Мобильные платежи - Максим Евдокимов , Александр Кулебякин - Точка - 2012-08-26
А. ПЛЮЩЕВ: Московское время 21 час 7 минут. Добрый вечер, вас приветствует Александр Плющев. Здесь же Александр Белановский – добрый вечер.
А. БЕЛАНОВСКИЙ: Добрый вечер.
А. ПЛЮЩЕВ: Сегодня решили мы поговорить о деньгах, о мобильных платежах. Для этого у нас в студии присутствует Максим Евдокимов, генеральный директор ЗАО Моби.Деньги. Добрый вечер.
М. ЕВДОКИМОВ: Здрасьте.
А. ПЛЮЩЕВ: И Александр Кулебякин, директор по маркетингу PayU.
А. КУЛЕБЯКИН: Всем добрый вечер.
А. БЕЛАНОВСКИЙ: Только что обменялись визитками, насколько я… Наши сетезрители тоже могли это видеть на сайте «Эхо Москвы» - там, как всегда, идет наша трансляция.
А. ПЛЮЩЕВ: Ну, и наш твиттер-аккаунт @vyzvon, через него можно задавать вопросы. Те, кто предпочитает более стабильную (смеется), более отсталую технологию смс - +7-985-970-45-45. Все ваши вопросы по мобильным платежам, добро пожаловать в студию. В ближайшие 48 минут будем говорить об этом. Ну, у меня сразу вопрос к двум участникам, для того чтобы открыть нашу сегодняшнюю встречу. Имеет ли смысл вообще сейчас говорить о мобильных платежах, удел ли это отдельных, так сказать, выпендривающихся, креативного... отдельного креативного класса выпендривающегося, который не может, там, заплатить по-другому, или это уже технология массовая, не технология завтрашнего дня, а сегодняшнего, если не сказать вчерашнего? Друзья, ну… проявляйте инициативу.
А. КУЛЕБЯКИН: Ок, тогда начну рассказывать я. Мне кажется, что это технология вчерашнего дня, по той простой причине, что, ну, если побыть чуть-чуть футуристами, то мы, ну, наверняка можем понять, что кошелек, он каким-то образом все равно должен быть привязан к человеку без какого-то устройства. Это может быть отпечаток пальца или, там, сетчатка глаза или что-то еще. А устройство именно мобильного телефона, просто сейчас оно в ходу, и, соответственно, есть какие-то операционные системы типа Андроида, куда можно писать свои приложения. Мне кажется, если бы рассмотреть в качестве альтернативы к мобильному устройству какой-то кошелек, который можно носить с собой, я бы, например, больше бы отдал предпочтение в сторону часов наручных.
А. ПЛЮЩЕВ: Максим.
М. ЕВДОКИМОВ: Ну, я не буду опровергать или спорить с этим мнением. Единственное то, что хочу сказать, что связь – это то, что нам нужно всегда и везде, поэтому, наверное, телефон – такой инструмент, которым мы пользуемся безусловно. Возможно, конечно, он в какое-то время… через какое-то время, может быть, даже близко, превратится в какой-нибудь чип, я не знаю, что-то, встроенное в ухо, в голову, в мозг – как угодно. Но когда это все произойдет – сейчас говорить, наверное, пока преждевременно, поэтому сейчас телефон – то устройство, которое есть у каждого и которое есть у каждого с собой. Именно поэтому, наверное, развитие электронных платежей двигается именно в эту сторону. Что телефон, он есть всегда, и, как бы то ни было, есть ли у тебя деньги, нет ли у тебя денег, есть ли у тебя карточка или ее у тебя нет, телефон у тебя есть. Соответственно, использовать его как средство платежа в какой-то мере, наверное, становится очевидным и удобным устройством.
А. БЕЛАНОВСКИЙ: Ну, вот Александр сказал, что это уже технология вчерашнего дня, вот. Мы живем в сегодняшнем дне, и я, честно говоря, что-то не наблюдаю, чтоб окружающие меня люди прикладывали часто в магазинах, или в метро, или еще где-то свои телефоны или другим способом…
А. ПЛЮЩЕВ: Или сетчаткой глаза, там, куда-то лезли.
А. БЕЛАНОВСКИЙ: Да, да, да, использовали вот это все, вот эти все инструменты для оплаты тех или иных услуг или товаров.
А. КУЛЕБЯКИН: Ну, в силу того, что мы немножко идем с запозданием, например, к западному опыту... Ну, в Америке это уже используется в таком промышленном масштабе. Многие ритейл-компании объединяются в какие-то такие конгломераты, пытаются разработать свои системы, чтобы как-то контролировать обороты. Ну, вот у нас вот, к сожалению, может быть, даже получится так, что мы перешагнем какой-то шаг, потому что не все технологии приживаются у нас.
А. ПЛЮЩЕВ: Ну, кстати сказать – сейчас Максим, может быть, продолжит – мне кажется, что сейчас у нас такое засилье, если все виды мобильных платежей рассматривать, очевидное засилье и вызывающее явное такое удовлетворение у народонаселения платежей по смс.
А. БЕЛАНОВСКИЙ: Удовлетворение ли?
А. ПЛЮЩЕВ: Да. Ну, как тебе сказать? Нет, людям нравится вот такой способ, но не нравится, когда возникают всякие подводные камни, начиная с коротких номеров и заканчивая тем, что как-то не так сняли деньги и так далее. Но смски, смски откровенно прижились, потому что, ну, во-первых, мне кажется, очевидно, что они могут использоваться вообще на любом типе телефона, от самого дешевого до самого дорогого, вот. Но, с другой стороны… А, ну, и кошелька для них никакого не надо, для них не нужна банковская карточка и не нужен никакой банковский счет, достаточно счета на телефоне, с него снимаются деньги – это очень удобно. Вот. Насколько это перспективно, умрут ли смс-платежи и когда это произойдет – давайте об этом поговорим.
