5 новогодних подарков от Сбербанка - Святослав Агеев - Интервью - 2012-12-21

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: 12-08. Вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы». У микрофона Алексей Дыховичный. У нас в гостях Святослав Агеев - руководитель направления управления вкладов и инвестиционных продуктов физических лиц Сбербанка. Святослав, здравствуйте.

С. АГЕЕВ: Здравствуйте.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Сейчас уже можно раскрыть небольшой секрет, потому что тема у нас совсем по-другому будет называться. Небольшой сюрприз вы хотели сделать. 5 новогодних подарков от Сбербанка – так в действительности звучит тема нашего эфира. Что за подарки?

С. АГЕЕВ: Кратко хотелось бы рассказать о том, что за этот год Сбербанк сделал настоящий прорыв в области разработки и внедрения новых продуктов. Сегодня хочется рассказать, как все граждане нашей страны могут сделать друг другу отличные подарки на Новый год, используя наши продукты. Первое, на что хочется обратить внимание, это то, что совсем недавно у нас запустилась услуга «Персональное финансовое планирование». Благодаря этой услуге у нас абсолютно изменился подход к обслуживанию клиентов. Т.е. это те клиенты, которые обслуживаются с персональным менеджером в канале «Сбербанк Премьер». Услуга «Персональное финансовое планирование» является мировым стандартом обслуживания состоятельных клиентов, и теперь наконец-то она пришла и в Россию.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Порог вхождения?

С. АГЕЕВ: Порог вхождения. Для Москвы необходимо поддерживать в Сбербанке совокупный остаток на уровне 800 тысяч рублей, для всех остальных территориальных банков это 400 тысяч рублей. Т.е. условия абсолютно доступные.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Т.е. в отчетный период в течение месяца в среднем у тебя на счету должно быть, не на счету, а всё вместе, что есть.

С. АГЕЕВ: Не обязательно в течение месяца, это те клиенты, которые поддерживают свои остатки в банке. 800 тысяч рублей в среднем.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Т.е. 2 дня может быть 1 млн. 600 тысяч, а два дня 0, а в среднем получается 800 тысяч.

С. АГЕЕВ: Да. Хочется отметить, что эта услуга, она предоставляется клиентам абсолютно бесплатно. Как в целом в банке строилось раньше обслуживание клиентов? Вы приходили в банк, вам операционист, специалист говорил: «У нас есть такие-то продукты. Что вы хотите?» А клиент не знает, что он конкретно хочет, какой продукт ему нужен, для того чтобы решить свои цели, чтобы закрыть какие-то свои потребности. Таким образом, сейчас подход меняется кардинально. Вы звоните, договариваетесь с персональным менеджером о том, в какое время вам удобно придти в отделение банка. Приходите Менеджер предлагаем вам выпить чашечку кофе. И вместе с менеджером вы разрабатываете стратегию, как вы можете достичь поставленных целей. Всё абсолютно просто, на выходе вы получаете финансовый план. Следуя этому финансовому плану, вы сможете достичь тех целей, которые вы перед собой ставите. Главное – соблюдать финансовую дисциплину.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Несмотря на приближающийся Новый год и Рождество вряд ли это волшебники какие-то. У человек 800 тысяч рублей, он хочет купить квартиру в Москве. Приходит с таким пожеланием к своему персональному менеджеру. Но вряд ли менеджер чем-то поможет в данной ситуации.

С. АГЕЕВ: Как же не помочь нашему клиенту? У человека 800 тысяч рублей, он хочет приобрести квартиру в Москве. Вопрос абсолютно реальный, и многие клиенты обращаются именно с похожими целями. Соответственно, клиентский менеджер уточняет все текущие обстоятельства клиента, активы, пассивы, в том числе клиент может не только перераспределить те средства, которые у него есть на текущий момент, но в том числе и какую-то сумму, которая у него остается от регулярных поступлений – заработной платы, накоплений и так далее – тоже инвестировать в разные продукты. Это всё рассчитывается, клиент говорит срок, к которому он хочет достичь цели. И далее с помощью интерактивных рекомендаций клиент с менеджером понимают, как они могут достичь этой цели. Вполне возможно, он сразу не накопит всю сумму к тому сроку, который он хочет. Но в том числе при необходимости он может взять и жилищный кредит также в нашем банке.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это инвестиции в первую очередь, да?

С. АГЕЕВ: Не обязательно. Это все банковские продукты, это вклады, это обезличенные металлические счета, это паевые инвестиционные фонды, страховые продукты. Т.е. все продукты, которые есть в Сбербанке.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Точно так же доступные и для других клиентов?

С. АГЕЕВ: Да, для клиентов Сбербанк один. Т.е. тем клиентам, которые обслуживаются в VIP-канале, эта услуга тоже является доступной.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Так что дает тогда персональный менеджер?

