Кредитные карты как возможность позволить себе больше - Роман Рыбаков - Интервью - 2013-09-20

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – 12 часов, 7 минут в столице. Добрый день, вы слушаете радиостанцию "Эхо Москвы", у микрофона Алексей Дыховичный. Роман Рыбаков – директор проектов отдела развития кредитных карт «Сбербанка России» у нас в гостях. Роман, добрый день!

Р.РЫБАКОВ – Добрый день!

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Кредитные карты – как возможность позволить себе больше – так звучит тем нашего эфира. Мы о кредитных картах говорим. И, если позволите, я начну с себя, потому что периодически бываю в отделениях "Сбербанка" и вынужден признаться, я думаю, что очень многие пользуются услугами "Сбербанка"…

Р.РЫБАКОВ – Абсолютно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Может быть, не только "Сбербанка" – "Сбербанк" и еще что-то. И вижу, что "Сбербанк" очень активно предлагает всем своим клиентам, не взирая на – уж простите меня, это не дискриминация – на возраст, потому что пожилому человеку достаточно тяжело, непривычно разобраться со всеми этими гаджетами, терминалами, полуэлектронными историями. Но, все равно, "Сбербанк" активно предлагает – ну пусть, не кредитные, дебетовые, - но предлагает карты своим клиентам. Как разные группы людей на это реагируют, и, насколько, вообще, те, кто не собирался никогда в жизни пользоваться картами, но тут все – таки предлагают, что сложно отказаться. Как люди реагируют?

Р.РЫБАКОВ – Алексей, на самом деле, разные люди, действительно, реагируют очень по-разному. Клиенты, которые уже имеют кредитные карты и, в принципе, пользовались банковскими картами, совершенно спокойно реагируют на предложения. Они уже понимают, что это за продукт, и чего можно ожидать.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Когда третья, четвертая, пятая…

Р.РЫБАКОВ – Когда уже третья, четвертая и пятая – тем более.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Ведь, надо же следить. Все-таки, это финансовый инструмент – извините, что вас перебил. И, все-таки, надо периодически залезать на сайт, в свой личный кабинет, смотреть, что у тебя там происходит, не должен ли ты там что-то. Забыл, расплатился и…. Это же, все-таки, как-то тяжело.

Р.РЫБАКОВ – Вы правы абсолютно. Именно, поэтому мы активно предлагаем кредитные карты. Почему? Потому что, наши карты – это возможность соединить несколько карт в одной. Например, если у вас две-три кредитные карты, вам, наверняка сложно погашать кредит, вам наверняка сложно учитывать эти задолженности, каждый месяц садиться, смотреть по этим картам выписки, понимать где, что потратил. Это даже сложно продвинутому пользователю.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Знаете, вы, все-таки, банковский сотрудник, вы привыкли, а есть еще люди творческие. Для них это, вообще, кошмар – эти выписки, каждый месяц садиться считать что-то.

Р.РЫБАКОВ – Тем более, нет никакого смысла держать много кредитных карт. Можно посмотреть на кредитную карту "Сбербанка", тем более, что человек, который получает карту на банковскую карту - пускай это будет человек, который получает на карту "Сбербанка" зарплату – может получить кредитную карту на очень привлекательных условиях в "Сбербанке", и тогда у него будет возможность в электронных каналах, например, ""Сбербанк- онлайн" абсолютно спокойно отслеживать свои движения. И уже не будет необходимости поддержания многих других карт в других банках.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, вы настаиваете на том, что, в общем, закрывайте свои счета в других банках…

Р.РЫБАКОВ – Я так не говорю, но я лично, как пользователь карт "Сбербанка" вижу преимущества, именно, за таким способом пользования, потому что да – у меня несколько кредитных карт, у меня больше трех кредитных карт. И, действительно, так как зарплата приходит на карту "Сбербанка", то мне удобнее пользоваться кредиткой "Сбербанка".

