Интернет-банкинг - Олег Тиньков - Точка - 2011-01-23

А. ПЛЮЩЕВ - В Москве 21 час 7 минут. Добрый вечер. В эфире программа «Точка». Меня зовут Александр Плющев. Сегодня мы… у нас опять именитый гость… будет Олег Тиньков в студии. Виктор Захарченко тут же. Но прежде за 4.5 минуты мой коллега Саша Белановский, я надеюсь, погрузит вас в суть тех проблем, которые мы будем обсуждать. Напомню лишь, что вопрос вы можете задавать по +79859704545 или через Twitter для… как у нас принято на радиостанции говорить, абонента или юзера vyzvon.

«БОЛЬШОЙ ЭХОНЕТ»

А. ПЛЮЩЕВ - Вы только что прослушали вступление от Саши Белановского. Олег Тиньков у нас в гостях. Добрый вечер, Олег.

О. ТИНЬКОВ - Здравствуйте.

А. ПЛЮЩЕВ - Мы уже успели даже на «ты» перейти, так что не удивляйтесь, что мы тут фамильярничаем. Правда, мы, по-моему, с большей частью наших гостей на «ты», ну а с моим давним соведущим и экспертом нашей программы Виктором Захарченко само собой. Витя, добрый вечер.

В. ЗАХАРЧЕНКО - Добрый вечер.

А. ПЛЮЩЕВ - У Вити как всегда готов блиц. И я надеюсь на 10 вопросов в начале нашей программы. Прошу, Олег. Прошу, Витя.

В. ЗАХАРЧЕНКО - Да, Олег. Ну, собственно, блиц – это не такое страшное явление. Это 10 вопросов коротких, на которые лучше так же кратко ответить, не задумываясь, инстинктивно, да, спинным мозгом, как говорят. Все они касаются непосредственно деятельности Банка Тинькофф Кредитные системы. Если не возражаете, будем называть его Банком Тинькофф. Всё равно вы согласились, чтобы ваше лицо фигурировало на первой странице.

О. ТИНЬКОВ - Угу.

В. ЗАХАРЧЕНКО - Вот. Если готовы, начинаем?

О. ТИНЬКОВ - Давайте попробуем.

В. ЗАХАРЧЕНКО - Первый вопрос. После недавней истории с QIWI вы разочаровались в чистоте своих клиентов?

О. ТИНЬКОВ - Нет. Ну, там, пару… а, нужно односложно отвечать.

В. ЗАХАРЧЕНКО - Да.

О. ТИНЬКОВ - Нет.

В. ЗАХАРЧЕНКО - Нет. Что посоветуете тем, кого заинтересовало новое предложение Мавроди?

О. ТИНЬКОВ - Сходить к психиатру.

В. ЗАХАРЧЕНКО - Назовите лучшие на ваш взгляд Интернет-банкинги.

О. ТИНЬКОВ - Уф. А чтобы назвать, им нужно пользоваться. А я пользуюсь только одним. Он называется «Валс фарга» в Америке. Очень хороший. Мне трудно остальное добавить.

В. ЗАХАРЧЕНКО - Кто вам больше нравится – Web-money или Яндекс.Деньги?

О. ТИНЬКОВ - Ни тем, ни другим никогда в жизни не пользовался.

В. ЗАХАРЧЕНКО - Сколько человек занимаются поддержкой бренда вашего банка в социальных сетях? Ведут странички в Твиттере, Facebook’е, отвечают на комментарии, и так далее.

О. ТИНЬКОВ - Один человек. Это тоже мой соведущий Олег Анисимов.

В. ЗАХАРЧЕНКО - Понятно. Может ли из отличного журналиста получиться хороший банкир?

О. ТИНЬКОВ - Ну, вот, наверное, Олег Анисимов… я не уверен, что он банкир в полном смысле этого слова, но он уже не журналист, это точно.

В. ЗАХАРЧЕНКО - Я заметил, у вас device iphone-4, а можно ли с его помощью воспользоваться услугами банка?

О. ТИНЬКОВ - Сегодня нет.

В. ЗАХАРЧЕНКО - В одном из интервью вы сказали, что не верите в мобильные банки. Утверждение… до сих пор актуально?

О. ТИНЬКОВ - Шире было… наверное, давайте в рамках уже интервью я объясню, что я имел в виду.

В. ЗАХАРЧЕНКО - Хорошо. Ну и последний вопрос. Мы таки не увидим никогда филиалы вашего банка?

О. ТИНЬКОВ - Никогда в жизни.

В. ЗАХАРЧЕНКО - То есть это будет чисто Интернет-банкинг.

О. ТИНЬКОВ - Как увидите – значит, нас не существует.

В. ЗАХАРЧЕНКО - Кто-то пользуется вашим брендом. Ну, собственно, я закончил… можно перейти.

А. ПЛЮЩЕВ - Да, я хотел задать один, вот, такой начинающий глобальный вопрос. Наши радиослушатели могут подтягиваться по +79859704545. Или в Twitter’е vyzvon. Значит, единственное, что я просил бы… не то, что темы хотя бы придерживаться, а хотя бы области придерживаться. То есть мы говорим сегодня об Интернете и о бизнесе в Интернете, о банках в Интернете и тиньковском банке в Интернете. Потому что понятно, что очень сильный бренд в своё время был и есть, я надеюсь. И поэтому очень многие спрашивают до сих пор про пиво. Как раз я хотел бы, оттолкнувшись от этого, и спросить. Почему ты избрал…

О. ТИНЬКОВ - Можно ещё про велокоманды спросить, показывают Тур-де-Франс…

А. ПЛЮЩЕВ - Да, по «Euronews» показывают сейчас. Зрители нашей видеотрансляции, которая идёт на echo.msk.ru, могут это тоже видеть. Ну так вот. Из оффлайна в онлайн. Вот этот тренд. Как пришла эта идея? Почему? И значит ли это, что оффлайн бесперспективен. Или менее перспективен.

О. ТИНЬКОВ - Ну, я подчеркну сразу, что я здесь приглашён как некий эксперт, но я глубоким экспертом всё-таки себя Интернета не чувствую.

А. ПЛЮЩЕВ - Ты решил там деньги зарабатывать. Подожди. Это риск. Разве нет?

