Оптимизация механизма предоставления господдержки для предприятий - Сергей Крюков - Интервью - 2014-10-02

А. Князева: Добрый день, с вами Анна Князева. Эфир на Эхе продолжает разговор с Председателем Правления МСП Банка Сергеем Павловичем Крюковым. Мы обсуждаем тему оптимизации механизма предоставления государственной поддержки для малых и средних предприятий, и в этой связи у меня первый вопрос: Значит ли, что сейчас все не так благополучно с этой поддержкой, если возникла необходимость что-то резко изменить?

С. Крюков: Можно сказать, что всегда было напряженно с этой поддержкой, сейчас особенно, учитывая и макроэкономическую ситуацию, и ситуацию у нас в стране, и напряженность, вызванную введением санкций. Бизнес в этой ситуации ощущает особое давление и поддержка необходима ему как никогда. Я бы даже это сравнил, если говорить о кризисе 2008-9 гг., то помощь бизнесу необходима даже сильнее, чем в тот период, поскольку государственные резервы тогда были более существенны, лучше было положение и с государственными финансами. Так что ситуация сейчас гораздо тяжелее.

А. Князева: Тогда какие шаги можно сделать и что предпринять, чтобы эта внутренняя кредитная активность поспособствовала развитию нашей экономики и тому самому фактору развития малого и среднего бизнеса, который во многих странах и составляет основу экономики, так как, на мой взгляд то, что сейчас происходит у нас напоминает поведение героев басни Крылова «Лебедь, рак и щука». Каждый тянет в свою сторону, и государство не совсем последовательные шаги предпринимает именно в сфере поддержки МСП.

С. Крюков: Я с вами согласен. Вообще, поддержка предпринимательства – это же не только кредитная поддержка, которую предоставляет наш банк. Мы же предоставляем возвратные и платные ресурсы. Поддержка – это комплексная задача, создание комфортной бизнес-среды. И, я бы даже сказал, доверие населения. Население – оно же и предприниматели. Доверие к политике государства, доверие к последовательным шагам, а не противоречивым, как часто бывает. Выше доверие – выше предпринимательская активность. Мы в последние годы много говорим о создании среднего класса, а кто у нас сейчас средний класс? В основном это бюджетники, силовики и крайне незначительная доля – предприниматели и люди высокой квалификации, настоящие труженики высокопроизводительные. Вот они вместе с предпринимателями составляют не очень высокую часть в общей доле среднего класса. Но они и есть устойчивость государства. На них, в основном, рассчитана государственная поддержка, потому что те инвестиционные программы, которые мы в последние годы поддерживаем, требуют 3-5 лет, с гарантийной поддержкой 7-10 лет. Т.е. мы говорим об очень узком слое предпринимателей, которые выстраивают перспективу достаточно длительную, которые заинтересованы в оборудовании, в создании производства. Это не одного года задача и для них последовательные шаги государства, о которых вы говорите, и доверие, которое они должны испытывать к институтам государства, стимулируют их на инвестиции. Государство в этом поможет, но все же начинается с предпринимателей, если они не начнут, они и не потребуют поддержки.

А. Князева: Вы участник многих встреч и заседаний высшего уровня с участием государственных чиновников, где очень часто обсуждается проблема доступности кредитования, в том числе для представителей малого и среднего бизнеса, и той самой демократизации кредитной среды. О чем сейчас говорят в верхах и прислушиваются ли к вашему мнению как серьезного игрока на рынке. Ведь МСП Банк это такая специализированная структура, ориентированная именно на малый и средний бизнес.

С. Крюков: Могу сказать, что стали больше прислушиваться и есть позитивные сдвиги. Если раньше было полное отторжение того, что доступность ресурса – это исключительно процентная ставка. МЫ всегда говорили, что доступность ресурса это не только процентная ставка, но и она играет существенную роль. И двузначные цифры, которые сейчас есть, если не считать некоторые продукты по нашей программе – инновационной и модернизационной направленности (там мы зачастую сохраняем однозначную ставку до 10%, «10 минус», как это называется)… Но в основном это давно уже перевалило за двузначную цифру. Процентная ставка сама по себе важна. Но важна и сама возможность получения кредита. Некоторые предприниматели говорят, что они просто не могут получить средства.

