Высокие технологии в розничном бизнесе - Наталья Шабунина - Интервью - 2013-04-02

Н. БОЛТЯНСКАЯ - 12 часов 7 минут. Вы слушаете «Эхо Москвы». Здравствуйте. У микрофона Нателла Болтянская. В нашей студии начальник московского регионального управления «Московского Индустриального Банка» Наталья Шабунина. Я приветствую вас.

Н. ШАБУНИНА - Спасибо.

Н. БОЛТЯНСКАЯ - И говорим мы о том, что на сегодняшний день уже существует такая привычка к информационным технологиям к финансовой сфере, там, пластиковые карты, мобильный банкинг. А какие новые высокие технологии сегодня входят в банковский бизнес?

Н. ШАБУНИНА - На самом деле мне хотелось бы сказать ещё два слова вообще о нашем банке. «Московский Индустриальный Банк» - это достаточно старый банк, если говорить о новой экономике, которая началась в 1990-ых годах. Год образования банка – 1990-ый. Так параллельно с образованием новой коммерческой экономики.

Корни нашего банка – это Промстройбанк России. И наша клиентская база – она тоже исторически сложилась из предприятий, которые представляют промышленный сектор Москвы, промышленный сектор регионов России. Наша клиентская база сложилась со времён государственных банков и прошла с нами и бурные 1990-ые, и кризисный 1998, и 2008, и даже периоды, когда такими административными ресурсами всех обязали перейти в аффилированные отдельным политическим деятелям банки.

Тем не менее, наша клиентская база нам верна, и мы ей тоже. То, что касается новых технологий, наверное, сегодня трудно выделиться из общей картины представленных на рынке продуктов высокотехнологичных, таких как пластиковые карты, интернет-банки, дистанционное банковское обслуживание. Наверное, здесь скорее идёт речь о неком синтезе технологий. И уникальность наших предложений в том, что мы сегодня предлагаем не просто пластиковую карту как средство расчёта, как это делают многие банки, а мы сегодня предлагаем симбиоз технологий в одном, как модно сейчас говорить, флаконе.

Наш банк «Московский Индустриальный Банк» выпускает карту с множеством приложений, облегчающих жизнь владельцам этих карт. Это и транспортное предложение. Наши карты благодаря соглашениям с метрополитеном, с Мосгортрансом сегодня представляют из себя средства платежа, причём, это, если вы знаете, вчера прошла новость о том, что метрополитен выпустил новый вид карт.

Н. БОЛТЯНСКАЯ – Я думаю, мы ещё об этом поговорим чуть-чуть.

Н. ШАБУНИНА – Да. Так вот, надо сказать, что мы давно уже сделали эту технологию. Более того, если метрополитеновская карта – это предоплаченное средство платежа, средство проезда, так скажем, да, билет на проезд, то наша карта позволяет месяц, так скажем, в кредит ездить и рассчитываться по итогам месяца.

Н. БОЛТЯНСКАЯ – Да, это очень удобно.

Н. ШАБУНИНА – Это эксклюзив, так скажем, для москвичей. Более того, это карта с приложением «pay pass» так называемым, что облегчает пользование ею. Для этого не надо вставлять её в терминал, набирать пин-код. Это просто лёгким прикосновением к специальному терминалу считывается информация, и вы можете сделать как и платёж за проезд в любом виде транспорта – это и троллейбус, и автобус, и трамвай, и метрополитен, и монорельс. В общем, все виды транспорта общественного.

Н. БОЛТЯНСКАЯ – Парковку через вас нельзя?

Н. ШАБУНИНА – Вы знаете, над этим работаем.

Н. БОЛТЯНСКАЯ – Да вы что? Правда, что ли?

Н. ШАБУНИНА – Работаем. Обязательно будет. Вот, сейчас ещё московское правительство новый вид транспорта – велосипеды – внедряет. И организовывает велопарковки. Мы будем тоже обязательно подключать и это приложение, чтоб можно было с помощью нашей карты оплатить.