О. ТИНЬКОВ - Ну да. Я себя, наверное, считаю глубоким экспертом в кредитных карточках, и менее глубоким, но всё-таки экспертом в банковском секторе. Интернет – это достаточно новая вещь. На самом деле мы запустили первую… ну, понятно, что с момента основания банка к 2007 году у нас был Интернет-сайт, но он скорее имел такое… это было наше скорее некое такое репрезентативное, так сказать, место, и не более того. Как-то у всех должно быть – и у нас. Если нет сайта, значит, ты не в бизнесе. А с апреля прошлого года, то есть всего лишь 8 буквально месяцев назад мы занялись онлайн-бизнесом. И, естественно, мы дрейфуем туда достаточно энергично. И заявить, что не будет оффлайн-бизнеса банковского через какое-то количество лет, я бы не взялся, но я думаю, что через… с большой уверенностью могу заявить, что через 10 лет, наверное, 80% всех операций будет онлайн. Это совершенно очевидно. Может, даже через 5 лет. Ну, 10 – это я так с запасом уже беру. Потому что поколение, во-первых, это уже уйдёт, которое сейчас ходит в киоски, или как, в бранчи, как их называют. В отделения. Бабушки, да, они совсем старые станут. Ну, произойдёт просто смена поколения. И, так сказать, проникновение Интернета, проникновение широкополосного и мобильного банкинга, о котором мы обещали поговорить, оно как бы сделает своё дело. То есть просто нет вариантов. Это понятная, совершенно очевидная вещь.

А. ПЛЮЩЕВ - У вас…

О. ТИНЬКОВ - Это как переход от телеги в своё время был на машину. Как бы очевидно, потому что здесь всё совершенно очевидно. Тут не нужно быть экспертом или пророком.

А. ПЛЮЩЕВ - У тебя в банке, да, это первый опыт такой… не в смысле у тебя, я имею в виду в России это первый опыт чисто Интернет-банка?

О. ТИНЬКОВ - Насколько я знаю, нет. Там есть несколько банков. Вот, например, «Океан банк».

В. ЗАХАРЧЕНКО - Да, я вспомнил «Океан банк» и их platezh.ru.

О. ТИНЬКОВ - А ещё несколько банков, которые подобными вещами даже намного раньше нас занимаются. Они, может быть, не занимаются этим настолько серьёзно, насколько мы этим занимаемся, вот, но… нет, такие есть. Я объясню, в чём наш успех на самом деле. А успех, он действительно состоялся. В данном случае с точки зрения привлечения депозитов. Мы даже приостановили по сути эту программу, потому что мы за несколько месяцев привлекли, там, 200 миллионов долларов, а план был привлечь 50, то есть нам просто больше денег не нужно. Он заключается в одной простой вещи, что мы изучили мировую практику банков, онлайн-бизнесов. Кстати, подчеркну, что Интернет-банк и онлайн-банкинг – нужно понимать, что это две разные вещи. Мы сейчас не будем, наверное, говорить про internet-banking. Вернее, поговорим, насколько он у нас пока плохой. А про онлайн-банкинг. Так вот, во всём мире мы всё время нанимаем консультантов, на нас работает очень много консультантов из Бразилии, из США, вот, и они говорят, что все банки, которые состоялись онлайн – это все бывшие банки, у которых были очень сильные аналитические отделы и очень сильные большие, так сказать, экспертизы в директ-мэйле, в прямых рассылках. Поскольку мы де-факто и де-юре, если хотите, единственные в России банк, который занимается до сих пор и занимался прямыми рассылками, то есть direct-mail’ом, то, соответственно, у нас в банке есть огромная экспертиза накопленная, которая позволяет нам понимать, как это работает, потому что на самом деле онлайн… онлайн привлечение клиентов – это огромная, очень сложная задача. Это математика, это высшая математика. У нас работает уже 20… раньше 10 работало, сейчас 20 аналитиков. Это ребята с ФИНЭКа, с МехМата, это очень крутые математики и очень крутые специалисты. Это всё очень-очень, так сказать, аналитические и цифровые вещи, это огромные массивы информации. Это огромное изучение массивов этой информации, анализ. И так далее. Структурирование, построение модели. И так далее, и так далее. То есть само по себе дать рекламу, там, контекст, купить на яндексе, и так далее – это ни о чём не говорит. Нужно понимать, что ты делаешь, анализировать. И в этом смысле наш банк ТКС впереди лишь потому, что у нас есть люди, которые это умеют делать и понимают, как это делать.

А. ПЛЮЩЕВ - Есть 4 страницы вопросов, которые поступили через Интернет-сайт. Я буду чередовать их с вопросами от Виктора. Возможно, они будут в некотором беспорядке. Я не стал из них выстраивать никакую концепцию сегодня, дав возможность напрямую задать вопрос нашим радиослушателям. Ну так вот. Значит, спрашивает web-разработчик из Санкт-Петербурга. Это как раз в продолжение моего вопроса: «Есть ли вероятность того, что в ближайшем будущем мы все сможем легко и непринужденно расплачиваться карточкой виртуальных магазинов с минимальной комиссией. Сейчас, к примеру, наценка в кинотеатре – 10% при оплате картой. Спасибо». Это об интеграции платёжных систем в Интернет-сайты.

О. ТИНЬКОВ - Вы знаете, я не знаю, где такие кинотеатры, где берут наценку за то, что ты платишь картой, если честно. Странный вопрос. Но онлайн, наверное, ещё существует у каких-то сайтов, но конкуренция такая, настолько нарастает, так сказать, конкурентное поле, что этого скоро не будет. Совершенно очевидно, что через, там, я не знаю, через год не будет таких просто порталов, там, сайтов, где за то, что ты платишь карточкой, берут какую-то комиссию. То есть это анахронизм.

А. ПЛЮЩЕВ - Подожди. Я покупал билеты на Евростар.

О. ТИНЬКОВ - Так.

А. ПЛЮЩЕВ - Это, простите, ведущая европейская железнодорожная компания.

О. ТИНЬКОВ - И я покупал, кстати.

А. ПЛЮЩЕВ - Да. Если ты платишь DPD то тебе ничего комиссию никакую. Если ты платишь кредиткой, то там небольшая, что-то 3 фунта, что ли, или полтора.

О. ТИНЬКОВ - Странно.

А. ПЛЮЩЕВ - Да, есть, есть такое.

В. ЗАХАРЧЕНКО - На самом деле, насколько я специалист по кредитным… им совершенно нет никакой разницы – ни Mastercard, ни Visa, ни тем более… дипидовая это карта или кредитная. Очень странно, что они именно с кредитной берут. И как они даже понимают, что это кредитная карта.

