Перспективы развития национальной платежной системы - Алексей Матрешин - Интервью - 2015-04-16
16.04.2015
Перспективы развития национальной платежной системы - Алексей Матрешин - Интервью - 2015-04-16
Скачать
Я. Розова
―
Меня зовут Яна Розова, здравствуйте. Рядом со мной Алексей Матрешин, вице-президент Московского Индустриального Банка, добрый день.
А. Матрешин
―
Здравствуйте.
Я. Розова
―
И тема нашего эфира: «Перспективы развития национальной платежной системы». Поскольку с 1 апреля в стране была запущена национальная платежная система, сразу хочется понять, в чем ее особенность и отличие от западных аналогов, что это такое вообще, с чем его едят?
А. Матрешин
―
Да, ну если говорить в целом, то национальная система пластиковых карт, она создана для того, чтобы просто напросто обезопасить национальную систему от воздействий из вне. То есть мы помним, что когда к ряду российских банков были применены санкции, карты этих банков перестали обслуживаться даже на территории РФ. Но для того, чтобы этого не допустить, правительством была принята программа по развитию национальной системы пластиковых карт, было создано соответствующее предприятие на бузе ЦБ РФ, и ЦБ РФ начал проводить работу по созданию национальной системы платежных карт РФ. В первую очередь…
Я. Розова
―
Не будет ли это как-то связано с монополизацией рынка?
А. Матрешин
―
Нет, это никак не будет связано с монополизацией рынка на мой взгляд. Потому, что все-таки сама система, она базируется на нескольких основных принципах. То есть, должно быть федеральное законодательство, которое обеспечивает законодательный уровень, далее существуют правила платежной системы, и это уже внутренние банковские правила по тому, как они выпускают карты, какие сервисы они представляют. Национальная система платежных карт – это базис, на основе которого банки будут так же продавать… Давать держателям карт соответствующие сервисы, необходимые для безналичной оплаты каких-либо платежей или услуг, а так же получения (неразборчиво).
Я. Розова
―
Если можно, расшифруйте… Все-таки давайте поймем, в чем отличие? С чего все начиналось, к чему пришло, что сейчас происходит.
А. Матрешин
―
Если говорить о международных системах… Ну, о Visa, MasterCard, то когда на территории РФ были представлены только эти системы, по сути дела любая операция, проводимая даже между российскими банками, она проводилась… Информация по этой операции выходила за территорию РФ. И по сути дела обслуживание, обсчет этой операции проводился вне страны. Поэтому платежная система Visa, MasterCard могли бы очень легко отключить российские банки от безналичных расчетов. Довольно давно… Ну, скажем так, в 90-х годах в России уже работали системы, которые можно условно назвать национальными. То есть, они…
Я. Розова
―
То есть, свои.
А. Матрешин
―
Свои, да, системы. Это была система СТБ кард, это была система Юнион-кард. Я могу сказать про МИнБ, что в 1995 году у нас во Владимирской области была даже своя система, называлась МИнБ-кард. Конечно, тогда не было как раз вот этой законодательной базы, эта деятельность, она никак не регулировалась.
Я. Розова
―
Ну, только своими внутренними какими-то правилами, да?
А. Матрешин
―
Да. И со временем конечно вот эти вот крупные игроки международные Visa, MasterCard, они при вхождении на российский рынок, они просто напросто вот эти системы потихоньку выдули. Эти маленькие системы, они…
Я. Розова
―
Съели вас.
