Сергей Крюков - Интервью - 2013-07-08

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - 13 часов 35 минут в столице. Добрый день. Вы слушаете радиостанцию "Эхо Москвы". У микрофона Алексей Дыховичный. Сергей Крюков, председатель правления МСП-банка, у нас в гостях. Сергей Павлович, добрый день.

С. КРЮКОВ - Здравствуйте.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - О новой стратегии МСП-банка и проблемах рынка кредитования малого и среднего бизнеса мы говорим. Такова тема нашего эфира. Последнее время достаточно много президент страны Владимир Путин говорит о малом, среднем бизнесе и именно о кредитовании малого, среднего бизнеса, инновационных предприятий в первую очередь. И всё-таки основной вопрос - это вопрос процентов, ставки, стоимости денег, так ведь?

С. КРЮКОВ - Совершенно верно. Конечно же, если мы говорим о кредите, то одно из самых существенных условий - это процентная ставка, ну, и, конечно же, срок кредитования. И президент говорил как о доступности кредитного ресурса для малого и среднего бизнеса, так и о долгосрочных источниках этих ресурсов, поскольку это очень важно именно для инновационно-модернизационного бизнеса. И это очень близко к тому, что делает наш банк. Мы помянули о новой стратегии банка. Как раз нишевая стратегия, то есть развитие направления поддержки неторгового производственного инновационно-модернизационного малого и среднего бизнеса является основой новой стратегии, основой тех программ, которые уже реализует банк и который будет развивать и совершенствовать ближайшее будущее, перспективные программы до 2016 года.

В частности, здесь предусмотрено утроение тех средств, которые идут на эти направления, с чуть более 50 млрд до почти 150 млрд рублей. И в общей структуре портфеля именно этот бизнес будет поддержан, около 60% средств будут как раз на этом направлении.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Сергей Павлович, простите, я как спекулянт можно поведу себя и скажу - а почему не торговый бизнес, когда тут можно намного больше и быстрее заработать?

С. КРЮКОВ - Хороший вопрос. Собственно, рынок тоже так и задаёт себе этот вопрос и отвечает тем, что порядка 70-75% у нас как раз вот такой торговый бизнес. Там по-разному бывает, доли колеблются. Но, тем не менее, основную существенную составляющую именно он. Он более понятен, он более высоко маржинален, он более высоко оборачиваемый, то есть в кратчайший срок можно получить ресурс обратно. И с понятной хорошей маржой.

Но ведь государство поддерживает те сегменты, в которых оно наиболее заинтересовано и где оно видит наибольший стимул для развития экономики. Вы начали с того, что развитие экономики. МСП для любой экономики является важной составляющей с точки зрения именно диверсификации и устойчивости.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Извините, я просто расшифрую МСП - малое, среднее предпринимательство.

С. КРЮКОВ - Это предприятия до 250 человек работающих и до 1 млрд рублей годового оборота. Вот, мы говорим в категории закона о малом и среднем бизнесе, который у нас действует в стране.

Так вот, именно такой бизнес, не торговый, производственный, инновационно-модернизационный является для государства основой для развития. То есть это такая точка роста, которая сейчас, к сожалению, достаточно фрагментарная, но она даст и реальный рост производительности труда, даст внедрение новых технологий, новых продуктов, завоевание новых рынков, то также, что очень существенно, это создание современного рабочего места, в чём Россия очень нуждается, учитывая высокий уровень образования нашей молодёжи. И то, что она смотрит на Запад или на Восток, неважно. Главное предоставить ей возможность внутри страны вот такую отдачу на тот капитал знаний, который у них есть.

И создание таких высокопроизводительных современных рабочих мест является как раз неотъемлемой частью развития такого предпринимательства, которое поддерживается государством в том числе и силами нашей программы.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - То, о чём вы рассказываете, вы сказали, произнесли такое слово "фрагментарно". У меня значительно меньше информации, чем у вас. Я очень хотел бы, чтоб вы опровергли меня и сказали, что я не прав. Но у меня ощущение, опять же, информации нет, но ощущение, что не фрагментарно, а вообще ничего нету.

С. КРЮКОВ - Ну, просто вопрос... мы ближе к этому рынку, поскольку уже программа реализуется много лет, и последние 2 с лишним года наше направление "Финансирование инноваций и модернизаций" в рамках реализации государственной программы поддержки малого и среднего предпринимательства как раз направлено на этот сегмент.