Планы ещё у нас громадные, на самом деле. Мы хотим в эту же карту включить социальное приложение. То есть чтобы малообеспеченные категории населения, такие как студенты, пенсионеры, многодетные, могли получать льготы одновременно за проезд, ну, и не только за проезд, а все виды льгот, которые им положены. Для этого мы проводим работу с московским правительством и будем стараться расширить ещё и для этих категорий.

Но надо сказать, если мы заговорили об этих категориях, это студенты, пенсионеры, то сегодня для них тоже эксклюзивное предложение по использованию наших технологий современных с использованием пластиковых карт, мы сегодня предлагаем такие вещи, как кампусный проект. Я не знаю, слышали что-нибудь о таких…

Н. БОЛТЯНСКАЯ – Нет. Давайте чуть поподробнее.

Н. ШАБУНИНА – Да. Что такое кампусный проект? Ну, как вы знаете, кампус – это от английского…

Н. БОЛТЯНСКАЯ – Ну, студенческое общежитие.

Н. ШАБУНИНА – И уже прецеденты реализации этого проекта у нас есть в крупных российских федеральных высших учебных заведениях, таких как Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, Медицинская академия имени Сеченова, и другие вузы начинают подключаться к этому проекту.

Что это такое? Сегодня студенты, например, университета Финансового при Правительстве имеют такую карту, которая является идентификатором личности, то есть может служить пропуском, на ней обязательно размещается фотография студента. Это и средство платежа в любых точках… это и вендинговые компании, которые размещают свои аппараты на территории институтов, это и столовые, это и парковки, если таковые есть для студентов. Можно заплатить за обучение. Для этого мы устанавливаем специальные терминалы. Это может быть и читательским билетом, и студенческой книжкой. То есть весь комплекс, чем пользуется студент в рамках…

Н. БОЛТЯНСКАЯ – Вся его жизнь, что называется, в одном куске пластика.

Н. ШАБУНИНА – В одном кусочке пластика, да. Он может зайти в личный кабинет, если это позволяют технологии, используемые высшим учебным заведением, в интернете в личный кабинет и посмотреть свою посещаемость, то есть не только он это может посмотреть, конечно, и его преподаватели. Или посещаемость и успеваемость, и что он должен сдать в библиотеку, какие книжки и так далее.

Более того, на этой карте есть уникальное тоже, на мой взгляд, приложение – эта же карта является международным студенческим билетом, потому что она подключена к системе ISIC, тоже достаточно известное в мире студенческое сообщество, это общественная такая организация студенческая. И это приложение даёт возможность студентам подключиться к огромным возможностям самой системы ISIC. Это скидки, в общем-то, для проезда на любом виде транспорта, это скидки в отелях, это скидки на экскурсии, на посещения музеев, театров в 120 странах мира.

Это более 500 скидок в Москве, более 1500 скидок в Российской Федерации. И более 40000 точек, где можно получить скидки в 120 странах мира.

Н. БОЛТЯНСКАЯ – Фантастика. Ну, скажите, пожалуйста, частично вы уже об этом рассказали, но существуют студенты, существуют пассажиры. Существуют ни студенты, ни пассажиры. Для них есть что-то новенькое?

Н. ШАБУНИНА – Да. Я заговорила о разных категориях населения, например, на сегодня мы тоже даём и уникальные продукты для пенсионеров. Для пенсионеров наша карточка является средством получения пенсии, полагающейся им. Более того, для них выпуск карт осуществляется бесплатно, подключение СМС-сервиса бесплатное, подключение… снятие наличных, естественно, бесплатное. И более того, на остатки на счёте начисляются проценты. На сегодня это до 4% годовых, и это позволяет пенсионерам хоть какой-то доход ещё на свои сбережения получать.

Я уж не говорю об огромной линейке вкладов, которые тоже для пенсионеров мы специальные, эксклюзивные предлагаем.

Ну, и это избавляет от необходимости стоять в жутких очередях.

Н. БОЛТЯНСКАЯ – Да, безусловно.

Н. ШАБУНИНА – При получении пенсии. Это почта и другие банки. Сами точки пенсионных фондов. Получается, в безналичной форме пенсионер получает на свою карточку и может расходовать уже. Сегодня, согласитесь, в Москве потратить деньги по карточке – это достаточно легко.

