Кредитование отечественной промышленности - Павел Неумывакин - Интервью - 2015-03-12
12.03.2015
Я. Розова
―
Меня зовут Яна Розова, рядом со мной Павел Иванович Неумывакин, советник Президента «Московского индустриального банка». Тема эфира: «Кредитование отечественной промышленности».
П. Неумывакин
―
Добрый день.
Я. Розова
―
Вы знаете, начать наверное хочется сразу с анализа, как банк оценивает ситуацию в стране, и развитие вообще такого промышленного сектора экономики?
П. Неумывакин
―
Ну вы знаете, я думаю, не скажу ничего нового, что ситуацию в целом естественно в стране можно оценивать, как достаточно тяжелую. Те события, которые произошли в декабре, они коренным образом поменяли сложившуюся до того момента ситуацию на рынке банковском как в части и привлечения средств от населения, от юридических лиц, так и в части кредитования. В конечном счете все это привело к резкому повышению стоимости фондирования, за счет которого и живут в общем-то банки, и естественно к росту ставок для наших заемщиков, как для юридических лиц, так и для физических лиц, что естественно не способствовало улучшению экономической ситуации для реального сектора экономики в первую очередь.
Я. Розова
―
А как вы считаете, есть ли у нас сейчас возможность понизить ставки, чтобы заинтересовать…
П. Неумывакин
―
Ну вы знаете, ставки уже повысились, причем они повысились же в декабре… Если так одномоментно, практически повышение произошло в разных диапазонах, в среднем где-то 6-10% пунктов, что очень много.
Я. Розова
―
Да, это существенно.
П. Неумывакин
―
Сейчас… Ну, завтра рынок ждет от совета директоров ЦБ в общем-то снижения ключевой ставки в диапазоне 1-2 процентных пункта. Если это произойдет, то есть, с нынешних 15 до 14, 13% годовых, можно говорить о том, что где-то начиная со второго квартала, начнется постепенный (неразборчиво)… Ну, снижение как пассивной составляющей стоимости, так и постепенное снижение ставок по кредитам.
Я. Розова
―
Насколько может вырасти тогда количество ваших клиентов?
П. Неумывакин
―
Да вы знаете, у «Московского индустриального банка» достаточно большое количество клиентов, их сейчас 270 тысяч.
Я. Розова
―
Но у вас-то большая история.
П. Неумывакин
―
В общем-то да, это как бы результат 25-летней истории банка, которая берет свое начало еще со времени Московского городского управления Промстройбанка СССР. Поэтому с некоторыми нашими клиентами… Ну, они обслуживаются в банке еще с 30-х годов, когда собственно компании (неразборчиво) были созданы. Поэтому история достаточно большая. Но ожидать, что произойдет реальное снижение в общем-то ставок, повторюсь, это я думаю, можно при любом раскладе событий не ранее весны.
Я. Розова
―
Чем отличается работа «Московского индустриального банка» от ваших конкурентов?
П. Неумывакин
―
Ну вы знаете, прежде всего тем, что за 25 лет работы банк полностью оправдывал свое название: «Московский индустриальный банк». То есть банк, который всегда упор своей деятельности делал на работу с реальным сектором экономики, на кредитование промышленности, агропромышленного комплекса, строительства. То есть того, что раньше называли в общем-то развитием народнохозяйственного комплекса страны. И это всегда было приоритетом в работе банка, банк всегда старался по мере возможностей кредитовать, давать длинные инвестиционные кредиты, на опять-таки развитие производств по переработке сельхозпродукции, по модной в нашей на сегодняшний день теме, То, что сейчас называется импортозамещение. Вот банк этим занимался практически всегда.
Я. Розова
―
А как удается сейчас справляться с импортозамещением?
П. Неумывакин
―
Да вызнаете, удается не просто. Потому, что для того, чтобы говорить о реальном импортозамещении, необходимы долгосрочные правила игры. Потому, что как наверное вы знаете, любой инвестиционный проект – это достаточно длинный срок, который в общем-то составляет как минимум 8-10 лет. И поэтому когда мы говорим о правилах игры, в нашей стране к сожалению до последнего времени практически мало, кто мог сказать, что те правила и те механизмы поддержки инвест-проектов, которые действовали на момент запуска проекта, и например то, что будет через 5 лет, то, что вот это сохранится. И вот к сожалению, сегодня гарантировать не может никто. И вот это основная проблема, которая возникла не сегодня, не вчера, но вот она на сегодняшний день конечно один из таких основных сдерживающих факторов. Потому, что даже если мы говорим, помните, когда были введены санкции… Соответственно и был дан старт теми импортозамещения, ведь тоже какие были оговорки в правительстве, что мы делаем эти шаги по теме импортозамещения на период действия санкций. А если они отменятся… Ну, например там через год, через два… А подчеркиваю, инвестиционные проекты - туда заходишь не на 2 года, не на 3, а на 8-10, и более лет.
