Новое предложение Сбербанка по ипотечному кредитованию - Валерий Бурзаев - Интервью - 2012-03-23
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – 12 часов 7 минут в столице. Добрый день, вы слушаете радио "Эхо Москвы". У микрофона Алексей Дыховичный. У нас в гостях Валерий Бурзаев, заместитель директора розничного кредитования Сбербанка России. Добрый день, Валерий!
В.БУРЗАЕВ – Добрый день, Алексей!
Н.АЛЕКСАНДРОВ – Работает смс. Мы говорим об ипотечном кредитовании. В частности, новые предложения у Сбербанка есть именно по ипотечным кредитам. Тел. для смс: +7 985 970 4545. «Ставки по ипотеке опустятся до 6-8% годовых» - сказал Герман Греф. И тут бы поставить точку – не получается. В лучшем случае за 5 лет, добавил Герман Оскарович. Вот таков прогноз вашего руководителя. Что происходит сейчас, потому что я, честно говоря, запутался. Одни говорили, что будут расти ставки, потом не расти. Вот, что сейчас происходит?
В.БУРЗАЕВ – Алексей, конечно, процентная ставка для нашего заемщика, это очень важно. Фактор, на который смотрят они для принятия решения о приобретении жилья с помощью кредитных средств Сбербанка, либо каких-либо других банков. Безусловно, 6% эта ставка куда более интересная, чем сегодня. Однако мы понимаем, что любая процентная ставка, она, наверное, получается из стоимости привлеченных ресурсов, из тех макроэкономических показателей, которые складываются в экономике. Поэтому все программы, которые запускает Сбербанк, запускают другие банки, они и направлены на то, чтобы сделать максимально доступными наши продукты – я чуть попозже об этом скажу – и возможно приблизиться к этим ставкам, о которых вы сейчас сказали 6-8% годовых.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Что происходит со ставками, и что ожидать в ближайшее время. Если взять период времени после кризиса, то ставки снижались согласно обзору АИЖК за 2011 год. Средневзвешенные ставки выдачи ипотечных кредитов в рублях находились на минимальных отметках за всю историю развития ипотечного рынка России. Вы не реализуете кредиты по программе АИЖК, у вас свои собственные программы, сбербанковские программы. У вас совпадают с АИЖК данные по ставке?
В.БУРЗАЕВ – Ну, у нас не только совпадают, у нас очень похожие с ними программы, причем у нас есть программы с гораздо более интересными условиями, как по сроку кредита, по первоначальному взносу кредита, так и по самой величине процентной ставки. Я бы хотел сказать, что наши программы, они более индивидуальны, чем программы АИЖК. У нас есть такие программы, которые позволяют решить задачи многих наших молодых семей. Это программы, кроме процентной ставки, о которой вы говорите, еще есть масса преференций, как то размер первоначального взноса, возможность отсрочки платеже, которые для молодой семьи, для молодой мамы или молодых родителей очень и очень важны.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я прошу прощения, я не хочу сравнивать программы Сбербанка и еще кого бы то ни было, просто по той простой причине, что наверняка и вас есть свои плюсы, и у них есть свои плюсы. Меня интересует средневзвешенная процентная ставка по данным крупного агентства , ставка в 11 году была минимальной за всю историю отечественного рынка. По вашим данным также?
В.БУРЗАЕВ – Так оно и есть. Безусловно. У нас есть такая же статистика по нашему портфелю. Эт статистику мы тоже подтверждаем, но с учетом тех явлений, которые произошли на рынке и которые происходят – это явления связанные с недостатком ликвидности – многие банки, Сбербанк России принимал решение о повышении процентных ставок по депозитам. Безусловно, это не могло не отразиться на повышении процентных ставок по кредитам. При этом Сбербанк России для себя тоже долго выбирал, каким путем идти. Мы прекрасно понимаем, что Сбербанк является неким барометром для рынка. Неким таким маркет-мейкером для принятия решений, поднимать или не поднимать процентные ставки. Между коммерческой составляющей некоей своей социальной миссии, Сбербанк России принял решение не повышать процентные ставки.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Вот еще раз, это очень важный момент, потому что я очень хорошо помню, как где-то там с осени 11 года пошли вверх ставки по депозитам и все в один голос начали говорить, что теперь ставки по кредитам начнут расти. До конца 11-го года в таком режиме все и говорили. Начиная с 12-го года стали появляться заметки: «Вот оно, наконец, пошло, ставки по кредитам стали подниматься». А вы говорите, что нет.
