Сбербанк – доверенный отраслевой эксперт для Крупного и Среднего Бизнеса - Андрей Соколов, Юрий Соловьенко - Интервью - 2014-10-31
31.10.2014
Сбербанк – доверенный отраслевой эксперт для Крупного и Среднего Бизнеса - Андрей Соколов, Юрий Соловьенко - Интервью - 2014-10-31
Скачать
Я.Розова
―
Меня зовут Яна Розова. Здравствуйте! Рядом со мной Юрий Соловьенко, начальник управления кредитных продуктов и процессов «Сбербанка России»
Ю.Соловьенко
―
Здравствуйте!
Я.Розова
―
И Андрей Соколов, начальник управления развития крупного и среднего бизнеса «Сбербанка России».
А.Соколов
―
Добрый день!
Я.Розова
―
Тема эфира: Сбербанк – доверенный отраслевой эксперт для крупного и среднего бизнеса. Я так понимаю, что в ближайшее время мы поговорим о специальных решениях, которые Сбербанк предлагает как раз для развития среднего и крупного бизнеса. В чем их уникальность и преимущество по сравнению с другими кредитными организациями?
А.Соколов
―
Хороший вопрос, правильно с него начать. Для Сбербанка, прежде всего, важен наш клиент, и для нас, прежде всего, важно понимание его бизнеса, и какие ему нужны финансовые решения и продукты, которые помогли бы ему развить этот бизнес. Соответственно, если говорить о среднем и крупном бизнесе…
Я.Розова
―
Может быть, сразу дадим характеристику: что такое средний, что такое крупный бизнес?
А.Соколов
―
Да, мы его объединяем в один сегмент. Как правило, это предприятия с выручкой более 400 миллионов рублей в год.
Я.Розова
―
Это средний бизнес.
А.Соколов
―
Да, это средний бизнес. Крупный- начинается где-то от двух миллиардов и выше. Если брать верхнюю границу, это где-то порядка 12-15 миллиардов. Так предприятий где-то 85 тысяч таких предприятий, и надо сказать, что это очень важный сегмент российской экономики. Он генерирует 30% ВВП России. Соответственно если посмотреть на эти предприятия, то, как правило, быстро развивающиеся предприятия, которые могут увеличивать объем своих бизнесов до несколько раз в год. И если говорить о составе структуры управления, такие уже холдинговые структуры, в которых есть достаточное число филиалов. Они управляются уже достаточно профессиональными командами менеджеров, и в состав управления входят акционеры. Соответственно, так как этот бизнес растущий, то для этих компаний важно получить правильную консультацию, правильное понимание, что нужно на данном этапе бизнеса, как правильно осуществить финансирование.
Я.Розова
―
Исходя из этого вы уже предлагаете свои решения.
Ю.Соловьенко
―
Да, мы посмотрели, определились в отраслях и для специальных отраслей уже определили оптимальные продукты, которыми могут воспользоваться данные клиенты.
А.Соколов
―
Для нас на самом деле очень важно, чтобы банк был отраслевым экспертом и всячески стараемся развивать отраслевую экспертизу внутри банка, чтобы наши специалисты говорили на одном языке с клиентом, понимали особенности отраслей, тенденции развития, и именно исходя из этого мы можем предлагать точечные отраслевые решения для клиентов, что им всегда интересно.
Я.Розова
―
Таким образом, я понимаю, что, если в банке есть свои отраслевые эксперты, вы уже проанализировав ситуацию на российском рынке, смогли понять, какие отрасли нуждаются в таких решениях и сколько таких предложений вы этим отраслям предлагаете.
Ю.Соловьенко
―
Да, у нас есть целый набор таких решений, и если говорить от таких типовых решениях, то у нас 10 отраслевых кредитных решений – это где-то 5 отраслей, и плюс есть новая история, то есть мы заранее анализируем заемщика из других отраслей; и можем уже заранее на него устанавливать предодобренные лимиты, что позволяет в дальнейшем достаточно быстро принимать решение по кредитованию.
Я.Розова
―
Пять отраслей. Каких – давайте перечислим. И сразу будет понятно, что сейчас лучше всего развивается в нашей стране.
А.Соколов
―
Наши отраслевые решения сосредоточены в сфере строительства, розничной торговли, кредитования агропромышленного комплекса, финансирование индустриальных парков и финансирование недропользователей.
Я.Розова
―
Начнем со стройки. Кто потенциальный клиент.
А.Соколов
―
Здесь у нас несколько отраслевых решений, на которые приходится больший объем кредитного портфеля. В принципе, своими решениями мы покрываем все потребности клиентов, которые работают в сфере недвижимости и девелопмента.
