Гарегин Тосунян - Контрудар - 2005-03-06

Н.БОЛТЯНСКАЯ: 20.12, вы слушаете «Эхо Москвы», у микрофона Нателла Болтянская, и я приветствую в нашей студии президента Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна.

Г.ТОСУНЯН: Добрый вечер.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Гарегин Ашотович, работать за меня сегодня будете вы, я буду у вас барышней-телефонисткой, уже пошли заявки на беседу с нашим гостем. Я еще раз напомню, уважаемые слушатели «Эхо Москвы», если вы готовы ответить на вопросы Гарегина Ашотовича, пожалуйста, присылайте на пейджер свои координаты. Также очень приветствуется краткая информация о себе, и если вы из других городов, пожалуйста. Не забывайте код города. Номер пейджера 974-22-22, для абонента «Эхо Москвы», можно отправлять СМС-сообщения - +7 095 970-45-45. И вот у нас на линии уже есть Наталья, которая написала, что хочет поговорить о банковском кредитовании. Наталья, здравствуйте.

НАТАЛЬЯ: Здравствуйте.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Вы из Москвы, насколько я понимаю. Прошу, Гарегин Ашотович, вами карты в руки.

Г.ТОСУНЯН: Добрый вечер, Наталья. Вот вы хотите о кредитовании поговорить. Я бы хотел понять, как вы себе представляете кредитование, что вы ждете от кредитных организаций, когда говорите о возможности кредитования? Как вы себе это представляете?

НАТАЛЬЯ: Вы знаете, я хотела уточнить для себя непонятный вопрос - вот взяв кредит….

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Нет, подождите, Наталья, вопросы сегодня задаете не вы. Вы сегодня только отвечаете на вопросы.

НАТАЛЬЯ: Ну, как я себе представляю банковское кредитование? То, что я беру деньги в банке в кредит под проценты, имея что-то в залог.

Г.ТОСУНЯН: Так, и вы имеете сегодня конкретные пожелания на какой-то проект, взять под какой-то проект кредит?

НАТАЛЬЯ: Нет, на сегодня и на… у меня такая проблема возникла, что я взяла кредит, и мне собираются прислать банковскую карточку - вот у меня проблема, как от нее отказаться, от этой услуги.

Г.ТОСУНЯН: Почему вы решили отказаться от банковского кредитования?

НАТАЛЬЯ: Меня не устраивает тот процент, под который можно взять деньги с этой банковской карточки.

Г.ТОСУНЯН: Понятно. Какой процент вам предложили?

НАТАЛЬЯ: Сказали, что 29, но у меня дочка взяла деньги с этой… не с этой, а со своей банковской карточки такого же «Московского стандарта» - вместо 29% оказалось 65% годовых.

Г.ТОСУНЯН: То есть вы узнали из других…

НАТАЛЬЯ: Она просто посчитала - когда пришла ей схема оплаты, она посчитала. Оказалось - 65%. Это непомерный кредит.

Г.ТОСУНЯН: Да. Вы в курсе, что сейчас как раз антимонопольная служба рассматривала вопрос, и есть поправки в законодательство, которые сделают невозможным соответствующую оферту – когда вам говорят 25%, и при этом не расшифровывают, во что выльется реальный ваш процент?

НАТАЛЬ: Нет, не в курсе.

Г.ТОСУНЯН: Вот сейчас такие изменения в законодательстве будут, и это очень важный вопрос, и пожалуйста, о таких случаях нужно максимально, во-первых, ставить общественность в известность. В принципе, и Ассоциация российских банков против этого очень серьезно борется – чтобы не было ложной оферты и ложных процентов. Но вам я могу только сказать, в ответ на ваш вопрос, что вы молодцы, или ваша дочка молодчина, что она разобралась, и соответствующим образом может этому поставить стопор.

НАТАЛЬЯ: А как?

Г.ТОСУНЯН: А вот отказаться действительно.

НАТАЛЬЯ: А как отказаться? Каким образом?

Г.ТОСУНЯН: Вы уже взяли на себя обязательства?

НАТАЛЬЯ: Понимаете, в договоре… то есть, и она и я, мы покупали в разное время телевизор. Телевизор покупали в кредит. И это наша вина, конечно, что мы не прочитали внимательно договор.

Г.ТОСУНЯН: Да, вот это есть.

НАТАЛЬЯ: Мы поняли, что мы не правы.

Г.ТОСУНЯН: Если вы уже договор подписали, если вы уже взяли кредит, то, к сожалению, по сегодняшнему действующему законодательству, действительно вы на себя взяли определенный объем обязательств. Сегодня уже отказаться от этих обязательств вам будет очень накладно.

НАТАЛЬЯ: Нет, понимаете, мы кредит уже выплатили за телевизор. Но теперь мне пришел пин-код на пластиковую карточку. Я могу взять с нее деньги, но там очень большие проценты. Я не хочу брать эту карточку.

Г.ТОСУНЯН: Я понял. Это уже… действительно, сегодня режим, когда вопросы задаю я, но если у вас такая проблема возникла – пожалуйста, напишите нам в Ассоциацию, мы вам эту консультацию дадим по вашему конкретному случаю, и может быть, тогда ее сделаем достоянием общественности, но в другой программе. Решаемая проблема, давайте свою информацию в Ассоциацию.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Гарегин Ашотович, раз уж сказали «а» – куда писать?

Г.ТОСУНЯН: Ассоциация российских банков, Скатерный переулок… вы знаете, найти наш адрес и телефон возможно. В эфире я бы просто не хотел сразу на эту тему все реквизиты перечислять.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Надо сказать, что накануне, извините, гендерного праздника, у нас очень активные дамы. У нас на линии москвичка Елена, которая написала о себе, что она вкладчица 10 банков, и хотела бы поговорить о надежности банков. Елена, здравствуйте.

Г.ТОСУНЯН: Добрый день. Во-первых, я всех женщин, и в первую очередь тех, кто будет обращаться сейчас к нам за вопросами, или за ответами на вопросы - я поздравляю с наступающим праздником, желаю вам всегда быть успешными, и в бизнесе и в жизни. Теперь давайте так – можно вам задать вопрос? По каким критериям вы выбирали эти банки?

ЕЛЕНА: Муж вообще-то говорит, что во мне погибает финансовый менеджер. Потому что я, в принципе, работаю учителем, и, в общем, уже на пенсии. И тем не менее я ухитрилась и мужу на машину накопить, и все такое.