А. Матрешин
―
Они не смогли конкурировать с системами, которые отлажены, которые работают как часы, и конечно… Ну, в то время возможно, что не хватило силы воли у организаторов тех систем, хоть как-то донести им до руководства, до ЦБ те сложности, с которыми сталкиваются. Н в итоге оказалось так, что ситуация сложилась так, что на определенный момент Россия оказалась в ситуации, когда национальные системы, платежные карты, ее просто не было. Были какие-то попытки еще и 210-му ФЗ создать универсальную электронную карту, но здесь конечно… Те принципы, которые были заложены, что эта карта должна была сразу стать… На ней должно было размещаться 4 федеральных приложения, идентификационные, там страховое, пенсионное. Это сразу, сильно усложнило систему, и в целом наверное все-таки не позволило развитию как национальной системы платежных карт. Ну и в связи с событиями, про которые мы с вами говорили, когда были применены санкции к ряду российских банков, и их карты перестали обслуживаться, здесь уже был как говорится прямой позыв, что необходимо предпринимать какие-то меры.
Я. Розова
―
Ну так все-таки, в чем ее суть, и отличие от зарубежных аналогов?
А. Матрешин
―
Суть ее в том, что если говорить о технологии работы, что на базе ЦБ создается своя система, которая по сути дела занимается обработкой транзакций, и эти транзакции, которые проходят внутри страны, они проходят именно внутри страны, не выходя за территорию РФ.
Я. Розова
―
То есть, работают только на территории РФ, да?
А. Матрешин
―
Да, то есть по сути дела…
Я. Розова
―
Все операции, которые вот можно совершить на территории РФ, они могут происходить на основе национальной платежной системы.
А. Матрешин
―
А мы давайте на примере рассмотрим.
Я. Розова
―
Давайте.
А. Матрешин
―
Если карта МИнБ приходит в банкомат другого банка, то раньше эта транзакция, она обрабатывалась Visa, либо MasterCard, в зависимости от того, какая карта пришла. И эта транзакция, она не обрабатывалась на территории РФ, она уходила за рубеж, и там уже происходил так называемый свичинг, соединения этих (неразборчиво) и квайера, то есть обслуживающего банка, и банка, выпустившего карту. Национальная система платежных карт – она подразумевает, что транзакция между банками внутри страны, они будут проводиться в рамках НСПК. А вот уже транзакции если вы выедите за рубеж со своей банковской картой, выпушенной ну, скажем МИнБ, то здесь будет уже в зависимости от платежных систем, транзакция пойдет либо через Visa, либо через MasterCard.
Я. Розова
―
А в чем плюс? Ну, хорошо, ну ушли мои какие-то данные для сведения за рубеж. Но меня это совершенно никак (неразборчиво).
А. Матрешин
―
Ну здесь не только сведения, здесь все-таки если говорить о том, что в целом…
Я. Розова
―
То есть понятно, что ее в любом случае, если вдруг опять же эти санкции будут продлены, или что-то возникнет такое вот (неразборчиво), то меня это как-то обезопасит, я правильно понимаю?
А. Матрешин
―
Внутри страны ваша карта будет работать. Если говорить просто в целом об экономике, все-таки экономика – это… И если говорить о финансовой системе, то финансовая система – это скажем кровеносная система, которая снабжает экономику теми ресурсами, которые необходимы для работы. И в свое время, в 2005 году была очень интересная работа проделана, сделана (неразборчиво) и его командой перед уходом. Он провел анализ вообще рынка существующего в России, и перспектив его развития. И уже тогда было понятно, что будущее вообще за электронными расчетами безналичными, и одновременно, что было сказано, что вот само обслуживание… Было посчитано, само обслуживание вот этой вот денежной массы, которая используется для проведения наличных операций, оно составляет порядка 1% ВВП. То есть, и мы должны понимать, что вот эта вот денежная масса, ее необходимо постоянно поддерживать. То есть, деньги – они уходят из оборота, появляются ветхие, необходимо печатать новые. Вот эти вот перевозки, сложная логистика, опять же, безопасность. Здесь очень много вопросов, которые связаны с обслуживанием этого так называемого КЭШа, наличных денег. Когда мы говорим о том, что в целом для государства выгоднее использовать…
Я. Розова
―
Переходить на безналичный расчет.
