Почему банковский депозит был и остаётся самым востребованным финансовым продуктом? Что ждёт рынок банковских сбережений в 2012 году? - Александр Ефремов - Интервью - 2012-02-27
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: В столице 11 часов 13 минут. Добрый день. Вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы». У микрофона Алексей Дыховичный. Александр Ефремов, директор департамента розничных пассивов и комиссий БИНБАНКа у нас в гостях. Александр, добрый день.
А. ЕФРЕМОВ: Добрый день!
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Мы говорим о банковском депозите. Насколько он востребован в цифрах, рублях. Должны быть цифры!
А. ЕФРЕМОВ: Безусловно. Вклад у нас сейчас является продуктом номер один, с точки зрения сбережений. И это, наверное, не веяние этого года – это традиционно так происходит на протяжении многих последних лет. При этом не только речь сейчас идет о российском нашем периоде, но даже если вернуться во времена Советского Союза, мы также увидим, что именно в тот период у нас так же люди размещали денежные средства в тех же вкладах. В отличие, например, от ПИФов, ценных бумаг, которые появились в момент рыночной экономики, этот продукт действительно популярен был и в советский период. Он достаточно понятнее, прост для восприятия большинству нашего населения.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Сколько денег находится на счетах?
А. ЕФРЕМОВ: Порядка 10 триллионов рублей.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это физические лица или это?..
А. ЕФРЕМОВ: Это физические лица.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А вместе с коммерческими?
А. ЕФРЕМОВ: Порядка 20.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: 20 триллионов рублей?!
А. ЕФРЕМОВ: Да, абсолютно верно.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть порядка полутриллиона евро?
А. ЕФРЕМОВ: Можно сказать и так.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Или 650…
А. ЕФРЕМОВ: Я бы все-таки апеллировал к нашей, российской, валюте.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Понимаете, триллионы – такая цифра, что ее хочется уменьшить, чтобы осознать и сравнить с чем-то. Это можно сравнить с помощью европейским странам ЕЦБ.
А. ЕФРЕМОВ: Я бы так сказал: чему будет больше, тем лучше для нашей экономики. Тут сравнивать можно, конечно. И с помощью каким-то странам конкретным. Но в первую очередь, когда мы говорим о сбережениях, мы говорим о нашей экономике. Поэтому чем больше этих триллионов будет, тем более активно будет развиваться наша экономика. Я бы исходя из этих критериев как раз и рассуждал.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это вклады в основном краткосрочные или среди них есть и долгосрочные тоже?
А. ЕФРЕМОВ: Безусловно, есть и краткосрочные вклады. Но если смотреть на всю банковскую систему, на наш банк в частности, мы увидим, что львиная доля всех вкладов, которая сейчас размещена, она размещена во вкладах на один год и выше. То есть наиболее популярный срок у нас сейчас – один год. То есть наши люди не склонны открывать на короткий срок. При все при этом они также не склонны открывать на слишком долгий срок, в силу опять-таки, наверное, ментальности, которая сложилась за годы после перестройки. Скажу так.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А в период кризиса и сразу после него мне казалось, что вы, банкиры, говорили о том, что очень краткосрочные вклады. Было такое, да?
А. ЕФРЕМОВ: Был, конечно, период.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А когда изменилось? От месяца – 3 месяцев сдвинулось в сторону года?
А. ЕФРЕМОВ: Если вспоминать 2008 год, то практически через 3 месяца у нас ситуация со вкладами нормализовалась, после того как увеличили планку по системе страхования вкладов до 700 тысяч рублей. И практически в этот же период наши люди понесли деньги во вклады не на 3-6 месяцев, а в те же годовые вклады. Наверное, объяснение простое и понятное. Во-первых, действительно появилась страховка более значимая. С другой стороны, и процентные ставки самые выгодные как раз были установлены на годовые вклады. Либо на вклады свыше года.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Сразу два вопроса. Во-первых, по процентным ставкам: они в последние полгода росли.
А. ЕФРЕМОВ: Да, это именно так.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Рост закончился или еще стоит ждать некоторого увеличения?
А. ЕФРЕМОВ: Я бы говорил все-таки о стабилизации сейчас. Действительно, процентные ставки на протяжении второй половины 2011 года достаточно активно росли. Выросли в среднем где-то на 1,5-2%. Но сейчас мы наблюдаем, что действительно у рынков определенного рода стабильность наступила. И то , что есть сейчас, вряд ли в ближайшее время, я думаю, будут резко ползти вверх.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А вниз?