Я.Розова
―
То есть это застройщики.
А.Соколов
―
Это застройщики. Это финансирование жилой недвижимости. Это интересные решения, потому что здесь мы предлагаем кредитные продукты на срок до 5 лет. Мы также проводим строительную экспертизу проектов, и эти проекты могут быть реализованы практически по всей стране приблизительно по одинаковым стандартам.
Я.Розова
―
Сколько времени занимает экспертиза? Я уже как частное лицо интересуюсь, если я вдруг решусь на покупку квартиры.
Ю.Соловьенко
―
Единственное, что это кредитование юридического лица.
Я.Розова
―
Да, но я же у юридического лица буду покупать квартиру?
Ю.Соловьенко
―
Но вы очень правильно сказали, потому что мы рассматриваем продукт комплексно и предлагаем уже решение: как кредитование и юрлица, так и кредитование его будущих потребителей, то есть физических лиц. Это уже такой комплексный подход. И организацию расчетного обслуживания и так далее. Ну, Юрий, скажи, пожалуйста.
Ю.Соловьенко
―
Соответственно, зависит, конечно, от наличия пакета документов, но в среднем рассмотрение занимает порядка 30 дней.
Я.Розова
―
Если я буду проверять документы при покупке квартиры, я увижу, что Сбербанк кредитовал этого застройщика, я могу быть спокойна.
Ю.Соловьенко
―
Да, потому что у Сбербанка есть свое подразделение строительной экспертизы. Мы очень четко и плотно отслеживаем реализацию тех объектов, которые финансируем.
Я.Розова
―
Сколько предложений для строителей?
Ю.Соловьенко
―
Кроме финансирования строительства, у нас есть финансирование коммерческой недвижимости и также финансирование под готовые объекты недвижимости. Кроме этого мы активно кредитуем подрядчиков – это тоже достаточно интересная тема, потому что мы здесь предлагаем комплексное решение: «гарантия плюс кредит».
Я.Розова
―
Возможно ли кредитование таких застройщиков без обеспечения сегодня?
Ю.Соловьенко
―
Как правило, в качестве залога мы используем право требования, то есть непосредственно объект, который мы финансируем, является предметом залога. Для некоторых кредитных продуктов возможно бланковое обеспечение, но это, как правило, речь идет о кредитовании подрядчиков.
А.Соколов
―
Когда есть контракт.
Ю.Соловьенко
―
Да.
Я.Розова
―
Вот те решения, которые предлагает Сбербанк, она распространяются на все регионы?
Ю.Соловьенко
―
Конечно. Сбербанк работает во всех регионах Российской Федерации, и стандарты работы везде одинаковые.
Я.Розова
―
Переходим к розничной торговле.
Ю.Соловьенко
―
Да, очень интересная отрасль.
Я.Розова
―
Я открывают свой бизнес, магазин, и понимаю, что мне надо закупать товары, а денег у меня нет. Но я, как уже современный человек, понимаю, что можно обратиться в банк за кредитом. Какие у меня действия, что я должна делать?
А.Соколов
―
Так как мы сейчас рассматриваем средний и крупный бизнес, ситуация такая, что у вас уже есть достаточное число денег, и вы понимаете, как его организовать…
Я.Розова
―
Да, я увлеклась.
А.Соколов
―
Потому что у нас есть отдельные продукты для малого бизнеса, достаточно большая линейка продуктов, и тоже конкурентоспособная. Соответственно, вы приходите со своим проектом. Мы понимаем, как у вас организован бизнес, мы делаем свою экспертизу вашего проекта.
Я.Розова
―
Тоже примерно в течение 30 дней.
Ю.Соловьенко
―
Даже быстрее это получается в данном случае, потому что это, как правило, уже существующий бизнес. И если есть предодобренный лимит, то решение может быть принято где-то за срок в 10 дней – это примерно в два раза быстрее, чем обычная заявка.
Я.Розова
―
Прошла оценка. Дальше?
А.Соколов
―
Прошла оценка. Мы предлагаем решение.
Я.Розова
―
Какое вы мне предлагаете решение? Много ли их у Сбербанка.
Ю.Соловьенко
―
Есть решения для розничной торговли. Как правило, это уже все-таки состоявшиеся сети, которые работают в регионе либо уже в нескольких регионах страны. Понятно, что мы отслеживаем стандартные показатели, связанные с долговой нагрузкой. Но также нас интересует выручка. В зависимости от этого, от кредитного качества клиента и устанавливается кредитный лимит.
