Электронные деньги против наличных: 20 лет назад и сегодня. Кто победит в будущем? - Александр Хандруев - Назад в будущее - 2008-03-19

А. НАСИБОВ: 8 минут пополуночи, четверг, уже 20 марта 2008 года. Музыкальная тема из фильма «Назад в будущее» означает, что наша передача, одноименная передача в эфире, работает радиостанция «Эхо Москвы», с вами ведущий Ашот Насибов. Доброе утро или добрый вечер, кому как нравится. Кстати, неделю назад мы обсуждали как раз, как это время суток лучше обозначать, когда приветствуешь наших уважаемых слушателей. «Назад в будущее». Александр Хандруев, руководитель консалтинговой группы «Банки. Финансы. Инвестиции», в студии радиостанции «Эхо Москвы», бывший заместитель председателя Центрального банка России. Я вас приветствую, Александр Андреевич.

А. ХАНДРУЕВ: Здравствуйте.

А. НАСИБОВ: Тема нашей сегодняшней программы «Деньги. Безналичные, то есть электронные, и наличные деньги». Номер для того, чтобы вы присылали свои sms-ки, +7 – код России, 985-9704545. +7(985)9704545. Задавайте вопросы Александру Хандруеву, руководителю консалтинговой группы, бывшему заместителю председателя Центрального банка России. Александр Андреевич, 30 лет назад, может быть, немножко больше, появились в достаточно широком доступе банковские карты, кредитные карты. Я почему-то до сих пор называю их «кредитными карточками». Вот не знаю, мне удобнее называть их «карточками». Тогда пошли первые прогнозы, что еще до окончания 20-го века наличные деньги исчезнут сами по себе, что электронные платежи, в том числе банковские карточки, заменят самые настоящие наличные деньги. С чем мы столкнулись сегодня? Мы столкнулись сегодня с тем, что денежная наличность не только не исчезла, а наоборот, увеличивается. В США она увеличивается. Насколько, я сейчас попытаюсь у вас это узнать. В нашей стране она значительно увеличивается. И более того, никакого конца-края всему этому не видно. Да, электронные платежи растут. Да, все покупок-сделок осуществляется посредством электронных платежей, в том числе с использованием банковских карт. Почему тогда не исчезает наличность? Почему прогнозы 30 – 40-летней давности сегодня не сбылись? И что вы можете сказать, вообще сбудется ли это когда-нибудь? Вообще наличные деньги когда-нибудь отомрут? У вас есть с собой бумажник?

А. ХАНДРУЕВ: Конечно, есть.

А. НАСИБОВ: Сколько в нем? Хотя бы купюр. Не количество наличных денег, а купюр. Покажите, чтобы я видел.

А. ХАНДРУЕВ: Купюр у меня… Вот, показываю.

А. НАСИБОВ: 5 десятирублевых купюр, пачка. Так.

А. ХАНДРУЕВ: 400 рублей, и у меня три кредитных карточки.

А. НАСИБОВ: 3 кредитные карточки. Вы – бывший заместитель председателя Центрального банка, вы знаете всю эту проблему изнутри. В чем была неточность этого прогноза?

А. ХАНДРУЕВ: Вы знаете, прелесть всех прогнозов в том, что они не сбываются. Были, конечно, люди, специалисты, которые искренне полагали, что к концу прошлого столетия наличные деньги исчезнут из обращения. Но это были только единичные прогнозы. А большинство специалистов прекрасно понимали, что есть общая тенденция, конечно, к замещению наличных денег, но до исчезновения наличных из обращения, я думаю, нам еще далеко.

А. НАСИБОВ: Тенденция к замещению наличных денег?

А. ХАНДРУЕВ: Да, тенденция, безусловно, есть.

А. НАСИБОВ: Как выглядит эта тенденция? Расшифруйте, пожалуйста.

А. ХАНДРУЕВ: Если взять денежную массу в США, в любой стране Западной Европы, да и в России, у нас, мы увидим, что доля безналичного компонента растет быстрее, чем доля наличного денежного компонента. Если взять денежную массу вот в США, например, на долю наличных денег приходится примерно где-то 10 процентов от всей денежной массы. Да, абсолютно наличная денежная масса увеличивается, потому что растет товарооборот, есть потребность в совершении мелких покупок, кроме того, развивается теневой бизнес, та же самая наркоторговля. Хотя нет ничего криминального в использовании наличных денег самих по себе. То есть есть такие сферы, где удобнее пользоваться наличными деньгами. Не обязательно криминальные. Повторяю: покупка газет, журналов, оплатить чашечку кофе в кафе. Ну, зачем вам за 2, 3, 4 доллара карточку? Хотя можно по телефону платить кредитной карточкой, вы знаете. Можно в такси расплачиваться кредитной карточкой. Но там, где это удобно, где удобно… А ведь, понимаете, всегда население выбирает то, что понятно, доступно и удобно.

А. НАСИБОВ: Но кредитные карточки и появились как удобная мера, чтобы не таскать с собой пачку денег.

А. ХАНДРУЕВ: Совершенно правильно.

А. НАСИБОВ: Чтобы не таскать с собой чековую книжку. Помните?.. Может быть, помните, Николай Носов «Незнайка на Луне». Там про какого-то миллионера было сказано: «Враки, никакой порядочный миллионер не выйдет из дома без чековой книжки».

А. ХАНДРУЕВ: Да, но мы знаем фильм, где дали человеку, кажется, долларовую купюру, и он не мог сдачи…

А. НАСИБОВ: В миллион фунтов стерлингов…

А. ХАНДРУЕВ: А, в 1 миллион, да. И никто не мог ему дать сдачи. Это же факт, что иногда очень богатый человек не может расплатиться наличными… (неразб.) кредитные карты. Хотя сейчас кредитные карты стали доступными и для рядовых граждан.

А. НАСИБОВ: Тем не менее, прогнозы шли… Ну хорошо, я беру часть своих слов обратно. Я беру обратно ту часть слов, где говорилось о полном отмирании наличных денег. Но прогнозы все-таки шли, что электронные платежи, в том числе кредитные карты, они практически вытеснят наличные деньги. Вот у меня есть вопрос по электронной почте, например, прислал предприниматель из Москвы Николай Баранов, как он представился, с припиской «будьте любезны, зачитайте»: «В Корее Южной уже два года отстраивают город, в котором отрабатывается вся инфраструктура городов будущего, - пишет Николай. – В том числе стопроцентные электронные деньги. Эта система позволит практически исключить всю преступность, так как преступность существует исключительно благодаря свободному перемещению наличных средств. Если не будет существовать возможность обналичивать средства и перенести в мешке до места легализации, любой преступности, мотивированной получением денег, конец». Это одна из причин, по которой в свое время вводились электронные деньги – чтобы бороться с преступностью. Какие еще были причины?

