О кипрском кризисе, о будущем банковского ритэйла и буме потребительского кредитования в России - Гагик Закарян - Интервью - 2013-04-05
А.КНЯЗЕВА – Добрый день, вы слушаете "Эхо Москвы". У микрофона Анна Князева, я приветствую у нас в гостях Гагика Закаряна – президента «Юниаструм Банка», здравствуйте!
Г.ЗАКАРЯН – Здравствуйте!
А.КНЯЗЕВА – Мы с вами говорим после достаточно жесткого решения кипрских проблем. Зная, что вы прекрасно осведомлены о кипрских делах, прекрасно знаете этот рынок, поэтому мой первый вопрос, безусловно, связан с ситуацией вокруг вкладов в кипрских банках и я бы хотела услышать вашу оценку.
Г.ЗАКАРЯН – Ситуация достаточно одиозная – то, что было принято Еврогруппой – решение проблемы Кипра и его внешнего долга и его проблему оздоровления банковской системы решить за счет вкладчиков – конечно, это очень неординарное и, наверное, неправильное решение, с точки зрения будущей банковской системы всей Европы. Естественно, что теряется доверие, и понимание: как можно держать средства в европейских банках, потому что следующий такой же шаг можно принять в другой европейской стране. Конечно, понятно, что банки Кипра, как и многие другие европейские банки, серьезно пострадали от долгов Греции, от бондов, которые списаны два года тому назад примерно на 60%.
А.КНЯЗЕВА – То есть, по сути, мы получили цепную реакцию?
Г.ЗАКАРЯН – Да. И, понятно было, что если, например, взять Банк Кипра, или, например «Лаки Банк», у который активов на 30-40 миллиардов евро, и они вложили в них примерно, 3 – 5 миллиардов. То есть, под 10-15% их активов. По сути, ́то даже где-то равно их капиталу. Вложили в греческие облигации и их списание на 2 миллиарда – это серьезные потери для банков. В том числе, и сам Кипр, который находясь в Европе и развиваясь по тем же стандартам, как Европа, увеличил свои социальные расходы, естественно, повышал пенсии – это было все на фоне 2007-8 годов, когда была такая эйфория, что все хорошо, что Европа растет. Естественно, набрав этих всех долгов, понятно, что рост этих долгов выше, чем НЕРАЗБ. этой страны – есть, это плохо, и Еврогруппа могла принять и другие меры, в том числе, и выдачи этих средств в поддержку. Вместо 10 миллиардов – те же 16, только на более длительный срок или на более жестких условиях их возврата за счет реализации имущества, за счет реализации каких-то там других активов страны или банков. Но, эта мера принята, она вступила в силу. Понятно, что способы анонсирования этих мер тоже совершенно неправильны, не подготовлены, не обсуждены все шаги вперед: какая это будет реакция, как это скажется на имидже, легитимно это или не легитимно? Ведь сначала сказали, что все будут вклады…. Они забыли, что у них застрахованы вклады до 100 тысяч евро.
А.КНЯЗЕВА – Остался, действительно, неприятный осадок, и остались российские деньги в кипрских банках. Уроки этой ситуации для российских вкладчиков, которые держат деньги там, на ваш взгляд.
Г.ЗАКАРЯН – Конечно, предприниматели используют различные компании, и оффшорные, для того, чтобы вести свой бизнес. Это с точки зрения, возможно, и для оптимизации налогов – это понятно, потому что есть законы во избежание двойного налогообложения между России и Кипром и другими странами – это одна причина. А, вторая – это, наверное, более прозрачная и понятная структура управления корпорациями, управления своим бизнесом, возможности, в том числе использования этих корпораций для получения финансирования. Потому что иногда – вы знаете – европейские и зарубежные инвесторы и банки требуют, чтобы компания была структурирована по их законам: по праву Европы или британскому праву.
А.КНЯЗЕВА – Правильно ли я поняла, что вы большую проблему видите, как раз,не с депозитами, а именно, с корпоративными счетами?
