Как выгодно хранить деньги, используя депозиты Сбербанка, и как выбрать оптимальный для себя вариант депозита - Дмитрий Огуряев - Интервью - 2012-11-02
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – 12 часов, 8 минут в столице. Добрый день, вы слушаете радиостанцию "Эхо Москвы", у микрофона Алексей Дыховичный, Дмитрий Огуряев – директор управления вкладов и инвестиционных продуктов физических лиц "Сбербанка" России у нас в гостях. Дмитрий, здравствуйте!
Д.ОГУРЯЕВ – Здравствуйте!
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Как выгодно хранить деньги, используя депозиты "Сбербанка" и как выбрать для себя оптимальный вариант депозита – так звучит тема нашего эфира. То есть, депозиты – выгодно это? Соотношение: надежность и процентная ставка. "Сбербанк" России – понятно, что крупнейший банк в стране с госучастием и эталон надежности среди российских банков принято считать "Сбербанк"- так оно и есть, что же тут придумывать. Ну, и значит, процентная ставка должна быть самой низкой по рынку.
Д.ОГУРЯЕВ – Совершенно необязательно. Дело в том, что "Сбербанк" идет в ногу со временем и предлагает своим клиентам вполне конкурентоспособные продукты и в настоящее время "Сбербанк" видит сумасшедший спрос на сберсертификаты. Сберсертификаты-это некая разновидность вкладов, которая была запущена, можно сказать, реинкарнирована с начала года. Сберсертификат – это такая ценная бумага на предъявителя, она выписывается за пять минут, так же, как обычный вклад и по ней ставка гораздо выше, чем по обычному вкладу. Эта ставка достаточно конкурентоспособна. В настоящий момент до 10,25% годовых. За счет чего "Сбербанк" умудряется давать такую высокую ставку? Ответ очень прост. Дело в том, что "Сбербанк" – это очень надежный-надежный банк и все об этом знают. По законодательству сберсертификаты не подпадают под страхование вкладов, а значит, "Сбербанк" не платит страховые взносы и эту экономию – за счет чего он не платит страховые взносы – он компенсирует клиентам в качествеставки. Не жадничает, а отдает все, что сэкономил клиентам и получаются достаточно высокие ставки. Это может делать только "Сбербанк", потому что верит ему абсолютно население и в страховке он по большому счету, не нуждается.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Это то, что в рекламе, как я понимаю – Нептун. Ну, это реклама "Сбербанка" по телевидению идет, или вы телевизор не смотрите?
Д.ОГУРЯЕВ – Да-да, я смотрю, как раз, да…
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Когда он отправляется на серфинге кататься, он, значит, боится, что у него промокнут деньги и оформляет этот самый сертификат. Теперь понятно, что он оформляет – 10,25. То есть, принципиальное отличие от вклада- это то, что не подпадает под систему страхования вкладов.
Д.ОГУРЯЕВ – Да, остальное то же самое: нет никаких налогов, так же, как и по вкладам, то есть, налогообложение здесь…
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Досрочное снятие…
Д.ОГУРЯЕВ – В любое время можно досрочно погасить. Правда, получите одну сотую процента годовых – это единственно жесткий момент, но зато у него куча всяких преференций по сравнению с обычными вкладами. Например: это все же ценная бумага – ее можно кому-то передать, подарить на свадьбу, либо просто родственникам передать.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Без паспорта?
Д.ОГУРЯЕВ – Я выписываю на себя сберегательный сертификат, дарю его, например, своему брату. Брат приходит в любое отделение банка по всей стране, гасит и получает эти деньги.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – По своему паспорту, без всяких доверенностей.
Д.ОГУРЯЕВ – Да. Это бумага на предъявителя. Ее можно передать любому человеку и любой человекстановится ее собственником.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – В общем, нельзя терять, нельзя, чтобы ее украли.
Д.ОГУРЯЕВ – Да, конечно, нельзя терять и нельзя, чтобы ее украли. Хотя, даже в этих случаях есть процедура, которая позволяет ее восстановить. С первого сентября наш банк ввел новую услугу – это ответственное хранение сберегательных сертификатов, она абсолютно бесплатная, достаточно быстро оформляется. То есть, это снижает риск того, что что-то потеряется либо украдется. Фактически, вы выписываете сберегательный сертификат, оставляете его на ответственное хранение в банке, приходите за своими деньгами и получаете их через некоторое время. Очень и очень популярный продукт в настоящий момент.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – 10,25%
Д.ОГУРЯЕВ – Да, совершенно верно – до 10,25%.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Это насколько лет и сколько денег?
