Юбилейная акция ЗАО «ГЛОБЭКСБАНК» - Сергей Филиппов - Интервью - 2012-04-06

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: 12 часов 9 минут. Вы слушаете «Эхо Москвы». Добрый день. У микрофона Алексей Дыховичный. У нас в гостях Сергей Филиппов - старший вице-президент банка ЗАО «ГЛОБЭКСБАНК». Добрый день, Сергей Владимирович.

С. ФИЛИППОВ: Здравствуйте.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Юбилейная акция банка «ГЛОБЭКС» – об этом мы говорим. 20 лет, с 1992 года.

С. ФИЛИППОВ: Будет.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Когда?

С. ФИЛИППОВ: В июле текущего года.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Заранее.

С. ФИЛИППОВ: К празднику же надо готовиться заранее, чтобы он хорошо прошел.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Меня интересовал вот какой вопрос. 99,9% акций банка находятся в руках государственного банка – ВЭБа, так ведь?

С. ФИЛИППОВ: Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вы банк с госучастием, вы государственный банк?

С. ФИЛИППОВ: Вы первый термин употребили очень правильно. Официальным термином является банк с государственным участием, это говорит о том, что нашим основным акционером и практически единственным является «Внешэкономбанк» - 99,99% акций.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Всего одна сотая процента находится не в государственных руках. Можно говорить о том, что вы еще более государственный, чем те крупнейшие российские банки, которые автоматом принято называть государственными банками, на самом деле они тоже банки с государственным участием, или нет?

С. ФИЛИППОВ: Я бы предпочел придерживаться официальной терминологии – мы банк с государственным участием.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Юбилейная акция в чем заключается? Что планируете?

С. ФИЛИППОВ: Мы хотим сделать в ходе этой юбилейной акции, которая уже началась и, как вы правильно заметили, мы начали эту акцию заранее, потому что мы хотим, чтобы к июлю месяцу, тогда, когда нам исполнится 20 лет – а дату своего существования мы отсчитываем с момента получения нами лицензии, а это произошло 7 июля 1992 года, – мы хотим, чтобы все наши уже существующие вкладчики или потенциально возможные вкладчики, кто к нам еще придет в течение осуществления этой юбилейной акции, получили от банка небольшой подарок, небольшой презент в честь ознаменования очень важной для нас даты.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: В чем будет заключаться этот презент? Ручку подарите?

С. ФИЛИППОВ: Сейчас поговорим и об этом. Это не новый вклад, в нашей линейке вкладов, которые мы предлагали и которая тоже является относительно новой для банка, потому что запустили мы эту линейку только в ноябре 2011 года, внутри этой линейки есть так называемый вклад «Точный расчет», так вот всем, кто в период апрель, май, июнь придет к нам в банк, мы предлагаем сделать вклад с некой повышенной, юбилейной – так мы внутри себя ее называем – ставкой, которая будет составлять 10% годовых, минимальная сумма вклада будет ограничена 30 тысячами рублей. Меньше получить в этот вклад нельзя.

20 лет нам, 20 месяцев – срок вклада, который мы предлагаем сделать в рамках этого «Точного расчета». Для подобного рода вкладчиков мы устанавливаем ставку 10% годовых. Достаточно непродолжительная акция, которая специально сделана к юбилею. Кроме того, любой вкладчик, который придет в этот период, в эти три месяца, о которых мы сейчас с вами говорим, в любое из отделений банка, в любой из дополнительных офисов, откроет там какой-то другой вклад, не обязательно это должен быть «Точный расчет» и не обязательно это должен быть вклад именно под эти юбилейные проценты, это может быть любой вклад. Помимо всего прочего, он получит еще не существенный, но весьма приятный, как нам кажется, подарок от банка.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Озвучьте, что это будет за подарок.

С. ФИЛИППОВ: Это будут не процентные ставки, это будет сувенирная продукция, которая, естественно, будет содержать в себе и символику банка, и иметь некие полезные потребительские свойства.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Процентные ставки по кредитам и депозитам находятся вблизи локального максимума – об этом заявил на днях Сергей Игнатьев, глава Центробанка. И в ближайшие месяцы ставки начнут снижаться, с его точки зрения. На сегодняшний, также сообщил глава ЦБ, ставка по вкладам 10 банков России, привлекающих наибольший объем депозитов физлиц, составила 9,51%. Это максимальная ставка. Не средняя, а максимальная. Во-первых, в эту десятку вы входите?

