"Финансовые технологии настоящего и будущего" - Павел Новиков - Точка - 2017-10-22
А.Плющев
―
Московское время 21 час, 4 минуты. Добрый вечер! Приветствует вас Александр Плющев. Сегодня я снова без Сергея Оселедько. Он как-то не торопится возвращаться из своих Индий. Но я бы на его месте, боюсь, так же поступил. Желаю ему хорошего отдыха. И на следующей неделе в полном составе, я надеюсь, будет программа «Точка».Что у нас впереди. Мы вторую неделю подряд проводим с представителями Фонда Сколково. И сегодня у нас Павел Новиков, директор центра финансовых технологий Фонда Сколково. Павел, добрый вечер!
П.Новиков
―
Добрый вечер!
А.Плющев
―
И я хотел вот о чем поговорить. Мы тему примерно определили как: Финансовые технологии настоящего и будущего. Достаточно размыто. Можно говорить о чем угодно. И мы с вами как раз тоже поговорим именно про все финансовые технологии, которые либо у нас есть уже вот прямо в смартфоне, в компьютере, чем вы, может быть, сейчас слушаете нас и отправляете какой-нибудь перевод в виртуальный банк или платежную систему какую-нибудь, или то, что нас ждет буквально через некоторое время, возможно, в том числе, и с помощью Фонда Сколково.Давайте просто, чтобы не путаться в терминах, и чтобы, вообще, договориться, о чем мы разговариваем, поясним эти самые финансовые технологии… «финтех» - часто говорят это слово. Что это такое, что мы под этим понимаем? Что у нас уже есть и зачем всё это нужно, скажем так?
П.Новиков
―
Штука такая, сложная с этими терминами. Споры были всегда и не утихают. Я бы определил финтех так: финансовые технологии, к которым относятся стартапы, которые улучшают деятельность банков, которые дизраптят, то есть разрушают привычные модели.
А.Плющев
―
Дизраптят?
П.Новиков
―
Дизраптят банки. …Которые предполагают введение новых сервисов, которых раньше не было, то есть про новые бизнес-модели, в том числе. То есть это и технологии, и, наверное, новые бизнес-модели.Ты вот называл переводы. Это может быть кредитование, это может быть страхование, это могут быть инвестиции, то есть такие основные финансовые сервисы, которые мы знаем и их подвиды. Их еще можно разбить на B2C, B2B, то есть те, которыми пользуются пользователи конечные и те, которые внедряются - их гораздо больше – внутри бизнеса, внутри банка, брокера или биржи. Таких сервисов очень много, мы о них как конечный пользователь порой не подозреваем, что там внутри банка происходит…
А.Плющев
―
Или между банками.
П.Новиков
―
Или между банками во всей этой экосистеме.
А.Плющев
―
И между банками и какими-то другими организациями.
П.Новиков
―
Да. И я бы, например, такие цифры, может быть, назвал: по России это около 200 – не сильно меняется это количество – или, может быть, 250 – я сейчас не буду сейчас блокчейн-проекты, бесконечное число их – перечислять…
А.Плющев
―
Мы сегодня еще поговорим про блокчейн обязательно.
П.Новиков
―
Я не знаю, есть ли у тебя эфиры без слова «блокчейн». Наверное, их последнее время нет.
А.Плющев
―
Тут меня сейчас в чате, который сопровождает нашу трансляции (присоединяйтесь к нам на YouTube – там весело) спрашивают, когда будет ICO «Точки». Так что нормально.
П.Новиков
―
Я думаю, случится рано или поздно. Лет через 10, в общем-то, мы будем делать свое ICO. Давай про ICO чуть позже… Давай с финтехом…
А.Плющев
―
Да-да. Как, знаешь, если есть личное банкротство, почему не может быть НРЗБ ICO? Нормально.
П.Новиков
―
Конечно. Во-первых, это уже существует. Так вот вернемся к финтеху. В России, я сказал, есть 200 компаний, 200 стартапов, которые так скрупулезно коллеги наши из Bankir и Rusbase собрали, в карту финтеха поместили. Вот ждем, когда обновится эта карта. Увидим, может быть, 250 их теперь.И, например, в Сколково мы примерно представляем 10-15% от общего количества стартапов, лучших, скажем так, стартапов технологических. В Сколково, например, 25 финтех-компаний. На рынке России 200-250, в этом диапазоне. В мире их, конечно, десятки тысяч, безусловно. Если в терминах, например, инвестиций померить, здесь мы совершенно плохо выглядим. Это десятки миллионов долларов за весь год инвестировано в финтех-компании России. То есть отрасль с точки зрения венчура, с точки зрения инвестиций практически полуживая.
Для сравнения приведу Китай, где 2 миллиарда в финтех-компании закатывают – в венчурные фонды, в корпоративные фонды. В России это несколько десятков миллионов, то есть это несколько порядков. И при этом при всем я хочу сказать, что у нас необычная ситуация с финтехом. У нас и банки, наверное, в основном банки являются такими финтех-компаниями. Практически у всех банков есть подразделения, выделены лаборатории, НРЗБ «АльфаЛаб», специализированные подразделения Digital. Сейчас появилось несколько новых банков. Вы знаете и «Альфа» и «Бинбанк» диджитал-подразделения выделяет и «Газпромбанк». То есть все банки, так или иначе, отпочковывают свои цифровые «дочки» или отдельные банки создаются ровно для того, чтобы заниматься финтехом в полный рост.
Такой термин еще введу один в оборот: регтех. Вот будущий блокчейн, о котором будем говорить, это, скорее, не FinTech, а RegTech - регтех. То есть соответствие каким-то нормам, регуляциям. Вот эта стандартная банковская история: почему маленький стартап никогда в жизни не станет банком? Как ответил на Международном финансовом конгрессе в Питере Олег Тиньков: «Спасибо Центробанку за то, что там много регуляторики, много требований, много бумаги – вот эти тонны макулатуры, которой нужно отчитываться перед Банком России». Маленькому стартапу это просто не под силу. Поэтому, действительно, наверное, небольшие технологии: условно, распознавание голоса, лиц; ускорение, может быть, каких-то транзакций, возможно, соответствие комплаенсу. «Комплаенс» слово поясню: есть какие-то требования, их нужно выполнять и желательно этот процесс автоматизировать. Вот такие вещи.
