Вторая жизнь эпохи потребительских кредитов - Алексей Коровин - Большой Дозор - 2010-03-11
О.БЫЧКОВА: Добрый вечер, добрый день, это программа «Большой дозор». В студии телекомпании RTVi, радио «Эхо Москвы» Ольга Бычкова и моя коллега, журналист газеты «Ведомости» Ирина Резник. Добрый вечер, тебе.
И.РЕЗНИК: Добрый вечер.
О.БЫЧКОВА: Мы сегодня будем говорить о потребительских кредитах. Наш гость утверждает, что сейчас, практически в разгар кризиса или, по крайней мере, когда он еще не закончился, у потребительских кредитов, как ни странно, начинается вторая жизнь и открывается второе дыхание. Алексей Коровин, президент, председатель правления «ОТП банка». Добрый вечер вам.
А.КОРОВИН: Добрый вечер.
О.БЫЧКОВА: Давайте мы сразу попытаемся понять, что под потребительскими кредитами понимается в наше трудное время? Значит, ипотека – нет? Маловероятно.
А.КОРОВИН: Ну, я бы сказал так, что, скорее всего, это кредиты в торговых точках. Соотношение этих кредитов, которые сейчас предоставляют банки, и того, что выдается через отделения, ну, наверное, в основном, склоняется в пользу таких целевых кредитов в магазинах.
О.БЫЧКОВА: То есть это кредиты самые небольшие, на самом деле? А, хотя, магазины тоже разные бывают. Там же не только чайники покупаются.
А.КОРОВИН: Ну, конечно. Все начинается, скажем, от мобильного телефона и заканчивается и мебелью, и шубами, и украшениями, и всем, чем угодно. Но средняя сумма по нашей практике составляет около 14 тысяч рублей. И как ни странно, за эти 1,5 года кризиса сумма только увеличилась. Немножко, но увеличилась.
О.БЫЧКОВА: А количество желающих взять такие кредиты уменьшилось, конечно?
А.КОРОВИН: Ну, можно динамику прошлого года проследить так, что сначала, конечно, спрос снизился.
О.БЫЧКОВА: В начале 2009 года?
А.КОРОВИН: В начале 2009 года, да. Но потом к середине года ситуация вернулась уже на рельсы и на круги своя, и люди поняли, что, собственно, тянуть с покупкой чайника или с покупкой пылесоса, или с покупкой пластиковых окон, шубы даже, потому что зимы у нас холодные в России, невозможно. И мы почувствовали, что спрос очень серьезно вырос. И за прошлый год... Вот, как раз буквально сегодня перед эфиром мы посчитали и сами удивились ровной цифре: мы выдали около 2 миллионов кредитов, как раз кредитов в торговых точках.
О.БЫЧКОВА: А в позапрошлом году?
А.КОРОВИН: В позапрошлом году цифра была меньше.
О.БЫЧКОВА: Меньше?
А.КОРОВИН: Меньше, да. Меньше.
И.РЕЗНИК: А общая сумма? Ну, 2 миллиона на какую сумму?
А.КОРОВИН: Общая сумма приблизительно на 28 миллиардов рублей.
О.БЫЧКОВА: Это много или мало?
И.РЕЗНИК: А в прошлом году на какую сумму?
А.КОРОВИН: В прошлом году сумма составила где-то на 15-20% меньше.
И.РЕЗНИК: А, ну, да, миллиард долларов кредитов... По-моему, ваш банк занимает 25% рынка.
А.КОРОВИН: Да, по новым выдачам мы занимаем около 25% рынка.
О.БЫЧКОВА: Именно по потребительским кредитам?
А.КОРОВИН: Да, по кредитам в торговых точках. Мы смотрели емкость рынка, что, в целом, в прошлом году было выдано порядка 100-130 миллиардов рублей в торговых точках. И, действительно, динамика очень сильно изменилась к концу года. Конечно, 4-й квартал, и сентябрь, и октябрь, и, в особенности, декабрь – это сезон, когда, в основном, выдаются такие кредиты.
И.РЕЗНИК: Есть куда расти. Вот, вы мечтаете о какой доли? Ну, про 100% говорить не будем, но какие у вас планы? Какую долю рынка потребительского кредитования хочет занять ваш банк?
А.КОРОВИН: Понимаете, в этом году мы приняли стратегию 4-х китов такую. И как раз один из китов – это потребительское кредитование, и мы для себя обозначили, что главное для нас – это стабилизировать долю рынка. Потому что, безусловно, и конкуренты не спят. Мы очень уважаем банки, с которыми конкурируем. Потому что конкуренция – всегда это больше предложений и больше развития рынка финансовых услуг. Поэтому четверть рынка – вполне комфортная для нас цифра.
И.РЕЗНИК: А я читала интервью руководителя дивизиона Потребкредитования Ласло Чука, фамилия которого переводится, как вы нам сказали до передачи, «щука», несмотря на то, что он выдает потребительские кредиты. (смеется) Вот, он говорил про 40% рынка. Это вообще реально? Или это слишком оптимистичные планы?
А.КОРОВИН: Ну, безусловно, фамилия говорящая у моего заместителя, который возглавляет наш дивизион по потребительскому кредитованию и кредитным картам. Как раз это те 2 кита, которые составляют половину нашей стратегии. Это возможно. Я могу сказать, что в отдельных регионах именно так и происходит. Если мы говорим о Сибири, если мы говорим о ряде городов юга России, то, безусловно, мы там работаем как раз в таких диапазонах. И прежде всего речь идет о малых городах.
Специфика нашего банка такова, что мы изначально, 5 лет назад бизнес этот начали не с Москвы, не с Петербурга, не с больших городов, а с регионов. И только потом запустили его в больших городах. Поэтому, безусловно, в отдельных регионах это вполне возможно.
И.РЕЗНИК: А, вот, если говорить о ситуации после кризиса. Я просто слышала диаметрально противоположные мнения банкиров. Одни говорят, что «мы теперь будем тщательно проверять наших клиентов – они у нас не будут так легко получать кредиты, как раньше». А вторые, наоборот, снижают ставки, говорят «пусть он только дойдет до дверей банков, мы ему какой-нибудь кредит...»
О.БЫЧКОВА: А другие, наоборот, задирают ставки, и какие-то цифры вообще называются нереальные, там, 27%, 50% я где-то видела. В интернете там какие-то сообщения. Это вообще что-то запредельное уже какое-то.