А. ПЛЮЩЕВ - У меня, более того, у меня с кредитной, с которой они должны были бы заинтересованно взять платёж, у меня он не прошёл. То есть он не проходил. Всё время сумма блокировалась, но деньги они не брали. С DPD я прошёл с первого раза. Ну, ладно, бог с ними…

О. ТИНЬКОВ - Тут я не готов понять. Там вопрос другой. У меня, например, проблема была, у меня лично. Я пришёл с семьёй, мы уезжали на… так сказать, на Eurostar’е, а там всё чиповое у них, а у нас карта нечиповая. Мне пришлось идти в кассу. То есть там с чипами у них ещё заморочки бывают, потому что все банкоматы…

А. ПЛЮЩЕВ - А у вас же тоже карточки нечиповые?

О. ТИНЬКОВ - У нас нечиповые тоже, поэтому все на вокзалах которые стоят и в Лондоне, и в Париже, они все эти киоски – они рассчитаны на чиповые карты. Ну и, вообще, вся Франция и Италия на чиповых картах. Это раздражает немножко.

А. ПЛЮЩЕВ - Ну, мне кажется, что есть стимул, чтобы работать в этом направлении, в том числе и вашему банку, разве нет?

О. ТИНЬКОВ - Да. Но в данный момент целевая аудитория нашего банка – она… у нас только 3% ездят за границу, поэтому нам нет смысла даже это делать.

В. ЗАХАРЧЕНКО - Я небольшую хотел…

О. ТИНЬКОВ - Хочу напомнить, что мы федеральный банк, несмотря на то, что мы вещаем с самого центра Москвы… тут в двух километрах от Кремля. Наши основные клиенты находятся – Сахалин, Петропавловск, Бурятия, и так далее, и так далее. Мы во всех регионах, во всех 80 регионах России. То есть Москва – это самый маленький регион, где мы присутствуем. У нас менее трёх процентов в Москве и Петербурге. Кстати, опять к онлайну. Потому что онлайн.

В. ЗАХАРЧЕНКО - К теме про direct-mail. Для многих всё равно людей этот способ распространения рекламной продукции, рекламной информации, предложений от банка – он так или иначе ассоциируется со словом «спам». Наверное… ну, вот, про спам мне на ум приходит такой показатель из 2008 года. Когда люди занимались рассылками в Интернете, говорили такую цифру. Да простят меня специалисты, которые спам гнобят, но они называли, что 4% спамерских сообщений получают свой эффективный отклик, да? Вы, соответственно, занимаетесь, ну, не спамом, не хочу так называть, вы подбираете того, кому отправляется предложение от банка… тем не менее, ну, так хочу услышать цифру о том, сколько же людей отзывается, какова эффективность и растёт ли она.

О. ТИНЬКОВ - Вы сказали только что - электронную рассылку.

В. ЗАХАРЧЕНКО - Да, конечно.

О. ТИНЬКОВ - Я соглашусь, что, ну, во всяком случае моё личное такое восприятие. Я же тоже клиент или человек, если хотите, вот. Моё восприятие, что если приходит ко мне в почтовый ящик письмо – это спам, я это не люблю. Если ко мне приходит письмо, а, к сожалению, наверное, к сожалению, ко мне редко приходят письма в мой почтовый ящик, который висит у двери…

В. ЗАХАРЧЕНКО - Физически.

О. ТИНЬКОВ - Почтовый ящик, да, физически, «Почта России», я не считаю этот спамом, я считаю это просто… то есть я посмотрел, мне не нравится – я выбросил. Нравится – я открыл, почитал. Так вот, наш банк Тиньков Кредитные системы – он не, подчёркиваю, не занимается вообще, как это ни странно звучит, рассылкой по электронным адресам. Если там иногда бывали, это наши партнёры, мы там заключали какие-то договора, они там за нас делали. Мы сами никогда ни одного e-mailа не послали, то есть мы спамом не занимаемся. Мы посылаем письма и direct-mail, когда я говорил, я имел в виду относительно… физическая почта, то есть мы посылаем почту. Мы, по-моему, третий или четвёртый по объёмам пересылок клиент в Почте России. Мы посылаем десятки миллионов писем. Но это никак не связано с электронными письмами.

В. ЗАХАРЧЕНКО - Ну и, тем не менее, у такого способа рассылки есть мнение, что это спам физический.

О. ТИНЬКОВ - С моей точки зрения это нет. Потому что почтовый ящик, e-mail – это твоё личное пространство. Туда получаешь e-mail, рядом от девушки своей, подруги, жены или ребёнка, это действительно, вот, как-то это тебе попадает на стол. Что касается в почтовом ящике, ну, там лежат какие-то счета, ещё что-то. В моём понимании это нет. В конце концов, выбросил и всё. Вот, у нас… если хотите цифру, то 97% или 98 это письмо выбрасывают. И нормально, молодцы. Кто-то камин растопляет или печку в дальних регионах. Тоже неплохо.

А. ПЛЮЩЕВ - Даниил из Казани в этой связи задаёт вопрос через СМС +79859704545: «Мне было письмо от вас. Откуда у вас мой адрес? Я не давал согласия на передачу адреса вам. Нарушаете закон?».

О. ТИНЬКОВ - Ну, это он так считает, что он не давал. Сегодня, я так понимаю, это молодой человек по стилю. У нас люди в неделю заполняют как минимум одну какую-то бумажку, да, когда они что-то покупают, сидят в поликлинике и в страховых компаниях. Где бы они ни были, мы все чего-то заполняем. Когда мы заполняем, мы не всегда читаем, что написано внизу. А внизу написано просто, что там стоит, так сказать, галочка по умолчанию, как правило. Сейчас все это делают, поскольку есть, действительно, закон. И пишут «Я не возражаю против передачи моих персональных данных третьей стороне». Когда он подписывает анкету, он совершенно легально разрешает использовать свои персональные данные в адрес третьих лиц. Поэтому есть два варианта. Если ты совсем такой чувствительный и не хочешь, чтобы никто не знал твой адрес, и так далее, и так далее, нужно всегда это читать, эту галочку убирать или подчеркивать, что «я против». Это с одной стороны. С другой стороны, я думаю, что это от лукавого, это совершенно, так сказать, бестолковое занятие, потому что мы живём в XXI веке. И вот это слово – privacy английское или русское «частная жизнь» - это уже ни о чём не говорит, тем более, вот, опять же с онлайном, все мы понимаем… мы можем покупки покупать… на какие-то сайты ходишь, можем понимать, как ты себя ведёшь. Поэтому сегодня, вот, париться на то, что откуда они мой узнали адрес – это тоже анахронизм, это тоже такая какая-то советская штука.