Я. Розова
―
То есть, опять неуверенность в завтрашнем дне мешает…
П. Неумывакин
―
Неуверенность в завтрашнем дне, она скажем так, как минимум существенно повышает риски окупаемости, и рентабельности…
Я. Розова
―
То есть, не только заемщик должен об этом думать, но и банк, который естественно выдает тот же кредит.
П. Неумывакин
―
Разумеется.
Я. Розова
―
А насколько люди вообще заинтересовались этой темой? Есть ли активизация желающих заняться импортозамещением, например в агропромышленном комплексе.
П. Неумывакин
―
Ну, вы знаете, те, кто этой темой занимался и раньше, ей занимается в общем-то и сейчас. Поэтому запущенные проекты, которые сейчас можно в общем-то развивать и в дальнейшей области. Но для этого нужно понимания, четкого ответа на вопрос, насколько эти меры, о которых сейчас говорит государство, будут носить именно долгосрочный характер? Потому, что как раз в плане поддержки агропромышленного комплекса были прецеденты, когда например вот это субсидирование там разницей процентной ставки по инвест-проектам, в определенный момент были периоды, когда денег в бюджете просто уже не было на компенсацию этой ставки хозяйством, и соответственно банком. И клиенты испытывали в результате этого…
Я. Розова
―
Трудности.
П. Неумывакин
―
Определенные трудности.
Я. Розова
―
А что может вообще заинтересовать клиента, чтобы он пришел именно к вам? Для развития своего бизнеса. Кроме ставки, конечно она главная…
П. Неумывакин
―
Ну, вы знаете, ставка важна, наверное в общем-то знание банком своего клиента. Повторюсь, в общем-то среди 70 тысяч наших клиентов, которые находятся расчетном… Самообслуживании у банка более 1000 клиентов в общем-то заемщиков, и банк за 25 лет накопил достаточно большой опыт именно вместе с клиентами, реализации вот этих инвест-проектов. Поэтому в ряде случаев банк оказывает помимо чисто активных операций консультационную помощь, связанную в корректировке бизнес-плана, в составлении более комфортного для клиента графика обслуживания долга. Ну, наконец в общем-то в помощи контрагентов для реализации продукции, используя опять-таки достаточно большую наработанную клиентскую базу банка, поэтому тут диапазон очень широк.
Я. Розова
―
А вот эта линейка продуктовая, она из чего состоит у банка? Понятно, что предложений много, все их не перечислить, но основные.
П. Неумывакин
―
Нет, здесь линейка стандартная, то есть в общем-то возможность как бы так кредитоваться как на короткие сроки, так и на длинные с годовыми траншами, так и на именно то, что можно назвать инвестиционным кредитованием, когда срок кредитования составляет условно говоря 10 лет. С комфортным для заемщика графиком гашения основного долга, там ближе к концу срока действия кредита. Поэтому здесь заемщик, исходя из своих потребностей, может в банке выбрать подчеркиваю, наверное любой кредит в зависимости от потребности.
Я. Розова
―
На сайте все это есть, и можно найти, да?
П. Неумывакин
―
На сайте все конечно, конечно.
Я. Розова
―
Скажите, еще одна важная тема, которая связана естественно со ставкой кредитования – это ипотечное кредитование. И опять все упираемся мы в то, что неуверенность в завтрашнем дне существует, она никуда не исчезла. Но насколько сейчас заинтересованы люди в получении ипотечного кредита?
П. Неумывакин
―
Ну, вы знаете, по сравнению с докризисным периодом… То есть, отечественное кредитование сейчас… Ну, называя вещи своими именами, оно встало. Встало оно по двум причинам: первая – естественно резко выросли ставки по ипотеке, и даже анонсированная опять-таки тема компенсации и ставки, о которой заявило правительство, до сих пор этот механизм – он не запущен в действие. Поэтому реально, например сейчас наш банк выдает ипотечные кредиты, опять-таки в рамках тех совместных проектов, по тем нашим застройщикам, которые аккредитованы банком. То есть, совместные программы. И ставка там достаточно комфортная. Для сегодняшнего дня, сравнивая с банками-конкурентами, в районе 13,5 – 14,5% годовых.
Я. Розова
―
Нет, ну это очень заманчивое предложение, да.
