот здесь пока, конечно, далеко не все в этой истории продвинулись.
А. Плющев
―
Да. То есть от банков тоже многое зависит здесь, от самих участников.
А. Емешев
―
В какой-то степени, если говорить про нашу платформу, мы зависели. После этого мы от этого ушли. Почему? Потому что мы поняли, что это невозможно. И к этому же пути, если говорить про мировые рынки, следуют все. То есть и Quicken Loans, и Habito, они смотрят следующим образом: они понимают, что окей, конечно же от банков многое зависит, но надо перетаскивать процесс принятия решений и любого взаимодействия с клиентом на свою сторону. То есть можно инкапсулировать в себе. И на этом как раз будет выигрыш и для клиента, и для банка. Ну, по-простому. Смотрите, вот вы хотите отправить какой-то там документ.Если бы в обычном режиме вы бы отправляли, если бы мы ничего не меняли в правилах банков: вы бы закинули документ к нам, потом – мы передали банку, банк – нам, мы – вам. То есть вот это взаимодействие, то, что мы сфоткали документ просто его проверить – это самая элементарная задача. Он будет долгим. Если вы придете и сделаете тоже самое в банк, – тоже будет долго, потому что в офлайне надо сделать. Мы делаем по-другому. То есть мы говорим: «Уважаемый банк, давай поймем, а какие, соответственно, у тебя требования к документам. Это же так просто». Зашиваем их в систему.
И после этого, когда вы закидываете документы: а) мы это обрабатываем автоматически в большинстве случаев, поэтому мы можем мгновенно дать ответ; б) то есть банк не знает о том, что вы загрузили для него документы…мы не передаем, мы все делаем на своей стороне, и вы получаете ответ мгновенно. То есть в этом основная задача. И для клиента – мегаэкономия.
А. Плющев
―
Это, кстати, тоже большой вопрос насчет передачи данных личных, персональных и так далее. Ну, мы уже привыкли, что ими владеет чуть ли ни кто ни попадя несмотря на то, что их так тщательно охраняют государство и законы. Но тем не менее, смотрите, те, кто, например, делал страховки на автомобили, они сталкиваются с тем, что каждый год им начинают названивать люди, которые знают, что у них кончилась страховка, хотя никакого отношения к этой страховой компании человек не имел.Или представляется той страховой компанией, в которой человек страховался. Понятно, что эти базы данных как-то расходятся и разлетаются. Вот здесь как будут обстоять дел, потому что ясно, что имеешь дело с большим количеством контрагентов, получается, и мои данные так или иначе в каком-то виде (безличном или нет) уходят большому количеству банков. Они потом все мне будут рассказывать о своих предложениях?
А. Емешев
―
Правильный очень вопрос. Мы очень щепетильно и больно к этому относимся, поэтому запрещаем банкам контактировать с вами за исключением тех случаев, когда нужно позвонить эндрайтеру и что-то уточнить. Они же должны проверять…какую-то там риск-проверку: выяснить, что вы это вы, вы живете по тому-то адресу и так далее. Хотя, в принципе, почему не можем делать это мы – тоже вопрос. Ну, для них это важно сохранить на своей стороне. Мы здесь не сильно настаиваем.
А. Плющев
―
То есть они пока вам не доверяют в этом вопросе, скажем так. Ну, имеют право.
А. Емешев
―
Да. Ключевой вопрос банков: они хотят быть уверены, что их риски защищены.
А. Плющев
―
Конечно. Да, сам должен проверить.
А. Емешев
―
Пожалуйста, окей. Но в остальном мы категорически против любых взаимодействий. Почему? Потому что это раздражает человека. То есть он же, естественно, хочет, чтобы он пришел, да, он сам выбрал…
А. Плющев
―
Нажал и все получилось.