А. Матрешин
―
Да, на безналичные расчеты – деньги, они всегда находятся в обороте. То есть, по сути дела, вы получая деньги на банковскую карту, вы не изымаете их из оборота, а они продолжают работать, находясь в банке. То есть…
Я. Розова
―
При этом, если мне понадобились, я их все равно могу в любой момент получить
А. Матрешин
―
Конечно. Вы можете либо получить, либо можете рассчитаться, используя этот инструмент, который вам предоставляет банк.
Я. Розова
―
Ну, безналичным, да. И в магазине, и при оплате каких-то коммунальных услуг. А в чем вообще состоит проблема перехода на вот эту национальную платежную систему? Я понимаю, что вот она запущена, вроде бы еще месяц даже не прошло, как она запущена. Понятно, что она прямо сразу так не заработает.
А. Матрешин
―
Ну, сложность – она какая… Это все-таки довольно серьезный проект, он довольно большой, он требует провести… Выполнить большой объем работ, по подключению действующих существующих участников, к НСПК.
Я. Розова
―
А существующие участники – это имеется в виду все…
А. Матрешин
―
Это те банки, которые…
Я. Розова
―
Все банки.
А. Матрешин
―
Да, которые являются эмитентами, или квайеры… Ну, или эмитентами и квайерами. По сути дела, каждый банк должен установить у себя соответствующие оборудование коммуникационное, пролить ключи…
Я. Розова
―
Но вы это уже все сделали?
А. Матрешин
―
Да, МИнБ полностью был готов… Мы были как бы в первой партии тех банков, которые подключались к НСПК, вот это мы сделали в январе/феврале. Мы полностью закончили все сертификационные тесты по Visa, то что необходимо сделать к первому июня. И мы в принципе готовы переключать (неразборчиво) Visa. То есть, у нас все эти работы закончены. Ну и надеемся что НСПК так же предложит МИнБ быть в числе первых, кто будет тестировать платежное приложение, которое должно выйти в декабре этого года, это уже…
Я. Розова
―
Знаете, вот хочется понять, почему людей так пугает вообще ведение и запуск национальной платежной систему? Особенно тех, кто пользуется картами Visa, о которых мы с вами упомянули вначале, MasterCard, ну какие-то международные, да? Почему людей так пугает? Вы вроде бы уже вначале объяснили, что это не страшно, потому, что просто операции будут проходиться внутри страны.
А. Матрешин
―
Да.
Я. Розова
―
И даже с учетом этих карт. Я так понимаю, что эти карты тоже будут обязаны перейти на эту национальную платежную систему, и таким образом работать в этой национальной… Или я ошибаюсь?
А. Матрешин
―
Нет, вы говорите правильно все, что те банки, которые на сегодняшний момент уже перешли на работу через НСПК, их транзакции по этим картам, не зависимо от того, что это вот скажем карта MasterCard, она уже проходит через НСПК. Если банк-эквайер, и банк-эмитент… Ну, банк-эквайер, который обслуживает в данный момент эту карту, уже подключены к НСПК. Поэтому, со стороны держателей карт никаких вопросов, связанных с переоформлением, с обращением в банк, с перезаключением каких-то договоров, перевыпуску карт, этих вопросов перед ним не возникнет. Поэтому это никак не должно пугать. Даже все счета, все платежные реквизиты остается все то же самое.
Я. Розова
―
То есть, это проблема только банков получается?
А. Матрешин
―
Это проблема… Это не проблема, это задача банков…
Я. Розова
―
Поставленная задача, которую нужно выполнить.
А. Матрешин
―
Которую необходимо выполнить.
Я. Розова
―
Как вы думаете, сколько времени понадобится на то, чтобы абсолютно полностью вся страна смогла перейти на национальную платежную систему?
А. Матрешин
―
Ну, на самом деле эти сроки, они уже озвучены. То есть, мы… Они озвучены национальной системой платежных карт, с 1 июня также должна быть переключены Visa, в декабре текущего года должно появится уже платежное приложение, то есть по сути дела наше НСПКашное предложение, которое будет жить на карте, на чипе. И как планируется 16-17 год, это уже будет реализация каких-то инноваций, дополнительных сервисов, которые существуют сейчас в международных платежных системах, которые должны так же существовать и в национальной системе платежных карт.