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Не секрет, что пожилые люди просто привыкли, для них существует один банк – "Сбербанк", других вариантов нет. И, как люди реагируют на эти карточки, на дебетовые карточки и на кредитные, наверное, тоже – я, честно говоря, в карман не заглядывал, не знаю, что там у них, но я вижу, что они с этими картами подходят к этим терминалам, которые стоят в отделении "Сбербанка". Пока что, слава богу, есть всегда сотрудник, который всегда достаточно быстро – по крайней мере, то, что вижу я – подходит, помогает. Я тоже, на самом деле, спрашиваю у него, что там нажимать на всякий случай. Но, я так понимаю, что сотрудник не вечно там будет находиться, и вы нас оставите наедине с этими терминалами. Как пожилые люди это все воспринимают.

Р.РЫБАКОВ – Алексей, пожилые люди – вы удивитесь – довольно хорошо воспринимают банковские карты. Иногда даже самим сотрудникам "Сбербанка" кажется удивительным, насколько легко пожилые люди входят новый механизм использования денег. Например, те же самые консультанты в зоне 24, где вы, как раз, пользуетесь банкоматами, терминалами, они всегда помогают. Они помогают, если возникли сложности, они подсказывают какие пункты меню, потому что операций очень много, которые можно сделать через автоматы "Сбербанка" и вариантов использования карт в автоматах также очень много. Поэтому, мы всегда – и вы можете не опасаться, мы вряд ли оставим вас одних в зоне 24 около банкоматов, и вы увидите консультанта, и он вам подскажет, что сделать, предложит новый функционал. Например, оплату коммунальных платежей можно делать автоматически, даже не приходя в "Сбербанк". Это все можно настроить через банкоматы "Сбербанка".

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я не очень… Не приходя в "Сбербанк"? То есть, через интернет?

Р.РЫБАКОВ – То есть, вы однажды приходите к банкомату, оформляете сами или вам подсказывают, как подключить автоматическое погашение коммунальных платежей или автоматическую оплату мобильного телефона.

В.ДЫМАРСКИЙ – Автоматическую?

Р.РЫБАКОВ – Автоматическую, да. И с тех пор у вас отпадает необходимость подходить к банкоматам, потому что деньги будут автоматически списываться с вашей карты, а вы будете в своем отчете ежемесячно видеть, что у вас оплачены коммунальные платежи.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Как это будет работать? Все-таки, каждый раз…. Это все коммунальные платежи? Там за телефон бывает такой счет, другой счет, третий счет, поговорил с заграницей - не поговорил…

Р.РЫБАКОВ – Практически, все платежи можно автоматически погашать с помощью услуги «Автоплатеж» "Сбербанка".

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – И, как эта система… она, что знает, сколько должен в этот месяц?

Р.РЫБАКОВ – Да, да.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Это правда?

Р.РЫБАКОВ – Это правда. "Сбербанк" очень трепетно относится ко всем социальным необходимостям клиентов, поэтому новый функционал мы стараемся внедрить как можно быстрее, и, как можно с более высоким качеством.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Роман, вы завуалировано начали с того, что – вы напрямую не можете сказать, что все карточки ножницами порежьте, кроме сбербанковской…

Р.РЫБАКОВ – Боже упаси – ножницами резать!

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Вы так сказать не можете, но вы так намекнули, что "Сбербанк", уникальные условия, почти что… так не сказали, но почтит так. Что вы имели в виду?