А. Емешев
―
Да, все получилось. Но никто его не бомбардировал кучей звонков, СМСок, e-mail. Я уверен, что на этом рынке в целом…ну, мы не единственная такая платформа…то есть, если говорить об агрегаторах, которые сравнивают, но не дают возможность оформить, наверное, такое может происходить. Для нас это большая проблема была бы. Почему? Потому что клиенты бы нам не доверяли. Собственно, поэтому мы изначально замыкаем в себе. Если клиент просит: «Пожалуйста, передай такому-то партнеру». Мы передаем.Мы можем предложить клиенту: «Вот такой-то партнер. Выбери его и данные о нем отправятся». Например, у нас есть платформа по застройщикам, по риелторам, по юристам. То есть, если клиент сам тыкает, выбирает и говорит: «Я хочу вот этого партнера». Окей, мы ему просто направляем e-mail, и он связывается.
А. Плющев
―
Сейчас ненадолго прервемся, на пару минут буквально. Затем продолжим про онлайн ипотеку и про уберизацию ипотеки тоже.НОВОСТИ/РЕКЛАМА
А. Плющев
―
Мы продолжаем. Это программа «Точка». Меня зовут Александр Плющев. А здесь у нас Александр Емешев, вице-президент акционерного общества «Тинькофф Банк», директор по разработке новых продуктов. Говорим мы про ипотеку, про ее уберизацию, про перевод ее в онлайн. И вот есть продукт Тинькофф Ипотека, с помощью которого можно, например, эту вещь попробовать. Знаете, на что обратил внимание? Вы говорили про то, что сейчас еще ипотека была подстегнута возможностями рефинанс, когда стали падать проценты. Можно рефинансировать ипотеку: пойти в другой банк, который даст процент.А у вас есть ли в продукте вот это и предусматривается ли это? То есть поддержка, получается, клиента не только до момента заключения его договора с банком об ипотечном кредитовании, но и дальше. Потому что, конечно, было бы здорово, если бы мне приходило push-уведомление время от времени. Или когда я заходил бы в приложение говорили: «Ой, у вас под 12% кредит. А вы не хотите 8?». Что-нибудь в этом духе.
А. Емешев
―
У нас есть программы рефинанса. И более того, какое-то время они были самыми популярными. Количество сделок, которые мы проводили по рефинансу, оно превысило в какой-то момент сделки по вторичке, которые классически были самыми популярными. Почему так? Потому что как раз пошел бум. И через нас было суперудобно это сделать, потому что не нужно никуда бегать. В рефинансе же нет продавца. То есть ты не должен договариваться ни с какими риелторами, продавцами.Там тебе всего лишь нужно просто подмахнуть новый договор и погасить деньгами, взятыми в новом банке, кредит в старом банке. Все просто. И здесь наша платформа как раз настолько точно встала, что всю вторую половину прошлого года рефинанс был №1 продукт у нас. Сейчас чуть пошло на спад, потому что приостановилось это снижение ставок. Но это был №1 продукт.
А. Плющев
―
А прямо так выглядит, что клиенту приходит уведомление или что?
А. Емешев
―
Нет, это не то что приходит.
А. Плющев
―
Интересно, клиент сам поинтересовался.
А. Емешев
―
Да нет. Мы существуем, на самом деле, довольно давно. То есть «Тинькофф Ипотеке» 3 года. У нас есть за это время клиенты, которые пришли к нам не 1 раз, 2 раза или 3 раза. Они просто прошли один раз через этот процесс и сказали: «Слушайте, ну очень круто. Нам понравилось». И они второй раз приходят или зовут друзей.
А. Плющев
―
В начале передачи вы говорили, что 1-2 за всю жизнь покупают.
А. Емешев
―
Мы тоже так думали. То есть это было удивительно.
А. Плющев
―
Это какие-то атипичные пользователи.
А. Емешев
―
На самом деле, объясняется очень просто. То есть смотрите, клиенту предоставили сервис, они никуда не бегал, все сделал онлайн, – суперудобно. У нас огромное количество позитивных отзывов, мы выигрываем награды. Вот сейчас, буквально неделю назад, выиграли Global Finance. Они первый раз ввели категорию «Ипотечный банк», и мы Best Digital Mortgage Bank выиграли по Центральной и Восточной Европе. То есть людям очень нравится то, что не требует никаких дополнительных денег и ты все делаешь онлайн. То есть классно.И поэтому они ведут не только себя, они ведут своих друзей, знакомых. Это классическая рекомендация: «Слушай, так просто! Иди туда». Я и всех своих друзей подсадил. Они у меня рефинансируются или получают кредиты через нас. Просто смысла нет бегать. Ты можешь, конечно, пойти побегать, безусловно. Но ты просто тратишь время на то, чтобы…
А. Плющев
―
Извините, не могу сдержать комментарий. Главное, чтобы не случилось как в 2008-м году в Америке.