П. Неумывакин
―
Что достаточно комфортно.
Я. Розова
―
Да.
П. Неумывакин
―
Но, на сегодняшний день многие заемщики потенциальные, они просто напросто сейчас осторожничают. В получении ипотечных кредитов, на мой взгляд по одной простой причине: ипотечный кредит – это кредит на 10 лет, который нужно обслуживать…
Я. Розова
―
То есть, опять долгосрочный кредит.
П. Неумывакин
―
Долгосрочный кредит, и чтобы его обслуживать, нужно быть в значительно степени уверенным, что с тобой будет в диапазоне через год, через 3-5 лет. Вот такой уверенности после событий декабря я думаю, у большинства населения нашей страны поубавилось. И это на сегодняшний день один из таких существенных психологических факторов помимо ставки, сдерживающих вопросы, связанные с получением кредита.
Я. Розова
―
А банки вообще заинтересованы в выдаче ипотечных кредитов?
П. Неумывакин
―
Банки заинтересованы в выдаче ипотечного кредита, если будет внедрен механизм компенсации, в общем-то ставок. Потому, что это достаточно интересный продукт, который… Ну, начав работать с заемщиком по ипотеке, дальше ты можешь заемщика продолжать… Как бы так работать с ним по потребительскому кредиту, связанному с ремонтом квартиры, и так далее, так далее, так далее. То есть, как правило ипотечный портфель, если он выдан по комфортным процедурам, с точки зрения рисков, это самый качественный портфель кредитования физлиц любого банка.
Я. Розова
―
По поводу рисков, если у человека возникают проблемы. Они могут касаться и бизнеса, и частной жизни, в том числе например расплата за ипотечный кредит, да? Как помогает банк справляться?
П. Неумывакин
―
Ну вы знаете, это здесь я думаю, могу выразить наверное общее мнение коллег-банкиров, что в абсолютном большинстве банки не заинтересованы в том, чтобы доводить клиента… Будь то юридическое лицо, будь то физическое лицо, до банкротства. Для этого нужно быть уверенным, что заемщик действительно может испытывать временные трудности, но при этом у него есть четкое понимание, как выйти из сложившейся ситуации. Если в плане бизнеса, значит за счет каких-то там мер по повышению эффективности, сокращения издержек, у физического лица это как правило связано с потерей работы. И с пониманием того, как быстро он сможет эту работу найти. Если это понимание у банка есть, то банк как правило идет всегда навстречу заемщику, делая то, что называется реструктуризация кредита.
Я. Розова
―
Пересмотр, например…
П. Неумывакин
―
Ну, пересмотр например графика обслуживания долга, с точки зрения изменения срока погашения.
Я. Розова
―
Выплаты, да. То есть, в этой ситуации не нужно бояться, а нужно придти и рассказать.
П. Неумывакин
―
Не нужно бояться, наоборот… Это как бы тоже классика, чем раньше заемщик сообщит о своих проблемах, и вместе с банком попробует найти способы их решения, тем лучше заемщику.
Я. Розова
―
То есть, сейчас штрафные санкции, о которых нас так всегда пугали, они в общем в этой ситуации не будут работать.
П. Неумывакин
―
Ну, еще раз, в общем-то если заемщик в силу объективных причин не может обслуживать (неразборчиво) кредит, то понятно, тут дело не в штрафных санкциях.
Я. Розова
―
Вот смотрите, «Московский индустриальный банк», который существует более 25 лет…
П. Неумывакин
―
Будет 25 лет в конце года.
Я. Розова: С 30
―
х годов прошлого века, да, входит 27 структур образующих банков, и кредитует более, как вы говорили, 70 тысяч предприятий.
П. Неумывакин
―
70 тысяч – это клиенты банка. Кредитует больше 1000.
Я. Розова
―
Да, видите, я пропустила этот момент. Сколько в этой связи, в процентном соотношении составляют малый бизнес, сколько крупный бизнес, и насколько заинтересован «Московский индустриальный банк» в развитии или помощи тому же малому бизнесу?
П. Неумывакин
―
Ну опять-таки, основной клиентской базой банка естественно исторически являются предприятия малого и среднего бизнеса, поэтому если говорить о… Как бы так, штучном делении, то основная масса наших заемщиков, то есть это где-то порядка 70-ти в общем-то процентов, это как раз клиентский сегмент, относящийся к категории малый и средний бизнес. И только 30 – это вот то, что можно назвать таким чистым корпоратором, крупным. Если говорить о кредитном портфеле, там разумеется… По абсолютному значению, там разумеется основная сумма приходится на корпоративный кредитный портфель, что тоже логично.