Р.РЫБАКОВ – Я имел в виду, что кредитные карты для, например, самой большой категории – это люди, которые пользуются банковскими картами "Сбербанка", дебетовыми, например, либо получают зарплату на карту "Сбербанка", опять же дебетовую - они могут получить кредитную карту на очень привлекательных условиях, и не беспокоиться о том, что появятся какие-то скрытые комиссии, что, например, спишется что-то, что они не ожидали увидеть в выписке, в отчете. То есть, в данном случае, тот продукт, который мы предлагаем клиентам, он даже, на мой взгляд, вот, как бывало у пользователей кредитных карт, он очень привлекателен. Поэтому, собственно, я им и пользуюсь.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Вы сказали, уникальные условия…

Р.РЫБАКОВ – Ну, одно из уникальных условий – это то, чтобы получить эту кредитную карту, нужен всего лишь паспорт. Лимит по этой карте уже будет вам одобрен. Вы уже придете, вам не придется ждать решения, волноваться – вы сразу же узнаете, какой лимит вам одобрен и, как быстро можете получить. Вы можете получить карту сразу в офисе, то есть, вам не нужно будет приходить второй раз. Да, это будет классическая карта, но, если вы решите получить «золотую», то она будет так же на очень привлекательных историях, и да – вы придете второй раз через несколько дней, но у вас уже будет «золотая карта», уже именная.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Грейз-период у вас существует, так называемый, когда человек не платит проценты по кредиту.

Р.РЫБАКОВ – Да, я бы сказал, что это некий стандарт банковских кредитных карточных продуктов, поэтому да, конечно, есть льготный период кредитования – до 50 дней он составляет, и это период, в течение которого вы можете что-то купить по карте и потом эту сумму вернуть и не заплатить проценты. То есть, вместо того, чтобы ходить к соседу или еще к кому-то – просить денег, вы берете кредитную карту, покупаете, что вы запланировали и отдаете это банку без процентов.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Если успеваете вернуть в определенный период времени. Этот период времени от 25 до 50 дней в зависимости от того, когда у вас формируется выписка?

Р.РЫБАКОВ – Не совсем так. Если говорить о механизме, то у каждого клиента с кредитной картой есть отчетный период – он составляет месяц. Вы получили карту, и начался этот отчетный период. Каждый месяц мы смотрим, какие вы совершали операции, и после окончания месяца мы формируем вам отчет, мы говорим, что вы совершили в этот месяц покупки на 10 тысяч рублей. У вас есть еще 20 дней на то, чтобы полностью выплатить сумму, которую мы указали вам в отчете. И, если вы все выплачиваете, то процентов у вас нет.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Если я выплачиваю, сколько насчитали – 500 рублей, условно говоря, то тогда с 9500 мне считается тот процент, который у меня есть, правильно?

Р.РЫБАКОВ – Да, если вы не готовы выплатить полную сумму, вы можете совершенно спокойно заплатить минимальный платеж – он всего 5% по кредитной карте "Сбербанка".

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Пять?

Р.РЫБАКОВ – Всего пять. То есть, если вы потратили 100 тысяч рублей…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Годовых?

Р.РЫБАКОВ – Нет, это 5% - минимальный платеж.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – А, все.

Р.РЫБАКОВ – А, если вы потратили, например 100 тысяч – у вас были крупные покупки, то вы платите 5 тысяч плюс проценты и, собственно, это вся сумма, которую вы должны заплатить в очередном месяце.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Этот процент годовой обычно в банках 20-25% если не успел в грейз-период?

Р.РЫБАКОВ – Да, абсолютно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Вы оформляете кредитную карту, получить ее у вас может, практически, любой человек? Пенсионер может получить кредитную карту?

Р.РЫБАКОВ – У нас есть требования к клиентам. И да – пенсионер может получить кредитную карту. Возраст, до которого мы предоставляем кредитные карты – это 65 лет.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Насколько жесткие эти требования?