А. Емешев
―
Да. И было такое беспокойство в какой-то момент у регулятора. То есть он задавал вопросы: «Ребята, а это точно не перегрев?». И действительно были изучения. Нет, не так. Почему? Потому что, если посмотреть на соотношение ипотечных кредитов к ВВП, то мы в разы ниже, чем в Америке, чем в Европе. То есть мы очень сильно пока отстаем по проникновению ипотеки.Она сейчас бумирует, но при этом пока до того, чтоб мы добрались хотя бы до европейского уровня очень-очень далеко. Это такой некий первый фактор. Второе: конечно, очень сильно поменялось поведение. То есть в ипотеку во многом пришли те люди, которые раньше ее не брали в силу того, что она очень дорогая. Они считали, что проценты грабительские. Сейчас они приходят.
А. Плющев
―
Но они по сравнению с европейскими и американскими и сейчас-то не очень маленькие, скажу я аккуратно.
А. Емешев
―
Конечно. Нет, все правильно. То есть это вопрос времени. Если посмотреть, отмотать назад ситуацию в Штатах, то в 1990-м году, где-то примерно в это время (25-28 лет назад), примерно такая же история запустилась. Были очень похожие ставки на нас, как было год-два назад у нас. И тоже со временем начало снижаться. И рынок продолжает расти там до сих пор, просто, он немножко видоизменился. То есть сейчас там огромную долю занимает рефинанс, но рефинанс не нашего типа. То есть не рифинанс для того, чтобы снизить свою нагрузку долговую (в плане того, чтобы понизить ставку).Нет, там ставки уже давно стабилизировались. Там рефинанс для получения дополнительных денег. То есть у вас есть дом, вы в нем прожили 10 лет, ставки с тех пор уже не особо поменялись… Ну, вам нужно сделать ремонт, построить гараж. Вы делаете рефинансирование не для того, чтобы снизить долговую нагрузку (платеж останется таким же), а вы просто получите дополнительные деньги на гараж, чтоб что-то отремонтировать, купить машину и так далее.
А. Плющев
―
Значит, поскольку речь идет об обработке данных, быстрой обработке данных, есть всякие входящие условия, есть безопасность и так далее, наверняка задействован искусственный интеллект. Мы тут очень много говорили об искусственном интеллекте, о его совершенствовании прямо с его чуть ли не…ну, не с зарождения, конечно, а с первых попыток внедрения и вот до сегодняшнего дня. Что у вас с этим, расскажите.
А. Емешев
―
Те самые 70%, о которых я говорил, когда решение принимается автоматически без человека, – это и есть то, что мы называем внутри предтечей искусственного интеллекта, но по факту это машина, которая принимает самостоятельные решения за вас. То есть она смотрит на те решения, которые были приняты по ипотечному процессу по всем заявкам до вас (мы принимаем в месяц около 50 тысяч заявок). Обрабатывая их и понимая, какие решения принимались, она, соответственно, может выдать рекомендации, что делать дальше. Понятно, что чем больше данных будет скармливаться этой машине…То есть, чем больше данных она будет получать на принятых решениях, тем более умной она будет. Но уже сейчас мы понимаем, что, во-первых, для нас – это такая суперэкономия, а во-вторых, для клиента гораздо удобнее. Ну, какие-то базовые вещи. Например, даже элементарно… Есть огромное количество людей, которые уже заполнили данные о своей работе. Предположим, вы им говорите: «Вот вы знаете, я работаю на "Эхо Москвы"». До вас уже было какое-то количество людей, которые работают в «Эхо Москвы». Они уже оставили большое количество данных о вашей работе. Зачем у вас их повторно спрашивать? Система должна подсказать…
А. Плющев
―
Ничего хорошего они там не оставят. Я шучу, конечно.
А. Емешев
―
Не, не, не. Ну, имеется в виду…
А. Плющев
―
Я понял. Технические данные.