А. ХАНДРУЕВ: Вы знаете, все-таки первоначально кредитные карточки вводились на автозаправках США. Первые карточки появились в 1952 году.

А. НАСИБОВ: Полвека назад.

А. ХАНДРУЕВ: Да, да. И это вводилось для того, чтобы было удобно для людей. И соображения борьбы с преступностью никогда не были на первом плане. Я даже больше скажу: что вы можете иметь электронную систему расчетов, но будет электронная преступность развиваться.

А. НАСИБОВ: Но она уже развивается.

А. ХАНДРУЕВ: Развивается, да.

А. НАСИБОВ: Фишинг тот же.

А. ХАНДРУЕВ: Да, фишинг, пожалуйста, очень простой пример. Даже в этом идеальном городе, как говорит Николай Баранов, просто появятся более изощренные формы преступности. Да, вы можете сказать, что будут оставаться следы совершения сделок. А если карту украли или, допустим, через фишинг узнали пинкод и пользуются картой? Получается, что да, вы отслеживаете, но это делает другой человек. Поэтому я бы стал так упрощать проблему. В любом случае мне представляется, что людям надо всегда давать возможность альтернативно выбирать: либо наличные, либо кредитные карты. Если будут навязывать кредитные карты… что, кстати, и у нас в стране ряд банков, к сожалению, навязывали карты, по почте рассылали и тому подобное. Это привело к тому, что популярность кредитных карт вот в последние годы, данные опроса показывают, немножко упала.

А. НАСИБОВ: Мы сейчас вернемся к ситуации в нашей стране. Но прежде чем мы это сделаем, я хочу, чтобы наш редактор Татьяна Фельгенгауэр напомнила некую предысторию этого вопроса – наличность и безналичность.

Т. ФЕЛЬГЕНГАУЭР: Появление пластиковых карт стало настоящей революцией. Сторонники нового способа хранить и тратить деньги заверяли, что наличные скоро исчезнут совсем, уступив место пластиковым картам. Но получилось не совсем так. Несмотря на появление еще и электронных денег, объем наличных в кошельках населения не только не уменьшается, но и растет. На то есть несколько причин. Первая – нежелание находиться под постоянным контролем государства. Не все хотят сообщать о своих доходах и расходах. Тут можно вспомнить опыт Франции, где за крупные покупки разрешают платить лишь карточками. Вторая причина, по которой люди продолжают отдавать предпочтение наличным – финансовый кризис. Многим кажется, что, имея на руках «живые» деньги, они смогут обезопасить свои сбережения. Впрочем, пластиковые карты не собираются сдавать свои позиции. Во всяком случае, в знаменитой на весь мир игре «Монополия» наличный расчет уступил место безналичному. Теперь в обновленной версии игры ее участники используют только электронные деньги.

А. НАСИБОВ: Спасибо Татьяне Фельгенгауэр. Напомню, что в студии радиостанции «Эхо Москвы» Александр Хандруев, руководитель консалтинговой группы «Банки. Финансы. Инвестиции» и бывший заместитель председателя Центрального банка России. Это программа «Назад в будущее», и я, Ашот Насибов, ведущий, у микрофона. Татьяна нам напомнила вкратце предысторию этого вопроса. Середине 50-х годов. Появление первых расчетных тогда, скорее, не кредитных карт, а расчетных карт в Соединенных Штатах. Середина 50-х годов, фактически массовой внедрение кредитных карт среди населения, массовое начало пользования картами, разнообразие: дебетовые карты, кредитные карты, какие-то другие карты. Вторая половина 90-х или, скорее, уже начало 2000-х годов – массовый выпуск таких карт у нас в стране. «Пластика», как их еще называют. Но наличность, в отличие от США… вы сказали, что там 10 процентов от денежной массы.

А. ХАНДРУЕВ: Да, у нас примерно 30 процентов.

А. НАСИБОВ: У нас 30 процентов…

А. ХАНДРУЕВ: Ну, чуть стало меньше – 28 – 29 процентов.

А. НАСИБОВ: В США 10?

А. ХАНДРУЕВ: 10 процентов.

А. НАСИБОВ: В свое время США фактически приняли решение не выпускать банкноты достоинством более 100 долларов, чтобы ограничить как раз хождение крупных денежных сумм. В Европе выпускают банкноты в 500 евро, предположим, 200 евро, 500 евро.

А. ХАНДРУЕВ: Да, но, вы знаете, если человек имеет банкноту в 500 евро, у него очень большие проблемы возникают.

А. НАСИБОВ: Да, я понимаю, что их хорошо подделывают. Я знаю.

А. ХАНДРУЕВ: Не только подделывают. Их не везде принимают в магазинах.

А. НАСИБОВ: Так они и не для магазинов. Они не для магазинов. Банкноты в 500 евро не для магазинов.

А. ХАНДРУЕВ: Но они нормальная платежеспособное средство. Хотя ими можно расплачиваться, их примут. Если у вас покупка на большую сумму, примут, конечно. В каких-то мелких магазинах это проблема.

А. НАСИБОВ: Напомню номер, по которому вы можете присылать sms: +7(985)9704545. Во второй половине часа мы подключим наших слушателей по телефону. Вопросы Александру Хандруеву задавайте по sms. И я возвращаюсь к тому, что США фактически, ограничив номинал банкнот не более 100 долларов, они таким образом старались физически ограничить большие объемы наличных денег. Потому что наличные деньги очень сложно контролировать. Это было если не законодательное какое-то такое регулирование, но это была попытка подтолкнуть пользователей денег, то есть всех граждан США, а также всех нас, кто пользуется долларами, в каком-то определенном направлении действовать. Это была попытка заставить нас действовать как-то вот так, как хотелось в данном случае финансовым властям США. Вы со мной согласитесь или нет?

А. ХАНДРУЕВ: Я думаю, что не соглашусь.

А. НАСИБОВ: Почему?

А. ХАНДРУЕВ: А потому что структура денежной массы, наличной денежной массы, она в каждой стране складывается, в общем-то, исторически. Во-первых, она отражает особенности товарооборотов системы расчетов, психологию людей. И вот вам простой пример. Ну, казалось бы, с 1999 года возникла зона евро, с 2001 года - наличное еврообращение. И тем не менее Европейский союз, хотя в США только 100 долларов, сохранил купюры в 500 евро. И что же, получается, они опыт США не изучали по борьбе с преступностью, ограниченного денежного обращения?

А. НАСИБОВ: Но они приняли другое решение.