В. ЗАХАРЧЕНКО - Ну, мне на самом деле кажется, что Олег ловко манипулирует здесь понятием физического и нефизического пространства. Мне кажется, ровно то же самое. Когда где-нибудь я на web публикую свой почтовый адрес, я тем самым фактически делаю его публичным. Мне может кто угодно что угодно прислать.

О. ТИНЬКОВ - Ну, да. Просто мы не посылаем.

В. ЗАХАРЧЕНКО - Банк рассказывает о том, что делается гигантская аналитическая работа, но этого никто не узнает. Да, вам либо верят на слово, либо не верят. Что проделывается большая работа и отсылается только правильным людям. Но вам неэффективно слать, грубо говоря, всем.

О. ТИНЬКОВ - Ну мы e-mail вообще не шлём, ещё раз повторю.

В. ЗАХАРЧЕНКО - Я говорю про физическую почту. Ведь в глазах обычного потребителя в Хабаровске… он думает, что ему пришло это письмо, и он почти уверен, что почти такое же письмо брошено в ящики всех его соседей в доме.

О. ТИНЬКОВ - Нет, просто этот человек в Хабаровске… тут всё очень просто.

В. ЗАХАРЧЕНКО - Кому вы точно не пришлёте письмо, скажите.

О. ТИНЬКОВ - Он скорее всего купил страховку на автомобиль две недели назад. И страховая компания нам просто…

В. ЗАХАРЧЕНКО - Засветился.

О. ТИНЬКОВ - Это так по договору или, там, в рамках обмена или продала нам этот адрес, и так далее, и так далее. Он сделал какое-то интересное для нас действо…

В. ЗАХАРЧЕНКО - Транзакцию масштабную.

О. ТИНЬКОВ - Какую-то транзакцию, которая нам интересна. Вот и всё. Поэтому…

В. ЗАХАРЧЕНКО - Все такие люди получат письмо или тут…

А. ПЛЮЩЕВ - Я, видимо, ничего не совершал. Мне на оба адреса… ни на фактический, ни на формальный не приходило.

В. ЗАХАРЧЕНКО - Как про прокуратуру. Если вы ещё не обвинены, это не ваша заслуга – наша недоработка.

О. ТИНЬКОВ - Да.

В. ЗАХАРЧЕНКО - Кого вы отсеиваете…

О. ТИНЬКОВ - Потом нам оставляют много адресов, как вы понимаете, на сайте, и мы там тоже им рассылаем. Ну, то есть к нам приходят люди, заполняют заявки, мы некоторым онлайн одобряем, а некоторым, там, по своим критериям посылаем потом письмо…

В. ЗАХАРЧЕНКО - А где процент, ну, скажем так, эффективности лучше. Всё-таки приходящие через Интернет или через оффлайновые каналы лучше конвертируется в клиента?

О. ТИНЬКОВ - Ну, тут мы уже идём в, так сказать, в банковский бизнес, уже заходим в более в дебри, но если вы хотите, я вам скажу, наверное, это будет интересно радиослушателям, тем более, я уверен, что пару конкурентов наших сейчас сидят, слушают. Ушки на макушке. Мы их порадуем чуть-чуть, да? Вот, дело в том, что это зависит от банка и от его настроя к скорринговой системе, и это, в общем, наше решение. Где больше дать и где лучше клиент. То есть это зависит от, безусловно, от наших внутренних процедур, поэтому тут мы можем сделать завтра, что оффлайновые клиенты будут, там, 100%-ое одобрение иметь, а онлайновые два… можем сделать наоборот…

В. ЗАХАРЧЕНКО - И всё же.

О. ТИНЬКОВ - Вот. Но сегодня, ну, очевидно совершенно, мне кажется, почему для всех, что онлайн, люди, приходящие онлайн – это более рискованно… во-первых, это и гендерная группа, и, так сказать, возрастная группа. И так далее, и так далее, то есть, к сожалению, на Интернете более плохие люди находятся, с худшими кредитными рисками, с худшими кредитными историями, и так далее, и так далее. Или, так сказать, оппортунистов, да, которые хотят везде брать кредит, где ни попало. То есть, конечно, на онлайн откликаются самые плохие люди в первую очередь. Это вообще канал такой достаточно рискованный, с ним нужно уметь работать.

В. ЗАХАРЧЕНКО - Может быть, проблема в том, что очень низкий порог входа. Я приведу простой пример. Я работаю в компании, которая занимается разработкой социальных игр.

О. ТИНЬКОВ - Угу.

В. ЗАХАРЧЕНКО - И есть такое понятие, как оффер, да. То есть ты играешь в игру, не хочешь платить реальные деньги, тебе говорят – а сделай что-то там где-то снаружи, а мы тебе дадим виртуальных очков, и, вот, одно из предложений – это как раз то, что сходи на сайт Тинькофф Кредитные системы, заполни заявку на кредит и получи виртуальные очки. Я практически уверен, что приближается к 100% количество тех людей, которые заполнили эту заявку, но сделали это только для того, что хотели получить очки в игре, а не для того чтобы воспользоваться банковской услугой. То есть порог входа очень низкий. Ну это просто - сделал и забыл. Человек, который делает физическое действие, да, получает бумагу и каким-то образом подаёт заявку, для него это уже решение осознанное.

О. ТИНЬКОВ - Ну и да, плюс, я же сказал, у нас существует некоторый прескорент. Если мы ему послали письмо, мы ему почему-то послали. А оттого что человек зашёл к нам и заполнил заявку, это ещё не значит, что он купил страховку позавчера, да, то есть скорее всего он её не купил. Поэтому, естественно, клиенты оффлайн – они более нам интересны, и там это более, так сказать, стабильная база, но, тем не менее, мы учимся работать и с клиентами онлайн, и количество заявок растёт у нас, и… то есть всё равно это, так сказать, мы повторим, весь мир перешёл с физического direct-mail’а в онлайновый, поэтому и в России этот дрейф наблюдается. Это займёт какое-то время, то есть основной position для банка будет онлайн.