Г.ЗАКАРЯН – Да, учитывая, что все-таки, последние года полтора много разговоров по проблемах кипрских банков, особенно про Марфин Лаки Банк, который в прошлом году – я напоминаю – был национализирован. Средств, которые были необходимы после списания греческого долга, и капитал он не набрал; и, поэтому государство должно было его национализировать. Если мы посмотрим на баланс обоих банков крупнейших, тоих баланс за последние два года упал на 35%. То есть, очень много средств ушло. И, наверное, депозиты какие-то предпринимателей были переведены куда-то, но все равно остаются торговые операции, остаются обслуживание по ежедневному бизнесу…
А.КНЯЗЕВА – Обслуживание счетов.
Г.ЗАКАРЯН – Ну, может быть, есть и с точки зрения хранения, потому что все-таки, и я до последней минуты, в том числе и наши коллеги – руководство Банка Кипр, -которых я знаю – они не предполагали, что такие жесткие и такие непонятные меры может принять Еврогруппа.
А.КНЯЗЕВА – Но, тем не менее, принято решение. В результате принятых решений будет все-таки банк Кипра сохранен. Это будет со временем крепкий банк, стабильный банк, но, поскольку это основной владелец вашего банка, в связи с тем, что Банк Кипра тоже будет нуждаться в серьезной ликвидности, стоит ли нам ждать сообщенияо смене собственника вашего банка?
Г.ЗАКАРЯН – Я уже говорил несколько раз в различных средствах массовой информации, в том числе, на нашем сайте есть информация о том, что «Юниаструм Банк» Является самостоятельной банковской кредитной организацией, которая зарегистрирована в России, и действует уже 19 лет. Как вы знаете,нам недавно исполнилось 19 лет. Мы действуем в соответствии с российскими законами, как по налогообложению, так и по банковскому регулированию, и, поэтому никакие изменения и меры, применяемые Еврогруппой,Еврокомиссией, государством Кипр, или Банком Кипра – никак не могут сказаться на работе нашего банка, с точки зрения, юридического вопроса.
А, что касается взаимодействия с Банком Кипра, то банк, действительно, в 2008 году приобрел 80% долей в «Юниаструм Банке».То есть, он сейчас является владельцем 80% и, если у Еврогруппы и Банка Кипра, в связи с такими событиями появится необходимость продать этот актив, то они должны будут его предложить инвесторам, будет долгий процесс переговоров, проверки, но это никак не скажется на работе банка, потому что акционеры могут меняться. Как вы понимаете, любой акционер может продать свою долю. Изымать эту долю – невозможно, не существует никаких механизмов, поэтому для «Юниаструм Банка» действия Еврогруппы и события на Кипре – они никак не могут сказаться. Есть также межбанковские кредиты, долгосрочные, которые в 2009 году были выданы для развития малого и среднего бизнеса в России – они имеют жесткие сроки погашения, в соответствии с нашими соглашениями. Кстати, эти соглашения были подписаны в присутствии друг президентов стран России и Кипра в конце 2008 года. Эти кредиты будут возвращаться вплоть до 2020 года. Поэтому никаких досрочных возвратов потребовать невозможно. Мы не имели счетов, каких-либо депозитов в кипрских банках. У нас есть корреспондентский счет – он не больше 100 миллионов евро, даже меньше, и он не был никаким образом заморожен с началом этих событий. Мы активно им пользовались для расчетов.
А.КНЯЗЕВА – А как вам работалось с Банком Кипра?
Г.ЗАКАРЯН – Мы довольны работой с нашим партнером. Он принес нам много пользы. Он принес нам правильные системы оценки рисков, правильный продуктовый ряд развития бизнес отношений с малым и средним бизнесом.
А.КНЯЗЕВА – Я предлагаю чуть позже обратиться к вопросу о кредитовании реального сектора, в частности малого и среднего бизнеса. А, сейчас вопрос у меня связан с российским банковским законодательством. У нас все-таки тоже закручивают гайки, у нас тоже изменились требования к резервам банков. Считаете ли вы это борьбой с рисками или вполне оправданным шагом со стороны государства, со стороны Центрального Банка?
