Как выбрать самую выгодную ипотечную программу? - Василий Мочалов - Интервью - 2012-05-29
Л.ГУЛЬКО12 часов, 6 минут. Добрый день, Лев Гулько у микрофона. У нас в гостях заместитель председателя правления АКБ Мособлбанк – Василий Мочалов. Здравствуйте, Василий.
В.МОЧАЛОВ – Добрый день!
Л.ГУЛЬКО – Тема, дорогие друзья, актуальная, поэтому я приглашаю вас повнимательнее слушать эфир. «Как выбрать самую выгодную ипотечную программу» - это всегда актуально в нашей жизни, поскольку такой ответственный шаг жизни человека, а уж найти подходящее своим ожиданиям жилье - это, наверное, полдела, а главное, чтобы это не стало проблемой, и, как говорят некоторые «не сплющило» семейный бюджет. Поэтому, прежде, чем идти в банк надо, конечно, все тщательно просчитать. Давайте мы и начнем с того момента, как человек к вам приходит.
В.МОЧАЛОВ - Давайте начнем. С самого начала человек приходит с неким желанием, с своей жизненной ситуацией и говорит: «Вот, я о казался в такой ситуации. Хочу прийти вот, такую ситуацию или достичь такого-то результата». И мы начинаем вместе думать исходя из тех возможностей, которые есть у Мособлбанка. У нас довольно обширный ряд кредитной линейки. Мы под конкретную ситуацию клиента стараемся подобрать ему и платеж и срок и, чтобы со сроком и со ставкой человек угадал, чтобы у него было комфортное состояние и по платежу и по сумме кредита.
Л.ГУЛЬКО – То есть, вы еще и психологом работаете? Психологами ваши специалисты?
В.МОЧАЛОВ – Ну, не психологами – это нормальная работа с клиентом. Когда ты разберешься в ситуации и предложишь клиенту то, что ему действительно необходимо не «впарить» ему ипотеку, а чтобы он реализовал свою жилищную проблему с помощью ипотеки.
Л.ГУЛЬКО – С чем чаще всего приходят люди? Какие у них проблемы? Разъехаться, получить новое жилье – в жизни много разных проблем.
В.МОЧАЛОВ – Проблемы бывают разные: и съезжаются и переезжают, и просто покупают свою первую квартиру. Наверное, таких - большинство. Хотя, в принципе и съезд-разъезд тоже часто бывает ситуация.
Л.ГУЛЬКО – Знаете, когда человек приходит в эфир и приводит примеры из жизни – это всегда очень интересно, потому что всегда же интересно подсматривать за другими, поэтому, если вы приведете парочку примеров из вашей практики.
В.МОЧАЛОВ – Самая частая ситуация, когда квартира первая у клиента. То есть, они до этого снимали или жили с родителями. И решили жить отдельно – скорее всего, это молодая семья. Вдвоем не так тяжело ,не так страшно и, собственно ипотека скрепляет брак посильнее остальных обязательств данных в загсе…
Л.ГУЛЬКО – Ну, помимо всего прочего, конечно.
В.МОЧАЛОВ – То есть, на 25 лет…
Л.ГУЛЬКО – Гарантировано, что вы будете вместе.
В.МОЧАЛОВ – Я в шутку и не в шутку вам советую, что вы сначала женитесь, потом берете ипотеку, потому что, взяв ипотеку, тяжело выйти замуж или жениться.
Л.ГУЛЬКО – Ну, вот приходят такие молодые люди к вам. С чего все начинается? С условий, которые им предлагают?
В.МОЧАЛОВ – Все начинается с описания их ситуации их дохода, их накоплений, которые сейчас есть и от пожеланий, чего, собственно им хотелось. То есть, где квартира приобретается: в Москве, в московском регионе, Московской области, на какую сумму? Что это будет, новостройка или вторичный рынок? Соответственно, исходя из параметров клиента, то есть, сколько у него ежемесячный доход совокупный. Нужно не одного заемщика рассмотреть, а вот, до трех-четырех разных программ.