С. ФИЛИППОВ: Нет.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А вы говорите 10%, это больше, чем 9,51%.

С. ФИЛИППОВ: Совершенно верно. Что я хочу вам сказать, не затрагивая тему снижения процентных ставок. Дело в том, что 9,5% - это средняя ставка, максимальная средняя ставка, рассчитывается как некая усредненная величина. Во-вторых, существующие сегодня максимальные ставки в банке «ГЛОБЭКС» значительно ниже того уровня, который вы только что озвучили. У нас сейчас самая максимальная ставка, на максимальный срок, максимально жесткая в части пополнения, снятия, без потери процентов составляет 8,75%. И вот эти 10%, о которых мы говорим, это действительно юбилейная акция, это некий подарок. И в том массиве вкладов, который уже на сегодня существует в банке и по которому мы не поднимаем ставки, не окажет существенное влияние на среднюю величину процентной ставки по вкладам, которые мы принимаем от физических лиц. Это наш респект для наших клиентов, не более того.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Видно, журналисты, как всегда, напутали, назвав максимальной ставкой. 9,51% - это средняя.

С. ФИЛИППОВ: Они же усредняют по банкам эту величину.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А я езжу по городу, 13% я смотрю, 14%.

С. ФИЛИППОВ: И? Вы хотите спросить, много это или мало?

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я уверен, что 14% - это больше, чем 8,75%, даже больше, чем 10%.

С. ФИЛИППОВ: С арифметикой у вас всё в порядке, но сама по себе величина процентной ставки, даже если она звучит как максимальная, не говорит пока ни о чем. Потому что у каждого банка есть своя политика, в том числе процентная политика, и не только в части привлечения ресурсов, но и в части их размещения. Поэтому я бы на вашем месте, видя, что банк привлекает под ставку 14% и желая сделать вклад и получить эти 14%, поинтересовался, по какой ставке он выдает кредиты физическим лицам. Совершенно очевидно, что ставка, по всей видимости, должна быть выше 14%. Тогда всё в порядке.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Ни на один процент, наверное.

С. ФИЛИППОВ: Думаю, что да. Каждый банк для себя считает свой уровень достаточности. Но в любом случае это должно быть больше 14%, это очевидно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А если рядом что-то или даже пониже?

С. ФИЛИППОВ: Я бы задумался и более подробную информацию получил об этом кредитном учреждении, тем более что сейчас для большинства кредитных организаций получить подобную информацию совершенно не представляет труда: из официальной информации, которая публикуется на его сайте, как правило, всегда. И тогда вы сможете посмотреть: ну да, может быть, они кредиты выдают физическим лицам поменьше ставки, но зато юридическим лицам они дают кредиты по высоким ставкам. Посмотрите на показатели полученного дохода, а еще лучше, посмотрите на показатель полученной прибыли и уже сделайте для себя выводы.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Достаточно неожиданное, как мне кажется, заявление Сергея Игнатьева о том, что процентные ставки по кредитам и депозитам в России сейчас находятся вблизи локального максимума. Почему неожиданное? Середина – конец прошлого года пошло повышение как ставок по депозитам – а вы только что сказали, что это рядом должно быть, – как ставок по депозитам, так и ставок по кредитам. И сейчас вроде бы говорили, что на этом уровне устаканится, но вниз не пойдет точно. И вдруг Сергей Игнатьев говорит о том, что нет, вниз пойдет. Видите ли вы такую же перспективу?

С. ФИЛИППОВ: Для меня в заявлении председателя Центрального банка нет ничего удивительного. Потому что рост ставок, снижение как по депозитам, так и по кредитам носит циклический характер, тем более что г-н Игнатьев объяснил, почему ставки будут снижаться, объяснил достаточно убедительно. Меня как банкира не интересует, будут они расти или будут они снижаться. Меня интересует, с какой процентной маржой будет работать та кредитная организация, в которой я тружусь. Ставка по привлечению если будет снижаться, соответственно, будет снижаться ставка по размещению, по кредитам. И в этом смысле Центральный банк как институт, который имеет достаточно мощные инструменты влиять на экономическое развитие страны, безусловно, заинтересован в снижении этого уровня. И для всех остальных банков в этом нет ничего критичного, главное – удержать свою маржу.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Процентная маржа, т.е. разница между тем, под какой процент можно получить кредит в банке, и депозитом, кредит я могу под 10%, а депозит – 8%, 2% маржа. Так можно очень грубо рассуждать, с точки зрения потребителя?