В. ЗАХАРЧЕНКО - Смотрите, вы говорите о том, что рано или поздно эта тенденция, как с телеги на машину, люди перейдут пользоваться банковскими услугами через Интернет.

О. ТИНЬКОВ - Угу.

В. ЗАХАРЧЕНКО - Тем не менее, сейчас вы работаете… у вас только 3% москвичей, ну, Питер ещё берём, ну, в общем, не более 5% - это столичные… не более… тогда получается, я прикидываю, вы скажите, если сильно ошибаюсь, то ошибаюсь. Не более 30% - это люди, которые живут в местах с хорошим Интернетом, с быстрым Интернетом, то есть получается, что 70% людей, приходящих сейчас пользоваться услугами вашего банка, живёт в регионах, где Интернет слабый. И вам, помимо того что приходится этих людей привлекать к себе клиентов, вам ещё приходится их… то есть они-то были готовы, что это обычный банк, а им говорят – нет, ребята, извините, вам ещё нужно осознать, что такое Интернет. Вы же не будете ждать 10 лет, когда они придут к Интернету.

О. ТИНЬКОВ - Какие проблемы. У нас call-центр существует с бесплатным телефоном. У нас основная, так сказать… когда это уже существующий клиент, основной коммуникацией для нас является телефон, то есть это call-центр.

В. ЗАХАРЧЕНКО - То есть Интернет-банк через телефон.

О. ТИНЬКОВ - Почему Интернет-банк? Ну, там, знаете, клиенты – они тривиальные, они в основном звонят спросить, а не посмотреть, там… хотя это можно сделать и в авиаре ты можешь посмотреть, набрать цифрами, сколько у меня остаток, какая задолженность. Авиаром пользуется, я не знаю, сколько, около 10, по-моему, процентов. Остальные хотят поговорить. И поговорить, там, типа, а, вот, я заплатил, а прошла ли, то есть половина вопросов – это совершенно не требующие звонка. А прошла ли моя, так сказать, транзакция. Ну, прошла, так сказать, да, вот. Поэтому это действительно так и есть, проникновение в Интернет наших существующих клиентов – оно не очень велико, но оно растет по двум причинам. Во-первых, в связи с тем, что мы занимаемся, там, восемь месяцев онлайном. У нас растёт количество клиентов с онлайн, с одной стороны. С другой стороны, проникновение в Интернете растёт гигантскими масштабами, там, насколько я помню, последние 2 года по 10 миллионов людей подключается в России, вот, и, соответственно, плюс широкополосный Интернет двигается. Поэтому там тоже тенденции, так сказать, налицо, вот. Что касается Интернет-банка, вопрос задавали, всё-таки я отвечу, а то подумают, что я не ответил. Про революцию, которая, там, некую я обещал. На самом деле там ситуация очень простая как всегда.

А. ПЛЮЩЕВ - Олег предвосхищает вопросы, которые я хочу задать.

О. ТИНЬКОВ - Давайте.

А. ПЛЮЩЕВ - Нет, нет, пожалуйста, ради бога. Я просто смотрю на него, вдруг – бам, Олег сам озвучивает.

О. ТИНЬКОВ - Ну тогда… вопрос… я на него отвечу.

А. ПЛЮЩЕВ - Смотри, даже не я задаю, а программист из Москвы здесь на сайт задал. Он цитирует как бы обещание, революцию на рынке российского банкинга, с 1 декабря 2010 года мы запускаем… ну и так далее, и так далее. И он спрашивает: «Где же, собственно говоря, революция?».

О. ТИНЬКОВ - Отвечаю. Нужно отвечать же за слова. Революцию действительно обещали. В июне прошлого года заключили контракт самый на тот момент мощный в Восточной Европе с компанией чешской. По Интернет-банкам. Потому что нужно понимать… я тут с нашим гуру разговаривал, с Артемием Лебедевым. Он сказал – да нет, Олег, Интернет-банк в России никто не умеет делать, к сожалению. То есть, ну, нет компании, да? Даже Лебедев за это не берётся, хотя, он сказал, попробует. Такая хорошая ниша. Была чешская компания, то есть и у альфа-банка, которые стоят. Ну, что у нас хороший Интернет-банк? Это ВТБ 24 альфа-банк, Raiffaisen и Home-credit – это всё сделала вот эта чешская компания. Мы заключили с этой чешской компанией, значит, дорогой большой контракт на очень… у них как бы… на вторую, так сказать… вот это всё, что я назвал, банки – там у них стоит некая первая версия. А сейчас они разработали, там, действительно, революционную вещь. Мы на это дело повелись и заключили с ними контракт По контракту они должны были запустить… я взял ещё зазор… 1 ноября Интернет-банк. Что происходит? В процессе… ну, как они говорят… меня это, конечно, мало интересует. В процессе, значит, работы где-то в середине лета, в августе их покупает венгерская IT-компания, то есть происходит их поглощение. И начинается полный бардак. И несмотря на то, что заплачены миллионы долларов, ну, миллион, во всяком случае, долларов им заплачен, там спроса ни с кого нет, то есть полный бардак, то есть они там переезжают, не переезжают, мы их ловим, вылавливаем, летали уже туда… в общем и целом они его нам только-только сейчас сдали. И, возможно, мы его всё-таки… он в тестовом режиме сейчас… там наши, так сказать, старые, лояльные клиенты, свои сотрудники им уже пользуются. Всё-таки в широкое мы его отдадим пользование не ранее, чем через месяц ещё. То есть нас просто… то есть тупо подвели поставщики, и повлиять тут на них у меня никакой возможности не было, даже физически там за ними летали. То есть искали их там. Вот я тут могу извиняться здесь, и, тем более, уровень этой революционности, как мы выяснили, был, мягко говоря, преувеличен тоже, и поэтому мы сейчас пошли старым дедовским методом, а именно покупать Интернет-банк большой будем в Америке как всегда. Уж, так сказать, в столице… и он будет стоить совершенно другие деньги, зато это будет, понятно, так сказать, действительно, вещь, которая, вот, будет. И когда мы его запустим, соответственно, все предложения – это вообще ерунда. Например, мобильный банкинг… что я имел в виду про мобильный банкинг…

В. ЗАХАРЧЕНКО - Я бы ещё хотел небольшую ремарку сделать... просто у вас ЖЖ, Olegtinkoff.livejournal.com, был объявлен, ну, я не знаю, как, конкурс, не знаю, как это назвать по-другому, но сбор пользовательских пожеланий, каким вы видите идеальный Интернет-банкинг. В свете того что это покупалось всё-таки готовое решение чешское, теперь готовое решение американское…

О. ТИНЬКОВ - Ну, оно не совсем готовое было, но тем не менее…

В. ЗАХАРЧЕНКО - То есть насколько велика возможность, что всё то, что люди написали и, возможно, там, скорее всего, были интересные идеи, как они будут реализовываться…

О. ТИНЬКОВ - Понимаете, если б это было решение и это невозможно сделать, конечно, мы бы это давно запустили, конечно, мы их адаптировали…

В. ЗАХАРЧЕНКО - Сколько вы там интересных идей нашли?