А.КОРОВИН: Ну, на самом деле, ситуация простая. Банку нужна информация. С нашей клиентской базы мы за 5 лет работы выдали более 8 миллионов кредитов потребительских, у нас огромная клиентская база. И мы можем составить портрет нашего потребителя. Портрет, привязанный к конкретной торговой точке, к конкретному региону. Я могу сказать так: что хорошие клиенты будут получать и получают у нас кредиты дешевле или легче. То есть у нас за последние пару лет было выдано уже более 600 тысяч повторных кредитов, и, безусловно, клиенты получают их дешевле. А в целом эта технология предполагает получение кредита по одному паспорту в течение 15 минут.
И.РЕЗНИК: А почему другие банки, наоборот, по-другому стали относиться после кризиса? Говорят «Кризис нас научил, теперь у нас так легко кредит не получишь» и ставки задирают.
А.КОРОВИН: А, знаете, вот, магазинное кредитование достаточно специфично, потому что оно требует от банка очень серьезной подготовки, хорошей скоринговой карты, большой системы, очень продвинутой системы, построенной системы фронтальных продаж, больших очень инвестиций и серьезного времени обкатки этой системы. И поэтому игроков на этом рынке не очень много. И так просто нельзя сегодня утром проснуться и сказать, что «я пойду, условно, в ПОС-кредитование».
Речь о, скажем, закручивании гаек, скорее всего, идет о тех кредитах, которые предоставляются через отделения. Если клиент приходит и просто просит кредит наличными и у банка нет никакой информации про этого клиента, безусловно, принять решение сложнее, получить информацию сложнее.
О.БЫЧКОВА: Ну как нет информации, когда любой банк, когда к нему приходит клиент за кредитом, он требует там вообще бог знает что. Я не знаю, вплоть до биографии прапрабабушки. Ну, просто все что угодно. Там и доходы, и собственность, и доходы родственников, и 150 справок с работы, и чего там только не требуют. Ну, на что жаловаться, что нет информации?
А.КОРОВИН: Ольга, вы говорите, прежде всего, о крупных суммах.
О.БЫЧКОВА: И главное, что предоставляют банкам эту информацию бедные, покорные потребители. А куда они денутся?
А.КОРОВИН: Ну, вы говорите, прежде всего, действительно, о больших суммах, о крупных покупках. Если речь идет о небольшой сумме и мы исходим из некоего допущения, что клиент, который пришел в магазин купить, например, пластиковые окна. Или, вот, интересно, в Новосибирске и в Сибири у нас почему-то популярны кредиты на покупку обуви. Понимаете, обувь – это тот товар, который нужен клиенту здесь и сейчас, который вряд ли будет перепродан где-то на рынке, и риски значительно меньше. И даже мы посмотрели по показателям по просрочке: за половину прошлого года у нас показатель где-то на 20% снизился. То есть мы увидели улучшение качества наших заемщиков. Поэтому для нас все основания верить клиентам и доверять им, и работать с ними даже и больше. Ну а каждый банк формулирует, наверное, по-своему свою политику.
О.БЫЧКОВА: А, вот, поведение заемщиков, вообще поведение потребителей в целом – как оно изменилось? Как вы видите? Что происходит?
А.КОРОВИН: Ну, я могу сказать так. Что первые полгода после кризиса... Ну, у меня такая концепция, что кризис кончился, поэтому я говорю «после кризиса». Не в середине кризиса, а после кризиса.
О.БЫЧКОВА: Концепция такая, довольно оригинальная, на самом деле. А давайте отвлечемся. Подождите, это важно. Давайте отвлечемся, а потом вернемся к потребительскому поведению – не забудем это сделать, обязательно. А почему вы считаете, что кризис кончился? Вот, как-то не все с этим согласны, между прочим.
А.КОРОВИН: Ну, дело в том, что кризис не может продолжаться вечно. Кризис продолжается определенное количество времени, острая его фаза.
О.БЫЧКОВА: Ну, знаете, год-полтора – это не называется «вечно».
А.КОРОВИН: Нет, понимаете, наступает уже некая новая реальность. Я сейчас сказал бы так, что мы живем в условиях новой экономической реальности, посткризисной.
И.РЕЗНИК: То есть вы считаете, острая фаза позади. А вдруг она только впереди? Вдруг то, что было, это еще не острая фаза?
О.БЫЧКОВА: Нет, подожди: тут вообще другая система мышления. Подождите. Продолжайте объяснять, сейчас мы поймем, да. Значит, другая реальность наступила, она вообще другая. То есть было лето, стала зима. Так?
А.КОРОВИН: Ну, наоборот, может быть, как раз наоборот. Потому что судя по поведению наших заемщиков, которые берут у нас кредиты и берут достаточно дорогостоящие покупки, многие видят в кризисе возможности, и как раз многие приобретают определенные вещи, понимая, что...
И.РЕЗНИК: Вот, какие?
А.КОРОВИН: Ну, знаете, у нас совершенно есть разные приобретения. У нас и ипотечные кредиты по-прежнему выдаются. Может быть, суммы меньше и объемы меньше, но потребительские кредиты берутся на достаточно дорогие товары.
О.БЫЧКОВА: То есть жизнь продолжается, да, понятно.
А.КОРОВИН: Это и плазменные панели, и, ну, на самом деле, все что угодно.
О.БЫЧКОВА: Так а что вы подразумеваете под другой реальностью? Вот, ее признаки каковы?
А.КОРОВИН: Это признаки того, что народ начал ощущать почву под ногами. Что такое кризис? Когда ты не знаешь, что будет завтра. Когда ты понимаешь, что у тебя под ногами не земля, а нечто такое, так сказать, что тебя плохо держит. Сейчас люди, которые принимают осознанное финансовое решение и берут кредит, понимают, что они смогут его в определенный срок выплатить. А это самое важное – этого ощущения не было в начале прошлого года. Поэтому люди кредит-то не брали. А сейчас берут, потому что...
О.БЫЧКОВА: Так вы сказали, что у вас, наоборот, в течение прошлого года взяли больше кредитов на большее количество денег.
А.КОРОВИН: Правильно. Но год-то как начался? Год начался так, что январь-февраль мы сидели и, честно говоря, не понимали, где заемщики-то?
И.РЕЗНИК: Ну, после новогодних праздников, может быть, в себя не пришли.
А.КОРОВИН: Вот, если мы сравним январь этого года и январь прошлого года – разница 50% по выдачам. То есть это очень серьезная разница. Мы можем об этом сказать, потому что мы представлены в 15 тысячах активных точек по России. То есть это в 15 тысячах магазинов сидят наши сотрудники, и мы видим эту ситуацию очень равномерно по всей стране, что кредитами пользуется все большее и большее количество людей.
И.РЕЗНИК: А какие виды кредитов наиболее востребованы? Вот, что, все-таки, чаще сейчас стали покупать в кредит по сравнению с прошлым годом?
