Национальная платёжная система и мобильный банкинг - Алексей Матрешин, Адам Арсамаков - Интервью - 2014-04-21

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – 12 часов, 7 минут в столице. Добрый день! Вы слушаете радиостанцию "Эхо Москвы", у микрофона Алексей Дыховичный. И у нас в гостях Адам Арсамаков - вице-президент «Московского Индустриального Банка», а также Алексей Матрешин - вице-президент Московского Индустриального Банка. Адам, Алексей, здравствуйте!

А.АРСАМАКОВ – Добрый день!

А.МАТРЕШИН – Здравствуйте!

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Национальные платежные системы и мобильный банкинг – так звучит тема нашего эфира, и, конечно, хотелось бы начать с национальной платежной системы. Принято решение о ее создании на базе вновь создаваемого ОАО, которое в свою очередь, я так понимаю, большая его часть будет принадлежать ЦБ.

А.АРСАМАКОВ – Государству.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, в общем, государству. Какова роль коммерческих банков, в частности, как себя Московский Индустриальный банк видит в этой истории?

А.АРСАМАКОВ – Вы знаете, каким будет в конечном итоге конфигурация национальной платежной системы пока говорить сложно, хотя дискуссии ведутся, и, как мы знаем из последних совещаний правительства, было принято решение о создании НПС под эгидой Центрального банка. Но думаю, что будут обязательно учитываться и предыдущие наработки и УЭК и других платежных систем. Московский Индустриальный банк, как банк, выпустивший более миллиона пластиковых карт, уделяющий огромное внимание средствам развития электронных платежей, внимательно следит за всеми этими процессами. Я думаю, ни у кого нет никаких сомнений, что нужно создать собственную национальную платежную систему, как минимум для того, чтобы обезопасить свое население от ряда проблем, о которых мы все уже знаем. И мы, как банк, у которого есть и возможности и специалисты и большой опыт, готовы принять участие в создании такой системы.

А.МАТРЕШИН – Да, совершенно верно, как уже сказал Адам, совершенно недавно мы были свидетелями событий, когда ряд российских банков были отключены от международных платежных систем Visa и MasterCard, и в этой связи держатели этих карт, этих банков, получили ряд неудобств, негатива. Понятно, что под эти санкции попали не только акционеры этих банков, но и простые люди, поэтому государство прекрасно понимает, что необходимо иметь национальную платежную систему, и опыт других государств, таких, как Канада, можно сказать, показывает, что эта система обязательно должна быть. Во многом зависит от того, как это будет успешно сделано, это, конечно, законодательная база. Ну, я думаю, мы об этом сможем чуть попозже поговорить, а в целом считаю, что необходимость национальной платежной системы – она сегодня очень актуальна в стране.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Адам, вы сказал, «как минимум». Я запомню, и мы сейчас подойдем…, мне интересно, что, как максимум…

А.АРСАМАКОВ – Представьте себе, что человек находится на операции за границей и нужно платить, а карточку заморозили к примеру.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – А это как раз касается вопроса минимума или я чего-то не понимаю, или объясните мне. Национальная платежная система - я так понимал до этого момента, пока Адам не привел момента человека, который находится на операции за границей, да даже, если не на операции, а просто ты за границей…

А.АРСАМАКОВ – И денег других с собой нет.

В.ДЫМАРСКИЙ – И просто в тюрьму могут посадить, я так понимаю, если ты расплатишься?

А.МАТРЕШИН – Ну, я думаю, что здесь до такого не дойдет. Есть WesternUnion, есть другие платежи.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Все равно проблема. Это же национальная платежная система – ей можно будет пользоваться?

А.МАТРЕШИН – Я сейчас поясню. Смотрите, сейчас ситуация такая. Предположим, российский банк А рассчитывается с банком Б, то есть, есть эмитент, который выпустил карту, и есть банкомат, в котором эта карта принимается. Так вот эта транзакция проходит, скажем, через Брюссель. То есть, есть свичинг, он не замыкается на контур страны, а он уходит дальше, то есть транзакция долетает до Брюсселя, там происходит соединение между банками, после чего транзакция либо одобряется либо отклоняется. Понятно, что ситуация ненормальная, то есть, простым отключением можно выключить все российские банки, подключенные к Visa и MasterCard. Национальная платежная система подразумевает, что транзакции, которые ходят внутри страны – расчетов между российскими банками – эти транзакции не будут выходить за территорию Российской Федерации и их свичевание, переключение будет производиться на территории Российской Федерации. Никакие действия извне не могут повлиять на отключение этих транзакций.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Но тогда, я понимаю, что для этого еще нужно одобрение не российских банков, чтобы этот свичинг – вы его назвали, да? – чтобы свичинг этот происходит не в Брюсселе, а где-то на территории Российской Федерации.