В Сколково, например, есть компания, которые может находить поддельные фотографии. То есть видеть мошенников, которые хотят взять кредит, например. Приклеивают чужую фотографию, чужой паспорт используют. И, например, по кривизне этой приклеенной фотографии, либо по метаданным…
А.Плющев
―
Они это онлайн делают?
П.Новиков
―
Например, ты хочешь взять кредит в микрофинансовой организации небольшой до зарплаты. Ты должен рассказать какую-то информацию о себе, чтобы тебя НРЗБ проскорила и приняла решение, выдавать - не выдавать и по какой ставке выдавать. Если ты надежный, тебе поменьше, если ненадежный, то побольше будет ставка. Вот часто этим пользуются мошенники, берут кредит, естественно, по подложным документам или по поддельным документам и не возвращают его. Стандартная схема в мире, как можно, в общем, зарабатывать нечестным путем.И, естественно, встает задача цифровые документы – сканы паспортов, например, - проверить их подлинность. И это достаточно сложная техническая задача успешно выполняется Oz Forensics, такой маленький, небольшой стартап. Ему, условно, чуть больше года на текущий момент. Они выиграли все конкурсы практически финансовые в России – Finopolis 16-го года, в тройку лучших вошли. Затем НФК, Innotribe Swift проводил в июле конкурс международный, они тоже его выиграли. И сейчас вот, на это неделе были в Торонто на Sibos – такая финансовая конференция. Уже мировому сообществу представляли свое решение.
И первая компания, которая вошла в финал SLUSH – есть такая известная конференция стартап в Сингапуре. То есть вот такие небольшие ребята умеют делать то, что не умеют делать «Сбербанк», «Альфа-банк», «Тинькофф». Их технологии используются этими банками. Вот такой пример.
А.Плющев
―
Я так понимаю, что это не только для финтеха. Подобные технологии – это, вообще, как бы для любого сервиса, у которого есть документооборот.
П.Новиков
―
Абсолютно верно.
А.Плющев
―
Интересно, конечно, примеры непосредственно по финтеху.
П.Новиков
―
Давай приведу такие, совсем уже про финтех.
А.Плющев
―
Тем более, вы хвалились наверняка. Я-то не был на выставке «Открытые инновации», которая вот прошла. Мои коллеги был, я знаю, и репортажи делали и так далее. Я-то не было. Так что можешь и мне похвалиться, нашим слушателям, которые не слышали.
П.Новиков
―
«Открытые инновации» в этом году были совершенно неинтересными, на мой взгляд, потому что не было ни взрывов, на задымлений, ничего. В общем, прошли настолько гладко, что даже противно. То есть всё удалось, все спикеры приехали.
А.Плющев
―
Да, был какой-то год, когда эвакуировали. Там что-то… была история с задымлением.
П.Новиков
―
Немножко колонка заискрилась.
А.Плющев
―
В позапрошлом.
П.Новиков
―
В прошлом. В прошлом как раз было открытие технопарка Сколково, и, в общем-то, благодаря даже этому случаю, о технопарке Сколково, об открытии, об «Открытых инновациях», в общем, узнали, в том числе, за рубежом, потому что все перепостили, естественно, как происходила эвакуация. Никакой эвакуации там не было.В этом году, действительно, абсолютно гладко, на удивление слажено все произошло. Три дня. Первый день был посвящен корпорациям, второй день – государству, второй день – человеку. То есть некие три сущности, для которых технологии по-разному могут быть использованы. И если мы говорим про спикеров, по-моему 500-600 человек спикеров. Добрая половина – это иностранные футурологи, главы или представители правительств – Сингапура, например. Жаклин По представляла, была Джек Ма, глава Alibaba, то есть фантастический набор спикеров. Герман Греф. На Finopolis он не приехал, главное мероприятия Банка Россия, а к нам приехал.
А.Плющев
―
Да, сказал, почему не могут работать в Крыму – «Сбербанк», среди прочего. Рассказывал, наверное, много интересного, а запомнили это.
П.Новиков
―
Нужно отвечать на такие сложные вопросы, в том числе, хотя ответ, действительно, понятный, очевидный.Так вот, на конференции было несколько форматов. То есть был iMarket, где были представлены стартапы. Можно было подойти, потрогать, пощупать, задать вопросы основателям. И параллельно шли десятки сессий, панелей, посвященных, в том числе, финтеху. И если мы говорим про финтех, этот год ознаменован в России созданием ассоциации «ФинТех», я бы так сказал. Конечно же Банк России, ключевые банки - до конца года порядка 20 банков войдут в эту ассоциацию – создали эту ассоциацию, которая решает определенного рода задачи.
Насколько направлений обозначили для себя: распределенный реестр, блокчейн, цифровая идентификация, работа с большими данными, как наладить более дешевый, может быть, быстрый обмен финансовой информацией межбанковской.
Блокчейн, наверное, натолкнул отчасти на эти мысли. Нужно создавать какие-то централизованные, может быть, консорциумы. И мы Фонд Сколково, технопарк Сколково подписал уже второе соглашение с ассоциацией «ФинТех». Таким образом, мы выстроили такой мостик, может быть, между стартап-миром, этими маленькими компаниями, которые не могут добежать до корпораций и большой ассоциацией, которая представляет интересы топовых 20 банков в России.
И я ожидаю в следующий год более плотного взаимодействия корпораций как раз с маленькими компаниями финтеховскими. Приведу примеры. Например, кто участвовал в мероприятии… Я не знаю, есть у тебя приложение «Кошелек». Все его путают с Wallet One, потому что тоже кошелек.