Г.ЗАКАРЯН – Ну, вы знаете, наверно, это тенденцияне только российская – все абсолютно государства и регуляторы понимают, что последние кризисы, которые происходили – они связаны тем, что банки очень сильно росли, и банки достаточно широко развивали свой бизнес везде и очень широко выдавали кредиты; и небольшие изменения, может быть, даже в уровне развития экономики, в стагнации экономик стран вызывает то, что эти банки испытывают трудности с возвратом этих кредитов. Это особо касается потребительских кредитов, потому что население начинает меньше зарабатывать, начинается рост безработицы, и, соответственно людям трудно оплачивать свои кредиты. Рост банков был настолько большой, и НЕРАЗБ. такие большие, что потери, которые они испытывают от этого, превышают иногда капитализацию. Поэтому, во всем мире идет такая тенденция: ужесточить и регулирование с точки зрения того, что банки понимали, что не надо так быстро расти, не оценивая возможность своих клиентов вернуть свои кредиты.
В России, я думаю, аналогичная ситуация.Понятно, что бум потребительского кредитования последние два года рос по 40-50%. Он, конечно, вызывает опасения, и не только у регуляторов. Я считаю, что и у банковского сообщества – мы это обсуждаем в ассоциации банков в России – что возможно, при каких-либо ситуациях в российской экономике может привести к росту и прострочке, и давлению на капитал банков.
А.КНЯЗЕВА – Вот, смотрите, вы сами произнесли слова «потребительский бум», но потребительское кредитования для банков – это очень хороший бизнес. В то же время, есть такая опция, как возможность оформить кредит по интернету, подать заявку. Вот, даже на вашем сайте я нашла: «Берите деньги на ваших условиях» - это ведь тоже риск?
Г.ЗАКАРЯН – Я не вижу здесь опасности, с точки зрения, роста рисков. Когда вы общаетесь с клиентом дистанционно, то есть, через интернет, а возможно, через телефон, Колл-центр, который обзванивает, общается с клиентами, принимает заявку, в том числе, и на кредит. И, это делают не только,допустим, старые игроки банковские, но есть и новые игроки, которые этим занимаются. Технология оценки клиента и сегодняшняя база данных – она позволяет узнать его историю и дистанционно. И, в том числе и все бюро кредитных историй, различные скоринговые системы. В частности, почти все крупнейшие российские бюро кредитных историй предлагают скоринговую модель, которая позволит оценить и правильно управлять своим кредитным портфелем.В том числе существуют и другие, например такая программа «Хантер» - такая программа, которая позволяет выявлять мошенников – тех, кто приносит поддельные документы, или пишут о себе какие-то сказки о том, где они работают и так далее. Есть база и юридических лиц, например СПАРК, где можно узнать информацию, насколько достоверно клиент отразил в своей анкете данные о себе, о своем работодателе, о своем заработке.
А.КНЯЗЕВА – Но, тем не менее, бюро кредитных историй - оно проанализировало регионы России, с точки зрения исполнения кредитных обязательств и выяснило, что каждый шестой гражданин нашей страны уже никогда не сможет воспользоваться услугами банка, в том числе, из-за просрочки. Если у вас в банке проблема просрочки, может быть, какие-то цифры, как вы с этим боретесь?
Г.ЗАКАРЯН – Просрочки есть везде. Но, если взять потребительский портфель, то есть, кредиты розничные, то мы и другие банки постоянно регулируем наши риски, регулируем нашу скоринговую модель, смотрим, какие клиенты являются более опасными, с точки зрения возврата средств кредитов. Еслидва года назад у нас уровень просрочки был в районе 10%, то сейчас, по вновь выдаваемым кредитам, уже в прошлом году и в этом году - мы уже опустили до 4-5%. Мы смогли, в том числе, исключить много мошеннических заявок, и этот параметр он у нас снизился практически с 2% до 0,2 или 0,3 - то есть, практически уже к нулю. Мало уже возможностей мошенникам попасть к нам на кредитную заявку. Что касается вопроса, насколько кредитный рынок еще насыщен. Он не насыщен точно…
А.КНЯЗЕВА – То есть, есть еще, куда расти? Но, есть еще одна важная часть бизнеса, направленного на ритейл – это пластиковый рынок. Я думаю, что здесь тоже есть, где развернуться. Тем более, я помню, что «Юниаструм Банк» не так давно стал принципиальным членом международной платежной системы MasterCard. Почему банки стремятся получить такое членство.