Р.РЫБАКОВ – Если пенсионер имеет уже дебетовый продукт банка, то сложности абсолютно не составляет, если на дебетовую карту идут зачисления.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я, почему спрашиваю, потому что, сейчас вроде, как поменьше рекламы стало – предлагают эти быстрые деньги, это небанковские учреждения предлагают деньги под совершенно неадекватные сумасшедшие проценты: 200-300% годовых – это минимум, а то бывает и больше намного. Ну, раз предлагают, наверное, есть и спрос. То есть, наверное есть люди, которые идут в эту жуткую, совершенно, кабалу. Я не понимаю, почему, когда существует банковский продукт, да еще и с грейз-периодом, когда тот же самый месяц ты, вообще, не платишь процент – почему люди идут и берут деньги под безумные проценты? Если, как вы сказали, что вы достаточно…

Р.РЫБАКОВ – Достаточно гибкие – да в принятии решения.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Достаточно гибко и лояльно. Вот, вы сказали пенсионер – есть дебетовый продукт…

Р.РЫБАКОВ – Дебетовая карта, да – он пользуется и можно совершенно спокойно оформить кредитную карту, но это даже необязательное условие. Вопрос в том, почему люди идут в микрокредитование – действительно, мы не всем одобряем кредитные карты, потому что у клиента может быть совершенно обычным способом испорчена кредитная история. Да, он раньше пользовался кредитом, да – какие-то сложности возникли, он не выплатил. Эта история хранится очень долго, поэтому, когда мы принимаем решение, мы смотрим, был ли такие случаи. И вот, если такие случаи были, то очень велика вероятность отказа кредитной карты. Но, это общебанковская практика, поэтому таким людям ничего не остается, как идти в микрокредитование. Хотя, существуют банки, которые, скорее всего, и таким людям дают. Все зависит от жесткости кредитной политики.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я напомню, что Роман Рыбаков – директор проектов отдела развития кредитных карт «Сбербанка России» у нас в гостях. Мы говорим о кредитных картах. Вообще, то, что называется охват – несколько сейчас в Москве и в России у каждого, какого человека есть карта?

Р.РЫБАКОВ – По последним данным плотность карт в России – примерно чуть меньше полутора карт на человека. Но, естественно, плотность выше в городах-мегаполисах, где сеть более развита, издревле повелось, что продвижение идет там, в первую очередь. И меньшая плотность в регионах. Может доходить и до полкарты, и 0,3 карты на человек, если пересчитывается. А в мегаполисах может доходить до 2,5-3 карт на человека.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Оплата через интернет – есть такая история. Вообще, "Сбербанк" за или против?

Р.РЫБАКОВ – Исключительно за, потому что за интернетом, мы понимаем, развитие большинство сервисов и удаленное обслуживание клиента, и какие-то новые функции. На самом деле, интернета бояться не надо, как многие думают. Потому что оплата в интернете сейчас достаточно защищена различными функциями.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Ну, вот, страшно.

Р.РЫБАКОВ – Понимаю опасения, но подумайте, при оплате вы должны посмотреть, защищенный сайт или нет. Это очень легко определить по наличию замочков, например, это соответствующие значки. В эфире сложно описать эти значки, но, тем не менее, зайдя на сайт, например, "Сбербанка" вы сразу увидите, что такие-то интернет-сайты, которые безопасны, они отмечены соответствующими значками. Далее, если вы оформляете покупку через сайт – да, вам нужно ввести номер карты, вам нужно ввести срок действия, нужно CVV код. Казалось бы, опасная информация, но, если вы подтверждаете паролем, полученным по телефону, который вы получите, если совершается на защищенном сайте покупка, то вам бояться нечего.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Вот, пароль меня немножко убедил, который приходит по телефону, он генерируется…

Р.РЫБАКОВ – Да, пароль для подтверждения транзакции.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Но, просто я сталкивался с ситуациями, когда необходимо для осуществления покупки вбить только номер карты, а он написан на карте. И то, что называется CVV код, а это всего-навсего, написаны на карте. Написаны. Я, с ужасом осуществив – вроде все легко и просто, и быстро. Все так здорово: оплатил, никуда идти не надо. Но, когда я все это осуществил, я понял, что любой человек, который берет в руки мою карту, переписывает, запоминает эти 16 цифр - номер моей карты, а потом еще переворачивает и запоминает три циферки кода, может сделать то же самое, а деньги будут списаны с моего счета, потому что номер карты-то мой. И, как-то меня, знаете, это тоже очень так…