В.БУРЗАЕВ – Да, я говорю, что нет. Сбербанк, еще раз повторюсь, рассматривал для себя вероятность увеличения процентных ставок. Но, тем не менее, по классическим ипотечным кредитам, Сбербанк не поднимал, и ближайшее время не планирует поднимать процентные ставки.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Тогда вот, вы запустили программу…
В.БУРЗАЕВ – Ну, мы ее пока еще не запустили. Буквально несколько слов о ней. Мы через неделю со 2 апреля планируем запустить программу, которая называется «2012». Эта программа распространяется на первичный рынок, на приобретение объекта недвижимости у застройщика, построенных, либо строящихся объектов. Мы предлагаем в рамках этой акции, существенное снижение ставки на период строительного цикла до регистрации предмета ипотеки. До 12%
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – А регистрация предмета ипотеки, это получение прав собственника.
В.БУРЗАЕВ – Это получение прав собственника.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Когда уже госкомиссия пройдена, ключи есть…
В.БУРЗАЕВ – Получение прав собственности, это регистрация…, после регистрации предмета ипотеки, ставка также снижается до 11% годовых. Это очень существенное предложение сегодняшнему рынку, это очень привлекательное условие. Эти условия касаются не только наших аккредитованных объектов, для объектов, которые строятся с участием кредитных средств, это касается всего первичного рынка.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Разница всего-навсего один процент?
В.БУРЗАЕВ – Между вот этими процентными ставками в один процент. Но для примера могу сказать, что сегодня по нашим стандартным ипотечным программам, которые финансируются, в том числе Сбербанком России у нас средняя ставка она чуть ниже 14% до регистрации ипотеки, а после регистрации ипотеки около 13%. То есть мы существенно, практически на 2% снижаем процентную ставку.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Подождите, 14 и 13 – разница тоже один процент.
В.БУРЗАЕВ – Тоже один процент. Я говорю сейчас по стандартным нашим программам. А акцию, которую мы запускаем, предполагает до регистрации 12%, после регистрации – 11%. Это на все объекты.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, еще раз, если можно . – Кстати, очень важный момент. Те цифры, которые вы называете, это «от»?
В.БУРЗАЕВ – Нет, это фиксированные ставки.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Если заемщик будет одобрен, то у него всегда…
В.БУРЗАЕВ – У него ставка всегда будет 12%.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Важный момент, комиссии всякие, то сё пятое-десятое…
В.БУРЗАЕВ – Давайте, я сейчас буквально два слова скажу о некоторых других параметрах. Данные условия действуют при максимальном сроке кредита до 30 лет и минимальном взносе от 20 %. То есть независимо от первоначального взноса 20,30,40 или 50 % – процентные ставки, которые вы назвали, постоянны на всем сроке кредита. При этом Сбербанк России не взимает комиссий, у него нет скрытых комиссий. Эту кредитную сделку сопровождают стандартные выплаты по кредиту. Это страхование предмета залога и оценка предмета залога. Других расходов заемщик по нашим программам не несет. Оценка и страхование. Это из существенных сумм, это самое важное. Есть еще, я бы сказал, не совсем значительная величина до 1000 рублей, это регистрационные действия с предметом в регистрационных органах.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – У вас по-прежнему страхование жизни не обязательно?
В.БУРЗАЕВ – У нас нет обязательного страхования жизни. По закону это необязательно, и Сбербанк по прежнему не требует.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – А процентная ставка одинаковая, если человек страхуется…
В.БУРЗАЕВ – Процентная ставка одинаковая.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – А как чаще поступают заемщики? Страхуют жизнь?