А.КОРОВИН: Знаете, люди, в основном, берут очень короткие кредиты, конечно. Средний срок нашего кредита – это 9 месяцев.
И.РЕЗНИК: Это по сравнению с докризисным периодом, все-таки, поменялось?
А.КОРОВИН: Да. Покороче стало. Если раньше люди уходили хорошо, там, и на 3 года, и на 5 лет, то сейчас люди понимают, что, вот, собственно говоря, я живу таким периодом. Например, очень популярен кредит 10-10-10 у нас. То есть это 10% первоначальный взнос, в течение 10 месяцев клиент равными частями выплачивает кредит, и в течение 10 месяцев гасит полностью кредит – это очень популярный у нас сейчас продукт.
О.БЫЧКОВА: То есть больше сейчас стали закладываться на короткие дистанции, да?
А.КОРОВИН: На короткие дистанции. И все равно это говорит о том, что люди ощутили почву под ногами. Они поняли, что да, на короткую дистанцию они сумеют пробежать, они вполне себя стали чувствовать прилично, стабильно.
О.БЫЧКОВА: Ну, вот, если продолжать тему теперь уже потребительского поведения, что еще вы заметили кроме того, что люди по-другому рассчитывают свои финансовые силы?
А.КОРОВИН: Мы заметили, что люди стали больше склоняться, все-таки, в пользу товаров долгосрочного потребления. Если раньше, например, человек менял мобильный раз в несколько месяцев, раз в полгода, то сейчас доля мобильных телефонов наших объемов продаж упал. То есть люди стали покупать больше товары... Например, сейчас первая товарная группа, которая у нас занимает первое место, это мебель. Мебель, все-таки, покупается всерьез и надолго, и она не меняется так часто. Пластиковые окна, безусловно.
О.БЫЧКОВА: Но и стоит дороже, чем мобильный телефон.
А.КОРОВИН: И стоит дороже. Но нам хорошо, и вообще, это категория замечательная и надежная. Потому что мебель просто так не перепродашь.
И.РЕЗНИК: Это не обувь, действительно.
О.БЫЧКОВА: А обувь перепродашь?
И.РЕЗНИК: Нет, обувь, наоборот, там, износил и выбросил. А тут можно, в конце концов, приехать на квартиру, взять диван, унести назад.
А.КОРОВИН: Ну, понимаете, все носят по-разному – кто-то сезон, а кто-то, извините, и пять.
И.РЕЗНИК: А, то есть можно успеть ботинки вырвать и сдать в комиссионку? (все смеются)
О.БЫЧКОВА: Снять с ноги просто.
А.КОРОВИН: Мы смотрим на товарную группу с точки зрения рисков. Потому что, ну, не случайно в той технологии, которой мы работаем – это 15-минутное принятие решения на выдачу кредитов – конечно, мы определенным образом закладываемся на риск мошенничества, который, безусловно, присутствует и в нашем сегменте. Поэтому чем более серьезный товар с точки зрения его использования именно тем человеком, который приобретает товар, и чем серьезней магазин, тем для нас и ставка для этого человека значительно меньше становится. И для нас комфортнее работать с этим клиентом.
О.БЫЧКОВА: Но серьезность человека как определяется? По внешнему виду?
А.КОРОВИН: Ну, я бы сказал так. Что здесь для нас несколько критериев важных. Во-первых, магазин. Сейчас тоже тенденция наша такая, что в начале прошлого года только 1,5% всех продаж у нас приходилось на сетевые компании, на федеральные сети. Сейчас таких федеральных сетей у нас уже 30%. То есть для нас, конечно, чем хороши федеральные или региональные сети? То, что, все-таки, это некий понятный и стабильный ассортимент на полках, это четкая политика по продажам, одинаковая.
О.БЫЧКОВА: И централизованная система управления.
А.КОРОВИН: Ну, безусловно, централизованная система управления. То есть для нас это важно. Ну, безусловно, и магазины, которые не входят в сетевые компании, они тоже стали для нас очень важными партнерами. И сейчас мы готовим как раз для наших наиболее успешных и надежных партнеров акции, которые приведут к тому, что и стоимость наших услуг будет ниже, и мы будем более широкий ассортимент наших продуктов предлагать. Потому что у нас есть статистика. Если, например, есть сеть и по той или иной торговой сети мы посмотрели, что просрочка, например, в 2 раза ниже, чем по другой сети. Для нас это основание ввести, там, более льготные продукты.
О.БЫЧКОВА: Или менее льготные.
А.КОРОВИН: Ну, да, безусловно: или менее льготные, то есть или как-то ужесточить. То есть это идет такая тонкая настройка. И именно поэтому банки, которые работают с десятками, с сотнями клиентов, им просто сложно, имея маленькую клиентскую базу, предлагать такие какие-то достаточно сложные финансовые услуги, предполагающие такой поведенческий скоринг и какие-то поведенческие модели, учитывающие конкретные особенности поведения той или иной группы потребителей.
О.БЫЧКОВА: Но у вас как? У вас есть какая-то модель? Вот, приходит, например, я не знаю, человек солидного возраста в норковой шапке с золотым кольцом, значит, это надежный заемщик. А приходит, например, в кепке и в кроссовках, значит, менее. Вот, вы как инструкции составляете на этот счет для своих сотрудников?
А.КОРОВИН: Ну, достаточно, конечно... Это инструкции сложные, они, в основном, опираются на информацию конкретного региона. То есть для одного региона та или иная категория населения может быть менее рискованна, для другой более.
И.РЕЗНИК: То есть где-то, наоборот, преимущество – это шапка, а где-то кепка, зависит от региона.
А.КОРОВИН: Где-то да. Понимаете, если на юге, например, пришел в норковой шапке летом... (все смеются)
О.БЫЧКОВА: Ну, конечно, да
И.РЕЗНИК: А, вот, про мошенничество я заинтересовалась.
О.БЫЧКОВА: Не, подожди-подожди. А критерий, все-таки? Я понимаю, да, с шапками – это я сказала. А у вас какие критерии? Я-то с фонаря взяла, а вы ж не с фонаря берете?
А.КОРОВИН: Очень много. Наличие детей, отсутствие детей. Потом, насколько человек... То есть мы, действительно, проверяем выборочно. У нас процент, безусловно, варьируется, но мы проверяем определенную долю клиентов, обзванивая их... То есть проводим так называемый телефонный андеррайтинг. То есть по телефону у клиентов мы обзваниваем родственников, работодателей. И на основе этого составляем в том числе впечатление о том или ином решении. Если у специалиста, нашего агента на месте появился вопрос, который не увязывает, например, внешний облик человека с той суммой кредита, на которую он претендует, то, безусловно, это основание для того, чтобы...
