Перспективы электронной коммерции на Российском рынке - Алексей Матрешин - Интервью - 2012-09-14
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: 12 часов 8 минут в столице. Вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы». У микрофона Алексей Дыховичный. Алексей Матрешин, вице-президент Московского Индустриального Банка у нас в гостях. Алексей, здравствуйте.
А.МАТРЕШИН: Здравствуйте.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Электронная коммерция, перспективы ее развития на российском рынке. Об этом мы говорим, СМС работает +79859704545. Электронная коммерция – это карточки, это в интернете оплата…
А.МАТРЕШИН: Это безналичные платежи, совершенно верно, использование интернет-ресурсов в качестве витрин виртуальных, это использование интернет-банкинга, использование различных торговых площадок, все это можно объединить понятием «электронная коммерция». То есть это работа с виртуальной средой посредством сети интернет и состоящая из нескольких основных участников. Из трех участников, когда присутствует продавец, присутствует посредник платежа и присутствует клиент.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну, карточки уже в крупных городах почти всем раздали или еще нет?
А.МАТРЕШИН: Ну, судя по отчетам Центрального Банка у людей уже по несколько карт на руках, я имел в виду граждан России, и сейчас конкуренция уже, конечно… Конкуренция ведется не карточки, а сервисом, который предоставляет эта карточка, между банками. Поэтому говорить о том, что у человека в кармане три карточки разных банков, это не значит, что он всеми тремя карточками пользуется. Пользоваться он будет той картой, которая даст максимальный сервис, максимальное удобство.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А что именно… Люди ж что делают, или этого уже нет? Получают зарплату на карточку, идут в банк, снимают эту зарплату, платят комиссию, потому что за съем комиссия, и этими деньгами по старинке, по привычке пользуются. Или уже это уходит?
А.МАТРЕШИН: Картина не столь печальна. Комиссия за снятие с зарплатных карт в большинстве банков уже как правило отменена.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Если в своем.
А.МАТРЕШИН: В своем.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А если в чужом, то все равно будет.
А.МАТРЕШИН: Комиссия есть. Да, в большинстве банков она присутствует. Основная задача сейчас банков – это переломить этот тренд и направить потребителя в торговые точки, торговые точки, где бы он использовал эту карту для оплаты. Один из каналов доступа к торговым площадкам – это и есть интернет-магазины и эта так называемая электронная коммерция.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: К интернет-магазинам мы обязательно подойдем. А вам-то зачем?
А.МАТРЕШИН: Понимаете, любой продукт, в который инвестируются средства, он должен быть окуплен и принести какую-то прибыль. Так вот, если мы говорим о том, что для того, чтобы получить какой-то клиентский сегмент, необходимо предоставить услугу, услугу можно предоставлять различными способами. Первый – классический: создать филиальную офисную сеть, поставить оборудование, вложиться в технологии, посадить людей, сопровождать и обслуживать этих людей, и через кассы обслуживать наших клиентов. Долго, нудно, дорого. Второй путь, более короткий, менее затратный. Это создать сеть терминальных устройств, вложиться в технологии, оставить только обслуживающий персонал для этих терминальных устройств, завести клиента на самообслуживании, и клиент, придя к терминалу, получает услугу.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Так у вас уже самообслуживание? Клиенту на карточку зарплату перечислили, а он не в кассу идет к кассиру в банк и не тратит его время, а идет в банкомат, снимает деньги и…
А.МАТРЕШИН: Совершенно верно, но…
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Прошу прощения, если я прихожу в магазин и покупаю какой-то товар, условно говоря – за 100 рублей, то что я наличными отдам, что я с карточки, это все равно будет 100 рублей, на карточку еще могут какие-то баллы бонусные начислить, а еще иногда даже скидочку какую-то дать, банк дает маленький, но какой-то процентик, так где ваш навар-то?