А.Плющев
―
Нет, такого приложения у меня нет. Зачем оно нужно?
П.Новиков
―
Сейчас расскажу.
А.Плющев
―
«Коселек-коселек!..» Какой?..
П.Новиков
―
Он есть на всех платформах: на андроиде, на iOS можно его поставить. Уже установлен на 4 миллионах устройств, кстати говоря. Это редкое российское приложение, которое стоит на таком количестве устройств. Что же оно делает. Вот у тебя есть, наверное, обычный, старый, добрый кожаный кошелечек.
А.Плющев
―
Есть. Могу показать. В котором лежит…
П.Новиков
―
Фиатные валюты лежат, карточки…
А.Плющев
―
Существует. Вот он…
П.Новиков
―
О, какой, смотри, толстый. Он у меня тоже пока еще есть.
А.Плющев
―
Ты имеешь в виду, что там много фиатных валют? Нет, там не так много, там карточек много.
П.Новиков
―
У меня потоньше. Раза в два тоньше.
А.Плющев
―
…Карточек лояльности в основном.
П.Новиков
―
Вот. Что делает «Кошелек». «Кошелек» позволяет оцифровать банковские карты, карты лояльности и транспортные карты, по сути, всё, что у тебя сейчас здесь находится.
А.Плющев
―
Это очень здорово. Мне тоже ужасно нравилась эта тема. Потому что шла она довольно давно. Единственная проблема только в том, что разные организации, которые требуют у тебя эти карты, они не всегда успевают технологически. Потому что если у тебя считывается штрих-код с нее, баркод…
П.Новиков
―
Всё годится.
А.Плющев
―
Все О’кей. А если она им просто нужна физически, то тогда извини, старик, никакой вот этот кошелек невозможен.
П.Новиков
―
Приведу статистику. 7 из 10…
А.Плющев
―
Вот сейчас, секунду. Я сегодня пользовался конкретно вот этой картой. Сгодится или нет для коселька-то?
П.Новиков
―
Да, сгодится.
А.Плющев
―
Да? Ну, ладно. А-а, здесь штрих-код.
П.Новиков
―
Да, здесь всё в порядке. Можно покупать без проблем.
А.Плющев
―
Это для цветов конкретно. Хорошо. Я думал, нету. Хотел поймать.
П.Новиков
―
Сгодятся, например, некоторые магнитные карты, где магнитная полоса. Вот, например…
А.Плющев
―
Это магазин.
П.Новиков
―
Да, вот эта пока не подойдет. Вот ребятам мы передадим, что твой дом, например… нужно с ними интегрироваться, и тогда ты можешь помещать эту карту тоже в приложение.
А.Плющев
―
Вот бензозаправка.
П.Новиков
―
С этими ребятами… Это последнее, куда пойдет приложение «Кошелек», потому что заправки – это самые, я бы сказал, очень неорганизованные ребята. Все заправки, если честно, очень здорово отстают, с точки зрения технологий.
А.Плющев
―
Вот, пожалуйста, кафе.
П.Новиков
―
Вообще, хочется не выходить из машины, в принципе, не выходить.
А.Плющев
―
Конечно.
П.Новиков
―
Парковки уже научились оплачивать, не выходя из машины. Хотелось так бы заправляться на заправках, не выходя из машины.
А.Плющев
―
Хотелось бы не оплачивать парковки.
П.Новиков
―
Говорят, многодетным же можно. Здесь есть решение.Так вот, ребята отсканировали 18 миллионов карт такой информации…
А.Плющев
―
Я уже скачал.
П.Новиков
―
Обязательно скачай, поставь, попользуй. И мы же как пользователи, клиенты… Вот не принимают твою карту из телефона, из смартфона - ты пишешь прямо здесь в приложении: «Ребята, эту карту не принимают, добавьте ее». Ты же помогаешь создавать приложение. Это и есть такой аутсорс. Ты как социально ответственный гражданин толкаешь наших ритейлеров, наши сети на прогресс. Они будут задавать вопросы, некоторые будут спорить, но потихонечку… 7 из 10 топовых сетей… Самая топовая, как ты думаешь, сеть у нас, в России?
А.Плющев
―
Топовая, какая – ритейлеры? Какая «Пятерочка»?
П.Новиков
―
Нет.
А.Плющев
―
А что?
П.Новиков
―
«Спортмастер».
А.Плющев
―
А, «Спортмастер»?
П.Новиков
―
По картам лояльности. 70 миллионов карт лояльности. Я уверен, у тебя их там две или три.
А.Плющев
―
Да, это правда. Я ни разу не пользовался ни одной.
П.Новиков
―
Ты всё время их забываешь. То есть эта штука, действительно интегрирована, во-первых… То есть L-Video, «Спормастер», всё они интегрированы в приложение. То есть ты в самом приложении можешь выпустить себе карту. И, таким образом, сеть может с тобой общаться. Ты можешь давать обратную связь сети, ты можешь получать специальные предложения. Они знают, что ты любишь, например… какой вид спорта?
А.Плющев
―
Какой вид спорта люблю? Я люблю литр… В смысле, какой я люблю?
П.Новиков
―
С мячами то есть.
А.Плющев
―
С мячами, да.
П.Новиков
―
Вот, например, предложения для мячей тебе прислать и заманить тебя в магазин через смартфон, потому что там честная дата.
А.Плющев
―
Если ты про «Спортмастер» спрашиваешь – велосипеды. Конечно, в «Спортмастере» глупо, извините за антирекламу, что-нибудь для велосипеда покупать, но допустим. Может, распродажи какие-нибудь.
П.Новиков
―
Это один из примеров карты лояльности. Здесь они реально являются лидерами в России, и никакие Эплы, Гулы и Самсунги не могут здесь конкурировать, потому что там абсолютно примитивная история.