А.МАТРЕШИН – Если это будут не карты Visa и MasterCard, то никакого одобрения со стороны международных платежных систем не потребуется. Это будет своя национальная система. Предположим, у нее будет какое-то свое название, ну, предположим, «Рускарт» назовем ее, и в этом случае все действия по транзакции будут проводится внутри страны. То есть платежная система – это не только авторизация, то есть одобрение транзакции, но это еще и клиринг, расчеты, и претензионная работа, поэтому построение платежной системы не сводится к тому, что необходимо лишь построить каналы взаимодействия. Это все-таки большие процедурные вопросы, и создание правил, по которым эта система должна работать.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Это, как минимум – безопасность. А вот, как максимум, что еще может получить российский клиент, когда возникнет эта система? Например, раньше – сейчас-то я немножко уже разбираюсь – раньше я попадал в ситуации, когда у меня двойная конвертация происходила, то есть, сначала из рубля в доллар, потом из доллар в какую-нибудь турецкую лиру. Когда возникнет эта система, онапозволит… нет, не позволит?

А.АРСАМАКОВ – Это же так называемые транзакции international, международные. Всегда эта конвертация будет возникать.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Никуда не уйдешь. Безопасность, конечно, важная история…

А.МАТРЕШИН – В первую очередь эта система нужна государству. Почему ¬ потому что реально на сегодняшний момент мы платим за транзакции в международные платежные системы. То есть, она за зачисление всех расчетов , свичинг – она берет с российских банков деньги, на что, как говорится и существует. Зачем, как говорится, кормить дядю, если можно создать свою систему. Я еще раз хотел вернутся к канадскому опыту. У них есть своя система Interact. Все магазины принимают платежные карточки внутренние. А вот хочешь ты работать с Visa илиMasterCard, это уже зависит от тебя. Если у тебя есть какой-то поток клиентский, который пользуется этими картам, скажем, иностранцев, то, конечно, магазин старается подключиться к этим системам и осуществлять прием этих карт. Если же этой необходимости нет, достаточно использовать внутреннюю национальную платежную систему. Причем у нас законодательно уже несколько раз вводили, к этому вопросу возвращались. У нас есть закон о национальной платежной системе, у нас поднимался вопрос о том, что покупки свыше 600 тысяч обязательно проводить только по безналичным платежам через карты для того, чтобы каким-то образом фиксировать эти траты, установить контроль. И, конечно, речь шла о том, что торговые точки, оборот которых превышает какую-ту сумму, также обязаны принимать платежные карты.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я напомню, что у нас в гостях Адам Арсамаков - вице-президент «Московского Индустриального Банка», а также Алексей Матрешин - вице-президент Московского Индустриального Банка. Национальные платежные системы и мобильный банкинг – так звучит тема нашего эфира. Насколько я знаю, вы гордитесь своим мобильным банкингом.

А.АРСАМАКОВ – Очень.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – В двух словах, почему?

А.МАТРЕШИН – Я могу сказать, что к вопросу создания своей собственной системы дистанционного банковского обслуживания банк подошел в 2008 году и на сегодняшний момент, если посмотреть на рейтинги ведущих агентств, которые производят рейтингование по системам дистанционного банковского обслуживания, наш банк всегда находится в лидерах. Что нам это дает? Ну, в первую очередь это, конечно, уменьшение себестоимости на обслуживание клиента, потому что, по сути дела, клиент проводит свою операцию самостоятельно, нам нет необходимости задействовать банковские ресурсы, банковских специалистов для того, чтобы сформировать ту или иную транзакцию, ту или иную проводку.

