Развитие реального сектора экономики и розничный банковский бизнес - Михаил Курбатов - Интервью - 2012-04-13

АЛЕКСЕЙ ДЫХОВИЧНЫЙ: 12 часов 8 минут в столице. Добрый день! Вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы». У микрофона Алексей Дыховичный. Михаил Курбатов, вице-президент «Московского Индустриального банка» у нас в гостях. Михаил Вячеславович, здравствуйте!

МИХАИЛ КУРБАТОВ: Добрый день, Алексей! Добрый день, уважаемые слушатели радио «Эхо Москвы»!

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Новый банковский бизнес, новые технологии в розничном банковском бизнесе – об этом мы говорим. Какие там могут быть новые технологии? Вроде было уже все придумано.

М. КУРБАТОВ: Вы знаете, на самом деле рынок не стоит на месте, и если мы говорим о розничном бизнесе, то последние современные тенденции говорят о том, что без новых технологий в розничном бизнесе обойтись достаточно сложно, поэтому наш банк этому вопросу уделяет огромное внимание. В основном, конечно, речь идет о, так скажем, продуктах нового поколения. Это продукты, основанные на базе пластиковых карт или технологий пластиковых карт и…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Извините, перебью. То уже придумали, уже все. Уже давно достаточно.

М. КУРБАТОВ: Ну, понятно. Пластиковые карты существуют уже не первый день, но постоянно те услуги, которые держатели пластиковых карт или, так сказать, те операции, которые они могут проводить с применением пластиковых карт, они постоянно совершенствуются. И в этом плане «Московский Индустриальный банк» старается не отставать от рынка, а в некоторых вопросах мы его и опережаем. Например, в прошлом году нами была внедрена на рынке такая новая услуга, первая в России, как бесконтактная чиповая карта на основе технологий по «пейпас».

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: «Пейпас»?

М. КУРБАТОВ: «Пейпас» означает «заплатил – проходи» или «Темп энд гоу», кто как любит. Вот. Ее преимущество заключается в том, что, во-первых, эта карта очень защищена, на нее установлен чип. С другой стороны, процесс обслуживания клиента при применении этой пластиковой карты сводится до нескольких секунд, до тысячи рублей фактически не нужно вводить пин-кода. Это очень удобно. Например, при оплате в столовых, при оплате движения… перемещения, например, в электричках. Эта услуга, кстати, реализована сейчас в Москве вот на этих эксперсс-поездах, которые ходят к автовокзалам. К аэропортам, извините. Вот. Мы эту технологию, развивая, как я уже говорю, пластиковый бизнес, успешно применяем в таких новых тоже проектах как кампусные карты для… или кампусные проекты для наших образовательных учреждений. Например, нами подписан договор на реализацию кампусного проекта с Финансовой академией при Правительстве Российской Федерации. Что такое кампусная карта и кампусный проект? Это когда к пластиковой карте помимо финансового приложения используются различного рода другие административные, технологические приложения. Ну, например, студент приходит на учебу, на пропускном пункте он прикладывает эту карту, вот отметка, что он пришел. Он пришел в аудиторию, есть контроль прихода посещаемости. Он пришел в столовую покушал. Все это осуществляется с использованием одной этой карты. И там можно эти услуги добавлять.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Михаил Вячеславович, я прошу прощения, я жуткий зануда, и я уверен, что черт спрятан, всегда зарыт в деталях. И вот в какие-то такие направления я, пока не разберусь в деталях, не верю.

М. КУРБАТОВ: Хорошо, конечно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот в столовой… Попробуем давайте, пример столовой возьмем. В столовой один человек взял там булочку за 3 рубля и там, не знаю, салатик и еще что-то, и общая сумма его там 128 рублей 43 копейки. А другой что-то другое набрал, у него общая сумма 156 там 50. Как вот эта система будет разбираться с кого, сколько денег взять?

М. КУРБАТОВ: Кассир пробивает сумму на терминале.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Все-таки кассир нужен?

М. КУРБАТОВ: Ну, без этого, конечно, не возможно, но не нужно никакой налички. Студент получил свою стипендию или, например, помощь от родителей на эту карту. Вот. Он покушал в столовой, кассир посчитала, он приложил свою карту к терминалу, моментальная оплата, все прошло.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А то есть отличие заключается только в том, что нет запроса в банк? Да?