Л.ГУЛЬКО – Вот, с этого начинается выбор, поскольку у нас эфир заявлен, как выбрать самую выгодную ипотечную программу. Вот с этого начинается поиск выгодной ипотеки.
В.МОЧАЛОВ – Самая выгодная ипотека сейчас, если считать в ставках, то от 8, 9% - ставка. Эта самая низкая ипотека сегодня. У нас есть реальные клиенты в Мособлбанке, которые взяли данную ипотеку. Понятно, что при этом минимальный срок и максимальный первоначальный взнос, то есть больше 50%. Но, при этом, если люди не имеют возможности внести более 50% за жилье, соответственно у них ставка подрастет. Я, в принципе всем рекомендую брать ипотеку на срок максимальный, несмотря на ставку, потому что будет переезд, будет ремонт, скорее всего. Первый год самый тяжелый для заемщика. И, чтобы платеж был по минимуму – берите на больший срок, чтобы снизить финансовое обременение на семью.
Л.ГУЛЬКО - Отдать-то я могу…, вот, я взял на большой срок, и вдруг у меня появились возможности – я могу отдать пораньше без штрафов, я могу…
В.МОЧАЛОВ – Пожалуйста, сейчас у нас никаких дополнительных комиссий, штрафов, не дай бог, еще каких-то санкций за досрочное погашение нет. Средний года жизни кредита в России – 7 лет, несмотря, что на большей части берется на 25 лет. Поэтому, пожалуйста, клиент приходит, пишет заявление, пишет в нем сумму досрочного погашения плюс к ежемесячному платежу, который он несет, и мы пересчитываем график. Со следующего месяца у него либо уменьшается срок, либо платеж по графику – это сам клиент выбирает эту опцию – пожалуйста.
Л.ГУЛЬКО – А есть какие-то ограничения при взятии кредита, ну скажем, по возрасту. Люди разновозрастные приходят. Есть ли в связи с этим, какие-то изменения в условиях?
В.МОЧАЛОВ – В условиях у нас ограничения по возрасту для мужчины 65 лет, для женщины 60 лет на момент срока погашения кредита. Есть у нас и возрастные клиенты, которые с коротким сроком – пожалуйста. Мы же ипотеку даем от одного года и до 25 лет. Пожалуйста, люди берут и на 3 года, на два года была заявка – она в работе сейчас.
Л.ГУЛЬКО – А процент там, каков?
В.МОЧАЛОВ – Надо смотреть, какой первоначальный взнос. Много параметров. Срок, какая зарплата у вас: белая, серая, предприниматель вы, бизнесмен – это все влияет. Исходя из всех заявленный параметров, у вас будет ставка. То есть, она не просто категория от одной позиции.
Л.ГУЛЬКО – Так же, как, наверное, вы смотрите зарплату на количество этих самых денег. Есть ли какие-то минимальные цифры, с которыми я могу прийти. Доход я имею в виду. Потому, что человек может работать в разных местах.
В.МОЧАЛОВ – Так как мы можем рассматривать несколько заемщиков по одному кредиту, поэтому у нас были ситуации, когда приходили люди с небольшими зарплатами, но их четверо и они все вместе на какую-то сумму кредита могли рассчитывать. Поэтому мы работаем с кредитами от 30 000 рублей.
Л.ГУЛЬКО – Вполне подъемные такие деньги.
В.МОЧАЛОВ – Для московского региона, наверное, не очень актуальная цифра, но для некоторых регионов России людям достаточно для переезда, для расширения.
Л.ГУЛЬКО – Вы работаете по всей России?
В.МОЧАЛОВ – Мы работаем в половине регионов. 56 регионов. Сейчас еще планируется к открытию ряд филиалов Мособлбанка. Во всех подразделениях вы можете оформить ипотеку. Причем, любую ипотеку: стандартную – общегражданскую и спецпрограмму – военную ипотеку, например.
Л.ГУЛЬКО – Кстати, о военной ипотеке я хотел спросить, поскольку довольно актуальная сейчас спецпрограмма для военнослужащих, по крайней мере. И об этом говорят. И говорят люди, которые находятся у власти и сами военные об этом тоже говорят. Что по этому поводу у вас?