А. ХАНДРУЕВ: Правильно. Значит, здесь мотив относительно того, чтобы вытеснить их из обращения, не самый главный. Более важное значение имеет система мер, направленная на стимулирование использования платежных карт, скажем так, если пользоваться экономическим термином. Просто пример. В России сейчас (можно к России перейти, да?) очень многие предприятия переходят на зарплатные схемы. Что это значит? Это когда всем сотрудникам предприятия в обязательном порядке выдаются карточки, и зарплату они не получают наличными деньгами. Другое дело, что 93 процента начисленных денег…

А. НАСИБОВ: Сколько?

А. ХАНДРУЕВ: 93 процента.

А. НАСИБОВ: Так…

А. ХАНДРУЕВ: …у нас снимается в банкоматах, обналичивается…

А. НАСИБОВ: То есть в день зарплаты, перечисления денег у нас перед банкоматами очередь выстраивается.

А. ХАНДРУЕВ: Да, совершенно понятно.

А. НАСИБОВ: То есть никто с ними в магазин не ходит.

А. ХАНДРУЕВ: Потому что у нас пока не привита, не развита культура и не обеспечен как бы механизм расчетов кредитными карточками. Очень мало посттерминалов, то есть точек, где можно кредитные карточки… Очень многие люди совершают покупки на мелкие суммы. У нас все-таки бедное население, и поэтому для него кредитной карточкой пользоваться, покупая какой-то товар стоимостью меньше 200 – 300 рублей или 100 рублей, ну… Ну что, допустим, пенсионерка может на свою пенсию оплатить кредитной карточкой? Хотя есть социальные карты, привязанные к пенсии.

А. НАСИБОВ: Я вспоминаю интересный момент. Я вспоминаю вторую половину 80-х годов – где-то годы 87-й, 88-й. В Советском тогда Союзе появились чековые книжки. Вы помните чеки, Сбербанк выпускал чеки? И вот у меня была такая чековая книжка, и я носил ее постоянно в кармане. У меня не было с собой наличных денег. Во-первых, потому что не было наличных денег, а во-вторых, потому что денег не было у меня вообще в ту пору. Но я как-то зашел в магазин и вижу, продается электродрель. И я взял эту чековую книжку, у меня паспорт еще всегда был с собой, и я выписал чек. Продавщица его долго рассматривала, на свет проверяла. И я купил электродрель по этой чековой книжке. Это был, по-моему, 87-й год.

А. ХАНДРУЕВ: Совершенно правильно. Вот интересный момент. Вот чековое обращение в Советском Союзе и в России не прижилось. А в США чеками оплачивают покупки в 2 – 3 доллара. Это реальность, это не фантазия. Чековое обращение в США пустило очень глубокие корни, потому что там вся… Вы понимаете, там были созданы, если угодно, инфраструктурные, законодательные, экономические условия для того, чтобы чековое обращение населением было принято. Это давняя традиция. А вот в Европе чековое обращение, кстати, как и в России, распространения не получило.

А. НАСИБОВ: Вы приводите все доводы в пользу электронных денег, вы приводите доводы в пользу кредитных карточек, в пользу чеков, в пользу электронных транзакций. Правильно я вас понимаю? Давайте я попробую вам оппонировать сейчас. Смотрите, обрыв линий электропередач, банкомат перестает работать, или вдруг перестает работать банковский сервер. И куда я денусь с этой кредитной карточкой, которая, оказывается, дешевле, чем зубочистка, и в зубах ею ковырять даже неудобно? Что я с ней буду делать? А мне нужны деньги, чтобы поехать на такси, чтобы купить батон хлеба. Что я буду с ней делать?

А. ХАНДРУЕВ: Совершенно правильно, согласен, да. В этом очень большое преимущество наличных денег, что электронные средства расчетов обладают той особенностью, прежде всего, что они подвержены катастрофам или кризисам. Да, такая проблема существует.

А. НАСИБОВ: Я понимаю, что наличные могут украсть…

А. ХАНДРУЕВ: Да, но преимущества наличных в данном случае тоже оборачиваются недостатком. Их могут украсть.

А. НАСИБОВ: Но для того, чтобы пользоваться кредитной картой, я должен сначала положить в банк деньги. А где шансы, что банк не обанкротится? И карточка у меня, что называется, обнулится.

А. ХАНДРУЕВ: И такая проблема существует точно так же, как существует проблема, что власти вдруг объявят о проведении денежной реформы. Помните, как 50-ти и 100-рублевые купюры времен правительства Павлова взяли и…

А. НАСИБОВ: Помню. А помните, как Юрий Никулин в «Бриллиантовой руке» говорил: «Вот вам 300 рублей новыми»…

А. ХАНДРУЕВ: Новыми?..

А. НАСИБОВ: Да. Помните?

А. ХАНДРУЕВ: Так что это тоже вот возможно. Понимаете? Хотя вероятность того, что банк обанкротится, существует. Но во всем мире, и, кстати, в России с 2006 года, существует система страхования вкладов. Вы знаете, что сейчас 100 тысяч рублей стопроцентно возмещаются государством, а до 400 тысяч рублей - 90 процентов вы получите. Поэтому если вы выбираете банк, который является… (неразб.) системы страхования, то у вас риски практически нулевые.

А. НАСИБОВ: Александр Хандруев, руководитель консалтинговой группы и бывший заместитель председателя Центрального банка, гость передачи «Назад в будущее». Ведущий, Ашот Насибов, в студии радиостанции «Эхо Москвы». Мы сейчас скоро начнем принимать ваши телефонные звонки. Тут есть уже вопросы, присланные… Как же все-таки это говорится - «sms-ками», или «через sms», или «по sms» - я до конца этого понять не могу. Номер sms +7(985)9704545, присылайте ваши вопросы Александру Хандруеву. Я все-таки Александра Андреевича пытаюсь убедить в том, что наличные деньги – это тоже очень даже неплохо. А Александр Андреевич меня разубеждает в этом и говорит, что электронные платежи – за ними будущее.

А. ХАНДРУЕВ: Будущее. Но всегда останется место для наличных денег.

А. НАСИБОВ: А тогда какой смысл?

А. ХАНДРУЕВ: А очень простой. Очень простой. Понимаете, сейчас многие люди, живущие, по крайней мере, в крупных городах, они все новости получают из Интернета, телевизора, из радиоприемника. Но подержать газету в руках, «живую» газету – это потребность культурного человека.

А. НАСИБОВ: «Банкоматы берут проценты, при наших зарплатах жалко терять», - пишет Лена. Банкоматы действительно… вот снимаешь наличные деньги, банкоматы берут проценты.