А. Емешев
―
И понятно, что невозможно какую-то персональную информацию использовать, но возможно использовать информацию о работе (что она находится здесь, по такому-то адресу, телефон и так далее). Система должна это понять, подсказать автоматом.
А. Плющев
―
В связи с этим тогда вопрос. Вот, допустим, нашелся на «Эхе Москвы» несостоятельный человек, который либо не отдал кредит (что-то с ним произошло)…в общем, нехороший он заемщик оказался в каком-то смысле, либо вообще попытался как-то обмануть систему. В общем, решила система, что он нехороший заемщик. Повлияет ли это на меня, поскольку есть пересекающийся с ним признак?
А. Емешев
―
Нет, никак не повлияет. Почему? Потому что мы используем эту информацию для того, чтобы вам облегчить путь прохождения. Наша задача очень простая: помочь вам быстро пройти вам без каких-то барьеров этот процесс. Эта информация повлияет на следующее. Например, было 9 человек, которые подряд с какой-то нормальной периодичностью (мы понимаем по поведению, что это не боты) заходят и говорят, что «Эхо Москвы» находится вот здесь, на Новом Арбате. А после этого заходит 10-й и говорит: «Вы знаете, оно переехало куда-то там на Садовую-Кудринскую». И когда зайдет 11-й, мы не будем думать, что переехало на Садовую-Кудринскую.Опять же, это зависит от количества человек, потому что это машина принимает решение…будет два варианта: либо она по количеству человек поймет, что Садовая-Кудринская – это вообще какая-то непонятная история, и она предложит Новый Арбат.
А. Плющев
―
Человек ошибся.
А. Емешев
―
Да. Либо второе: она просто сбросит информацию и скажет: «Ну-ка давай еще раз уточним, а где ж все-таки находится "Эхо Москвы"». Если после вы скажете: «Новый Арбат», - ну, окей, понятно. Значит, Садовая-Кудринская окончательно выкидывается из этого списка. Вот на простом таком, примитивном примере, как будет думать машина об адресе. Понятно, что данных о том, кто вы, что вы и так далее может быть много. То есть взаимозависимостей может быть огромное количество. То есть здесь такое огромное поле для любого дата-сайентиста, чтобы поработать.
А. Плющев
―
Вам приходится ли работать с банками вот в том, чтоб они что-то добавили к анкетам или, наоборот, убрали какие-то пункты, какие-то требования, потому что они не ложатся в диджитализацию?
А. Емешев
―
Постоянно. В начале это было некоторые входные условия. То есть мы начинали, и мы начинали сразу вводить так называемую единую анкету. Очень смешно, но 2-3 года назад не было единого формата анкеты. То есть сегодня некий стандарт (стандарт Тнькофф Ипотеки) уже существует. То есть, когда подключаются новые банки, мы практически не меняем состав. То есть мы обсуждаем, мы говорим: «Слушайте, всем не нужно. Зачем вам-то нужно?». То есть, скорее всего, вам нужна эта информация для чего-то другого. Мы это постоянно обсуждаем.Но сейчас это некая единая, устаканенная анкета. И у нас постоянный процесс ее упрощения, то есть мы каждый раз задаем вопрос: «Ребята, точно вот это нужно? Может быть, мы дадим вам информацию по-другому?». Мы сами как банк обладаем большим количеством данных. То есть почему мы не могли бы помочь и другим банкам просто засчет каких-то агрегатов понять эту информацию без того, чтоб человека спрашивать.
А. Плющев
―
Вот эта уберизация (если говорить в целом, не только о вашем сервисе, но и вообще о тенденции, о стремлении) приведет ли к созданию одной или различных баз клиентов, так и банков, так и их отношений и так далее в смысле кредитоспособности и тому подобное? Ну вот, например. Если, как вы говорите, есть такие люди (они есть точно), что не первый раз обращаются…
А. Емешев
―
Да.
А. Плющев
―
Влияет ли первое обращение не только на процесс заполнения бумаг…понятно, что автоматически можно; это мы знаем даже по интернет-магазинам каким-нибудь…а влияет ли на скорость принятия решения о выдаче кредита, на скидки и так далее?