М. КУРБАТОВ: Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Когда я оплачиваю кредит…

М. КУРБАТОВ: Гораздо быстрее проходит авторизация и так далее. Это очень современная технология…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Не нужен интернет? Или нужен?

М. КУРБАТОВ: Это все… Как сказать? Связь и так далее, это все присутствует. Речь о том идет, что сама операция быстро проходит. И эта технология очень развита, и в Европе большой популярностью пользуется. Вот. И она у нас будет применяться. И мы, видя эту перспективу, у себя в банке очень активно пошли эту технологию применять. Она, конечно, не ограничивается вот тем, что я сказал. Ее применение очень широкое может быть.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А, ну, да. Там фантазия может…

М. КУРБАТОВ: Да, да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот Вы сказали, что на данный момент удалось реализовать пока только в поездах следования до аэропортов. Да? Вот этих экспрессах? Больше пока нигде это реализовать не удалось. Вопрос в чем: почему?

М. КУРБАТОВ: Как бы поймите правильно, мы имитируем карту. Да? Вот. И мы сертифицированы и по эквайрингу на эту услугу. Вот. Но это только, ну, как бы одна из новых тенденций, и поэтому еще пока насыщенность рынка не очень высокая. Мы, конечно, в этом направлении будем работать.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я буквально некоторое время тому назад читал, что существуют технологии, когда в чип мобильного телефона, вот в эту вот карточку…

М. КУРБАТОВ: Ну, в общем, реально в теме, что из себя представляет… Я понял Ваш вопрос. Извините, может быть, я перебиваю.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это тоже самое?

М. КУРБАТОВ: Там эта антеннка и чип, они вмонтированы в эту карту.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть это, по сути, тоже самое, да?

М. КУРБАТОВ: Ну, это, да. Это техническое устройство этой карты.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А что еще нового? Да, это новое.

М. КУРБАТОВ: Алексей, ну, безусловно, что новые технологии, они не ограничатся только там пластиковыми картами. Да? Мы тоже одни из первых… «Московский индустриальный банк» стал одним из первых, кто стал внедрять в практику, значит, услугу, которая называется «интерен-эквайринг». Иногда его еще называют «электронная коммерция».

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Эквайринг? Ну, вот Вы лучше объясните. Ну, насколько я понимаю. Эквайринг – это когда в магазинах вот эта вот система оплаты…

М. КУРБАТОВ: Правильно. Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: … устанавливается. Ее же кто-то устанавливает. Она же не…

М. КУРБАТОВ: Безусловно. Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это устанавливают банки, и это называется эквайринг.

М. КУРБАТОВ: «Московский индустриальный банк» давно работает на рынке, ну, так скажем, традиционного эквайринга. В настоящее время у нас в банке заключены договора с более, чем 6-ю тысячами торгово-сервисных предприятий. Ну, это называем мы…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Обычный эквайринг.

М. КУРБАТОВ: Это обычный эквайринг. Да. Когда пост-терминал ставится на предприятии. Вот. Интернет-эквайринг чем хорош? То, что на сайте компании, которая продает услуги – ну, возьмем для примера туристическая – существует иконочка, вот нажав на которую держатель любой пластиковой карты, не обязательно карты «Московского индустриального банка», попадает к нам на сайт и проводит операцию интернет-эквайринга. Операция абсолютно защищенная, очень быстрая и технологичная. Мы тоже одни из первых внедрили эту услугу. Вот. И безусловно будем идти дальше по этому направлению.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А это чем-то отличает от… ну, в России это не особо развито. Хотя присутствует. Ну, вот обычный интернет-магазин… У нас же как чаще всего в интернет-магазине? Ты заказываешь, тебе привозят, и ты расплачиваешься наличными курьеру. Да? Там, в Соединенных Штатах Америки совсем не так. Ты оплачиваешь по кредитной карте, и почтой тебе доставляют товар, ты совершенно не общаешься…

М. КУРБАТОВ: Вот как раз эта технология интернет-эквайринга…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это вот есть интернет-эквайринг?