А.МАТРЕШИН: Наш навар существует, если таким грубым словом назвать, он существует в любой операции по торговому эквайрингу. По сути дела, когда происходит покупка товара вами, вы платите 100 рублей, эти 100 рублей, они не полностью поступают на счет предприятия, а есть такое понятие, как торговая уступка. Эта торговая уступка, по сути дела, получается банком, тем, который обслуживает эту торговую точку.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А карточка у меня другого банка. Карточка у меня Московского Индустриального, а обслуживает там кто угодно…
А.МАТРЕШИН: Совершенно верно. Вот смотрите. Вы пришли в магазин, заплатили 100 рублей, предприятие торговли на свой счет получит, предположим, 98 рублей, но при этом эмитент, выпустивший карту, тот, чья карта у вас в руках, получит 1%, то есть по сути дела произойдет деление этих двух рублей между платежной системой, эквайером – тем банком, кто обслужил, и эмитентом, тем банком, который выпустил эту карту. Вот эти три участника, по сути дела, как раз и распределяют вот эту вот комиссию по торговой уступке между собой. И поэтому, если вы приходите в банкомат и просто снимаете деньги, это банку неинтересно, потому что нам необходимо содержать банкоматную сеть, нам необходимо проводить инкассацию, нам необходимо поддерживать кэш, а при переходе именно на оплату товаров минимизируются все эти составляющие, которые я сейчас перечислил. И все-таки я хотел бы к третьему вопросу вернуться, почему мы сказали, что есть классическое обслуживание, через офисную сеть банка, второе – это через терминалы самообслуживания, но есть наиболее дешевая для банка технология – это создание именно элементов электронной коммерции, то есть когда у тебя есть, скажем, интернет-банк, и тебе необходимо оплатить «коммуналку», ты не идешь ни в банк, не идешь ни к банкомату. Ты достаешь свой компьютер, заходишь на страницу интернет-банка и оттуда производишь оплату.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Если у тебя есть деньги на счету.
А.МАТРЕШИН: Если у тебя есть деньги на счету.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: В общем, помните тот замечательный анекдот, «вот на эти 2% и живем». Только в данном случае это действительно реально 2%, а не как в анекдоте. Я напомню, что Алексей Матрешин у нас в гостях, вице-президент Московского Индустриального Банка. Электронная коммерция. Интернет. Давайте об интернете поговорим и об оплате… у нас заказы товаров через интернет-магазины, в общем-то, это достаточно распространенная история, по крайней мере – в Москве, этим многие пользуются, но оплачивают-то все равно всегда на месте, курьеру, чаще всего – наличными, редко-редко курьер с терминалом небольшим таким приезжает, и можно карточкой оплатить. Но вот так, чтобы оплатить покупку при заказе, используя карточку, чтобы это был еще продавец российских товаров – я это вообще как-то не помню. Отели заказывают, билеты на самолеты заказывают, я не встречал, есть это вообще, в принципе?
А.МАТРЕШИН: Да, конечно. И все крупные игроки, которые участвуют на этом рынке, они обязательно принимают и банковские карты, и электронные деньги. Вот это понятие нельзя забывать
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Отсталый я очень. Извините…
А.МАТРЕШИН: Вы не отсталый, просто посмотрите… Вы говорите, когда товар доставляется на дом курьером. Но товар курьером на дом доставляется не всегда. Если взять какие-то большие мировые бренды, e-bay, почтой вам придет товар, и оплату вы на почте не произведете. Конечно сейчас… сама система, она развивалась каким образом? Сначала, конечно, зашли большие игроки. Понятно, что интернет-коммерция хороша чем? Она не имеет границ. То есть она трансгранична. Вам все равно. Где находится витрина виртуальная этого продавца, где находится товар. Ваша задача – выбрать товар, оплатить его и получить.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Это если я оплачиваю карточкой? Если же курьер – то тогда это должен быть курьер именно этой компании, а это дополнительные расходы, конечно…
А.МАТРЕШИН: Это дополнительные затраты для компании…
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Она не может воспользоваться той же почтой…
А.МАТРЕШИН: Я могу единственное сказать, таких компаний становится все меньше, которые не предоставляют возможность оплаты с использованием банковских карт или каких-то электронных денег через свои сайты.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А эта услуга, она начинает пользоваться спросом? Или пока не особо?