Да, он фрагментарный. Я именно это хотел бы подчеркнуть. Нет, к сожалению, такой очереди из такого рода проектов, но они есть. То, что есть такая видимость, что вроде бы как пустое место, да? Но это действительно видимость. На самом деле есть такие проекты. И мы вместе с общественными организациями поддержки предпринимательства занимаемся популяризацией этих мер, направленных государством на такого рода предпринимателей, с тем чтобы создать у них ощущение возможности получения этой поддержки и создать прессинг с их стороны на наших партнёров. А наши партнёры - это прежде всего региональные российские коммерческие банки, лизинговые компании и другие организации инфраструктуры поддержки предпринимательства. Вот этот прессинг обеспечит конкурентную среду среди наших партнёров за тот долгосрочный ресурс, который мы им предоставляем.

Вот это идеальная ситуация для института развития, поскольку это как раз сами рыночные участники будут помогать стимулировать этот процесс через конкуренцию. А конкуренция в чём? Это, конечно же, стоимость ресурса, которая нами предоставляется на нижней границе рынка. Поскольку мы проводили собственный опрос силами нашего аналитического центра, а также и с нашими партнёрами из числа общественных организаций. Это и "Опора", и "Деловая Россия", Агентство стратегических инициатив, торгово-промышленная палата. Опрос предпринимателей по уровню комфортной процентной ставки. Задавали вопрос по процентной ставке.

Так вот, такого рода предприниматели видят её на уровне ставка ЦБ + максимум 3-4%. Это как раз та ставка, это где-то в районе 12-12,5% сейчас, та нижняя граница рынка доступности ресурса для такого рода предпринимателей. И это средняя ставка кредитования у нас сейчас предпринимателей по программе. То есть мы сейчас в таком консенсусе. Но он очень зыбкий. Поскольку общая ситуация на рынках такова, что тенденция у банков и желание повысить процентную ставку - она всё-таки присутствует. И здесь силами государства через создание комфортной бизнес-среды можно было бы на эту ставку повлиять. Именно не административными мерами, тут это просто бесполезно, просто банки тогда уйдут из этого сегмента кредитования и займутся более прибыльным и понятным для себя делом. А мерами создания комфортных условий для предпринимателя, бОльшая защищённость, прогнозируемость, скажем, налоговых регламентов через снижение административных барьеров - вот это бы позволило стимулировать банки кредитования по более низкой ставке, поскольку в этих условиях риски такого заёмщика снижаются.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Ниже 12.

С. КРЮКОВ - Было бы идеально, конечно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Знаете, я сейчас просто вижу тех предпринимателей, которые услышали эту цифру 12% и дальше нецензурно, потому что то, что они сейчас говорят - это нецензурно. Потому что таких ставок просто нет... "Под 20 взять бы!". Объясните, что вы имеете в виду. Какие 12%? Вы же про Россию говорите, а не про Евросоюз сейчас. Объясните этим людям, потому что сейчас они очень жёстко выражаются.

С. КРЮКОВ - Да, я говорю про Россию, я говорю про уровни ставок по нашей программе. К сожалению, доля нашей программы в общем объёме кредитования рынка МСП - она несущественная. Она колеблется от 2 до 5%. Поэтому такого ощущения, что есть такие ставки, и такого рода предложений на рынке много, конечно же, нет. Но мы ещё раз говорим о приоритетном сегменте, достаточно узком. Но это позволит этот незначительный сегмент через годы вырастет до более существенного уровня, в частности, по нашей стратегии предусмотрено наращивание доли в этих целевых нишах с текущих 3-5% до где-то 10-15% в зависимости от продуктов, или мы говорим о неторговом производственном инновационно-модернизационном секторе, как раз 10%-ый рубеж. Микрофинансирование - это 15%-ый рубеж. Микрофинансирование - это тоже важная составляющая поддержки предпринимательства, такого начального, скажем, уровня. Но от того, что этого мало, нельзя говорить, что этого нет.