М. ЕВДОКИМОВ: Возьму слово. Затронули вот, в последнем повествовании затронули очень много тем на самом деле, которые… у каждой своя есть такая отдельная ветка. Но если говорить конкретно об смс-платежах, то то, что сейчас называется смс-платежами, на самом деле не входит в понятие мобильной коммерции. То есть, такой вот есть нонсенс, если хотите. Это так называемые премиум-смс, которые продвигаются операторами, или они это иногда называют CPA, Content Provider Access. То есть некий доступ к смс-шлюзу оператора, через который вы можете совершать некие платежи. Для того чтобы эти платежи осуществлять, в любом случае должна быть техническая интеграция между продавцом и техническим интегратором, который тебе к этому шлюзу обеспечивает, да, доступ. И неудобство здесь не столько в коротком номере или каком-то коде, потому что это как раз достаточно просто. Ну, по крайней мере, те, кто этим занимаются профессионально, стараются команды и короткую нумерацию делать максимально удобной и легко запоминающейся для конечного потребителя. Речь идет скорее о том, что для продавца, для магазина, который использует такой способ приема оплаты, это далеко не самый выгодный способ, потому что операторы забирают себе до, там, 50% от стоимости такой смски, и, соответственно, продавец получает далеко не 100% денег. Либо он вынужден на этот инструмент ставить, ну, дополнительную надбавку, для того чтобы компенсировать эту потерю, либо, соответственно, недополучать деньги. Это пункт номер раз. И пункт номер два – то, что техническая интеграция, в отличие, например, от той же карты, от банковской карты в интернете, требует, да, еще раз повторюсь, требует специальной интеграции. То есть, в случае если мы говорим о способе платежа банковской карте, то, да, там требуется один раз, что называется, с партнером организовать вот это окошко, в которое можно принимать платеж по карте, и дальше любые карточки принимаются, и для этого есть стандартные процедуры, утвержденные международными платежными системами. То есть, вот, собственно, и с позиции пользователя, и с позиции продавца, это скорее как раз прошлый век, и вот эти премиум-смс были сделаны тогда, когда не было … либо у нас в стране еще пока не разошлась карточка как очевидный платежный инструмент, которым на Западе пользуются уже давно, уже, наверное, сотню лет, либо, собственно, потому, что не было других инструментов электронного платежа, тех же электронных кошельков и так далее. Но есть еще, конечно, глобальный минус – то, что в нашей стране не так много людей хранят какие бы то ни было серьезные деньги на балансе сотового телефона. То есть, все-таки они его пополняют для того, чтобы иметь средства на связь. Это пока еще не стало очевидным средством платежа, который ты пополняешь для того, чтобы потом не только поговорить по телефону, но еще где-то и заплатить. Поэтому, собственно, смс-платежи – далеко не самый перспективный, скорее всего отмирающий вид платежа, прежде всего потому, что это вытеснится мобильной коммерцией. И, опять же таки, потому, что прогресс идет вперед, будут приложения, будут банковские карты, будут виртуальные – они уже есть – виртуальные банковские карты и так далее, электронные кошельки и другие, наверное, более очевидные средства платежа электронного.
А. КУЛЕБЯКИН: Ну, я вот в дополнение к Максиму хочу еще добавить, что все-таки сама… Ну, поскольку есть ограничение на количество денег, которые люди хранят на счете мобильного телефона, соответственно, ну, люди и покупают товар, там, стоимостью 150 рублей, там, не больше, потому что… ну, собственно говоря, отсюда и получается, что продается в основном контент только за такую сумму. И если говорить вообще конкретно про эту технологию, то сейчас получается, что неудобно отправлять 10 смсок, для того чтобы оплатить товар, допустим, стоимостью 500 рублей или, там, 800, когда нужно разбить на определенные транзакции по 150 рублей и выслать определенное количество смсок. Сейчас происходит проще: указываешь номер своего мобильного телефона, к тебе приходит запрос, готовы ли вы оплатить такую-то сумму. Вы нажимаете, допустим, единичку, да? И все, и сумма списывается. То есть, технологии как бы немножко упростили этот процесс, и, соответственно, не нужны будут эти премиальные короткие номера.
А. БЕЛАНОВСКИЙ: А есть ли вообще перспективы – может быть, уже такое есть, я не знаю – что вообще банковский счет и счет на услуги на мобильные – это будет суть одно, да? То есть, не нужно будет, там, держать деньги где-то на карточке отдельно, отдельно пополнять счет на мобильный телефон, а это вот будет некий такой общий счет, с которого можно и с помощью мобильника списывать деньги, и другими какими-то способами. Есть такое что-то?
А. КУЛЕБЯКИН: Ну, практика показывает, что сейчас все кошельки и все операторы, которые работают с электронными деньгами, они идут по пути, где можно привязать свою карточку к этому сервису. Ну, и, соответственно, дальше начинается периодическое списание, ну, в зависимости, там, от потребностей или возможностей. То есть, Скайп, там: через месяц заканчивается тариф, Скайп сам тебе снимает деньги.
А. БЕЛАНОВСКИЙ: Ну, это да.
А. КУЛЕБЯКИН: Так же МТС может вовремя сказать о том, что у тебя денег на счету нет и снять эти деньги. И, собственно говоря, почему бы и нет? Когда ты что-то покупаешь и, например, говоришь: «Оплатите с моего счета, допустим, МТС». И МТС говорит: «У тебя сейчас нет, допустим, столько-то денег, но мы знаем, что у нас привязана твоя карта, мы можем снять с нее». То есть, ну, технологически это такое… такой путь возможен.
М. ЕВДОКИМОВ: Я бы сказать, что… добавил бы, что наши операторы смотрят в эту сторону очень предметно. И МТС, Группа МТС недавно относительно приобрела банк, который ребрендила и назвала МТС Банк. И вполне возможно, что будут использоваться какие-то синергетические эффекты от того, что в Группе есть банк, и, соответственно, есть оператор связи. Потому что если взять тот же пример, например, компании Мегафон, которая выпустила виртуальную карту брендированную Мегафон, она как раз сквозная с балансом телефона. И, соответственно, это абсолютно нормальная онлайновая карта, да, пока без возможности снятия наличных средств, потому что она виртуальная, но при этом, для того чтобы ее пополнить, достаточно просто пополнить телефон. Для того, чтобы получить на нее какие-то деньги, не важно, от кого – если вы, например, фрилансер или оказываете какие-то услуги (не знаю, водопроводчик) – вам достаточно сказать номер своего телефона, и, соответственно, вам могут оплачивать эти услуги на номер телефона, и вы, соответственно, пользуясь этой карточкой, сможете делать, в онлайне по крайней мере, любые транзакции без ограничений. То есть пользуясь традиционным онлайн-эквайрингом. Это делается… ну, в частности у компании Мегафон есть такая виртуальная карта со сквозным, насколько я знаю, там, какое-то продолжительное уже время это есть и у Вымпелкома с Альфой, там, совместная карта. Ну, и, собственно, МТС, я думаю, тоже к этому придет, чем более что у них вообще свой банк в Группе.