Я. Розова
―
Опять же возникает вопрос, поскольку это новая история, и только запущена, то безусловно скорее всего возникнут какие-то проблемы. Вы уже сейчас, как представитель одного из эмитентов, да?
А. Матрешин
―
В данный момент эквайер.
Я. Розова
―
Эквайер, хорошо, простите. Вы уже сейчас видите какие-то недостатки, над которыми нужно работать, и о которых может быть имеет смысл предупредить власти?
А. Матрешин
―
Ну вы знаете, власти подобрали довольно хорошую команду для решения тех задач, которые поставлены. И если говорить в целом, то та работа, которая проведена, она заслуживает уважения потому, что действительно когда вопрос не решался столько лет, когда были разные попытки что-то поменять, что-то сделать, как-то что-то продвинуть, и то что сделано сейчас – можно сказать, что… Если говорить, что… Рассматривать эту задачу как проект реализуемый, то в целом исполнение проекта, оно идет довольно не плохо. И каких-либо срывов, таких, что сказать, что о, вот прокололись, ну…
Я. Розова
―
Пока нет, да?
А. Матрешин
―
Такого нет. Ну, надеемся, что не будет. Надеемся, что…
Я. Розова
―
А насколько вообще наша национальная платежная система адаптирована к условиям международного рынка?
А. Матрешин
―
Ну, на сегодняшний момент она никоем образом не адаптирована, но это опять же задача будущего. То есть, для того, чтобы…
Я. Розова
―
Хорошо, как она должна быть адаптирована? Как это должно вообще в идеале работать?
А. Матрешин
―
Вы знаете, на самом деле вот каких-то таких лекарств, вот условно выпью эту таблетку, и будет все хорошо, их нет. Потому, что…
Я. Розова
―
А хотелось бы.
А. Матрешин
―
А зачем? Смотрите, ведь на самом деле, есть большой опыт других стран, есть скажем (неразборчиво) карты, да? То есть, это японские карты, которые сначала были как национальные, потом они перешли обслуживаться уже на международном уровне. То же самое можно сказать про (неразборчиво). То есть, когда карта выпускалась как национальная, сейчас это самая большая (неразборчиво).
Я. Розова
―
То есть, странные амбиции. Мы хотим, чтобы наша национальная платежная система стала международной.
А. Матрешин
―
Да, а есть компания… Ну, есть страна Канада, в которой есть своя национальная карта, которая называется (неразборчиво), и она реально используется только внутри страны. И есть на законодательном уровне, насколько мне известно, и дай бог, чтобы я ничего не путал, что любая торговая организация обязана принимать платежную карту (неразборчиво), и может международных платежных систем. То есть, по сути дела, если приходит иностранец, карта обслуживается там Visa, или MasterCard. А если ты приходишь как гражданин, у тебя есть эта карта (неразборчиво), она в любом магазине, в торговой точке, она будет обслужена в Канаде.
Я. Розова
―
Ну за нее я тоже должна буду платить годовое обслуживание?
А. Матрешин
―
Ну, вы понимаете, на самом деле как правило, если мы говорим про зарплатные проекты…
Я. Розова
―
Ну, например.
А. Матрешин
―
Да, то банки как правило сейчас эти все расходы берут на себя по зарплатным проектам, по выпуску карт, и вот по годовому обслуживанию. Потому, что им интересно привлечь все-таки средства клиентов. Как говорится то, о чем мы с вами говорили, это не выводить вот эти вот средства из оборота, чтобы они оставались на счетах, их можно было каким-то образом там инвестировать, (неразборчиво).
Я. Розова
―
Ну, чтобы работали на иностранном, да.