Р.РЫБАКОВ – В этом случае, Алексей, волноваться тоже не стоит, потому что да – вы потратили время на то, чтобы прийти в "Сбербанк". Если у вас карта "Сбербанка" - предварительно вы увидите отчет, где будут транзакции, которые вы не совершали; вы придете в банк с отчетом, вы скажете, у меня таких-то транзакций не было, я хочу написать претензию. "Сбербанк" разберется, были ли такие ситуации или не было. В случае положительного решения деньги будут возвращены. То есть, в любом случае, если вы совершаете транзакции честно и не пытаетесь смошенничать, то вам, в принципе, бояться нечего. Вы защищены всеми службами, которые работают в банке, как электронными, так и службами, которые работают с разбором ваших нештатных ситуаций.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Есть еще такая аудитория, и она очень активна сейчас присутствует на нашем…, присылает сообщения на sms и соответственно на моем мониторе присутствует эта часть активно. «Мне кредитную карту, фактически, всучили, - пишет Александр, уж не знаю, в каком банке и где, что и как, - не пользуюсь, не хочу залезать в долги». Есть, что сказать Александру и не только ему?

Р.РЫБАКОВ – Если Александру хватает денег на то, чтобы получить то качество жизни, которое он хочет исключительно с зарплаты, то можно ему позавидовать. Лично я пользуюсь многими кредитными картами - я говорил, у меня их более трех – и я регулярно пользуюсь и одной картой и другой картой. Почему? потому что часто распланированных денег с зарплаты просто не хватает. Например, я пошел в магазин купить очередной костюм, потому что на работу нужно ходить в костюме банковскому сотруднику…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Эк, вам не везет в этом плане!

Р.РЫБАКОВ – Я увидел, что тот костюм, который мне понравился, он стоит одну сумму, но рядом висит костюм, который мне сейчас тоже понравился и он сейчас идет со скидкой. Понятно, что в бюджете денег под это не заложено. Я не планировал покупать два костюма. Естественно, в этом случае меня спокойно выручает кредитная карта.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Карты с партнерами. Наверняка они существуют, они есть. Расскажите, что за партнеры, что за карты?

Р.РЫБАКОВ – Одни из лучших карт, что мы можем предложить, это карты с авиакомпанией «Аэрофлот». Это карты, по которым начисляются бонусные мили за то, что вы расплачиваетесь картами. Это карты «Подари жизнь», созданные совместно с фондом Чулпан Хаматовой «Подари жизнь». По этим картам каждая транзакция - это помощь детям с тяжелыми онкологическими заболеваниями.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Эти деньги перечисляются в фонд…

Р.РЫБАКОВ – Эти деньги перечисляются в фонд Чулпан Хаматовой напрямую, это, если конкретно об условиях –то это половина стоимости карты и три рубля с каждой тысячи потраченной, перечисляется за счет "Сбербанка" и дополнительно три рубля с каждой потраченной тысячи на покупки мы списываем с вашего счета и тоже перечисляем в фонд Чулпан Хаматовой. Таким образом, помощь идет и от вас персонально и от "Сбербанка".

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Если я покупаю что-то за тысячу рублей, то три рубля списываются с моего счета, ну, может, не сразу, а попозже…

Р.РЫБАКОВ – Да, попозже чуть-чуть будут списаны с вашего счета, и три рубля даст сам "Сбербанк". И еще он отдал в тот момент, когда вы купили карту половину стоимости обслуживания тоже в фонд. Поэтому все ваши средства идут исключительно на помощь детям.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Об этой карте «Подари жизнь» сейчас будет коротенькая информация, а я напомню, что Роман Рыбаков – директор проектов отдела развития кредитных карт Банка России был у нас в гостях. Роман, спасибо вам!

Р.РЫБАКОВ – Спасибо!