В.МОЧАЛОВ – Значит, военная ипотека уже более трех лет реализуется банками на территории России и от месяца к месяцу «Росвоенипотека» – это уполномоченный орган по реализации этой программы – он отчитывается о приобретенных военнослужащими квартирах. Цифра растет от месяца к месяцу. Мособлабанк был один из первых, кто в эту систему зашел и один из первых, кто выдал кредит военнослужащему. В московском регионе в Ивантеевке у нас клиент покупал квартиру и с тех пор у нас более 2 000 человек мы обслужили за 3 года. И процесс не останавливается, мы принимаем заявки каждый день. Мы работаем во всех регионах. Пожалуйста, если участник ипотечной системы имеет на руках свидетельство, он может обратиться в Мособлабанк и его там профессионально проконсультируют, помогут реализовать его право на данную программу.
Л.ГУЛЬКО – Еще одна такая же штука актуальная – это материнский капитал, о котором уже все много говорят. Вы с ним работаете?
В.МОЧАЛОВ – Материнский капитал тоже заявлен был уже не в этом году, а в прошлом году. То есть, он уже какой-то срок действует на территории России и заявки по ней растут. Эта программа нашла своего клиенты. Действительно, люди берут материнский капитал на расширение жилищных условий. Она больше актуальна для регионов. По России она везде есть. Но в регионах больше мы собираем заявок, чем в московском регионе. Просто там…
Л.ГУЛЬКО – Ну, люди просто там…, строят – 400 000, которые ему полагаются…
В.МОЧАЛОВ – Ну, 384 тысячи рублей сейчас…
Л.ГУЛЬКО – Там можно купить землю в регионе?
В.МОЧАЛОВ – Пока ипотека дается только на оформленную квартиру в многоквартирном доме. То есть, чтобы с условием, что там прописывается ребенок. На земле ребенка не пропишешь, поэтому этот момент пока не решен.
Л.ГУЛЬКО – Ну, все в будущем, я думаю. Есть такая у вас особая акция – у нас же лето наступает через несколько дней – давайте о ней. Поскольку я хотел спросить вас в связи с этим, почему я должен прийти именно к вам? В Мособлабанк. Чем вы лучше других?
В.МОЧАЛОВ – Мы решили с июля по август, включительно: не брать комиссии с клиентов по ипотечным кредитам. Если человек решил взять ипотеку, мы его ждем в банке, где мы без комиссий можем оформить ипотечный кредит.
Л.ГУЛЬКО – Обычно с комиссией оформляется кредит?
В.МОЧАЛОВ – Есть небольшая комиссия за расчетно-кассовое обслуживание. Даже за выдачу кредита их уже нет, но за расчетно-кассовое обслуживание есть. В целом это все накладывается на ипотечную сделку, воспринимается, как комиссия за ипотеку. Вот мы решили даже их отменить, чтобы клиент просто без каких-то расходов на банковские комиссии любые, расчетно-кассовое обслуживание или какие-то другие услуги, взял и оформил кредит.
Л.ГУЛЬКО – И действует эта акция?
В.МОЧАЛОВ – С 1 июня по 31 августа мы ждем клиентов для того, чтобы они подали заявку, подобрали квартиру и получили кредит, оформили договор купли-продажи.
Л.ГУЛЬКО – Если все пойдет хорошо, может быть, эту акцию вы продлите. А может, и не продлите? Посмотрите, как пойдут дела. Тогда дорогие друзья, если вы летом вдруг не успели, то может быть дальше…, только в Мособлбанк обратиться. Теперь еще один вопрос, с ипотекой связанный. Давайте так. Работали ли вы с военными в индивидуальном порядке, с военнослужащими.
В.МОЧАЛОВ – Да. Новое предложение для военнослужащих – это потребительский кредит участникам накопительной ипотечной системы.
Л.ГУЛЬКО – Как он называется в других местах – на неотложные нужды.