О.БЫЧКОВА: Он за 15 минут этого не сделает.
А.КОРОВИН: Ну, почему?
О.БЫЧКОВА: Обзвонит всех родственников за 15 минут?
А.КОРОВИН: Вот, Ольга, вы как быстро можете составить мнение о человеке, если вы видите его?
И.РЕЗНИК: Но оно бывает обманчиво.
А.КОРОВИН: Ну, я думаю, что иногда 40 секунд бывает достаточно.
О.БЫЧКОВА: Да за полторы секунды я составлю.
А.КОРОВИН: Вот, видите как?
О.БЫЧКОВА: Но, с другой стороны, это мое личное...
И.РЕЗНИК: А если это опытные мошенники?
О.БЫЧКОВА: Не-не-не, это мое личное мнение, с другой стороны. И понимаете, я не рискую не то, что чужими деньгами, но даже своими.
А.КОРОВИН: Не, агент это не делает. На самом деле, эта работа идет централизованно. У нас есть специальные люди, которые занимаются этой работой. И, безусловно, этот процент не очень велик, но он позволяет нам составить общую картину по тем клиентам, которые к нам приходят и берут кредиты.
И.РЕЗНИК: У них психологическое образование, у этих людей, которые занимаются?
О.БЫЧКОВА: Где ж ты возьмешь столько психологического образования в нашей стране? (смеется)
А.КОРОВИН: Дипломы не проверял, но, безусловно, конечно, они... Я видел иногда, как работают наши агенты. Знаете, это очень профессионально: в течение нескольких минут они делают несколько звонков, достаточно большое количество, десятки звонков. И они могут достаточно досконально определить ситуацию.
О.БЫЧКОВА: То есть звонят работодателю и говорят: «У вас такой-то, такой-то занимает такую-то должность с такой-то зарплатой?» А ему на том конце кладут трубку обычно.
А.КОРОВИН: Знаете как? Понимаете, мы принимаем в магазине решение на основании одного паспорта. Приходит клиент, приносит нам один паспорт. И мы работаем, то есть у нас нету справки, мы не требуем трудовой книжки, мы не требуем формы 2НДФЛ. Потому что человек, который приходит купить чайник, он не всегда принимает решение о приобретении этого чайника в кредит, заранее идя в магазин. Иногда он видит чайник, ему нравится чайник более дорогой модели, он понимает, что этот чайник красивый.
О.БЫЧКОВА: И нужно ловить момент, чтобы он не ушел, да.
А.КОРОВИН: И клиент понимает, что он может воспользоваться кредитным предложением.
И.РЕЗНИК: Или продавец там такой, очень шустрый – начинает ему втюхивать более дорогой чайник.
А.КОРОВИН: Ну, почему «втюхивать»?
И.РЕЗНИК: Ну, может быть, там, договорились с банком.
А.КОРОВИН: Не, на самом деле, когда ты делаешь хорошую покупку, покупаешь приятную вещь, на самом деле это, ну, сами знаете, люди себя чувствуют очень хорошо и приятно.
И.РЕЗНИК: А можете, все-таки, про мошенничество рассказать?
О.БЫЧКОВА: Да. Какой процент?
И.РЕЗНИК: Да, какой процент, снизился – не снизился? И какие-нибудь, может быть, случаи? Вот, какое, как правило, бывает мошенничество?
А.КОРОВИН: Документы подделывают.
И.РЕЗНИК: То есть чаще всего подделывают документы?
О.БЫЧКОВА: Чужой паспорт.
А.КОРОВИН: Ну, безусловно, и документы подделывают. Ну, мы поставили несколько серьезных систем. Опять-таки, это не всем по карману, не каждый банк, который работает на этом рынке, может себе позволить поставить систему, которая, действительно, стоит много денег, которая позволяет сопоставить и провести некие логические параллели между поведением клиента в магазине, между той товарной группой, на которую он рассчитывает и что он хочет купить, и его конкретным обликом. Но это мне сложно говорить сейчас о процентах – это, безусловно, не проценты. Это, может быть, какие-то отдельные доли процентов.
И.РЕЗНИК: Ну, самые крупные случаи? На какую самую большую сумму...
О.БЫЧКОВА: Вас нагрели?
И.РЕЗНИК: Да?
А.КОРОВИН: Ну, сложно сказать. Но, все-таки, я бы сказал, это десятки тысяч рублей.
О.БЫЧКОВА: Не миллионы?
А.КОРОВИН: Не миллионы, не миллионы. Понимаете, я бы сказал, что мошенников в меньшей степени здесь мы пугаемся. Мы в большей степени, конечно... Зачастую просто люди не соизмеряют свои потребности со своими возможностями – вот это, наверное, самая частая проблема. И мне кажется, как раз чем кризис был хорош? Что этих случаев стало значительно меньше. Если раньше люди в большей степени жили легкомысленно и бросали деньги на ветер, меняя вещи постоянно, сейчас человек 10 раз подумает, надо ли ему это поменять, прибор, надо ли ему это сделать? То есть поведение изменилось, я бы сказал, в лучшую сторону и мы это видим ежемесячно на данных по просрочке.
О.БЫЧКОВА: А тут вот пишут про ваши ставки люди. 19,5%, 26,9% в год за наличные кредиты, там, 20% годовых – это гуманно. Гость лукавит. Правда что ли? У вас такие цифры, на самом деле?
А.КОРОВИН: А сколько вы ожидаете?
О.БЫЧКОВА: Я нисколько, нет. Я всегда хочу верить в лучшее, если честно.
И.РЕЗНИК: Ну вот, банки некоторые до 18% снижают. То есть получается, что они вас обгоняют.
А.КОРОВИН: Знаете, если клиент – хороший клиент, на товары длительного спроса может взять и по ставке и 18, и 20 процентов. Безусловно, если это клиент, который нам незнаком, которого мы видим, условно, в первый раз, это товар средней ценовой группы, то эта ставка, скорее, где-то условно от 30 до 40 процентов колеблется.
О.БЫЧКОВА: Ничего себе! Ну, вообще, 30-40 процентов – это, конечно, жестко. Жестко, что и говорить. Да, ладно. Мы сейчас продолжим, вы сейчас ответите нам на это, если захотите, через несколько минут. У нас краткий перерыв в программе «Большой дозор». Потом Алексей Коровин, президент, председатель правления «ОТП банка» вернется в эту студию.
НОВОСТИ
О.БЫЧКОВА: И мы продолжаем программу «Большой дозор». Алексей Коровин, президент, председатель правления «ОТП банка» у нас в студии телекомпании RTVi и радио «Эхо Москвы». Тут люди пишут нам много разного. Александр из Чикаго, между прочим, пишет, что 20%...