Банк представляет весь спектр под все платформы: мобильных систем и интернет-банков. То есть, у нас, по сути, есть мобильный банк для системы iOS – это для "Apple" – iPhone. У нас есть линейка для Андроида, сейчас уже выпустили под Винфон, есть система для классическогоинтернет-банка. И в первую очередь мы гордимся функционалом, который в эти системы заложен. Наш клиент Московского Индустриального банка, используя эту систему, может не только очень эффективно управлять своими средствами, но при этом он может лимитировать любые типы операций. Могу сказать, что в других банках вы этого не найдете. То есть, по сути дела, если у вас выпущена дополнительная карта на дочь, на жену, и вы прекрасно знаете, что по ней не должно проходить транзакций из-за рубежа, потому что они сейчас находятся в России, то просто-напросто, установив лимит на транзакции из-за рубежа или по интернету или из гостиниц, - эти транзакции просто не пойдут. Это сильно минимизирует риски мошенничества.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Главное, не забыть потом отменить, когда они туда уедут, а то они покажут потом - вернутся…

А.МАТРЕШИН – Телефон всегда в кармане, поэтому это можно сделать легко, и, как говорится в момент.

А.АРСАМАКОВ – Не приходят в филиал, сидя дома, все это делается быстро.

А.МАТРЕШИН – В последних версиях системы у нас появились такие вещи, как возможность держателя карты проводить оплату своих штрафов, своих налогов, которые начислены, платежи различные в бюджет, то есть, по сути дела, за счет подключения к системе ГИС ГМП наш клиент может в режиме онлайн узнать все свои задолженности по налогам, по штрафам и не заниматься тем, что оформлять это сложное для понимания обычного гражданина обычное платежное поручение, где существует всяких реквизитов типа КПК, КБО и трудно их даже…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Для меня это полная катастрофа. Естественно люди, которые легко все это воспринимают – для меня это катастрофа, для меня – то, что вы рассказываете.

А.МАТРЕШИН – То есть, вы видите свой штраф, вы нажимаете, что вам его необходимо оплатить, система автоматически заполняет платежное поручение, отправляет его через расчетную сеть, направляет в ГИС ГМП уведомление в режиме онлайн, и вы, по сути дела, можете уже не беспокоиться о том, что вас на границе остановят, скажут: «Извините, у вас штрафов накопилось больше, чем на 10 тысяч». То же самое и по налогам: если у вас есть какие-то налоги, то система позволяет вам эти налоги оплатить в режиме онлайн.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, в принципе, я на сегодняшний день не представляю себе банка – может быть, есть какие-то мелкие, но из таких, серьезных, - я не представляю себе банк, чтобы у него не было мобильного банкинга. Но то, чем вы гордитесь – вы гордитесь многофункциональность, и, как я понимаю достаточной простотой использования?

А.МАТРЕШИН – Простота использования достигается за счет этого понятия юзабилите, когда система пишется под конкретную платформу. То есть, если человек привык пользоваться платформой "Apple" iPhone, то он увидит такое же приложение, привычное ему, как и все приложения "Apple". Если он привык пользоваться Андроид, то он увидит приложение, которое сделано по Андроид. Эти все кнопки будут иметь именно то назначение, как в этой системе они задуманы непосредственно этими авторами.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Не надо ломать голову и звонить в колл-центр: «Скажите, какую кнопочку мне нажать?» Это и есть юзабилите – очевидно, какую кнопочку тебе нужно нажать.

А.АРСАМАКОВ – Привычную.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Это есть все. А есть ли какая-то взаимосвязь – простите, если вопрос глупый, но я же абсолютный обыватель – есть какая-то взаимосвязь между той национальной платежной системой, которую планируют создавать и системой мобильного банкинга?

А.АРСАМАКОВ – На самом деле это просто карта, которая также будет доступна в системе мобильного банка или интернет банка, система ДБО. Это будет одним из элементов, одним из объектов, которым можно будет также управлять, но не более того. Какой-то прямой связи, конечно, нет.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, это не будет вашим преимуществом, нет?