В.МОЧАЛОВ – Да. Куда потратит деньги военнослужащий – мы не спросим. Возможно, эти деньги пойдут в сделку на доплату по покупке квартиры, для того, чтобы военнослужащий мог приобрести квартиру большей площади, возможно, эти деньги пойдут на ремонт.
Л.ГУЛЬКО – Возможно, он машину хочет купить.
В.МОЧАЛОВ – Может быть. Можно оформить и покупку автомобиля, шубу жене. В общем, мы не спросим, куда тратит деньги военнослужащий. Главное, чтобы он был участником и нам неважно, что оформился в Мособлбанке или планируется оформиться в Мособлбанке. Он является участником системы, его фамилия в реестре, в «Росвоенипотеке» числится, за него платит государство - он наш клиент. Мы его ждем, готовы выплатить до 25 тысяч долларов на пять лет. В качестве доплаты очень активно военнослужащие, которые уже оформили этот кредит, использовали.
Л.ГУЛЬКО – Заметьте, что от звания этот кредит не зависит. Хоть генерал, хоть лейтенант, я так понимаю?
В.МОЧАЛОВ – Ну, генерал не будет участником…
Л.ГУЛЬКО – Ну, мало ли, все бывает в этой жизни. Офицеры. Да. Еще один вопрос, который тоже многих интересует – это перечень объектов в ипотеке, с чем вы имеете дело, что вы предлагаете.
В.МОЧАЛОВ – Что касается вторичного рынка, здесь все более-менее понятно. Есть требования к займу, на консультации первичной мы объявляем требования. Что характерно для Москвы – здесь 5-этажные дома, воде как, сносятся. Если он построен до 75 года, то мы не сможет прокредитовать его. Потому, как, скорей всего, он 25 лет не выстоит по генеральному плану. В регионах такого нет. Но есть ряд требований, которые мы объявим. Что касается первичного рынка. На сайте Мособлбанка мы информацию выложили о том, что перечень застройщиков, их объектов по всей России нами согласован. То есть, некоторая процедура аккредитации этих застройщиков уже случилась. И в чем выгода для клиентов банка. Скорее всего, здесь не будет недостроя, который иногда случается на рынке на территории России. Здесь все отсмотрено, проверено, все соответствует, все документы в порядке у застройщика, все идет по плану, все идет в заявленные сроки.
Пожалуйста, посмотрите на сайте. Если объекты вам интересны, вы можете не боясь, оформлять ипотечные кредиты на приобретение жилья на первичном рынке. Если вам это интересно, то это на самом деле очень удобно и упрощает работу. Когда мы не занимались этой работой и были такие обращения, то здесь был страх и у клиента и у банка. Достроят – не достроят? Я буду платить, как клиент, а когда это достроят – неизвестно.
Л.ГУЛЬКО – Вопрос, вот прислали нам эсэмэсочки. Просят телефон, куда можно обратиться и сайт.
В.МОЧАЛОВ – Сайт простой http://www.mosoblbank.ru/. Телефон 626 21 01. Ресепшн спросит вас, по какому вопросу звоните. Вы смело говорите, что вам нужно проконсультироваться по ипотеке и вас соединяют с ипотечным центром. У нас два ипотечных центра на Тверской, дом-4 – это первый центр. И второй мы сделали специализированный на Дубровке в Торгово-промышленной палате у нас большие площади. Потом решили, а почему бы и стандартную тоже не продвигать. Поэтому, пожалуйста, второй ипотечный центр у нас на Дубровке находится.
Л.ГУЛЬКО – Хорошо, тогда давайте несколько технических вопросов. Сколько поручителей нужно? Все зависит от суммы или от…
В.МОЧАЛОВ – Вообще не требуем поручителей, нет. Если клиент справиться сам со своей зарплатой, то ему, по большому счету, не нужны созаемщики. А поручителей мы вообще не просили… Созаемщики возникают, если не хватает зарплаты одного заемщика. Тогда набирает еще. Опять же – чего он хочет? Если он хочет много, то и показать изначально должен много своего дохода. Если своего не хватает, тогда нужно искать созаемщика. А поручители, в принципе не нужны. Мы берем в залог, приобретаем недвижимость. И она остается…
Л.ГУЛЬКО – Вы становитесь совладельцем?
