Рецепты материального благополучия - Владимир Пахомов - Интервью - 2012-04-16
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – В эфире радиостанция "Эхо Москвы", у микрофона Алексей Дыховичный и Владимир Пахомов – старший вице-президент, руководитель розничного бизнеса АКБ «Инвестбанк» у нас в гостях. Добрый день!
В.ПАХОМОВ – Добрый день, Алексей. Добрый день, уважаемые радиослушатели.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Поговорим мы в первую очередь о кредитах, о кредитовании. Насколько сегодня спрос на это все есть?
В.ПАХОМОВ – Есть и больше того, увеличивается с каждым днем.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Какой ключевой вопрос? Мне кажется – процентная ставка. Человек, который приходит получать кредит, для него ключевой вопрос процентная ставка или что-то иное?
В.ПАХОМОВ – Для него ключевой вопрос – решение его жизненной ситуации.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Тогда, значит, дадут или не дадут кредит?
В.ПАХОМОВ – Отчасти. Нужно понимать, что каждому этапу жизни человека могут соответствовать те или иные инструменты, которые он хотел бы использовать. Например, для человека, которому понравился телевизор, важнее в данный, момент приобрести телевизор. Это важнее, чем лишний процент или два по кредиту. Для человека, который рассматривает для себя приобретение недвижимости в залог и предполагает сделать это на 10 лет, а то и 20 лет, для него, наверное, важнее понимание, какую часть дохода он будет выплачивать по кредиту. И для него важнее долгосрочное планирование. Для человека, который собирается сделать ремонт и для этого полагает посетить строительный рынок, и накупить там каких-то материалов, важнее сумма кредита. И получить этот кредит наличными деньгами. Или снять их с карточки после получения. Для человека, который едет в Париж и предполагает, что у него могут возникнуть неожиданные траты, важнее иметь кредитную линию. Ту самую кредитную карту, с помощью которой он может пользоваться деньгами банка и потом в свободном режиме расплачиваться.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Давайте возьмет для начала того, кто покупает телевизор. Вы предлагаете кредиты в местах продаж или нет.
В.ПАХОМОВ – Наш банк не занимается.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – И, слава Богу.
В.ПАХОМОВ – Почему?
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Проценты сумасшедшие.
В.ПАХОМОВ – Задача банков, которые занимаются кредитованием в местах продажи, для них важно познакомиться с человеком. Для них важно предоставить кредиты достаточно большому количеству потенциальных заемщиков, посмотреть кто из них, как будет расплачиваться. Обратная сторона этого процесса – это то, что, если вы, например, покупаете телевизор, в процентную ставку включен риск того, что человек, который покупает телевизор рядом с вами, не будет исполнять свои кредитные обязательства.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Как можно убедиться в способности заемщика, буквально за несколько минут, и делает это достаточно рядовой сотрудник банка, оклад которого зависит от количества этих выданных кредитов?
В.ПАХОМОВ – Зачастую зависит. Я думаю, наш рынок розничного кредитования прошел колоссальный путь в своем развитии. Если сравнивать с ситуацией 10-летней давности, то появились бюро кредитных историй. Это колоссальный шаг в сторону цивилизованного развития рынка. Более того, многие банки ввели свою собственную кредитную историю по заемщикам. Многим банкам удалось построить скоринговые модели, позволяющие оценить заемщика и сделать предположение, Насколько он аккуратно будет выполнять свои кредитные обязательства. Все это вместе позволяет, действительно создать механизм, который достаточно быстро с заданной вероятностью позволяет оценить заемщика.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Какова, все-таки разница в проценте в среднем между кредитами, полученными в местах продаж и кредитами, полученными в офисе банка. На одно и то же. На тот же самый телевизор или мобильный телефон. Люди не всегда приходят в офис банка за получением телевизора. Поэтому здесь важно понимать разницу между эмоциональной покупкой и финансирование эмоциональной покупки и запланированными тратами. Разница в процентах может быть огромной. Но также она зависит от того, какие документы оставил заемщик и чем он может подтвердить регулярность получения им доходов. Стабильность трудоустройства и стабильность проживания на одном и том же месте в течение последних лет.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Сколько дней у вас происходит рассмотрение заявки на такие, относительно небольшие кредиты?