А.Плющев
―
Классный, на самом деле, пример. То есть этот «Кошелек» - это один из ваших…
П.Новиков
―
Женщины обожают эту вещь, потому что вот эти стопки… Я попросил свою супругу… Пример из жизни: мы насчитали дома 70 карт, по-моему, у нас было разного рода; я попросил свою любимую супругу отсканировать их, и она со мной может ими делиться. То есть мне ничего делать не надо. Она со мной делится. И мы копим на одну карту эти бонусы, и быстрее накапливаем на следующий уровень, либо тратим быстрее.
А.Плющев
―
То есть я могу, таким образом, и автомойку, на которой я мою машину, например, ввести. То есть добиться, чтобы они выпустили карты.
П.Новиков
―
Да.
А.Плющев
―
Классный пример, на самом деле.
П.Новиков
―
Одна маленькая часть. Вторая часть – это, например, транспортные карты. Например, в Санкт-Петербурге ребята уже реализовали. Эти ребята из Питера. Вместе с банком «Санкт-Петербург», с питерским метрополитеном - ты везде можешь платить смартфоном…
А.Плющев
―
«Подорожник» вот этот они туда загнали?
П.Новиков
―
По сути, да. Вот у нас есть «Стрелка» - Подмосковье», «Тройка» - «Москва».
А.Плющев
―
У них – «Подорожник».
П.Новиков
―
Здесь ведется как раз работа. На «Отрытый инновациях» мы встретились с руководством.
А.Плющев
―
Метрополитена?
П.Новиков
―
С правительством Москвы.
А.Плющев
―
Мосгортранс?
П.Новиков
―
И я надеюсь, что будет прогресс. Ребята уже прошли все сертификации по безопасности с Московским метрополитеном. Я надеюсь, что получится. И не будет таскать с собой карту ненужная. Сейчас у нас какая инновация была: «Тройку» со «Стрелкой» соединили. Может быть, ты видел.
А.Плющев
―
Да. В брелке.
П.Новиков
―
В брелке – раз. А два – вот в таком цивилизованном виде.
А.Плющев
―
Но в брелке круче, на самом деле.
П.Новиков
―
Ну, наверное. Но как бы, зачем оно онам надо?
А.Плющев
―
Вообще шикарно. Браслеты с картой «Тройка» чипованные раскупили за несколько часов буквально.
П.Новиков
―
Это прикольная штука.
А.Плющев
―
Прикольно, да.
П.Новиков
―
То есть это такой гаджет для гиков.
А.Плющев
―
Коллекционный он.
П.Новиков
―
Коллекционный. Тысячу выпустили, может быть.
А.Плющев
―
500 их было. И еще привезут. Конечно, если телефоном, то удобнее. Но сейчас вроде бы можно платить в метро андроидом спокойно.
П.Новиков
―
Попробуй. Во-первых, не на всех станциях.
А.Плющев
―
Да, я пробовал. Не на всех станциях. Один турникет.
П.Новиков
―
Есть сложности.
А.Плющев
―
Я попробовал - мне надоело сразу.
П.Новиков
―
Неудобно. Если где-то работает, ты же не полезешь проверять. Нужен наверняка работающий сервис. Карта работает везде.
А.Плющев
―
И желательно на любом телефоне.
П.Новиков
―
К сожалению…
А.Плющев
―
Там чип стоит другой.
П.Новиков
―
К сожалению, на айфоне это пока невозможно.
А.Плющев
―
Не скоро.
П.Новиков
―
А может быть, и не будет, не знаю. На андроидах это все уже работает.Следующая вещь – это карты банковские. То есть ты можешь выпускать в приложении карту. И в следующем году, когда у нас появится сквозная удаленная идентификация, будут приняты все законы, и мы сможем…
А.Плющев
―
Есть приложение, в котором я сам могу выпустить банковскую карту.
П.Новиков
―
Вот смотри, сейчас тебе, чтобы стать клиентом банка, тебе нужно пойти в банк. Если исключения счастливые, когда не нужно идти в банк – банк приходит к тебе. Но, так или иначе, всё равно есть договор, подписи, идентификация клиента очное, фотографирование и прочая вся эта история. Это требует колоссальных затрат либо с твоей стороны, либо со стороны банка. То есть вот оно, несовершенство. Как это можно задизраптить? - будем слово вносить – разрушить эту историю? Можно сделать уделенную идентификацию. То есть ты сфотографировал себя, оформил заявку, подписал ее…
А.Плющев
―
Электронной подписью.
П.Новиков
―
Да. В смартфоне с помощью… есть компания у нас SafeTech, вот они без эсэмэсок в офлайне научились подписывать цифровые документы…
А.Плющев
―
Позволяет подписывать, да?
П.Новиков
―
Да. И отправить. И у тебя виртуально по воздуху прилетает, в общем, карточка – если тебе карточка нужна – прямо в смартфон, прямо в приложение. Вот такая красивая история. На текущий момент не работает исключительно из-за правовых ограничений. Технологически без проблем. То есть сейчас требуется очная встреча как бы курьера ли или тебя в офисе с оператором.
А.Плющев
―
Ну да. И все равно тебе дают еще пластик.
П.Новиков
―
Тебе дают пластик, ты подписываешь кучу бумаг. По сути, уменьшение документооборота… Вот вся конференция, вообще, этот год, он посвящен цифровой экономике. То есть год назад Федеральному собранию Владимир Владимирович Путин поручил разработать программу цифровой экономики. Программа была подписана в июле этого года. И весь форум «Открытые инновации» был посвящен ровно этой теме.И мое ощущение, что цифровая экономика начнется с цифровых документов. Вот у меня случай был. Я съездил в командировку. И девушка, когда сканировала в отеле мой паспорт – я много езжу по командировкам, я туда вкладываю посадочный талон – и она его, видимо, выронила, когда сканировала. Не по моей вине. И когда я отчитывался в фонде…
А.Плющев
―
Где посадочный талон?