С. АГЕЕВ: Персональный менеджер вместе с клиентом разрабатывает стратегию, пока не достигает поставленных целей, в том числе персональный менеджер предлагает клиенту продукты. К Новому году Сбербанк подготовил особенное предложение для наших клиентов, в особенности что касается вкладов он-лайн. Т.е. это те вклады, которые клиент может открыть сам в любое удобное время, 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, в банкомате, в устройстве самообслуживания, либо через интернет-банк. И ставки по этим вкладам по сравнению с обычными вкладами базовой линейки являются в среднем выше на 1%. Вот такое новогоднее предложение. Например, если вы открываете вклад «Сохраняй» через дистанционные каналы, то по нему на три года на сумму от 2 млн. рублей действует ставка 9,75% годовых. Но это ставка номинальная. Если же клиент проценты не планирует снимать каждый месяц с этого вклада, то реальная ставка будет 11,27% годовых. Вот это новогоднее предложение от Сбербанка, которое является абсолютно конкурентоспособным с предложением других банков на рынке. Т.е. мы не предлагаем клиентам низкие ставки, мы заботимся о наших клиентах, не жадничаем, отдаем им всё что только можем.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: При капитализации процента 11,27% годовых при условии, что сумма 2 млн. и выше.

С. АГЕЕВ: Да. И срок 3 года.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Насколько сейчас пользуются спросом такие долгосрочные вклады?

С. АГЕЕВ: Долгосрочные вклады, безусловно, пользуются спросом, потому что сейчас Сбербанк и другие банки предлагают очень хорошие ставки по вкладам. Заранее определить, какая ставка по вкладам будет через год, а то и через два, даже через 6 месяцев, практически невозможно, всё зависит от ситуации на рынке. Наиболее интересным решением как раз является открытие долгосрочного вклада, чтобы зафиксировать ту ставку, которая действует на текущий момент.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Так вот по рынку 11,27%, мне кажется, это выше среднего.

С. АГЕЕВ: Да, безусловно, это выше среднего.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Так складывается чаще всего, если говорить о процентных ставках, что, когда Сбербанк повышает процентную ставку, то и все остальные потихонечку подтягиваются, понижает – все остальные тоже потихонечку. В данном вопросе Сбербанк очень часто является…

С. АГЕЕВ: Маркетмейкером, да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Флагманом. Вот этот продукт вы вывели на рынок относительно недавно.

С. АГЕЕВ: Да. Вклады в дистанционных каналах, т.е. в устройствах самообслуживания, банкоматах, в интернет-банке, по сути дела, пришли на рынке в Сбербанке в этом году, ставки по ним стали отличаться от обычной базовой линейки вкладов. На текущий момент вклад через дистанционные каналы можно открыть, например, более чем в 50 тысячах банкоматов по всей России. А к середине следующего года мы ожидаем, что это будет доступно в более чем 70 тысячах банкоматов и устройствах самообслуживания Сбербанка.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Как вы полагаете, ждать ли повышения процентных ставок еще больше в ближайшее время, после Нового года в других банках, с учетом того, что Сбербанк – маркетмейкер?

С. АГЕЕВ: Повышение ставок по вкладам базовой линейки в дистанционных каналах, т.е. по вкладам он-лайн, у нас было с 1 декабря. Соответственно, уже с этого момента прошло более 20 дней, поэтому, на мой взгляд, все те, кто хотел повысить ставки за Сбербанком, уже это сделали.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Счет дистанционно открывается или в банкомате, или же в Интернете.

С. АГЕЕВ: Да, дома в интернет-банке.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот эти 2 миллиона… Или может быть меньше? Или там процентная ставка будет меньше?

С. АГЕЕВ: Можно от тысячи рублей открывать.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Тысяча рублей ладно, а вот когда приличная сумма - миллион, 2 миллиона, их-то можно положить через кассу?

С. АГЕЕВ: Безусловно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И всё равно остается плюс 1%, который возникает в случае открытия счета дистанционно.

С. АГЕЕВ: Смотрите, что нужно сделать. Вы, к пример, вносите денежные средства через кассу либо вам поступает заработная плата, еще что-то в Сбербанке. И далее вы подходите не к операционисту в банке, а подходите к банкомату, либо дома это делаете через Сбербанк-онлайн. И с карточного счета вы открываете вклад в он-лайне. Таким образом, вы получаете более высокую процентную ставку, чем если бы вы это сделали в отделении банка.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вы перечислили два продукта, а обещали пять.