А. Князева: Почему? Это какие-то заградительные проблемы, проблема гарантий, залогов?

С. Крюков: Да, начнем с проблемы гарантий. Это высокие риски, как считают банки. Кредитование производственного бизнеса – самый сложный трудо- и фондоемкий процесс. И он, конечно, самый рисковый. Банки не очень охотно идут на кредитование этого сегмента, т.к. он требует долгосрочного ресурса. У банков с этим проблема с этим фондированием на рынке. И высокие риски. Оценить возможность эффективной реализации проекта на рынке очень тяжело, ситуация меняется очень быстро, вплоть до того, что доверие к государству, мерам и шагам, которые оно предпринимает... Если шаги последовательны, если государство сказало, что не будет трогать налоговую систему в течение пяти лет, и оно не трогает, это уже свидетельствует о желании предпринимателей воспользоваться этим «окном» пятилетним и посчитать денежный поток и окупаемость проекта на этот период. Но, к сожалению, это не так. Мы говорим, но потом ситуация с бюджетом меняется и налоговая ситуация также меняется. Все эти расчеты можно выбросить на помойку. А ведь под это банк должен выделять кредитные ресурсы, которые должны обернуться в заявленные сроки.

А. Князева: А какие, кстати, сейчас сроки, на которых вы готовы кредитовать компании через банки-партнеры?

С. Крюков: По банкам и лизинговым компаниям это 5 лет. Если гарантийная поддержка – 5-7 и даже есть сделки до 10 лет.

А. Князева: Возвращаясь к проблеме залогов – как решается сейчас эта история? Основная проблема, во всяком случае, в Москве, как я знаю, невозможность компанией получить какое-то финансирование ввиду отсутствия залога.

С. Крюков: Конечно, это гарантийная поддержка. По опыту международных программ поддержки бизнеса, в некоторых странах именно через гарантии идет до 90% поддержки, а то и больше. Скажем, такие страны как США, Германия, там значительная часть бизнеса получает поддержку через гарантии. У нас эта поддержка фрагментарная. Сейчас это как-то стало консолидироваться. Раньше это были только региональные и гарантийные фонды, которые выдавали поручительство за малый и средний бизнес перед коммерческими банками. Средние суммы там незначительные – 3-5 млн рублей. Потом создано Агентство кредитных гарантий, которое выступает зонтичной структурой, накрывающей всю систему региональных гарантийных фондов. И там уже заявлено, что суммы будут существенно больше.

Наш банк был в прошлом году назначен оператором федерального гарантийного механизма. Но только для узкого сегмента, для предприятий среднего бизнеса и только по инвестиционным долгосрочным проектам. Критерии там достаточно жесткие, я, поэтому, и сказал, что этот сегмент очень узкий. Но он позволяет закрыть до 50% риска данного проекта среднего бизнеса перед банком. Таким образом, если есть недостаток обеспечения, о котором мы говорим, у инициатора этого проекта, достаточно ему хотя бы 50% иметь. Это заберет банк-партнер. Мы никакого обеспечения дополнительного не берем и открываем на оставшиеся 50% гарантию банку. Т.е. банк закрывает проект полностью. 50% - то обеспечение, которое предоставляет его клиент и 50% - наша гарантия. Сроки до 10 лет, сумма проекта – до 2 млрд рублей. Т.е. наша гарантия – до 1 млрд рублей, но она закрывает ровно до 50% от проекта.

Стартовал очень тяжело этот проект, потому что, как я отметил, очень жесткие критерии. Но за этот год мы прошли большой путь. Во-первых, уже выдано более 15 гарантий и общая сумма невелика – она около 2 млрд рублей. Но тут важен сам факт начала этого процесса. И вообще, инвестиционные процессы через гарантийный механизм у государства пока очень плохо получались. Если мы возьмем историю последних нескольких лет, мы посмотрели статистику, если помните, Президент как один из пунктов экономической программы на последнем Петербургском экономическом форуме как раз отмечал, что нужно упростить процедуру выдачи государственных гарантий по инвестиционным проектам. Мы посмотрели статистику, с 2010 по 2014 гг. – почти за пять лет – таких гарантий государство выдало 12 штук на сумму около 56 млрд рублей. По крайней мере, в переписке Минэкономразвития. Мы за последний год выдали больше гарантий по количеству. Но вопрос не в том, кто сделал больше. Если так плохо идет это дело, государство должно как-то корректировать критерии. И мы обратились к правительству, причем эти обращения были неоднократны и от нашего лица, от лица нашего акционера и совместно…

В итоге мы были услышаны. Были совещания у первого вице-премьера, и он востребовал…

А. Князева: Так называемая «шуваловская комиссия».