В.МОЧАЛОВ – Нет, Тут не надо путать, что мы владельцы, ходим, проверяем, как они живут. Чем питаются и, как часто моют пол. Нет – этого не происходит. У клиента есть обязательство застраховать недвижимость в страховой компании. И каждый год обновлять эту страховку. Мы риски перекладываем на страховую компанию. Если вдруг, не дай бог, потонет эта квартира или сгорит. Владельцем изначально становится заемщик и те люди, которых он укажет, то есть созаемщики. Они как могут быть совладельцами, так могут и не быть. У нас бывали случаи, когда приходит молодая пара и маму жены они берут в созаемщики, тещу берут в созаемщики, а собственностью не наделяют – это, как договорились в семье. Из любой ситуации мы можем предложить выход – это тоже возможно.
Л.ГУЛЬКО – Еще один вопрос. Сколько по времени я жду решения? Я собрал все документы, передал вам - сколько я жду решения?
В.МОЧАЛОВ – Да, у нас есть перечень документов, которые необходимо принести заемщику, есть перечень документов, который необходимо собрать по приобретаемой квартире. По квартире быстро – там сутки буквально на размышление мы берем. А по заемщику, все-таки – проверка, поэтому мы заявляем 5 дней. Стараемся, чтобы, как меньше было. Сейчас мы достигли, что мы и за два дня даем ответ. Реально можно за две недели выйти на сделку при условии, что все документы собраны.
Л.ГУЛЬКО – И деньги вы перечисляете безналичным расчетом, я так понимаю. Вот эта процедура еще волнует.
В.МОЧАЛОВ – Как хотите, так и сделаем. Мы клинетоориентированный банк. И, если у нас есть возможность – не везде есть ячейки просто, у нас более 360 офисов и не везде есть ячейки. Где нет ячейки, мы только аккредитив предложим в качестве формы расчета. Если есть ячейки, то клиент выбирает. Вот, в ячейку заложили, пересчитали – продавец спокоен, пошли в Регпалату. Бывает так, что мы половину через аккредитив, половину через ячейки. Продавцов может быть много. Одни в одни ячейки сложат, другие попросят в другой банк себе перевести. Ситуации разные бывают. Выдача денег продавцу в нашем банке будет бесплатно. А в другой банк, если мы переведем, с вас в любом случае попросят комиссию.
Л.ГУЛЬКО – Мы с вами поговорили об условиях, о выгоде, о предложениях, поговорили, почему клиент должен к вам обращаться, а не в другой банк. Ну, в общем, минусов я не особо вижу в обращении к вам. Я не вижу пока.
В.МОЧАЛОВ – Вот, мы стараемся, чтобы нас минусов не было Есть потребность в рынке какая-то – мы ее стараемся реализовать. Надо быстро одобрять – мы стараемся, чтобы это было быстро. Надо делать и аккредитив и ячейки одновременно – пожалуйста! Вы можете это все сделать. Ставки у нас самые актуальные на рынке. То есть, если вы придете в другой банк, скорей всего, они окажутся такими же или выше. Опыт работы в ипотеке, что немаловажно, у Мособлабнка уже солидный. Более трех лет работаем с ипотекой. Люди не на пустом месте начинают там, советы давать и рекомендации: возьмите кредит на больший срок или побольше, потому, что уже разные ситуации видели.
Л.ГУЛЬКО – Еще раз телефон и и еще раз сайт. 626 21 01 общебанковский телефон. Сайт – http://www.mosoblbank.ru/.
Л.ГУЛЬКО – Где можно все эти условия и узнать.
В.МОЧАЛОВ – Пожалуйста, предложения для физических лиц и ипотечное кредитование.
Л.ГУЛЬКО – Спасибо огромное. Василий Мочалов – заместитель председателя правления АКБ Мособлбанк. Мы говорили о том, как выбрать самую выгодную ипотечную программу. Мы надеемся, что все это хорошо услышали. Спасибо. Всего хорошего.