С. АГЕЕВ: Обещал пять. Я планирую сдержать свое обещание. Хочу также рассказать еще о продукте, который в этом году является одним из главных символом Сбербанка. Это продукт, который, в принципе, уже давно был в Сбербанке, в том числе и в 1997 году, но особой популярностью начал пользоваться только в последнее время. Это «Сберегательный сертификат». «Сберегательный сертификат» - это ценная бумага на предъявителя. На самом деле это точно такой же вклад, который, единственное, вы получаете на руки. Преимущество «Сберегательного сертификата» заключается в том, что вы этот вклад можете передать кому-либо еще. Например, подарить. Т.е. если вы задумываетесь насчет оригинального подарка своим близким или друзьям к Новому году, вы можете приобрести «Сберегательный сертификат», красиво его упаковать и подарить таким образом инвестицию в будущее для своих родных и близких.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Он не именной получается?

С. АГЕЕВ: Абсолютно верно. «Сберегательный сертификат» не именной. Для того чтобы его открыть, нужно придти в отделение с паспортом. Далее вы можете либо взять его с собой, либо вы можете оформить бесплатно ответственное хранение «Сберегательного сертификата» в отделении банка. Эта услуга пользуется особым спросом. Т.е. с сентября она стала бесплатной в Сбербанке. Если вы боитесь насчет того, что вы можете потерять «Сберегательный сертификат» или с ним что-то случится, то вы лучше оставляйте его в банке. А как только наступает срок погашения, вы возвращаетесь и уже погашаете ваш «Сберегательный сертификат», оформляя новый.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Процентная ставка какая?

С. АГЕЕВ: Процентные ставки по «Сберегательным сертификатам» выше, чем по вкладам. Например, на сумму 1 млн. рублей, если вы оформляете «Сберегательный сертификат» сроком на три года, вы получаете 10% годовых. Если же сумма более крупная, скажем, выше ста миллионов рублей, то ставка по «Сберегательному сертификату» уже составляет 10,5%.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Номинальная процентная ставка 9,75%, вы сказали. А если процент капитализируется, то 11,27%. Где же тут выше с сертификатом?

С. АГЕЕВ: Здесь нужно смотреть конкретный срок и конкретную сумму, на которую вы открываете вклад либо приобретаете «Сберегательный сертификат». Таким образом, вы можете понять, что вам лучше: открыть «Сберегательный сертификат» либо он-лайн вклад. Если у вас сумма свыше 2 млн. рублей и вы не планируете пользоваться этими денежными средствами в ближайшие 2-3 года, то, конечно, более выгодно открыть он-лайн вклад. Потому что по ним есть ежемесячная капитализация процентов, и, соответственно, реальная ставка получается выше. По «Сберегательному сертификату» процент выплачивается в конце срока, поэтому та ставка, которая озвучивается, она и является реальной.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Насколько я предполагаю, фишка заключается в том, что «Сертификат» нельзя досрочно погасить.

С. АГЕЕВ: «Сертификат» можно погасить. В любой момент любой человек в любом отделении России Сбербанка, более чем в 10 тысячах отделений Сбербанка в любой точке России может погасить «Сберегательный сертификат». Есть одно «но» – в этом случае процентная ставка будет одна сотая процента годовых, если будет досрочное закрытие.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Тогда в чем отличие «Сертификата» от депозита, помимо того, что выпускается некая не именная ценная бумага?

С. АГЕЕВ: Отличие еще заключается в том, что ставки по «Сберегательным сертификатам» всё же для некоторых суммовых градаций и на определенных временных периодах являются выше. За счет чего это получается? Дело в том, что «Сберегательные сертификаты» не попадают под систему страхования вкладов, т.е. они не являются застрахованными. Но так как Сбербанк является самым надежным банком, приобретение «Сберегательных сертификатов» на любую сумму является абсолютно безопасным. Тем самым то, что Сбербанк тратит на Агентство по страхованию вкладов по обычным вкладам, он экономит на «Сберегательных сертификатах», и за счет этого он может предложить клиентам более высокую процентную ставку.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я бы сказал самым крупным банкам, это сто процентов, тут не поспоришь.

С. АГЕЕВ: И надежным.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это уже ваша трактовка. Вы на это имеете полное право. «Можно ли перевести деньги с одного вклада на другой?» – спрашивает Елена.

С. АГЕЕВ: Да, безусловно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Без потерь.

С. АГЕЕВ: Если вы будете переводить те проценты, которые у вас начислились по вкладу, т.е. капитализировались…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Были какие-то вклады до того, как появились более выгодные, срок депозита еще не закончился. Можно ли без потери процентов, которые были раньше по тем вкладам, перевести на новые и радоваться жизни?

С. АГЕЕВ: Здесь нужно смотреть на условия по конкретному вкладу. Если вклад закрывается досрочно, но прошло уже 6 месяцев, то две трети процентной ставки сохранятся.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Две трети. Дальше надо считать.