А.КОРОВИН: Из Чикаго?
О.БЫЧКОВА: Да. Ну, RTVi у нас везде смотрят. «20% - с ума сойти! 30-40 – я бы не посмотрел в сторону такого банка». У него в Чикаго, у Александра дом профинансирован под 4,5%, а машина – под 4%. Ваш банк имеет восточноевропейские корни, венгерские, да? И, может быть, вы расскажете нам, как ситуация там с потреблением и с кредитами отличается от того, что мы видим в России?
А.КОРОВИН: Ну, вначале небольшой комментарий Александру из Чикаго. Дело в том, что если посмотреть на наши депозитные ставки, что в среднем российские банки сейчас привлекают деньги от населения и под 10%, и еще совсем недавно привлекали и по 17%, и по 18%. И кроме того, конечно, с качеством баз данных в Америке, все-таки, получше дела обстоят. То есть пока зачастую российские банки работают немножко вслепую. И если мы видим качественного заемщика, которого хорошо знаем, мы с превеликой радостью ставку снижаем.
О.БЫЧКОВА: До 4%?
А.КОРОВИН: Четыре? С четырьмя пока сложно, но мы-то к этому стремимся.
О.БЫЧКОВА: Да, да.
А.КОРОВИН: Но могу сказать так. Сейчас те клиенты, которые, получив потребительский кредит, в течение определенного срока, там, 9 месяцев, 6 месяцев выплачивают нам этот кредит, они получают от нас кредитную карту, которой они могут воспользоваться, и тут ставка уже другая – ставка 17%. И мы как раз и хотели бы, чтобы клиент, переходя из одного кредитного продукта в другой, постепенно снижал в том числе и стоимость заимствований. Потому что для нас важно иметь много хороших надежных заемщиков.
О.БЫЧКОВА: Ну вот я все понимаю, да, действительно, в США, даже несмотря на кризис, экономическая и финансовая ситуация все равно другая, безусловно. И банковская система другая, и базы данных другие, и все совершенно не так. Но тем не менее, вот эта разница – она чудовищная, конечно, она гигантская. Потому что я не знаю, как вам кажется, но нам, как потребителям, у нас полное ощущение, что просто все тут пьют нашу кровь, ну, не знаю, только живых людей не едят. Понимаете? Ну, несправедливо.
А.КОРОВИН: Ну, сложном не возразить здесь.
О.БЫЧКОВА: Как вы это объясняете?
А.КОРОВИН: Я это объясняю просто. Что, действительно, по мере роста и по мере развития нашей инфраструктуры, по мере того как в кредитных бюро будет собираться большее количество информации финансовой, по мере взросления нашей финансовой индустрии, безусловно, ставки будут серьезно снижаться. У нас, например, ипотечный кредит можно получить по ставке 9%. Пожалуйста.
О.БЫЧКОВА: Вот сейчас прямо?
А.КОРОВИН: Сейчас прямо, под 9% годовых мы можем предоставить ипотечный кредит.
И.РЕЗНИК: Для кого, вопрос?
О.БЫЧКОВА: А, для кого, да. И за какие, собственно, кредиты, за какие квартиры?
А.КОРОВИН: За квартиры, за Московскую квартиру, за Питерскую квартиру. Пожалуйста.
И.РЕЗНИК: Наверное, это очень давний ваш должен быть клиент. Прямо, с момента основания банка должен быть вашим клиентом.
О.БЫЧКОВА: Никто еще просто не идет сейчас за ипотечными кредитами в таких количествах.
А.КОРОВИН: Вот, смотрите. Мы говорим о разных категориях товаров, о разных кредитах. Речь пошла о доступных кредитах и о простых. Действительно, если мы принимаем решение в течение 15 минут, то уровень, скажем... Мы мало информации о клиенте можем за это время узнать. Если как вы говорите, что мы собираем больше информации, больше справок о клиенте, больше информации о нем узнаем, безусловно, для нас это означает меньший риск. А банк оперирует рисками, то есть мы управляем рисками. И основной наш товар – это доверие. Потому что если нам доверяют клиенты и несут к нам депозиты, то, соответственно, мы должны сформулировать условия, по которым мы доверяем нашим клиентам и готовы предоставить им деньги. Вот, понимаете, если к вам подойдут на улице и попросят «а дай мне 15 тысяч рублей», ну, наверное, тоже вам сложно очень будет какое-то решение принять сразу в течение 15 минут. А мы делаем именно это. То есть мы даем незнакомым людям деньги в кредит.
О.БЫЧКОВА: И американцы делают то же самое.
А.КОРОВИН: А, вот, хорошо бы Александра спросить, какой кредит у него. Скорее всего, все-таки, это ипотечный кредит. Или это, скорее всего, какой-то другой продукт.
О.БЫЧКОВА: Он пишет про машину и дом.
И.РЕЗНИК: Ну, наверное, ипотечный. Ну, может быть, он лет на 40, на 30.
А.КОРОВИН: Вот, еще раз. Наша ставка по ипотеке – 9% годовых. Давайте сравнивать яблоки с яблоками, а груши с грушами.
И.РЕЗНИК: Все равно в 2 раза больше, даже если мы яблоки с яблоками сравниваем.
О.БЫЧКОВА: А, вот, Вадим из Далласа пишет: «За такие ставки Раскольников разделался со старухой-процентщицей. Вот я собираюсь купить машину...» (смеется)
А.КОРОВИН: Ну, это без комментариев.
О.БЫЧКОВА: Это так просто, да.
А.КОРОВИН: Ну, опять-таки. По автокредитам у нас ставка около 10%.
О.БЫЧКОВА: В Далласе 0% кредит на 5 лет. А бывает 0% вообще? Даже в Далласе? Не знаю...
А.КОРОВИН: Вполне возможно, если есть дотация со стороны, например, автопроизводителя. Понимаете, бесплатного сыра не бывает. Это, как бы, мы, жители нашей РФ прекрасно с вами знаем.
О.БЫЧКОВА: Знаем получше других, да.
А.КОРОВИН: Поэтому здесь, безусловно, и депозитные ставки, и кредитные ставки и в Европе, и в Венгрии ниже. Это нормальная ситуация.
О.БЫЧКОВА: А в Венгрии какие?
А.КОРОВИН: Ну, ставки, безусловно, ниже. Например, ставки по Либору – а там ставки все привязаны к Либору, идет определенная маржа по отношению к Либору – безусловно, в основном, это ставки, как говорится, «single digit», то есть это единая цифра, это 8 или 9 процентов. Но и депозит существенно меньше. Если в России можно разместить и под 5, и под 6, и под 8 годовых в валюте, то в Америке, я думаю, что кто-то вряд ли сможет разместить депозит под ставку больше, чем 1-2 процента.