С. ФИЛИППОВ: Можно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот эта разница, эта процентная маржа, она, с вашей точки зрения, в какую сторону, будет направляться? Она будет снижаться? В Европе же она пониже.

С. ФИЛИППОВ: Я бы не сказал, что она в Европе значительно ниже. Потому что у нас уровень процентной маржи на самом деле тоже сейчас находится не на очень высоком уровне, особенно если взять нашу 20-летнюю ретроспективу, если помнить, с какой маржи коммерческие банки начинали свою деятельность, когда вообще создавалась кредитная система, и с которой они работают сейчас, это две большие разницы. И это нормальная ситуация. По большому счету, банк должен получать доход и зарабатывать прибыль не на уровне процентной маржи, хотя от этого тоже много зависит, а на увеличении объема своих операций, на увеличении объема услуг. Поэтому если снижается уровень процента маржи, значит, нужно оказывать больше услуг, надо привлекать больше клиентов, надо занимать более активные позиции на рынке. Таким образом этого уровня будет вполне достаточно. Т.е. банк должен реагировать на то, что происходит на рынке и отслеживать изменившуюся ситуацию.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Процентная маржа, если уже не достигла своих минимумов, если я правильно вас понимаю, то близка к ним, не так?

С. ФИЛИППОВ: Я не говорил слова исторический минимум или какой-то минимум, и я не говорил о том, что она достигла какого-то минимума. Я говорю о том, что она существенно ниже, чем то, что было 20 лет назад, поскольку я смотрю сегодня в том числе на 20-летнюю ретроспективу у банка. Она может быть и 0,1%, всё же зависит от того, достаточно ли этого 0,1%, для того чтобы содержать в надлежащем порядке и в надлежащем качестве такой сложный организм, как банк, сложный инструмент, и важный инструмент, и высокотехнологичный инструмент, особенно в современных условиях. Поэтому основная задача любого коммерческого банка заключается в том, чтобы держать уровень процентной маржи на достаточном для финансирования своей деятельности уровне.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: В какую сторону сейчас будет развиваться банковская система и банк «ГЛОБЭКС» в первую очередь? Что предлагать людям?

С. ФИЛИППОВ: Банк – это как велосипед, в нем очень трудно изобрести что-то новое. Можно его сделать лучше, надежнее, устойчивее, снижать уровень риска применительно к банку. Я думаю, что все банки, наиболее значимые в системе, они будут двигаться в сторону минимизации рисков, в сторону увеличения тех объемов, тех услуг, которые они оказывают населению, не только населению, но и юридическим лицам в том числе. Я думаю, что, конечно, элементы агрессивной политики по завоеванию рынков тоже будут в политике развития каждого банка.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А это процентный ставки, да или нет?

С. ФИЛИППОВ: Нет. Это и новые услуги в том числе.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Минимизация рисков и новые услуги.

С. ФИЛИППОВ: Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Новые услуги в чем?

С. ФИЛИППОВ: Например, вы хотите взять какой-то кредит. Есть достаточно традиционный набор документов, который вы предоставляете в банк. Но для вас, как для потребителя, важно не только то, что вы предоставляете, не только то, что вы имеете возможность получить услуги, но и насколько быстро вы можете это сделать. Потому что вы работаете, у вас мало времени и вообще у вас неожиданно решила проблема, которую вам надо срочно решить при помощи банка. Для этого вы идете в банк. И вот как быстро вас обслуживают, насколько качественно вас обслуживают, но при этом не в ущерб своей рисковой политики – в этом направлении и будут двигаться банки. А это значит новые модели, скоринговые модели анализа риска на заемщика, это процедура принятия решения, это новые банковские технологии.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Минимизация рисков. Какие риски в первую очередь?

С. ФИЛИППОВ: В первую очередь это риск невозврата.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Не мошенничества, а невозврата.