Д.ОГУРЯЕВ – Ну, это от трех лет, это достаточно большая сумма- 100 миллионов рублей. Но, если даже сумма меньше - 9, 10%% годовых.То есть, там не сильно отличаются ставки от сумм.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Если говорить о вкладах, о депозитах обычных, то какие сейчас процентные ставки и опять же по срокам и по суммам. Если мне память не изменяет, числа 10-го октября вы повысили ставки и примерно, где-то на 1%.
Д.ОГУРЯЕВ – Мы повысили ставки, действительно, 10-го октября. У нас сейчас очень высокие ставки, особенно по онлайн-вкладу. "Сбербанк" сейчас активно продвигает онлайн-вклады – это вклады, которые можно открыть в интернет-банке либо в устройствах самообслуживания, либо в банкоматах. Особенно это актуально для зарплатных клиентов, которые часто контактируют с банкоматами. Вот, теперь вместо того, чтобы снимать деньги, можно взять и разместить вклад, причем, под высокую ставку. Дело в том, что "Сбербанк" – он мотивирует клиентов, которые используют дистанционные каналы и ставки онлайн-вкладов на полпроцента в рублях выше, чем по базовой линейке вкладов, которую можно открыть в отделении банка. А по валюте – 0,15%.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Еще раз: если я прихожу к окошечку, к кассиру и открывают вклад или я прихожу к этому автомату, которые сейчас стоят во всех отделениях – зелененькие, то процентная ставка будет разной? В автомате она будет выше?
Д.ОГУРЯЕВ – Она будет разной, в автомате она будет выше, потому что здесь все клиенты занимаются самообслуживанием, банк не тратит бумагу на договора, не тратит время и это нечто вроде такого промоушена с нашей стороны, чтобы клиенты активнее использовали этот сервис. Порядка 50 тысяч устройств по всей стране – это есть только у "Сбербанка" и вот, мы пытаемся эту услугу таким образом позиционировать и смотивировать клиентов разместить деньги именно в этих устройствах, либо дома через интернет – это то, как весь мир работает, и мы в данном случае не являемся исключением.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – И какие ставки?
Д.ОГУРЯЕВ – В "Сбербанке"уникальная ситуация – мы по обычной базовой линейке, это: «сохраняй, пополняй, управляй» - три вида вкладов. Очень простые названия. «Сохраняй» – это там, где нет пополнения и частичного снятия, «пополняй» - это там, где есть, соответственно опция пополнения. «Пополняй» - это там, где можно и пополнять и частично снимать – вот, три базовых вклада.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Без потери процентной ставки, разумеется.
Д.ОГУРЯЕВ – Да, там можно пополнять и частично снимать без потери процентной ставки. По этим вкладам ежемесячно капитализируются проценты. То есть, каждый месяц проценты капитализируются – их можно снять в любой момент вне зависимости от типа вклада. И из-за того, что проценты капитализируются ежемесячно – реальный доход получается гораздо выше, чем заявленная ставка, то есть, получается это за счет простого эффекта, что процент начисляется на накопленный процент. То есть, первый месяц я получил процент, а второй месяц я уже получаю процент на процент, который начислен в первый месяц. То есть, там сложна ставка и получается, что мы реально зачисляем клиентам до 10, 61% годовых. Это на срок, опять-таки, три года от суммы 2 миллиона рублей. То есть, по онлайн-вкладам тоже достаточно хорошие условия для вкладчиков.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Это тоже большая сумма.
Д.ОГУРЯЕВ – Ну, от 2 миллионов рублей. Если мы говорим даже о тысяче рублей, то получается ставка9,32% годовых – тоже, совершенно, не маленькая.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Все-таки, средний размер депозита, какой?
Д.ОГУРЯЕВ – Все равно, что спросить про среднюю температуру по больнице. Порядка, наверное, 400 тысяч рублей.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Если 400 тысяч рублей – ну, три года много, давайте год, - тут, какая будет ставка?
Д.ОГУРЯЕВ – Если мы говорим про 400 тысяч рублей, то этобудет порядка 8,5% годовых по сберегательному сертификату.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – А по депозиту, чтобы сравнить?
Д.ОГУРЯЕВ – А по депозиту это будет на 400 тысяч рублей, если с капитализацией процента, не снимать проценты – 8% годовых.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – 8% - это номинальная ставка.