В.ПАХОМОВ – Здесь банковский рынок проделал большой путь. Если раньше заявка могла рассматриваться от нескольких дней до недель, то в данный момент экспресс кредиты, среднее время выдачи около получаса. Кредиты по документам на более крупную сумму – как правило, это речь идет о двух днях, не более.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Полчаса, если мы говоримо небольших кредитах. Какие документы должен иметь при себе заемщик. Вы видите человека впервые.
В.ПАХОМОВ – Паспорт и второй подтверждающий документ. Будь то загранпаспорт, водительские права или схожие документы.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я хочу, все-таки, чтобы все-таки цену вопроса. Вот у него есть вариант прямо сегодня этот телевизор купить или же поступить , как вы говорите. То есть, поехать в какой-то банк. Взять два паспорта, ну, в общем, потерять полдня и купить телевизор не утром, а вечером в том же самом магазине. Какова цена вопроса?
В.ПАХОМОВ – Мы не выдаем подобные кредиты, поэтому не совсем корректно, если я обозначу стоимость таких кредитов.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, нам надо позвать еще одного представителя банка.
В.ПАХОМОВ – Не только одного, но именно того, который занимается кредитованием в местах продажи. Как правило, это самые дорогие и процентная ставка может начинаться от 40% и заканчиваться намного более серьезной цифрой.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Вот, такие вот кредиты, у вас какие? Под какие проценты вы даете розничные кредиты?
В.ПАХОМОВ – Мы кредитуем людей, начиная от 15% и по сумме кредита – до миллиона рублей.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, цена вопроса от 25%, 15% вместо 40%. Не вы сказали – это я сказал.
В.ПАХОМОВ – Это вы сказали. Важно, действительно, любому человеку, который задумывается о кредите, важно понимать, что существует номинальная ставка и эффективная процентная ставка. Закон Российской Федерации назначает банкам максимально раскрывать информацию о том кредите, который человек берет. Как правило, вся эта информация указана в договоре и человеку, действительно, важно правильно с ней ознакомиться, но мы вынуждены буквально на несколько секунд прерваться, чтобы, во-первых, напомнить, что у нас в гостях Владимир Паховом – старший вице-президент, руководитель розничного бизнеса АКБ «Инвестбанк», а во-вторых, чтобы вы назвали контакт: сайт, телефон.
В.ПАХОМОВ – Инвестбанк. ру, 777 00 07.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – И, удивительным образом «Инвестбанк», сайт – инвестбанк. ру. Как-то скучно и просто.
В.ПАХОМОВ – Я думаю, что это, как раз тот вид простоты, который предельно точен.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Который должен быть. Ну, вот все-таки у меня получается разница в 25%. Почему люди платят эти деньги? Потому, что они знают, что принеся всего-навсего два паспорта -даже не нужна справка о доходах,- просто два паспорта или, если нет загранпаспорта – водительское удостоверение. Они знают, что им откажут, потому что они уже где-то в бюро кредитных историй в черном списке или еще что-то. Или это эмоционально – вот, я сейчас хочу этот телевизор и ни минутой позже.
В.ПАХОМОВ – Как правило, мы говорим, все-таки об эмоциональном импульсе. И кроме того очень важно понимать, что размер такого кредита банки ограничивают. В нашем случае он ограничен 200 000 рублей, но у разных банков по-разному.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – За 200 000 - такой телевизор, я даже не знаю какой телевизор.
В.ПАХОМОВ – За 200 000 рублей можно купить вполне приличный телевизор.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Ну, и за 25 – ничего!
В.ПАХОМОВ – По-разному.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Все это эмоции, эмоции заставляют человека хватать. Так?
ПАХОМОВ – Ну, здесь нужно побеседовать с человеком, который только что купил в кредит телевизор.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Ваши же сотрудники, вы же руководитель розничного бизнеса банка. Ваши же сотрудники постоянно, каждый беседуют с …
В.ПАХОМОВ – Вы знаете, цели, по которым люди берут кредиты, могут быть самыми разными. Кому-то нужны деньги, чтобы заплатить за образование. Кому-то нужны деньги, чтобы оплатить лечение. Кому-то нужны деньги для решения какой-то сложной или не очень сложной жизненной ситуации. Кому-то нужны деньги для улучшения условий проживания. В английском очень часто это так и называется. Причина, по которой люди берут кредиты, они называются «улучшение по дому».
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Человек, который берет кредит, он не хочет платить за другого, который не возвращает кредит.