А.АРСАМАКОВ – Вы знаете, если говорить о том, что наш банк сейчас является одним из 4-х банков, которые могут принимать карты ПРО100, так как мы являемся эмитентом и эквайером в системе УЭК, то здесь, конечно, можно говорить о каких-то преимуществах, потому что всего таких банков 4. И, если будет принято все-таки решение, что за основу будет взят УЭК – потому что, сейчас это все пока разговоры идут, как поступить… Сказали – на базе ЦБ, а что там дальше будет на базе ЦБ? Выкупят они, может, какие-то технологии, активы УЭКК – пока неизвестно. Здесь мы, конечно получим какие-то определенные преимущества, потому что: а) мы умеем эмитировать ПРО100, мы умеем ее обслуживать; и в случае принятия решения на государственном уровне, что бюджет, военные получают карты только, относящиеся к национальной платежной системе и работающие на том же самом ПРО100, то, конечно, тут мы получаем большие преимущества. Пока этот вопрос не решен.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Очень грубый и примитивный –я понимаю, что вас это немножечко покоробит – вопрос ПРО100 и УЭК ¬ это одно и то же?

А.МАТРЕШИН – УЭКК – это организация.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Это вы говорите об одном и том же?

А.МАТРЕШИН – Условно – да.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Очень условно, чтобы не вдаваться в детали. Я напомню, что у нас в гостях Адам Арсамаков - вице-президент «Московского Индустриального Банка», а также Алексей Матрешин - вице-президент Московского Индустриального Банка, правопреемника Промстройбанка, так ведь?

А.АРСАМАКОВ – Совершенно верно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Еще советского…

А.МАТРЕШИН - Московской городской конторы.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – И в те времена Промстройбанк с физическими лицами, с людьми не работал.

А.МАТРЕШИН - Нет.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Соответственно, это наследие – работа с компаниями, с отраслями, с производителями – оно как-то влияет на вашу нынешнюю жизнь?

А.МАТРЕШИН - Скажем так, что банк традиционно обслуживал корпоративный бизнес. У него очень большой портфель корпоративных клиентов, но, тем не менее, последнее время банк очень много внимания уделяет и рознице. Мы раньше уделяли внимание рознице, но оно было специфичное: мы работали с зарплатниками. Мы работали с нашим корпорантом, с теми физическими лицами, которые обслуживаются на этих предприятиях.

А.АРСАМАКОВ – Ну, это минимальный риск, скажем так, с узким сегментом. Сейчас выходим на рынок полномасштабно. Закупили технологии и абсолютно готовы выйти и выходим. Я думаю, в ближайший месяц мы будем выходить на рынок, и будем кредитовать непосредственно население.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Если говорить все-таки о предприятиях, то основные принципы взаимодействия каковы с ними у вас?

А.МАТРЕШИН - Ну, основной принцип – взаимовыгодное сотрудничество. Понятно, что между предприятиями и банком большая история, и банк, по сути дела знаком с этими предприятиями, которые обслуживаются у нас еще с советских времен. У нас обслуживаются такие большие предприятия, как ДСК-1, современные – это "Мортон" строительная…

А.АРСАМАКОВ – «Туполев».

А.МАТРЕШИН – «Туполев».

А.АРСАМАКОВ – «Дегтярев».

А.МАТРЕШИН – Это предприятия с такой историей, с таким именем, что можно остановить, мне кажется, любого прохожего, и он ответит, что это за предприятие, и что на нем производилось. Если вернутся к вопросу о том, какие современные продукты банк предлагает предприятиям, конечно большое внимание сейчас уделяется… так как предприятия не новые – это техперевооружение.

А.АРСАМАКОВ – Да, все предприятия, действительно, находятся в тяжелом положении, больше из них, то техническое оснащение отечественных фабрик и заводов конструктивно конкурировать на рынке им сегодня сложно. А в любом случае наращивать объем производства, завоевывать рынки сбыта, как внутри страны – а здесь, к сожалению, приходится нам конкурировать с иностранными компаниями за пределами наших границ – приходится завоевывать рынки. Но для этого нужно модернизировать производство, снизить энергоемкость экономики, развить инфраструктуры, многое другое. Здесь, как банк мы готовы и умеем это делать. Помогаем мы своим клиентам. В этой связи выделяем… А для модернизации что нужно – длинные деньги. То есть, короткими деньгами здесь не поможешь предприятию, естественно. Здесь мы предлагаем своим клиентам более длинные деньги – от 8 лет и выше.