А. ЕФРЕМОВ: И вниз вряд ли. То есть сейчас мы действительно подошли к такому уровню, который устраивает как клиентов наших. Он коррелируется инфляцией, он коррелируется тем, что проводится политика Центрального банка. То есть это действительно некий баланс, на мой взгляд.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Напомню, что у нас в гостях Александр Ефремов, директор департамента розничных пассивов и комиссий БИНБАНКа. Говорим мы о банковских депозитах. Второй вопрос. Вы говорили в том числе и о системе страхования вкладов, о 700 тысячах рублей.
А. ЕФРЕМОВ: Да, конечно. Это очень важная составляющая.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Слушатель наш с ником doctor 1984 спрашивает: насколько велика вероятность того, что в ближайшее время сумма страхового возмещения по вкладам может быть увеличена до миллиона, а то даже и до 1,5 миллионов рублей?
А. ЕФРЕМОВ: Вы знаете, оценить вероятность мне будет очень сложно, в силу того что…
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Не вы это решаете?
А. ЕФРЕМОВ: Да, абсолютно верно.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Но вы же в системе, вы же знаете, о чем говорят!
А. ЕФРЕМОВ: Оценить, насколько это хорошо либо плохо, либо вообще какие последствия будут после такого решения, безусловно можно. На мой взгляд, даже если такое решение и примут, это как-то резко не повлияет на ту ситуацию, которая сейчас сложилась, по той простой причине, что клиентов, у которых столь крупные денежные средства во вкладах размещены, не та к много. И фактически мы увидим, что те люди, которые сейчас размещают денежные средства в нескольких банках, скорее будут это делать в каком-то конкретном банке, в силу того, что у них будет страховка не 700-тысячная, а миллион или 1,5 миллиона.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Идут какие-то разговоры на эту тему? Потому что я слушал, что до миллиона были разговоры.
А. ЕФРЕМОВ: Разговоры идут постоянно. Но когда эти разговоры приведут к конкретным изменениям, сказать крайне сложно. Сейчас я не думаю, что это будет сделано, в силу того, что опять-таки массовый вкладчик в большей своей части сейчас подпадает под действие системы страхования вкладов. У нас вкладов до 700 тысяч рублей, насколько я помню, около 85%. То есть это закрывает большинство рисков, скажем так.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А люди, у которых суммы большие, стараются разбить свои вклады на много вкладов и на разные банки? Или как поступают чаще?
А. ЕФРЕМОВ: Достаточно часто такую стратегию и выбирают.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Поэтому и 85%.
А. ЕФРЕМОВ: Тогда, когда у нас страховка была 200 тысяч рублей, пропорция была примерно такая же. Здесь каких-то резких перекосов не происходит. Безусловно, эта доля несколько выросла, с тех пор как у нас страховку несколько увеличили. Но прямой корреляции я бы здесь не делал все-таки. Действительно, люди сейчас, когда понимают, что размер страховки 700 тысяч рублей, стараются захеджировать свои риски максимально. Поэтому размещают подчас вклады сразу в нескольких банках. При это есть, безусловно, люди, которые доверяют определенному банку и размещают суммы намного крупнее, чем 1,5 миллиона рублей даже.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Давайте мы так поступим: контактные телефоны БИНБАНКа назовите, пожалуйста.
А. ЕФРЕМОВ: Да, конечно. Людой вопрос, который вас интересует, как по вкладам, так и по любым другим продуктам, вы можете задать по телефону московскому (495) 755-50-75. Либо по бесплатной линии для звонков из других городов: 8-800-200-50-75.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть у вас телефон московский 755-50-75. Правильно?
А. ЕФРЕМОВ: Да, абсолютно верно.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И вот этот длинный?..
А. ЕФРЕМОВ: 8-800-200-50-75.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Рост популярности каких вкладов вы прогнозируете, спрашивает Снежанна из Москвы.
А. ЕФРЕМОВ: Спасибо за вопрос. Вопрос действительно очень актуальный, несмотря на кажущуюся простоту. По той простой причине, что совсем недавно опять начали активно обсуждать тему с безотзывными вкладами. И сейчас, на мой взгляд…
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я думаю, что Снежанна другое имела в виду.
А. ЕФРЕМОВ: Я имею в виду, что если мы действительно увидим в этом году безотзывные вклады на уровне законодательных актов, то именно этот вид вкладов получит достаточно широкое распространение.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Эта инициатива Минюста?