П.Новиков
―
Да. Министерство финансов, приказ такой-то… А где посадочный талон? В общем, пришлось ехать в офис Аэрофлота лично, заплатить 500 рублей.
А.Плющев
―
А что, сразу нельзя разве?..
П.Новиков
―
Нет, нет.
А.Плющев
―
А посадочный талон нужен, чтобы штамп ставить.
П.Новиков
―
Штемпель, конечно. И вот эта странная история заставила меня, сотрудника «Аэрофлота» потратить ресурс временной, потратить 500 рублей… То есть это полный бред, этого не должно быть. То есть юридически значимый электронный документооборот должен появиться в стране. Это какой-то фундамент. Тогда у нас исчезнут, даже не благодаря смарт-контрактам и блокчейнам, нотариусы, а благодаря технологии, которая уже существует. То есть нужно просто сделать эти шаги, проработать нормативные акты. Это сложная работа, потому что две тысячи лет мы жили по этим правилам. Их изменить в одночасье невозможно.
А.Плющев
―
То есть технологии в данном случае сильно обгоняют законодательную базу.
П.Новиков
―
Они позволяют. Значительно.
А.Плющев
―
Это как во многих…
П.Новиков
―
Да, это не уникальная для нашей страны ситуация. Так и должно быть в мире, иначе было бы странно.
А.Плющев
―
И странных отраслях. Взять те же беспилотные автомобили. В принципе, они могут уже ездить, но, понимаешь ли, юридических проблем хватает.
П.Новиков
―
Увидел ребят, которые пиццу развозили «Коптер Экспресс» на выставке «Открытые инновации». Они развозили пиццу-то в прошлом году еще. То есть летать коптеры могут, развозить могут. Но вдруг он упадет на голову? Это проблема. Поэтому мне видится территория Сколково как правильный полигон для испытания, в том числе…
А.Плющев
―
То есть головы тех, кто в Сколково, не очень жалко.
П.Новиков
―
Во-первых, не очень жалко. Там люди внимательные работают, умные – оденут шлемы или подпишут какую-нибудь бумагу, застрахуют ответственность еще что-то. То есть можно все-таки на ограниченных территориях… Нужны такие территории, иначе мы просто будем терять эти проекты, где можно проводить испытания. У нас есть матрешка – беспилотный автобус. Возит людей без водителя.
А.Плющев
―
И как, не было инцидентов до сих пор?
П.Новиков
―
Не было инцидентов.
А.Плющев
―
А он на какой-то закрытой дорожке?
П.Новиков
―
Да, это чаще всего используется в таких… не знаю, парки, либо закрытые какие-то… Чемпионаты мира – подвозить группы болельщиков, например. Есть погрузчики, которые работают, паллеты грузят. Они тоже не производстве, на складах. Премьер-министр Баварии к нам приезжал, тестировал. Он становился на пути этого погрузчика. Охрана всегда напрягается, когда едет - RoboCV называется проект – пытается задавить, но не давит, останавливается. Он же гораздо мудрее, чем многие люди. То есть он видит 360… и гораздо чаще.
А.Плющев
―
Да ездил я на этом беспилотном автомобиле. Проблема как раз совсем в другом, абсолютно в другом – то, что они как раз ездят как старые усталые роботы. Они ездят медленно и всех боятся.
П.Новиков
―
Ну, пока да.
А.Плющев
―
Я думаю, что это малоисправимо. И это проблема для реальных водителей, потому что их реакции на подобное вождение трудно просчитать. И вот где… Не то что он наедет на пешехода – он скорей всего, не наедет, - а проблема в том, что будешь взаимодействовать с реальным водителями.Ну да, мы чуть-чуть ушли. Увлекательный разговор, надо сказать. Тут требуют в нашем чате: «Давайте уже про блокчейн». Да сейчас дадим буквально через пару минут. Если вы хотите к нам присоединиться, через СМС или аккаунт vyzvon в Твиттере, то соответственно: +7 985 970 45 45. Есть форма на нашем сайте echo.msk.ru. Мы вернемся через две минуты.
НОВОСТИ
А.Плющев
―
Павел Новиков из Сколково здесь, директор Центра финансовых технологий. Мы пытаемся говорить о финтехе, но столько интересного вокруг, то мы можем сбиваться время от времени, извините. Мне кажется, всем интересно, я не знаю.
П.Новиков
―
Слушай, ну, финтех такая, кросс-индустриальная, сквозная история. Она где угодно присутствует. Поэтому сам по себе финтех, наверное, лучше практически кейсы какие-то рассказывать, где он может быть использован.Сейчас еще один В2В-шный, на мой взгляд, интересный проект CASHOFF. Он так и называется: без кэша. Не то чтобы оставляет без кэша людей, а позволяет избавиться… декэшировать нашу экономику.
А.Плющев
―
Без кэша – это Cash Out, мне кажется.
П.Новиков
―
Сейчас не буду пробовать перевести, что имели в виду основатели. Но идея в следующем. Развитые экономики, зрелые – возьмем Швецию, например, - они сумели довести объем кэша, массу М0 – наличных денег – до 3%. Больше не получается. Но это предел, вообще, по миру предел. Если мы говорим про страны, находящиеся в кризисе, на грани войны или во время войны, то там просто сплошной кэш – 90% это будет…
А.Плющев
―
Мне кажется, в Москве сейчас очень сильно уменьшилось это.
П.Новиков
―
По России я проверил…
А.Плющев
―
Именно про Москву конкретно. Москва, Питер.
П.Новиков
―
Я, например, практически без кэша живу. Весь кэш, который у меня есть…
А.Плющев
―
Я программа без кошелька, бывает, живу, с одним телефоном.