А. Емешев
―
Если говорить сейчас – нет. Но я думаю, что к этому придет. То есть объективно сейчас есть источник информации о кредитной истории, то есть это любое бюро кредитных историй. Но вот такого источника информации о том, что этот человек уже брал, что он проходил такой-то процесс, что вот так это выглядело, – нет. Просто в силу того, что банки не накапливали. То есть они не накапливали этот объем информации цифровой и немножко не умеют, не знают, как с этим работать. Приведу простой пример. Мы, в какой-то момент накопив какой-то объем информации, начали обратно выдавать банкам информацию.Мы сказали: «Ребят, смотрите, вот в месяц на 5 миллиардов рублей подается заявок от предпринимателей из такого-то города, с таким-то доходом, с такой ситуацией. Тут представлен только один банк. Давайте кто-нибудь еще сделайте предложение в этом сегменте. И отличная у вас будет вот такая-то доля рынка. Вы сразу сможете вот такую-то часть кредитов выдавать». То есть для любого маркетолога, для любого продуктолога это просто рай. То есть ты не должен исследования делать, ты не должен фокус-группы делать и так далее. То есть, пожалуйста, никаких интервью не надо проводить. Вот тебе цифры, все оцифровано. В любых разрезах любые анкеты можно смотреть.
Вы знаете, реально не все были готовы и заинтересованы с этим работать. Почему? Потому что они не очень понимают, как такое может быть, что все видно, все понятно. То есть были банки, которых мы прямо раскачивали. То есть приходил банк, говорил: «Вы знаете, классно. У нас информации нет. Мы новые, заходим на рынок. Хотим получить». И мы им реально помогали. Потому что мы им говорили: «Смотри, в какие рынки ты хочешь зайти?». Он говорит: «Я хочу кредитовать, например…ну, белых воротничков все хотят кредитовать, а давайте вот такой-то сегмент». После этого мы просто смотрели и говорили: «Его столько в интернете. Ищут в Яндексе, в Гугле столько, столько-то анкет подается, вот такие-то заявки, вот такие-то документы они собирают. Хотите – кредитуйте. Вот такой-то объем».
В принципе, если эти люди приходили через нас, давали согласие на кредитную историю, – можно проверить кредитную историю. Если нет, то нет. И с этой точки зрения для банков – это большой кладезь информации. Они очень сильно раскачались на этом. То есть в какой-то момент мы им прямо помогали строить продуктовую стратегию: менять внутри банка, базируясь на информации о клиенте. И это точно будет развиваться. То есть это очевидный факт, что в этой части уберизация должна сделать так, чтобы вы в будущем гораздо проще брали ипотеку. То есть как такси: вы не думаете – вы вызываете и все.
А. Плющев
―
Ну да. Но с такси какая история происходит? Нет такого, что он мне говорит: «Александр, есть в ближайшем выборе такая история: 5 такси сейчас приедут к вам за 10 минут, один приедет за 5 минут, другой – за 15. Но у того, оценка – 5, а у этого – 3,5. Значит, у этого – автомобиль Ниссан Примера, а этого – Лада Калина». Я фантазирую. И так далее. Он не делает этого. Он выполняет всю работу за меня. Может быть, и плохо, надо сказать. Может, я-то выбрал кого-нибудь другого, не знаю.Но, наверное, многие и я в том числе предпочли бы и не выбирать, хотя мы знаем, что мы выберем лучше. Он делает этот выбор за нас. Понятно, что с ипотекой такое не прокатит. Если вы будете предлагать один банк всегда и без выбора, вряд ли этот продукт будет востребован.
А. Емешев
―
Конечно.
А. Плющев
―
Но, с другой стороны… Помните Гугл? Если вы ищете что-то, он… Была такая еще опция «Мне повезет»…
А. Емешев
―
Да.
А. Плющев
―
Когда открывалась первая ссылка, на самом деле. То есть он предполагал. Такой тоже намек на искусственный интеллект. Может быть, в этом тоже есть какое-то развитие, в «Мне повезет»? Или рекомендация Тинькофф Ипотеки.