А. ХАНДРУЕВ: Да, берут проценты. Но если вы, допустим, обслуживаетесь в системе данного банка, банкомата, то вы процентов не платите – это первое. Второе – вы, когда держите наличные деньги, то ваши наличные вам не приносят никакого процентного дохода. А остатки по карточным счетам, хоть какие-то проценты там начисляются. И это, в общем-то, нейтрализует вот те затраты, которые связаны с обналичиванием через банкомат. Хотя проблема существует. И, между прочим, сейчас банки обязаны будут раскрывать информацию относительно того, какие они тарифы устанавливают.

А. НАСИБОВ: Александр Андреевич, в США, в некоторых штатах, в отдельно взятых магазинах - я просто не так давно смотрел передачу по телевидению Би-Би-Си, очень любопытную на сей счет – принимают золотые монеты. В Соединенных Штатах, опять же в некоторых штатах, в некоторых магазинах, которые договорились между собой, существует параллельно американскому доллару хождение золотых монет – реально золотых, вот их можно на стол кинуть, они начинают звенеть. Чем вызвана такая интересная ситуация, такой парадокс, что в самой развитой финансово стране мира фактически ходит параллельная валюта? Неужели американцы сами не доверяют своей собственной наличной валюте?

А. ХАНДРУЕВ: Ну, во-первых, эти случаи единичные.

А. НАСИБОВ: Ну не такие уж единичные, судя по тому фильму, что я видел.

А. ХАНДРУЕВ: Да ну что вы! Знаете, если кто-нибудь отправит письмо, наклеив марку, которая ценится у нумизматов в миллион долларов, то тоже будет передача по Би-Би-Си. Понимаете? Это будет сенсация дня. Мы, кстати, об этом говорили до эфира. Поэтому, знаете, вот в США, кстати сказать, 100-долларовую купюру увидеть практически невозможно. Но никто из этого не делает вывода, что это какая-то экзотика. Просто в США, как и в Европе, кстати, принято рассчитываться при помощи кредитных карт. Ну где-то кто-то заплатил, допустим, монетой. Но понимаете, в чем дело? Если монета номиналом в 100 долларов, но ее рыночная стоимость, нумизматическая ценность выше, то только сумасшедший может платить. Кстати, когда Банк России у нас выпускает золотые и серебряные монеты, то в объявлении, которое дает Банк России, указывается, что это является законным платежным средством. Но только человек не в своем уме или большой чудак будет расплачиваться золотыми и серебряными монетами.

А. НАСИБОВ: Я видел в этом фильме, как человек заходит в магазин, вытаскивает из кармана стопку этих самых монет, швыряет их на прилавок, совсем как в фильме «Джуманджи», если помните, ружье покупал один бывший… И получает товар, и ему могут даже дать сдачи похожей монетой.

А. ХАНДРУЕВ: Я допускаю, что может зайти в магазин человек, совершенно обнаженный, и будет снят фильм по этому поводу, до прибытия «полиции нравов». А тут до «скорой помощи» для того, чтобы человека поместить в психиатрическую лечебницу в данном случае. Ну да. Ну мало ли сумасшедших людей.

А. НАСИБОВ: Александр Хандруев, руководитель консалтинговой группы и бывший заместитель председателя Центрального банка России, в студии радиостанции «Эхо Москвы». Мы беседуем о том, кто кого победит. Не Александр Андреевич Ашота Насибова, а наличные деньги безналичные или наоборот. Или они будут существовать мирно и вечно и когда-нибудь… как это принято говорить – умрут в один день, да? Не умрут.

А. ХАНДРУЕВ: Не умрут, не умрут.

А. НАСИБОВ: Не умрут. Телефон прямого эфира 363-36-59, и это московский номер, код Москвы 495. Задавайте ваши вопросы Александру Хандруеву, руководителю консалтинговой группы, бывшему заместителю председателя Центрального банка России. Мы обсуждаем, почему прогнозы 30-летней давности о неизбежном отмирании наличности так и не сбылись, почему сегодня наличность продолжает существовать и даже расцветает, и почему конца-края всему этому не видно. Можем ли мы сегодня сделать какой-то прогноз лет на 20 вперед, что будет? Говорите, да. Только делайте прогноз.

А. ХАНДРУЕВ: Можем. На 20 лет вперед прогноз такой, что удельный вес наличных денег в денежной массе будет в развитых промышленных странах где-то 1 – 3 процента. Я думаю, что в России это будет где-то порядка 7 – 10 процентов.

А. НАСИБОВ: 7 тире 10 или 70?

А. ХАНДРУЕВ: 7 тире 10 процентов. Практически вся заработная плата будет выплачиваться при помощи электронных средств.

А. НАСИБОВ: А нетрудовые доходы или левые побочные доходы? Да, да, кивает головой Александр Андреевич, закатывает глаза к небу. Так…

А. ХАНДРУЕВ: Я не закатываю, я на вас смотрю.

А. НАСИБОВ: Закатываете, закатываете.

А. ХАНДРУЕВ: Да, я думаю, что хотя это останется, но придут новые, уже электронные, формы мошенничества и уклонения от уплаты налогов.

А. НАСИБОВ: Ну вот главное, по-моему, это как раз уклонение от уплаты налогов – одна из причин такого объема…

А. ХАНДРУЕВ: Ашот, я бы не стал марать наличные деньги.

А. НАСИБОВ: Я сам не хочу.

А. ХАНДРУЕВ: Потому что это излюбленный довод тех людей, которые ратуют за то, чтобы чуть ли не насильственно внедрять… именно слово «внедрять» русское…

А. НАСИБОВ: Нехорошее слово.

А. ХАНДРУЕВ: Это слово очень плохое. Потому что это насильственно, что сопротивляются этому люди, а его внедряют. Внедрение электронных средств расчета. Понимаете, все должно основываться на добровольном выборе. И еще раз хочу повторить, что да, наличные деньги во многих отношениях удобны для того, чтобы их использовала теневая экономика. Но подавляющее большинство сделок наличными совершают добропорядочные граждане.

А. НАСИБОВ: Вроде нас с вами, да?

А. ХАНДРУЕВ: Да.

А. НАСИБОВ: Ой, как хорошо. 363-36-59 – телефон прямого эфира. Начинаем принимать ваши телефонные звонки. Первый телефонный звонок. Алло?

СЛУШАТЕЛЬ: Алло, доброй ночи.

А. НАСИБОВ: «Доброй ночи» – это когда мы ложимся спать. Это мы выяснили неделю назад, Максим Кронгауз был здесь. Говорите тогда уж «доброе утро». Слушаем вас.