П.Новиков
―
Очень хорошо. Это хороший знак. В России, к сожалению, пока еще 20%. К сожалению, потому что в среднем такой нормальный, здоровый показатель – еще раз: я не Центробанк, пусть меня простит наш регулятор – мое ощущение из статистики – это процентов 10. У нас же как: получают зарплаты, идут в банкомат, получают – и кэшем платят. И опять же все эти серые коррупционные истории: неуплата налогов, зарплаты в конвертах – это все и есть…
А.Плющев
―
Моя коллега Ирина Меркулова сегодня поместила в Фейсбуке фотографию человека, страшно похожего на Евгению Васильеву. Посмотрите: расплачивается кэшем в магазине сумок и обуви. А могла бы с карты…
П.Новиков
―
Добрый вечер. Во-первых, банки стимулируют к тому, чтобы транзакции были внутри этой системы электронной, по сути, со счета банка – может быть, он, вообще, эквайером является… деньги «Сбербанка», они практически не покидают «Сбербанк». Поэтому есть программы лояльности, о которых мы сейчас говорили. Это кэшбэки различные, скидки. Это выгодно, в конце концов. Моя рекомендация: конечно же минимизировать транзакции кэшем. Это не страшно, это не больно. Ты пользуешься активно, я тоже пользуюсь активно – ничего страшного не происходит.
А.Плющев
―
Нет, наоборот, удобно. Удобно стало вплоть до того, что… ну ладно, там в ресторане: все пришли, кто-то один заплатил, а все ему кинули на карту; так доходит до каких-то прямо серых вещей с этими переводами, потому что когда ты приходишь и говоришь: «А можно у вас платить карточкой?» - говорят: «Нет, но вы можете на «Сбербанк» кинуть». В каких-нибудь маленьких лавочках небольших. И прямо карточку тебе кладут на сто, и ты – бам! – и всё.
П.Новиков
―
Да, здесь большая все-таки боль. С одной стороны, это стимулирует микро- малый бизнес…
А.Плющев
―
Для меня это удобно. Я понимаю, что боль для налоговой…
П.Новиков
―
Конечно. Но для маленького предпринимателя… у нас с этого года закон об онлайн-фискализации, появились смарт-кассы, которые сразу, по сути, отсылают чек в ФНС напрямую, то есть тем самым государство пытается повысить сборы, обелить, скажем так, экономику. При этом нужно обновить парк кассовой техники. Это дополнительные расходы, которые легли на предпринимателей.Есть микро-бизнес. Вот он лотошник, условно, ему не под силу купит за 340 тысяч этот аппарат. И здесь ярмарки проводятся в Москве у нас сезоны. Замечательная история, где иногда отсутствует, в принципе, возможность какая-то у этих ребят. Они приехали на один день, рыбу привезли, икру, еще что-то, помидоры…
И вот эти переводы, я их часто вижу. С помощью QR-кодов, например, Китай живет В России эта штука почему-то не прижилась. Вообще p2p-платежи, минуя банки, минуя платежные системы а-ля Master либо Visa, - это, наверное, одна из целей, как мне показалось, нашего регулятора. И это мощнейший тренд, который будет происходить. Тот же биткоин, по сути, реализовал уже это.
А.Плющев
―
Конечно.
П.Новиков
―
Трансграничные переводы с минимальной комиссией с задержками пока еще не очень допустимыми для розницы, то есть полчаса нужно подождать. Чтобы три раза блог сгенерился, ты полчаса подождешь, чтобы убедиться, что тебе перевели эти деньги. Для очереди в «Перекрестке» это немножко долговато. Но уже есть решения, которые решают эту проблему, такое облегчение сети происходит, транзакции двигаются быстрее.Так вот, помимо этого, когда платишь безналично – в этом году появились семейные счета (эту штуку я очень ждал); есть ячейка: жена…
А.Плющев
―
Это тумбочка самая натуральная. Конечно. И ты приходишь – в тумбочку. Забираешь, тратишь. Все нормально. Общее у вас.
П.Новиков
―
У нас 20 миллионов человек, которые не в состоянии обслуживать свои кредиты, к сожалению. Это большая проблема. И истоки ее в финансовой безграмотности. Финансовая грамотность начинается с финансового планирования, чтобы ты понимал, сколько ты зарабатываешь, сколько ты тратишь, чтобы уменьшал траты. Даже без повышения доходов вполне можно себе выйти в ноль.Кредиты – это крайняя история. Кредиты до зарплаты, которые там сотни процентов – это фактически самоубийство. То есть перекредитование под сотни процентов – это ком. Ты из него практически не выходишь. При этом еще люди пытаются думать про какие-то бинарные опционы, которые категорически во всех странах запрещаются. Это нельзя вообще делать. Форексы, которые уже признаны кухнями, вредом и обманом, потому что там идут манипуляции внутренние, особенно людям, у которых есть кредитная нагрузка.
И начать нужно с финансовой грамотности, с ведения финансового учета семейного. То есть у нас есть ячейка: два человека – муж, жена – работают. Желательно понимать, на что они тратят. Продукты, аренда недвижимости, одежда, дети, садик, еще что-то, бензин. Желательно видеть общие траты по категориям.
А.Плющев
―
Кстати, банки же делают такое: твои расходы за месяц…
П.Новиков
―
Банки делают. Но сколько у тебя, например, банков карт?
А.Плющев
―
Два.
П.Новиков
―
У меня три, допустим.
А.Плющев
―
Если считать «Яндекс.Деньги», то три.
П.Новиков
―
Три. То есть там происходят расходы, здесь происходят расходы. У тебя нет агрегатора. Желательно видеть всю картинку. Причем еще есть другие члены семьи. Желательно по ним видеть картинку. То есть родители, мамы, папы, дети…
А.Плющев
―
Дети, да. Дети тратят…
П.Новиков
―
Все тратят. Еще и штрафы есть. И желательно видеть всю картину. Если ты финансово грамотный, ты должен управлять всем потоком. Так вот, есть компания CASHOFF – возвращаемся к ней, - которая сумела агрегировать…
А.Плющев
―
Ваша?