Г.ТОСУНЯН: Причем, благодаря работе с банками? Или не только?

ЕЛЕНА: Благодаря работе с банками.

Г.ТОСУНЯН: Молодчина. Видите… то есть вы фактически согласны с тем, что когда говорят – невозможно работать, невозможно доверять, на самом деле нужно просто чуть-чуть думать, и соответствующим образом диверсифицировать и управлять рисками.

ЕЛЕНА: Но и определенную литературу читать тоже. Потому что сейчас выходит достаточно информации, я так думаю.

Г.ТОСУНЯН: Спасибо. Вы очень хороший пример для других наших граждан и слушателей. То есть, могу ли я вам следующий вопрос задать, и такой конкретный ответ получить - что, в принципе, чуть-чуть приложив усилий, чуть-чуть поняв суть проблемы кредитных отношений, проблем вкладчиков с банком, можно на этом очень серьезно сегодня на этом заработать, и быть успешным вкладчиком?

ЕЛЕНА: Я думаю, что можно, тем более, что критерии, о которых вы меня спросили, следующие – я читаю банковскую литературу, журнал «Финанс», например, даже получилось так, что я была на презентации «Юниаструм-Банка», чисто случайно, после чего я тоже влилась в ряды его поклонников…

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Какая женщина…

Г.ТОСУНЯН: Рекламу отдельных банков давайте мы давать не будем – либо в группе, либо…

ЕЛЕНА: Я думала, вы будете спрашивать о критериях, какие именно банки я выбираю.

Г.ТОСУНЯН: Нет, не какие банки, а по каким критериям их выбирали.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Почему?

ЕЛЕНА: Ну, это долго говорить. Мы с вами, финансисты, понимаем друг друга.

Г.ТОСУНЯН: Да, мы с вами, учителя, тоже понимаем друг друга. Хорошо, спасибо.

ЕЛЕНА: Я скажу так – что последний критерий – это, конечно, вступление в систему страхования банков.

Г.ТОСУНЯН: Да, вот как вы для себя поняли эту систему? Вы поняли, что до 100 тысяч практически во всех банках?

ЕЛЕНА: Естественно поняла, поэтому у меня столько и клиентов, скажем так. Не я у них клиент, а они у меня. Потому что они мне делают деньги, и за счет их я покупаю, собственно, то, что я покупаю.

Г.ТОСУНЯН: Прекрасно. Ну, успехов вам.

ЕЛЕНА: Да, я желаю всем тоже, чтобы все их средства всегда делились на три части – это фонд потребления, фонд накопления и… всякий случай.

Г.ТОСУНЯН: И развития, да.

ЕЛЕНА: Я это называю – всякий случай.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Спасибо, Елена. У нас на линии город Пермь, Ярослав, здравствуйте. Пару слов о себе расскажите?

ЯРОСЛАВ: Я работаю на железной дороге. Раньше был военнослужащим, сейчас вот зарплату получаю даже больше, чем до того, как я служил в армии.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Прошу, Гарегин Ашотович, допрашиваем Ярослава.

Г.ТОСУНЯН: Ярослав, а вы имеете отношения с банками?

ЯРОСЛАВ: Раньше, в начале 90-х гг., мы имели очень плотное отношение с банками, и у нас была куча сберкнижек – в одном банке хранили, в другом банке хранил, и деньги вроде бы были. Сейчас мы храним деньги только в «Сбербанке», как наш президент.

Г.ТОСУНЯН: А вот исходя из чего у вас сформировалась… а, как наш президент, да? Понятно. А исходя из чего у вас такое устойчивое мнение сформировалось, что надо только в одном банке, и естественно, очень пристойном… и это не вы единственный… Но вы знаете, что теперь, согласно системе страхования, банки в правах, по крайней мере, в системе страхования они выровнены во всех правах, и что до 100 тысяч гарантируется в любом банке, и впредь эта система, соответственно, будет работать все более устойчивее и надежнее. Вы знаете об этих изменениях?

ЯРОСЛАВ: Да, я об этом знаю, но дело в том, что мы сейчас все свои деньги храним на пенсионном вкладе нашей бабушки – это вроде бы самый выгодный вклад на сегодняшний день является, поэтому мы пока делаем так. А потом я не знаю – может быть, и в другие банки будем вкладываться. Но я, в принципе, стараюсь, чтобы у нас все деньги были в банке. Потому что это все-таки выгоднее.

Г.ТОСУНЯН: Спасибо. И еще вопрос. Скажите, а вы, кроме вкладных отношений, с банком не имеете других отношений? Еще коммунальные платежи, наверное, платите через банк.

ЯРОСЛАВ: Ну как, у меня кредитная карточка магнитная, я получаю через «Транскредитбанк».

Г.ТОСУНЯН: Ну, на самом деле она у вас наверняка не кредитная, а дебитовая, вы разницу знаете, да?

ЯРОСЛАВ: Да, я неправильно выразился. Ну, я с Пенсионным фондом думаю в этом году, 2005, заключать договор.

Г.ТОСУНЯН: Понятно. А как вы видите перспективу развития банков и ваших отношений? Вы собираетесь бизнесом заниматься? Если бы у вас была возможность получения кредита, стали бы вы брать на себя риски и развивать собственный бизнес?

ЯРОСЛАВ: Насчет собственного бизнеса это навряд ли, нет, я не такой человек я рисковать не собираюсь. А, допустим, кредит взять для покупки чего-то большого, в принципе, было бы можно, если бы у нас зарплата дальше росла бы.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Спасибо, Ярослав. Я еще раз напомню, что вопросы сегодня в программе «Контрудар» задает президент Ассоциации российских банков Г.Тосунян, если вы хотите на них отвечать, присылайте свои координаты нам на пейджер, мы вам обязательно перезвоним. У нас на линии Екатеринбург, Сергей, охранник, с экономическим образованием. Сергей, здравствуйте.

СЕРЕГЙ: Здравствуйте.

Г.ТОСУНЯН: Добрый вечер. Сергей, фактически я бы вам те же вопросы хотел задать - ваши взаимоотношения с банком или с банками, и насколько широкий спектр этих отношений вы бы хотели иметь?