Н. БОЛТЯНСКАЯ – С одной стороны, да. Но я недавно столкнулась, я летела Аэрофлотом, вообще не принимали карточки к оплате. Вообще.

Н. ШАБУНИНА – Ну, это надо задать вопросы Аэрофлоту, конечно, да? Потому что на самом деле что касается сотрудничества с авиакомпаниями, в этом смысле у нас наш один из крупнейших клиентов – это авиакомпания «Трансаэро», и наши карточки дают возможность тем, кто желает, получить ещё бонусное приложение с компании «Трансаэро», то есть все абсолютно платежи, которые вы совершаете в сети торговой, услуг, они дают возможность зарабатывать бонусные баллы, которые в последующем можно потратить на приобретение билетов.

Н. БОЛТЯНСКАЯ – Понятно. Я ещё раз напомню, что мой собеседник – начальник московского регионального управления «Московского Индустриального Банка» Наталья Шабунина.

Скажите, пожалуйста. Вот, те технологии, о которых вы сегодня рассказываете – они вообще клиентскую базу помогают расширить или все такие умные?

Н. ШАБУНИНА – Вы знаете, на самом деле уникальность Московского Индустриального Банка – она ещё и в том, что мы сегодня развиваем свои розничные проекты в основном в сфере владельцев наших зарплатных карт. То есть предприятия, которые у нас обслуживаются исторически и которые сейчас приходят на обслуживание, заключая с нами зарплатный проект, их сотрудники получают возможность перечислять свою заработную плату на карты, и, как следствие, все преимущества наших пластиковых карт становятся им доступны.

Наша основная клиентская база, наша основная клиентская категория – это сотрудники наших клиентов корпоративных, то есть предприятий, которые у нас обслуживаются…

Н. БОЛТЯНСКАЯ – Это очень тонкое решение, кстати говоря.

Н. ШАБУНИНА – Вы знаете, на самом деле это позволяет Московскому Индустриальному Банку давать выгодные условия и по процентным ставкам по кредитам. По таким, как ипотечные и карточные продукты, кредитные карты. Потому что нам не приходится содержать огромную армию сотрудников и call-центров, и коллекторов, как их модно называть, тех, кто собирают проблемные долги. И потому что мы своих клиентов знаем, мы видим, что им зачисляется зарплата, в каком размере, как долго они работают на предприятии. Это уже снижает риски, а, соответственно, позволяет нам дать выгодные предложения по процентным ставкам.

Почему такие потребительские кредиты у тех банков, которые работают на улицу, так скажем, да? Потому что риски закладываются в стоимость кредитов.

У нас процентные ставки очень конкурентные именно в связи с тем, что наша конкурентская база – в основном это работники предприятий, обслуживающихся в банке и люди, получающие зарплату на карты.

Н. БОЛТЯНСКАЯ – Если говорить о розничном бизнесе, мы неоднократно слышали о том, что необходимо уделять внимание розничному бизнесу, а каков спектр услуг, который вы сегодня оказываете в этой сфере?

Н. ШАБУНИНА – В основном, как я уже сказала, Московский Индустриальный Банк реализует свою розничную программу тем клиентам, которые являются получателями зарплаты на наши пластиковые карты. Мы, безусловно, универсальный банк, и поэтому мы работаем и с такими продуктами, как потребительское кредитование, ипотечные кредиты. Кстати, то, что касается ипотечных кредитов, вот, клиентами нашего банка являются достаточно известные строительные компании на рынке России – это и «Мортан», и «ДСК-1», и другие строительные компании. И если наши клиенты приобретают объекты у этих застройщиков, которые тоже нам понятны, мы понимаем, насколько реальны перспективы того, что они достроят объекты. Их история известна, их кредитная история понятна.

И мы даём достаточно льготные условия по ипотекам для приобретения объектов у этих застройщиков.

Но и у других застройщиков наш клиент тоже может приобретать, чуть-чуть дороже будет, как я, опять же, уже сказала, риски некоторые закладываются в ставку. Но средняя ставка сегодня по ипотеке достаточно рыночная – в районе 14%. Собственно говоря, все крупные игроки на розничном поле банковского бизнеса в этих пределах сегодня и кредитуют.