А.Соколов
―
Могу еще сказать следующее, что это будет не просто решение о кредитовании – мы также предложим и организацию экваринга, потому что современная торговля невозможна без обслуживания банковскими картами, потому что зарплату вам начисляют, наверное, на карты. Второе: мы предложим инкассацию, то есть те услуги, которые предоставляет банк, то есть у нас полная продуктовая линейка, которая позволит торговым предприятиям организовать все финансовые потоки в одном месте – это тоже очень удобно.
Я.Розова
―
На сайте у вас написано, что вы предлагаете упрощенный порядок рассмотрения заявки по сравнению со стандартным кредитованием юридических лиц. Что это значит?
Ю.Соловьенко
―
Это как раз предодобренные лимиты, когда мы заранее устанавливаем лимит на компанию или группу компаний, а дальше последующие конкретные лимитные сделки рассматриваются по упрощенной процедуре и это ускоряет процесс.
Я.Розова
―
На какую минимальную и максимальную процедуру финансирования могут рассчитывать владельцы розничного бизнеса сегодня?
Ю.Соловьенко
―
Максимальная сумма, на самом деле, ограничена капиталом Сбербанка, а он самый большой в нашей стране, поэтому на вопрос можно ответить так: тем объемом, который сможет клиент действительно отработать и построить свой бизнес именно на этом объеме. Потому что, когда мы производим анализ, мы, в том числе, делаем независимую экспертизу правильности выбранной бизнес-модели, финансовой модели, финансовых потоков. А так как у нас достаточно большая экспертиза, мы смотрим много проектов в разных регионах, то у нас достаточно объективная оценка получается.
Я.Розова
―
А минимальная сумма?
Ю.Соловьенко
―
У нас нет ограничений, скажем так. Правило разумной логики…
Я.Розова
―
Понятно. Может быть, приведете какой-то пример?
А.Соколов
―
У нас, например, региональная сеть кредитовалась. Где-то 120 магазинов и в результате рассмотрения заявки мы предоставили комплексное обслуживание и у них бизнес удвоился.
Я.Розова
―
Хороший пример, положительный. Следующая отрасль – это агропромышленный комплекс, как вы говорили.
А.Соколов
―
Тоже интересный комплекс, тем более очень важный в истории импортозамещения. Мы тут активно работаем, являемся крупнейшим на рынке банком в этой истории. Тут есть несколько тоже отраслевых решений. Первое – оно направлено на растениеводство, второго на животноводство. Соответственно, мы тоже распределяем разные подсегментные отрасли и для каждого подсегмента есть свое предложение. И интересно оно еще в том – растениеводство – что залогом тут может быть будущий урожай, что очень важно.
Я.Розова
―
А если вдруг будет неурожай?
А.Соколов
―
Есть история страхования и разные другие инструменты, которые мы подскажем, как возможно хеджировать риски.
Я.Розова
―
То есть вы еще и консультируете параллельно с предложениями.
Ю.Соловьенко
―
Да, обязательно. Это происходит во время рассмотрения кредитной заявки. И в целом я хочу сказать, что портфель Сберегательного банка в отрасли АПК, он очень большой, порядка 680 миллиардов. И у нас есть как краткосрочные кредиты, так и долгосрочные. В частности, есть проектное финансирование в сфере АПК – это очень интересная тема, потому что здесь мы предоставляем кредитные ресурсы на срок до 10 лет. Вот существуют некоторые дополнительные моменты, на которые мы готовы пойти в случае, если будет государственная поддержка таких проектов, то есть в этом случае, если есть государственное субсидирование процентной ставки, сроки могут быть увеличены до 15 лет. Мы можем пойти на то, чтобы предоставить отсрочку в графике платежей до 3 лет с даты реализации, с начала реализации проекта. И доля участия собственного клиента также может быть снижена.
Я.Розова
―
С какими трудностями сегодня сталкиваются представители этого направления бизнеса и на что чаще всего берут кредитные средства? У вас, наверное, уже какая-то картина сложилась в связи с последними событиями.
А.Соколов
―
Трудности, прежде всего, связаны именно финансовым менеджментом - то, в чем силен банк. Так как эти компании – это, прежде всего, производственники, им очень важно понимать, как правильно организовать свои финансовые потоки. Соответственно, здесь возникает банк и подставляет свое плечо: правильная организация проекта, какой должен быть бизнес-проект, какие стандарты, что нужно, как правильно организовать бизнес.
Ю.Соловьенко
―
И проблемы, наверное, со сроками, потому что на самом деле в России ограничено число банков, которые готовы принимать риски сельского хозяйства и кредитовать в длину. Вот Сбербанк такие ресурсы предоставляет и у нас есть своя экспертиза как отраслевая, так и строительная, поэтому для нас, при нашем накопленном опыте это тема, на которой мы готовы брать риски.