М. КУРБАТОВ: Нет.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Или это другое?

М. КУРБАТОВ: Интернет-эквайринг позволяет нам это все сделать значительно более безопасным способом.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это безопаснее?

М. КУРБАТОВ: Да. Вы практически не вводите реквизиты своей карты, как это сейчас можно… там есть закладочки. Вы видите, да? «Оплатить картой». Но по большому счету, чтобы эта операция прошла безопасно, мы рекомендуем, и у нас это реализовано в нашем интернет-сервисе «Московского Индустриального банка», возможность сформировать виртуальную пластиковую карту, по которой оплатить традиционным, действующим в основном сейчас способом через интернет. Но для этого лучше бы использовать созданную карту конкретно для этой покупки или для каких-то… ну, какого-то количества покупок. Это вот виртуальная карта.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Для Вас…

М. КУРБАТОВ: Эта возможность, кстати, у нас, у банка реализована. Давно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Для Вас эти направления развития являются ключевыми? Серьезными?

М. КУРБАТОВ: Вы знаете, мы вот в ходе нашего обсуждения выхватили маленькую долю того розничного направления бизнеса, которое на самом деле в банке существует. И, конечно, время ограничено нашего эфира, я не могу рассказать все, что хотел бы…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Понимаете, ну, Вы же даете кредиты там…

М. КУРБАТОВ: Но этот сегмент, конечно, очень важный. Речь идет о том, что наша страна постоянно совершенствуется, развивается, и несмотря на то, что мы пока отстаем от развитых стран по уровню доступности банковских услуг, тем не менее, мы очень активно к этому движемся. И вот такие современные технологии именно и позволяют это делать. Вот. Человеку становятся доступны многие банковские услуги благодаря дистанционным способам обслуживания, дистанционным сервисам, основанным на принципе самообслуживания. То есть не нужно идти в банк, не нужно идти в офис для… чтобы, например, провести платеж или пополнить баланс, или перевести со своего счета-депозита, например, на счет пластиковой карты. Для этого не надо идти в офис. Можно или это сделать через интернет-сервис, ну, в данном случае «Московского Индустриального банка», или через наши банкоматы. Поэтому, безусловно, это одно из приоритетных направлений развития нашего… бизнеса банка. Потом это дает хорошие доходы банку. Это дает сервис удобства людям, нашим гражданам. Вот. Это снижает объем наличного оборота в стране. Это повышает, ну, так скажем, финансовую культуру наших граждан, что тоже не маловажно. И получая таким образом от реализации этих услуг доходы, банк чувствует себя уверенно, имеет возможность для дальнейшего развития, для вкладывания этих денег в развитие банковских технологий, разработку новых продуктов и соответственно реализацию всех этих продуктов всем нашим клиентам как юридическим лицам, так и населению, гражданам страны.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А рост доходов за счет просто снижения затрат на офисы там на какие-то, зарплаты?

М. КУРБАТОВ: Ну, это да. Это тоже такая тенденция. Хотя вот если говорить про Россию, то мы тоже страна в этом вопросе еще не совсем соответствующая, так скажем, некоторым мировым критериям. У нас, так скажем, географическая доступность офисов, она тоже достаточно еще полностью не перекрыта, так скажем. Вот у «Московского Индустриального банка» на сегодняшний момент открыто по территории России 271 подразделение. Мы присутствуем в 29 регионах России. Вот. И это было сознательно сделано, потому что некоторые услуги, некоторый бизнес надо все равно выносить к людям физически. И без присутствия в регионе… Ну, даже ту самую пластиковую карту, ее же надо выпустить. Да, мы совершенствуем технологии эмиссии. Теперь это можно будет сделать просто, сделав заявку через наш интернет-сайт там и так далее, но все равно важно присутствие банка в территории, на которой ты собираешься работать. И эта стратегия развития банка, она предусматривала у нас это региональное развитие, эту региональную экспансию, и вот только за 11-й год мы открыли еще дополнительно 35 новых подразделений. Вот. Сейчас мы их наполняем бизнесом, расширяем свою клиентскую базу, в том числе применяя, в первую очередь, передовые технологии в обслуживании.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А я до сегодняшнего дня полагал, что «Московский Индустриальный банк» - это… Вы же еще являетесь правопреемником еще советского банка…

М. КУРБАТОВ: Да, Алексей, Вы правы. Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Напомните, я сейчас просто ошибусь…

М. КУРБАТОВ: «Московский Индустриальный банк» был создан на базе управления «Промстройбанка»…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: «Промстрой»?