А. ЕФРЕМОВ: Да, абсолютно верно.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Объясните, что это такое: поправки в Гражданский кодекс планируются, это предложение Минюста, ввести безотзывные банковские сертификаты. Безотзывные, то есть человек не имеет права забрать до срока свой вклад, правильно?
А. ЕФРЕМОВ: В зависимости от того, как это будет реализовано в том или ином банке, потому что это возможные варианты, что называется. Сейчас рассматривается законопроект, в соответствии с которым у банка просто появится возможность такие продукты вводить. При всем при этом какой-то банк посчитает необходимым разрешить клиенту все равно эти деньги с этого вклада забирать до срока. При всем при этом он может установить какие-то установить ограничения: либо по сроку, когда он может эти деньги вернуть после обращения человека, либо какие-то штрафные санкции, учитывая, что действительно та срочность, которая была обозначена изначально нарушается. То есть тут вопросов достаточно много в этом смысле. И какой закон примут (если его примет), как раз и ответит на эти вопросы: что можно будет, а чего нельзя будет сделать.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот слово «сертификат», которое немножко путает меня. Вот это слово к чему здесь?
А. ЕФРЕМОВ: Поясню: сертификат, сберегательный сертификат в данном конкретном случае, это фактически тот же срочный вклад, который можно открыть в любом банке, только оформленный в виду ценной бумаги. То есть по сути вы получаете ценную бумагу, с которой потом можете что-то делать. Как вариант, можете в залог кому-то отдать. Насколько я понимаю, идея со сберегательными сертификатами в данном конкретном случае во многом должна способствовать развитию фондового рынка, чтобы действительно люди, у которых эти сертификаты будут (а таких людей, по все видимости, должно быть немало) могли с этими сертификатами что-то делать: продавать их, в залог оформлять. То есть это даст дополнительный толчок, как мне кажется, и с точки зрения развития фондового рынка.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А если вернуться к слову «безотзывный». Банки давно хотели и хотят, я так понимаю, ввести вот эту безотзывность.
А. ЕФРЕМОВ: Действительно, такие разговоры начались не вчера. Насколько я помню, эту тематику начали обсуждать в 2004 году, как раз на волне кризиса. Достаточно часто эта тематика всплывала впоследствии.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть кризис в 2004 году вы имеете в виду какой?
А. ЕФРЕМОВ: Банковский кризис был летом. Конечно, он был по масштабу не такой, как в 2008 году. Но тоже были определенные сложности на финансовом рынке. И именно тогда впервые эту тематику начали обсуждать. Потом она затихла, потом еще было несколько попыток сделано нашими законодателями все-таки безотзывные вклады ввести. Но так это ни во что и не вылилось. Сейчас эта инициатива более проработана, на мой взгляд. Действительно, активно наши законодатели взялись за эту тему, поэтому есть надежда, что этот продукт появится.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Но речь идет об альтернативе?
А. ЕФРЕМОВ: Конечно же. То есть безусловно никто не будет заставлять людей открывать только безотзывные вклады. Это действительно альтернатива. Вы абсолютно правильно сказали.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Но проценты выше должны быть?
А. ЕФРЕМОВ: Безусловно. Тут как раз выгода обоюдная будет. Клиенты получат более выгодную процентную ставку. С другой стороны, банки получат более прогнозируемые пассивы.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я думаю, что все-таки Снежанна интересовалась немного не этим вопросом. Ведь несмотря на свою простоту (вроде, вклад банковский) есть много всяких разных вариантов. По порядку снятия процентов, капитализируются эти проценты или нет.
А. ЕФРЕМОВ: Здесь все достаточно просто, если говорить о начислении процентов, то, как правило, есть два варианта. Либо клиент снимает проценты в конце срока и тогда получает максимально большую процентную ставку. Либо он тогда выбирает ежемесячные начисления процентов и тем самым получает какой-то доход каждый месяц. Но в этом случае процентная ставка будет у него чуть меньше. Обычно, как показывает опыт нашего банка, подобного рода продукты интересуют в первую очередь людей старшего поколения. Они фактически рассматривают подобного рода выплаты как некую добавку к пенсии. Это действительно очень популярная опция среди наших клиентов.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Другой наш слушатель просит: опишите систему расчета доходности по вкладам. Человек, условно говоря, положил 100 рублей. Через месяц у него, условно говоря, 101 рубль. 1% в месяц он заработал. А в следующий месяц со 101 рубля будет начисляться этот самый процент или с суммы 100 рублей?
