Ипотека. Ипотечное кредитование в России, новые программы МОСОБЛБАНКа, изменениеставок, перспективы развития этого направления - Василий Мочалов - Интервью - 2012-12-17
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – 12 часов, практически 10 минут в столице. Добрый день! Вы слушаете радиостанцию "Эхо Москвы", у микрофона Алексей Дыховичный, Василий Мочалов – заместитель Председателя правления Мособлбанка у нас в гостях. Василий, здравствуйте!
В.МОЧАЛОВ – Добрый день!
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Ипотека, ипотечное кредитование – об этом мы говорим. В двух словах, что происходит на рынке ипотечного кредитования? Вот, был бум в этом году и в прошлом тоже. Он продолжается или на спад.
В.МОЧАЛОВ – Да, декабрь жирный в кавычках месяц для ипотеки. Мы продолжаем видеть бум, проводить сделки. Люди торопятся до Нового года решить свои жилищные вопросы. Ставки сейчас позволяют это сделать максимально комфортно. В следующем году мы ждем немножечко увеличения по ставкам. Не совсем резко, но чуть-чуть подрастут. Поэтому бум продолжается. 12 годы был действительно очень хорошим годом для ипотечного кредитования. Что называется «успей помаять волну» - кто успел, тот на коне. И вот, декабрь очень хотим закончить на мажорной, сильной ноте.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Чем обусловлен грядущий небольшой рост? Не грядущий – неправильно я сформулировал – ваши ожидания небольшого роста?
В.МОЧАЛОВ – Ставок?
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Ставок, да.
В.МОЧАЛОВ – Ну, это объективные причины: и инфляция подрастает, и рефинансирующие организации поднимают ставки. Я имею в виду для нас, для «ипотечеников», то есть, мы же универсальный банк, мы не держим на своем балансе, мы работаем плотно с АИЖК, рефинансируя и закладные туда. АИЖК немножко поднимает ставки по своим продуктам – мы вынуждены поднять ставки по своим.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Если вспомнить докризисный период 2007 год – тоже бум ипотечного кредитования – помните?
В.МОЧАЛОВ – Помню.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – И он был сопряжен с совершенно сумасшедшим – не побоюсь этого слова ростом цен на недвижимость в Москве и в крупных городах, по России и Московской области. Ну, безумный рост по 5, по 7, по 10% в месяц – может, я чуть-чуть завышаю, но в месяц. Это недвижимость, это не какие-то там акции – недвижимость! Риэлторы говорили, что сделки рассыпаются, потому что, пока там идет приготовление сделки, продавец вдруг понимает, что он продает слишком дешево, и он за эти деньги, которые он назначил две недели назад… - это вот, было. Сейчас этого нет. Совсем нет. С чем это связано?
В.МОЧАЛОВ – Помню. Это 2006-2007 года. Это золотое время для ипотеки. И мы к ней до сих пор так и не вернулись. И по количеству сделок и по уровню ставок. В принципе, рост ставок или их снижение на рынке на стоимость жилья не так сильно влияет, как об этом говорят.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Отчего я вспомнил, извините? Тогда, как раз обвиняли ипотеку все кому не лень. Обвиняли ипотеку в росте цен.
В.МОЧАЛОВ – Если бы ипотека занимала 80% на рынке всех сделок, как это в небезызвестных нам странах, то, наверное, стоимость ипотеки влияла бы стоимость квадратного метра. У нас она 17-25. Тогда она достигала в то золотое время 20% от всех сделок и не оказывает одна ипотека такого серьезного влияния. То есть, совокупность факторов тех тучных лет…, в принципе, деньги шли в Россию и деньги шли на рынок недвижимости. Это заставляло цены расти. Не одна ипотека. Вернее, ипотека, конечно, сказалась, но в какой-то части – на 15%.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я напомню, что у нас в гостях Василий Мочалов - заместитель Председателя правления Мособлбанка. Говорим мы об ипотеке. Давайте мы какие-нибудь контакты: телефоны, еще что-то Мособлбанка.
В.МОЧАЛОВ – Наш сайт www.mosoblbank.ru , общебанковский телефон:8 800 200 14 15 и 495 код города Москвы 626 2101 – это ресепшн. Если вы скажите, что вы по вопросы ипотечного кредитования, то вас переключат на один из наших ипотечных центров.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Единственная проблема: много цифр, их сложно на слух воспринимать. Поэтому еще два телефона.