А. БЕЛАНОВСКИЙ: Ну, вот вы так говорите, все это воспринимается, что это так все легко, прекрасно. Наверное, действительно это так. Меня-то что волнует? Безопасность. И тут не только меня это, конечно, волнует, еще Иосиф по смс нас спрашивает, что с безопасностью и возможностью мошенничества и взлома при оплате через мобильные телефоны, ну, вообще в случае с мобильными платежами.
М. ЕВДОКИМОВ: Если мы говорим о мобильной коммерции именно, скажем так, в разрезе оплаты со счета мобильного телефона, не премиум-смс, а именно интеграция, техническая интеграция, которая осуществляется между оператором, интегратором, платежной системой и продавцом, то какой-то ситуации мошеннической, именно технически мошеннической… она просто невозможна, потому что достаточно большое количество участников, прежде всего технологических, и на каждом этапе происходит проверка и, скажем так, аксептанс на стороне, ну, вот на двух сторонах, на двух концах транзакции. Если мы говорим о списании со стороны оператора, то оператор у пользователя обязательно запрашивает, действительно ли он хочет чего-то там оплатить, и пользователь должен подтвердить. Это все делается действительно через смс пока, но это все-таки не премиум смс-платеж. Если мы говорим о том, как сами деньги идут, то деньги идут, понятно, не в онлайн-режиме, они проходят в неком оффлайн-режиме, используется для проведения самой операции финансовой, используется кредитная организация, банк или специализированная кредитная организация. Опять же таки, там достаточно жесткие банковские ограничения и требования.
А. БЕЛАНОВСКИЙ: То есть, с технической точки зрения, опасности не больше, чем к тем, к которым мы, в общем, уже привыкли, да? Здесь человеческий фактор, наверное, главную роль может играть.
М. ЕВДОКИМОВ: Я бы даже сказал, что для рисков при оплате картой на сайте больше, чем при оплате со счета мобильного телефона, потому что… Ну, это примерно, как использовать Wi-Fi или использовать оптоволокно, я бы вот в такой же…
А. БЕЛАНОВСКИЙ: Ну, отрытая – закрытая сеть.
М. ЕВДОКИМОВ: Да, да, потому что здесь все идет по IP, несколько участников присутствуют, между ними постоянно по IP идет, по протоколам идет общение, они друг другу подтверждают, там, регламенты проверки наличия средств, там, не знаю, активности номера, не активности и так далее, да? И, опять же таки, оператор подтверждает, что пользователь дал свое согласие на списание средств и так далее. И магазин в конечном итоге получает сообщение, что он может отгружать товар, только когда прошли все вот эти вот длительные проверки. Ну, они, естественно, «длительные» в кавычках, все там в доли секунд укладывается. А деньги вообще идут, так сказать, позже, скажем, там, в течение двух-трех дней.
А. ПЛЮЩЕВ: Я бы хотел немного вот эту идиллию, которую вы здесь, друг другу поддакивая… немного разбавить. Я просто напомню, во-первых, что у нас Максим Евдокимов, генеральный директор Моби.Деньги, и Александр Кулебякин, директор по маркетингу PayU компании. Если я правильно понимаю, то Моби.Деньги – это такой узел, да, через который я могу оплатить различные услуги. Ну, я как потребитель, да? И осуществить разные другие финансовые операции, как то перекинуть деньги на карту, там, на счет. PayU – это система больше для бизнеса, ориентированная на бизнес, подключение разного бизнеса к платежным системам.
А. КУЛЕБЯКИН: Пока да.
А. ПЛЮЩЕВ: Вот. Смотрите, у нас вырисовывается два пути. Я как раз об этом… Сегодня, вот буквально сегодня платил за электричество на сайте Мосэнерго, не использовав Моби.Деньги и заплатив вам процента, да?
А. БЕЛАНОВСКИЙ: Смской?
А. ПЛЮЩЕВ: Нет, не смской, а прямо вот на сайте. Ну, в смысле, карточкой, да, карточкой. Вот. Значит, какой путь наиболее перспективен: это вот путь таких узлов, через которые мы платим, или путь непосредственный прямой, когда вот ты идешь на сайт организации, или необязательно ее сайт, там, приложение – ну, не важно, ты платишь напрямую картой? Я так понимаю, что у вас у каждого найдутся свои аргументы.
А. КУЛЕБЯКИН: Да. Если можно, начну я. Значит, любой поставщик услуги, он может обратиться к банку напрямую, банк разместит кнопку, там, у них на сайте и начнет принимать платежи на свой счет. Но, к сожалению, банку трудно заниматься, отлеживать, там, какие-то непонятные транзакции, например, там, из другой страны или, там, я не знаю, с какими-то там подозрительными IP и тому подобное. И ему проще отказать по какой-то транзакции, чем ее подтвердить и потом, если она какая-то оказалась сложная, транзакция, соответственно, ее как-то там защищать или там по ней какие-то там риски закрывать. А есть, значит, мелкие компании, ну, мельче, чем банк, которые могут взять этот риск на себя. Вот, ребята, смотрите, мы берем и смотрим каждую транзакцию отдельно. Если она не нравится банку, мы можем позвонить владельцу карты, уточнить, действительно ли он эту делал транзакцию, и таким образом подтвердить. То есть, тот, кто вот берет эту часть бизнеса на себя, он, собственно говоря, какие-то риски на себя берет и, соответственно, больше транзакций проводит. То есть это, если проводить аналогии, вот есть бабушка, а есть вставная челюсть.
А. ПЛЮЩЕВ: (смеется)
А. КУЛЕБЯКИН: То есть, бабушка не все может прожевать без вставной челюсти, но вот со вставной челюстью она сможет прожевать все. Вот мне кажется, что вот именно вот эти вот компании, которые занимаются процессингом платежей – это такая некая вставная челюсть, которая помогает перемолоть все и взять риски на себя для бизнеса.