С. Крюков: Да. Игорь Иванович очень внимательно вник в суть проблемы, и это было не только наше пожелание, это было подкреплено мнением широкой бизнес-аудитории. Мы проводили круглые столы и региональные мероприятия, и телемосты. В них приняло участие более 30 российских регионов. И мы не ограничились просто обсуждением перед экраном. Мы попросили, чтобы регионы представили нам предложения. Это даже был не наш анализ. Мы попросили экспертов из правительства, они посмотрели все предложения и сказали, что более чем на 90% то, что предлагают регионы, совпало с тем, что предлагал банк. Для нас это не удивительно, мы же основываемся на обратной связи, которую имеем от бизнеса по ходу реализации программы. Так вот, что там существенно… Я бы на нескольких только моментах остановился. Средний бизнес у нас по 209 Федеральному закону – это от 100 до 250 человек и выручка от 400 млн до 1 млрд рублей. Ведь бизнес не сразу становится средним, достигнув этих параметров. Он должен в таком состоянии пребывать два года. Наша гарантийная поддержка, поскольку она по 209 закону, может быть оказана только настоящему среднему бизнесу. Но требуется она именно растущему, тому бизнесу, который перестал быть малым и уже формально достиг этих параметров, но по закону еще не может таковым считаться. Мы предлагали государству распространить эту гарантийную поддержку не только на средний, но и на малый бизнес, который таким уже перестал быть фактически и находится в стадии роста. Требуется такая поддержка на его инвестиционные проекты развития.

А. Князева: Вас услышали?

С. Крюков: Услышали и дано соответствующее поручение Правительства подготовить изменения в критерии отбора. Второй важный параметр, если брать наш проект, его минимальная сумма начиналась от 100 млн рублей. На растущей развивающейся экономике с достаточно хорошим сегментов малого и среднего бизнеса, наверное, это хорошая сумма. Но, к сожалению, пока у нас малый и средний бизнес – это около 20% экономики, и не то, что растущий, ситуация балансирует на грани стагнации. Поэтому мы предложили снизить минимальный порог от 100 млн рублей до 30 млн – почти в 3 раза. И тоже были услышаны, поскольку наш анализ, опять же, работал на территориях различных регионов с бизнесом. И мы выяснили, что потребность испытывают проекты от 30 до 150 млн рублей в основном. Снизив этот минимальный порог, мы большее количество проектов сможем запустить в программу. Я отметил, что выдано около 15 гарантий, но почти 150 отказов. Мы были вынуждены отказать…

А. Князева: То есть у вас идет жесткая фильтрация?

С. Крюков: Да, отказали именно потому, что это оказался не тот средний бизнес. Есть еще такой параметр, как участие собственными средствами в проекте. Мы знаем, и бизнес это подтверждает, и на совещании в правительстве они тоже отмечали, что большая часть такого рода участий идет через займы акционеров, долгосрочные займы. И мы предлагали: давайте мы посчитаем в порядке соучастия собственными средствами также и займы акционеров. Но пусть эти займы будут долгосрочными, по крайней мере, длиннее, чем срок выдаваемой гарантии. Абсолютно логично и есть такая международная практика. Но тоже это был очень долгий болезненный процесс, мы также были услышаны и вот сейчас готовим такие изменения, которые будут внесены в критерии отбора. Надеемся, что это позволит существенно расширить спектр возможных участников программы. Хотя, конечно, время упущено, и первые такие обращения мы делали уже через 2-3 месяца от запуска программы. Сейчас уже прошел год. Конечно, по крайней мере полгода, несколько месяцев мы упустили на споры и обсуждения. И ситуация в экономике, к сожалению, за этот период не стала лучше.