С. ФИЛИППОВ: Элементы мошенничества есть, конечно, поскольку мы живем в несовершенном мире. Более того, некие потери статистически банк закладывает, в том числе и определяя уровень достаточности своей маржи. Но мне кажется, что у нас стал значительно более цивилизованный рынок в целом, и вся экономическая ситуация стала значительно более цивилизованной, в том числе благодаря качеству работы соответствующих государственных органов, это с одной стороны. И поэтому риск мошенничества здесь не сильно велик. Но велика вероятность другой ситуации: когда к вам приходит честный человек, честный предприниматель, честный коммерсант, и он вот так видит модель развития своего бизнеса. Вот ему кажется, что он сейчас возьмет, вспашет поле, например, где-нибудь в Подмосковье, и засеет это поле ананасами. Вот если он с таким проектом приходит в банк, будучи искренне убежденным и искренне честным человеком, мы говорим: дорогой, ананасы в Подмосковье не растут, поэтому засей картошкой, приходи за кредитом, а мы проанализируем.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Хороший пример. Таким образом, если банки будут двигаться в сторону минимизации рисков, это означат, что сложнее будет получить кредит, будут ужесточаться требования, или нет?

С. ФИЛИППОВ: Когда человек – не важно, будь то юридическое лицо, будь то физическое лицо – примет для себя решение взять кредит в банке, он должен будет к этому очень хорошо подготовиться. И его успех в получении кредита, притом что банк будет искренне стараться ему этот кредит выдать, будет зависеть от того, насколько хорошо и качественно он подготовится к этому событию в своей жизни.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вы знаете, что посоветовать, вы посоветуете правильно. Какие ошибки чаще всего люди делают? Вот тот яркий пример с ананасами и картошкой, который вы привели, человек в такой ситуации не может получить кредит, потому что ананасы в Подмосковье не растут.

С. ФИЛИППОВ: Это очевидно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Но если человеку в принципе одобрили, в принципе ему бы дали кредит, но он допускает ошибки, и в результате не получает кредита. Какие это ошибки чаще всего? Вот вы говорите, что надо подготовиться. Что нужно сделать?

С. ФИЛИППОВ: Ситуации бывают разные. Поэтому единых рецептов дать невозможно. Но из своего собственного опыта, если вы говорите о физических лицах, а я так понимаю, что вы именно о них говорите, потому что это наиболее близкая для вас тема, она более понятна, так вот наиболее часто встречающаяся ошибка – это невозможность подтвердить свою платежеспособность на тот период времени, на который берется данный кредит. Что я здесь имею в виду? Человек выбирает место работы, он должен четко понимать, что зарплату он должен получать на карточку или по ведомости, что уже редко встречается, но он должен иметь 2-НДФЛ, официальную форму, подтверждающую его доход. А вот когда физическое лицо приходит и говорит, что да, у меня безумный доход, но, к сожалению, мне нечем его подтвердить, вот это одна из часто встречающихся ошибок.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Но это ошибка не в момент получения кредита…

С. ФИЛИППОВ: Это ошибка жизненной концепции. Каждый выбирает свой путь. И если ты на светлой стороны Луны, то тебя видно, то пристыковать в том числе кредит к этой светлой стороны Луны будет значительно легче.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Когда вы говорите о минимизации рисков, вы в первую очередь имеете в виду вот таких заемщиков? Им всё сложнее и сложнее будет получить кредит? Потому что до 2008 года легко получали.

С. ФИЛИППОВ: Если вы сейчас вспоминаете 2008 год, то это яркая ситуация, которая касалась не только кредитной системы нашей страны, эта проблема была не только в РФ, это была общемировая проблема. Да, все – и заемщики, и вкладчики, и сами банки расплачивались за эту легкость, каждый по-своему, но расплачивались. Банки не могли вернуть выданные средства, в них переставали обслуживаться кредиты. В свою очередь заемщики теряли ту недвижимость, которую они приобрели, или попадали в ситуацию крайне нервного повышенного стресса, когда банк начинал требовать у них возврат этого долга и начинал судебные процедуры. А вкладчики в конце концов рисковали тем, что могли не получить свои деньги.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Юбилей у банка, юбилейная акция. Просто повторите, в чем она заключается.

С. ФИЛИППОВ: Всем вкладчикам банка, которые откроют вклад в период апрель, май, июнь, который называется у нас «Точный расчет» (минимальная сумма вклада составляет 30 тысяч рублей), будет выплачена повышенная ставка в размере 10% годовых, срок вклада будет 20 месяцев. Это будет снимаемый, но не пополняемый вклад.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А так сейчас максимальная ставка 8,75%.

С. ФИЛИППОВ: Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: 10% будут все 20 месяцев или только эти три.

С. ФИЛИППОВ: Эти 10% будут на весь период действия вклада.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Сергей Филиппов, старший вице-президент «ГЛОБЭКСБАНКа» был у нас в гостях. Сергей Владимирович, спасибо вам.