В.МОЧАЛОВ - 8 800 200 14 15
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Обычно эти телефоны бесплатны по всей России. И московский телефон…
В.МОЧАЛОВ - 495 626 2101
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Какие продукты в первую очередь выдаете вы? Это первичный рынок, это вторичный рынок, на кого вы ориентированы?
В.МОЧАЛОВ – Мособлбанк работает, как с первичным рынком, так и со вторичным рынком. У нас широкая линейка ипотечных продуктов. Мы на любой вкус и цвет заемщика можем подобрать под его конкретную ситуацию продукт с белым доходом, с серым доходом, строящийся объект, построенный объект. В московском регионе мы в пилотной версии тестируем кредитование домов и коттеджей. Планируем в 13 году запустить этот продукт на всю территорию Российской Федерации, где мы представлены в 60 регионах. Хотел рассказать о новых продуктах, которые вышли в 12 году. Это, прежде всего, социально ориентированные продукты – новые продукты для рынка: ипотека для учителей, ипотека для молодых ученых. Давайте, я немного подробнее расскажу. На основании постановления правительства эти продукты созданы, запущены и уже идет полным ходом кредитование.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Правительство Российской Федерации? Или…
В.МОЧАЛОВ – Мособлбанк.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Правительство Московской области?
В.МОЧАЛОВ – Правительство России выпустило постановление, могу назвать: «О порядке предоставления субсидий на возмещение затрат в связи с предоставлением учителям общеобразовательных учреждений ипотечного кредитования…»
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Это по всей России? Это правительство России?
В.МОЧАЛОВ – Да.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Мособлбанк – это вы так называетесь, потому что у вас же отделения…
В.МОЧАЛОВ – Работаю в 60-ти регионах.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – В 60-ти регионах.
В.МОЧАЛОВ – Все эти программы ипотечные представлены везде, где есть структуры Мособлбанка. В этом году запустилась тоже в пилотном режиме продукт «обратная ипотека» - он для пожилых людей – это финансовый инструмент их поддержки. То есть, под залог имеющейся квартиры, они могут получить….Это называется заем, но он не требует обслуживания, не требует выплаты ежемесячный процентов и выдается он на 10 лет и при этом ты остаешься собственником квартиры. Вот, эта «обратная ипотека» - аналог западного продукта и сейчас он успешно прошел в пилотном режиме по московскому региону и я думаю, что в следующем году он будет запущен по всей России.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Через 10 лет нужно вернуть деньги или квартиру?
В.МОЧАЛОВ – В принципе, для пожилого человека ничего возвращать не придется. Вот, если у него будут наследники впоследствии – ну, это обратная ипотека – она так или иначе связана со смерть, то наследник должен будет погасить долг этого пожилого заемщика. Если наследников нет, то квартира отойдет государству. Есть такой продукт на западе, и он оказался очень востребован в России.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, государство компенсирует банку…, выплачивает ежемесячные платежи В.МОЧАЛОВ – Да. По технологии – сейчас мы не будем очень подробно говорить, если интересно, то можно позвонить в банк и получить достойную консультацию. Я просто констатирую, что такой продукт есть, работает и под залог имеющейся квартиры, оставаясь собственником, пожилой человек может получить денежные средства и направить их на свое усмотрение: на лечение, на патронаж, на любые цели.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Извините - просто это важный такой момент, на мой взгляд – есть все-таки, знаете, как страховщики говорят «риск дожития». Вроде, какой же риск, но в определенный продуктах страхования он присутствует. В данном случае риск дожития – вот, человек дожил, 10 лет прожил и собирается дальше жить. Он остается в своей квартире?
В.МОЧАЛОВ – Он остается в своей квартире. Он остается собственником ее и ничего при этом не возвращает.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Остальные детали - это вот… назовите
В.МОЧАЛОВ - 8 800 200 14 15 Еще одну программу с госучастием я озвучу, называется она «Переезд», разработала ее АИЖК и Мособлбанк является агентством по ее реализации. Если у клиента есть желание переехать из квартиры: из большей в меньшую, из меньшей в большую, из одного региона в другой регион, то вот, программа «Переезд» специально разработана для этого. Фактически, это ипотека без первоначального взноса, под залог имеющейся жилой квартиры. Заемщик получает денежные средства, при этом ему не надо платить проценты по ним. Эти денежные средства он может потратить на досрочное погашение ранее взятой ипотеки или на покупку вновь приобретаемой жилой квартиры в том регионе или в том месте города, где он сам считает нужным. И, при этом, он возвращает свой первый заем, продав первую квартиру. На все-про все ему дается два года. То есть, это комфортный срок для этого и фактически альтернатива альтернативным сделкам.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Вот, эти программы меня заинтересовали, программы для учителей специальные, для научных сотрудников - вы сказали – может, еще кто-то есть по категориям?