М. КУРБАТОВ: «Промстройбанка» России в Москве.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть и «Промстройбанк» в Советском союзе занимался предприятиями?

М. КУРБАТОВ: Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И «Московский Индустриальный банк», насколько я вот знал до сегодняшнего дня, Вы занимались, в первую очередь, работой с компаниями, с предприятиями.

М. КУРБАТОВ: Да, мы и занимаемся. И, собственно говоря, сегмент, так скажем, этой категории клиентов остается для нас значимым. Вот. И даже в самом названии «Московский Индустриальный банк» можно видеть нашу миссию. Мы работаем с промышленностью в плане наших кредитных операций, в первую очередь. Но нужно понимать, что любое предприятие, на нем работают люди. Вот. Соответственно работая с предприятием, мы как бы продолжаем свое сотрудничество, обслуживая работников этого предприятия. Мы предоставляем весь комплекс услуг, начиная от кредитования потребительского, кредитные карты и все, о чем я говорил до этого, и вкладные продукты, и так далее. Вот. Но «Московский Индустриальный банк» позиционирует себя как банк универсальный, и поэтому мы, конечно, заинтересованы и работаем не только, так скажем, с промышленностью как таковой, но и с другими отраслями нашей экономики. Это и наука, и образование. Об этом я немножко говорил, о нашем сотрудничестве с вузами. Да? По кампусным проектам. Вот. Мы работаем с предприятиями транспорта и связи. Вот. Безусловно, нельзя обойти стороной торговлю и другие сферы услуг, я тоже сегодня этих вопросов касался. И, безусловно, эти компании, эти организации, они, в первую очередь, может быть, и не нуждаются в кредитных ресурсах как таковых, но им очень важен традиционный банковский сервис, банковское обслуживание, расчетно-кассовое обслуживание, ну, и другие услуги. И мы, конечно, стараемся, чтобы весь тот комплекс услуг, который есть у «Московского Индустриального банка», продвигать для всех категорий этих клиентов, всех наших клиентов, я имею в виду.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А Ваши клиенты розничные, то есть население, люди – это в основном или может быть это только сотрудники компаний, с которыми Вы работаете? Как вот здесь вот?

М. КУРБАТОВ: Нет.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Нет?

М. КУРБАТОВ: Ну, вот опять же, смотрите, у нас существует очень хорошая продуктовая линейка для вкладов физлиц. Это, конечно, не только участники наших зарплатных проектов, это абсолютно любая категория людей. Вот. Здесь бы хотел отметить, что понимая вот свою социальную задачу, социальную ответственность банка, мы, конечно, развиваем и наши такие продукты как вклады для пенсионеров. Практически все подразделения наши региональные заключили договора с Пенсионным Фондом на выплату пенсий пенсионерам. У нас условия по пенсионным вкладам очень-очень конкурентоспособные.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А что такое «хорошие условия» сегодня по вкладу?

М. КУРБАТОВ: Ну, например, пенсионер получает через нас пенсию, может, как пополнять вклад, так и снимать его, при этом условия по процентной ставке остаются неизменными. Вот. У нас предусмотрена капитализация ежемесячная по некоторым видам вкладов. Соответственно общая ставка, которую в конечном итоге получает наш вкладчик, она чуть выше, чем та, которая, значит, у нас обозначена в договоре. Это вот такие маленькие моменты, которые нам помогают эти продукты продвигать на рынок.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Если я не ошибаюсь, в 30-ку Вы входите?

М. КУРБАТОВ: Да, мы входим в 30-ку крупнейших банков России. Эта информация публикуется на сайте Центрального Банка России.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну, уж там спрашивать Вас, застрахованы ли вклады, я даже считаю, это смешно.