Это есть. Сейчас это мало. Но это зависит от желания государства поддержать это направление именно силами прозрачных понятных механизмов, которые есть у институтов развития.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Увеличение роста кредитования малых, средних предприятий производственного сектора, инновационных предприятий, правильно? Об этом вы говорите. А это значит и роста непосредственно, собственно говоря, самих этих предприятий, их количества, их... Вы в это верите, потому что, собственно говоря, если не веришь, то что этим заниматься, или у вас есть основания полагать, что так оно и будет?

С. КРЮКОВ - Мы в это верим. И наша уверенность ещё усиливается от того, что мы просто не видим другой альтернативы. Вот, другой альтернативы в нашей экономики просто нет. И мы проходили через различные сложные этапы её развития. Если вспомним последний кризис 2008-2009 год, именно как раз незащищённость нашей экономики в значительной степени была из-за того, что она очень сильно монополизирована. Вот, диверсификации экономики недостаточно. А что даст как раз эта диверсификация? Это развитие среднего класса, развитие малого и среднего предпринимательства. Наиболее массовая, сильная, самоорганизованная как раз часть населения, которая потребует достаточно серьёзных шагов и мер со стороны государства, причём, будет это требовать очень обоснованно, мотивированно. Но другого варианта просто нет. Поэтому мы эту уверенность как раз подкрепляем.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Сергей Крюков, напомню, у нас в гостях, председатель правления МСП-банка, банка, который дочка "ВЭБа", правильно?

С. КРЮКОВ - Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Стопроцентная точка "ВЭБа". Изначально деньги, которыми вы распоряжаетесь - это государственные деньги, изначально. Так ведь? Не проще ли, не лучше ли эти деньги просто, вот, зачем нужна такая структура, как МСП-банк? Может быть, какими-то субсидиями, не субсидиями. Ведь всё равно изначально бюджетные деньги. Ну, почему через банк? Ещё потом через коммерческий банк. Потому что не к вам же непосредственно в МСП-банк обращаютя предприниматели, а через банки-партнёры, то есть коммерческие банки, в первую очередь региональные банки. Я правильно цепочку изложил? Зачем такая длинная цепочка. Плюс ещё там маржа, здесь маржа. Может, просто субсидировать?

С. КРЮКОВ - Да, есть такая точка зрения. Но мы её не поддерживаем по очень простой причине. Если мы говорим о финансах, то есть отработанные механизмы, как финансы доходят до потребителя. Инструмент должен быть предельно прозрачный и понятный, и именно этот инструмент сам должен быть заинтересован в достижении конечного результата. Кроме баланса банка, кроме инструмента банка и тех механизмов, которые у него наработаны, другого такого сравнимого, вот, по достижению этих параметров нет. И здесь, конечно, ни субсидии, ни вот эти гранты и так далее - это всё в таком виде не работает.

Банк заинтересован в получении средств назад. То есть с выдачи денег, в отличие, скажем, от грантов, субсидий и так далее, с выдачи денег у банка всё только начинается.

И должен произойти кредитный цикл. Деньги должны отработать. И, причём, отработать с теми целевыми параметрами, которые закладывались при их выдаче. И банк имеет полный инструментарий по контролю этого всего. В отношении субсидий и банка есть ещё институты развития, есть ещё очень важная составляющая - это мультиплицирование бюджетного ресурса. На платформе банка этот ресурс может быть кратно мультиплицирован. Пример нашего института, те средства, которые государство изначально и в последующие годы вкладывало, сейчас отрабатывают на те целевые ниши и те задачи, которые государство или наш акционер поставило, в трёх-пятикратном размере, в зависимости от различных направлений, но мы имеем именно кратность этого ресурса. Мало того, что...

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - То есть из бюджетного рубля...

С. КРЮКОВ - Да, получается три-пять рублей реальной работы на конечный результат. То есть для нас конечный результат - это, собственно, является КПЭ банка. Это финансовые средства, полученные малым и средним предпринимателем. Уже конечный получатель. И это мультиплицирование - оно полностью контролируемо, со стопроцентным контролем целевого использования. И КПЭ банк имеет именно по доведённым ресурсам до конечного МСП.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Тот случай, когда я должен с сожалением сказать, что время наше истекло. Сергей Крюков, председатель правления МСП-банка, был у нас в гостях. Мы говорили о малом, среднем предпринимательстве, о новой стратегии МСП-банка. Сергей Павлович, спасибо вам большое.

С. КРЮКОВ - Спасибо.