А. ПЛЮЩЕВ: Смело сравнить собственный бизнес со вставной челюстью, но, тем не менее, вы не ответили на мой вопрос. Я-то спрашивал о том, какая модель перспективнее: это модель непосредственно… Мне-то все равно, как потребителю, вы поймите. Я понимаю, что вы рассказываете ваш бизнес, как он устроен. Это здорово, это очень интересно. Но когда я плачу, мне правда все равно, вот абсолютно. Но у меня сегодня был выбор. Это, ну, кроме того, что заплатить на сайте моего банка я могу в своем личном кабинете... но он мне не дает распечаточку потом, вот, что я заплатил, и я в случае чего никому ничего не предъявлю, понимаете? Вот. Поэтому я подумал: а что мне делать? Я пошел на сайт Мосэнерго. Был у меня вот выбор пойти еще в Моби.Деньги. Я так понимаю, что ваш клиент в данном случае – это не я, Мосэнерго, правильно? Ну, условно.
А. КУЛЕБЯКИН: Пока да.
А. ПЛЮЩЕВ: Вот. И вы, вы получаете свой процент с них.
А. КУЛЕБЯКИН: Ну, смотрите, у нас, да… Я почему говорю «пока»? Потому что в Европе у нас уже есть аккаунт для конечных пользователей, в России пока еще делаем. И, соответственно, будет… ну, и в какой-то момент мы будем услугу вот как вам предлагать. И в какой-то момент мы вам скажем: «Вот если, ну, так уж сложится, что ты будешь оплачивать через нас какие-то услуги, то мы, опять же, берем риски какие-то на себя». Если вдруг окажется, что деньги пропадут там куда-то или, там, допустим, тебе не привезут товар, то будет предложена какая-то программа защиты покупателя, которая там будет каким-то образом закрывать какие-то проблемные места, для того чтобы пользователь не боялся платить, в том числе через нас».
А. ПЛЮЩЕВ: Ок. Максим?
М. ЕВДОКИМОВ: Я попробую ответить относительно коротко. Ситуация очень простая: это обычная агрегационная модель. Вы как пользователь… не так. Как потребитель питания, продуктов питания, у вас есть возможность покупать продукты на рынке. Причем на одном рынке вы будете покупать помидоры, потому что они там ташкентские, на другом вы будете покупать саратовскую картошку, на третьем вы будете покупать мясо, которое, там, откуда-то из Аргентины. Вот. А есть выбор пойти в а-ля Перекресток, Азбука вкуса, я не знаю, куда-нибудь, в какой-то молл, и купить все в одном месте. Собственно, то, что предлагает платежная система – это, прежде всего, удобство пользователя, когда он может прийти на…
А. ПЛЮЩЕВ: В одно место.
М. ЕВДОКИМОВ: … на один ресурс и удобно, в одном удобном и привычном ему, если он постоянный пользователь, или мы надеемся, что мы все-таки делаем привычные и удобные интерфейсы, воспользоваться им и заплатить за весь тот набор услуг, который у него сегодня есть. И когда мы говорим о коммунальных платежах, то, опять же таки, надо понимать, что организаций этих много, у вас есть возможность без каких-либо комиссий оплатить это либо на сайтах этих организаций, либо, может быть, воспользоваться, ну, например, Сбербанком, как мы классически привыкли это делать…
А. ПЛЮЩЕВ: Ну да.
М. ЕВДОКИМОВ: И какое-то время назад Сбербанк брал комиссию, сейчас, по-моему, опять не берет, и там это каким-то образом субсидируется, да, государством как основной госбанк. То есть, есть и такой вариант. Но можно воспользоваться услугами Моби.Денег или других платежных систем и, да, заплатить вот эту небольшую комиссию, но это вопрос за удобство. Вы сели у себя дома, вы пришли с работы, вы знаете, там, выделили себе, что 30-го числа вам надо заплатить за телевидение кабельное спутниковое, вам надо заплатить за интернет, потому что скоро конец месяца, вам надо заплатить за, там, детский садик, вам надо заплатить за электричество, вам надо заплатить туда, сюда и так далее.
А. ПЛЮЩЕВ: большинство, большинство вот этих клиентов – не в смысле тех, кто платит, а тех, кому платят, ваши клиенты я имею в виду – они же все имеют собственные системы платежей, которые процент не берут. Ну, вот там, допустим, сотовая связь, там, я не знаю, что-то еще. И так далее. То есть, я плачу процент вам, ну, не только за то, что вы хорошие, а за то, что вы в одном месте все это сагрегировали.
М. ЕВДОКИМОВ: Мы это делаем в одном месте. В ряде случаев комиссия у нас может быть идентичная тем, которые берут, собственно, непосредственно продавцы. Надо сразу сказать, что структура вот этой комиссии, она исходит не столько от нашей жадности, сколько от того, как мы договариваемся с продавцом. Есть продавцы, которые, скажем так, субсидируют эту комиссию, то есть пользователь платит 100% платежа и наши услуги оплачивает продавец. В каких-то случаях продавец не готов оплачивать вот эту комиссию и говорит: «Ну, если пользователю удобно заплатить с мобильного, то пускай он за это и платит». И в том, и в другом случае это абсолютно честный и нормальный подход. То есть, каждый сам для себя определяет. В вашем случае вы выбрали сайт Мосэнерго, потому что посчитали, что: «Ну, зачем я буду переплачивать? Я уже сижу в интернете, и мне все равно, какой сайт набрать. Я могу набрать Моби.Деньги или, там, Мосэнерго, и пойду заплачу». Когда у вас будет 20 счетов, там, 30, 20 счетов, то в какой-то момент времени вы устанете лазить по двадцати сайтам, даже если они у вас будут на букмарках. Потому что каждый раз вам надо будет заполнять карточку, каждый раз вам нужно будет ее подтверждать, каждый раз будет включаться какой-нибудь… какая-нибудь проверка секьюрности…
А. ПЛЮЩЕВ: Это правда.
М. ЕВДОКИМОВ: … идентификации вас, вы будете получать смску, каждый раз вводить этот код, снова ждать транзакцию. Когда это 20, это займет час. Этот час – это, ну, вы можете его переводить в деньги, в просмотренные фильмы и так далее. Там, на тех же Моби.Деньгах, утрированно Моби.Деньгах, вы можете ставить себе какие-то шаблоны и вообще сделать так называемые, там, рекуррентные платежи, когда вы привязываете карточку, и мы, собственно, как платежная система обеспечиваем для вас вот это вот перманентное списание тех сумм, которые вы нам, скажем так, подтвердили, что вы готовы их списывать ежемесячно. И это удобно. Опять же таки, да, сами провайдеры тоже такие услуги вводят, но у себя на сайтах.