О. ТИНЬКОВ - Ой, не знаю, мы пытаемся всегда, потому что что такое вообще предприниматель? Это человек, который пытается удовлетворить нужды. Если ты на трубе сидишь – это одна тема. Или на металле, на алюминии, или на чём там ещё сидят у нас. А если ты сидишь на потребительском секторе, ты должен слушать людей и, естественно, мы брали, слушали и внедряли. Сколько там, я не знаю. У меня нет таких количественных данных, но мы брали за основу… и сейчас мы со штатниками там говорим, и, соответственно, тоже, естественно, мы всё это будем им делать и показывать. Теперь что касается моего заявления про мобильный банкинг, там, вот, просто из контекста взято, дело в том, что когда случится или у многих российских банков он давно случился, Интернет-банк, вот, на сегодня мобильный банкинг – это подразумевается всего лишь… это всего лишь device, который тебе даёт доступ к Интернет-банку, то есть видели приложение на iphone или в виде web-browser’а, там, на любом другом смартфоне, да? Ты зашёл, там, ну, в iphone это всё красиво, он тебя узнаёт, туда-сюда, быстрее грузится, там, и так далее, и так далее, но в общем и целом ты ничего дополнительного не делаешь, то есть мобильный банкинг – он сегодня это не есть мобильный банкинг… это есть просто access.

В. ЗАХАРЧЕНКО - Экран поменьше.

О. ТИНЬКОВ - Тогда есть ipad-банкинг можно назвать, да, я не знаю, что там можно ещё… tablet-pc-банкинг, вот. Для меня mobile-банкинг – это когда мы или кто-либо другой, ну, там какие-то успехи есть в Англии, начнут привлекать клиента посредством мобильного телефона. Вот это интересно. Интересен не мобильный банкинг ради мобильного банкинга, ради, что называется, красного словца, или, так сказать, дать клиенту дополнительную, там, ну, это всё бла-бла, это всё трёп ни о чём. Клиенту дай… да всё давно дали. Он закачал это приложение, там, зашёл, ну и что? Ты нового ничего не получил. Ты мог бы сделать, так сказать, с дома, там, с компьютера или так далее. С Интернет-кафе, вот. Вот, интересным для меня мобильный банкинг как для банкира, когда я смогу привлекать клиентов, когда я им смогу предлагать свою кредитную карточку, продавать депозит, привлекать, и так далее, и так далее. Сегодня, к сожалению, таких инструментов нету, вот. Там есть вялые попытки хилые, там. Такая есть компания – WAP-mobile, ещё там ребята, которые пытаются построить нечто подобное, бегуна в сетях мобильных, но поскольку вообще версий мобильного Интернета очень мало в России… потому что на западе, вы знаете, заходишь на любой сайт – сразу будет m, точечка, и так далее, потому что у них все сайты уже давно адаптированы под мобильные телефоны. У нас, я думаю, что процентов 10 только адаптированы, и, соответственно, там другие правила игры. То есть как сидел Яндекс, ну, все стандартные наши, там, провайдеры, так и сидят. Для меня интересен мобильный банкинг будет тогда, когда он научится или мы вместе научимся привлекать клиентов и продавать. Вот это интересно для банка. Вот это мобильный банкинг.

А. ПЛЮЩЕВ - Я чуть-чуть поверну тему беседу. Сергей Алексеев из Томска и Новосибирска спрашивают – существует ли проблема защиты данных, доступа и канала связи, как она решается?

О. ТИНЬКОВ - Ну, у нас, во всяком случае, в банке никаких проблем нет. Эти все решения очевидны, тривиальны. Банк, который инвестировал, а это, во всяком случае, мы, все крупные банки сделали то же самое… Сбербанк и ВТБ с Альфой на порядок больше, там, 20 миллионов или 30 миллионов долларов в IT, понятно, что это даже не есть вопрос. У нас никогда никаких проблем подобного рода не было.

А. ПЛЮЩЕВ - Угу. Ну, вот, некоторые наоборот недовольны, что им не приходят письма или вот такого плана. Таир из Санкт-Петербурга спрашивает: «Около полугода назад получил письмо с предложением заполнить анкету – получить кредитку. Заполнил. Где кредитка?».

О. ТИНЬКОВ - Полгода? Ну, значит, ему отказали просто. Кредитная история у него не очень хорошая.

В. ЗАХАРЧЕНКО - А уведомляете тех, кому отказали?

О. ТИНЬКОВ - Вообще, конечно, да, ему должен был придти СМС и должен был… и даже письмо мы посылаем. Ну, почта нас иногда подводит, к сожалению. Тут странный какой-то случай. Обычно мы уведомляем. Может, его уведомили… он это имеет в виду. Вообще, хотел бы, пользуясь случаем широкого доступа к аудитории, хотел бы сказать – не забывайте, что кредитные бюро на сегодня пользуется огромным… там уже 50 или 60… уже десятки миллионов записей есть. То есть, вот, мы здесь втроём в студии… про нас про троих точно всё известно, да? Сейчас идёшь, обращаешься, делаешь запрос и через 5 минут, понятно, как минимум, сколько у тебя кредитов, как ты по ним платишь, и так далее, и так далее, то есть нужно начинать более ответственно относиться... в наш век информатики, тем более мы сидим в передаче «Точка», очень опасно вести себя безответственно, потому что про тебя тут же всё становится ясно и понятно, известно, всё фиксируется, и поэтому… а потом люди удивляются – вот, мне отказали в кредите, а, конечно, как тебе не отказать, если ты по трём предыдущим, так сказать, должен? И так далее, и так далее. Причём, там кредитное бюро – у них более сложная процедура. Не обязательно ты должен быть должен, там, может быть, ты слишком много… подал… то есть подача заявки в 10 банков сразу – это тоже понижает твой кредитный score, значит, ты, там, нуждающийся сильно, ты уже рискованный, да, и так далее. То есть вообще всякое такое странное поведение потребительское, оно как бы не приветствуется, да, понижает твой кредитный рейтинг, поэтому аккуратно.