То есть я думаю, что мы постепенно придем к этому рынку. Совсем недавно еще в острую фазу кризиса, действительно, ставки на межбанковском рынке доходили и до 100%, и до 90%. Но, к счастью, сейчас все идет вниз, и мы с радостью снижаем ставки для хороших заемщиков. Потому что мы понимаем, что мы выиграем от долгосрочного сотрудничества. Кроме того, мы, например, что мы делаем? Мы понимаем, что не все российское население привыкло обращаться с кредитами. И, например, мы максимально упростили систему штрафов. То есть я знаю отдельные финансовые институты очень системно подходят к работе со штрафами, очень много на этом зарабатывают. Мы не зарабатываем на штрафах. То есть, например, пропуск первого платежа у нас бесплатен. Мы понимаем, что, несмотря на то, что мы клиенту даем всю информацию, мы даем график платежа, мы даем квитанции... На каждый платеж мы даем клиенту квитанцию, по которой он может пойти и оплатить.
Но если он забыл, если он не знает, если ему пришла наша смска, но, тем не менее, все равно он об этом забыл. Если он, например, забыл позвонить в колл-центр. Мало ли что. Первый платеж бесплатен. И максимальный штраф, который платит наш клиент, это 900 рублей. То есть даже если он пропустил 3 платежа, мы не взимаем больше. Мы хотим, чтобы клиент, все-таки, становился нашим хорошим надежным заемщиком. То есть это наша основная стратегия, чтобы все новый и новый раз к нам приходили клиенты и брали у нас кредиты. То есть это основная цель.
О.БЫЧКОВА: Но, вот, все-таки вас что конкретно держит и не позволяет снизить ставку по кредиту? Ну, помимо этих общих соображений, которые понятны, которые вы сейчас сказали. Но вот так вот конкретно механически вас что не пускает?
И.РЕЗНИК: Конкуренция?
А.КОРОВИН: Смотрите. Посмотрим на несколько вещей.
О.БЫЧКОВА: Скажите «жадность» - мы поймем.
А.КОРОВИН: Нет, не жадность, совсем не жадность. Первый момент, это стоимость фондирования, стоимость ресурсов, которые мы приобретаем. Мы берем деньги сейчас у населения, и мы платим и 10, и 11 процентов по рублям. То есть это некая стоимость денег, которая у нас заложена. Второе – так называемая стоимость риска, и по разным продуктам она разная. По ипотеке, ну, по автокредитам она меньше. По потребительским кредитам она выше. По мобильным телефонам она достаточно высокая. По мебели она меньше. И ставку формируют эти показатели.
Для нас ключевой параметр – это некая чисто процентная маржа, то есть тот доход, который банк закладывает в продукт. Вот для нас что важно. Если мы узнаем о клиенте больше, если мы так или иначе снижаем ставку по привлеченным ресурсам, безусловно, мы снижаем ставку и по кредитам.
О.БЫЧКОВА: Олег из Москвы не понимает. Вы говорите, что кризис закончился, но ставки не снижаются.
А.КОРОВИН: Ну, смотря где.
О.БЫЧКОВА: Ну, генерально не снижаются.
А.КОРОВИН: Ну, смотрите. Например, сейчас...
О.БЫЧКОВА: Где-то снижается, но генерально не снижается.
А.КОРОВИН: В любом из наших отделений, в Москве у нас 40 отделений, в Омске, в Ростовской области можно взять кредит по ставке 15% годовых. Это кредит наличными. То есть, пожалуйста, можно прийти. Мы снизили ставки. Мы готовы давать фактически с минимальной маржой для нас, но, безусловно, мы со своей стороны хотели бы видеть качественных надежных заемщиков. Поэтому это нормальное требование, это нормальное условие. Потому что наш девиз – это «доверяй друг другу».
Мы честно говорим, какие наши ставки, какие наши условия и быстро принимаем решение. То есть это наш, наверное, тезис. Это было бы очень неправильно... У нас нет никаких скрытых комиссий, вообще комиссий нет.
О.БЫЧКОВА: Но у вас их теперь не может быть, потому что закон такой, что все должно быть прозрачно.
А.КОРОВИН: Согласен. Законов много, но, понимаете...
О.БЫЧКОВА: То есть я хочу сказать, что это, наверное, не потому, что вы такие хорошие, а все должны быть такими хорошими по закону.
А.КОРОВИН: Ну, по закону мы должны переходить улицу на зеленый свет, да?
И.РЕЗНИК: Но если никто не едет, то можно и на красный? А кто в России, кого вы считаете своими основными конкурентами в потребительском секторе? Какие банки?
А.КОРОВИН: Ну, безусловно, это Home Credit. Мы, безусловно, их уважаем, мы видим, что банк...
И.РЕЗНИК: Тоже Восточная Европа.
А.КОРОВИН: Банк достаточно хорошо, успешно работает. Это, конечно же, Русский стандарт, это и Альфа-банк, который достаточно хорошо и динамично работает, это ряд французских банков. Это рынок очень небольшой, там работает около 10 игроков. Но мы с большим уважением относимся к нашим партнерам, к нашим конкурентам. Мы видим, что мы вместе делаем одно и то же дело, и мы рассчитываем, что это приведет к большей финансовой грамотности населения. И в конечном итоге это отразится в том числе и на ставках.
И.РЕЗНИК: А можно сделать небольшое отступление? Раз уж мы говорили про Венгрию, я не могу вам не задать вопрос про президента банка в Венгрии, олигарха самого крупного, известную фигуру Шандора Чани. Дело в том, что считается, что этот человек там активно в политике венгерской участвует.
О.БЫЧКОВА: Ты объясни просто, какое отношение Венгрия... Для тех слушателей, которые не знают. Какое отношение имеет к этому банку?
И.РЕЗНИК: «ОТП банк» - венгерский банк, мы об этом уже сказали, по-моему. Просто президентом этого банка является Шандор Чани, очень известный товарищ, которого, ну, мои знакомые – я не знаю, насколько это сравнение правильное – называют венгерским Ходорковским. Но, тем не менее, в Венгрии грядут политические изменения. И если предположить, что у Чани возникнут некие там, может быть, проблемы. Как это может отразиться на стратегии банка? Ведь, в основном, рост банка был связан с его таким мощным административным и политическим ресурсом и на Украине, и в России, потому что он как-то договаривался. А если сейчас что-то поменяется? Вы не видите никаких угроз для стратегии банка?