А. ПЛЮЩЕВ: У нас сегодня тема «Мобильные платежи». То есть, не столько даже электронные, сколько вот использующие мобильные устройства. По вашим данным, какова как бы… каков процент тех, кто оплачивает вот у вас, например, с сайта, да, и тех, кто оплачивает через мобильный телефон? И, соответственное, через мобильный телефон и через приложения. Наверняка же у вас и приложение имеется.
М. ЕВДОКИМОВ: Тут важно, важно понимать то, что мировая практика сложилась таким образом, что к мобильным платежам относятся все платежи, которые осуществляются с помощью мобильного телефона. То есть, это не только платежи со счета мобильного телефона, но и платежи, которые вы делаете с, допустим…
А. ПЛЮЩЕВ: Через браузер, да? М. ЕВДОКИМОВ: … допустим, с карточки, или с привязанной карточки, или вообще с карты, но управляя ей с помощью мобильного телефона. Надо сказать, что платежей с банковской карты, их значительно больше, потому что, опять же таки, мы говорили об ограничениях, которые есть у баланса телефона, и он все-таки на сегодняшний день ментально не является основным средством платежа для большого количества покупок или для относительно крупных покупок. Хотя я хотел бы прокомментировать то, что ранее говорил Александр. Вот по нашей статистике, средний платеж по… именно со счета мобильного телефона сейчас уже подошел к цифре 500 рублей. И мы сейчас говорим по всей стране, потому что у нас работает наш сервис со всеми федеральными операторами, и с некоторыми региональными в том числе, с, там, ростелекомовскими региональными компаниями. И вот этот средний платеж, он постоянно растет. Растет он, прежде всего, потому, что появляются новые продавцы, которые предлагают какие-то товары, стоимость которых больше, больше и больше, и, соответственно, пользователи, зная нас, уже понимают, что, в принципе, они получат этот товар, поэтому можно оплатить и с помощью мобильного телефона. Но, конечно же, опять же таки, мы возвращаемся к тому, что управление телефоном для платежа не есть управление балансом сотового телефона. То есть, мы говорим о мобильной коммерции, должны о ней говорить…
А. ПЛЮЩЕВ: Давайте…
М. ЕВДОКИМОВ: … что это инструмент управления…
А. ПЛЮЩЕВ: Давайте вообще сейчас про смски забудем. Есть сайт, есть мобильный телефон, с которого можно зайти, опять же, на сайт или, используя приложение, оплатить. Есть ли статистика какая-то, сколько людей платит так и так?
М. ЕВДОКИМОВ: Ну, мы можем говорить о том, что это соотношение примерно 90 на 10 в пользу не приложения, то есть приложениями пользуются относительно небольшое количество пользователей, по нашей статистике. Связано это, прежде всего, с тем, что мы говорим о смартфонах…
А. ПЛЮЩЕВ: Ну да. А их не так много.
М. ЕВДОКИМОВ: Фактически можно говорить о двух превалирующих операционных системах, iOS и Андроид, все остальные – это все остальные. И, ну, эти платформы… там, Андроид, да? Достаточно широко распространен, но, тем не менее, недостаточно широко для того, чтобы хоть как-то быть массовым инструментом.
А. ПЛЮЩЕВ: Слушайте, а вот еще один отличный вопрос. Конечно, сформулирован не в виде вопроса, но из него он вытекает. Пользователь с прекрасным ником Мюдозвон, вот, пишет, что самая удобная система – это QIWI, остальным до нее, как нам до Луны. Это наводит нас на вопрос о терминалах. Это крайне распространенная у нас практика. Я вот… ты видел хоть в одной стране мира такое количество терминалов платежных? А. БЕЛАНОВСКИЙ: Ну, я специально не наблюдал.
А. ПЛЮЩЕВ: Вот я видел только…
А. БЕЛАНОВСКИЙ: Я тебе в этом смысле доверяю полностью.
А. ПЛЮЩЕВ: … только банкоматы видел я, где, собственно, с карточки ты можешь оплатить все-все-все. И то у нас, по-моему, все равно это гораздо шире распространено, в том числе и в банкоматах. Вот. Самих банкоматов не так много. А вот зато у нас есть терминалы, где ты можешь подойти, сунуть налик и оплатить все что хочешь. На случай…
А. БЕЛАНОВСКИЙ: Получить чек, что важно.
А. ПЛЮЩЕВ: Да, чек.
А. КУЛЕБЯКИН: Иногда получить чек (смеется).
А. БЕЛАНОВСКИЙ: Ну, так, по идее, должно быть.
М. ЕВДОКИМОВ: Не всегда получить чек.
А. ПЛЮЩЕВ: Не всегда получить чек.
А. БЕЛАНОВСКИЙ: Иногда не получить.
А. ПЛЮЩЕВ: Да, иногда, в общем, остаться без налика просто. Это правда. Так вот, насколько эта штука перспективная? Наделали-то их много, вон металлолома сколько стоит на улице.
А. БЕЛАНОВСКИЙ: Кстати, очень много неисправных, просто стоят уже с разбитыми стеклами.
А. ПЛЮЩЕВ: Да, их грабят бедных.
А. КУЛЕБЯКИН: Ну, в любом случае, пока QIWI – это история с кэшем, а кэш сейчас – конкурент в том числе для банков, потому что есть зарплатные проекты, все борются за то, чтобы раздать больше пластиковых карточек, чтобы деньги перечислялись туда и так далее. Вот. И просто в какой-то момент, ну, типа, мы будем думать, что, там в ближайшем будущем, ну, люди начнут пользоваться безналичными расчетами. Ну, и тогда QIWI, соответственно, придется вместо кэша, там, использовать какие-то немножко другие интерфейсы. А так сейчас это очень сильно, конечно, закрывает какие-то проблемные места, особенно в регионах, когда люди там могут заплатить фактически за любую услугу чрез этот терминал.
А. ПЛЮЩЕВ: Слушайте… сейчас, Максим, добавите. А почему вот, опять же, в тех же регионах… Там же есть Сбербанк, он везде есть. Почему там он карточек не наделает, там, на всех? Не знаю, не раздаст всем. Это же, ну, дело, по сути, копеечное, нет?