СЛУШАТЕЛЬ: Доброе утро, хорошо. Федор, Петербург. У меня такой вопрос. Как вот по поводу наличных и безналичных, вот именно снимание с банкомата – затронута такая тема. Я работаю инженером на довольно современном предприятии, у нас на кредитку все средства перечисляются. И вот когда день зарплаты либо аванса, то вот рабочие выстраиваются в огромную очередь. Они снимают все полностью, все, что остается, до копейки, что банкомат не выдает, они скидывают на сотовый. Среди инженерно-технического состава либо управления я такого вообще никогда в жизни не замечал, то есть все постепенно в магазинах расплачиваются и прочее. Может быть, все-таки дело еще в какой-то необразованности, то есть недостатке понимания, что на каком-то куске пластмассы лежат деньги? Что не только вот эти бумажки – деньги, а еще на куске пластмассы…

А. НАСИБОВ: Вы знаете, когда вот наличную купюру все-таки в руках держишь, чувствуешь, что это все-таки какие-то деньги. А вот этот кусок пластика… Ну, есть на нем деньги, нет на нем денег, совершенно не понятно. Как-то он так выглядит, смотришь в него, как в зеркало. Да, Александр Андреевич? Спасибо за вопрос.

СЛУШАТЕЛЬ: Спасибо.

А. ХАНДРУЕВ: А вы знаете, Федор очень тему затронул важную. Действительно, вот финансовая грамотность находится в очень прямой зависимости от социального статуса. Это вполне понятно, что чем выше социальный статус, образовательный уровень, тем все-таки выше финансовая грамотность. Важное значение очень имеет привычка людей к наличным деньгам. Поэтому это достаточно трудно преодолеть. К тому же у нас очень мало вот этих посттерминалов. Вот в Южной Корее, кстати сказать, в свое время был принят закон, который обязывал торговые точки, если имеют оборот свыше 17 тысяч долларов в месяц (ну, в эквиваленте… корейские воны там), обязаны были устанавливать посттерминалы.

А. НАСИБОВ: Но за это же надо платить.

А. ХАНДРУЕВ: А это же были издержки предприятия. Ну, ребят, если вы хотите, чтобы вы могли привлекать людей не только тех, кто идет с наличными, но и с кредитными картами, ставьте посттерминалы. И это привело к тому, что сейчас в Южной Корее расчеты наличными получили очень большое распространение. Вот, кстати, в России проблема в чем? Сейчас у нас имитировано свыше 100 миллионов карт. Другое дело, что они находятся у достаточно узкого круга лиц, имеющих доходы. Но хотя зарплатные схемы… это Федор сказал, на предприятии люди получают, идут, сразу обналичивают. Пока еще нет привычки, нет культуры платить при помощи карт.

А. НАСИБОВ: Но за банку зеленого горошка я не буду кредитной карточкой расплачиваться.

А. ХАНДРУЕВ: Ну я согласен.

А. НАСИБОВ: Согласен?

А. ХАНДРУЕВ: Конечно, да.

А. НАСИБОВ: Ну прекрасно. 363-36-59 – телефон прямого эфира. Следующий телефонный звонок. Так…

СЛУШАТЕЛЬ: Алло?

А. НАСИБОВ: Извините, наверное, я нажал не на ту кнопочку. Еще раз попробую. 363-36-59. Слушаем вас. Алло?

СЛУШАТЕЛЬ: Алло, здравствуйте.

А. НАСИБОВ: Здравствуйте. Как вас зовут?

СЛУШАТЕЛЬ: Это Павел, Санкт-Петербург.

А. НАСИБОВ: Слушаем, Павел. Что-то нам везет сегодня на Санкт-Петербург. Да, Александр Андреевич? Слушаю.

СЛУШАТЕЛЬ: Я чудом дозвонился. Тема такая актуальная. Я бы хотел в такой плоскости ее повернуть. Все преимущества этих безденежных расчетов, так скажем, заключаются в том, что не украдут и так далее. Но вы забываете, что возможно тоталитарное государство.

А. НАСИБОВ: Я-то как раз об этом не забываю, а вот Александру Андреевичу я сейчас я этот вопрос задам.

СЛУШАТЕЛЬ: Вот я хочу об этом сказать. Если мы будем жить в таком государстве, где ты не согласен, например… Вот Малевича почитать «Дневники», когда паек, или колхозников наших вспомнить. То есть денег нет – ты никто, ты ничего не можешь сделать, ты не можешь семью прокормить. Если ты не согласен с официальной идеологией государства. Вот я об этом хотел сказать.

А. НАСИБОВ: Спасибо за звонок. Слушаем вас, Александр Андреевич, вам слово. Тоталитарное государство – любимая тема.

А. ХАНДРУЕВ: Ну дело в том, что…

А. НАСИБОВ: «Видите ли, Павел…» - хотел сказать Александр Андреевич. Так…

А. ХАНДРУЕВ: Давайте вспомним времена тоталитаризма. Ну, хотите, мы возьмем любой тоталитарный режим. Ну, там не было кредитных карт в те времена. Мы берем, допустим, 30-е годы прошлого столетия. Не будем уточнять, какая страна. Не было кредитных карт, наличное обращение доминировало. Но это не мешало государству через другие рычаги – через низкие зарплаты, через систему пайков, там много что – контролировать человека. Это же ведь сейчас… это просто позор, когда в Советском Союзе человека за валютные операции приговорили к смертной казни, расстреляли.

А. НАСИБОВ: Это мы сейчас с вами говорим. Я помню эту историю. Это мы сейчас с вами говорим «позор», а тогда это было нормой Уголовного кодекса. Да? А закон плох, но он закон.

А. ХАНДРУЕВ: Вот, и не было платежных карт. А людей расстреливали. И были наличные деньги. Понимаете?

А. НАСИБОВ: 363-36-59 – телефон прямого эфира. Слушаем вас. Алло?

СЛУШАТЕЛЬ: Алло?

А. НАСИБОВ: Слушаем вас. Сделайте ваш приемник потише, пожалуйста. Сделали? Если не сделаете, я вас сейчас из эфира ну просто как кредитную карточку…

СЛУШАТЕЛЬ: Да.

А. НАСИБОВ: Вот, хорошо слышно. Вас зовут…

СЛУШАТЕЛЬ: Так вот, дело в том, что…

А. НАСИБОВ: Извините, вас зовут…

СЛУШАТЕЛЬ: … бумажки во время дефолта тоже ничего не стоили.

А. НАСИБОВ: Почтенный, как вас зовут?

СЛУШАТЕЛЬ: Андрей, извините, я из Домодедово.

А. НАСИБОВ: Слушаем вас, Андрей.