Г.ЗАКАРЯН – Понятно, что кредитная карта, вообще, карта – она очень удобна для людей, поэтому мы одни из первых, наверное, в нашей стране внедрили процессинговый центр у себя и нашему центру уже почти 10 лет. Мы развивали Visa-карты, но я думаю, что все клиенты, которые у нас есть, и которые потенциально будут приходить – им, конечно, удобно было бы иметь и MasterCard. И, в том числе, там много есть новых сервисов, которые позволяют делать не только платежи в магазинах, но это можетсделать и дистанционные платежи. В том числе делают, и платежи трансграничные. Например, можно сделать перевод в пользу свои родственников в странах СНГ или даже дальнее зарубежье. Сейчас, например, внедрен новый продукт MasterCard - это денежные переводы Юнистрим, которые размещеныв самой системе и можно с любой карты MasterCardв любой точке мира сделать перевод Юнистрим и получить средства, в том числе, наличными, если это необходимо в странах СНГ и в России.
А.КНЯЗЕВА –Я хотела бы обратиться все-таки, к реальному сектору. Речь идет о малом и среднем бизнесе. На ваш взгляд банкира, есть ли у нас в России малый и средний бизнес. Востребованы ли кредиты для МСБ?
Г.ЗАКАРЯН – Если взять ВВП, то нам, конечно, есть, куда расти. 2-3 года идет рост этого кредитования. Если взять наш портфель, то мы выросли примерно в три раза за три года. Мы каждый год растем примерно, 50-60% в портфеле малому бизнесу. В этом плане у нас есть и хорошие программы, программы государственного банка МСП. Регион Магадан мы активно развиваем. Есть Ставрополье. Сейчас у нас Северо-Западный регион – новый лимит, почти 3 с половиной миллиарда рублей. МСП ставит жесткие условия, что ставка должна быть не выше 12,5%. В частности мы Кольчугино 6 лет назад поддержали запуск производства серебряных изделий. Эта компания «Интерсильверлайн», которая сейчас очень сильные позиции на рынке занимает – почти 20-25% рынка. Это мало предприятие, которое получило он нас кредит на получение иностранного оборудования. И, теперь мы серебро производим здесь.
А.КНЯЗЕВА – Под занавес нашей беседы не могу не упомянуть о гуманитарных проектах вашего банка, и, в частности, у меня ассоциация с блистательным армянским музыкантом ДживаномГаспаряном. Какие еще сюрпризы вы готовы нам преподнести в ближайшее время?
Г.ЗАКАРЯН – На самом деле мы стараемся жить не только финансами, не только нашим бизнесом. Мы стараемся, чтобы нашим клиентам было что-то и культурное от нашего банка, поэтому мы стараемся организовывать, спонсировать мероприятия, в том числе театральные, музыкальные. Ну, естественно, в том числе мы участвуем в благотворительности. Поддерживаем и ветеранов и детские дома, и программы, связанные со здоровьем. Что касается и ДживанаГаспаряна – ему 85 лет в этом году. Мы его давно знаем и поддерживаем. В этом году в октябре-ноябре организуем большой концерт в Москве на серьезной площадке. Также мы будем поддерживать театральное искусство. Мне кажется это полезно.
А.КНЯЗЕВА – А, еще вы обещали что-то интересное для вкладчиков?
Г.ЗАКАРЯН – В связи с нашим днем рождения, 19-летием в апреле будет акция для вкладчиков совместно с известным банковским сайтом banki.ru, где будет определенное интересное предложение для вкладчиков – я обращаюсь к вашим слушателям, чтобы они посмотрели или на нашем сайте или на сайте banki.ru. А также мы для всех клиентов, которые будут посещать наши офисы в апреле будем предлагать достаточно интересную платиновую карту – это такая высшего стандарта карта с интересным льготным условиям по кредиту. На сайте у нас можно увидеть эти условия. Я думаю, что это интересно. Уникальные условия по кредитной составляющей.
А.КНЯЗЕВА – Я думаю, что вы нам рассказали: день рождения банк собирается отмечать, как минимум весь ближайший год, то мои поздравления. Я напоминаю, что в студии "Эхо Москвы" был президент «Юниаструм Банка» ГагикЗакарян.