СЕРГЕЙ: Хочу сказать, что я тоже работаю на железной дороге, и свою зарплату я получаю в том же банке. И она по такой же карте, которая чуть-чуть кредитная. Еще есть карта тоже железнодорожного банка, по которой раньше получал – но пока я там когда пытаюсь сохранить деньги какие-то, отложить, чтобы их не путать, откладываю туда. Есть кредит у меня, на два года я его расписал.

Г.ТОСУНЯН: На что вы взяли кредит?

СЕРГЕЙ: Я купил компьютер.

Г.ТОСУНЯН: Скажите, а жилищные условия ваши вас устраивают?

СЕРЕГЙ: Нет.

Г.ТОСУНЯН: Ипотеку вы планируете?

СЕРГЕЙ: Ипотеку не получается, у меня стартового капитала пока нет. У меня появилась тут… наметилась….

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Проценты большие опять же… ну, я вмешалась.

Г.ТОСУНЯН: Стартового капитал нет, или вас еще что-то смущает в ипотечном кредитовании?

СЕРГЕЙ: Стартового, входного капитала нет в ипотеку залезть. И где его взять, не знаю. Ну, вот появился вариант – это обзавестись дополнительной квартирой, если получится, и ее запустить в ипотеку. Но это очень тяжелый вариант.

Г.ТОСУНЯН: То есть вы наоборот – сначала приобретаете квартиру, а потом начинаете думать об ипотеке? Обычно наоборот бывает.

СЕРЕГЙ: Возможно, она каким-то вариантом станет… ну, вариант наследства.

Г.ТОСУНЯН: Понятно. Скажите, а вы какие-то альтернативные формы заимствования имеете? Вы в долг у соседей берете? Что вы предпочитаете – взять в долг у соседей, или еще где?

СЕРГЕЙ: У соседей я давно не брал, есть у меня один такой долг, который… я расписал его до конца года.

Г.ТОСУНЯН: Понятно. Но у вас в приоритете не банковские кредиты. Я понял, спасибо.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Спасибо большое. Я напомню еще раз, что сегодня у нас вопросы задает в программе Г.Тосунян, президент ассоциации российских банков, если вы готовы отвечать на эти вопросы, то пожалуйста, присылайте свои координаты – можно на пейджер: 974-22-22, для абонента «Эхо Москвы», можно отправлять СМС-сообщения +7 095 970-45-45. Я очень приветствую краткую информацию о себе, и код города. У нас на линии москвич Виктор Иванович, пенсионер. И Виктор Иванович хочет поговорить о видах вкладов. Вот, Гарегин Ашотович, и спрашивайте Виктора Ивановича о видах вкладов.

Г.ТОСУНЯН: Вот что вы знаете о видах вкладов, и когда сегодня идет очень большая в обществе дискуссия о том, что всего у нас два вида вкладов - срочный, который можно в любой момент прервать, и вклад до востребования – согласны вы с тезисом о том, что нужно разнообразить эти виды вкладов, в том числе и вклад, который можно будет заключать на долгий срок без права отзыва, но зато под более высокий процент? Но это не в ущерб тем видам, которые есть сейчас, а в дополнение?

ВИКТОР: Ну, в дополнение – да.

Г.ТОСУНЯН: То есть у вас это не вызывает какого-то отторжения, да?

ВИКТОР: Нет.

Г.ТОСУНЯН: Потому что очень часто думают, что когда предлагают законодатели, Ассоциации, банкиры, расширить этот спектр, то это означает, что по срочным вкладам больше нельзя будет раньше срока забирать деньги - это неправильная трактовка. Речь идет о том, что наряду с таким видом вклада еще могут быть вклады, когда вы сами приходите, и говорите – я готов на иных условиях, но законодательство сегодня запрещает на иных. То есть, вы согласны и поддержите это?

ВИКТОР: Здесь нужно немножко более широко. Я согласен, что могут быть и такие виды вкладов. Но я хотел бы сказать, что сейчас… вот первая женщина выступала, говорила - в 10 банках. Ситуация такая, что на самом деле вкладчик бегает как заяц, и не знает, куда… хоть и небольшие, но куда разместить.

Г.ТОСУНЯН: Почему не знает? Исходя из чего не знает? Процентные ставки известны.

ВИКТОР: Потому что сейчас информации о банках маловато, о надежности банков, хотя и система страхования есть. Но как мне водном банке объяснили, это, говорят, ерунда, туфта все.

Г.ТОСУНЯН: Это почему? Знаете, когда вам такую информацию дают – вот это действительно туфта, извините за выражение. Потому что система страхования, законодательно закрепленная, очень строгий мониторинг сейчас за банками ведется, и действительно, 100 тысяч рублей гарантированы по каждому вкладу в отдельно взятом банке. Но только по одной сумме. Поэтому зря вот такой скепсис.

ВИКТОР: Я понял. У меня предложение, собственно, было даже несколько другого плана. Я знаю сейчас три банка – не будем сейчас говорить о них – но у них очень интересные виды вкладов. То есть, кладешь на срочный вклад на год, с правом ежемесячного получения процентов. Плюс к этому ты можешь в течение года с этого же вклада, депозита, брать какие-то там, до 60% от суммы вклада – с тем, чтобы потом гасить это дело.

Г.ТОСУНЯН: Ну да, кредит берешь в обеспечении этого вклада.

ВИКТОР: Да, причем практически без снижения процента. В другом банке есть такая ситуация – то есть, есть минимальная, 30-50 тысяч, минимальная сумма, и вот в течение года можешь добавлять, снимать, сколько хочешь. И главное, подчеркиваю, очень высокие, по нынешним временам, проценты - 13-14%.

Г.ТОСУНЯН: Да.

ВИКТОР: И третий вариант, когда на год, на полтора кладешь, но у тебя если вклад лежит больше 3 месяцев, то есть, если, по старым правилам, отзываешь, и там по ставке «до востребования» тебе выплачивается, то тут прошло три месяца - 3%, пять месяцев - 5%, то есть, через 7 месяцев снимаешь не под ноль с чем-то процентов, а под 7-8% снимаешь свой вклад.

Г.ТОСУНЯН: Понятно. То есть, вы, как наша первая коллега, сами разбираетесь в этом деле, и видите эффективность работы именно в разнообразных форматах с банком.