А. ЕФРЕМОВ: Тут опять-таки в зависимости от того, что за вклад. Если вклады с ежемесячной выплатой процентов, то за базу всегда берется одна и та же величина: то есть 100 рублей.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Если он забрал этот рубль, то понятно, конечно. А если рубль остался?
А. ЕФРЕМОВ: Есть вклады с капитализацией процентов ежемесячной. Вот здесь как раз ситуация обратная: в следующий месяц начисления будут происходить на 101 рубль. Вот ровно то, что вы и говорите.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Такие вклады лучше, выгоднее?
А. ЕФРЕМОВ: Он, безусловно, выгоден, если надолго. Некоторые банки пытаются экспериментировать не просто с ежемесячной капитализацией. Я видел продукты, которые предполагают ежедневную капитализацию. Но все это делается по большей части для того, чтобы в рекламе зафиксировать выгодную процентную ставку. А так, с точки зрения конкретного клиента, что он откроет вклад с капитализацией под 10%, что он откроет просто вклад под 12% - это практически одно и то же в итоге.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть под 10 с ежедневной капитализацией и 12 без ежедневной капитализации – одно и то же?
А. ЕФРЕМОВ: Не то чтобы одно и то же. В итоге процентную ставку в любом случае вам никто не будет платить на уровне 20%. То есть фиксированная ставка все равно будет примерно на одном и том же уровне.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Прервемся на новости. Александр Ефремов, директор департамента розничных пассивов и комиссий БИНБАНКа у нас в гостях. Мы говорим о банковских депозитах. Новости на Эхе Через 5 минут продолжим.
НОВОСТИ
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: 11:35 в столице. Александр Ефремов, директор департамента розничных пассивов и комиссий БИНБАНКа у нас в гостях. Мы говорим о банковских депозитах. Я сейчас, кстати, сообразил. Я говорю, что триллион очень тяжело переводить и понимать. Я-то сказал, что 20 триллионов рублей – это примерно 500 миллионов евро, а это 500 миллиардов!
А. ЕФРЕМОВ: Миллиардов, конечно.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: от очень это слишком цифры большие. А мы говорим о простых и понятных вещах – о банковских депозитах, 85% которых не превышают 700 тысяч рублей. И это именно та сумма, которая на сегодняшний день гарантируется системой страхования вкладов.
А. ЕФРЕМОВ: Абсолютно верно.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот с капитализацией вы так четко. То есть это посчитано? Вот вклад под 10% с ежедневной капитализацией – это примерно то же самое, если на год положить. Я так понимаю. Примерно то же самое, что обычный, без всяких капитализаций под 12% на год положить.
А. ЕФРЕМОВ: Я сейчас конкретную ставку не назову, но порядок примерно такой. Капитализация фактически добавляет еще какой-то процент.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Просто чтобы самому понимать и на калькуляторе. Может, кто-то владеет интегралами и всем прочим. Кто нет – тому эти 365 все помножить и получить ту же самую цифру.
А. ЕФРЕМОВ: На самом деле, все-таки большинство банков какую-то тайну не делают. И можно зайти на сайт любого банка, который такие продукты предлагает. И, наверняка, там будет калькулятор, который и позволит рассчитать, что вы получите по вкладу с капитализацией, а что вы получите по вкладу без капитализации. Скорее всего, значения будут очень-очень похожи.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Что касается валюты. Что сегодня предпочитают россияне?
А. ЕФРЕМОВ: Традиционно (мы же живем в России) по большей части предпочитают все-таки вклады. Но с начала прошлого года, даже с осени прошлого года наметилась тенденции по увеличению доли в долларах США. Что касается евро, все достаточно непросто, с точки зрения прогнозирования. Поэтому люди наши все-таки предпочитают уж если открывать валютный вклад, то открывать в долларах?
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Сейчас не дергается?
А. ЕФРЕМОВ: Нет.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Потому что если с конца прошлого года почти 32,5 был курс рубля по отношению к доллару, то сейчас к 29 все это дело уверенно идет. Вот сегодня с утра 29,08 был минимум. Может быть, сейчас еще меньше, надо посмотреть. Не дергаются пока?
А. ЕФРЕМОВ: Абсолютно нет.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: 10% между прочим потеряли: 32,5 открывал…
А. ЕФРЕМОВ: Вы же понимаете, что это своего рода лотерея: сегодня 29, завтра это 29,5, вполне вероятно. Поэтому люди когда открывают валютные вклады, они в первую очередь ориентируются на то, что они тем самым какую-то часть своих сбережений фактически страхуют от каких-то возможных колебаний в дальнейшем. Поэтому сейчас открывают вклады в долларах тех же. Люди, вполне вероятно, что-то получат на выходе, в том числе и на курсовой разнице, когда у них срок вклада подойдет к концу.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вкладчикам банка предлагается ли что-то дополнительное, что-то еще? Вот приходит человек, открывает вклад.
