Меняется ли у россиян культура кредитования, и как взять деньги в долг с наименьшими для себя потерями? - Анатолий Песенников - Интервью - 2021-09-09
09.09.2021
Меняется ли у россиян культура кредитования, и как взять деньги в долг с наименьшими для себя потерями? - Анатолий Песенников - Интервью - 2021-09-09
Скачать
А. Гарнов
―
Вы слушаете «Эхо Петербурга». У микрофона Антон Гарнов. Здравствуйте! Данные статистики за первые шесть месяцев 2021 года показывают, что по-прежнему растет закредитованность россиян. И по-прежнему граждане далеко не всегда обращаются в банки за кредитами. Число россиян с активными займами в микрофинансовых организациях с начала этого года увеличилось более чем на два миллиона человек. Такие данные приводит РБК.Меняется ли у россиян культура кредитования, и как взять деньги в долг с наименьшими для себя потерями? Об этом мы поговорим прямо сейчас. В студии «Эха Петербурга» Анатолий Песенников, заместитель председателя Северо-Западного банка Сбербанка. Анатолий Валерьевич, здравствуйте!
А. Песенников
―
Здравствуйте!
А. Гарнов
―
Нехитрые расчеты показывают, что более 15% экономически активного населения в России – это сегодня действующие заемщики микрофинансовых организаций. Несмотря на то, что мы, кажется, научились считать проценты и понимаем, что в банке кредит взять выгоднее. Или не научились? Почему люди по-прежнему с охотой пользуются МФО?
А. Песенников
―
Раз есть статистика – 15%, то это означает, что научились. Но не все. Первая причина, по которой люди идут в микрофинансовые организации – это низкая финансовая грамотность. Люди не просчитывают свои риски, им важна быстрота получения, но не важна глобальная цель. Маленькая сумма кредита, быстрота и никто не спрашивает никаких документов, только паспорт и всё. И поэтому люди этим пользуются.
А. Гарнов
―
Наверное, есть смысл вступиться за этих граждан.
А. Песенников
―
Но мы сейчас никого и не обвиняем. Да, существуют разные причины, и обстоятельства у людей разные.
А. Гарнов
―
А давайте их разберем! И разложим по полочкам.
А. Песенников
―
Давайте!
А. Гарнов
―
Деньги из микрофинансовых организаций быстрые, их дают практически сразу.
А. Песенников
―
Да.
А. Гарнов
―
А эти ссуды не нуждаются в подтверждении дохода.
А. Песенников
―
Да.
А. Гарнов
―
Да еще и процентов не возьмут, если ты к ним в первый раз обращаешься. Сейчас это у них очень распространенная услуга. А в банке кредит долгий, и его надо очень много лет выплачивать. И нужно не иметь действующих кредитов, или они должны быть очень небольшими, чтобы получить второй, то есть долговая нагрузка должна быть небольшой. И трудоустройство должно быть официальным, со справкой с работы и с приличным доходом. И тогда чем же вариант банка может быть выгоднее для клиента?
А. Песенников
―
Вариант банка в любом случае выгоднее для клиента. Если мы говорим о выгоде. А выгода эта, в первую очередь, финансовая, вторая выгода – клиент нарабатывает кредитную историю, и, соответственно, следующее предложение банка будет априори лояльней чем было первое. Опять же, с учетом наработанной кредитной истории, улучается и убыстряется выдача кредита, и сейчас многие банки переходят на онлайн-выдачи, на предодобренные кредиты и на различного рода маркетинговые акции. Чем больше развивается техническая возможность оценки заемщика, тем больше уменьшаются сроки. Еще одна из причин – это скорость, но банки сейчас тоже стремятся к быстроте. Все понимают, что ложка дорога к обеду. И быстрота выравнивается между микрокредитными организациями и банками.
А. Гарнов
―
Они сейчас даже не требуют справки 2НДФЛ, потому что банки сами имеют доступ к информации о легальных доходах.
А. Песенников
―
Это отдельный разговор. Существует понятие «зарплатный клиент», когда банк видит и анализирует заработную плату, которую получает на карту этого банка клиенты. И есть понятие «предодобренный лимит». Когда мы открываем приложение онлайн, то банк посчитает клиенту предодобренный лимит.
А. Гарнов
―
И есть такая вещь, как кредитная история. Многим она тоже мешает. А кому-то наоборот – помогает взять кредит. А что это такое? Я правильно понимаю, что чем больше ты за свою жизнь брал кредитов и возвращал их вовремя, тем кредитная история лучше?
А. Песенников
―
Это существенное условие при анализе заемщика, и здесь банки ориентируются на его кредитную историю. Насколько я помню, у нас в стране 8 бюро кредитных историй, где можно запросить эту информацию. И два раза в год это можно сделать совершенно бесплатно. Многие банки сейчас внедряют услугу в своих мобильных приложениях – запросить выписку из бюро кредитных историй. И ты сам можешь оценить возможность обращения в тот или иной банк в соответствии со своей кредитной историей. Это существенный аргумент в пользу или не в пользу выдачи кредита заемщику.