А. Емешев
―
Да. Во-первых, не соглашусь насчет такси. Они, на самом деле, развиваются. То есть простой пример. Я постоянно пользователь этих сервисов, то есть Яндекс, Убер я постоянно пользуюсь. Может, в силу того, что я знаю людей из этой компании; может, в силу того, что я понимаю, что они делают, я понимаю, что они просто не все делают сразу (это большая компания, огромное количество работы), но я уже вижу… Простой пример. Сегодня утром…
А. Плющев
―
Вы намекаете на то, что выбор у них будет.
А. Емешев
―
Я намекаю на то, что они на самом деле очень много подсказывают. Вы, наверное, знаете, что появилась эта опция, что…
А. Плющев
―
Не в том месте, а в другом, – будет дешевле
А. Емешев
―
Не в том месте, а в другом, потому что будет дешевле. Да. Это что? Это и есть искусственный интеллект, он понимает. Второй пример. Они тихо раскатили эту опцию…ну, или, может, они выявляли, но я по крайней мере не слышал. Они уже начинают от времени недели или дня как-то планировать подсказки. То есть, если обратили внимание, внизу есть у них «Куда поехать?».
А. Плющев
―
Да.
А. Емешев
―
Так они умудрились сегодня мне подсказать почему-то, что туда поехать, потому что у меня там запланирована встреча, хотя я им об этом никак не говорил. Но они посмотрели, что да, я действительно часто встречаюсь утром вон там в том месте. Это не типовое мое место. Обратно я ехал уже в типовое место. То есть они подсказывают, на самом деле, по времени и по расписанию, куда ехать. То же самое будет и в ипотеке, то есть в ипотеке действительно начнут подсказки.Просто, из-за того, что это довольно редкое действие…да, сейчас с рефинансом, наверное, будет более часто…это будут подсказки не по вашему поведению, скорее всего, а по поведению предыдущих клиентов, похожих на вас. Это то, что называется «look-a-like».
А. Плющев
―
Ну да.
А. Емешев
―
То есть, грубо говоря, вы уже взяли ипотеку…ну, что вам подсказывать еще там? Ну, только когда рефинансироваться и так далее…и где. А вот новым пользователям подсказывать, что, вообще-то, на самом деле, лучше пройти эту дорожку здесь. Оно коснется абсолютно всего. Какой-то такой банальный пример. Если вы не брали ипотеку, вы не сталкивались с такими мелочами. Простая мелочь, вообще, выбрать. Вы сказали, например: «Хочу проводить сделку не через аккредитив (безналичным способом), а через наличные».Ну, нетривиальная задача, вообще-то, найти отделение банка, в котором есть свободная ячейка. И это нужно узнать. А представьте, что вам искусственный интеллект подскажет, что, вы знаете, вот тут Тинькофф Ипотека рекомендует – «Вчера все сделки в этом банке проводились в таком-то отделении. Давайте мы вам там же назначим, потому что там свободные ячейки». Это простой пример. Да, это не для вас. Но это на базе предыдущего опыта. И вот такие вещи будут все больше и больше появляться. То есть мы, фактически понимая, что происходило раньше, сможем предсказывать, как удобнее пройти этот путь.
Другой пример. Этот банк стал дольше одобрять. Это происходит всегда повсеместно. У нас много банков, поэтому мы знаем. У нас всегда есть банк, у которого что-то случилось: уволились люди, файловую систему новую внедрили. Они начинают медленнее одобрять, а кто-то – быстрее. Так это надо показывать. Это то же самое, как пиковое время в такси.
А. Плющев
―
Да.
А. Емешев
―
То же самое и здесь. Вот одна из доработок, которую мы планируем сейчас сделать, – это показывать. Вот смотрите, этот банк замедлился. Если вам нужно срочно одобряться, то давайте вот сюда. То есть мы будем думать об этом и показывать клиенту.
А. Плющев
―
У вас есть 3-летний опыт работы. Насколько в целом сократилось время на взятие ипотечного кредита по сравнению с тем, что человек берет офлайн…приходит в какой-то банк или начинает выбирать из банков (сначала, наверное, так)…и с вами? Вы можете сравнить как-то: вот так – вы этот путь пройдете не менее, чем за месяц, а так – вы этот путь пройдете за 2 недели?
А. Емешев
―
Так – некорректно сравнивать. С точки зрения времени, вот от начала – я захотел, я купил – стало проходить больше времени на рынке. Это не только у нас.