Д.ОГУРЯЕВ – Это уже с капитализацией процента.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, выгоднее сертификат, все-таки?
Д.ОГУРЯЕВ – В данном случае, да – выгоднее сертификат. Это в данном, конкретном случае выгоден сертификат. На самом деле нельзя рассматривать банк, скрупулезно считая десятые доли процента. Банк – это ваш долгосрочный партнер и надо смотреть, что вы получаете от него в целом. Вот, "Сбербанк"- это, как раз, такой надежных партнер, который позволяет вам не только получать какие-то проценты, но и в будущем опираться на этот банк, если вам, например, понадобиться кредит. Оттого, что у вас есть депозит в "Сбербанке", вы формируете свою кредитную историю; в будущем это позволит вам получать кредиты по лучшим ставкам. И, в будущем вам будут предлагаться другие льготы, потому что вы будете считаться надежным клиентом, который имеет определенную историю в ""Сбербанке". А, также в качестве примера – для того, чтобы понимать, почему выгодно сотрудничать со "Сбербанком", приведу простой пример. Это акция, которая у нас стартовала с 1 ноября. Эта акция называется «Копи и трать»
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – 1 ноября – это вчера.
Д.ОГУРЯЕВ – Да. Эта акция стартовала вчера. Она заключается в очень простых вещах: если клиент открывает сберсертификат от 500 дней, то половину ставки, которая заявлена в сберсертификате, выплачивается в виде бонусных «Спасибо». Если ставка 9% годовых, то еще 4 с половиной процента годовых мы платим в виде бонусных «Спасибо». Кто не в курсе, бонусные «Спасибо» - это бонусные баллы, которые начисляются при тратах по карте. То есть, если у вас есть карта "Сбербанка", вы тратите по ней в магазине, то вам обратно возвращается полпроцента в виде этих «Спасибо» - баллов, которые вы можете потратить в магазинах партнеров. То есть, если вы, например, потратили 100 тысяч рублей, то получается, что 500 рублей вам вернули в качестве этих «Спасибо» и их можно будет потратить в «Связном», «Евросети», аптеке «Ригло» и так далее – это очень-очень выгодно.
Чтобы вы понимали, насколько это выгодно – простой пример: если миллион рублей разместить под ставку 9,75% годовых и ежемесячно тратить по карте «Виза-Аэрофлот» 100 тысяч рублей, то накопиться 15 тысяч миль, на которые можно слетать, например либо с Стокгольм, либо в Талин, накопятся затраты в магазине, непосредственно, полторы тысячи рублей и за то, что вы купили сберсертификат, то данная акцияпозволяет заработать до 8 с лишним тысяч рублей в виде этих баллов. Итого: 15 тысяч миль, порядка 10 тысяч рублей в качестве бонусов и очень высокая ставка 9, 75% годовых – вот, пример того, как выгодно комплексно обслуживаться в "Сбербанке", использовать одновременно и карту и вкладывать свои средства в сберсертификат и тем самым увеличивать свое благосостояние.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, - просто немножечко запутался – миллион я размещаю на депозит.
Д.ОГУРЯЕВ – На сберсертификат.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ -А! На сберсертификат.
Д.ОГУРЯЕВ – В данном случае, эта акция у нас на сберсертификат.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Этот миллион у меня лежит, проценты накапливаются, я этот миллион не использую.
Д.ОГУРЯЕВ – Вы его не используете, но у вас есть другая карта, например «Виза-Аэрофлот» - очень популярная у нас карта. Вы по ней осуществляете покупки, и с этих покупок вам платятся бонусы «Спасибо»полпроцента, плюс за то, что вы купили сберсертификат, вам еще начисляется достаточно большое количество бонусов,которые вы можете тратить. То есть, только от того, что вы положили деньги на сберсертификат, вам автоматически начисляются эти бонусы, которые вы можете тратить.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – А, если взять просто – вот, я купил сертификат и больше ничего. Пока – может быть, а пока ничего. Вот, купил на один миллион рублей сертификат. Вы сказали 4,5%бонусные?
Д.ОГУРЯЕВ – Да.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, сразу мне должны 4,5 тысячи…
Д.ОГУРЯЕВ – Но, при условии, что у вас есть карта "Сбербанка", эти 4,5% годовых будут вам начисляться в течение определенного периода времени.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – А, не сразу – в течение периода времени… Дальше эти 4 с половиной тысячи «Спасибо», которые приравниваются к 4 с половиной тысячам рублей, я могу потратить в определенных магазинах, сетях, которые являются партнерами "Сбербанка". Теперь понятно.