А.МАТРЕШИН: Услуга уже давно начала пользоваться спросом, я бы вот так сказал, причем заинтересованность проявляют не только какие-то коммерческие организации, но и муниципальные структуры понимают то, что для того, чтобы повысить собираемость тех же самых платежей, необходимо иметь не только личный кабинет, скажем, на сайте ГУИЗ, на нашем московском, где ты можешь зайти в личный кабинет и посмотреть свою задолженность по квартире, распечатать себе квитанцию, но и здесь же необходимо дать потребителю возможность оплатить эту услугу. Потому что большинство людей, все-таки, заняты, в течение рабочего дня мы все работаем. Идти в банк для того, чтобы оплатить квитанцию времени практически никогда не хватает. Заходить в интернет-банк и опять же оплатить эту же квитанцию, это тоже требует определенного времени, затрат своего свободного времени. Можно это сделать с меньшими усилиями. Без квитанций… все мы стали мобильны, к всех есть планшетники, IPad-ы, коммуникаторы, различные гаджеты. Едем в машине – стоя в пробке можно спокойно зайти на тот же сайт своего поставщика коммунальных услуг, сформировать квитанцию, посмотреть, сколько ты должен, и тут же ее оплатить. Либо же дать распоряжение в банк, что ежемесячно с моей карты оплачивать такие-то, такие-то платежи. Это разновидность электронной коммерции. Суть в том, чтобы оплату для конечного потребителя этой услуги сделать максимально доступной и простой.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Знаете, вот у меня, к сожалению, жутко негативный опыт по оплате через интернет чего бы то ни было. Был пару раз опят, и как только произошла оплата – вскрыли мгновенно. Пришлось карточку менять. Может – не повезло, не знаю, но вот вскрыли мгновенно. Вопрос безопасности оплаты через интернет. Насколько это все решаемо, может, Вы меня сейчас убедите, и еще разок попробую.
А.МАТРЕШИН: Я постараюсь это сделать, причем рассказав о тех технологиях, которые предоставляет Московский Индустриальный Банк. Ну, первое, никогда не предъявляйте данные своей карты ни на каком публичном сайте. Это мы подтверждаем. Т о есть, если вы заходите на сайт, знакомый он вам, не знакомый, данные карты, никакие…
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Даже номер?
А.МАТРЕШИН: Вот Вы дослушайте сначала. У нас есть так называемая технология виртуальной карты. То есть зайдя в интернет-банк, в нашу защищенную среду, однозначно идентифицировавшись, что это вы, вы можете к своей карте, к этому счету, выпустить виртуальную карту. Причем эта виртуальная карта, она облажена различными лимитами. Вы может сразу сказать банку, дать задание: это карта выпускается на одну покупку, на сумму не более 7000 рублей, например, и действовать она будет в течение только сегодняшнего дня. Поэтому, когда вы предъявили эту карту, эта карта физически не выпускается, кусочек пластика банк вам не присылает, а просто на странице интернет-банка вашего домашнего личного кабинета отражается такая информация: номер карты, сроке действия и лимит, который был на нее установлен. И уже на публичном сайте вы предъявляете не ту карту, данные не той пластиковой карты, которая лежит у вас в кармане, а вот этой виртуальной карты, которая обложена всеми лимитами. Это, как говорится, первый способ защититься от того, что по твоей карте произойдут несанкционированные списания.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Такой, может быть, дурацкий вопрос. Вы уж меня извините. Но вот я 700 рублей, хорошо, договорились, я что-то нашел такое за 7000 рублей, и вот 7000 лимит себе сделал, а потом вдруг обнаружил, что за 6500 – намного лучше товар, я покупаю за 6500, вот эти 500 – они мне потом на счет куда мне…