В.БУРЗАЕВ – Я бы сказал так, что в последнее время, профиль клиента начинает постепенно меняться. Клиент начинает более взвешенно относиться к решению по приобретению ипотечного кредита. Это заметно было в 11 году, когда клиенты постепенно стали переходить в категорию с кредитом более 50%. Раньше было много клиентов, которые брали кредит со взносом 10%, 20%. Начальный взнос. И мы понимаем, что эта взвешенность приводит нас к более качественному нашему портфелю, более качественному кредиту со стороны банка. Но и заемщик более взвешенно подходит к этому решению и снижает свою собственную нагрузку. Потому, что он вошел большим объемом своих собственных средств в этот кредит, и ему меньше на длинном сроке кредита, потом придется платить. При этом заемщики стали оформлять добровольно страхование жизни. Это добровольная услуга. Каждый заемщик принимает для себя решение. У нас нет обязательной нормы.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я напомню, что вы слушаете радиостанцию "Эхо Москвы". У нас в гостях Валерий Бурзаев, заместитель директор управления розничного кредитования Сбербанка России. Мы говоримо ипотечных кредитах, и об ипотечном кредитовании. Теперь , когда вы назвали все исходные, давайте вернемся к процентным ставкам. 11% после оформления прав собственности, и 12 до. Сегодня 13 и 14, да? И это ключевые программы…
В.БУРЗАЕВ – Нет, я бы сказал, что это ключевые параметры для программ, в который Сбербанк участвует собственным финансированием. У нас ест отдельные программы, которые Сбербанк финансирует, и есть программы, в которых сбербанк не участвует своими средствами в строительстве объектов недвижимости. Те ставки, которые вы сейчас привели, это ставки я привел для программ, в который участвует Сбербанк. Если мы говоримо программах, в которых Сбербанк не участвует….
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Вот мне понравилась квартира у какого-то застройщика. Я прихожу в Сбербанк, говорю, дайте мне, пожалуйста…, а вы говорите, что мы не финансируем.
В.БУРЗАЕВ – Если Сбербанк не финансирует, то эти ставки, которые вы называли, то они примерно на один процент будут выше, чем те, которые мы с вами обсуждаем.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Итак, вот первое. Сбербанк много объектов финансирует? Есть из чего выбрать?
В.БУРЗАЕВ – Вот в прошлом году, действительно, Сбербанк много построил и вот сейчас в этих объектах порядка 40 000 квартир.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Давайте просто для простоты, чтобы вам было приятно, будем ориентироваться на ставки чуть пониже. Вот 13-14% - сегодня, 11-12% - завтра.
В.БУРЗАЕВ – Буквально через неделю.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Через неделю. Это существенное снижение процентных ставок. Вот сегодня в Сбербанк по каким-то еще другим программам, я могу получить ипотеку? Кредит там под 12 11%. Ведь у вас же много всяких программ.
В.БУРЗАЕВ – У нас есть много разных программ. Там есть более жесткие условия в части первоначального взноса, в части сроков. У нас есть чуть ниже ставки, но они на коротком сроке, на 10-летнем сроке. На 10-летнем сроке с большим первоначальным взносом, конечно, это будет чуть ниже.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, основная масса заемщиков сегодня приходит в Сбербанк получать кредит по этим процентам – 13, 14.
В.БУРЗАЕВ – Совершенно верно, нет, не так сказал. 13,14 – это те вот 40 000 квартир, которые в потенциале есть. Те, которые приходят заемщики, они получают на процент выше, если это другие объекты.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Это резкое снижение процентных ставок на 2%. Говорили, что будет рост, а вы десять минут назад сказали, что меняться не будет.