ВИКТОР: Безусловно. Причем, пользуясь вашим журналам…

Г.ТОСУНЯН: Каким? «Национальный банковский журнал» вы имеете в виду?

ВИКТОР: Да.

Г.ТОСУНЯН: Спасибо. Успехов.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Спасибо. У нас на линии Сергей… отчество потеряла, Сергей Юрьевич, член Инициативной группы вкладчиков «Содбизнесбанка». А говорить Сергей Юрьевич хочет о межбанковском кризисе и противовесе Ассоциации российских банков.

СЕРГЕЙ: Надо сказать, что мы с Гарегином Ашотовичем даже уже один раз встречались, и с большим скепсисом относимся к его словам, и он сейчас своими выступлениями, в частности, это активно подтверждает. В качестве преамбулы даже могу сказать, почему активно подтверждает.

Г.ТОСУНЯН: Пожалуйста.

СЕРГЕЙ: Право вопроса у Гарегина Ашотовича, конечно.

Г.ТОСУНЯН: Тем не менее. Раз вы дали мне возможность, я задаю вам вопрос - в чем ваш скепсис в отношении моих слов, и каких конкретно слов.

СЕРГЕЙ: В частности, по поводу системы страхования вкладов. Вы говорите правду, но не всю правду. Система страхования вкладов действительно покрывает 100 тысяч рублей, но вы не говорите о том, что очень большое количество экспертов говорят о том, что у них нет денег сейчас, чтобы покрыть, в случае серьезного кризиса с банками, ей придется брать деньги еще откуда-то – если дадут. Вот то, что вы об этом не говорите, это тоже не очень хорошо.

Г.ТОСУНЯН: Тогда можно я попытаюсь развеять ваш скепсис?

СЕРГЕЙ: Конечно, ваше право.

Г.ТОСУНЯН: Хорошо. Так вот я вас уверяю, что сегодня как раз наличие средств в системе страхования – проблема, которая с самого старта системы страхования была решена тем, что, во-первых, бюджет перечислил туда несколько миллиардов рублей. Во-вторых, уже первые банки, вошедшие в систему страхования, в том числе, кстати, и «Сбербанк» перечислил туда соответствующий процент от привлеченных вкладов, и сумма, которая имеется в системе страхования уже достаточная для того, чтобы очень многие, дай бог, не реализуемые риски и кризисы, покрыть. Но мы рассчитываем, что система страхования все-таки будет как можно меньше иметь дело с реальными рисками. Но я хотел бы вас спросить все-таки, раз право вопроса за мной - вот по «Содбизнесбанку» сегодня какая ситуация у вас? Потому что «Содбизнесбанк» – он не был членом системы страхования, но зато принятый в июле закон подвел его под общие условия, что Центробанк гарантирует до 100 тысяч всем участникам рынка, независимо от того, был ли банк в системе, или не был. Вот вы сейчас в какой стадии находитесь по получению своих средств?

СЕРГЕЙ: Если философски оценивать - то в попытках хоть какой-нибудь контакт найти с чиновниками, которые отвечают за ликвидацию - и в Центробанке, и ликвидаторы… я имею в виду в «Содбизнесбанке», и попытаться отбить деньги, которые, на наш взгляд, пытаются увести на сторону по собственным карманам.

Г.ТОСУНЯН: Нет, у меня более простой вопрос - вот до 100 тысяч рублей - то, что гарантировано - вы пытались, получаете, или пока вам…?

СЕРГЕЙ: Нет. Их не получает ни «Диалог-Оптима», ни мы. Идут процедуры… мы подпадаем под старое законодательство.

Г.ТОСУНЯН: Нет, вы подпадаете все-таки под июльское. Будьте добры, если вы член инициативной группы, составьте коллективное письмо, и направьте в ассоциацию. Ладно?

СЕРГЕЙ: Гарегин Ашотович, к сожалению, мы в общем-то убедились, что вы за свои слова, в общем-то, не очень отвечаете. Мы месяц пытались от вашего пресс-секретаря, Суриков его, кажется, фамилия, выбить хотя бы ответ по поводу вашего обещания помочь… организовать помощь других московских банков вкладчикам погоревших банков – ни в правовом отделе, ни в пресс-службе…

Г.ТОСУНЯН: Нет, извините.

СЕРГЕЙ: Мы так ничего путного по этому поводу не получили.

Г.ТОСУНЯН: Нет, извините. Можно я вас прерву? Извините, если вы бы меня попросили покрыть еще все долги «Содбизнесбанка», и из-за того, что моя пресс-служба вам не ответила, и тем более, не покрыла эти долги, считать, что я не отвечаю за свои слова – я вам не обещал, и обещать не могу покрывать «Содбизнесбанк».

СЕРГЕЙ: Нет, Гарегин Ашотович. Никто не просит, чтобы вы покрывали.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Я предлагаю в качестве арбитра… извините, Сергей Юрьевич, я вмешаюсь. У меня есть координаты Сергея Юрьевича, я их просто передам Гарегину Ашотовичу.

Г.ТОСУНЯН: Да, вы не возражаете? К вам тогда обратятся, чтобы вы убедились, что я все-таки свои слова держу. Но это не означает, что покрываю долги за банки.

СЕРЕГЙ: Готовы попытаться еще раз с вами связаться.

Г.ТОСУНЯН: Добро.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Спасибо. Я должна сказать, что вот пришло еще одно сообщение от вкладчика «Содбизнесбанка» же, от Татьяны Алексеевны, которая тоже оставила свой номер телефона, она сообщает, что возвращены 53%, можно ли надеяться на возврат остальной суммы, превышающей 100 тысяч рублей. Но если вы не возражаете, я просто передам вам список.

Г.ТОСУНЯН: Я вам отвечу на этот вопрос. Значит, 53% вы получили, согласно этому июльскому закону, по которому Центробанк вам компенсировал. Остальную часть - по процедуре банкротства. Действительно, я возьму координаты, попробую. Хотя с каждым, естественно, нам не удастся решать вопросы. Но я постараюсь вам помочь ответить.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Я еще раз напоминаю, что вопросы сегодня в «Контрударе» задает Г.Тосунян, президент Ассоциации российских банков, разговор у нас довольно жаркий.

Г.ТОСУНЯН: Да.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Если вы готовы отвечать на вопросы нашего гостя, пожалуйста. Присылайте свои координаты к нам на пейджер, или СМС-сообщения. У нас на линии Евгений, которые сообщил о себе, что он предприниматель. Здравствуйте, Евгений. Долго вы нас ждали. Какого уровня предприниматель?

