Аккредитив как современная форма расчетов - Ольга Колесникова - Интервью - 2014-06-06

Я. РОЗОВА: Здравствуйте! Рядом со мной Ольга Колесникова, начальник отдела документарного бизнеса ОАО «Сбербанка России».

О. КОЛЕСНИКОВА: Здравствуйте!

Я. РОЗОВА: Тема у нас сложная. Надеюсь, наш гость все разложит по полочкам. Что такое аккредитив и на кого рассчитана эта услуга?

О. КОЛЕСНИКОВА: Аккредитив, как вы правильно сказали, одна из форм расчётов, общепризнанная во всем мире, которая позволяет сделать расчет между продавцом и покупателем наиболее комфортным.

Если говорить о появлении аккредитива, то история его уходит… Это действительно современная форма расчета, но имеет очень богатую историю. Вообще редко какой банковский инструмент имеет такую историю, как аккредитив. Аккредитив появляется в эпоху раннего Средневековья, во времена первых крестовых походов. И своим появлением он обязан тамплиерам. Тамплиеры вообще очень много дали банковскому бизнесу. Это были люди, благодаря которым появился гостиничный бизнес, почта, много другое. Но банкиры им благодарны за то, что они придумали этот инструмент – аккредитив.

Тамплиеры, если говорить сегодняшним языком, имели широкую филиальную сеть на территории Средневековой Европы. Они предложили уникальную услугу. Мы сейчас говорим о том, что бизнес – рисковое дело, а эта тема была актуальна всегда. И если вспомнить Средневековую Европу, то тоже надо понять, какие сложности были у коммерческого путешественника. Любая сделка подразумевала под собой физическую встречу продавца и покупателя. У коммерческого путешественника были большие проблемы, потому что деньги в то время – бочонки с золотом и серебром. Надо было их довезти. А все эти истории про Робин Гуда, когда, с точки зрения коммерсанта, смотришь на эти все истории, понимаешь, какие проблемы были. Эти неохранаяемые дороги, персонажи вроде Робин Гуда и подтолкнули саму историю к созданию какого аналога расчетов за товары и услуги в те времена. И вот тамплиеры как раз и предложили коммерческому путешественнику, который совершает какой-то вояж, например, в Святую Землю, внести часть своих средств. Например, в Лондонский Темпль, получить расписку, которая и стала прообразом аккредитива. И вместе с этой распиской дальше путешествовать, останавливаться в таких же «отделениях» тамплиеров. Помощью этого аккредитива получать возможность проживания, питания, купить овес для своей лошадки и дальше путешествовать до конечного пункта назначения. И уже тогда тамплиеры предложили такую современную услугу: в конце путешествия путешественник с помощью аккредитива мог получить наличные деньги в национальной валюте. Вот такая интересная история. Я еще раз акцентирую, что это 11 век.

Я. РОЗОВА: Да, какая история! А сейчас что-то изменилось?

О. КОЛЕСНИКОВА: Конечно, изменилось. Тогда это были аккредитивы для «индивидуальных предпринимателей». Потом рост торговли, промышленности вывел эту форму расчета на совершенно другой уровень. Сначала первый аккредитив выдал Банк Англии. Это был уже 18 век. Постепенно аккредитив стал бурно развиваться вместе с бурным ростом мировой торговли. Сегодня аккредитив в своих классических формах дошел до нашего времени, практически не изменившись. Он стал просто максимально отвечать требованиям нашего времени. Если мы говорим об аккредитивах на территории РФ, то у них не столь впечатляющая история только потому, что дореволюционная Россия не знала аккредитив. Это была страна вексельного права. И какой русский писатель не сидел в долговой яме. И все вы знаете истории с векселями: они описаны в литературе хорошо. Литература очень отражает время. И мы, банкиры, как раз видим, что дореволюционная Россия как раз оперирует векселями, когда рассказывает о каких-то денежных взаимоотношениях.

Я. РОЗОВА: Когда впервые у нас появился аккредитив?

О. КОЛЕСНИКОВА: Аккредитив появился в результате кредитной реформы 20-30 годов прошлого века. Это Советская Россия. Я читала недавно, что первый аккредитив был выдан в 1931 году. Я пошла специально в архив «Сбербанка», потому что это моя любимая тема, и нашла нашу рекламную продукцию, датированную 1929 годом, где было написано: «Собираясь в путь, аккредитив не забудь». И как раз где-то с этого времени аккредитив появляется в России. И у Шолохова в «Поднятой целине» колхоз они покупают с помощью аккредитива. Потом аккредитив достаточно активно использовался.