СЛУШАТЕЛЬ: Так вот, дело в том, что обеспечьте людям автоматы на каждом углу, и будем пользоваться карточками, конечно.

А. НАСИБОВ: Очень хорошо.

А. ХАНДРУЕВ: Вот Андрей попал в точку. Потому что от инфраструктуры безналичного оборота очень много зависит. Если банкоматы будут на каждом углу… и если будут посттерминалы установлены чуть ли не в кафе каком-нибудь и даже в большом магазине, то люди, получив зарплату через зарплатный проект – ну, карточкой, да? – они смогут пойти и спокойно заплатить.

А. НАСИБОВ: Три недели назад я прилетел в Минск в командировку. Вышел в здание аэропорта, подошел к диспетчеру такси, говорю: «Сколько стоит до центра города?» Он называет сумму. Я говорю: «Где здесь банкомат? Я хотел бы с карточки снять деньги». Он начал чесать в затылке и сказал: «Вам надо подняться на третий этаж и идти влево до конца коридора метров 500». Это был единственный банкомат в крупнейшем аэропорту Минска, в здании. Я пошел, нашел этот банкомат, в конечном итоге, деньги снял, расплатился. Но, смотрите, аэропорт, здание, через которое, по логике вещей, должен проходить поток платежеспособных людей, которые прилетают, улетают, в том числе и в другие государства. Люди, которые с собой, как я понимаю, пачки наличности не возят, а, пересекая государственную границу, предпочитают все-таки иметь кредитные карточки. Один банкомат на все здание расположен не везде. Вот вам пример.

А. ХАНДРУЕВ: Ашот, я вам больше скажу. Я вот когда вылетаю откуда-либо… поскольку у меня все-таки, ну… Вот я экономист по образованию, имею некоторое отношение к банковской сфере. Я расплачиваюсь через банкомат и сравниваю с тем, сколько их в аэропортах других странах. Да, у нас действительно надо еще поискать банкомат в аэропорту. Видите, а в Минске, как вы сказали, надо даже на третий этаж подняться.

А. НАСИБОВ: Ну что ж, 363-36-59 – телефон прямого эфира. Напомню, что вы можете задавать вопросы Александру Хандруеву, руководителю консалтинговой группы и бывшему заместителю председателя Центрального банка России. А, у нас уже есть соединение. Алло? Слушаем вас. Алло? Не слышите вы меня, я вас тогда отсоединяю. Следующий звонок. Алло?

СЛУШАТЕЛЬ: Алло?

А. НАСИБОВ: Слушаем вас.

СЛУШАТЕЛЬ: Добрый вечер. Меня зовут Ильдар, я из Москвы.

А. НАСИБОВ: Добрый вечер, Ильдар.

СЛУШАТЕЛЬ: Я хотел бы задать вам вот такой вопрос. Дело в том, что здесь много говорилось о кредитных картах, о наличности, об их преимуществах. Но мне кажется, что сейчас забывается то, что кредитная карта – это серьезное средство расчета через интернет. А при дальнейшей коммерциализации наших средств массовой информации, в том числе и Интернета, это серьезный аргумент в пользу кредитных карт. Как вы думаете?

А. НАСИБОВ: Вот спасибо.

А. ХАНДРУЕВ: Вы знаете, Ильдар, я думаю, что вы очень хорошую тему подсказали для следующей передачи относительно прогнозу… Были прогнозы и по Интернет-банкингу. И я вот, пользуясь случаем, хочу Ашоту Александровичу предложить одну из передач посвятить Интернет-банкингу, это очень тема интересная. И Ильдар правильно поставил вопрос.

СЛУШАТЕЛЬ: Вероятно, я могу надеяться, что будущая передача будет посвящена именно этому вопросу.

А. НАСИБОВ: Ну, надеемся, конечно.

СЛУШАТЕЛЬ: Ну что же, спасибо вам большое.

А. НАСИБОВ: Ильдар, с какого номера начинается ваш телефон?

СЛУШАТЕЛЬ: Номер телефона 453.

А. НАСИБОВ: 453?

СЛУШАТЕЛЬ: Ну, мегафоновский номер телефона 8-926-453…

А. НАСИБОВ: Спасибо, понял.

СЛУШАТЕЛЬ: Ну что же, всего доброго.

А. НАСИБОВ: Спасибо. До свидания. Следующий телефонный… Что вы смеетесь, Александр Андреевич? Что вы смеетесь? Мы говорили о тоталитарном государстве, да?

СЛУШАТЕЛЬ: Мы говорили о тоталитарном обществе, а вы даже телефон знаете, как позвонить.

А. НАСИБОВ: Понятно. Я немножко запутался в системе… алло? Слушаем вас.

СЛУШАТЕЛЬ: Алло. Александр.

А. НАСИБОВ: Здравствуйте. Слушаем, Александр. Обратите внимание, Александр, неделю назад у нас была передача о развитии русского языка, и звонили исключительно женщины. А вот сейчас мы говорим о наличных деньгах и безналичных, и звонят исключительно мужчины. Причем, судя по голосу, достаточно такие молодые активные. Да, Александр, извините, что перебил.

СЛУШАТЕЛЬ: К Александру Андреевичу один вопрос. Сейчас есть уже возможность оплачивать с сотовых телефонов некоторые покупки, предположим, до 5 тысяч рублей, как это было объявлено. Как он относится к этой возможности, и насколько она перспективна в России?

А. ХАНДРУЕВ: Это вопрос сложный, неоднозначный. С одной стороны, оплата счетов через сотовые телефоны – это нарушение действующего законодательства, потому что это банковская операция, и сотовые операторы должны получить ограниченную банковскую лицензию. С другой стороны, нужно откровенно признать, что проведение расчетов через вот альтернативные системы, в частности сотовые компании, оно заставляет банки активнее работать. Они составляют конкуренцию банкам. Вот это вопрос неоднозначный. Но я лично сторонник того, чтобы эта операция признавалась как банковская, и обязательно, чтобы эти сотовые компании, соответственно, имели на это право, получив ограниченную банковскую лицензию.

А. НАСИБОВ: Некий наш слушатель, подписавшийся «Бомж, Санкт-Петербург», пишет: «Уважаемые, какой прогноз вы обсуждаете? 30 лет назад считали, что через 30 лет деньги вообще не будут нужны, потому что будет коммунизм». А, Александр Андреевич?

А. ХАНДРУЕВ: Да.

А. НАСИБОВ: 363-36-59 – телефон прямого эфира в Москве. Слушаем вас. Алло?

СЛУШАТЕЛЬ: Алло?

А. НАСИБОВ: Здравствуйте.

СЛУШАТЕЛЬ: Здравствуйте.

А. НАСИБОВ: Вас зовут… извините.