А. Князева: Скажите, пожалуйста, Сергей Павлович, есть ли какая-то у вас конкуренция как у банка с серьезным государственным участием с банками-партнерами?

С. Крюков: Конкуренции не было, и сейчас ее нет. Мы за клиентами в таком разрезе с нашими банками-партнерами не боремся. Мы продаем им очень специализированные продукты. Продавая такие продукты у нас возникает конкуренция и должна возникать. По нашей современной версии стратегии, которая сейчас перерабатывается и дополняется с учетом наших новых направлений - это так называемые «сквозные продукты» - когда продукт адресован определенному сегменту малого и среднего бизнеса. Сейчас у нас выбран ряд пилотных регионов, где мы опробуем эту систему, мы предлагаем предпринимателям пройти онлайн-анкетирование и сразу они увидят, какой продукт из нашей линейки им подойдет. Если все сходится, они получают специальный купон и с ним приходят к банку-партнеру. Здесь возникает конкуренция в хорошем смысле, потому что у банка есть свои продукты, которые он предлагает своим клиентам. И тут появляется государственный банк развития, который предлагает один-два-пять продуктов, адресованных конкретному бизнесу. И банк, который хочет продолжать с нами работать в партнерстве, должен наряду со своей линейкой кредитных продуктов предложить и наш.

А. Князева: А где вообще можно такое анкетирование пройти? Где находится анкета - в отделениях банков-партнеров?

С. Крюков: Все, что происходит в банке можно увидеть на нашем сайте. Информация касательно новых наших кредитных продуктов, информация о реализации программы, и наши партнеры в каждом регионе представлены через интерактивную карту нашей страны. Выбрав соответствующий регион можно все это увидеть. Эти «сквозные» продукты вклиниваются в линейку кредитных продуктов банков-партнеров. В общей сложности через программу за последние 7 лет прошло порядка 260 банков. Сегодня в активной фазе с нами работают не более 115-120.

Предоставляя долгосрочный ресурс банкам-партнерам и устанавливая стандарты кредитования мы требуем и публичности. Не всегда это получается, партнер конечно очень заинтересован получить долгосрочное финансирование от государственного института развития. А государственный институт развития, пользуясь тем, что банк в этом заинтересован, начинает его прессовать по поводу стандартов кредитования. Как мы сейчас делаем с нашей программой, которая уже перевалила за 100 млрд рублей и в ней порядка 85% - это уже кредитные ресурсы долгосрочные свыше трех лет. Такого несколько лет назад не было. А начинали мы 7 лет назад с того, что долгосрочные ресурсы свыше двух лет составляли около 15% портфеля. Вот таким принуждением мы как раз добивались удлинения сроков кредитования именно нашего целевого сегмента, каковым является производственный малый и средний бизнес. Сейчас точно также мы будем их принуждать продавать наши целевые продукты, адресованные конкретным видам бизнеса, именно тем предпринимателям, которые не боятся инвестировать в долгосрочные проекты, которые занимаются созданием и развитием современных производств.

Все говорят «производительность труда». А что это такое? Определяется отрасль, в отрасли есть ряд производств. Определяется средняя производительность труда на этих производствах. Производство, которое будет из этой же отрасли обеспечивать производительность выше, чем ныне существующее среднее по отрасли, считается высокопроизводительным.

А. Князева: Такой нынешний тренд, связанный с импортозамещением. Вы как-то его отыгрываете в своих программах?

С. Крюков: Как только мы в 2010 году запустили нашу линейку продуктов «ФИМ», все это было импортозамещение. Те предприниматели, которые не скупятся инвестировать в производство, они же стремятся делать это по наилучшим стандартам, действующим в данный момент. Эта конкурентность напрямую зависит от открытости государства. Чем больше открытость, тем быстрее к нам приходят современные стандарты. Порядка 65-70% всей программы как-раз направлено на производственные инновационные и модернизационные МСП. Кто успел закупить оборудование до введения санкций, сейчас окажутся в очень хорошей ситуации, т.к. они смогут наращивать производство на уже созданных мощностях. И год от года у нас эта доля росла. Но непросто было убеждать банки заниматься именно такими проектами. Я считаю, что создана очень хорошая платформа. Сейчас мы оцениваем долю такого высокотехнологичного вклада в поддержку МСП где-то 5-6%. По нашей стратегии мы закладываем несколько важных позиций: порядка 10% высокопроизводительных рабочих мест в создаваемых индустриальных парках будет создано за счет нашей программы. Нам бы, конечно, хотелось, чтобы порядка 10% мы подняли эту 5-6% долю сейчас. Это амбициозная задача, потому что, конечно, она накладывается на условия, которые сейчас сложились в нашей экономике и в мировой экономике.