Я. РОЗОВА: Скорее крупными производствами?

О. КОЛЕСНИКОВА: Я не думаю, что колхоз был купным производством. Нет, он активно использовался физическими лицами как таковыми. «Песня командировочного» Высоцкого – тоже про аккредитив физического лица. Постепенно эта форма очень хорошо себя зарекомендовала в России. Но наступили 90-е. Вы помните это время, когда за миллионные контракты люди рассчитывались наличными деньгами. Пошли, как мы говорим сегодня, «серые схемы» использоваться.

Кончено, аккредитив потерял свои позиции. И как раз сейчас мы в «Сбербанке» возрождаем былую славу аккредитива. Когда мы начинали делать в России аккредитивы, когда были государственными сберегательными кассами, сейчас мы возрождаем.

Я. РОЗОВА: А почему так важно возрождать эту схему расчета?

О. КОЛЕСНИКОВА: Во-первых, мне кажется, что это удобная и интересная схема расчета. Если она пережила столько веков и до сих пор актуально используется во всем мире…

Я. РОЗОВА: Вот представим, что я представитель компании. Я, впервые услышав о возможности открытия аккредитива, что должна сделать? И почему я должна брать аккредитив, в чем его преимущества?

О. КОЛЕСНИКОВА: В любом случае, если вы предприниматель, вы заключаете со своим контрагентом какой-то контракт или договор. В результате любого контракта или договора у вас всегда стоит обсуждение расчетов. Как раз одним из таких видов расчетов является аккредитив. Если два контрагента, покупатель и продавец, когда они заключают контракт, выбирают такую форму расчетов, то как раз потом покупатель обращается в банк с просьбой для него открыть аккредитив.

Если говорить про преимущества, это очень важная тема. В современном мире существуют различные виды расчетов. И все они так или иначе в большей степени отражают либо интересы продавца, либо интересы покупателя. Это совершенно естественный процесс, потому что изначально у покупателя и продавца диаметрально противоположные интересы по сделке. Что хотел бы продавец товара? Он всегда хотел бы получить предоплату. Желательно 100%, конечно. И только потом продать, получив деньги. Соответственно, какие желания и хотелки у покупателя? Он хотел бы сначала получить товар, убедиться в его качестве, сохранности, его реализовать. И только после этого платить. Изначально в своих предпочтениях продавец и покупатель стоят на разных сторонах баррикад. Все виды расчетов в той или иной степени склоняются в одну сторону: либо в интересах продавца, либо в интересах покупателя. А вот аккредитив я для себя называю «золотым сечением». Он является той точкой равновесия, где сходятся максимально из всех возможных балансирований интересы покупателя и продавца.

Я. РОЗОВА: Каким образом?

О. КОЛЕСНИКОВА: Это заключено в самой сути аккредитива. Аккредитив – во-первых, обязательства банков, когда банк от своего имени и своим именем гарантирует контрагенту, продавцу товара, что он оплати ему товар на определенных условиях, которые были сформулированы. Таким образом, когда аккредитив выставляется в пользу продавца, продавец получает аккредитив. Для него это гарантированное обязательство платежеспособности уже не клиента. Он уже не переживает за платежеспособность клиента. У него есть обязательства банка, который ему гарантирует оплату товара при соблюдении определенных условий, которые будут изначально в этом аккредитиве сформулированы.

Я. РОЗОВА: Это мы договариваемся между собой, как продавец и покупатель. А банк вроде бы как связующим звеном?

О. КОЛЕСНИКОВА: Как раз банк становится активным участником. Как раз во многих других формах расчета банк является связующим звеном и посредником. А здесь банк является полноценным участником сделки.

Мы активно наших клиентов агитируем к тому, чтобы еще на предконтрактной стадии заключении контракта они нас привлекали, хотя бы только потому, что мы можем оказать (в «Сбербанке» это бесплатно абсолютно) консультации по составлению платежных статей контракта. То, что мы хорошо знаем и то, что мы можем сразу правильно сформулировать. Чтобы потом, когда контракт уже будет подписан, у продавца и покупателя не было сложностей в работе по аккредитиву. Конечная цель: нам хотелось бы, чтобы у продавца и покупателя осталось позитивное ощущение от использования аккредитива.