А.КОРОВИН: Ну, тогда, может быть, несколько слов об «ОТП банке». Банку в прошлом году исполнилось 60 лет, то есть самой группе «ОТП». Это сберегательный банк Венгрии. Даже сами эти 3 буквы, «Országos Takarékpénztár», они переводятся как «Национальный Сберегательный Банк».
О.БЫЧКОВА: Без запинки просто произнесли.
А.КОРОВИН: Ну, я старался. (смеется)
О.БЫЧКОВА: А вы еще какие-нибудь слова знаете по-венгерски?
А.КОРОВИН: Я знаю много. Вот, например, Россия называется «Oroszország».
И.РЕЗНИК: Так длинно?
О.БЫЧКОВА: Круто.
А.КОРОВИН: Вот так интересно, да. Это красивое слово.
И.РЕЗНИК: Ну, то есть вы считаете, что вы в любом случае выстоите и вашим заемщикам нечего опасаться, каких-то изменений в Венгрии политических?
А.КОРОВИН: Ну, буквально 2 слова. Действительно, это сберегательный банк, который порядка 10 лет назад начал международную экспансию и проводит ее очень успешно. Сейчас банк помимо Венгрии присутствует еще в 8 странах. Был приобретен первым «ДСК Банк» – это тоже Сбербанк Болгарии. То есть это как раз некая такая сберегательная направленность нашей группы. В России были приобретены 2 банка – это был некий такой ИнвестСбербанк и Донской народный банк, который был в прошлом месяце присоединен и стал нашим ростовским филиалом.
Действительно, господин Чани является нашим руководителем на протяжении уже не одного десятка лет, бессменным. И я могу сказать так, что положение «ОТП банка» на венгерском рынке максимально устойчивое. То есть если посмотреть, например, на прибыль всей венгерской банковской системы, то в прошлом году 73% этой прибыли обеспечивал только один «ОТП банк». В прошлом году банк заработал 560 миллионов евро чистой прибыли.
И.РЕЗНИК: Но работа банка законцентрирована на одного человека.
А.КОРОВИН: Ну, это неправда. Это неправда. На самом деле, в банке очень сильная и мощная команда. И я могу сказать так, что все руководители банка достаточно серьезно и долго работали не только в банковской отрасли. Многие пришли из аудиторских компаний, из консалтинга. И то же самое, в принципе, относится и к руководству дочерних банков.
О.БЫЧКОВА: Но работа в Венгрии и работа в России – чем она отличается? Наверняка, ведь, все другое?
А.КОРОВИН: Ну, понимаете как?..
О.БЫЧКОВА: Если вы знаете.
А.КОРОВИН: Мы как раз немножко по-другому смотрели на вопрос. В прошлом году мы такую книгу написали, там такой писатель Арсений Замостьянов написал книгу «Легенды и были о русских и венграх». И мы нашли огромное количество пересечений, начиная от Токайского вина, которое любил Петр I, которое возили бочками из Венгрии в Россию, и заканчивая и космонавтами, которые вместе летали в космос, и шахматистами, и Ференцом Листом, который в Россию приезжал.
О.БЫЧКОВА: Ну, это для корпоративных подарков вы написали книгу.
А.КОРОВИН: Понимаете, мы написали эту книгу для того, чтобы и наши клиенты, и наши сотрудники, которых более 15 тысяч человек, оценили вот эти корни и очень большую культурную перекличку между двумя народами. Потому что, ну, мы видим в этом свою миссию – чтобы люди понимали, что и какие подводные течения, что связывает народы. Это очень важно, чтобы люди не думали только о некоем негативе, о том, что людей разъединяют. Это очень много соединяющих фактов, которые людей соединяют. Это прекрасно, по-моему.
О.БЫЧКОВА: Но, все-таки, я спрашивала о том, как работает банк Венгрии, как работает здесь. Вот, вы начали мне перед эфиром рассказывать. Мне кажется, это очень интересно, что, скажем, в Восточной Европе и не только в Восточной, кредиты, которые выдаются банками непосредственно в магазинах, вот это уже пройденный этап.
А.КОРОВИН: В Венгрии очень распространены кредитные карты. Это то, что мы сейчас пытаемся в России, все-таки, создать как некий продукт, который, все-таки, будет пользоваться большим спросом у населения. У каждого венгра есть и кредитная карта, есть у него и некий овердрафтный счет, есть ипотека. А те кредиты, которые выдаются в магазинах, главным образом выдаются самими магазинами. Не банки, сидящие в этих магазинах, а кредитуют сами магазины.
О.БЫЧКОВА: То есть они выдают не картами, да? Не какими-то банковскими способами, а выдают просто?..
А.КОРОВИН: Ну, это предоставление, в основном, неких отсрочек. Все-таки, и наша модель тоже меняется. Например, любопытная ситуация. Россия сразу перешла к стадии кредитных карт. У нас не было чеков. Вот, чеки были очень распространены и в Америке, и в Англии, и в Европе. А мы как-то раз – и перемахнули. Это очень приятно, потому что чеки – ну, это какой-то бизнес... Честно говоря, сейчас, имея карту, сложно понять, зачем нужен чек, в принципе.
О.БЫЧКОВА: Ну, это что-то из классической литературы, да, конечно.
А.КОРОВИН: Да. И здесь тоже я могу сказать, что наша модель – она другая. И, может быть, как-то и продуктовая линейка будет другая. Но, во всяком случае, для себя я определил те продукты, которые мне нужны. Я пользуюсь ипотекой и пользуюсь кредитной картой.
О.БЫЧКОВА: А вот тут, кстати, спрашивает вас человек, экономист из России: «Ваше личное отношение к жизни в кредит как физического лица? Не как банкира, а просто как человека».
А.КОРОВИН: Я не помню времени, когда у меня не было кредита.
И.РЕЗНИК: То есть всю жизнь вы живете в кредит?
А.КОРОВИН: Да. Я покупал квартиру, одну, потом эту квартиру продал. Всегда у меня были какие-то инструменты. Сейчас я активно пользуюсь кредитной картой. Я специально чтобы понять, как чувствуют сотни тысяч наших клиентов, я получил такую же карту, которой пользуются они, и, собственно, вместе с моими коллегами, если у меня возникает какой-то вопрос даже по тому SMS-сообщению, который мы отправляем клиентам. Это не очень интересно, очень важно. Это очень хорошо.
Во-первых, я очень не люблю мелочь, если честно. Я не знаю, что с ней делать. У меня есть специально дома кубышка, и если я вдруг не могу расплатиться карточкой, я ее складываю туда – я не понимаю, что делать с мелочью. Поэтому если я прихожу в магазин, и там что-то стоит, не знаю, 791 рубль 25 копеек, я просто счастлив, если могу расплатиться картой. Это очень удобный инструмент.
