«Высокие технологии в банковском деле. Дитжилитация банков» - Алексей Матрешин - Интервью - 2016-05-24
24.05.2016
«Высокие технологии в банковском деле. Дитжилитация банков» - Алексей Матрешин - Интервью - 2016-05-24
Скачать
А. Князева
―
12 часов 06 минут в Москве, вновь в студии Анна Князева. У нас очень интересная тема в ближайшем эфирном отрезке, это высокие технологии в банковском деле, и тут я даже боюсь ошибиться в термине – диджитализация таких технологий. И у нас в гостях вице-президент Московского Индустриального Банка Алексей Матрешин, здравствуйте.
А. Матрешин
―
Здравствуйте.
А. Князева
―
Ну, вообще на самом деле, что высокие технологии у нас семимильными шагами идут вперед. Можем ли мы сегодня говорить о том, что в развитии банковского дела какой-то новый этап наступил, новая эра – эра цифровых технологий. Мы знаем, и цифровая идентификация личности, и одобрение кредитов, когда ты подаешь заявление онлайн по интернету, и открытие счетов компаниями. В общем-то, об этом очень много пишут в последнее время, ваш комментарий.
А. Матрешин
―
Ну действительно, классический банкинг – он со стороны ритейла сейчас становится не столь востребованным, и молодежь все больше предпочитает использовать новые средства коммуникации с банками. Действительно очень сильно развита (неразборчиво), так (неразборчиво) скажем ее страны, очень много различных устройств на руках у населения, которые позволяют использовать различные системы, коммуницировать с банками.
А. Князева
―
Означает ли это, что вообще у людей все меньше потребности такой вот физической идти в банк, и что-то личное делать с клерком в окошечке?
А. Матрешин
―
Если говорить про транзакционные направления, когда тебе необходимо оплатить какие-либо виды услуг: налоги, квартплату, совершить какие-то платежи за детский садик, конечно же это можно делать не выходя из дома. Удобно расположившись на диване или кресле, взяв в руки смартфон, либо какой-то мобильный телефон, либо сев за компьютер, все эти операции спокойно можно произвести, не выходя из дома. И таких людей у нас становится все больше, таких клиентов. Конечно на сегодняшний момент существует еще поколение, которое привыкло к классическому банкингу, и которому за счастье придти в банк, поговорить, постоять в очереди, хотя очередей в банках все то же меньше, за счет того, что используются различные системы, позволяющие идентифицировать клиента и через карту доступа, сейчас так де очень много вопросов ведется по биометрической идентификации клиентов. Но тем не менее, все равно конечно…
А. Князева
―
Биометрия – это отпечаток пальца, или сетчатка глаза, или голосовая какая-то идентификация?
А. Матрешин
―
Есть и голосовая, есть и отпечаток пальца, есть сетчатка глаза, есть даже по фотографии лица. То есть, по сути дела, на сегодняшний момент, в ряде банков ведутся проекты по применению биометрии клиентов для того, чтобы проводить идентификацию, предоставлять доступ к счету и к операциям по их счетам.
А. Князева
―
Ну вот вы сказали, что для того, чтобы какие-то такие шаги по проведению платежей по жилищно-коммунальным услугам осуществить, или может быть даже какие-то кредиты погасить, вот эта история, связанная с технологиями онлайн, она очень развита. А какие еще наиболее популярные такие опции на ваш взгляд, или по вашему опыту у людей есть, которые используют онлайн банкинг, высокие технологии?
А. Матрешин
―
Ну, на самом деле многое зависит от того, от тех сервисов, которые дает им их банк. На сегодняшний момент необходимо заметить, что государство уделяет большое внимание созданию информационных систем. Мы знаем, что у нас создан государственная информационная система государственных муниципальных платежей ГИС ГМП, которая позволяет использовать через шлюз банка, получить по сути дела информацию и твоих штрафах, о твоих налоговых задолженностях, о твоих каких-то начислениях, связанных с детским садиком, или со школой. Сейчас с 1 июня, если я не ошибаюсь, может быть и с 1 июля, боюсь ошибиться, начинается тестирование так называемых… Тоже государственная система ГИС ЖКХ. По законодательству все организации, оказывающие услуги в сфере ЖКХ, должны будут передавать свои начисления в единый центр, а банки используя эту информацию, должны будут предоставлять ее своим клиентам для начисления. При этом будет производиться очень четкий контроль оплаты, фактов оплаты за те или иные виды услуг, что позволит в целом навести порядок в контроле вот этих вот финансовых потоков, которые на сегодняшний момент уходят в управляющие компании, и не совсем понятно за какие услуги и где они оседают.