П.Новиков
―
Наша, конечно, сколковская. Это ребята успешные, сейчас про них расскажу. Агрегируют все счета во всех банках, и в одном банке, например, «Альфе» можешь видеть все свои… Просто импортируются данные из других банков, и ты не заходишь сначала в один банк, потом в другой банк.
А.Плющев
―
Приложение у них?
П.Новиков
―
Сейчас они не делают приложений. Они интегрированы в банк. То есть ты прямо в «Альфе» можешь видеть все счета других банков – там операторов «Яндекс.Деньги» и так далее, то есть ты видишь всю картинку целиком. Агрегация счетов позволяет видеть всю картину.Второй слой этого пирога: они интегрированы, в том числе, с розничными сетями, то есть с магазинами, и ты еще видишь, что ты покупаешь. То есть у банка появляется информация о том, на что человек тратит деньги. Вот сейчас банк не до конца понимает, на что человек тратит деньги…
А.Плющев
―
Может быть, оно и к лучшему.
П.Новиков
―
Для нас может быть, но, может быть, и нет, смотря как используются данные.
А.Плющев
―
Я вот про Big data очень боюсь всегда. Это очень круто.
П.Новиков
―
Вот атомная энергия – смотря в чьих руках.
А.Плющев
―
Так же как CASHOFF. Как только ты сказал про принцип работы, я сразу понимаю, что они могут раздавать это абсолютно, потому что они получают data. Они получают данные, и они могут ими торговать. Это для них очень круто, потому что это новая нефть абсолютно. Но для нас не очень круто, потому что мы – это уголек… древесина, которая гниет и превращается в нефть для них – мы. Вот мне это немножечко страшно, вот в чем дело.
П.Новиков
―
Можно бояться, не бояться – мы уже все равно в этом поле.
А.Плющев
―
Все равно сгнить…
П.Новиков
―
Просто можно из этого дивиденды получать, а можно не получать. Вот я выбираю – получать.
А.Плющев
―
Помирать, так с музыкой, понятно.
П.Новиков
―
Так вот ребята собирают эти данные с магазинов, банков и могут на самом деле облегчить такие вещи. Просрочка по кредиту, она критична, она вгоняет в долги. Ты платишь обычно за просроченный период… Люди забывают об этом и так далее. Во-первых, сервис напоминает тебе: «Дружище, ты получил зарплату на такую-то карту. У тебя кредит по другой карте. Ты перекинь быстренько». Они прямо даже генерируют автоматически платежку, перевод. И ты просто говоришь: О’кей, нормально.Вторая часть: Ты любишь «Домик в деревне» - молоко – покупаешь в таком-то магазине. Вот мы видим, что молоко «Домик в деревне» в другом магазине дешевле. Они начинают, на самом деле, биться за тебя, чтобы ты транзачил больше деньги в этом банке, не выводя деньги в кэш. Платежи за ЖКХ, штрафы, кредиты и так далее – не было просрочек, соответственно, дополнительной нагрузки, потому что 50% скидка у тебя на штраф, например. Чтобы ты не зевал вот эти вещи.
И из этих маленьких мелочей складывается выгода для пользователя в первую очередь. Вот CASHOFF делает такую штуку. Вот они вышли сейчас в Лондон, например, выскочили уже за пределы России. К чему, в общем, мы призываем все стартапы. В России все стартапы могут работать на своем родном рынке домашнем для валидации идеи, для проверки модели, выстраивания, первых выручек, первых клиентов. Но это полтора процента мирового рынка. Зачем фокусироваться на этот рынок? Нужно выскакивать на 90 остальных.
И они нашли в себе и силы, смелость, уверенность. Недавно, кстати, они интегрировались и сделали решение для В2В, то есть с банком БКС банком, НРЗБ. Юрлица имеют те же проблемы. У них много счетов в разных банках, потока денежных, поставщиков, контрагентов. И они научились агрегировать в БКС банке, например: клиенты, юридические лица видят весь стек, в общем-то. Это классная штука и для «физиков» и для «юриков».
Если про Big data стали говорить, наверное, лучший проект, на мой взгляд, российский это Double Data. Double Data знаменита тем, что она собрала практически несколько миллиардов профилей пользователей в сети интернет, то есть это все наши социальные сети, доски объявлений, сайты, где мы ищем работу… Вот они о каждом человеке знают практически все, что он делал, планировал, любит, с кем он дружит и так далее.
А.Плющев
―
Ужас.
П.Новиков
―
Ну, почему ужас? Например, для бизнеса это критически важная информация. Я банк. Я выдаю опять же кредиты те же самые. Я проверил, что документы вроде честные. А тут я вижу, что человек нигде не работает, ищет работу…
А.Плющев
―
Но тратит на бухло.
П.Новиков
―
Фотографии непотребные, еще что-то. И, соответственно, скоринговая модель не позволяет ему выдать, потому что мы увидели этот соцдем.
А.Плющев
―
Это ж прямо Black Mirror, если ты смотрел сериал. Прямо конкретно Black Mirror. И лайки – сколько тебе лайков поставили, сколько дизлайков…
П.Новиков
―
Рейтинги. Не надо портить карму – это прямо закон. Во-первых, он давно присутствует, а сейчас он оцифровывается, этот закон. Вот Double Data, например, недавно выиграла суд с ВКонтакте. Это известная история. Год он тянулся. ВКонтакте подал в суд на Double Data за то, что они используют данные пользователей сети, и арбитражный суд Москвы отклонил этот иск, в общем, что является хорошим знаком для всех стартапов, и это прецедентная история. Открытые данные должны быть открытыми. То есть если их можно собирать автоматическим способом, пользователь их не закрыл, то почему бы и нет?
А.Плющев
―
Тут пишут, реагируя, видимо, на CASHOFF, на эту систему учета трат, что у Тинькова это есть без всяких Сколково, - пишет Олег. Так у Тинькова только для банка «Тинькофф», в том-то и дело.
