Розничный бизнес и ипотечное кредитование - Адам Арсамаков, Антон Рудь - Интервью - 2014-03-24
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – 12 часов, 7 минут в столице. Добрый день! Вы слушаете радиостанцию "Эхо Москвы". У микрофона Алексей Дыховичный, и Антон Рудь - вице-президент «Московского Индустриального Банка» у нас в гостях. Здравствуйте, Антон!
А.РУДЬ – Добрый день!
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Розничный бизнес, ипотечное кредитование – так звучит тема нашего эфира. Но все-таки, как часть розничного бизнеса – это, конечно, кредитные карты, это часть розничного бизнеса. И в последние дни достаточно активно обсуждается вопрос о создании национальной платежной системы в связи со всем известными событиями. Как вы думаете, насколько… эту же тему обсуждают, сколько лет? Очень давно, лет…
А.РУДЬ – Лет 5, наверное, точно.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Больше. И как-то дальше больше разговоров, мне как потребителю, обывателю видится, дело не идет. Насколько это вообще все реально? Нужно, во-первых? Сейчас информационный повод, все это закончится рано или поздно. А, во-вторых, реально ли?
А.РУДЬ – Вы знаете, довольно сложный вопрос в текущей ситуации, но есть примеры, когда и локальные национальные платежные систем в государствах мирно сосуществуют и с международными платежными системами. Просто дело в том, что актуальность этого вопроса сейчас в России выросло именно в свете последних событий, когда мы оказались как бы заложниками той ситуации, которая сложилась и складывалась многие года, когда международные платежные системы, по сути, активно внедрялись в нашу жизнь и стали доминировать на российском рынке. Тем не менее, есть проект Универсальная электронная карта – это государственный проект, которые нацелен, наверное, во многом как раз на то, чтобы создать единую инфраструктуру и процессирование национальных платежных карт российских универсальных, которая впоследствии может превратиться в некий аналог электронного паспорта – об этом тоже ходят разговоры. И, возможно, актуальность этой системы, универсальной электронной карты, она выйдет на некий иной уровень, повыситься.
Также у нас существуют национальные платежные системы меньшего масштаба, чем международные. Это «Золотая корона» родом из Сибири. Поэтому разговоры об этом будут, с моей точки зрения, возрастать.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – В чем основные сложности, проблемы? Это технические или еще что-то?
А.РУДЬ – Понятно, что международные платежные системы, по сути своего названия, говорит о том, что это карта универсальная не только локально внутри страны, но и везде за рубежом, там, где присутствуют эти платежные системы. Платежные системы присутствуют практически по всему миру. В этом ее преимущество для конечного потребителя, безусловно. Но одновременно с этим недостатком, как показывают последние события, является достаточно серьезная зависимость от этих международных систем банков. Вместе с тем, если посмотреть, насколько сильна эта уязвимость, я бы тут был осторожен в выводах, потому что все-таки 905 всех транзакций, которые проводятся, в том числе, по международным картам, они проходят внутри России. И даже не взирая, на эти как бы проблемы, все равно никаких существенных сбоев за эти последних несколько дней, не произошло, и карты как принимались, так и принимаются, все банки работают совершенно спокойно и стабильно.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Если говорить об этой национальной платежной системе, то, что называется, о чем говорят – это какая-то система, которая будет, в том числе, и в Европе, в США, через нее будут проходить транзакции – вот об этом говорят или это, скорее, будет все-таки локальная система?
А.РУДЬ – Нет, безусловно, скорей всего, речь идет о локальной системе, которая будет работать как раз на обеспечение локальных внутригосударственных транзакций, потому что мы вряд ли этой национальной платежной системой можем заменить международные платежные системы.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, это не вместо, а в дополнение к Visa или MasterCard, ко всем этим историям.
А.РУДЬ – Опять же, как я уже упоминал, 90% транзакций проходит внутри страны. Это, в принципе, как раз нацелено на то, чтобы этот огромный объем этих транзакций, который не требовал выхода за границу, они проходили бы внутри страны.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Это реально, как вам видится?
А.РУДЬ – Трудно сказать, реально или нет. Нет ничего нереального. Мне кажется, более реальным все-таки в ближайшей перспективе, это создание процессинга на территории страны международных платежных систем – то, о чем говорили довольно долго, но как-то этот процесс оттягивался, оттягивался – сейчас вот он назрел. Национальной платежной системе могут придать дополнительный импульс развития как раз последние события. И, может быть, на государственном уровне будут какие-то и законы, и поддержки, и программы.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – У вас же есть своя платежная система, да? Правильно я понимаю? Я имею в виду, у вас – это у «Московского индустриального банка». Есть еще один огромный, самый большой наш российский банк. У него тоже, насколько я понимаю, есть своя платежная система, так ведь?