А. Князева
―
Ну да, это такая на самом деле глобальная национальная задача. Правильно ли я поняла, что вот этот вид сервиса и будет предложен Московским Индустриальным банком для своих клиентов?
А. Матрешин
―
На сегодняшний момент мы работаем уже с тестовым регионом, на котором тестировалась эта система. Это в ростовской области город Шахты. Мы полностью готовы технологически к взаимодействию с этой системой, ну а остальное сейчас… Остались значит юридические вопросы, которые связаны с регистрацией в этой системе, уже в скажем так, в боевом режиме. В тестовом режиме у нас все эти моменты пройдены, мы протестировали.
А. Князева
―
Еще хотелось бы обратиться с достаточно интересной темой. Такая серьезная и глобальная, тоже с участием государства. Я имею ввиду проект, который называется «национальная платежная система». Участвует ли в нем Московский Индустриальный банк? Если да, то каким образом, сколько карт вы уже выпустили?
А. Матрешин
―
Московский Индустриальный банк в числе первых принял участие в системе НСПК, и (неразборчиво) карт «Мир».
А. Князева
―
Там по-моему 7 банков, да?
А. Матрешин
―
Да, мы вошли в первое число, которые выпустили карты «Мир, мы так же стали одним из первых банков, которые подключились к системе НСПК. На сегодняшний момент все банкоматы банка принимают карты «Мир». Это с марта месяца. Если говорить про торговые точки, то на сегодняшний момент порядка 20% уже переведены на прием карт «Мир», единственное осталось вот еще 80%. Если чтобы было понятие абсолютной величины – это где-то порядка 12 тысяч торговых предприятий еще не переведено. Стоит вопрос просто… Вернее вопрос касается юридических аспектов, необходимо заключить дополнительные соглашения на прием этих карт «Мир» с торговой точкой, и соответственно повесить соответствующий лейбл.
А. Князева
―
Ну, то есть это дело в принципе ближайшего будущего.
А. Матрешин
―
До конца года мы обязательно вес точки переведем. То есть, наша инфраструктура будет полностью готова к приему карт «Мир».
А. Князева
―
Если мы переведем наш разговор в язык потребителей. Что может себе позволить владелец карточки национальной платежной системы «Мир» с вашим логотипом, с логотипом Московского Индустриального банка?
А. Матрешин
―
Ну, в первую очередь национальная платежная система, она создавалась как национальная, и…
А. Князева
―
Ну да, скажем так, как некая альтернатива международным платежным системам. Вот тут мы говорим о внутренней безопасности.
А. Матрешин
―
Да, организация рисков в государственных… Соответственно, есть тоже всегда первый федеральный закон, по которому все бюджетные организации могут получать зарплату на карту… Должны получать зарплату на карту национальной платежной системы, то есть это требование Федерального Закона. И если банк желает участвовать в зарплатных проектах в бюджетной сфере, то ему необходимо работать с картами «Мир» НСПК.
А. Князева
―
То есть, у вас основные карты – это зарплатные по НСПК?
А. Матрешин
―
У нас на сегодняшний момент порядка 80% карт – это зарплатные карты, и ну есть конечно и розничный сегмент. Если говорить про весь карточный портфель банка – это 1 миллион 300 тысяч живых, работающих карт. В розничном сегменте у нас есть довольно интересные продукты для розницы – это и финансовая независимость, и юбилейная карта.
А. Князева
―
Финансовая независимость – это прямо вообще… Я бы тоже хотела получить карту с финансовой независимостью.
А. Матрешин
―
Ну, мы обязательно обсудим этот вопрос.
А. Князева
―
Что это значит для потребителя?
А. Матрешин
―
Для потребителя это значит, что он получает большое количество дополнительных сервисов по этой карте в виде кэш-бэков, дополнительных сервисов, трансферов в аэропорт, из аэропорта, повышенные процентные ставки по увеличенному Грейс-периоду, и соответственно при необходимости он может получить на эту карту и кредит.
А. Князева
―
То есть, здесь речь идет о том, что в принципе функционал нашей карты, да? Национальной платежной системы, он совпадает отчасти с международными картами.
А. Матрешин
―
Дело в том, что сервисы могут привязываться к любой карте. Вот уже когда мы говорим о национальной платежной системе, или международной платежной системе, здесь мы говорим все-таки о об (неразборчиво) этой карты. Ну, вот и может быть повторюсь, но основная идея – это для того, чтобы… Создание НСПК – это обезопасить внутренний рынок от различных неожиданностей, которые у нас произошли как вы помните, некоторое время назад.