А. КУЛЕБЯКИН: А Сбербанк, он же наделал карточек на всех и раздал, только проблема в том, что люди идут до банкомата…
А. ПЛЮЩЕВ: Снимают кэш…
А. КУЛЕБЯКИН: … да, и идут в магазин.
А. ПЛЮЩЕВ: Идут в терминал и оплачивают. Или еще смешнее. В Сбербанке же есть терминал, в самом Сбербанке. Они снимают кэш, суют кэш в терминал и оплачивают.
А. БЕЛАНОВСКИЙ: А о чем это говорит, вот то, что у нас распространено это, например, а на Западе, как ты говоришь – нет? Это та самая какая-то особая психология или что это? Или мы отстаем так?
А. ПЛЮЩЕВ: Какие у нас особые отношения с кэшем?
А. КУЛЕБЯКИН: Просто мы любим кэш (смеется). Нет, на самом деле просто мы немножко другие в силу того, что наша страна развивалась другим путем. И так уж получилось, что… ну, вот когда я говорил о том, что может получиться просто так, что мы какой-то шаг перешагнем. То есть, если в Америке, там происходит раз-два-три, там какие-то технологии вживаются, они развиваются, отмирают, появляются новые, то мы можем сразу на пятый шаг, там, попасть, вот даже, там, после даже телефонов с NFC какая-нибудь другая технология, допустим, будет. Просто потому, что там уже вот эти вот мобильные телефоны с бесконтактным способом платежа, а у нас до сих пор пока еще кэш и терминалы.
М. ЕВДОКИМОВ: Карточки в Америке появились в тысяча восемьсот каком-то году. Они были не пластиковые, а картонные, но это был прототип, собственно, банковской карты. И, собственно, то, как это развивалось, и чековая история, и карточная история, которая там развивалась, и прежде всего кредитные карточки, не дебетовые, о которых мы, в общем, можем говорить, потому что кредитные карты у нас сейчас только начинают какой-то ход набирать. Вот. Поэтому, конечно, у нас колоссальное отличие. Но что важно – то, что сейчас законодательно или на уровне ЦБ, который, в принципе, является регулятором, тоже можно уже его относить к законодателю в какой-то мере, идет, ну, если можно так сказать, в кавычках «борьба с кэшем». То есть, сейчас идут определенные движения, которые направлены на то, чтобы было как можно больше безналичных платежей. То есть, если опять брать те же Соединенные Штаты, то менее… Ну, я не буду просто точно говорить, точно совершенно менее 10% - это платежи в кэше. У нас эти платежи в кэше, по-моему, порядка шестидесяти. То есть, соотношение просто… ну, оно космическое. Учитывая, что еще в абсолютных цифрах, понятно, да, там, товарно-денежный поток там и здесь, он другой, но при всем при этом, да? И если Америка, например, сейчас идет к дебетовым картам от кредитных и появляются такие офигительные стартапы как Green Dot, которые там позволяют в булочной тебе купить пустую карточку и пополнять на нее деньги с кредитной карточки, для того чтобы контролировать свои расходы, потому что до этого ты был полным психом и не контролировал, своей кредиткой везде платил и улетел в глобальный минус, потому что так живет вся Америка, да? То у нас немножко другая история: мы, наоборот, идем от дебетовых к кредитным и становимся постепенно психами. Но то, что я хотел согласиться еще с Александром – то, что мы можем перешагнуть вообще карточный век в принципе. Потому что наши банки не очень успешно справляются с тем, чтобы переводить население на карточки, на классические банковские карточки, но при этом цифровой век наступает, и Россия на самом деле – достаточно передовая страна. Это касается и связи, там, всех поколений, и мы, там, очень часто на первых ролях по внедрению новейших технологий именно связи, да? То же самое касается и каких-то банковских или платежных технологий. И, возможно, сейчас к этому все идет, что, возможно, что карточки толком и не приживутся, но при этом поколение, которое рождается сейчас, поколение, наверное, не знаю, там, 90-х, назовем его так, 90-х и вот начала 2000-х, что они уже придут и сразу начнут пользоваться цифровыми методами оплаты, будь то мобильный счет, будь то виртуальная карта. Это все равно будет банковский счет, но управлять ты им будешь с помощью каких-то цифровых устройств.
А. КУЛЕБЯКИН: Это вопрос интерфейса.
А. ПЛЮЩЕВ: Тут много пишут как раз про QIWI, возвращая нас к этому. Друзья, мы вовсе не говорили, что QIWI – это только терминалы, это меня просто натолкнуло на мысль о терминалах вообще. Вот про… И, кстати, то, что, например, тут пишут, что в Киеве можно в любой мобильный установить приложение, виртуальную Визу прямо в мобильном открыть и за рубеж платить, это как раз, мне кажется, говорит о том, что люди смотрят не только в сторону кэша, который у нас дико популярен, но и в другие стороны тоже. И, в общем, это здорово. Но здесь, мне кажется, у вас есть естественный партнер и он же конкурент – это банки. Вот пишет, например, что далеко ходить? «Добрый день. Пользуюсь интернет-банком от Альфа-Банка. Один раз заполнил шаблон и установил период и получаю смс-уведомления», - Алексей из Москвы нам пишет. И у меня вот тоже… меня вот сегодня только расстроило, что он бумажки плохие… ну, в смысле, квитанции плохие выдает. Не квитанцию, а просто отчет о том, что я деньги бросил, а там даже номера счета нет. Вот. Если правильно я понимаю, что со временем банки вас вытеснят, как раз в ту нишу, о которой говорил Александр, эта ниша, когда вы будете брать на себя вот эти странные транзакции, которые, может быть, сложные, может быть все. А вот вся вот эта вот бытовуха: электроэнергия, связь, там, я не знаю, что там, интернет, квартплата и так далее – все это возьмут на себя банки рано или поздно.
А. КУЛЕБЯКИН: Или отдадут нам. Ну, смотрите, просто ситуация такая, что, если они смогут на этом заработать… Потому что это же нужно постоянно делать какой-то сервис, удобный для пользователя. И при этом пользователь тоже не хочет переплачивать. А банк, соответственно, не сможет на этом особо много заработать. Но при этом разрабатывать интерфейсы нужно будет.
А. ПЛЮЩЕВ: Банку все равно его разрабатывать, потому что интернет… Ну, ты никуда не денешься. Интернет банкинг, он… все равно перебрасывать деньги со счета на счет, смотреть за состоянием счета и так далее. Управлять своими счетами. Все равно им его разрабатывать, полюбас.