В.МОЧАЛОВ – Мособлбанк активно работает по программе «Военная ипотека». Более того, мы всячески стараемся ее улучшить, углубить, сделать более качественной и доступной, то есть,, помимо того, что это программа с господдержкой. То есть, военнослужащий – участник накопительной ипотечной системы, приходя в Мособлбанк с сертификатом, без дополнительных средств своих приобретает квартиру, при этом Мособлбанк в качестве опций предлагает ему дополнительно потребительский кредит - либо для того чтобы он купил квартиру большей площадью, либо, чтобы у него были деньги на ремонт.
И в этом году благодаря начальнику управления ипотечного кредитования была разработана программа «Военная ипотека, переезд». Для тех, то уже воспользовался военной ипотекой – допустим, три года тому назад – и сейчас хочет улучшить свои условия или переехать из региона в регион. Ни один банк в России пока подобную программу не предлагает, поэтому, уважаемые военнослужащие, если вам интересно - 8 800 200 14 15. Подробную консультацию, как вы можете осуществить свой переезд по программе «Военная ипотека».
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Если говорить в целом о военной ипотеке, то в принципе, ее объемы – как я представляю себе – достаточно высоки и многие знают, что это существует и это помощь государства военнослужащим, которые служили…
В.МОЧАЛОВ – Служат, они перспективные…
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Служат в Вооруженных Силах, защищают страну – тут все понятно. По поводу учителей. Насколько эта программа выдачи ипотечных кредитов для учителей…, каковы ее объемы? Много ли людей, потому что я не особо слышал.
В.МОЧАЛОВ – Она только что запущена. Она буквально анонсирована была летом, и всю осень шла ее – даже не доработка, - здесь важно отметить то, что активным участником этой программы выступает правительство, администрация субъектов Российской Федерации, которые бюджетируют ее. Поэтому пока в конкретных субъектах Российской Федерации не принята эта программа, или принята, но не наполнена денежными средствами, то мы не говорим о реализации этой программы на всей территории Российской Федерации.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Банк – это коммерческая организация. Он просто обязан – не то, что хочет, может – обязан не работать себе в убыток, зарабатывать деньги. Ну, просто потому, что вам люди приносят депозиты и они, в общем-то, хотят получать тот обещанный процент, который был. Соответственно, вы не можете выдавать ипотечный кредит по нерыночным ставкам, так? Это программа для учителей – она так лишь называется или есть какая-то компенсация от государства.
В.МОЧАЛОВ – Программа для учителей является сейчас самым дешевым, если так выразиться на рынке ипотеки: 8,5% ставка в рублях и 10% первоначальный взнос – такого больше нет предложения ни для какой категории граждан. И, говоря о том, что мы обязаны сделать ставку рыночной – здесь я все-таки еще раз повторюсь: мы активно сотрудничаем с агентством по ипотечному кредитованию, которое выкупает у нас эти кредиты, поэтому мы, фактически, как фронт-офис работаем. То есть, мы проконсультировали, провели сделку, качественно упаковали досье и передали его на хранение государству. А государство уже дальше обсуживает этот кредит.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Под 8,5%?
В.МОЧАЛОВ – Под 8,5%.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – А каковы процентные ставки на сегодняшний день для всех, для остальных, на что рассчитывать?
В.МОЧАЛОВ – В целом по рынку ставки сейчас приближаются к 13% - это в целом по рынку, «средняя температура по больнице».
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – В рублях?
В.МОЧАЛОВ – Да, в рублях. У Мособлбанка в среднем по всем продуктам – 12,5%. То есть, у нас есть разные условия, когда приходит заемщик и говорит: «Мне надо на три года, у меня есть половина» - это одна ситуация. И приходит заемщик, который говорит: «У меня есть 5%, материнский семейный капитал и на 25 лет мне посчитайте» Ставки будут разные и под каждую ситуацию мы вынуждены считать. Я вам сказал среднюю ставку.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, у вас нет четких жестких программ, а под каждого заемщика разрабатывается индивидуальная программа, в том числе и процентная ставка или нет?
В.МОЧАЛОВ – Нет. Есть программы – их 15 штук и поэтому я сейчас их просто в эфире не буду называть.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – А мы их не сможем воспринять.