А. Князева
―
В связи с санкциями.
А. Матрешин
―
В связи с санкциями в том числе, да. Для того, чтобы этого не было, вот национальная система платежных карт, она и создавалась. И в принципе, она свои задачи решает. Если мы говорим о необходимости выезда за рубеж, то здесь конечно предпочтительнее будет использовать международную карту, но уже…
А. Князева
―
Ну извините, насколько я понимаю, есть же планы у банков, наверное и у вашего банка какие-то (неразборчиво) проекты развивать.
А. Матрешин
―
Совершенно верно. До конца мая у нас будет (неразборчиво) с Maestro, то есть это будет карта «Мир» Maestro, которая позволит…
А. Князева
―
С функционалом международной платежной системы.
А. Матрешин
―
С приложениями, да, международной платежной системы MasterCard, которая позволит внутри страны использовать НСПК, национальную систему платежных карт, а при выезде за рубеж просто транзакции пойдут через MasterCard.
А. Князева
―
Такой возрастной некий ценз, к которому я тоже хотела бы обратиться. Все-таки в целом термин (неразборчиво), он достаточно близок и понятен молодежи. Вот интересно было бы узнать, есть ли у вашего банка какие-то программы по обслуживанию ВУЗов, университетов, да? Какие услуги банк предлагает для студентов, может быть для преподавателей.
А. Матрешин
―
Наш банк уже несколько лет очень активно занимается продвижением камбусных проектов, и наверное наиболее интересным…
А. Князева
―
Камбус – это студенческий городок?
А. Матрешин
―
Да, это студенческий городок, и по данной карте предоставляются различные услуги и сервисы для участников этого камбуса. У нас я бы отнес к наиболее интересным проектам – это проект с финансовым университетом. На территории этого университета карточка банковская является не только пропуском в те или иные аудитории, но это в свою очередь идентификатор к доступу… К ресурсам, размещенным на внутреннем портале. Это читательский билет в библиотеку, это своего рода идентификатор для получения доступа к различной информацией, связанной с твоей успеваемостью. Одновременно это еще и карточка парковки, то есть когда на паркинг в университете заезжает машина, при поднесении там вот этой камбусной карты, система определяет, имеет ли право держатель этой карты парковаться бесплатно или платно. Если он имеет право парковатсья бесплатно, он проезжает на территорию парковки бесплатно. Если же он должен заплатить, то включается так называемое платежное приложение, включается счетчик времени, и при выезде с него списывается плата. Это наиболее такой большой развернутый проект…
А. Князева
―
А финансовый университет где?
А. Матрешин
―
Финансовый университет? В смысле, это…
А. Князева
―
В каком городе?
А. Матрешин
―
Москва.
А. Князева
―
А, в Москве? Вообще, здорово.
А. Матрешин
―
Москва, это у нас не Ленинградке.
А. Князева
―
Я просто спросила потому что знаю, что у вас много работы в регионах у банка, поэтому…
А. Матрешин
―
Ну вот еще хотелось бы отметить, что эта карта студенческая, она одновременно еще является и социальной. То есть, помимо того, что эта карта является камбусной, у нас с московским социальным регистром заключен договор, мы имеем право имитировать социальные карты. То есть, студенты теперь нет необходимости идти там в деканат, или не знаю, в какое-то специализированное подразделение в ВУЗе, брать справку о том, что он является студентом, идти в метрополитен, предъявлять эту справку, свое студенческое удостоверение, и только после этого ему дают проездной льготный на месяц, по которому он может ездить. Сейчас ему достаточно по этой карте оплатить этот проездной, у него автоматом на карте появляется возможность использовать эту карту и в качестве проездного в метрополитене, и в наземном транспорте.
А. Князева
―
То есть, социальная история в этой карте тоже зашита?
А. Матрешин
―
Да, и причем социальная история позволила заинтересовать… Привлечь к более частому использованию этой карты. Потому, что студенты стали понимать, что это не просто пропуск, который им выдается, но это еще и платежный инструмент, который им дает социальные льготы, и в том числе дополнительные возможности скажем по той же самой транспортной системе.
А. Князева
―
Вот интересно, мы заговорили о молодежи, а вообще как вы считаете, развитие высоких технологий, та самая диджитализация, она… Вот в ее основе, это все-таки люди молодые, которые что-то пробуют какие-то технологии, быстро что-то может быть в телефоне проводят какие-то транзакции, вообще что сейчас популярно среди молодежи? Или это люди среднего возраста, достаточно консервативные, которые… Ну, тоже набор определенных финансовых инструментов используют в планшетах, компьютерах, и обходятся этим.