В. ЗАХАРЧЕНКО - Не резиденты Российской Федерации могут быть клиентами банка?

О. ТИНЬКОВ - Это зависит от банка. Нашего – нет. Наша политика такая, что нет. Но, вообще, многие российские банки обслуживают не резидентов.

В. ЗАХАРЧЕНКО - Это сугубо личный вопрос, извини, Саша.

А. ПЛЮЩЕВ - Ничего страшного. Просто здесь не резидент присутствует. Я всё время об этом забываю.

О. ТИНЬКОВ - Юридических много нужно документов. Мы маленький слишком банк. Нам париться неохота. И, там, наверное… С Белоруссии, с Украины нас часто спрашивают.

А. ПЛЮЩЕВ - Олег рассказывал, как он пользуется услугами американского банка, кажется, да?

О. ТИНЬКОВ - Да.

А. ПЛЮЩЕВ - При этом не являясь, видимо, резидентом Соединённых Штатов.

О. ТИНЬКОВ - Почему?

А. ПЛЮЩЕВ - А ты резидент Соединённых Штатов? Я не знал.

О. ТИНЬКОВ - Ну а какие проблемы быть резидентом Соединённых Штатов? У них очень, в отличие от России, либеральное миграционное законодательство.

А. ПЛЮЩЕВ - Я просто…

О. ТИНЬКОВ - За 3 месяца ты можешь стать резидентом, так сказать, Соединённых Штатов. Даже у них Грин-карта онлайн, опять же, разыгрывается с утра до вечера.

А. ПЛЮЩЕВ - Это правда, это правда, можно выиграть.

О. ТИНЬКОВ - Кстати говоря, в США не обязательно быть резидентом, для того чтобы… там тоже зависит от банка, там от банка зависит. Некоторые банки могут отказать без Грин-карты, некоторые соглашаются. Сложно потому что. Зависит от внутренних.

А. ПЛЮЩЕВ - Здесь есть ряд вопросов, в том числе и поступивших мне по старинке через Твиттер на мой аккаунт относительно, ну, вот, относительно всяких разных вложений, потому что люди читают твои книги, и так далее. Вот пишет…

О. ТИНЬКОВ - Книги. У меня одна пока.

А. ПЛЮЩЕВ - Борисов, дизайн: «В New-York Time пишут – скоро может быть крах Интернет-пузыря. Старт-апы переоценены. Все помешались». Олег, согласны?.

О. ТИНЬКОВ - Про Интернет что все помешались?

А. ПЛЮЩЕВ - Да.

О. ТИНЬКОВ - Да нет…

А. ПЛЮЩЕВ - Вот и Тинькофф банк затеял в Интернет…

О. ТИНЬКОВ - Нет, тренд совершенно очевиден. И, опять же, мы туда совершенно осознано пошли, нисколько не жалеем, растём очень быстро, и, я думаю, что через год будем ещё мощнее и лучше, а что касается Интернет-возможностей, тут сложнее всё, конечно. Понятно, что была революция. Это поисковики, контекстная реклама, по сути, это некая революция такая, вот, потом случилась революция, связанная с социальными сетями. Мне кажется, она тоже, так сказать, подходит к своему логическому завершению. Тут всё устаканилось или устаканивается, вот, а что будет дальше, трудно сказать, трудно сказать, но, вот, сейчас купоны новые, новая тема, там, купоны продавать. Будет ли это третья революция, я сомневаюсь. Ну, что-то, наверное, будет. Но я могу про свой сектор сказать. Например, в финансовом секторе я считаю, что, ну, просто полная пустота, то есть, ну, вот, попробуйте сейчас кто-нибудь пойти и купить акции. Вот, мы сейчас сидим, разговариваем… российских компаний, я уж не говорю онлайн… я уж не говорю западных.

А. ПЛЮЩЕВ - А trader.ru разве нет? Я просто не играю на бирже.

О. ТИНЬКОВ - Нет, вы попробуйте…

А. ПЛЮЩЕВ - Да?

О. ТИНЬКОВ - Есть и ФИНАМ, прекрасная компания, есть БТС, но попробуйте купить и попробуйте… «Тройка». У меня там далеко ходить не нужно, один мой товарищ получил бонус, захотел купить облигации ТКС-банка нашего, высокая доходность, 14%, через «Тройку». Ну там второй месяц… документы туда, сюда, какие-то pdf-файлы… какие pdf-файлы в наше время. Должен быть давно онлайн-доступ. То есть ретроспективную информацию не посмотреть, так сказать, там, ну, то есть… нет, ну каменный век. О чём вы говорите. А если я захочу купить акции какого-нибудь китайского, там, «Байду» или ещё что-нибудь… ну, это невозможно. То есть огромное поле… ещё ничего не начиналось в российском Интернете. Но революций таких, как, там, vkontakte, как Яндекс, как mail, да?

А. ПЛЮЩЕВ - Угу.

О. ТИНЬКОВ - Их, конечно, уже не будет.

А. ПЛЮЩЕВ - То есть у тебя позитивный ответ, положительный ответ на вопрос студента из Тольятти, нашего постоянного слушателя, он спрашивает: «Есть ли ещё потенциал, - он сужает сегмент, - для роста Интернет-банкинга в России и странах СНГ?».

О. ТИНЬКОВ - Ну, вот, я ещё раз говорю. Под Интернет-банкингом, мы тут определили, что мы понимаем онлайн привлечение клиентов. Он не только есть, но, по сути…

А. ПЛЮЩЕВ - Ещё не начинал.