И.РЕЗНИК: Понятно: чтобы не греметь в кошельке. А, вот, что касается должников. Как вы долги выбиваете с них? Какие есть схемы? Потому что рассказывают страшные истории, как банки звонят в 6 утра, говорят «Почему вы не возвращаете долги? Сейчас мы тут вас выселим из квартиры». Вот, какие вы предпринимаете усилия?
А.КОРОВИН: Ну, знаете, здесь есть несколько, скажем так, стадий работы с должниками. Как я вам сказал, что первый платеж по нашему потребительскому кредиту мы не взыскиваем, никаких штрафов. Мы понимаем, что клиент может забыть и здесь вопросов нет. Если возникает просрочка, то сначала с клиентом связывается сотрудник нашего контакт-центра. У нас есть колл-центр, причем такой, большой, и в Москве, и в Омске.
О.БЫЧКОВА: Нет. Давайте мы эти все стадии сразу перейдем, гуманные. Потому что Ира сказала слово «выбивание» и «вышибание». Вот, когда уже все совсем плохо. У вас сколько процентов невозврат сейчас?
А.КОРОВИН: Просрочка 90 плюс, по 4-му кварталу, прошлогоднему у нас составила около 12%.
И.РЕЗНИК: То есть каждый десятый фактически?
О.БЫЧКОВА: Ну, это много получается.
И.РЕЗНИК: Да.
О.БЫЧКОВА: Это где-то уже близко к критичному.
А.КОРОВИН: Но, понимаете, что значит «близко к критичному»? Вот, опять-таки, все зависит от того, какую бизнес-модель избирает банк. Очень многие клиенты платят в течение 90 дней, многие клиенты платят в течение 30 дней, многие клиенты платят в течение 40 дней. Безусловно, мы стараемся максимально корректно и мягко действовать с нашими клиентами, заемщиками, и первые 30 дней, и 60 дней, и 90 дней общаются сотрудники наших служб.
Естественно, если мы понимаем, что исчерпаны все шансы для того, чтобы мы могли каким-то образом договориться, то банк либо обращается в суд, либо передает это дело на аутсорсинг тому или иному коллекторскому агентству. У нас есть ряд компаний, около 10, с которыми мы работаем. И, безусловно, мы проверяем их деловую репутацию, насколько эти компании готовы...
О.БЫЧКОВА: Алексей хочет сказать тебе, Ира, что никаких специальных методов не используется.
А.КОРОВИН: Ну, я, честно говоря, не очень...
И.РЕЗНИК: Если не отдает клиент и все, и нечего ему предложить, ничего у него отобрать нельзя. Вот, что тогда? Что делаете?
А.КОРОВИН: Судимся либо мы, либо судится коллекторское агентство, которому на аутсорсинг мы передали. Но, понимаете, суд – это цивилизованный способ...
И.РЕЗНИК: То есть совсем безнадежных вы передаете в другие руки.
А.КОРОВИН: Ну, понимаете, если, например, клиент в течение нескольких лет не возвращает нам кредит по любым обстоятельствам, безусловно, в банке существует процедура списания долгов. Мы списываем кредиты, и такая процедура тоже есть. Но, к сожалению, получается так, что клиент, который не идет нам навстречу, он сам оказывается в ситуации, когда он не может являться надежным заемщиком ни для нас, ни для других банков. То есть это очень печально, конечно.
О.БЫЧКОВА: А, вот, нам как раз Александр из Чикаго написал. Вот он пишет, он уточняет. Вы спросили. Александр из Чикаго: «На дом на 15 лет 4,5%, на машину – на 5 лет. На Тойоту сейчас 0%». Вот там вот также люди в Чикаго.
А.КОРОВИН: Он приглашает всех слушателей «Эха Москвы» в Чикаго?
О.БЫЧКОВА: Да нет. Наверное, он просто хочет, чтобы мы ему завидовали. У него получилось, у Александра из Чикаго, могу честно признаться. (смеется)
А.КОРОВИН: Ну, понимаете как? А новости-то из России смотрит. Это о многом говорит. Живет в Чикаго, а новости из России смотрит.
И.РЕЗНИК: Ну, видимо, для того, чтобы лишний раз порадоваться, что он живет в Чикаго.
О.БЫЧКОВА: Ну, он, наверное, и новости смотрит отовсюду, в том числе и из России. Понятно. «Очень не хватает...» А что такое кобрендовых карт? Андрей пишет. Это что значит?
А.КОРОВИН: Согласен. Я полностью разделяю ваше беспокойство, мне тоже их не хватает, мы над этим работаем.
О.БЫЧКОВА: А что это такое?
И.РЕЗНИК: А что это за карты такие?
А.КОРОВИН: Кобрендинг – это некий проект, который банк заключает с некоей компанией, с авиакомпанией, например, или с какой-то другой компанией.
О.БЫЧКОВА: А, понятно.
А.КОРОВИН: Когда, тратя деньги по кредитной карте, ты еще приобретаешь...
О.БЫЧКОВА: Ну да. Когда человек много летает, например, и получает... Ну, это понятно, да.
А.КОРОВИН: Вот, уверяю вас, мы работаем над этим. Спасибо за вопрос, очень правильная тема.
О.БЫЧКОВА: А вот там в чем проблема? Что противоположная сторона, авиакомпания или какая-то компания еще не готова к такому сотрудничеству? Или тоже какие-то условия не сложились?
А.КОРОВИН: Понимаете, это вопрос разных приоритетов. Дело в том, что мы начали с того, что мы работаем с клиентами, которые, в основном, будут заинтересованы в том, чтобы снимать деньги в банкомате. Именно поэтому мы сейчас очень сильно, радикально опустили свою ставку для торговых транзакций – чтобы клиенты больше пользовались картой и тратили деньги не в банкомате, обналичивая и получая деньги в кредит, а тратили их в торговых точках. Поэтому чем больше будет таких правильных вопросов, чем больше будет клиентов, заинтересованных в каком-то дополнительном сервисе, тем быстрее это подведет нас к подготовке еще более качественных продуктов.
О.БЫЧКОВА: Ну вот Петр из Саратова – в завершение скажу, чтобы как-то вас утешить (смеется) – он говорит: «У вас еще терпимо. Вынужден платить по кредитной карте одного наглого банка (называет один из банков, который вы перечислили) аж 52% годовых». Вот. Так и живем. 52% годовых в Саратове. Ужас! Это была программа «Большой дозор». Алексей Коровин, президент, председатель правления «ОПТ банка» был сегодня с нами. Спасибо.