С. АГЕЕВ: Если переводить только проценты, то здесь всё абсолютно без потерь.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Пишет Ольга: «Просьба говорить хотя бы до ста тысяч, а не миллионами, и на год, а не на три». Есть люди, которых интересуют более дешевые продукты и менее долгосрочные.

С. АГЕЕВ: Если говорить по вкладу «Сохраняй онлайн», т.е. это вклад без возможности пополнения, без возможности снятия сроком на год на сумму 100 тысяч, то его можно открыть под ставку 8,25%, но эффективная ставка получится 8,57%.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это до ста тысяч.

С. АГЕЕВ: Это сумма 100 тысяч рублей сроком на 1 год.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Что значит без возможности снятия?

С. АГЕЕВ: Это означает, что этот вклад вы не можете частично истребовать, и пополнять его тоже невозможно. Вы открыли, допустим вклад на сумму 100 тысяч, и с ним никакие операции проводить невозможно. Единственное, можно только проценты внимать, переводить, тратить и так далее.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Снять вообще нельзя?

С. АГЕЕВ: Снять, конечно, можно в любой день, по первому требованию вкладчиков, это законодательство.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот я очень удивился.

С. АГЕЕВ: Я имею в виду, что чтобы не потерять проценты, операции по этому вкладу не предусмотрены.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Тогда понятно. Не много времени осталось, а вы только три продукта перечислили.

С. АГЕЕВ: Позвольте кратко расскажу по поводу нашей акции, которая действует по «Сберегательным сертификатам». Это акция «Копи и трать». Она у нас действует до 31 января 2013 года. Условия заключаются в следующем. Если вы оформляете «Сберегательный сертификат» на сумму от 50 тысяч рублей сроком более чем на 500 дней и при этом в месяц вы совершаете по картам более трех операций, то вы получаете увеличенную ставку по «Сберегательному сертификату», но в качестве бонусных баллов «Спасибо».

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Комбинированная такая программа. Т.е. нужно иметь две вещи.

С. АГЕЕВ: «Сертификат» и карту, по которой совершать операции, причем не важно, на какую сумму. К примеру, вы открываете «Сертификат» сроком на три года, ставка 10%, просто для наглядности, сумма – миллион рублей. Первые два месяца вы будете получать еще по 5% годовых, так как половина ставки, но в качестве бонусных баллов «Спасибо». Т.е. за два месяца, если вы открываете «Сертификат» на сумму один миллион рублей сроком на три года, вы получите дополнительно 8 тысяч 333 рубля. А если вы еще по карте расплачиваетесь, вы за это получаете отдельные бонусные баллы «Спасибо». И потом накопленные баллы «Спасибо» вы можете потратить на какие-либо покупки техники, оплатить лекарства в аптеке, всё что угодно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: В определенных магазинах.

С. АГЕЕВ: Да, которые являются партнерами. И последнее, на чем хотелось бы сакцентировать внимание. Еще совсем недавно Сбербанк запустил услугу «Открытие обезличенного металлического счета на детей». Например, если бы 12 лет назад вы открывали обезличенный металлический счет на ребенка и каждый месяц вносили по 3 тысячи рублей, то за 12 лет, к примеру, к совершеннолетию ребенка накопилась бы сумма порядка 2 млн. рублей, если быть точным, 1 млн. 700 тысяч, с учетом той динамики по золоту, которая была за последние годы. Инвестировать средства на длительный срок является практически безрисковым, и золото – это тот инструмент, спрос на который всё время растет, а сам физический металл, он ограничен. Всё золото мира – это куб размером с 9-этажный дом. А если брать совсем недавний пример – Олимпийские игры в Лондоне-2012, – то в золотых медалях, которые получали победители, содержится всего лишь 1 грамм чистого золота. И плюс золотовалютные резервы всех Центробанков, они всё время пополняются. Поэтому риски минимальные, а в то же время вы можете сделать отличный подарок для своего ребенка к его совершеннолетию, для того чтобы оплатить обучение, либо сделать какую-либо другую покупку.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Если память мне не изменяет, если такой длительный срок, то налога не возникает.

С. АГЕЕВ: Налог нужно будет заплатить только за последние 3 года. Если 12 лет, то только за последние 3 года.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Если законодательство в этом плане не изменится. Потому что многие лоббируют это, по крайней мере говорят об этом, так ведь?

С. АГЕЕВ: Да, абсолютно верно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Святослав Агеев, руководитель направления управления вкладов и инвестиционных продуктов физических лиц Сбербанка, был у нас в гостях. Святослав, буквально две секунды.

С. АГЕЕВ: Большое спасибо. Дорогие радиослушатели, от имени всех сотрудников Сбербанка позвольте поздравить вас с наступающим Новым годом и праздниками. Мы желаем вам и вашим близким крепкого здоровья, исполнения всех желаний. Надеемся, что в новом году все ваши цели будут сбываться.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Спасибо вам.