В.БУРЗАЕВ – Я еще раз повторюсь. Мы действительно, очень долго в банке рассматривали этот вопрос, принимать такое решение, либо не принимать. Но сегодня Сбербанк может позволить себе не поднимать процентные ставки, понимая, что процентных ставок, оно повлечет за собой снижение возможности взять нашим заемщикам такие кредиты. Это повлечет за собой некую отрицательную динамику вообще рынка кредитования и рынка строительства этих объектов. Поэтому и реакция направлена на то, чтобы стимулировать строительство новых объектов недвижимости.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Сбербанк – флагман, и тут никто с вами не спорит, даже ближайшие конкуренты, не спорят по вот этому вопросу. Сбербанк – флагман. Как Сбербанк меняет ставки, что по кредитам, что по депозитам, что по всему остальному, рынок вынужден идти за вами. Ожидаете, что будет снижение ставок по всему рынку?
В.БУРЗАЕВ - Большинство игроков приняло уже решение по повышению процентных ставок. Это решение было принято в конце прошлого года, в начале этого года. Незначительное, но повышение процентов. По-видимому, банки ожидали, когда Сбербанк таким же образом среагирует. Сейчас реакция будет, наверное …, все будут выжидательную позицию занимать и решений приниматься не будет по повышению ставки другими игроками по повышению ставки другими игроками. Но опять же говорю, основные игроки свое решение уже приняли.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Ну, вот это тогда первый случай на моей памяти, когда произошла… обычно как, Сбербанк повысил – все повысили, Сбербанк понизил – все понизили. А тут произошло разнонаправленное движение. Все повысили, ну не все, там часть …
В.БУРЗАЕВ – Часть основных игроков, которые на этом рынке представлены…все ждали, что сейчас Сбербанк … Потому, что весь период времени прошлого года, действительно, была такая ситуация, когда очевидным и для Сбербанка России было принять решение и те заявления, о которых вы знаете в прессе. Это тоже были некие варианты дальнейшие действия Сбербанк по поднятию ставок. Мы многократно рассматривали эту ситуацию, и пришли к тому, что решение не было принято.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Ну, этот вопрос нужно, конечно, в первую очередь адресовать Герману Оскаровичу, но я Вас спрошу: «Этот демарш, здесь больше бизнеса, о чем вы говорили, или здесь есть элемент социальной нагрузки?»
В.БУРЗАЕВ – Я думаю, что здесь больше все-таки элемент социальной нагрузки, чем элемент бизнеса, потому что я говорю, когда мы взвешивали коммерческую составляющую, то мы могли себе позволить остаться в этих ставках, мы могли себе позволить поднять ставки с учетом того рынка ликвидности, который сложился на конец прошлого года. Но, тем не менее, та социальная ответственность, которая возложена на банк, в общем-то, превалирует в этом решении.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Заемщики уже взявшие ипотечный кредит. Соответственно 13-14,15% смогут ли перекредитоваться, все-таки разница существенная. С учетом того, что комиссий никаких дополнительных нет 2% существенная разница.
В.БУРЗАЕВ – А что такое перекредитоваться? Рефинансировать сегодняшнюю задолженность?
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Ну, вот как то… Да, погасить задолженность. Взять еще один кредит под 11% погасить задолженность по кредиту 13% и в дальнейшем гасить по 11%. Такая схема может быть. Такая лояльная схема: Сбербанк всех, кто платит по 13%, переводит на 11%. Но такого в жизни не бывает…
В.БУРЗАЕВ – Такого в жизни не бывает. Мы прекрасно с вами понимаем, что такое перекредитоваться. Тот кредит закрыть этим?
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Да.
В.БУРЗАЕВ – Это опять-таки, такая разовая акция, которая стимулирует и предложение и спрос. И поэтому мы сейчас для себя не рассматриваем вариант кредитования и рефинансирования задолженности с учетом данной акции.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Последнее время, вот вы озвучили программы. Сейчас все выжидают снижение, неделю ждут.
В.БУРЗАЕВ – Да, ждут, конечно, мы уже имеем массу звонков. Каким-то образом информация просачивается из банка. Действительно, рынок ждет. И все ждут, потому что это существенное снижение. Сегодня нет таких ставок в наших стандартных программах до регистрации предмета ипотеки 12%.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Требования к заемщику?