А.РУДЬ – Не совсем так. «Московский индустриальный банк» является принципиальным участником международных платежных систем Visa и MasterCard. Вместе с этим мы являемся участниками проекта Универсальная электронная карта. Наряду с другими довольно крупными игроками, мы являемся партнерами и можем эмитировать эти карты и принимать их. Этот проект у нас не так давно стартовал, запустился в нескольких регионах. В общем, мы видим в нем перспективу и активно в нем участвуем. Но это не говорит о том, что у нас есть какая-то своя собственная платежная система.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Хорошо. Прошу прощения. Вот эта универсальная электронная карта – почему ее нельзя называть национальной платежной системой? Что ей не хватает.
А.РУДЬ – Для того, чтобы стать национальной платежной системой надо, чтобы количество эмитентов и количество точек приема этой карты соответствовало бы масштабам.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Сейчас не хватает масштаба?
А.РУДЬ – Конечно, да. Конечно.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я напомню, что у нас в гостях Антон Рудь -вице-президент «Московского Индустриального Банка». Розничный бизнес и ипотечное кредитование. Давайте мы об этом поговорим. В первую очередь, об ипотеке. Какие основные проблемы вы видите на сегодняшний день в ипотечном кредитовании в России?
А.РУДЬ – Прежде, чем говорить о проблемах, я бы все-таки пару слов сказал относительно, вообще, строительной области и строительных проектов, потому что «Московский индустриальный банк», как правопреемник» Промстройбанка СССР традиционно участвует во множестве строительных проектах. И мы являемся финансовым партнером строительства множества домов в Московской области, Астрахани, Волгограде, Калуге, Ростове, Пятигорске, Туле, во многих других. И основной акцент в этом вопросе мы делаем на создании целых циклов производства, начиная от производства строительных материалов и заканчивая возведением готовых жилых комплексов.
При этом, не побоюсь этого слова, «Московский индустриальный банк» является неким таким новатором в строительной области. И эти технологии, так называемые технологии несъемной опалубки – это те технологии, которые активно используются при строительстве домов по поточному принципу. То есть, это, по сути, как конвейерная технология, которая позволяет существенно удешевлять процесс производства дома, на строительство дома, и экономить на многих вещах. Поэтому строительная область нашему банку, она близка, знакома. И в этой связи ипотечное кредитование, как часть общая часть программы «Доступное жилье» - общероссийская программа – она для нас тоже является одним из приоритетных локомотивных продуктов, которым мы уделяем много внимания.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Сразу много всего у меня возникает, и по поводу несъемной опалубки – что это такое, я понятия не имею, но тоже кое - что хотелось бы спросить. Есть ли какие-то преимущества? Вы, я так понял, кредитуете застройщиков – инвесторов, застройщиков, строительство – и в то же время вы даете ипотечные кредиты физическим лицам, людям на покупку жилья в этих объектах, так ведь получается?
А.РУДЬ – Конечно.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Есть ли какое-то преимущество для кого-то в такой схеме, когда один банк – он и застройщика и людей, которые покупают у этого застройщика квартиры в этом объекте?
А.РУДЬ – Преимуществ на самом деле масса, потому что мы участвуем, по сути дела, в полном цикле, начиная от момента идеи по строительству этого дома и заканчивая процессом продажи этого конкретного жилища конечному потребителю. Поэтому у нас и кредитование потребителей на те объекты, которые финансируются и в которых участвует банк, оно осуществляется по специальным тоже условиям, что означает существенное их преимущество по сравнению с аналогичными предложениями других банков, в том числе, даже внутри наших программ. То есть, у нас есть специальная отдельная программа, которая ориентируется на финансирование и на ипотечное кредитование тех клиентов, которые покупают квартиры в наших же объектах.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, она по специальным ценам. Эта ипотека дешевле.
А.РУДЬ – Конечно.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Почему «конечно»? За счет чего вы можете снизить? Что, это маркетинговая такая история или здесь есть какой-то расчет?
А.РУДЬ – Конечно, здесь есть и то и другое, но прежде всего, здесь то, что владея полным циклом от момента строительства до момента выставления этой квартиры на продажу, мы имеем возможность контролировать полный цикл формирования себестоимости, изза счет чего мы имеем возможность по этим объектам делать более выгодные предложения.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – А можно ли говорить, насколько это более выгодные предложения?