Д.ОГУРЯЕВ – Купить, например телефон, купить навигатор для автомобиля, какие-нибудь лекарства в аптеке. То есть, очень много магазинов-партнеров – можно их потратить.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я напомню, что у нас в гостях Дмитрий Огуряев - директор управления вкладов и инвестиционных продуктов физических лиц "Сбербанка" России. Мы говорим о том, как выгодно хранить, используя депозиты "Сбербанка" и как выбрать оптимальный для себя вариант депозита. Если позволите, давайте в таком блиц-режиме. Еще телефон для sms в эфир: +7 (985) 970 45 45. Если вы хотите о чем-нибудь спросить Дмитрия, то присылайте свои вопросы и в таком, может быть режиме блиц. Вы ответили уже на большую часть вопросов. По какой ставке выплачиваются проценты при досрочном расторжении договора?
Д.ОГУРЯЕВ – Если клиент продержал депозит больше шести месяцев, то две трети от первоначальной ставки. Это по вкладам.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Если меньше 6 месяцев?
Д.ОГУРЯЕВ - Если меньше 6 месяцев, то одна сотая процента годовых, то есть, практически, ничего.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Можно ли пополнять вклад или частичное его снятие?- ну в принципе вы говорили, что надо изначально определиться, да?
Д.ОГУРЯЕВ – Все зависит от человека. Чтобы более образно было: если вы легкомысленная девушка, то скорее всего сложно рассчитать свои финансы, то лучше всего вклад «Управляй», потому что в любой момент можно пополнить, в любой момент можно частично снять – здесь полная свобода действий. Если проснетесь через неделю с каким-то другим настроением, то ничто не будет мешать снять частично деньги или пополнить. Если вы серьезный мужчина, и знаете, что точно не будете их снимать в течение года, то, наверное, это вклад «Сохраняй» или сберегательный сертификат. Все зависит от людей, от их потребности. Под все потребности базовые у нас есть вклады и даже есть такой вклад, называется: «Подари жизнь», с которого 0,3% годовых мы отчисляем в фонд «Подари жизнь», помогаем детям. Любой клиент тоже может открыть этот вклад и получать некий определенный доход – если мне не изменяет память, 8% годовых – и этим самым помогать детям.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Соответственно, чем больше свобода, тем ниже процент…
Д.ОГУРЯЕВ – Тем ниже ставка – это закон жизни.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Начисление процентов в конце срока – есть такие вклады наверняка. Ежеквартально, ежемесячно – вот, здесь свобода выбора существует?
Д.ОГУРЯЕВ – В основном вклады базовой линейки – они ежемесячно позволяют капитализировать вклады, ежемесячно начисляется процент и даже по такому вкладу, как «Сохраняй» без частичного снятия, без пополнения, эти проценты можно снять – это очень редкая опция. Только "Сбербанк", если мне не изменяет память, позволяет с любого вклада снимать эти проценты. Если говорить про сберсертификаты, то там максимальная ставка, то условия разрыва- они достаточно жесткие – одна сотая процента годовых. Но, зато мы позволяем по сберсертификатам в любоймомент прийти и погасить его без потерь. То есть, это вот, такая опция, льготная опция для клиентов со стороны "Сбербанка".
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Давайте немножечко пофантазируем чуть-чуть сейчас. Еще раз скажите процентную ставку. Если миллион, один год, обычный депозит – 8%, я правильно помню?
Д.ОГУРЯЕВ – Если 1 миллион рублей, 1 год, то это порядка 8,25%. Это номинальная ставка, реально она 8,57 получается за счет того, что ежемесячно капитализируются проценты.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – 8,25 - номинальная, 8,75 - эффективная, правильно говорю?
Д.ОГУРЯЕВ – Надо всегда смотреть на эффективную, сложную ставку. Это реально то, что вы получите.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – А вот, сейчас начинаем фантазировать. Через год ситуация в мире экономическая становится резко лучше. Не знаю, что происходит, но в Европе все в порядке, в Китае все хорошо. Соответственно инфляция идет вниз, процентные ставки через год становятся, как по вкладам, депозитам, так и по кредитам – существенно ниже. И через год это будет не 8,25, а 5,25; 6,25 и меньше. Что делать через год? Можно это как-то продлить с сохранением процентной ставки?