В.ПАХОМОВ – Я бы не захотел и многие, я думаю, что большинство заемщиков тоже.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – У вас есть всего-навсего полчаса и у вас есть всего два документа. Один из которых - паспорт Российской Федерации для того, чтобы оценить качество заемщика. Как вам удается это сделать за такой короткий промежуток времени и обладая таким набором документов?
В.ПАХОМОВ – Естественно, я не вправе раскрыть вам полностью весь цикл принятия решений по человеку. Это внутренние документы каждого банка. Но хотел бы обозначить, что ключевым фактором в этом случае, будет являться кредитная история человека.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Наличие тоже.
В.ПАХОМОВ – Наличие тоже.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Полное отсутствие кредитной истории – это уже сегодня…. Мы об этом говорили какое-то время тому назад, когда говорили об Америке – вот там кредитная история, она должна быть. То есть сейчас это становится актуальным в России.
В.ПАХОМОВ – Более, чем актуальным. Конечно, большинство банков сейчас ориентируются на кредитную историю человека. Я бы сказал, что это очень важно для общества в целом, чтобы люди обдумывали свои финансовые, если хотите, приключения и очень тщательно относились к своим финансовым обязательствам. Потому, что неисполнение их в прошлом, могут привести к тому, что в будущем они просто не смогут финансировать свои желания.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Не могу я все-таки не спросить вас. 15%, 15-27% - это среднерыночное…, я правильно понимаю?
В.ПАХОМОВ – Да.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Когда мы говорим о потребительских кредитах, мы не берем сейчас ипотеку?
В.ПАХОМОВ – Да, мы не берем ипотеку. Очень важно понимать, что «Инвестбанк» исповедует концепцию «Назначение цены в соответствии с риском» Это говорит, что мы оцениваем каждого заемщика индивидуально. И не вносим в стоимость кредита риск, который банк несет по другим заемщикам. Поэтому заемщик, который приходит сегодня в банк с удостоверяющими документами и с документами, подтверждающими его доход, и с документами, подтверждающими его трудовую историю. Естественно, такой человек, может претендовать на ставку ниже, чем человек, у которого набор документов будет меньше или будут иметься какие-то недостатки в его кредитной истории.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Вот, цифры можно назвать среднерыночные.
В.ПАХОМОВ – Да.
В.ПАХОМОВ – Мне бы очень хотелось, чтобы среднерыночные были ниже. Существенно ниже. Несколько мое желание может быть воплощено в жизнь. Ну, в какой-то обозримой перспективе.
В.ПАХОМОВ – К чему бы вы хотели приблизиться тогда?
В.ПАХОМОВ – Ну, хотел, понимаю, что это невозможно, хотелось, чтобы речь шла о 5-8, ну максимум 10 процентах. Но, понимаю, что это абсолютно нереально. Хотя розничные кредиты выдавали под процентную ставку такую же, как на сегодняшний день ипотечные кредиты. Ипотечные, соответственно снизились еще поменьше. Вот, хотя бы так.
В.ПАХОМОВ – Все кредитование в принципе, любой его вид – это функция в определенном смысле через механизмы различных вычислений, но это функция от ставки рефинансирования. Когда у нас будет ставка рефинансирования, назначаемая Центральным Банком страны, как в Америке, допустим – 0, или близкая к нему, то, наверное, тогда и стоимость кредита для всех: и физических, и юридических, по всем видам кредитов - значительно уменьшится.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – В Америке немножко вынужденная ситуация, хотя затянулась правда.
В.ПАХОМОВ – Я бы не сказал, что у нас произвольная ситуация.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Когда процентные ставки снижаются, у людей возникают желание рефинансировать свой кредит. Взять другой кредит, чтобы погасить старый. Особенно это важно, когда у него несколько кредитов, да еще в разных банках.
В.ПАХОМОВ – Не далее, как в марте этого года, мы представили на рынке новую услугу – она так и называется: «Рефинансирование». Что происходит, если человек неправильно рассчитал свои финансовые возможности. Допустим, его зарплата 20 000 рублей, к примеру. Его кредитные обязательства составляют, например – 10 000 рублей. Он, действительно, приобрел какие-то блага за счет этого кредита, но он понимает, что ему тяжело выплачивать 10 000 рублей в месяц. Его располагаемый доход уменьшился в два раза. В этом случае мы приглашаем человека обсудить возможность рефинансирования к нам. Скорее всего, если его кредитная история позволяет, мы найдем способ рефинансирования его кредита. За счет этого уменьшится ставка по кредиту. Также и его ежемесячный платеж. То есть, при сохранении той же зарплаты, его доход, которым он может распоряжаться увеличиться. Допустим, он будет выплачивать не 10 000 рублей, а, скажем, 7 000. И располагаемый доход увеличился на 30%.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – За счет чего это произойдет?