Н. БОЛТЯНСКАЯ – Скажите, пожалуйста, Наташ, а в жанре ипотеки вы работаете?

Н. ШАБУНИНА – Да, я сейчас о ней как раз и говорила. Это ипотека для покупателей объектов, разные немножко условия для тех, кого мы знаем, застройщиков, и тех, кто работает с другими финансовыми учреждениями. Но всё равно и те, и другие ставки достаточно рыночные и приемлемые для сегодняшних условий.

Н. БОЛТЯНСКАЯ – А вот скажите, пожалуйста. Я понимаю, что это вопрос не из нашего сегодняшнего списка обсуждаемых тем, но вы как специалист наверняка можете ответить на этот вопрос. Очень часто, когда особенно бываешь в других странах, видишь цифры по ипотеке там. И приходишь к выводу, что ну так не бывает, как в России. Это какой-то беспредел с беспределом. А почему?

Н. ШАБУНИНА – Во-первых, это классика жанра экономики. Это уровень инфляции закладывается, естественно, в процентной ставке. Более того, вы попробуйте там же, будучи за границей, разместить деньги на вклад, и какой процент вам там дадут. Если сегодня российские банки привлекают денежные средства и у частных вкладчиков, и у корпоративных клиентов под ставки в районе 7-10% годовых, да, то, соответственно, это расходы, а доходы должны быть чуть выше, чтобы покрыть ещё издержки на содержание самого учреждения. Соответственно, они больше 10 получают ставки по кредитам. Арифметика простая.

Н. БОЛТЯНСКАЯ – Скажите, пожалуйста…

Н. ШАБУНИНА – Если б нам, я извиняюсь, перебиваю, размещали деньги под 0,3%, как это делается в Европе, мы бы тоже выдавали под 3-4% ипотеку и потребкредиты.

Н. БОЛТЯНСКАЯ – То есть мечты, мечты, где ваша сладость?

Н. ШАБУНИНА – Да, но таких людей, которые хотят разместить деньги настолько дешёво, в России пока нет.

Н. БОЛТЯНСКАЯ – Скажите, пожалуйста, ещё вот что. На сегодняшний день в любом средстве массовой информации обязательно наткнёшься на рекламу банков. Меня впечатлила сказанная вами в самом начале нашей программы информация о том, что вы банк-ветеран. Но на сегодняшний день для тех, кто, например, ещё не выбрал себе банк и только выбирает, почему Московский индустриальный банк, как вы считаете? Почему надо выбирать вас?

Н. ШАБУНИНА – Во-первых, это история, о которой я уже два слова сказала. Это надёжность. Разные были времена, разные трудные для финансовых учреждений в России. И мы их с честью прошли, не подвели ни одного клиента. Это первый аргумент в нашу пользу. Второе – это то, что, вот, почему сегодня люди выбирают то или иное учреждение? Не только… мы все, конечно, чуть-чуть жертвы рекламы, да? Но, тем не менее, очень важна инфраструктура, которая позволяет обслуживать клиентов в удобной для них форме, то есть доступность инфраструктуры банка.

Если говорить об этом, то наш банк на сегодня по количеству банкоматов занимает 8 место в Российской Федерации. Это, естественно, приближает услугу к клиенту. 7 место в Москве. С учётом возможностей, которые даёт объединённая расчётная система так называемая, небанковская организация, членом которой мы являемся, это даёт доступ к наличным денежным средствам для наших клиентов на льготных условиях в огромном количестве банкоматов тех банков, которые входят в эту объединённую расчётную систему.

Ну, будем так говорить, что на сегодня даже самый крупный банк России, ну, с учётом возможностей нашего членства в объединённо-расчётной системе не даёт такого большого спектра доступа к устройствам самообслуживания в виде банкоматов и платёжных терминалов.

По функциональности и технологичности наших продуктов дистанционного банковского обслуживания наш банк, Московский Индустриальный Банк занимает сегодня 3 место среди российских банков и дочек иностранных банков, которые работают в России.

Это о многом говорит. Это независимые рейтинги. То есть это удобство. Вы сегодня можете с помощью любого телефона, даже Nokia, это мало кто из банков даёт технологии, которые позволяют воспользоваться своими счетами, управлять ими, своими денежными средствами с помощью и iphone’а, и Android, и даже Nokia.