О. ТИНЬКОВ - Ещё ничего не начиналось, поэтому ничего особенного не произошло, и, конечно, всё впереди. Второй вопрос. Когда люди говорят про онлайн, все начинают думать категориями start-up и категория «завтра быть следующим Цукенбергом», и так далее, и так далее. То есть в этой части людям нужно немножко расслабляться и успокаиваться. То есть такие вещи бывают, теперь уже мы можем смело сказать, раз в 10 лет, да? То есть Яндекс, Google когда случился? 10 лет до, так сказать, до Facebook’а, а, во-вторых, всё равно таких прорывных вещей не будет. Но у нас в России именно, так сказать, поле непаханное, всего того, чтобы там… просто копирование. Просто берёшь там, да, и копируешь. Вот, последний пример очень интересный. В head-hunt’е есть очень большой сайт, да, у них поток огромный, зарабатывают деньги, по-моему, даже… вот, а только что на западе какой-то паренёк сделал сайт, где он не cv вешает, а просто даёт всем upload видео, ну, он сам на телефон записывает… то есть видео – это гениальная идея. Работодатель не хочет видеть всякие цифры, он хочет видеть лицо, видео, жесты, энергетику…

А. ПЛЮЩЕВ - То, что на собеседовании обычно происходит…

О. ТИНЬКОВ - Да, ты вешаешь интервью, ты про себя рассказываешь, то есть своё резюме ты не написываешь, а наговариваешь… и upload… там огромный трафик, просто гигантский рос. Вот, пожалуйста. Ну, быстрее сделайте кто-нибудь, ну, додумайтесь, ну, вот, сайт, всё, там, videohunter.ru. Зарегистрировали – бах, бах, присылайте свои видеоанкеты, там, там тебе будет трафик, там будет реклама, там будет контекст тебе для начала. Там ты будешь брать с работодателей деньги, и так далее, за абонентскую. То есть полно возможностей.

А. ПЛЮЩЕВ - Я думаю, сейчас часть слушателей получила то, что она хотела. Мне кажется, от Тинькофф всегда ждут бизнес-идей вот таких вот. Научи, гуру, научи, как. Научи, как, и мы сделаем. Вот, вы получили только что…

О. ТИНЬКОВ - Гуру у нас Миллер и кто? И Ремша и… ну и всё, пожалуй. Я других гуру не знаю в Интернет. А, ну, Волош. Вот это гуру.

А. ПЛЮЩЕВ - Нет, дело же не в Интернете, а вообще в бизнесе, в принципе. Они ждут – научи, как стать богатым, как стать богатым.

О. ТИНЬКОВ - Вот, я подсказал. Всё, давайте. Потому что на самом деле мы нанимаем людей онлайн 99%. И я думаю, что на нашего отдела… вот, для нашего директора Тане Кузнецовой было бы намного приятнее слушать, чем читать. Вот, он рассказал, его сразу видно, что за паренёк или девушка, тем более, красивая.

А. ПЛЮЩЕВ - Виктор.

В. ЗАХАРЧЕНКО - Да. Я хотел ещё всё-таки опять вернуться немного в сторону мобильных устройств.

О. ТИНЬКОВ - Давайте.

В. ЗАХАРЧЕНКО - Меня, честно говоря, поражает, что большое количество российских банков выпускают специальные предложения под iphone. Я очень сильно сомневаюсь в том, что среди их аудитории и клиентов есть…. То есть мне кажется, что это такой сугубо маркетинг…

А. ПЛЮЩЕВ - Имиджевый.

В. ЗАХАРЧЕНКО - Это не нужно… Альфа верю.

О. ТИНЬКОВ - Ну, это дёшево, во-первых. Давай начнём с того, что а что это стоит? Это 3 копейки стоит. Сколько стоит приложение? 1000 долларов? Ну, сделал, ну, заплатил 1000 долларов. В чём там…

В. ЗАХАРЧЕНКО - То есть сугубо publicity.

О. ТИНЬКОВ - Конечно, это модно, все делают. Я даже не знаю, зачем это делают некоторые, вот. То есть тут ничего… это мода и это дешевизна. Сделать приложение – это очень дёшево и очень просто, потом закачиваешь. Ну это и удобно на самом деле. Пользуются, там…

В. ЗАХАРЧЕНКО - А вообще, есть ниша для революции, что касается сервиса, предоставляемого в Интернете. То есть есть куча банков, да, вы перечисляли, там, и альфа, ВТБ, другие банки, решения, в которых чем-то отличаются их продукты, но это скорее всего пляски вокруг одного и того же – может ли сейчас что-то предложить именно в качестве сервиса, что будет революционным? Ну, вот, сами сказали о том, что американское решение – оно готовое, но, скорее всего, тоже не взорвёт.

О. ТИНЬКОВ - Не, революция… а какие? То, что ты не ездишь, так сказать, в банк и не стоишь в очереди? По мне – так это уже революция. И не заполняешь бумажки, не стоишь в очереди, а делаешь все оплаты 24 на 7, и не в удобное для них время, а ты платишь в удобное для тебя время, то есть ты ночью в воскресенье зашёл и заплатил. Поэтому это уже революция. А почему нет? Главное, чтобы это довести до ума, чтобы ты всё платил. Не у всех, не везде и не всё можно платить, и так далее, и так далее, то есть по мне – это уже революция. А что там ещё может быть такого революционного, не знаю. Ну, те, кто не любит с людьми общаться, для них это тоже революция.

А. ПЛЮЩЕВ - Для меня было большим удовольствием пообщаться с Олегом Тиньковым. Сегодня вечер быстро пролетел, согласитесь?

О. ТИНЬКОВ - Да.

А. ПЛЮЩЕВ - Мы заканчиваем. Олег Тиньков, сегодня про Интернет-бизнес, Интернет-банкинг мы разговаривали.

О. ТИНЬКОВ - Спасибо. Мне тоже было с вами интересно. Не зря семью покинул. Время передачи крайне неудобное, но благодаря Интернету… чем прекрасен, опять же, Интернет? Сейчас кто-то запишет, выложит эту передачу. И люди будут читать, тэги сделают… Тиньков, Плющев, Виктор, и так далее. И будут все читать, смотреть, когда им удобно, опять же, когда им… и откуда им удобно. С Мальдив со своих, с гор… вот это прелесть Интернета.

А. ПЛЮЩЕВ - Я вам больше скажу. Выложит не кто-нибудь, а «Эхо Москвы»… уже сегодня или завтра утром звук будет, а видео будет уже через несколько минут.

О. ТИНЬКОВ - Не забудьте написать тэги и через поисковик «Плющев», «Тиньков» будет высказывать этот файл.

А. ПЛЮЩЕВ - Спасибо, у нас специально обученные люди сделают это. Спасибо, Олег Тиньков был у нас в программе «Точка». Она снова через неделю на том же месте.