СЛУШАТЕЛЬ: Евгений.

А. НАСИБОВ: Откуда вы звоните, Евгений?

СЛУШАТЕЛЬ: Из Москвы звоню.

А. НАСИБОВ: Слушаем, Евгений.

СЛУШАТЕЛЬ: Вот у меня такой вопрос. Я совсем недавно был в Швейцарии в отпуске, и вот как-то столкнулся с такой вещью…

А. НАСИБОВ: Хорошо живет Евгений из Москвы.

СЛУШАТЕЛЬ: …что они в магазине не очень любят брать кредитные карты, как-то предпочитают наличные деньги. Александр Андреевич, может быть, знает, почему? Там вот есть всякие скидки. Например, они больше, если платишь наличными, чем по кредитным картам.

А. НАСИБОВ: А, накопительная система. Там какие-то бонусы за это полагаются. Нет?

А. ХАНДРУЕВ: Нет, это вот Евгений говорит о том, что в Швейцарии предпочитают, чтобы люди платили наличными деньгами, а не кредитными карточками.

СЛУШАТЕЛЬ: Да-да, именно так.

А. ХАНДРУЕВ: В общем-то, вот такие явления действительно существуют. Такие факты, точнее, есть, когда в небольших точках – торговых, общественного питания – в общем-то, ты можешь платить кредитной карточкой, но, в принципе, как бы вот желательно, чтобы вы наличными заплатили. Ну, понимаете, причин может быть несколько. Это, очевидно, какая-то часть денег у них остается. Например, вы можете в том США заплатить официанту не кредитной карточкой, там написать, а может дать наличные. И для официанта лучше получить наличными деньгами, потому что это его деньги.

А. НАСИБОВ: А кредитной – когда еще хозяин отдаст.

А. ХАНДРУЕВ: Как получит, чего-нибудь такое, да… Поэтому вот есть какие-то неудобства. Но я не думаю, что это связано с тем, что в той же самой Швейцарии существуют уклонения от налогов в массовых масштабах. Ну, такие вещи есть, потому что…

А. НАСИБОВ: Программа «Назад в будущее». Александр Хандруев, руководитель консалтинговой группы и бывший заместитель председателя Центрального банка России, в студии. Мы продолжаем обсуждать тему наличных и безналичных денег. Следующий телефонный звонок, 363-36-59. Алло, слушаем вас.

СЛУШАТЕЛЬ: Доброй ночи, Ашот.

А. НАСИБОВ: «Доброй ночи» - это когда мы ложимся спать. А я сейчас это делать не буду. Доброе утро, слушаю вас.

СЛУШАТЕЛЬ: Согласен, доброе утро. Меня зовут Игорь, я из Санкт-Петербурга. Хотел бы вам возразить по поводу того, что если отключат свет, упадут все подстанции и так далее. В принципе, при наличии у вас кредитки вы можете пользоваться деньгами банка – так называемый грейспериод, 50 дней практически все предоставляют. То есть это очень удобно – беспроцентно кредитоваться на 50 дней.

А. НАСИБОВ: Спасибо. А если у меня дебетовая карточка?

СЛУШАТЕЛЬ: Ну, если дебетовая карточка… Я стараюсь все-таки на дебетовой деньги не хранить, а, кстати, без помощи банкомата, а с помощью Интернет-банкинга платить кредиты, за квартиру, телефон и так далее.

А. НАСИБОВ: Вы знаете, если вот отключат электричество у вас в квартире, вы будете пользоваться Интернетом при свечах из вашей квартиры. Понимаете?

СЛУШАТЕЛЬ: Я все понимаю, но я стараюсь все-таки с дебетовой карточки деньги сразу забрать. Либо через банкомат, либо электронными средствами. Стараюсь не хранить деньги на дебетовой карте.

А. НАСИБОВ: Спасибо.

А. ХАНДРУЕВ: Да, ну и, Игорь, согласитесь, тут Ашот нас с вами, конечно, здорово прижал. Такая проблема при использовании платежных карт существует.

СЛУШАТЕЛЬ: Ашот – журналист, поэтому… (неразб.)

А. НАСИБОВ: Оправдали, оправдали. Понятно, спасибо. Аня прислала такое сообщение: «Какие активные питерские мужчины». Ну, действительно, подтверждаю, что питерские мужчины отличаются особой активностью, и не только Игорь тому пример. Следующий телефонный звонок. Здравствуйте. Сделайте тише ваш приемник.

СЛУШАТЕЛЬ: Здравствуйте.

А. НАСИБОВ: Ну наконец-то! Мы приветствуем первую представительницу прекрасной половины человечества, в этом участвующую…

СЛУШАТЕЛЬ: Меня зовут Вера. Я хотела вот сказать, что в нашей стране, по-моему, за последнее время репутация карт очень сильно подорвана.

А. НАСИБОВ: Чем?

СЛУШАТЕЛЬ: Ну потому что людям стали доступны кредитные карты. Вот тут предыдущий оратор говорил про грейспериод, про пользование деньгами банка. Но, к сожалению, наш народ оказался пока не готов пользоваться этой услугой, потому что люди использовали ровным счетом как дебетовые карты, то есть снимали деньги, попадали в вечные долги и так далее. И мне кажется, что вообще необходима какая-то огромная работа разъяснительная для того, чтобы как-то объяснить людям, что карты – это не страшно, а очень удобно.

А. НАСИБОВ: Вера, а вот какие бы вы меры, я бы сказал, не принуждения, а побуждения бы предложили для того, чтобы люди активнее пользовались именно электронными деньгами, а не наличными? У вас какое-нибудь предложение?

СЛУШАТЕЛЬ: Ну, во-первых, уже об этом говорилось в вашей передаче, что должна быть нормальной инфраструктура, чтобы, допустим… в Москве, понятно, почти уже в любом магазине можно расплатиться карточкой. А, допустим, в регионах это нереально.

А. ХАНДРУЕВ: Да, согласен.

СЛУШАТЕЛЬ: До сих пор люди покупают все на рынках, и предложить этим людям карточку, даже пусть с грейспериодом и с самыми чудесными процентами, они все равно пойдут в банкомат, причем не своего банка, а чужого…

А. НАСИБОВ: Скажите, Вера, а вы сами предпочитаете пользоваться кредиткой или наличностью?

СЛУШАТЕЛЬ: Вы понимаете, я подстраховываюсь, потому что, к сожалению, у нас нельзя быть всегда уверенным, что ты сможешь расплатиться карточкой, даже если в магазине установлен терминал. Потому что я сталкивалась с ситуацией, когда, допустим, для того, чтобы провести операцию, продавщица кричит куда-то вглубь магазина: «Аня, повесь трубку!» Потом мучительно она пытается куда-то дозвониться, все это очень медленно, за тобой скапливается очередь, ты чувствуешь себя каким-то просто преступником…

А. НАСИБОВ: Монстром, монстром вы себя чувствовали, Вера, я понимаю.