Я. РОЗОВА: Самое главное преимущество, получается, и покупатель, и продавец гарантировано получат то, что хотят.

О. КОЛЕСНИКОВА: Да, продавец получит гарантированно оплату за свой товар. Банк выступает тем арбитром, который проверяет документы, которые сдаются по аккредитиву. Поэтому аккредитив и называется документарный. Банк документы проверяет. И на основании этих документов уже в сторону продавца направляются деньги, а в сторону покупателя направляются документы. На основании этих документов он получает товар.

Я. РОЗОВА: Меня бы смутило здесь только одно, учитывая специфику нашей страны. Документооборот – дело длительное, серьезное, скрупулёзное. Не много ли времени у меня уйдет на это?

О. КОЛЕСНИКОВА: У «Сбербанка» есть совершенно потрясающая в этом смысле услуга. У нас есть более 20 тысяч отделений. Ни один банк даже в мире не имеет такой филиальной сети. Она нам позволяет связать контрагентов внутри нашей системы из разных точек страны – из Сахалина и Калининграда. И предложить им те же сроки проведения операции, все те же условия, если бы были два контрагента из одного города. Эта широкая филиальная сеть и отлаженная технология, которая годами уже отлажена, позволяет делать это в минимальные сроки. Чем мы гордимся. Благодаря этому, если мы говорим о росте этого бизнеса, то только за последние годы он вырос в 5 раз. Более чем в 5 раз.

Я. РОЗОВА: Это говорит о том, что люди начинают активно использовать это?

О. КОЛЕСНИКОВА: Как правило, тот, кто использует один раз аккредитив, потом утверждает, что этим стоит воспользоваться еще раз.

Я. РОЗОВА: История с тамплиерами очень очевидно и наглядно показывает, что если я живу в Москве, а мой контрагент живет на другом конце нашей необъятной страны, то мне не нужно ехать туда, чтобы с ним договариваться.

О. КОЛЕСНИКОВА: Нет, все за вас делает банк в этой части. Он выступает гарантом. Мы и говорим о том, что банк является полноценным участником аккредитивной сделки. И сопровождает клиента от предконтрактной стадии до окончания его сделки.

Я. РОЗОВА: Каким образом я могу оформить аккредитив, тем более что есть несколько видов аккредитива!

О. КОЛЕСНИКОВА: Для открытия аккредитива вам достаточно на сайте «Сбербанка» разместить заявление на открытие аккредитива. И там же есть наши контактные телефоны. Вам достаточно с нами связаться, чтобы мы вас проконсультировали по вопросам открытия аккредитива. В «Сбербанке» это не превышает 2 рабочих дней. Мы ограничиваемся с вами фактически одним заявлением на открытие аккредитива. Безусловно, если клиент первый раз это делает, это займет больше времени, потому что нам понадобится его более подробно проконсультировать, потому что мы хотели бы, чтобы клиент четко понимал, что он использует, для чего, какие у него есть преимущества и многие другие вещи. Но сам процесс достаточно отлажен. Это достаточно комфортные сроки для любого контрагента.

Аккредитив сам по себе – стандартный инструмент. Но его уникальность в том… Я его сравниваю с костюмом: мы шьем костюм по индивидуальным меркам. Аккредитив имеет каркас жесткий, но мягкие края. Я так для себя это говорю. Он настолько удачно встраивается в любую сделку, что виды аккредитива зависят от того, что вы хотите сделать. Если вы покупаете недвижимость, у вас будет один вид аккредитива, одни виды документов.

Я. РОЗОВА: Аккредитивом я могу воспользоваться при покупке недвижимости?

О. КОЛЕСНИКОВА: Для всего, что вы хотите. Мы строим один из блоков ГРЭС с помощью аккредитива, нефтепроводы, покупаем с помощью российского аккредитива суда на одной из верфей России, заправляем топливом самолеты. Мы делали аккредитив на последний бой, который был в прошлом году, Кличко / Поветкин. И расчеты между спортсменами шли с помощью аккредитива. Поскольку Кличко – иностранный гражданин, он получил международный аккредитив. А с Поветкиным организаторы конкурса рассчитывались с помощью рублевого аккредитива «Сбербанка».