А. Матрешин
―
Конечно в большинстве своем, это молодежь, в большинстве своем. Но нельзя как говорится сбрасывать со счетов там и среднее поколение, (неразборчиво) какое-то более старшее. Вот не плохим примером является срок проникновения компьютера в нашу жизнь. То есть, вот первые персональные компьютеры, когда они к нам пришли... Для того, чтобы они стали обыденно для нас. И мы пользовались ими на ежедневной основе, прошло где-то 15 лет.
А. Князева
―
Да, десятки, полтора десятка.
А. Матрешин
―
Второе – это значит… Потом у нас следующий этап – это сотовые телефоны. Тоже ушло порядка 10 лет на то, чтобы мы к этому сервису привыкли, для того, чтобы телефон стал там неотъемлемой частью. Уже социальные сети – это 5 лет, ну а в связи с тем, что…
А. Князева
―
Сколько вы отводите на развитие таких банковских высоких технологий, и внедрения?
А. Матрешин
―
Мне кажется, это год, два… Потому, что на сегодняшний момент те устройства, которые находятся на руках у населения, они имеют все необходимые технические возможности для создания высококлассных современных систем не только телекоммуникаций, там предоставление информации, но и построение каких-то боле сложных процессов. Поэтому имея в базе такие технические возможности я думаю, что за самое короткое время мы увидим совершенно новые инновационные вещи, уже которые будут не просто как проекты, и мы будем их обсуждать и рассказывать. Они будут в нашей жизни, и мы будем на ежедневной основе пользоваться ими.
А. Князева
―
То есть, скоро уже и мессенджи станут такими передатчиками финансовой информации?
А. Матрешин
―
Они уже стали.
А. Князева
―
Да что вы?
А. Матрешин
―
Потому, что есть мессенджеры, которые поддерживают так называемых ботов, это роботов. И которые позволяют пользователям, участвующих вот в этом чате, интерактивно общаться с этим роботом, и при этом робот может им предоставлять какие-то финансовые сервисы, ну например тот же самый перевод с карты на карту, или с карты на телефон.
А. Князева
―
Но он лимитирован, или это…
А. Матрешин
―
Это все зависит от банка, от тех рисков, которые принимает на себя банк. Ну скажу, что мы очень большое внимание уделяем этим вопросам, и используем там условно специальные возможности, которые есть в этом мессенджере.
А. Князева
―
Ну, вот вы мне в руки дали собственно следующий вопрос. Потому, что мы все знаем, что интернет – это не всегда надежная история, слышим примеры хищения денег с пластиковых карт, да? С каких-то электронных счетов. Ну, даже там я не знаю, при… Возможно нужно себя как-то пытаться обезопасить, когда ты платишь за ЭКХ. Вот скажите пожалуйста, разрабатывают ли банки, в частности ваш банк, Московский Индустриальный банк какие-то новые методы для того, чтобы с такими рисками бороться для того, чтобы защищать финансовую информацию?
А. Матрешин
―
Ну, может быть я начну ответ прямо вот не впрямую про безопасность, а проведу параллель. Посмотрите, вот на сегодняшний момент, вы наверное тоже оплачиваете билеты через интернет?
А. Князева
―
Да, как правило да, в 90% случаев.
А. Матрешин
―
Какое-то время для нас это казалось вообще каким-то недопустимым событием, чтобы мы могли через интернет оплатить… Авиабилет – это все-таки довольно дорогая вещь… Ну, услуга. Поэтому все-таки мы начинаем привыкать к тому, что нам не обязательно использовать там какие-то классические сервисы, куда-то приезжать, за что-то платить КЭШем, или по месту картой. Мы привыкли, мы начинаем привыкать это делать дистанционно. Если раньше как-то, мы когда думали о карте доступа, и (неразборчиво) у себя в банке… Я обсуждал с одним своим знакомым, вообще вот приложил бы он палец для того, чтобы банк зафиксировал хэш по этому пальцу, и потом в дальнейшем бы его использовал для идентификации. Он сказал: да ты что, с ума сошел? А сейчас мы все спокойно, не задумываясь прикладываем палец к айфону для того, чтобы он пустил нас дальше. Сейчас мы все не задумываясь сдаем свои пальцы, свою биометрию при получении загранпаспорта, или визы. И тоже уже этого не боимся. То есть мы понимаем, что наши данные все-таки, они довольно… Защите наших данных уделяется очень большое внимание. Соответственно помимо того, что есть федеральные законы, которые регламентируют правила хранения там этих персональных данных, ну и сами банки понимают, что очень высок риск имиджевый, что в случае, если будет утечка какой-нибудь информации, то клиент к тебе уже никогда не вернется, он перестанет тебе верить. Поэтому банки уделяют огромное внимание как превентивным мерам, так и мерам, которые позволяют просто напросто усилить вот эти вот… (Неразборчиво) эту оборону от мошенников и злоумышленников для того, чтобы просто обезопасить данные пользователей. Начнем с того, что информацию в открытом виде ни одним банком никогда в интернет не передается. Существуют различные средства подтверждения, что это именно вы проводите операцию.