Я.Розова
―
Какие из регионов чаще всего более активны в этом направлении?
А.Соколов
―
У нас есть несколько регионов в стране традиционно сельскохозяйственных. Это юг России, юго-запад, Кавказ, это и Центрально-черноземный регион, сейчас активно развивается и на Дальнем Востоке. Различные есть регионы, причем направления проектов совершенно различные, начиная от закупки техники уборочной, тепличное какое-то хозяйство, это и технологии какие-то новые хранения, переработки собранного урожая, в чем мы проигрываем сейчас. И сейчас достаточно уникальная возможность для этой и других отраслей, когда в силу определенных обстоятельств ограничена конкуренция с западными компаниями, у нас есть шанс развить это направление.
Я.Розова
―
Но вы чувствуете, что люди активизировались, что люди заинтересованы в этом развитии бизнеса?
Ю.Соловьенко
―
Конечно.
Я.Розова
―
Да? Это заметно?
Ю.Соловьенко
―
Это заметно, безусловно.
Я.Розова
―
К индустриальным паркам – новая, пока еще не совсем изученная тема.
А.Соколов
―
Все новое – хорошо забытое старое, как говорится. Индустриальные парки – это новое направление, я бы сказал, это новая отрасль. Она на наших глазах строится в Российской Федерации, потому что ей срок 5-6 лет, а, вообще, она возникла в Англии в 1896 году был создан первый индустриальный парк, и в рамках этого парка, некий человек построил всю инфраструктуру, то есть энергия подаваемая в парк, производственные площадки, дороги – и был на этом парке развернут первый завод Форда, и Форд впервые начал производство в Англии.
Я.Розова
―
Очень интересно.
А.Соколов
―
Да. Наши парки тоже начинают развиваться. В России их порядка ста, таких площадок сейчас.
Я.Розова
―
Маловато.
А.Соколов
―
Очень маловато для нашей страны. Их должно быть в несколько раз больше, мы отстаем в этом направлении. Но Сбербанк был первым банком, который первым принял программу «Индустриализация». Мы создали специальный продукт. И тут важная история такая, что для клиента, который создает парк, важен срок, потому что он не быстро окупается, этот проект. Мы кредитуем парки до 12 лет. Если есть господдержка, то может кредитовать до 14 лет. Соответственно, в каждом проекте еще важна для банка, для его оценки – доля его собственных средств. Как правило, она 25%. А если есть господдержка, мы можем ее снижать до 20%. И надо отметить, что за последний год государство продвинулось вперед и оно может действовать в двух направлениях. Первое – это компенсация двух третей ставки рефинансирования, что достаточно сильно помогает, если вы попадаете в госпрограмму. И у нас было недавно создано агентство кредитных гарантий – это новый институт, который рассчитан на поддержку малого и среднего бизнеса. Тут услугами агентства кредитных гарантий могут воспользоваться компании с выручкой до одного миллиарда рублей. Они дают гарантии на половину кредита до 7 лет. Соответственно, нам это дает возможность сделать лучше процентную ставку, и это возникает в случае, когда идет поиск обеспечения. Соответственно, мы уже профинансировали 6 индустриальных парков, ключевых индустриальных парков, и тут объем портфеля около 10 миллиардов сейчас.
Я.Розова
―
Имеет ли смысл здесь еще что-то рассказать для тех людей, кто задумывается?
А.Соколов
―
Имеет смысл сказать следующее, что мы финансируем, как и основателя индустриального парка, лицо, которое его развивает, так и его будущих арендаторов. Мы можем предлагать продукты тем и другим. И очень важная история, что мы видим свою миссию и образовательную здесь, потому что очень сложно создать с нуля такой бизнес. И мы совместно с Ассоциацией индустриальных парков разработали стандарт, бизнес-план индустриального парка. Можно ознакомиться на сайте…
Я.Розова
―
Может быть, вы его сейчас уже прямо расшифруете?
А.Соколов
―
Он достаточно большой.
Я.Розова
―
У нас еще есть время.
А.Соколов
―
Он у нас размещен на сайте и с ним можно детально ознакомиться. Мы, когда были на форуме в Сочи, у нас была целая панель посвящена индустриальному парку. Тема очень востребована людьми. И после панели ко мне подошло порядка 5-6 предпринимателей сразу с интересом по созданию своего индустриального парка.
Я.Розова
―
А, что такое сегодня современный индустриальный парк?
А.Соколов
―
Это площадка, в которой есть инфраструктура для производства… Классический индустриальный парк, чтобы вы понимали, был развернут, например, в Калужской области, где большие западные компании производят автомобили.