Я. Розова
―
Как часто вы встречаетесь с представителями правительства, и обсуждаете например развитие тех или иных реформ в банковской сфере? И что вы предлагаете изменить, может быть?
П. Неумывакин
―
Ну, президент нашего банка (неразборчиво) находится в постоянном диалоге в руководством и правительства РФ, и ЦБ РФ, и как мне представляется, достаточно успешно в конструктивном диалоге старается довести до властей нашей страны позицию, что банк, как на примере «Московского индустриального банка» других многих в общем-то достаточно тоже успешно развивающихся коммерческих банков, могут при наличии ряда действий со стороны правительства и ЦБ, гораздо более активно участвовать в программах развития экономики нашей страны, реализации программ развития крупных инвестиционных проектов, реализации программ импортозамещения, но для этого банку естественно нужна помощь, которая частично уже реализуется за счет мер поддержки банковского сектора, путем капитализации ряда банков, и ряда других мер. То есть, диалог идет практически наверное на еженедельной основе.
Я. Розова
―
Ну, может быть, все-таки вы скажете, о каких реформах идет речь? Что сегодня необходимо банку? Что останавливает развитие?
П. Неумывакин
―
Вы знаете, это не то, что реформы. У всех банков стоит тема докапитализации. Поэтому правительство определило перечень 27 банков, в число которых вошел и «Московский индустриальный банк», на докапитализацию путем ОФЗ. Если этот процесс будет реализован, то у 27 банков тема докапитализации как-то будет решена. Но не надо забывать, что у нас за бортом этой программы осталось в общем-то несколько сотен банков, из которых банков 150 можно отнести к понятию таких достаточно крупные банки, в том числе и банки на региональном уровне. Поэтому разумеется, наверное было бы логично, чтобы какая-то часть этих банков тоже воспользовалась…
Я. Розова
―
С другой стороны вам должно быть хорошо, если им плохо. Ну, логично.
П. Неумывакин
―
Нет, мы говорим о том, что понимаете, как бы так… Все находятся примерно в одной лодке. И любое сотрясение, касающееся крупного игрока, будь то игрока на федеральном уровне, который например в декабре, типа банка «Траст», будь какого-то крупного регионального игрока, оно так же затрагивает все остальные в общем-то банки. Поэтому любой нормальный банк заинтересован, что называется, если говорить о честной конкуренции, в том, чтобы и остальные игроки так же в общем-то имели возможность нормально развиваться. Потому, что…
Я. Розова
―
Когда появилась информация впервые о докапитализации банков, исходя из той ситуации, которая сложилась в стране и в мире, для большинства людей это была такая не очень радостная новость, и было не понятно, почему. Потому, что банки повышают ставку по кредитованию, а еще и деньги дает, правительство выделяет. Объясните, с чем это было связано, и почему это нужно воспринимать ровно наоборот?
П. Неумывакин
―
Банки повысили ставку не потому, что они хотели, а потому, что в декабре схлопнулся межбанковский рынок, и взять деньги кроме как обратиться к ЦБ… Ну, называю вещи своими именами, (неразборчиво) негде, плюс в общем-то ресурсная база самих банков. И вот ставка по этим посевам, она сразу за день выросла, где-то 6, 10 и более процентов в общем-то годовых в пересчете. Следствием этого явилось естественно одномоментное, достаточно тоже поэтапное повышение ставок по кредитам, и дальше пошла цепная реакция. Плюс сокращение процентной моржи, то есть разницы между доходами и расходами. Ставки (неразборчиво) выросли сразу, а ставки по кредитам справедливости ради повышались поэтапно. По (неразборчиво) траншам, по перезаключаемым договорам, и так далее, так далее. Произошло снижение процентной моржи, у большинства банков произошел рост резервов, в связи с улучшением финансового положения достаточно большой группы заемщиков. Все это ведет к нагрузке на капитал. Ограничение нагрузки на капитал, ну, есть знаменитый норматив ЦБ: 10% - это критическая величина. Означает, что если банк приближается к этой величине, он не может дальше наращивать кредитование даже при наличии пассивов, и как бы нужно увеличивать капитал. Прибыль банка в нынешней ситуации, по итогам января, если посмотреть, из 100 крупнейших банков, больше половины завершили месяц с убытком, 30 сработали в 0. То есть, по сути дела…
Я. Розова
―
Это уже хорошо.