А. Матрешин
―
Поэтому… А если говорить для экономики страны, то вот еще раз… Ну, безналичные расчеты – это все-таки прозрачность в первую очередь, и в той же самой южной Корее был принят в свое время закон, когда торговая точка с оборотом там 18 тысяч долларов, обязана уже была обслуживать карты. Понимаете, это по сути дела решало бы многие вопросы там фискальных моментов. То есть, когда можно посмотреть действительно, реально… Потому, что пока есть нал, есть серый нал. Как только мы уводим большую часть оборотов в безналичные расчеты, эти все транзакции, они… Ну, операции, они проходят по банковским счетам. Они прозрачны, они видны. То есть, вот они лежат на вашем счете на там 40807, я образно буду говорить, да? Вы расплатились за товар, они пришли на счет предприятия, которое вам эту услугу, или товар… Оно дальше опять заплатило… Там купило… То есть, по сути дела прозрачность – это и быстрота расчетов, ну, скорость расчетов, да? Это такие, довольно значимые моменты. Ну и плюс то, что мы с вами говорили – это отказ от КЭШа, ну минимизация там. От КЭШа все равно понятно, отказаться нельзя, что минимизация вот этого наличного оборота – это сокращение затрат на его воспроизводство.
Я. Розова
―
Ну, это хорошо банку, а человеку?
А. Матрешин
―
А чем человеку плохо?
Я. Розова
―
Ну, теперь-то я конечно тоже понимаю, что хорошо. Ввел пин-код, и все в порядке.
А. Матрешин
―
Да. На самом деле пользователь… Ну, держатель карты в этом случае получает от банка кучу других сервисов.
Я. Розова
―
Например?
А. Матрешин
―
Например, он может использовать систему дистанционного банковского обслуживания для того, чтобы производить оплату тех услуг, которые он получает. Ну, это те же самые выплаты…
Я. Розова
―
Ой, слушайте, вот прежде чем вы, извините, будете продолжать перечень всех преимуществ, я как клиент например вашего банка, переходя на национальную платежную систему, я что должна для этого делать? Придти, сказать, что…
А. Матрешин
―
Ничего.
Я. Розова
―
Вот если можно, вы расскажите. Понятно, что делает банк для того, чтобы перейти, вы уже объяснили. Это оборудование, это программное обеспечение. Ну, такие нюансы уже технические. А у клиента банка в этот момент…
А. Матрешин
―
Ничего, вот вообще ничего. То есть, как я уже сказал, что вы ничего не делаете. Вы не приходите в банк…
Я. Розова
―
Я не услышала, да.
А. Матрешин
―
Вы не заполняете никаких заявлений, вы не перезаключаете никаких договоров.
Я. Розова
―
Не зависимо от того, какая у меня карта.
А. Матрешин
―
Сегодня – да, Visa, или MasterCard, не зависимо. В дальнейшем, когда появится скажем собственное платежное приложение у НСПК, тогда возможно вам потребуется какие-то действия выполнить для того, чтобы подписаться именно на вот это вот приложение.
Я. Розова
―
Теперь о преимуществах сразу.
А. Матрешин
―
Да, теперь о преимуществах сразу. То есть, вы став участником зарплатного проекта, и получая заработную плану на банковскую карту, вы по сути дела открываете для себя все новые сервисы, которые у вас есть. Которые сегодня вам может предоставить современный мир. Все мы пользуемся гаджетами, да? Различными. Например, многие являются поклонниками там компании Apple, не для рекламы.
Я. Розова
―
Нет, ну понятно.
А. Матрешин
―
Да. И даже для того, чтобы пользоваться теми продуктами, которые есть у Apple, кроме того, как зарегистрировать свою банковскую карту в своем личном кабинете, и в дальнейшем с нее будет проводиться списание за те или иные сервисы, вы не можете. То есть, по сути дела не имея вот этой услуги банковской карты, вы не можете использовать современные сервисы, и…
Я. Розова
―
Ну, вы имеете в виду, когда я оплачиваю какие-то услуги в помощью телефона например, да? Не доставая уже свою карту.