А. КУЛЕБЯКИН: Ну, ок.
А. ПЛЮЩЕВ: А количество получателей платежа, ну, таких как бы, что называется, стереотипичных, оно очень небольшое, оно конечное. Ну, мы платим все в одном месте.
А. КУЛЕБЯКИН: Я могу сказать, что я, там, читал исследовательские данные по вот этим вот банк-клиентам, которые сейчас предлагают крупные банки, они абсолютно у каждого банка… Ну, понятно, что они об одном, но все равно они там каждый о своей грани, то есть все равно какого-то единого понимания об этом инструменте нет. Ну, и представьте, что завтра появляется на рынке какой-то такой, ну, прям вообще няшный инструмент типа Эппла, который хочется облизать, и все начнут пользоваться им, потому что он просто мегаудобный будет. Ну, к сожалению, банки пока не могут сделать удобный. Я вот пользовался и Альфа-Банком, и Райффайзенбанком, и в Киеве – и все равно пока это не массовый сервис.
А. ПЛЮЩЕВ: Максим?
М. ЕВДОКИМОВ: У меня комментарий один – то, что наших слушателей, конечно, не обманешь. Пример в Киеве Альфа-Банка – это на самом деле правильные такие… правильные уколы. Вот. Потому что и Альфа-Банк является одним из передовых в области электронной коммерции и интернет-банкинга, и QIWI является…
А. ПЛЮЩЕВ: Особенно что касается мобильных платежей через приложения.
М. ЕВДОКИМОВ: Мобильных платежей и вообще приложений, вот Альфа-Клик их решение – это действительно Альфа-Банк, наверное, может считать себя законодателем мод в этой области. Точно так же, как и QIWI является, безусловно, одной из топовых платежных систем, электронных платежных систем сейчас. Другой вопрос, что вот, в сравнении с тем же замечательным няшным продуктом от Эппла, мы все прекрасно знаем, что есть огромная аудитория пользователей, которая не хочет Эппл просто потому, что он Эппл. И они принципиально не хотят Эппл, при всем том, что они говорят о том, что он классный, «но вот я его не хочу просто потому, что он настолько классный, я лучше возьму другой классный и буду ждать, когда они сделают классный Андроид, классный Самсунг, классный я не знаю что».
А. ПЛЮЩЕВ: И вот тогда я возьму Эппл.
М. ЕВДОКИМОВ: Да, и так далее, да. И мы над ними всеми смеемся, издеваемся и говорим, что вы просто лузеры, не можете себе позволить Эппл и находите себе оправдания, но на самом деле это так. Это то же самое, почему есть много банков, и, там, мы не будем говорить о тысяче банков России, будем даже говорить о пятидесяти топовых банках, которые, там, фактически формируют банковскую систему. Их все равно пятьдесят, их не 1) Сбер, там, и 2) ВТБ, и, там, 3) Альфа, ок, да? Их все равно больше. Потому что у каждого продукта есть свой потребитель. Мы говорим о том, что можно пойти в Альфа-Клик и заплатить – можно, ты для этого должен быть… как это называется? Клиентом Альфа-Банка. И что? Ок, ну, клиентом Альфа-Банка быть не зазорно и, наверное, даже клево. Ну, сколько их там? Ну, 10 миллионов, грубо говоря, кардхолдеров, кардхолдеров Альфа-Банка. Это много, но у нас в стране 145 миллионов. Если тебе 14 лет и ты хочешь заплатить за World of Warcraft или я не знаю что, ты не можешь быть клиентом Альфа-Банка. Ты можешь пойти в QIWI – мы возвращаемся к слушателю – засунуть деньги и открыть виртуальную карту в терминале и заплатить. Тебе надо идти в QIWI, тебе надо взять у папы 500 рублей. Или ты можешь просто со своего телефона отправить либо смску, либо через приложение выпустить себе эту виртуальную карту. Папа тебе кладет деньги на телефон…
А. БЕЛАНОВСКИЙ: У папы можно взять мобильный телефон, открыть Альфа-Клик…
М. ЕВДОКИМОВ: Да, например.
А. КУЛЕБЯКИН: У папы можно взять корпоративный мобильный телефон…
М. ЕВДОКИМОВ: Да, при этом папа должен быть там клиентом Альфа-Банка. То есть, на самом деле все время есть какие-то, ну, я не хочу говорить, что они прямо ограничения, но, тем не менее, у каждого продукта…
А. ПЛЮЩЕВ: Есть ниши у вас, которые вы можете занять.
М. ЕВДОКИМОВ: Да, наверное.
А. ПЛЮЩЕВ: Про PayPal много пишут наши….
А. БЕЛАНОВСКИЙ: Вот! Буквально засыпали нас, причем разные люди. Вот мне больше всего здесь нравится смска от того же товарища Дозвона. Он пишет, значит: «Угроза, что PayPal уже близко, и не пора ли вам подумать, господа, о другом бизнесе?» Начали уже думать о другом бизнесе?
М. ЕВДОКИМОВ: Да, да, уже начали.
А. БЕЛАНОВСКИЙ: Нет, как-то всерьез воспринимаете это?
М. ЕВДОКИМОВ: Я на радость товарищу скажу, что PayPal не просто близко, он уже в Москве, у них уже есть офис, они уже со страшной силой рекрутируют людей…
А. БЕЛАНОВСКИЙ: Может, даже на Новом Арбате.
М. ЕВДОКИМОВ: … и уже активно действуют. Просто я думаю, что нашему слушателю стоит немножко изучить как бы схему работы PayPal. PayPal…
А. КУЛЕБЯКИН: А о чем это?