А.МАТРЕШИН: эти средства никуда не переводятся, они полностью остаются на счете, если у вас было 10000 рублей, 7000 – это просто тот лимит, который вы можете провести в течение срока… Это не деньги. Поэтому предъявляя вот эту виртуальную карту, вы по сути дела… даже если мошенник узнает ее номер, то максимум, чем вы будете рисковать, найдя товар за 6 с половиной, что в течение суток, может быть, вот эти 500 рублей, если вы ее не закроете сразу через интернет банк, то вот эти 500 рублей он сможет у вас увести. Это такой первый способ, он не столь сложен, предположим, вот я пользуюсь тем же самым (НРЗБ), у меня есть виртуальная карта, в которой сказано, что вот в месяц по этой карте должно тратиться не более суммы Х рублей. И она заявлена в Up-Stor-е, в магазине американском, она лежит, хранится где-то в американской базе, и я не боюсь ее потерять, вот эти данные. Потому что я знаю, что мой риск потери этих данных составляет Х рублей в месяц. Увидев, что пошли какие-то, скажем, неправомерные платежи, я могу в любой момент ее же и заблокировать. Это первый способ. Второй способ…
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот это мне нравится. Это такая гарантия, если ты не поленишься и сразу после покупки вообще уничтожишь эту карту, или что там нужно сделать?
А.МАТРЕШИН: Заблокировать
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Заблокируешь ее, вероятность того, что у тебя чего-то спишут, она стремится, по-моему, к нулю. Я не вижу каких-то дыр, может быть, они и есть…
А.МАТРЕШИН: Возможно выпустить ту же карту на более длинный срок, указав по ней больший лимит, так, чтобы его хватило забронировать отель где-нибудь в Европе, но при этом, предъявляя эти данные, перед предъявлением этих данных, с телефона разблокировать ее и блокировать. То есть – провели операцию, заблокировали. Надо провести операцию – разблокировали.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Неприличный вопрос позволите? Это вот Московский Индустриальный Банк это сделал только? Или, в общем, это сейчас уже распространяется по всей банковской системе?
А.МАТРЕШИН: Я могу сказать, что немного банков, которые… по лимитам на виртуальные карты могу сказать однозначно, что наша система интернет-банка, она одна из лучших в России, потому что вот последние рейтинги, которые были, наш Java-applet, он занял вообще первое место.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Java?
А.МАТРЕШИН: Это для мобильных телефонов, работающих под Simbian, типа Nokia. А для I-Phon-ов и Android-ов мы вошли в тройку, поделив там вторые-третьи места. Причем те показатели, в которых мы немножко просели, они не являются краеугольными для безопасности. Но, к сожалению, вот тот рейтинг, он не расценивал более тонкие аспекты безопасности, где, я думаю, что мы могли бы спокойно дополучить дополнительные баллы и занять, скажем без лишней скромности, первые места. Если Вам будет интересно, обязательно Вам продемонстрирую все эти возможности, и мы Вам выпустим карточку Московского Индустриального Банка, и Вы поймете все-таки преимущества…
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Взятка? Взятка просто-напросто.
А.МАТРЕШИН: На самом деле, если говорить еще про безопасность, то мы используем так называемые PCR, это… Во-первых, наш банк, он сертифицирован на технологию 3-D Secure по эквайрингу и по эмиссии. То есть, по сути дела, если вы заходите и оплачиваете даже вот со своей «живой» карты, «живого» пластика какой-то товар, то вот эта технология 3-D Secure, она подразумевает перевод вас на страницу банка, где вы должны будете банку подтвердить, что это именно вы. То есть, по сути дела, запрос не сразу уходит в платежную систему «запрос – ответ», что да, деньги есть, а мы подключаемся, говорим, что это Московский Индустриальный Банк, мы бы хотели вас идентифицировать. Потому что пришел платеж через интернет. Вы, в свою очередь, должны будете ввести какие-то персональные данные, скажем, серию номер паспорта, мы подтверждаемся, что это вы, и только после этого акцептуем ту операцию, которую вы проводите в настоящий момент. Это тоже один из способов.