М. КУРБАТОВ: Ну, спасибо за вопрос. Да, на самом деле имея порядка 75 миллиардов рублей ресурсов в виде вкладов населения, конечно, мы не можем не участвовать в системе страхования вкладов. Тем не менее, спасибо за вопрос.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну, и вот в связи с этим… ну, вот входит в 30-ку, в системе страхования вкладов участвует, какая процентная ставка по депозиту на сегодняшний день у Вас? Ну, там понятно, что в зависимости от срока, от суммы, но вот на какую цифру надо рассчитывать?

М. КУРБАТОВ: Ну, давайте я на конкретном примере могу привести. Значит, вот вклад, о котором я недавно говорил, «Пенсионный». По нему у нас сейчас ставка 7 с половиной. Вклад, по которому клиент, ну, в частности пенсионер, размещает там деньги на определенный срок там 9 годовых. Недавно мы ввели в нашу продуктовую линейку такой вид вклада как долгосрочный, он сроком на 3 года. Вот. Там ставка 10 с половиной. Это очень конкурентные сейчас условия. Вот. Ну, мы стараемся конкурировать не только процентной ставкой, сколько, как вот и задавали очень хороший вопрос, но и, собственно говоря, самими настройками этого вклада, то есть возможностью снимать, пополнять вклад, то есть пользоваться им вот в таком режиме.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А люди разбираются?

М. КУРБАТОВ: Да, люди разбираются. Но, тем не менее, мы, работая вот с категориями, с которыми сложно все это делать, в частности пенсионеры, мы, конечно, ориентируем наших сотрудников на очень доходчивое разъяснение именно преимуществ наших банковских продуктов, ну, относительно, так скажем, существующих на рынке, потому что люди действительно спрашивают: «А почему вот у вас так? Вот у них вот такая ставка. У вас такая. Не можете ли вы добавить» там и так далее. Мы говорим о том, что мы не гонимся за высокими ставками. Понятно, это очень сдержанная, так скажем, процентная политика банка, потому что мы понимаем, что эти ресурсы надо умело, выгодно и под соответствующую процентную ставку еще и выдать в виде кредитов реальному сектору экономики, нашим клиентам физическим лицам. Вот. Соответственно высокие ставки по привлечению диктуют высокую ставку размещения, поэтому мы говорим о том, что мы ведем в данном случае умеренную, продуманную, хорошую процентную политику для того, чтобы сбережения наших вкладчиков были безусловно сохранены, и они не переживали по этому поводу.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Возвращаясь к пластиковым картам. С Вашей точки зрения, как… Ну, давайте я так спрошу…

М. КУРБАТОВ: Да, да, конечно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: … так в лоб. Когда Россия, в общем-то, перейдет на такую… на практически отсутствие наличных платежей, когда везде, в магазинах, по крайней мере, будут расплачиваться банковскими картами, и люди, получая зарплату на банковскую карту, не будут сразу бежать к банкомату и ее обналичивать с потерей процентов зачастую…

М. КУРБАТОВ: Я понял.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: … а держать деньги на пластиковой карте, и расплачиваться ею?

М. КУРБАТОВ: Вы знаете, Алексей, ну, я помню, как трудно вообще пластиковые карты появились на нашем рынке. Вот. И как медленно шел этот процесс несколько лет назад, так скажем. Сейчас, конечно, рыночная ситуация и уже вот эта критическая масса как бы информации о пластике, она хорошая. Вот. Тем более банки очень многие ориентируются на и вкладывают в это деньги, в тот же самый промоушен, чтобы эту услугу развивать. Я не могу сказать точного срока, я думаю, что это, конечно, какое-то время еще, тем не менее, займет, потому что у нас еще много категорий не охвачено этим продуктом.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Но Вы чувствуете, что критическая масса, вот она…

М. КУРБАТОВ: Набирает?

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Да.

М. КУРБАТОВ: Обороты набирает. Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Михаил Курбатов, вице-президент «Московского Индустриального банка» был у нас в гостях. О розничном банковском бизнесе и о новых технологиях в розничном банковском бизнесе мы говорили. Михаил Вячеславович, спасибо Вам.

М. КУРБАТОВ: Спасибо Вам.