А.РУДЬ – Полтора-два процента ниже, чем по стандартным программам.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Уф! Я не знаю, правда, может стандартные программы очень высокие, но, вообще-то полтора-два процента – это прилично. Я напомню, что у нас в гостях Антон Рудь -вице-президент «Московского Индустриального Банка». Теперь по поводу опалубки, если позволите. Какая? Несъемная – точно, вспомнил. Вы же банк, у вас нет штата инженеров, строителей или еще кого-то, кто разрабатывает непосредственно эту опалубку или еще что-нибудь. Вы просто финансируете. Какое отношение банк имеет к технологии строительства?
А.РУДЬ – Да самое непосредственное. Прежде, чем что-то финансировать, нужно понимать довольно глубоко, что же мы финансируем, поэтому банк хорошо знает об этих технологиях, и, в принципе, как бы…. Давайте так: в двух словах по поводу несъемной опалубки. На самом деле это довольно специфический термин, звучит для наших слушателей необычно. Представьте себе, что вы вводите проект здания в компьютер, а технологические линии нового предприятия автоматически изготавливают строительные элементы дома, причем, блочным образом, то есть, целые элементы дома уже изготавливаются на основании эскиза, который введен в компьютер. Далее эти элементы переносятся на территорию стройки и собираются как детали конструктора, заливаются бетоном и, по сути дела, дом готов. Все мокрые процессы строительства при строительстве производятся в цехах. А панели уже выпускаются с готовой разводкой коммуникаций, чистовой отделкой. По сути, это как создание такого дома на основе готовых блочных конструкций в виде конструктора.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Прошу прощения, я правильно понимаю. Раз уж мы в эти дебри зашли, то правильно ли я понимаю, что, если нужна труба где-то в какой-то перегородке, панели, то это прямо сразу с трубой это все дело выпускается, и потом на стройке просто монтируются панели – и вот вам готовая труба. Я это правильно понял или не совсем.
А.РУДЬ – Ну, в части трубы, наверное, не совсем.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Вы сказали, коммуникации уже…
А.РУДЬ – Подводки под коммуникации. Речь идет о том, что вся панель в готовом виде, готовая для дальнейшего подведения всех инфраструктуры необходимой для квартиры, она производится уже в готовом виде и в готовом виде выходит на этап строительства.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, трубы нет, но она уже заточена… заложено, чтобы эту трубу туда поместили - так вот, да?
А.РУДЬ – Да.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Так банк, какое имеет… это же все инженеры придумали, строители, архитекторы, а банк-то?
А.РУДЬ – Банк активно в этом участвует. У нас есть подразделения, которые в это вовлечены, задействованы. Это те люди, специалисты, которые задействованы, занимаются инвестиционным кредитованием и финансированием этих проектов. Поэтому да, банк – финансовая структура, прежде всего. Мы занимаемся финансами, но, если речь идет о строительной области, об этих технологиях, то здесь мы чуть более глубоко погружены в эту тематику.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ - А опять же – я просто хочу понять, - какая разница? Вот есть некоторое проектное бюро, им нужны деньги, они ищут банк, и вот, наряду со многими другими существует «Московский индустриальный банк». Вот, какая им разница, в каком банке получить деньги? Им деньги нужны.
А.РУДЬ – В нашей ситуации мы сторонники контроля за полным циклом процесса. Это всегда эффективней, когда у процесса есть владелец, который хорошо разбирается во всех этапах, начиная с финансирования и оценки…
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Прошу прощения, что же идти в «Московский индустриальный», когда еще и контроль над ними какой-то дополнительный будет? Контроль – это никто не любит, излишний.
А.РУДЬ – Честно говоря, не очень я понял, про какой контроль вы говорите…
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Вы сказали про контроль…
А.РУДЬ – Нет, я имею в виду банк, как владелец процесса. Мы, по сути дела, являемся финансовым партнером этих проектов. Что такой «финансовый партнер»? Это значит, что выделяет, инвестирует средства в строительства, в том числе, тех заводов, которые производят эти конструкции по этим технологиям. Он также вместе с этим инвестирует в процесс создания этих домов, и он также вместе с этим инвестирует процесс кредитования конечного потребителя. То есть, по сути дела, мы работаем по нескольким направлениям, и каждое из этих направлений приводит к тому, что конечная добавленная стоимость, которая возникает в процессе всех этих производств, она позволяет нам серьезно оптимизировать конечную цену для пользователя.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я так понял, что вы именно инвестируете, это не кредитование…
А.РУДЬ – Это именно инвестирование и как раз «Московский индустриальный банк» этим и отличается от многих других, возможно, игроков, которые на этом рынке работают, тем, что мы инвестируем по полному циклу: инвестируем и в заводы и в строительство домов и занимаемся ипотечным кредитованием.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Тогда другой разговор, тогда понятно. Если можно, давайте немножко о том, что, возможно, беспокоит, а может, не беспокоит потребителя, я имею в виду курс рубля. Говорить о том, что он сейчас падает, наверное, сложно, если брать совсем последние дни. Даже он как-то уже отскакивает, вроде уже к 36 поближе был, 36,5. Но, если сравнивать с началом года, то 33 – 36 – все-таки разница в 10%. В связи с этим поведение изменилось вкладчиков, всех тех, кто связан…, кто теряет или, может быть, зарабатывает на этой разнице.