ЕВГЕНИЙ: Я мелкий предприниматель, занимаюсь предложением по недвижимости в Испании.

Г.ТОСУНЯН: Евгений, у меня к вам следующий вопрос – буквально на днях, с очень известным нашим деятелем, который пробивает ряд средств для развития малого бизнеса – ну, не буду называть имена, чтобы не было возражений каких-то – он ставил перед нами следующий вопрос. Вот есть большая сумма для кредитования малого бизнеса, который под низкий процент предлагается банкам. Под какой процент малые бизнесмены были бы заинтересованы брать кредит, с учетом того, что сегодня есть уровень инфляции, и понятно, в ущерб себе никто на рынке не работает. Можно я вам адресую этот вопрос? Под какой процент вы для себя считали бы благом для развития своего бизнеса взять кредит в рублях, или валюте?

ЕВГЕНИЙ: Я, наверное, не смогу вам на этот вопрос точно ответить.

Г.ТОСУНЯН: Не сможете?

ЕВГЕНИЙ: Бизнес в России настолько опасен, риски в основном административные, прикрыть нас может любой чиновник, даже мелкого уровня - муниципальный или какой-либо другой - просто закрыть в любой момент.

Г.ТОСУНЯН: То есть вы опасаетесь брать кредит.

ЕВГЕНИЙ: Если быть честным человеком, надо сказать, что даже под очень низкий процент деньги привлечь, и за них потом отвечать...

Г.ТОСУНЯН: Очень хорошо. Евгений, тогда можно вам такой наводящий вопрос - правильно ли я вас понимаю, что основная проблема у малого бизнеса не в том, что ему не дают деньги, или дают не под очень низкий процент, а в том, что на самом деле любое кредитование у нас связано с высокими рисками – в связи с тем, что бизнес в любой момент может быть подвергнут очень серьезным потрясениям, и порядочные люди стараются десять раз перестраховаться, прежде чем вообще брать на себя такие обязательства?

ЕВГЕНИЙ: Вы очень точно выразили то, что я хотел сказать развернуто. Я могу сказать, что, во всяком случае, что касается ипотечного кредитования в Испании, на сегодняшний день кредиты ипотечные на срок от 10 и больше лет, до 20, можно взять под 3,75%. И, кстати говоря, деньги на развитие бизнеса можно взять, если у вас достаточно рискованный проект, в районе 6% годовых - вот такие проценты на сегодняшний день действуют.

Г.ТОСУНЯН: А я могу вам добавить, что, например, в Канаде ипотечное кредитование практически полностью застраховано государством.

ЕВГЕНИЙ: Я не очень хорошо знаю канадское законодательство.

Г.ТОСУНЯН: Спасибо.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Спасибо, Евгений. У нас на линии С.-Петербург, экономист Сиран – правильно я вас?

СИРАН: Да.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Экономист, коллега. Прошу, Гарегин Ашотович.

Г.ТОСУНЯН: Так, Сиран, первый мой вопрос – какую проблему взаимоотношений с банками вы бы хотели обсудить, и второе - вот такие макроэкономические параметры, как инфляция, динамика развития нашей экономики – вообще вас как-то ориентируют в вашем бизнесе, в вашей деятельности? Или это для вас такие абстракции? Хотя вы экономист, вы наверняка этим интересуетесь.

СИРАН: Я интересуюсь, но я никогда не сталкивался с деятельностью банков. Но я думаю, что для того, чтобы экономика развивалась – я так считаю – что надо создавать продукцию, не важно, какую, и экспортировать. То есть, выйти на экспорт.

Г.ТОСУНЯН: То есть банки могут развиваться, только если в стране есть экспорт, и если этот экспорт только сырье – это тоже достаточное условие для развития?

СИРАН: Вообще-то сырьевая экономика – это немножко опасно. Надо что-то производить. Не важно, что. Важно то, что ваша продукция там, где-то, за рубежом, купили. Я думаю, что самое главное, чтобы оттуда пришли деньги сюда, а не из внутреннего рынка мы собирали деньги. Для этого надо производить и экспортировать. Вот у меня есть конкретно программа, и при внедрении этой программы развиваю фантазию людей до бесконечного - дизайнер, изобретатель – производитель. Эту программу надо развивать. Но, кстати, в эту программу денежных вложений не требуется. В чем заключается…

Г.ТОСУНЯН: Нет, программу сейчас давайте будем не излагать, потому что у нас просто не хватит эфирного времени, вы тогда ее как-то формулируйте в печати, публично. Хорошо, тогда вот такой вопрос вам и последующим, может быть, звонящим – знаете ли вы, что во многих странах именно развитие финансового рынка делает страну значимой, весомой, и в этом смысле есть соответствующие примеры микроскопических по географии стран, но с развитой финансовой системой. И нет ни одной развитой страны без соответствующего уровня развития банковской системы? Вот вы понимаете, насколько наш финансовый рынок сегодня недоразвит? Вы ощущаете для себя некую ущербность такого состояния дел в нашей экономике, как экономист?

СИРАН: Да, я так и считаю, что надо… ну, по моему расчету, надо производством только заниматься. И если у нас нет большого производства, то это большой ущерб экономике.

Г.ТОСУНЯН: Спасибо.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Спасибо. У нас на линии еще один петербуржанин, которого зовут Кирилл, он сообщил о себе следующее – я предприниматель, кредитами пользуюсь постоянно, беру у «черных» банкиров. Упаси бог связываться с банками. Кирилл, здравствуйте, я правильно вас процитировала?.

КИРИЛЛ: Здравствуйте, да, правильно…

Г.ТОСУНЯН: То есть, под «черными» банкирами вы подразумеваете тех, кто не имеет лицензии на банковскую деятельность, но активно кредитует, да?

КИРИЛЛ: Да, совершенно верно.

Г.ТОСУНЯН: И вы считаете, что это гораздо более надежный способ, чем придти в банк, получить кредит, или более выгодный и более надежный?

КИРИЛЛ: И более выгодный и более надежный - сейчас, в настоящее время. То есть, если раньше...

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Что-то пропали вы у нас. Выйдите из-за скалы, пожалуйста, а то вас унесло.