То есть мобильный банк… почему наш банк? Потому что это а) надёжно, б) удобно и технологично.

Н. БОЛТЯНСКАЯ – Расскажите, пожалуйста, немножечко о ваших, скажем так, перспективах, о перспективах развития розничного бизнеса в Московском Индустриальном Банке.

Н. ШАБУНИНА – Мы сегодня, как я уже сказала, больший упор делаем на развитие розницы в сегменте клиентов, которые нам известны, нам знакомы, которые являются работниками наших предприятий или имеют какую-то историю уже сотрудничества с банком и показали себя надёжными клиентами.

Мы считаем, что это достаточно серьёзный аргумент и для наших вкладчиков, что мы ведём такую взвешенную с точки зрения рисков политику в области размещения денежных средств, то есть вкладчики больше должны доверять таким банкам, как Московский Индустриальный.

Мы будем развивать технологичность наших продуктов. Как я уже сказала, мы планируем с Департаментом социального обеспечения Москвы провести огромную работу по дополнительным возможностям, которые могут получить наши клиенты из числа льготных категорий населений.

И, безусловно, будем развивать кобрединговые проекты.

Н. БОЛТЯНСКАЯ – Это что такое?

Н. ШАБУНИНА – Это проекты такого рода, как я уже вам рассказывала, о сотрудничестве с крупнейшей авиакомпанией «Трансаэро». Мы будем добавлять таких партнёров и будем развивать с ними возможности для наших клиентов получать те или иные бонусы и тратить их в тех отраслях, в тех направлениях, где люди часто пользуются приобретением билетов, приобретением тех или иных товаров и услуг.

Н. БОЛТЯНСКАЯ – Наташ, а скажите, пожалуйста, вот, давно существующий банк, который имеет стабильное положение, который нормально работает. Но ведь наверняка существуют такие периоды подведения итогов. Я вам задала несколько вопросов о перспективах на ближайший год – что будет считаться успехом, если мы с вами встретимся в этой же студии через год?

Н. ШАБУНИНА – На самом деле главный успех, на мой взгляд, для Московского Индустриального Банка – это уровень удовлетворённости наших клиентов. Ну, безусловно, каждая коммерческая структура работает не за спасибо, а главная цель нашего бизнеса – это получение максимальной прибыли. Это важно и для наших клиентов, которые размещают у нас средства. Это важно и для наших клиентов, которые кредитуются в нашем банке. Чем выше эффективность нашего банка, тем лучше условия, тем меньше издержек для наших клиентов ведёт за собой сотрудничество с банком.

Поэтому наша задача – это повышение эффективности, наша задача – это дальнейшее развитие розничных продуктов в сфере клиентов – наших зарплатников, это повышение технологичности наших продуктов, совершенствование того же дистанционного банковского обслуживания, расширение сети инфраструктуры обслуживания наших клиентов. Это будет программа определённого переформата наших офисов, мы сейчас этим занимаемся активно.

И это дальнейшая работа по корпоративным клиентам, привлечение новых и развитие сотрудничества со старыми.

Н. БОЛТЯНСКАЯ – Наташ, у меня к вам последний вопрос. Вот, поскольку у вас достаточно большая база так называемых корпоративных клиентов, бывают ситуации, когда банк, ориентированный на корпоративных клиентов, скажем так, переориентирован на клиентов физических. Вы можете о себе так сказать?

Н. ШАБУНИНА – Нет, я думаю, что это не о Московском Индустриальном Банке. На самом деле мы очень ориентированы, но в первую очередь это как раз сотрудники клиентов корпоративных. И это, ещё раз повторяю, понижает риски нашей деятельности и даёт нам возможность вести грамотную, взвешенную и кредитную, и депозитную политику.

Н. БОЛТЯНСКАЯ – Ну что ж, мне остаётся напомнить, что моя собеседница – Наталья Шабунина, начальник московского регионального управлении «Московского Индустриального Банка» и пожелать успехов вам и вашим клиентам. Спасибо.

Н. ШАБУНИНА – Вам тоже. Спасибо огромное.