П. Неумывакин
―
Это скорее… Ну, это реально не то, что скрытый убыток, но вот из 100 – 80 либо минус, либо по нулям. Это говорит о том, что источников для роста капитала за счет прибыли банка в этом году, их реально не будет. Я. РОЗОВА: Значит и денег меньше вы сможете выдавать.
Я. Розова
―
Источников, это соответственно становится… Это помощь со стороны государства, и средства акционеров. Кстати, программа докапитализации за счет (неразборчиво), она предусматривает, что 50% от суммы, внесенной от государства кстати на платной основе, не бесплатно 50% - основной акционер должен будет (неразборчиво) банка как бы так внести, спустя четко зафиксированное время. То есть, это одно из условий этой программы. Так что, я сказал бы, здесь все по честному.
Я. Розова
―
Если подытожить, как вы оцениваете перспективы развития банковского сектора, кроме того, что ставки к весне скорее всего понизятся на ближайшие полгода. Ведь у вас наверняка работает огромное количество аналитиков.
П. Неумывакин
―
Вы знаете, этот год будет самым тяжелым, наверное за последние там лет 10 в российско-банковской системе. Именно в виллу того, что запущены процессы, которые объективно уже привели к резкому ухудшению финансового положения предприятий реального сектора экономики, существенного ухудшения финансового положения большинства коммерческих банков, и этот год реально должен показать, какая модель управления, какое качество корпоративного управления в банках позволит в общем-то пережить эти трудности. Да, это не первый кризис, на моей памяти он уже пятый, поэтому думаю в общем-то «Московский индустриальный банк» с честью пройдет испытания… Опираясь именно на накопленный опыт, знания работы именно с реальным сектором экономики, но повторюсь, год будет очень тяжелый.
Я. Розова
―
Вы думаете один год?
П. Неумывакин
―
Если переживем этот год, дальше будет легче.
Я. Розова
―
Это радует. Давайте теперь поговорим о том, какие предприятия сегодня, с учетом опять же… Все время повторяю эту фразу, но вынужденно. С учетом сложившейся ситуации относится к крупному бизнесу, или как оценивает банк предприятия крупного, среднего и малого.
П. Неумывакин
―
Есть стандартная классификация, то есть тут уже в принципе как правило большинство… Годовая выручка до 400 миллионов рублей – это предприятия малого бизнеса, до миллиарда рублей – это предприятия среднего бизнеса…
Я. Розова
―
То есть, оценка предприятий не изменилась.
П. Неумывакин
―
Она, вот выше миллиардов – это корпорант, и как бы крупный корпорант считается с выручкой, как правило от 5 миллиардов рублей.
Я. Розова
―
Сколько времени занимает оформление документов, и выдача кредитов, проверка…
П. Неумывакин
―
Вы знаете, с момента… В «Московском индустриальном банке», если заявка поступает… Полный пакет документов поступает, мы стараемся укладываться в срок до момента принятия решения от 2 до 4 недель.
Я. Розова
―
Это полностью проверка идет, да?
П. Неумывакин
―
Ну, разумеется. От момента…
Я. Розова
―
Трудно собрать весь пакет документов? Вы помогаете?
П. Неумывакин
―
Пакет документов… Это стандартные в общем-то правила, они применяются всеми банками, поэтому здесь никаких дополнительных… Смогу заверить, в общем-то нет, дальше все зависит просто от правильно (неразборчиво) процедуры рассмотрения прохождения кредитной заявки.
Я. Розова
―
Предложения как часто новые возникают? И где можно найти информацию, если вдруг я заинтересована в развитии своего бизнеса. Или хочу открыть бизнес, или…
П. Неумывакин
―
Ну, информацию можно найти на сайте, а более подробно конечно – это по телефонам, которые в общем-то указаны, обратиться в один из ближайших либо отделений по Москве.
Я. Розова
―
Много отделений по Москве?
П. Неумывакин
―
По Москве на сегодняшний день 18 отделений, работающих практически во всех районах Москвы.
Я. Розова
―
Но не связаны напрямую с жителями того или иного района, естественно.
П. Неумывакин
―
Нет, нет, нет. И в общем-то в наших филиалах. Общее количество точек банка на сегодняшний день по России, превышает 270 точек наших.
Я. Розова
―
Работаете вы со всеми регионами.
П. Неумывакин
―
Ну, работаем… Мы не работаем, исторически так получилось в Урале, и в Сибири, а в европейском регионе… То есть, европейской части нашей страны, практически во всех регионах.
Я. Розова
―
Спасибо огромное, я напомню, что в студии был Павел Иванович Неумывакин, советник Президента «Московского индустриального банка».
П. Неумывакин
―
Спасибо.