КИРИЛЛ: Сейчас слышно нормально? Так мы по телефону разговаривали?

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Знаете, спокойнее, наверное, по телефону.

КИРИЛЛ: Дело в том, что сейчас бизнес никто не отнимает. И поэтому можно смело сейчас брать у тех, кого раньше называли бандитами - ну, они сейчас переквалифицировались в банкиров.

Г.ТОСУНЯН: А, вы имеете в виду бандиты не отнимают, да?

КИРИЛЛ: Да. Поэтому можно смело брать любую сумму, без всяких формальностей, под низкий процент.

Г.ТОСУНЯН: Под какой, если не секрет, скажите, пожалуйста.

КИРИЛЛ: Значит, процент идет – ну, если более или менее, 40, 50 тысяч долларов, то реально где-то 1% в месяц, причем, с падающим процентом – то есть ты можешь гасить в конце месяца, либо только процент, либо процент и основной займ. И в этом случае дальше процент высчитывается уже с оставшейся суммы.

Г.ТОСУНЯН: Скажите пожалуйста, а вы можете дать объяснение этому явлению - не потому ли, что они не подпадают под банковское регулирование, на самом деле они прекрасно осуществляют собственно банковскую функцию, только вне банковской системы - из-за того, что нет регулирования.

КИРИЛЛ: Все дело в том, что выход на «черных» банкиров, когда первый раз это понадобилось, дали работники банка.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: О-па…

КИРИЛЛ: И сказали, что… когда я помыкался, потыркался, потерял массу времени и исписал массу бумаг, значит, мне сказали – парень, не мучайся, вот тебе телефон, иди – твой бизнес мы знаем – иди, и занимайся.

Г.ТОСУНЯН: Скажите, а можно вас попросить в «Национальный банковский журнал» прислать некоторую статью свою, свои размышления по поводу того, что в нашей стране, оказывается, заниматься нелегальным банковским бизнесом проще, и клиентура с большим удовольствием….

КИРИЛЛ: Клиентуры очень много.

Г.ТОСУНЯН: На самом деле это будет перебор, но вы свою версию напишите, а мы вам покажем, в чем преимущества все-таки официального банковского кредитования. Потому что хорошо, пока вы не напоролись на соответствующие негативные последствия. Но поймите, работать цивилизовано…

КИМРИЛЛ: Понимаете, в чем дело, сейчас уже нет…

Г.ТОСУНЯН: Не идеализируйте. Вы на уровне 50 тысяч кредитуетесь под 1%, может быть, все удается, но когда вы чуть-чуть свои суммы увеличите, и когда будет соответствующая проблема уже на больших суммах, то может все предыдущее вам покажется конфетками. Все-таки согласитесь, в обществе жить лучше по законам, а не по понятиям. Или вы обратного мнения?

КИРИЛЛ: Нет, если общество для людей. А пока общество для банков пока.

Г.ТОСУНЯН: Нет, для банков – не надо. Давайте так - вы просто считаете, что пока общество для власти, а не власть для общества, и поэтому по понятиям проще.

КИРИЛЛ: Я этого не говорил, но, в общем, в какой-то мере это так.

Г.ТОСУНЯН: Хорошо, спасибо.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Спасибо, Кирилл. Я думаю, что даже если пришлет вам Кирилл информацию, то имя все равно изменит.

Г.ТОСУНЯН: Ну, изменяйте имя, но зато мы опубликуем.

КИРИЛЛ: Хорошо.

Г.ТОСУНЯН: Давайте.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Спасибо. У нас на линии Борис из Москвы, пенсионер, который хотел бы поговорить о вложении средств в банки, в акционерный капитал. Борис, верно изложила?

БОРИС: Да, совершенно правильно, здравствуйте. Гарегин Ашотович…

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Борис, стоп.

Г.ТОСУНЯН: Вопрос задам я. Что вы имеете в виду, говоря о том, что хорошо бы вкладывать в акционерный капитал? Пожалуйста.

БОРИС: Пожалуйста. Я пользовался раньше хранением своих средств в «Сбербанке», и в «Первом ОВК-банке». В «Первый ОВК-банк» я вкладывал деньги под 15% годовых на условиях годовые вложения без съема средств – понятно, да? Значит, затем я перешел.. и получал таким образом 15,5% прибыли годовой. Затем я перешел на другую систему. То есть, я купил векселя «Сбербанка» 21 июня 2004 г., я купил векселя «Сбербанка», я сейчас не буду говорить, на какую сумму, но купил по цене 12 тысяч 200.. виноват, не вексель…

Г.ТОСУНЯН: Облигации.

БОРИС: Акции.

Г.ТОСУНЯН: Ах, акции…

БОРИС: Одна акция - 12 тысяч 200 рублей. 4 марта 2005 года, через 7 с половиной месяцев, я продал этот пакет акций по 16 тысяч 600 рублей. Таким образом я заработал 136 процентов за 7,5 месяцев.

Г.ТОСУНЯН: Прекрасно. То есть, вы готовы быть инвесторами в банковский капитал. Но дело в том, что у нас акционерный банк - вот «Сбербанк» практически единственный. Вы на рынке еще акций…

БОРИС: Ну, не единственный, конечно.

Г.ТОСУНЯН: Почти единственный.

БОРИС: Пожалуйста, возьмите банк «Тархан» и посмотрите - у него тоже неплохая динамика роста. «Банк Москвы», пожалуйста, посмотрите.

Г.ТОСУНЯН: То есть, правильно я понимаю, что, в принципе, если расширять вот этот рынок публичных торгов акциями банков, то, в принципе, вы считаете, что многие…

БОРИС: Абсолютно правильно.

Г.ТОСУНЯН: Абсолютно с вами согласен, кстати. И то, что у нас необходимо развитие фондового рынка, особенно для банковских ценных бумаг – это совершенно..

БОРИС: Абсолютно правильно.

Г.ТОСУНЯН: Хорошо. Тогда, значит, вы поддерживаете эту идею, и сами ее инициируете.

БОРИС: Я могу вам привести «Банк Москвы».

Г.ТОСУНЯН: Пожалуйста.

БОРИС: Два с половиной месяца назад одна акция «Банка Москвы» стоила там сто с небольшим. Сейчас она продается по 134, или 136 рублей – это за три месяца.