Я.Розова
―
Город в городе, такая определенная инфраструктура.
А.Соколов
―
Да, мы создаем инфраструктуру, в которой можно разворачивать производство разным арендаторам, и это удобно, потому что ты не тратишься на создание своих стен, где ты будешь размещать производство, на подвод электричества, на создание дорог – это уже все сделано централизовано одним владельцем. Тут важна еще, конечно, поддержка региональных властей, и они сейчас напрямую тоже сильно заинтересованы.
Я.Розова
―
А Сбербанк взаимодействует с властями в каждом регионе?
А.Соколов
―
Конечно. У нас, вообще, подход: мы любим своих клиентов, и, прежде всего, государственная власть – это один из наших клиентов, потому что мы осуществляем и финансирование тоже и обслуживание счетов и зарплатные проекты. Для нас это фокус. И вот мы сейчас говорим о финансировании, а мы видим клиента в целом, и для нас еще важно, что мы можем им предложить и так называемые транзакционные продукты, расчетные различные услуги, и вот для таких компаний как крупный и средний бизнес, у нас сильно развита линейка такой есть термин кэш-менеджмент, то есть мы можем помочь клиенту организовать управление своими финансовыми потоками, и он из одно «центра управления полетом» своим предприятием может видеть онлайн, что происходит в его филиалах, организовать бюджетирование этих филиалов, совершать операции из одной точки.
Я.Розова
―
То есть это такой личный кабинет.
А.Соколов
―
Абсолютно. Это такая история, которая позволяет - вы мне запретили перед эфиром говорить слово «онлайн», а я хочу сказать – в онлайне управлять финансовыми потоками.
Я.Розова
―
Это очень удобно, безусловно. И точно так же можно и погашать какие-то…
А.Соколов
―
Да, то есть истории делать любые, и, в принципе, он настраиваемый под потребности конкретных клиентов.
Я.Розова
―
Осталась еще одна отрасль, которая, конечно, очень специальная и узкая – это освоение недр.
Ю.Соловьенко
―
Да, действительно, очень специфическая отрасль. И это, наверное, тот пример, когда невозможно кредитовать такого рода клиентов, не понимая специфику из бизнеса. Компании, которые занимаются добычей драгоценных металлов – у нас тоже есть специализированные решения – особенность работы с ними состоит в том, что, как правило, это сезонный бизнес, и требуются ресурсы на предсезонное финансирование, на закупку горюче-смазочных материалов, расходных материалов и так далее. Тут очень важно вовремя, собственно говоря, предоставить эти средства и представить возможность оплатить кредит по итогам уже добычи золота. То есть фактически источником погашения такого рода кредитов является как раз золото, которое добыто в сезон. И у нас есть такое предложение для клиентов. Это короткий кредит на срок обычно на 1 год, на 1 год и 2 месяца.
Я.Розова
―
Много сейчас таких компаний сейчас в России?
Ю.Соловьенко
―
Вы знаете, не очень много. Портфель Сбербанка в этой отрасли порядка 60 миллиардов. То есть в масштабах Сбербанка это небольшая цифра, но это бизнес с точки зрения маржинальности, в том числе.
А.Соколов
―
Этот бизнес интересен для определенных регионов, где происходит добыча драгметаллов – там, конечно, таких предприятий достаточно много. Понятно, что на территории Москвы вы вряд ли добудете золото.
Я.Розова
―
Давайте все-таки в конце нашей беседы, подытожим, напомним еще раз, какие отрасли могут приходить в Сбербанк, какие отрасли могут рассчитывать, на предложения, сколько таких предложений предлагает – простите, тавтология – Сбербанк?
А.Соколов
―
Я хотел бы сказать, что могут рассчитывать все отрасли, потому что мы работаем для всех отраслей. И если мы понимаем, знаем заемщика, особенно история с предодобренным лимитом нашего продукта, мы можем достаточно быстро принять решения, я повторю: до 10 дней можем принять решение. Специализированные продукты созданы для 5-ти отраслей сейчас. Мы планируем расширить эту линейку, это: торговля, сельское хозяйство, стройка, индустриальные парки и недропользователи. И в целом хочу нашим уважаемым клиентам сказать: приходите в Сбербанк, мы постараемся вас проконсультировать и предоставить полный комплекс финансовых решений для развития вашего бизнеса.
Я.Розова
―
Спасибо огромное! Андрей Соколов, начальник управления развития крупного и среднего бизнеса «Сбербанка России» и Юрий Соловьенко, начальник управления кредитных продуктов и процессов «Сбербанка России» были в студии "Эха".
А.Соколов
―
Спасибо.