В.ПАХОМОВ – Это произойдет за счет того, что у нас есть информация, что это качественный заемщик. Мы это видим по тому, как он исполняет свои обязательства перед другими банками. Это произойдет за счет того, что мы можем правильно планировать, и человек может вместе правильно планировать свои выплаты. Возможно, что срок выплаты кредита его увеличится. И также мы пересмотрим его процентную ставку. Таким образом, его платеж и, в принципе, переплаты за пользованием деньгами банка – уменьшатся.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – На каких клиентов это в первую очередь рассчитано?
В.ПАХОМОВ – Вероятно на тех, кто совершил импульсные покупки.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, это как раз, именно, на того человека, который в свое время вот так вот, под 40% годовых купил телевизор – это в лучшем случае - и понимает, что возвращать под такой процент кредит очень так тяжело?
В.ПАХОМОВ – Да. Все так и есть. Кредиты, взятые за дорого, кредиты с большими месячными платежами, это в первую очередь то, что тяжесть того, что они взяли, они начинают осознавать после первого или нескольких платежей. Их стиль жизни меняется.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Зависит ли степень, частота невозвратности или наоборот возвратности кредитов. Зависит ли риск того, что заемщик не вернет кредит, от того, что он планирует кредит, если мы говорим о кредитах, примерно на одинаковую сумму.
В.ПАХОМОВ – Официально устоявшейся статистики подобной пока нет. Но из опыта, кредиты на электронику, на сотовые телефоны, на компьютеры, как правило, являются более рискованными, чем на неотделимые улучшения. Например, на произведенный в доме ремонт, допустим – котел для дома или что-то похожее. Из курьезных историй можно рассказать об опыте банка в Индии, где очень популярные кредиты на скутеры. И возвратность по ним великолепная, потому что для страны чрезвычайно престижно передвигаться на каком-либо моторизованном средстве передвижения, а не на своих ногах, босиком. Там же, как раз, кредиты, выданные на приобретение сотовых телефонов и компьютеров, говорят о том, что это самый рискованный вид кредитования.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Какие виды кредитов на сегодняшний день предлагает «Инвестбанк».
В.ПАХОМОВ – На сегодняшний день мы предлагаем «Экспресс кредит» Это, как раз тот кредит за полчаса или чуть больше по двум документам. Мы предлагаем «Персональный кредит». Это тот самый кредит до 1000 000 рублей, где мы ожидаем чуть плотный набор документов и соответственно выстраиваем наше ценовое предложение, предлагаем кредитную ставку в зависимости от полноты и качества документов и их подтверждаемости. Мы также предлагаем кредит «Рефинансирование». То есть, когда мы готовы рефинансировать кредиты, взятые в других финансовых институтах, под возможно более высокую ставку. В ближайшее время мы предложим кредитную карту. Для нее уже существует программа, которая называется «Мир скидок «Инвестбанка»». Пользоваться ей будет действительно выгодно. Она предложит достаточно большое количество привилегий владельцам карт. И чуть позже мы предложим ипотечное кредитование, но под залог уже имеющегося жилья.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Так называемое, ломбардное.
В.ПАХОМОВ – Да, вы верно заметили.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Вероятность получить кредит у частности в «Инвестбанке» у таких людей, у них уже есть какая-то кредитная история, может она не очень большая, но она есть. Возможность выше, чем, когда не было совсем никакой кредитной истории?
В.ПАХОМОВ – Если человек аккуратно выполняет свои обязательства перед другими банками, конечно, такая вероятность очень высока.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Ну, что ж, спасибо вам. Напомните, пожалуйста, контакты, телефоны, адрес сайта, хотя «Инвестбанк» – вот он и Инвестбанк.
В.ПАХОМОВ – Просто добавляете «.ру». 777 00 07
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – 777 00 07 – это телефон. Владимир Пахомов – старший вице-президент АКБ «Инвестбанк» был у нас в гостях. О кредитах мы говорили. Владимир, спасибо Вам!
В.ПАХОМОВ – Спасибо, Алексей.