П.Новиков
―
В банке «Тинькофф», я поясню, можно подтягивать, импортировать шаблоны, можно подключить карту, с которой ты будешь переводить деньги, то есть ты фиксируешь, скажем так, шаблоны. Но при этом ты не видишь пирога в реальном режиме времени, всех трат.
А.Плющев
―
Конечно. Я-то понимаю, о чем речь. У них есть этот пирожок только для своего банка, для «Тинькофф» при всем уважении. Они в смысле финтеха «Тинькофф» один из лидеров.
П.Новиков
―
Alfa-Sense, БКС для бизнеса. То там мы увидим как раз эту возможность.
А.Плющев
―
Мы рискуем вообще не поговорить про блокчейн и биткоин, не знаю…
П.Новиков
―
Хорошо.
А.Плющев
―
Можно отдельно собраться как-нибудь Но все-таки есть у нас пять минут сейчас. Вообще, говоря про финтех, можем ли мы не говорить про блокчейн, про ICO?
П.Новиков
―
Абсолютно можно не говорить. Вот эта новая сущность имеет отношение к финтеху следующее. Есть такая модель краудфандинга. Это старинная добрая модель. Мы ее знаем. Мне удалось на «Открытых инновациях» пообщаться с Чарльзом Адлером – это основатель Kickstarter. Такой классный парень. Вот он вообще не занимается никакими ICO, с криптовалютой. Полчаса мы с ним провели. Я был в шоке: то есть как – основатель Kickstarter совершенно не занимается, в общем-то, продолжением, это такая эволюционная штука как ICO.Так вот краудфандинг – это когда толпа финансирует, фондирует что-то. Мы тратим деньги на какой-то товар, который мы хотим получить. Я образно говорю: на товар. Например, у нас есть в России Boomstarter «28 панфиловцев» собрал сколько миллионов рублей, и сняли фильм. И в титрах появилась твоя фамилия. Например, такая история. Классно. Многие выпускают музыканты свои альбомы.
А.Плющев
―
Planeta.ru
П.Новиков
―
Planeta, Boomstarter, StartTrack – вот такие, наверное, крупнейшие площадки российские, вполне себе работающие. При этом нет никакого законодательства по поводу краудфандинга. Это беда. И эти площадки пришли, и в общем, есть группы и в Центробанке и в Минэке. Они просят: «Сделайте нам правила игры. Давайте мы вместе будем это делать, узаконим, чтобы люди могли инвестировать, выдавать кредиты, либо покупать товары, которых еще нет, в будущем будут производиться, на легальных понятных основах, чтобы мы в серую зону не попадали».Так вот краудфандинг бьется, по сути, на насколько вещей. Есть краудинвестинг. Вот карудфандинг – мы товар получаем в конце. Краудинвестинг – мы получаем, может быть, часть дивидендов или акций компаний. Краудлендинг – это, по сути, кредитование. Тоже такая огромная штука, в мире это просто миллиардные компании, которые этим занимаются. То есть когда толпа кредитует, в общем, или бизнес. «Альфа-Поток», например – это когда физик кредитует малый и средний бизнес. Собирает 20 миллионов, делится на маленькие такие пирожочки, и разбрасываешь, что 20 компаний свои 10 тысяч рублей или там миллион, сколько угодно.
Вот эти модели только-только появляются в России. За ними, безусловно, будущее, если мы будем успевать готовить какую-то нормативную базу, потому что технологически уже всё есть.
Вот ICO. Если честно, в модели ICO ничего нового нет. Это те же самые модели крауд- фандинга, инвестинга, или лендинга, когда мы кредитуем, покупаем, либо инвестируем, но с использованием такой новой сущности токен, то есть токен, он многоликий. Вот мы иногда путаем криптовалюты, токен… Я бы называл все токенами. Просто у одного токена есть сущность криптовалюты. У второго есть НРЗБ-токен так называемый, когда мы его используем, знаете, как приходим в парк аттракционов, жетон покупаем – каруселька крутится, Gas в Ethereum. Либо это прямо security, то есть ценная бумага, которая дает тебе возможность стать частью этой компании, получать соответствующий доход или нести те же риски.
Эстония хочет, например, выпустить свои страновые токены. И по сути, это похоже на облигации ОФЗ, то есть государство занимает деньги у населения или, вообще, у мира.
Вот последняя часть, она сейчас государству щекочет сейчас, видимо, какие-то части мозга, что-то щекочет. И, например, такие территории как Калининград, Крым, Дальний Восток – там близость Китая. Какие инвестиции «ФинТех» закатывает, некуда девать деньги. Там может быть выпустить на отдельных территориях токены этих регионов, и не на федеральном бюджете сидеть, а собирать, в общем-то, из мира эти деньги. Туризм развивать, я не знаю. Всем туристам, которые купили эти токены, давать Wi-Fi, давать грамоту, ПМЖ и так далее. Это, действительно, хороший, интересный инструмент, который требует изучения, исследования, который можно использовать для государства, в том числе, все эти коррупционные вещи… Строительство моста…
А.Плющев
―
Но нам скажут, что крипторубля не будет и вообще…
П.Новиков
―
Подожди, крипторубль, может быть, и не нужен. Пусть решают эксперты. Два года уже решаем как бы… Это хорошо. Но точно блокчейном, токенами и ICO можно заниматься в полный рост и предпринимателям и государству и стартапу. Их уже не остановить.
А.Плющев
―
Хорошая затравка на какую-нибудь следующую тему, если будет такая возможность поговорить и про блокчейн и про ICO, на которое рано или поздно выйдет программа «Точка», как мы сегодня выяснили, и про крипторубль и про криптовалюты и про все прочее.Фонд Сколково сегодня в нашей программе представлял Павел Новиков, директор центра финансовых. Меня зовут Александр Плющев. Буду рад встретиться с вами через неделю в программе «Точка». Павлу спасибо и до свидания!
П.Новиков
―
Спасибо!