Г.ТОСУНЯН: Итак, если следовать вашей логике, и я ее абсолютно поддерживаю, правильно я ее трактую – что на самом деле нужно не ограничиваться только вкладами в банки, потому что если расширяете объем операций с банками, в том числе, в ценные бумаги и в акции – там, где уже есть соответствующий рынок, то можно выиграть гораздо больше – но для этого думать надо больше, согласны?

БОРИС: Конечно. Просто нужно диверсифицировать свой портфель.

Г.ТОСУНЯН: Спасибо. Абсолютно правильно.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Спасибо. Гарегин Ашотович, не могу отказать юной даме, которая сообщила о себе, что пишет дипломную работу о лизинге, и очень хочет пообщаться с профессионалом.

Г.ТОСУНЯН: Давайте.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Катя, вы с нами? Только мы вас экзаменовать будем, а не наоборот, имейте в виду

КАТЯ: Ну, попробуйте. Я только, правда, начала писать, поэтому не совсем уверена в своих силах.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: А что такое лизинг? Я вообще даже не знаю.

КАТЯ: Вы у меня спрашиваете?

Г.ТОСУНЯН: Да, у вас, раз вы экзаменуемая. Не у меня же, я сегодня не буду экзамены сдавать.

КАТЯ: Если кратко, чтобы никого не грузить, я бы сказала, что это метод финансирования инвестиций.

Г.ТОСУНЯН: Правильно

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Красиво.

Г.ТОСУНЯН: Понятно – через кредит с последующим выкупом.

КАТЯ: Ну, что-то, да.

Г.ТОСУНЯН: Хорошо, что-то да.

КАТЯ: Я могу вам, конечно, подробно схемы…

Г.ТОСУНЯН: Нет, подробно не надо. Катя, скажите пожалуйста, вы только обучаетесь, или вы уже взаимодействуете с банками?

КАТЯ: К сожалению, я только обучаюсь, и поэтому меня интересует практическая сторона вопроса.

Г.ТОСУНЯН: А как вы оцениваете, какова перспектива все-таки развития финансового рынка, элементом которого является лизинг? Как вы считаете, вы, как начинающий специалист, понимаете, разделяете тезис о том, что это очень важное направление развитие экономики в целом? Иначе мы просто не преодолеем те разрывы, которые сегодня есть в экономике?

КАТЯ: Если говорить о финансовой системе, то конечно. Потому что я вот это даже бы сравнила как система кровоснабжения у человека.

Г.ТОСУНЯН: Очень хорошо.

КАТЯ: Без нее же жить вообще невозможно. Так и финансовая система.

Г.ТОСУНЯН: Молодчина, Катя.

КАТЯ: Денежные потоки – они как кровь, они дают жизнь.

Г.ТОСУНЯН: Катя, а вы своим родным, близким, соседям – определенные консультации уже пытаетесь давать, что на самом деле чураться банков, не брать кредиты, бояться вступать во взаимоотношения с банками, не читать соответствующие документы и из-за этого не работать с этими институтами – это неправильно. Вот вы на себя такую функцию уже берете? Потому что ведь без вашей активности – тех людей, которые понимают и участвуют в рынке – не будет рынок развиваться?

КАТЯ: Вы знаете, пока такую функцию не беру.

Г.ТОСУНЯН: А вот возьмите, пожалуйста, на себя, ладно? Хоть какая-то практическая польза будет.

КАТЯ: С удовольствием бы взяла. Но можно я добавлю? Что когда условия будут, скажем… ну, скажем так, лучше, по крайней мере, чем они сейчас есть в банковской системе – тогда на себя такую функцию возьму.

Г.ТОСУНЯН: Нет, знаете, что первично, а что вторично? Вот они будут тогда, когда каждый из нас определенную свою функцию, свою лепту будет вносить – хорошо?

КАТЯ: А вообще-то причины и следствия – это всегда такие вещи, которые путают.

Г.ТОСУНЯН: Хорошо, удачи вам.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Спасибо. Ну ничего так, на 4 балла тянет?

Г.ТОСУНЯН: Да, конечно, с праздником еще вас я забыл поздравить.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: У нас на линии москвич Валерий, который о себе сообщил, что он риск-менеджер. Здравствуйте. О чем спрашиваем?

Г.ТОСУНЯН: Добрый вечер. Вот если вы риск-менеджер, я надеюсь, в банковской сфере? Имеете отношение?

ВАЛЕРИЙ: Корпоративный риск-менеджер.

Г.ТОСУНЯН: Хорошо. Вы слышали о недавних поправках, которые обсуждались на правительстве относительно достаточности капитала, что мы должны опережать Базелевские требования, и сделать 10% уровень, законодательно закрепленный, достаточности капитала? Вы как оцениваете, если вы владеете этим вопросом? Если нет – нет.

ВАЛЕРИЙ: Я очень высоко это оцениваю. Я вообще считаю, что мы запаздываем с внедрением этих требований, я имею в виду, международных требований к банковскому капиталу и устойчивости банковской системы в целом. И, в принципе, все движения в этом направлении очень правильны, и своевременны.

Г.ТОСУНЯН: Все абсолютно?

ВАЛЕРИЙ: Что вы имеете в виду?

Г.ТОСУНЯН: То есть, все движения регулирующих органов, законодательные все решения - вас абсолютно все устраивают?

ВАЛЕРИЙ: Я не говорил о всех движениях регулирующих органов. Я говорил о том, что есть некие общепринятые международные стандарты финансовых рынков…

Г.ТОСУНЯН: К которым надо стремиться.

ВАЛЕРИЙ: К которым надо стремиться.

Г.ТОСУНЯН: Хорошо, спасибо.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Спасибо. Ну что же, у нас остается совсем немного времени, сейчас я наберу еще одного человека, который сообщил о себе документально следующее: мелкий предприниматель, неоднократно пытался взять кредит в банках, но результаты всегда отрицательные. Вот мы сейчас выясним у Романа, почему он так себя ведет, или почему, может быть, банки так себя ведут. Еще раз напомню, что вопросы сегодня задает президент Ассоциации российских банков Г.Тосунян, и если вы готовы на них ответить, у вас есть еще буквально несколько минут. Сорвался, к сожалению, звонок.