А. Плющев
―
Вообще везде.
А. Емешев
―
Но это не связано никак с самим процессом. Почему? Потому что…
А. Плющев
―
Не, мы сравниваем в одну и ту же точку времени. Вот сейчас два человека: вы действуете через Тинькофф Ипотеку, а действую просто так. Вот мы к финишу придем же в разное время.
А. Емешев
―
Минимум в 3-5 раз быстрее будет. Просто в силу того, что большое количество вопросов вы будете решать онлайн с вашим 24/7 консультантом. То есть вы не будете отпрашиваться с работы, не будете туда выезжать, вас не будут обратно заворачивать с документами, с какими-то вещами, вы не будете заниматься поиском вашего менеджера клиентского. Давайте по-простому: у клиентского менеджера в обычном банке нет телефона, то есть он вам не дает телефон. Ну, хорошо, есть пара банков, которые дают мобильный телефон, но вы на него не дозвонитесь (то есть вы звоните, а он занят).То есть это две огромные, большие разницы. Поэтому в среднем в 3-5 раз человек экономит просто на одном уровне. Суммарно процесс не изменился просто потому, что люди долго выбирают. То есть время в основном уходит на то, чтобы выбрать квартиру, походить, повыбирать, подумать, что тебе нравится, что не нравится. То есть вот это основное время на процесс. После того, как человек одобрился и взял ипотеку. Если говорить, например, про вторичку. Человек чаще всего сначала идет за деньгами, а потом ищет квартиру. Ну, он знает, у меня на руках такая-то сумма. И вот с этого момента проходит, на самом деле, месяц-два-три пока он выберет.
А. Плющев
―
Не могу не вернуться к личным данным и к взаимодействию. Вот известно, что если ты в Тинькофф Банке интересуешься им или заполняешь заявление, а потом не получаешь карточку (решаешь как-то отказаться от этого процесса), рано или поздно тебе позвонят и, может быть, даже не один раз, и спросят: «А чего вы? Почему?», - и так далее. Если у вас я в ипотечном калькуляторе (или как у вас это правильно называется) посмотрю, посчитаю и так далее, ко мне тоже потом будут приставать, почему я не беру ипотеку?
А. Емешев
―
Ну, сначала вы будете получать большое количество всяких e-mail и СМСок, что «как же так, Александр? Сидим, ждем и переживаем?».
А. Плющев
―
Да.
А. Емешев
―
Это правда так. Потом это будет просто реже. Все просто. Работает автоматический рассыльщик, который делает напоминания. Звонковых, честно говоря, все меньше и меньше просто в силу масштаба. То есть, как я сказал, мы апологеты селл-сервиса. И чем больше мы растем, тем меньше возможности у нас позвонить. То есть, грубо, у вас очень низкий шанс вероятности, что вам снова позвонят, если вы выпали из этого процесса (он меньше 5%). Означает, что вы действительно, скорее всего, думаете над тем, чтобы взять ее и поэтому мы пытаемся позвонить вам, напомнить, что, мол, пойдете по процессу или нет.Ипотека – это такая штука…вы на нее созреваете. Если вы сразу не взяли, скорее всего, вы будете зреть. Поэтому мы предпочитаем здесь больше слать e-mail, напоминать, что она есть, ставочки такие, они снижаются.
А. Плющев
―
Говорили сегодня мы об онлайн ипотеке и уберизации ипотеки с Александром Емешевым, вице-президентом акционерного общества «Тинькофф Банк», директором по разработке новых продуктов. Спасибо большое! Единственное, у меня к вам напоследок пожелание не как от клиента, просто как от пользователя вообще. Сделайте такую штуку про каршеринг.Поскольку у вас экспертиза, в принципе, то же самое. С каршерингом до сих пор нет ни одного реально хорошего агрегатора. И, главное, регистрацию, чтобы ты регистрировался один раз или давал документы один раз и во всех каршерингах сразу. Это было бы классно с вашей стороны.
А. Емешев
―
Подумаем.
А. Плющев
―
Спасибо большое! Счастливо!
А. Емешев
―
Спасибо!
А. Плющев
―
До свидания!
А. Емешев
―
До свидания!