Аккредитив не зависит от масштаба бизнеса. Это может быть и совершенно малый бизнес, индивидуальные предприниматели у нас пользуются им, это могут быть крупнейшие клиенты. В строительстве сейчас активно используется аккредитивный расчет. Пять лет назад мы использовали внутрироссийский аккредитив для постройки жилого дома или, например, для постройки магазинов, то сейчас мы строим кварталы в Сургуте, Краснодаре, Красноярске. Так что я горжусь, что причастна к этому. Для меня это очень важно.

Я. РОЗОВА: То есть то, что люди перестали в какой-то момент использовать аккредитив связано с тем, что они не понимали, с чем имеют дело?

О. КОЛЕСНИКОВА: Мне кажется, что времена просто были немного другие. На какое-то время аккредитив отошел в тень. Сейчас он снова возрождается. И наша задача – максимально популяризировать этот вид расчетов. Это действительно цивилизованная, современная форма расчетов. Это удобная и надежная форма взаимодействия двух контрагентов. Те, кто пробует им пользоваться, потом возвращаются. Они начинают ощущать преимущества этой формы расчетов. А для нас в «Сбербанке» важно двигаться дальше. Не без участия экспертов «Сбербанка» в области изменения законодательства в прошлом году появилась новая форма расчетов, которая была всегда в международной практике. Сейчас она появилась на территории РФ. Это аккредитив с исполнением третьим лицом. Он сейчас очень востребован в сделках с субподрядчиком, субпоставщиков, посредников. И строительные объекты, строительство жилых кварталов тоже идет с помощью аккредитивов российских с исполнением третьим лицом.

Я. РОЗОВА: А какие-то преференции вы своим клиента предлагаете? Тем, кто собирается использовать аккредитив?

О. КОЛЕСНИКОВА: Сейчас время мультифункциональности. Если привести пример телефона, это раньше было просто средство связи. Сейчас у нас телефон мультифункциональное средство. То же самое стало с аккредитивом. Представьте такое известное женское украшение, как браслетик, на который вы надеваете такие бусинки. Аккредитив – такой браслетик, на который вы нанизываете. И банк может предложить клиенту еще очень много опций. Или как базовая модель комплектации машины. Аккредитив является той основой, на которую банк может нанизывать эти бусинки, дополнительные продукты. И позволяет банку сделать пакетное предложение клиенту. Это опять же пошив костюма по индивидуальным меркам. Если клиенту нужно дополнительное финансирование, это будет включено. Если клиенту нужна отсрочка платежей, это тоже можно включить. Но эти опции будут определяться в зависимости от пожеланий клиента. С помощью аккредитива клиенту можно предложить очень много дополнительных вещей.

Я. РОЗОВА: Но «Сбербанк» же не бесплатно свои услуги предлагает?

О. КОЛЕСНИКОВА: Нет, не бесплатно. Когда мы говорим о стоимости услуг, это более сложная форма расчета, по сравнению с банковским. Мы давно уже в «Сбербанке» перешли на систему достаточно гибких тарифов, которые позволяют не ставить одну стоимость для всех видов сделки. У вас может быть короткая сделка на покупку квартиры. Она исчисляется 30 дней. И аккредитив будет короткий. А если инвестиционный проект, как строительство ГРЭС, который идет несколько лет, у вас могут быть разные контрагенту, разная сложность документов. Мы за счет гибкости наших тарифов можем этим легко маневрировать, позволяя предложить адекватную цену.

Я. РОЗОВА: Получается, если я покупаю квартиру с помощью аккредитива, я деньги в руках не держу?

О. КОЛЕСНИКОВА: Если вы покупатель?

Я. РОЗОВА: Может быть, имеет смысл напомнить, где всю информацию по аккредитиву имеет смысл искать?

О. КОЛЕСНИКОВА: Вся информация есть на сайте «Сбербанка», в отделе документарной операции. Там же есть контакты наши. Наши специалисты с удовольствием ответят на вопросы, проконсультируют. Максимально подробно и интересно расскажут про эту форму расчета.

Я. РОЗОВА: Вы рассчитываете рост спроса на эту услугу?

О. КОЛЕСНИКОВА: Я думаю, что да. Мне видится, что этот бизнес вырастет в разы. Сейчас, к сожалению, пока очень маленький процент от российского рынка торговли идет с помощью такого расчета. Но это растет стабильно. По сравнению с прошлым годом бизнес вырос более, чем в 5 раз, и мы планируем, что пока эти темпы снижаться не будут. Мы надеемся на серьезный рост этого бизнеса.

Я. РОЗОВА: Спасибо!