Г.ТОСУНЯН: Пока Нателла дозванивается, я вопрос сформулирую, может быть, он будет иметь потом обратный эффект и ответы. Вот скажите, как прошел летний период прошлого года, сделали ли вы лично и в целом… понимаете, весь рынок для себя очень серьезные выводы сделал, и что та раскачка корабля и финансового рынка, которая была, она, в общем, была очень необоснованной, и когда мы убеждались, что нет кризиса, и не надо раскачивать корабль, то, слава Богу, в общем-то, это было услышано всем обществом, и было все преодолено. То есть, сделали ли вы из этого вывод, и как для себя конкретно эти выводы звучат для вас?

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Этот вопрос достался экономисту Сергею из Санкт-Петербурга. Сергей, вы нас хорошо слышали? Давайте отвечайте.

СЕРГЕЙ: Ой, повторите вопрос.

Г.ТОСУНЯН: Вопрос относительно того, какие выводы вы сделали из прошлогоднего летнего периода, когда была некая неустойчивость на рынке, и когда многие очень паниковали, думая, что действительно там разразился какой-то кризис, хотя никакого кризиса не было, а была действительно раскачка финансового рынка, такая искусственная и непродуманная. Вот вы сами как оценили этот период?

СЕРЕГЙ: Я это оценил так, что, собственно говоря, не решены еще проблемы взаимоотношений между бизнесом, государством, то есть, недоверие общее вообще на рынке экономическом - оно постоянно существует. Люди ждут каких-то поводов…. Нет, скажем так – люди ждут каких-то показателей, по которым они могли бы определить движение к дефолту, или еще к чему-нибудь, или, допустим, к резкому скачку инфляции. То есть, все ждут этих показателей, и пытаются затем, чтобы минимизировать свои потери…

Г.ТОСУНЯН: То есть, где-то искусственные ожидания, постоянное нагнетание, фактически провоцирует иногда подобного рода ситуации, да?

СЕРГЕЙ: Я бы сказал, что эти нагнетания, которые происходят, на них, может быть, кто-то и пытается зарабатывать деньги, но сама структура экономических взаимоотношений между членами экономического сообщества… недоверие, в общем-то, такое серьезное существует всегда. И, скажем так, ожидания экономического краха наиболее существенны, чем ожидания какого-то… положительной экономической динамики.

Г.ТОСУНЯН: Понял. А можно вам вопрос в развитие? Вот вы затронули вопрос взаимоотношений бизнеса и власти. Скажите, а не считаете ли вы, как-то, может быть, вы по этому поводу думали – что определенное развитие рынка и определенное воздействие на рынок, осуществляется без участия самого рынка? То есть, чрезмерно сверху и чрезмерно так административно?

СЕРГЕЙ: Естественно.

Г.ТОСУНЯН: А почему - естественно?

СЕРГЕЙ: Потому что у нас государство, экономическое, политическое развитие ситуации – оно пытается схватить, допустим, вкладчика банка и сам банк, взять их за шкирку, привести, допустим, в одно место, и сказать - слушай, ты будешь давать, а ты будешь брать. А я скажу, как, и на каких условиях. На самом деле это не серьезно. Главная задача в России – это формировать внутренний потребительский рынок устойчивый. И тогда, я уверяю вас, все банки и потенциальные вкладчики, заемщики, они сами друг друга найдут.

Г.ТОСУНЯН: То есть, вы считаете, что нужно максимально развивать договорные отношения, а не навязывать все условия этого договора извне, да?

СЕРГЕЙ: Да, я считаю, что серьезное регулирование возможно только тогда, когда есть некая свобода выбора. И мне кажется, что низкие заработные платы, вот эта черная, конвертная выплата - вот в основном это очень серьезно влияет, тормозит развитие банковского сектора.

Г.ТОСУНЯН: Скажите, а в устойчивости рынка, в устойчивости, надежности банков, как вы считаете, кто больше заинтересован – сами банкиры, сами участники рынка, или государство? Вот ему важнее, чтобы все было устойчиво, и развивалось и двигалось вперед, или участникам рынка это не менее важно, потому что от них зависит, собственно, их бизнес, их судьба. Как вы считаете, где здесь приоритет?

СЕРГЕЙ: Я думаю, что государство – оно может влиять каким образом, допустим, на банки? Оно должно вести себя очень осторожно вообще с бизнесом, то есть, чтобы банкиры, люди, которые занимаются финансовыми операциями, кредитованием, они хотели бы оставаться в этом бизнесе именно в России. То есть, если банковская система поймет, что государство для них партнер, собственно говоря, тогда – да, я думаю, что это будет лучше для заемщиков, тех, кто пытается брать кредиты.

Г.ТОСУНЯН: Спасибо.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Спасибо большое. Сергей был у нас сегодня последней ласточкой. Гарегин Ашотович, вы будете смеяться, но наша тяжелая программа подходит к концу. Я вам даю около двух минут на подведение итогов.

Г.ТОСУНЯН: Ну что же, смеяться я не буду, раз всего две минуты. Я скажу только то, что, во-первых, спасибо всем тем, кто принял участие. Потому что, на самом деле, обратная связь очень сильно подпитывает и очень сильно подсказывает. Действительно мы заинтересованы в понимании того, как на банковскую систему, как на финансовый рынок смотрит потребитель этих услуг. И очень важно было услышанное от ряда наших коллег мнение о том, что ни за счет своей активной позиции, за счет анализа рынка, за счет оценки своей субъективной, но основанной на литературе, основанной на опыте, они находят на рынке выгодные вложения, они диверсифицируют свои вклады, и получают в результате, как сказала коллега – что она там мужу обеспечила все, включая и транспортный кредит, транспортные услуги, соответственно, и потребительское кредитование, и ресурсы для другого – это очень важно понять, что от нашей активной позиции зависит то, какой будет экономика страны. Но я бы хотел еще одну очень важную мысль донести – то, что без развития банковского рынка, без развития кредитования, мы общую бизнес-культуру свою не сумеем поднять на должный уровень. Невозможно развиваться за счет собственных средств. Нужно не бояться брать в кредит, но при этом помнить, что его надо и возвращать тоже. Нужно не бояться работать на финансовом рынке – для того, чтобы за счет будущих заработков сегодня формировать более эффективные условия работы. Так что я всех благодарю, спасибо за участие.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: А я напомню, что сегодняшний гость «Контрудара» – президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, спасибо вам большое.

Г.ТОСУНЯН: Спасибо.