А. Князева: По цифрам вы к концу года выходите на какой-то результат, который для себя обозначили и который можете сейчас озвучить нам?

С. Крюков: 60% у нас стояло на конец года, и мы вышли на этот результат благодаря тому, что мы заложили в предшествующие годы уже хорошую платформу. Мы понимаем все те сложности, с которыми банки сейчас сталкиваются. Это и узость рынка межбанковского и прессинг по процентной ставке, все те проблемы, которые сейчас есть, в первую очередь бизнес, конечно, их ощущает. Но также и рыночные игроки, те же банки. Они те же проблемы испытывают.

А. Князева: Есть ли статистика по просрочке? Готовы ли вы к такому массовому отказу получателей ваших кредитов возвращать деньги?

С. Крюков: Статистика по проблемным кредитам, невозвратам, у всех примерно одинаковая. За последний год-два она у кого утроилась, у кого удвоилась, но у нас она почти удвоилась. Если раньше наши резервы были в районе 2-2,5%, то сейчас мы подняли резервирование до 3,5 и, наверное, к концу года дойдем до 4%. Но это достаточно сдержанно, потому что рыночных игроков, которые на этом специализируются – мы же не такой рыночный игрок, который принимает риски конечного заемщика, мы такой оптовик…

А. Князева: Игрок, выступающий от имени государства.

С. Крюков: Да, поэтому мы принимаем риск наших партнеров. И только со стартом гарантийного механизма мы открыли новое направление, которое тоже предусмотрено по нашей стратегии – это принятие риска конечного заемщика. У рыночных игроков это уже давно за 10%, 10-15%. Резервирование очень существенно давит на нормативы банков. Банки все же не могут быть лучше, чем экономика. Какая экономика такие и банки.

А. Князева: В завершение прошу вас сказать, вы оптимист или пессимист? Ждет ли сектор МСП счастливое будущее?

С. Крюков: Я, конечно, продолжаю оставаться оптимистом, потому что опыт реализации программы и то, как мы проводим этапы ее развития, это, все-таки, поступательное развитие. То, что нас стали больше слышать – не стали больше давать денег – но стали больше слышать. В отношении денег я тоже больше остаюсь оптимистом, потому что когда бюджет был пухлый, и была высокая цена на нефть, и казалось, как все было прекрасно… Но как только деньги стали заканчиваться, так все больше голосов звучит: «а насколько эффективно мы их расходуем»? Как раз в рамках госпрограмм поддержки бизнеса все-таки возвратное целевое финансирование всегда более эффективно. И все-таки сам бизнес так и говорит: «если сделать вместо субсидий льготный кредит, мы были бы в этом более заинтересованы». Сразу же были бы отсеяны нечистоплотные люди или люди, которые не понимают, зачем они этим занимаются. Тот тезис, что, давайте мы посмотрим, насколько эффективно работают средства уже имеющиеся у государства, уже направленные по ряду программ, но программы просто не имеют рычагов их реализации, не имеют инструментов. И институт развития имеет инструменты и продукты, может эти ресурсы более эффективно доводить до потребности малого и среднего бизнеса. Эти голоса раздаются все чаще. Я поэтому остаюсь оптимистом.

А. Князева: Я призываю нашу аудиторию чаще заглядывать на сайт МСП Банка и напоминаю, что Председатель Правления МСП Банка Сергей Павлович Крюков был сегодня в гостях у «Эха Москвы», и мы говорили об оптимизации механизма предоставления государственной поддержки для малых и средних предприятий. Спасибо большое.