Д.ОГУРЯЕВ – Банковские вклады в России работают по очень простому принципу: через банковский вклад заканчивается и пролонгируется по тем условиям, которые есть через год. Если через год ставка 3% годовых, то можно будет пролонгировать по ставке 3% годовых. Но сейчас мы наблюдаем очень интересное поведение наших клиентов. Все, более-менее, осознают, что ставки очень высокие и сейчас мы видим большой спрос на длинные сроки. Клиенты хотят на длительный срок зафиксировать высокую ставку, потому что понимают, что через полгода, через год ставки будут значительно ниже, скорее всего. И, чтобы через год не увидеть ставку 3% годовых, либо 5% годовых и не расстроиться, они фиксируют ставки на три года и вкладываются на вклады именно двухлетние, трехлетние.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, нужно выбирать для этого…
Д.ОГУРЯЕВ – Сейчас, скорее всего – да, потому что, я не помню, чтобы "Сбербанк" предлагал 10,25% годовых или 10,6% годовых эффективную ставку по онлайн-вкладу.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Вы рекомендуете?
Д.ОГУРЯЕВ – Я очень рекомендую использовать наши вклады,
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Вы рекомендуете?
Д.ОГУРЯЕВ – Я очень рекомендую использовать наши вклады, наши сберсертификаты. Вообще, я очень рекомендую использовать "Сбербанк" именно по всем продуктам…
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Нет, не этот выбор. Вопрос: "Сбербанк" или не "Сбербанк" сейчас не стоит. Сейчас стоит вопрос "Сбербанк", но трехлетний или на полгода…
Д.ОГУРЯЕВ – Если деньги не понадобятся в течение ближайших трех лет, то, наверное, лучше на три года, потому, что через три года ставки, наверное, будут ниже. Если вы сейчас размещаетесь, допустим, под 8 годовых, то через год он будет пролонгироваться под 6-7%годовых. Наверно, лучше все-таки зафиксировать максимальную ставку.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – В двух словах – у нас немного времени осталось – скажите про металлические счета. Это не настолько популярно у нас, насколько я понимаю, но вот, что у нас с золотом, чтобы не распыляться,в "Сбербанке".
Д.ОГУРЯЕВ – "Сбербанк" очень крупный такой маркетмейкер на нашем рынке. Основные потоки – они идут как раз, через наши металлические счета. "Сбербанк" предлагает металлические счета в четырех основных драгоценных металлах, это: золото, серебро, платина, палладий. Можно в любой момент времени купить эти металлы, причем, совершенно, не заморачиваться, покупать их в слитках…, то есть, можно купить их в безналичной форме. У вас на счете будут лежать эти граммы. Покупать их достаточно выгодно на наш взгляд, потому что это та вещь, которая во все времена будет иметь какую-то ценность. Чтобы вы понимали, все золото мира – это, наверное, куб высотой с девятиэтажный дом, и со временем больше золота не становится.
А вот, валютымировые – они не чувствуют себя спокойно – я имею в виду доллары, евро – они имеют риск девальвации, потому что не все хорошо в экономике США, не все хорошо в Европе идет. Могут напечатать деньги, а золото напечатать невозможно. Добывается его не так много и оно обладает большой ценностью, потому что Центробанк его скупает, опасаясь девальвации ведущих мировых валют и потому, что существует устойчивый ювелирный спрос. Например, очень большой спрос в Индии. Если Индия начнет выходить из этой мировой рецессии, то это спрос только увеличиться и цена золота, скорее всего, полетит вверх.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Куб с девятиэтажный дом.
Д.ОГУРЯЕВ – Это все золото мира, добытое за всю историю человечества.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Все золото, которое есть во всех Центробанках, ювелирные украшения…
Д.ОГУРЯЕВ – Это, где-то 25 грамм на человека, который живет на планете Земля. Так где-то получается. Золото очень тяжелый металл. Если мне не изменяет память, 49 сантиметров куб- это одна тонна. В руках не удержать – очень тяжелый металл.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Ну, а количество людей становится все больше и больше…
Д.ОГУРЯЕВ – А золота сильно больше не становится…
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – А золото с такой скоростью не увеличивается.директор управления вкладов и инвестиционных продуктов физических лиц "Сбербанка" был у нас в гостях. Как выгодно хранить деньги, используя депозиты "Сбербанка" и как выбрать для себя оптимальный вариант депозита- так звучала тема нашего эфира. Дмитрий, спасибо!