А.РУДЬ – Ну, безусловно, не могло не измениться. Все же вкладчики видят ситуацию и ищут как бы… что же делать. Поэтому мы наблюдаем активный переток вкладов из рублевых в валютные. Наблюдали – сейчас немножко ситуация выровнялась, и учитывая, что рост валют все-таки приостановлен достаточно активно. И, я думаю, что в краткосрочной перспективе волатильность будет нивелироваться, то есть, скорей всего, рубль успокоится немножечко, и все вернется на круги своя. Но вот в январе, феврале частично было, конечно, активное перекладывание средств населения из рублей в валюту, и в доллары и в евро. Вместе с тем я бы не сказал, что мы как-то сильно замедлили приток по депозитам. То есть, приток все равно продолжался, но больше был нацелен на валютные депозиты, чем на рублевые.
А.РУДЬ – По кредитным ставкам в розничном секторе, прежде всего, я имею в виду как-то в связи с этим изменилась политика банка?
А.РУДЬ – Если говорить об ипотеке, мы не так давно запустили насколько хороших, интересных для потребителя акций: это и «Солнечная сторона» и «Все включено» - маркетинговые названия. Но суть этих акций в том, что мы существенно улучшили предложения по ипотеке в части процентных ставок. Нам позволило это считать, что наше предложение существенно выше по привлекательности по предложениям банков–конкурентов и мы, в общем-то, также вместе с этим ввели и сезонный специальный депозит, называется «Звездный». Приурочен он к 80-летию со дня рождения Юрия Алексеевича Гагарина. Мы его так и упаковали, депозит «Звездный» так и назвали его. Поэтому эти два весенних предложения вышли на рынок не так давно, то есть, начиная с марта месяца.
Что касается ситуации в целом по кредитным ставкам – понятно, что с точки зрения, макроэкономики там денег в экономике в свете последних событий дешевых все меньше и меньше, а то мы иногда испытываем и дефицит. Но, так или иначе, это нам, как банку говорит о необходимости более взвешенно подходить к оценке рисков при кредитовании, более качественно оценивать возможность снижение премии за риск, которую мы закладываем в ценообразование, что, естественно, влечет за собой изменение процессов в риск-менеджменте. Этим мы активно занимаемся, и «Московский индустриальный банк» очень внимательно следит за качеством портфеля. В этом смысле у нас есть подушка, которая определенным образом влияет на те цели, которые мы ставим.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Можно ли ваши слова трактовать следующим образом - последние – то, что вы сказали: вы достаточно внимательно относитесь к заемщикам и всем подряд кредиты не раздаете, я правильно понял ваше замечание?
А.РУДЬ – Верно.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – А вот то, что вы до этого говорили. Правильно ли я понимаю, что ваш прогноз по ставкам – можно ли сейчас его делать или в нынешней ситуации, в общем, достаточно волатильной это, вообще, невозможно? Потому что мне показалось, что вы как-то намекаете на то, что есть варианты снижения процентных ставок?
А.РУДЬ – Вы знаете, если говорить об ипотеке, в прессе много раз говорилось, и в обращение наших высших руководителей государства говорится о том, что ставки по ипотеке высокие, то есть, ипотека дорогая – все это как-то муссируется и довольно активно обсуждается. Но вместе с тем, мы, понятное дело, что не можем идти против макроэкономики. То есть, если у нас такая инфляция, если у нас такие источники фондирования, если мы по такой цене можем деньги привлекать, то, естественно, ценообразование по-другому сложиться и не может. Но, если говорить о том прогнозе, о котором вы спрашиваете, то, честно признаться, мне кажется, что с точки зрения ипотеки, каких-то радикальных изменений в меньшую сторону ожидать, наверное, не стоит в текущей ситуации. С точки зрения потребительских кредитов и ставок по ним, тех, которые сейчас активно снижаются многими банками – мне кажется, там тоже процесс не бесконечен. Рано или поздно, мы упремся в какую-то норму себестоимости, ниже которой мы не снизимся. Поэтому прогнозы – дело неблагодарное, но я бы тут каких-то резких движений не наблюдал.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Спасибо вам за откровенность Антон Рудь -вице-президент «Московского Индустриального Банка» был у нас в гостях. О розничном бизнесе и ипотечном кредитовании мы говорили. Антон, еще раз спасибо вам!
А.РУДЬ – Спасибо вам!