Ну, а третий сейчас будет внедрен, вот тут я точно могу сказать, что в Росси пока этого ни у кого нет, это использование так называемого персонального картридера. То есть, по сути дела, вот чем страшны все эти операции, про которые мы говорим, они все могут происходить без карты, без предоставления самой карты. То есть, по сути дела, любой человек, знающий параметры вашей карты, ее номер, ее срок действия, ее CVV, может воспользоваться этими данными. Это так называемые CNP-операции, card-not-present, операция без предоставления карты. Мы сейчас заканчиваем работу над технологией, которая заключается в том, что проводя эту операцию, клиент, подписавшийся на работу с этим персональным картридером, по его картам невозможно будет без наличия карты провести эту операцию. Суть этого заключается в том, что клиент получает специальное устройство, и когда проводится операция, банк просит его уже ввести не какие-то данные, а просит вставить карту в это устройство…
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Ввести в картридер?
А.МАТРЕШИН: Да, ввести в персональный картридер, ввести ПИН, включить так называемый secure-код, и этим секретным кодом подтвердить, что это именно он проводит операцию с использованием этой карты.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Аналогично как в магазине…
А.МАТРЕШИН: Как в магазине…
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть эта штука стала настолько дешевой, что ее можно распространять вот таким вот образом…
А.МАТРЕШИН: Эта штука на самом деле технология Visa и Master Card, так называемый DPI и CAP, по разному называются в платежных системах, но суть ее сводится к тому, что карты сейчас чиповые. Большинство карт чиповые. Сам чип – это микропроцессор. И он может сам себя проверить на правильность ввода ПИН-а и при этом сгенерить какой-то подтверждающий хэш о том, что карта использована, с использованием ключей, которые лежат на карте, и о которых знает процессинг…
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Это уже сложно, это уже все становится очень сложным… а когда наконец будет окончательно и на 100%, возможно ли это, решен вопрос безопасности при совершении операций. Когда ты предоставляешь карту? Потому что, насколько я знаю, до сих пор ты полностью не обезопашен, когда ты вставляешь свою карточку в банкомат или расплачиваешься где-то там в ресторане или в магазине.
А.МАТРЕШИН: Ну, первое, что необходимо делать при выборе банка и карты, это, конечно, выбирать только чиповую карту. Есть программы переноса ответственности в платежных системах, которые предусматривают следующее: что если вы по чиповой карте расплатились в терминале не-чиповом, то вся ответственность на тот банк, который поставил этот не-чиповый терминал. По сути дела…
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Как мне их отличить?
А.МАТРЕШИН: Очень просто. На сегодняшний момент все карты комбинированы, то есть на карте есть магнитная полоса, надо убедиться в том, что на карте есть чип. Ну, и желательно, чтобы этот чип, работающий по…
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Дальше не надо.
А.МАТРЕШИН: Ну, что это DDA-кий чип, который на данный момент пока не взломан. Я не говорю, что он не будет взломан никогда, может быть через два года, через год, как будут работать хакеры это и произойдет, но это постоянная конкуренция. То есть первое, это обязательно чиповая карта.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А у меня нету чипа, я не знаю, сейчас посмотрю, но, вот, по-моему, его нету…
А.МАТРЕШИН: Дело в том, что с Америкой вообще сложно и с американскими картами в этом отношении. Поэтому первое – это чип, обязательно, если вы используете системы ДБО, обязательно посмотреть, какие средства дополнительной защиты вам предоставляет система ДБО, и возможность вот таких вот маленьких приятных вещей, как виртуальные карты.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Спасибо. Алексей Матрешин, вице-президент Московского Индустриального Банка был у нас в гостях. О перспективах электронной коммерции , о безопасности, наверное, в первую очередь мы говорили. Алексей, еще раз – спасибо.
А.МАТРЕШИН: Спасибо большое. До свидания.