СЛУШАТЕЛЬ: Ну, то есть есть масса неудобств, поэтому, конечно, у нас лучше всего носить наличность с собой для подстраховки. Но в целом, если нормальный, большой, крупный магазин, допустим, в Москве, картой расплачиваться гораздо быстрее стало.

А. НАСИБОВ: Спасибо. Александр Андреевич хочет добавить…

А. ХАНДРУЕВ: Да, я хочу сказать, что Вера нашла удивительно правильное слово – «подстраховка». И чего греха таить, я тоже с собой всегда ношу наличные деньги как для подстраховки.

А. НАСИБОВ: Ага, ага, та-ак…

А. ХАНДРУЕВ: Ну, естественно. У меня были случаи, когда я хотел оплатить кредитной карточкой и ждал, наверное, 15 минут, чтобы линия освободилась. Зачем мне это нужно было, когда я эти самые – сколько там было? – 4 тысячи рублей заплатил бы уже наличными. «Давайте я вам лучше заплачу наличными деньгами». – «Ну я тут уже запустила, надо ждать». А Вера все правильно сказала относительно того, что подстраховка – это очень важный довод в пользу использования наличных денег.

А. НАСИБОВ: 363-36-59, у нас еще есть время на телефонный звонок. Слушаем вас. Алло? Здравствуйте.

СЛУШАТЕЛЬ: Здравствуйте.

А. НАСИБОВ: Как вас зовут?

СЛУШАТЕЛЬ: А можно сделать некоторый комментарий?

А. НАСИБОВ: Конечно, можете, особенно если представитесь.

СЛУШАТЕЛЬ: Да, я Борис, я вам звоню из Техаса, Америка.

А. НАСИБОВ: Здравствуйте, Борис из Техаса. Слушаем.

СЛУШАТЕЛЬ: Здравствуйте. Хочу поделиться с вами свои соображением по поводу кредитной карты в общем. Был вопрос по поводу Швейцарии, почему они не берут кредитные карты. А ситуация такая: за кредитные карты маленькие магазины платят деньги, за пользование кредитными картами. И когда у них небольшой оборот, им это не очень выгодно.

А. ХАНДРУЕВ: Все правильно. Согласен, да.

А. НАСИБОВ: Согласен? Согласны мы с вами.

СЛУШАТЕЛЬ: …(неразб.) специально за маленькие покупки, допустим, до 10 долларов, им это невыгодно.

А. НАСИБОВ: Борис, скажите, пожалуйста, сколько у вас кредитных карт, у вас лично?

СЛУШАТЕЛЬ: В данный момент у меня их две.

А. НАСИБОВ: Две?

СЛУШАТЕЛЬ: Были ситуации, когда было больше гораздо.

А. НАСИБОВ: Гораздо – это сколько?

СЛУШАТЕЛЬ: Ну, вы знаете, были ситуации, когда было и 10.

А. НАСИБОВ: Вот Александр Андреевич Хандруев, бывший руководитель Центрального банка, гость нашей программы, сказал, что в США очень редко можно увидеть 100-долларовую купюру. Вы подтверждаете?

СЛУШАТЕЛЬ: Я вам скажут так. В общем-то, в Америке, в принципе, не принято иметь крупные наличные деньги. Это никому не нужно. Наличные деньги предполагают криминальные какие-то варианты, которые… это скрытие доходов, нелегальный оборот, другие вещи…

А. НАСИБОВ: Это уже не модно – иметь крупную сумму наличностью? Или это все-таки по принуждению такие суммы не в ходу?

СЛУШАТЕЛЬ: Нет, в Америке практически везде принимают кредитные карты. Ситуация такая, что, допустим, вот мексиканцы, латиноамериканцы, среди которых, как правило, масса нелегалов, они платят наличными. У них банковского счета, у них нет кредитной истории, они вынуждены платить наличными деньгами. Американцы, которые не желают иметь кредита в принципе – это, в общем-то, очень разные люди, кстати – они платят очень часто чеками. То есть на кассе выписывают чек долго, нудно, но что делать.

А. НАСИБОВ: Понятно. Большое спасибо вам, Борис, за информацию, предоставленную…

СЛУШАТЕЛЬ: Секундочку, я дам еще комментарий. Это очень хорошее средство платежа, но это вызывает громадные проблемы, пока общество привыкает платить завтра, а покупать сегодня…

А. НАСИБОВ: А, ну то есть люди начинают жить с карточкой, что называется, с кредитной карточкой. То есть жить в долг.

СЛУШАТЕЛЬ: Абсолютно, абсолютно.

А. ХАНДРУЕВ: Это абсолютно правильный довод.

СЛУШАТЕЛЬ: …(неразб.) считается, сколько у вас есть денег. А когда у вас кредитная карта на 5, 10 и более тысяч долларов, вы платите сегодня, а потом у вас набегают проценты на проценты. И в первые лет 5, когда Америка прожила с кредитной картой, с 87-го года, была масса проблем. Люди становились банкротами…

А. НАСИБОВ: Да и до сих пор это продолжается, я знаю такие истории.

СЛУШАТЕЛЬ: И продолжается еще, безусловно. Это очень сложно, тем более для молодых людей - для подростков, для студентов. Это большая проблема – пока они учатся, владеть деньгами.

А. НАСИБОВ: Спасибо большое, Борис, за ваш комментарий и за вашу информацию. Спасибо. Ну что, будем заканчивать, Александр Андреевич.

А. ХАНДРУЕВ: Да, знаете, как-то незаметно время прошло.

А. НАСИБОВ: Мы какой вывод-то делаем? В ближайшее время кто кого победит – наличность электронные платежи? Или они будут жить в мире и согласии?

А. ХАНДРУЕВ: Они будут жить в мире и согласии при одном условии, что безналичные формы расчетов будут доминировать.

А. НАСИБОВ: Будут доминировать, как уже происходит.

А. ХАНДРУЕВ: Да.

А. НАСИБОВ: Спасибо. Александр Хандруев, руководитель консалтинговой группы «Банки. Финансы. Инвестиции» и бывший заместитель председателя Центрального банка России, был гостем программы «Назад в будущее». Я, Ашот Насибов, ведущий программы, с вами прощаюсь на неделю. Хочу сказать, что эта программа выходит в эфир благодаря поддержке общественного совета «Росатома». Спасибо большое всем.