А. Матрешин
―
И это тоже. То есть, по сути дела вы можете используя сеть интернет, компьютер, производить оплату любых начислений, которые делают поставщики услуг. На сегодняшний момент все банки подключены к так называемой системе ГИС ГМП. Государственная информационная система государственных муниципальных платежей. Например, я заходя в интернет-банк, или мобильный банк в свой личный кабинет в МИнБ, я сразу вижу штрафы, которые мне начислены…
Я. Розова
―
Мой личный кабинет, в котором отражается вся информация о расчетах, или о…
А. Матрешин
―
Вся информация о моих предстоящих платежах, которые от меня ожидает налоговая служба, или…
Я. Розова
―
ГИБДД, коммунальные услуги, да.
А. Матрешин
―
Коммунальные платежи, МГТС. То есть, по сути дела мне нет необходимости доставать из почтового ящика вот эти вот квитки, идти в банк, отстоять там очередь, и произвести там оплату, получив потом этот квиточек с синими штампиками. Мне достаточно зайти в систему МИнБ, и скажем так, одним кликом все эти платежи выполнить. Причем самое интересное, часто бывает так, что… Ну, есть определенные неудобства, но то, что сейчас банки подключены в ГИС ГМП, это уже им позволяет все начисления, которые есть у ГИС ГМП по вам, кроме налогов… Налоги только просроченные вы увидите. К сожалению есть такая позиция, там по законодательству налоговиков, что пока срок платежа не истек по налогу, он не может быть…
Я. Розова
―
Информация не передается.
А. Матрешин
―
Не передается, да. Как только он истекает, он уже становится просроченным, и тогда они вас радуют сразу и пени, и…
Я. Розова
―
Вот это единственное возмущает меня, честно.
А. Матрешин
―
Меня тоже.
Я. Розова
―
Вас тоже? Слушайте, вот получается, что МИнБ… В общем естественно, мы не первый раз с вашими коллегами уже встречаемся, и я знаю, что этот банк один из старейших 25 лет вам в этом году, да?
А. Матрешин
―
Да.
Я. Розова
―
Не могу не спросить уже в завершение нашего эфира, с какими итогами банк встречает эту дату, как будете отмечать, и каковы планы на будущее?
А. Матрешин
―
Ну, банку в этом году действительно 25 лет, банк прошел довольно большую историю, банк имеет богатые традиции. При этом банк всегда кредитовал, и работал с реальным сектором экономики. То есть, если говорить о тех клиентах, которые есть у банка – это крупнейшие предприятия РФ, мы так же работаем помимо как с корпоративными, мы предоставляем и розничные услуги. Ну, как правило, нашим корпоративным клиентам. То есть, все зарплатные проекты, все различные договора экваринга, мы так же ведем с теми предприятиями, которые являются нашими клиентами. Дополнительно банк сейчас очень активно развивает новые сервисы, и… Ну, связанные с электронной коммерцией. Я думаю, что в самое ближайшее время, к 25-летию мы для своих клиентов сделаем…
Я. Розова
―
Подарки давайте, какие будут подарки?
А. Матрешин
―
То есть, ну, это будет один… Это будет несколько интересных сервисов, связанных с электронной коммерцией, и новые технологии расчета, называемые… Ну, скажу название: Моби-КЭШ, который мы делаем совместно с компанией (неразборчиво).
Я. Розова
―
Смогу сэкономить?
А. Матрешин
―
Вы сможете не имея ни карт, не зная… Не карты, а просто имея регистрацию в телефоне, работающем по (неразборчиво), или не работающем по (неразборчиво), производить оплаты с любой банковской карты, которая у вас выпущена.
Я. Розова
―
То есть, мы закольцовываем опять национальную платежную систему, я правильно понимаю? Спасибо вам большое, Алексей Матрешин, вице-президент Московского Индустриального Банка был в студии «Эха», всего доброго
А. Матрешин
―
Спасибо.