А. Князева
―
А, вот тот самый пароль, который с меня банк просит, когда я покупаю билеты авиационные.
А. Матрешин
―
Да, да. Это тот же самый пароль, и та же самая технология 3D секьюр, которая используется. По сути дела вы заходите на сайт авиакомпании, это сайт авиакомпании, она является продавцом, у нее есть какой-то банк-эквайер. Вы на сайте этой компании вводите реквизиты своей карты, эти реквизиты поступают в международную платежную систему, международная платежная система отдает эти реквизиты вам в банк для того чтобы спросить, а есть там, достаточно средств на этой карте для того, чтобы списать за те же самые авиабилеты? И вот здесь наступает самый интересный момент. Банк без вашего согласия эти деньги не отдает. Он присылает вам динамический пароль так называемый, который вы должны…
А. Князева
―
Ну цифровой, да.
А. Матрешин
―
Подтвердить, да, введя на специальной странице, которая так же появляется на компьютере, или на мониторчике вашего телефона. То есть, подтвердить динамическим паролем, что это именно вы, а телефон – банк, он берет не откуда-то, а берет именно из базы данных из своей, в которой в вашей карточке зарегистрирован телефон, как контактный с вами для того, чтобы проводить такие операции. Поэтому внимание безопасности уделяется очень большое. Мы видим, что из нашего обихода практически ушли полосатые карты без чипа. Чип на сегодняшний момент, скажем так (неразборчиво) еще пока никем никогда не подломлен и не взломлен, поэтому…
А. Князева
―
История надежная.
А. Матрешин
―
Да, история, она… Ну, скажем крайне надежная.
А. Князева
―
Ну есть другая сторона медали – человеческий фактор, который на своей банковской карточке пишет пин-код, поэтому тут уже наверное не проблема банка, а проблема человека вступает в силу.
А. Матрешин
―
Совершенно верно, да. То есть, если вы имеете большую железную дверь, и вы ее не закрываете на ночь, то извините, эта большая железная дверь, она не имеет никакого смысла.
А. Князева
―
И еще хотела бы у вас узнать, мы много перечислили возможностей, да? Таких хайтековских высокотехнологичных банковских. Вот на какие из проектов намерен сделать упор ваш банк, и что вы будете делать в ближайшем будущем в этом плане?
А. Матрешин
―
Ну, в ближайшем будущем конечно это (неразборчиво)…
А. Князева
―
Как это?
А. Матрешин
―
Ну, на сегодняшний момент вы уже сейчас можете используя предположим приложение карс-мобайл для андроида, загрузить… Являясь клиентом Московского Индустриального банка, загрузить себе карту через (неразборчиво). То есть, вам по сути дела нет никакой необходимости приходить в банк для того, чтобы заказать карту. На рынок выходит… Эппл пэй выходит гугл пэй, поэтому… Самсунг пэй, извините, поэтому в этом направлении будет… Этим направлениям будет уделяться наибольшее внимание потому, что… Ну, мы все сами прекрасно представляем, вот на сегодняшний момент у Московского Индустриального банка есть возможно условно иметь карту в телефоне, иметь карту в брелке. Но иметь карту в телефоне, нет возможности иметь ее в айфоне. И понятно, что на сегодняшний момент я думаю, что если мы посмотрим на этот сегмент, и платежеспособность этих людей, которые используют айфоны, и долю их на рынке. Понятно, что как только у банка появится эта технология, скорее всего эти клиенты посмотрят в сторону того банка, который им этот сервис даст. Поэтому мы в свою очередь очень внимательно отслеживаем, и…
А. Князева
―
Есть над чем работать, да?
А. Матрешин
―
Да.
А. Князева
―
Понятно. Ну что же, я думаю, что это был финальный вопрос. К моему сожалению осталось еще достаточно много вопросов к Алексею Матрешину. Напоминаю, что в прямом эфире «Эха Москвы» был вице-президент Московского Индустриального Банка Алексей Матрешин. Мы говорили о высоких технологиях, или диджитализации в банковском деле, всего хорошего.
А. Матрешин
―
Спасибо.