И, что самое главное, мы даем право приступить к погашению задолженности перед нами после выпуска первых партий продукции. Естественно, на новом оборудовании. И, скажем так, таких амбициозных проектов было уже немало у банка. Мы активно работаем по созданию высокотехнологичных производств: мяса, молока, финансируем крупные и малые предприятия Воронежской, Орловской области. Для примера: ради Ростовской области мы запустили крупный завод по производству и переработки подсолнечного масла. В Астраханской области модернизировали мукомольный завод. Активно финансируем сельское хозяйство юга России, Северного Кавказа, где мы широко представлены своей филиальной сетью.

И здесь бы хотелось отметить еще одну технологию, которую мы внедряем совместно с нашими партнерами. Самостоятельно разработали и подготовили к запуску в Москве программу «Электронный паспорт для ЖКХ». Электронный паспорт дома – это совершенно новое направление в управлении жилищно-коммунальным комплексом. Запускаем пилотный проект на сегодняшний день. Кстати, справедливости ради, недавно подобную технологию презентовали руководству нашей страны в Екатеринбурге, и теперь похожий проект будет реализован и в Москве вместе с нашими партнерами. Электронный паспорт разрабатывали для того, чтобы производители и получатели коммунальных услуг могли видеть, в каком состоянии находится каждый дом, где какой ремонт требуется, какие средства расходуются, как они расходуются. Одним словом, усиливается контроль за денежными платежами.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Адам, разрешите усомниться не в этом электронном паспорте, а вот вы говорите: «Мы запустили…», говорите о производстве каком-то; «мы механизируем» и опять-таки говорите о производстве. Подождите, «запустили» и «модернизируем» - это само производство, а вы просто даете деньги на определенных условиях. Не так?

А.АРСАМАКОВ – С одной стороны, так, а с другой стороны, мы общаемся с нашими клиентами, понимаем, где у них узкие моменты, где мы им можем помочь, то есть, в ряде случаев наши сотрудники по отраслям: строительная, промышленная, сельское хозяйство – наши сотрудники понимают где, какая помощь нужна. Допустим, где-то нужно оптимизировать себестоимость. Как этого достичь. Выезжают с нашими клиентами за границу, смотрят новые технологии, внедряют их совместно. Не просто дал деньги, и, как говорится, ждем, когда придут проценты от тела кредита, а широкомасштабны подход.

А.МАТРЕШИН – Также организуются различные программы рефинансирования за счет экспортно-кредитных агентств и зарубежных банков, когда банк привлекает деньги под гарантии экспортно-кредитного агентства, длинные деньги и не таки дорогие и за счет этого реализуются программы технического перевооружения этих предприятий.

А.АРСАМАКОВ – Частенько курсовая разница может произойти.

А.МАТРЕШИН – Ну, риски всегда есть.

А.АРСАМАКОВ – Есть и клиенты, которые продают НЕРАЗБ и получают в валюте, выручку свою – для них это небольшая проблема, но те, кто продают у нас на территории…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Наоборот, для них это большая радость, если вы говорите о снижении курса рубля по отношению к доллару или евро, для экспортеров это прекрасно…

А.МАТРЕШИН – А, если у вас кредит в евро, а зарплата в рублях…

А.АРСАМАКОВ – И выручка в рублях у вас, понимаете, да? Это для тех, кто продает свою продукции в большинстве – 60-80 процентов за территорией нашей страны.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Очень коротко пример можете привести любопытный.

А.МАТРЕШИН - Компания «Полия», которая совместно с банком провела во Владимирской области техническое перевооружение аграрно-промышленного комплекса, для чего была успешно выставлена на продажу и приобретена одним монстров, который… ну, как бы неудобно говорить в эфире, потому что это реклама будет.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Все. Ищите в интернете, называется. Адам Арсамаков - вице-президент «Московского Индустриального Банка», а также Алексей Матрешин - вице-президент Московского Индустриального Банка были у нас в гостях. О национальной платежной системе, о мобильном банкинге и прочем мы говорили. Адам, Алексей, спасибо вам!

А.АРСАМАКОВ – Спасибо, до свидания!