А. Гарнов
―
Прежде, чем попросить кредит у банка, есть смысл обратиться к собственной кредитной истории и проанализировать, на что можно рассчитывать, и банки сегодня могут мне в этом помочь?
А. Песенников
―
Могут, открывается приложение, открывается раздел «кредиты», и когда туда заходишь, то всплывает иконка «кредитная история». По крайней мере у нас есть такой сервис, когда ты нажимаешь определённую кнопку и автоматически делается запрос в бюро кредитных историй, и тебе предоставляется выписка.
А. Гарнов
―
Когда я прошу кредит, то должен учитывать, что банк все равно будет смотреть, какой процент от моих доходов будет составлять долговая нагрузка, если мне его выдадут. А сколько это бывает обычно? Сколько человеку имеют право... Он не больше сорока процентов от его зарплаты должен составлять?
А. Песенников
―
У каждого банка по-разному. Мы сейчас видим по статистике, что у нас клиенты имеют не по одному, и даже не по два кредита. Все зависит от их платежеспособности. И поэтому о том, каков этот процент, экспертно сказать тяжело. Но если клиент тратит не более 50% от своей платежеспособности на гашение кредитов, то это возможно.
А. Гарнов
―
И, наверное, есть рекомендации Центробанка на этот счет?
А. Песенников
―
Конечно.
А. Гарнов
―
К теме небольших займов. Мне нужно купить шкаф. И мне не нужен кредит на год или на полгода. И мне нужно 200 тысяч. Мне нужно гораздо меньше. Что мне делать? Я могу обратиться в банк и получить там ссуду?
А. Песенников
―
Конечно, многие банки уже предлагают такую услугу: кредит до заработной платы. Условно, клиент получает заработную плату каждый месяц 5 числа, а 7-го ему необходимо купить шкаф. И почему бы ему не воспользоваться такой опцией?
А. Гарнов
―
Или воспользоваться кредитной картой! Да? Сегодня практически все банки с потребительским кредитованием предлагают кредитные карты бесплатно, в основном они денег за них не берут: «только возьмите!».
А. Песенников
―
Наверное, сейчас нет ни одного банка, который не предлагает кредитных карт. Действительно, там считается лимит, и это очень удобно. Тем более, что там есть и беспроцентный период, у разных банков он разный. Мы сейчас выпускаем новые кредитные карты на рынок, и там беспроцентный период до 120 дней. А у каждого банка свой определенный расчет.
А. Гарнов
―
А как с этим разобраться? Один банк предлагает карту и пишет – льготный период кредитования 53 дня. Другой – а у нас – 110 дней! А третий, вот как в вашем примере – 120 дней! А чем они отличаются друг от друга? Мне, как потребителю, не знакомому с подробностями финансов, сложно с этим разобраться!
А. Песенников
―
Это сложно на первый взгляд, когда есть масса предложений. Но надо прочитать договор. И надо понять, с какого именно дня наступает этот беспроцентный период, и в какой день он заканчивается. И надо проанализировать все эти предложения. Но, помимо беспроцентного периода, существует и ряд других условий по кредитной карте. Это и процентная ставка, и ее обслуживание, и смс-информирование, и та процентная ставка, которая начисляется на период, следующий за льготным, и как происходит снятие наличных.
А. Гарнов
―
Эту ставку определяют индивидуально. Каждому клиенту говорят, что в случае просрочки, один будет платить 18%, другой 25%, а третий – все 40%.
А. Песенников
―
В том-то и дело! Но в любом случае, это все оговаривается в договоре. И поэтому надо очень внимательно читать договор.
А. Гарнов
―
Сейчас есть карты, которые предполагают единую процентную ставку для всех.
А. Песенников
―
Я уже упоминал эту карту, мы ее сейчас выпускаем на рынок, и там будет предодобренная ставка. Она будет единая, и она не будет меняться в зависимости от того снятие ли это наличных, или оплата за беспроцентный период.
А. Гарнов
―
И надо обратить внимание, что часто банки еще предоставляют определенные льготы, если мы говорим о платеже и размере этого процента, за покупки в определенных категориях.
А. Песенников
―
Это очень важно. Сейчас очень распространено понятие «экосистема». И банки, которые сейчас имеют много дочерних компаний, которые в том числе занимаются и коммерцией, и особенно электронной коммерцией, и на такого рода покупки предоставляются скидки. А в нашей карте по таким покупкам ставка составит не более 10%.
А. Гарнов
―
Огромное спасибо! Остается надеяться, что мы перестанем лениться и будем иногда заглядывать в те договоры, которые нам предлагают подписать банки, и немножечко сами сможем посчитать, где выгоднее взять кредит или кредитную карту, а от какого предложения стоит отказаться.
А. Песенников
―
Спасибо!
А. Гарнов
―
Сегодня у нас в студии был Анатолий Песенников, заместитель председателя Северо-Западного банка Сбербанка. Спасибо вам большое, всего доброго!