В.БУРЗАЕВ – У нас требования к заемщику не изменились. Они не меняются, стандартные требования. Единственно, чем могу порадовать наших заемщиков, у нас запущена с прошлого года кредитная фабрика, когда принимается автоматическое решение по заемщику, эта кредитная фабрика позволяет нам сегодня обеспечивать срок рассмотрения заявок 2-3 дня. Притом, что у нас сроки такие до фабрики были около 2 недель. То есть, заемщик приходит с заявлением, анкетой, с паспортом, и если он участник зарплатных проектов, то он ничего больше не приносит, кроме документов объекта недвижимости, если не является участником зарплатного проекта, то он еще приносит документы, подтверждающие свой уровень заработной платы, своих доходов – справка 2НДФЛ и документ, подтверждающий его трудоспособность.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Сбербанк, участники рынка всегда говорили, что у Сбербанк то хорошо, это хорошо, но один минус – поручители нужны. С поручителями как сейчас
В.БУРЗАЕВ – С поручителями? Классический ипотечный кредит сегодняшний он не обязательно предполагает поручителя, при этом по аккредитованным объектам недвижимости, либо по объектам, которые финансируются Сбербанка России, достаточно имущественных прав. То есть там даже не возникает предмета ипотеки на период до регистрации. Есть имущественные права по таким объектам. Но я знаю эту критику. Мы все ее знаем. При этом зачастую иногда, заемщики отказываются даже оформлять на небольших суммах объект недвижимости в залог, потому что возникают дополнительные расходы. Те, о которых мы говорили, это: страхование, оценка, регистрационные действия. У нас с февраля текущего года есть такая возможность по суммам кредитов до 3000 000 рублей оформлять те поручительства, о которых вы сказали, не оформляя ипотеку, до регистрации ипотеки.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, или залог или поручитель.
В.БУРЗАЕВ – Да, совершенно верно.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Одно из двух. То и другое не надо. Теперь, раньше надо было, а сейчас не надо.
В.БУРЗАЕВ – Я бы сказал так, раньше условия были чуть жестче, чем сейчас.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Вопрос о наших слушателях. Я, наверное, попробую успеть задать: «Расскажите, об ипотечных программах Сбербанк на приобретение земельного участка или дачного строительства. Существуют ли такие?». Спрашивает Дмитрий из Санкт-Петербурга.
В.БУРЗАЕВ – Да, сегодня есть так такие программы. Буквально два слова. У нас есть отдельная программа не первичное жилье. На вторичное, загородную недвижимость, гараж, строительство дачи, приобретение земельного участка. Самая подробная информация представлена на сайте Сбербанка. Там вы можете увидеть и параметры этих продуктов основные условия и основные требования к продуктам.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Ну, наверное, в портфеле Сбербанка эти продукты занимают…
В.БУРЗАЕВ – Ну, в портфеле Сбербанка эта доля незначительная…
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Но людям надо.
В.БУРЗАЕВ – Людям надо, и у нас есть такая отдельная программа, пожалуйста.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – «Каков средний срок возврата ипотечных кредитов и как повлиял на этот срок кризис и валютные колебания» - спрашивает Сергей из Москвы.
В.БУРЗАЕВ – У нас есть первоначальный взнос 10, 20,30, 50%. Есть разный срок кредита. В зависимости от срока кредита и первоначального взноса, наши заемщики, как правило…
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – У нас, к сожалению, время истекло, я понимаю, что тут вопрос касается….
В.БУРЗАЕВ – Те кредиты, которые наши заемщики брали на 10 лет, они, как правило, погашаются лет за 7, а те, которые берут на 30 лет, они погашаются, примерно лет за 12.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Спасибо вам. Валерий Бурзаев, директор управления розничного кредитования Сбербанка был у нас в гостях. Об ипотеке, о новом предложении Сбербанка по ипотечному кредитованию, который вступает в силу примерно через неделю – об этом мы говорили. Валерий, спасибо вам!
В.БУРЗАЕВ – Спасибо!