М. ЕВДОКИМОВ: PayPal – очень крутая история, но не было бы PayPal, не будь eBay. Ebay в России, ну, я думаю, что, может быть, и пользователь им уже пользовался, но все-таки eBay в России – не тот eBay, который eBay в мире. И, соответственно, и PayPal в России – не тот PayPal, который в мире. 110 миллионов PayPal-кошельков, или аккаунтов, в Штатах, из которых, там, 80% оборота PayPal – это eBay. Ну, и, собственно, это компании, друг другом владеющие. Я, честно говоря, не помню, кто кем, но они там друг другом владеют. Это клево, они сделали классный ресурс eBay. Возможно, у наших коллег из PayU есть там схожие бизнес-модели, там, с Молотком и так далее, да? С ресурсами, которые входят в одну группу, возможно, но, тем не менее, это немножко другая бизнес-модель. Для того чтобы ПэйПалу здесь стать ПэйПалом, да, ему придется пройти существенный такой путь, который проходим мы, который уже, ну, можно сказать, прошел QIWI, потому что… почему QIWI так хорош? Потому что QIWI является одним из лидеров по числу магазинов, да, продавцов. В нашем бизнесе мы их называем мерчантами, просто есть там такая терминология. Так вот, у QIWI их больше всех. Ну, или, там, по крайней мере, они очень близки к тому, чтобы быть там больше всех. Соответственно, люди, которые предпочитают инструменты QIWI для оплаты, предпочитают их именно потому, что там можно найти вот все то, что вот тебе захотелось заплатить, у QIWI, наверное, это есть. Вот примерно такая модель. Достигнутая благодаря кэшу, благодаря терминалам, распиханным везде, где только… их там 200 тысяч штук, там, по стране.
А. ПЛЮЩЕВ: Ну, знаете, мне кажется, PayPal – это довольно интересная история не только по eBay. Понятно, что это их основной, да, основной деньго-трафикодатель, вот. Но, тем не менее, практически вся торговля, ну, вот с которой я сталкиваюсь, во всяком случае, если… как правило, ну, там, в 90% случаев на Западе, если PayPal, во-первых, я сразу с большим доверием отношусь к продавцу…
А. БЕЛАНОВСКИЙ: Ну, это бренд, да.
А. ПЛЮЩЕВ: Да. А во-вторых, ну, как бы у меня нет никакой проблемы. Я привязал свою кредитку, не свечу ее, и это вообще замечательная вещь. Мне кажется, здешняя интернет-торговля именно… То есть, конечно, ее с трудом еще пока можно называть интернет-торговлей, но, тем не менее, возможно, это и даст ей толчок. Это то, на что может быть ориентирован PayPal. Значит ли это, что у вас такое предстоит разделение некоторое сфер: вы – это всякие платежи, переводы, обналичка и так далее, вот, а они – это торговля?
А. КУЛЕБЯКИН: Не обязательно.
М. ЕВДОКИМОВ: Да, не думаю, что будет прям какое-то строгое разделение. И, потом, такое… хорошая фраза: «Я привязал кредитку и я ее не свечу». Ну, то есть, в общем, в интернете она засветилась, хоть это и сайт PayPal. И взломать сайт PayPal можно точно так же, как любой сайт любого интернет-магазина. И, собственно, это происходит с определенной периодичностью, потому что взломать сайт PayPal круто, значительно круче, чем взломать сайт какого-нибудь интернет-магазина (смеется). Там карточек просто больше, гарантия потенциального успеха. Вот. Но, опять же таки, все здорово. PayPal приходит сюда пустой. Ну, пустой – я имею в виду, без базы вот этих магазинов.
А. КУЛЕБЯКИН: Он не сможет просто…
М. ЕВДОКИМОВ: И он начинает их…
А. КУЛЕБЯКИН: … сервис, который предлагает в Америке. То есть, он на мерчанта кладет 4%, потому что он этот риск потом переносит на покупателя, если мерчант обманул, например, покупателя. Значит, там есть модель Эскроу, когда пока покупатель не получит товар, деньги, ну, хранятся в PayPal, они не доходят, не выводятся на счет продавца. У нас есть просто законодательное ограничение, просто вот они с этим сервисом не смогут выйти в Россию.
М. ЕВДОКИМОВ: Ну, они его будут скорее всего модифицировать, потому что я не думаю, что там прям совсем бестолковые люди все-таки работают. Просто, прежде всего, нужно заниматься… PayPal придется пройти тот путь, им придется заключать, помимо коммерческих договорных отношений, им придется еще технические реализовывать вот эти все соединения со всеми теми продавцами, которым они собираются предлагать свои услуги. Это путь не быстрый, просто потому, что, ну, так не бывает. И, к тому же, бренд PayPal, он бренд там, он все-таки пока не здесь бренд. Там 110 миллионов, и когда PayPal приходит к какому-то мерчанту, даже в оффлайне он приходит в Волмарт, Волмарт говорит: «Конечно, круто, у тебя 110 миллионов! Не вопрос, давай». А здесь что? 110 миллионов американских кошельков? И что? Что я им предложу?
А. КУЛЕБЯКИН: Хочу сказать, что, да, мы идем абсолютно другим путем. Мы сейчас говорим о том, что нам нужно переносить продажи в интернет, из оффлайн в онлайна, развивать эти истории там. А там цикл закончился интернетом, там теперь eBay воюет с онлайном. Он говорит: «Ребят, вот там Amazon плохой. Все продажи в онлайне они как бы канибализируют, продажи у вас, в оффлайне. А мы, eBay, мы как посредники, все равно клиент потом к вам в оффлайн приходит». То есть, там уже начинается борьба оффлайна с… ну, то есть, обратно цикл заворачивается на оффлайн. У нас пока еще далеко до этого.
А. ПЛЮЩЕВ: И еще один вопрос, у нас минутка осталась. О перспективах NFC. Просто Александр, директор по маркетингу PayU, пару раз сказал о том, что мы, возможно, даже проскочим этот этап и перескочим еще на что-то там, на сетчатку или на что-то. Каковы перспективы NFC у нас?
А. КУЛЕБЯКИН: Ну, это, как, наверное, 3D-телевизор: сначала они были дорогие и их было мало, а теперь их много, но от них болят глаза. Посмотрим, время покажет.
М. ЕВДОКИМОВ: Я верю в то, что NFC придет. Начнется это все с транспорта, как это принято, не знаю, в тех странах, которые NFC у себя адаптировали, и позднее перейдет на оффлайн.
А. БЕЛАНОВСКИЙ: Ну что, спасибо большое, это была программа «Точка». У нас в гостях были генеральный директор Моби.Деньги Максим Евдокимов и директор по маркетингу PayU Александр Кулебякин. Эфир вели Александр Плющев…
А. ПЛЮЩЕВ: … и Александр Белановский. Счастливо, спасибо.
А. БЕЛАНОВСКИЙ: До встречи.
А. КУЛЕБЯКИН: Спасибо.
М. ЕВДОКИМОВ: До свидания.