В.МОЧАЛОВ – Каждая ситуация на консультации специалист будет вас подводить, под какую программу вы подходите изначально по каким-то точкам и дальше уже озвучивать условия кредитования.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Есть ли валютные у вас ипотечные кредиты?
В.МОЧАЛОВ – Есть, но в этом году это непопулярно.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – А процентная ставка там, - какова?
В.МОЧАЛОВ – Ставки там ниже, чем в рублях в среднем на 3%, но люди сейчас…
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Это немало. Почему люди сейчас…и это непопулярно – вы не договорили, но логика была понятна. Люди сейчас не берут такие кредиты или, по крайней мере, крайне осторожно. Почему?
В.МОЧАЛОВ – Заемщики обожглись очень многие именно в кризис, когда доллар плавал и непонятно…, горизонт планирования даже у банковских аналитиков не добьешься, что через полгода с долларом будет – «может так, а может сяк, а может, вообще, никак. То есть, я потенциальному клиенту, заемщику не буду обещать то, в чем я не уверен. Соответственно, если я не уверен, что он окажется хотя бы через полгода хотя бы в такой ситуации, то я сам не буду ему рекомендовать в ней оказаться. Если вы получаете зарплату в рублях – мой вам совет: кредитоваться в рублях. Вам будет проще обслуживать долг.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – С аналитиками, с ними всегда так. Вы знаете…
В.МОЧАЛОВ – «Ехали вниз» - как в анекдоте..
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Как в анекдоте, да. Речь идет об анекдоте: Они перед лифтом стоят. «Ну, сейчас-то хоть скажешь, вверх или вниз?» Василий Мочалов у нас в гостях – заместитель Председателя правления Мособлбанка и мы говорим об ипотечном кредитовании и, в общем, чтобы не зависеть от взглядов аналитиков, которые могут меняться, лучше брать в той валюте, в которой зарабатываешь. И люди это поняли.
В.МОЧАЛОВ – По крайней мере, мы стараемся консультировать, чтобы люди понимали.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Мы говорим об ипотеке. Напомните, пожалуйста, телефоны, контакты Мособлбанка.
В.МОЧАЛОВ – Сайт Мособлбанка www.mosoblbank.ru общий телефон бесплатный для всей России - 8 800 200 14 15 и московский номер - 495 626 21 01
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я повторю, чтобы проще было. Значит общефедеральный - 8 800 200 14 15 и московский номер - 495 626 21 01. Верно?
В.МОЧАЛОВ – Совершенно верно.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Подтверждение дохода – ну, вы обмолвились, что, в общем, не обязательно 2-НДФЛ. Сегодня насколько, вообще, банки готовы рассматривать разные способы подтверждения дохода и, какова цена вопроса?
В.МОЧАЛОВ – Хороший вопрос, давайте рассмотрим. Безусловно, 2-НДФЛ упрощает собственно работу для меня, как для кредитного специалиста. Я могу тут же это посчитать и сказать, что да: исходя из этих параметров, вы можете рассчитывать на это…. Если человек может подтвердить по запросу банка свой доход за последние полгода – некий средний доход – то нам тоже достаточно просто его посчитать. Другой вопрос с предпринимателями и людьми, которые работают на себя, но отчитываются в налоговую. За последнюю учетную дату мы берем общие сведения из анкеты и самый часто задаваемый вопрос, это: «Что делать людям, которые получают заработную плату совсем в черную». Прошу меня правильно понять. Мы, зарабатывая деньги и не отчитываясь в налоговой, представляемся субъектами длящегося правонарушения. И банки с такими людьми не могут сотрудничать и такие люди не могут стать клиентами, например по ипотечному кредитованию. Поэтому, если у вас есть, чем подтвердить доход, добро пожаловать – мы готовы с вами сотрудничать.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Напоследок очень коротко: что вы порекомендуете человеку, которые хочет взять ипотечный кредит и купить недвижимость? С чего надо начинать? С квартиры, кредита или банка?
В.МОЧАЛОВ – Начинать надо с банка. Надо прийти в банк и получить достойную консультацию и на консультации вы поймете ваши возможности и подумаете, сможете ли вы рассчитать перспективу на определенное количество лет вперед.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Так, времени совсем мало, я быстро повторю телефоны: - 8 800 200 14 15 и московский номер - 495 626 21 01. Это телефоны Мособлбанка. Василий Мочалов - заместитель Председателя правления Мособлбанка был у нас в гостях. Василий, спасибо вам!
В.МОЧАЛОВ – Спасибо!