А. ЕФРЕМОВ: Безусловно. Достаточно регулярно наш банк, в частности, проводит разного рода мероприятия, связанные с розыгрышами призов. В частности, совсем недавно у нас закончилась акция по продвижению вклада «Праздничный», по которому мы проводили 2 розыгрыша призов среди наших клиентов. Сейчас, если посмотреть, что предлагают другие банки, мы также достаточно регулярно встречаем предложения, связанные с какими-то поджарками. Чаще всего это банковская карта. При этом, помимо банковских карт, фантазия у всех достаточно хорошо работает. Это могут быть какие-то денежные призы, какие-то мешки с сахаром (я такое тоже встречал). То есть тут в зависимости от того, как работает фантазия у конкретного маркетолога в конкретном банке.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Мешок с сахаром – это здорово. Я бы взял, честно скажу. Всегда пригодится, вне зависимости от рыночной конъюнктуры. А вот что касается карт. Кредитные карты предлагают или какие-то другие?
А. ЕФРЕМОВ: И кредитные, и дебетные карты. Тут опять-таки зависит от того, на что нацелен конкретный банк.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я не беру человека совсем неплатежеспособного, без особого места жительства. Но каждый ли клиент может рассчитывать на кредитную карту? Может быть, с небольшим лимитом: 5, 8, 10 тысяч рублей.
А. ЕФРЕМОВ: Далеко не каждый. Выдача кредитной карты, выдача любого кредита предполагает оценку этого человека. И в зависимости от того, что за человек перед нами, по совокупности показателей мы принимаем решение: выдавать или не выдавать кредит, если выдавать – на каких условиях. Я могу так сказать: большинство наших вкладчиков, в силу того, что они приносят какие-то деньги, они уже оцениваются банком как люди, которым можно выдать какой-то кредит, в силу того что у них есть какие-то сбережения. Но говорить о том, что каждый человек получит такой кредит, я бы не стал.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Меня просто поразило… Несколько времени тому назад была новость о том, что кредиты, выдаваемые под совершенно сумасшедшие проценты через Почту Россию (она была оператором), под 35%, журналисты посчитали. Я сейчас точную цифру не помню, но безумная совершено. А кредитные карты даже до 50 дней без процентов ты можешь пользоваться это все у вас есть?
А. ЕФРЕМОВ: Конечно, есть.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот человек приходит и открывает депозит. Он с какой вероятностью может претендовать на кредитную карту?
А. ЕФРЕМОВ: Я бы сказал, что процентов 80.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть наверное имеет смысл? Чтобы не брать кредит под безумные проценты.
А. ЕФРЕМОВ: Абсолютно верно. Кредитная карта в данном конкретном случае вам выдается. Вы можете ей и не пользоваться. Но при этом вполне вероятно возникнет ситуация, когда вам понадобятся небольшие деньги. И чтобы со вклада не снимать и не терять при этом проценты, можно кредитной картой как раз воспользоваться в этот период времени.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Что вы ожидаете в ближайшее время (в течение, может быть, этого года) в плане объемов депозитов: рост или же…
А. ЕФРЕМОВ: Безусловно, мы ожидаем рост. Ожидаем рост на уровне 20%. Исходя из этого, будем выстраивать в частности нашу политику по продвижению наших продуктов, по увеличению нашего пассивного портфеля.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: 20% - это очень много.
А. ЕФРЕМОВ: По итогам прошлого года было примерно так же. В целом по банковской системе и у нас в банке, в частности.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: За счет чего вы ожидаете, что темы прошлого года сохранятся?
А. ЕФРЕМОВ: Безусловно, мы не сидим сложа руки, мы разрабатываем новые продукты. В частности, с первого апреля мы планируем запустить новый вклад, по которому будет достаточно выгодная и высокая процентная ставка, с одной стороны. С другой стороны, этот продукт будет оптимальным для накопления, в первую очередь.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: С первого апреля?
А. ЕФРЕМОВ: Да, абсолютно верно.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Ставку раскрыть можете?
А. ЕФРЕМОВ: Пока, наверное, преждевременно об этом говорить, потому что процентные ставки мы будем устанавливать ближе к запуску продукта. Я думаю, что сегодняшняя доходность в районе 11% как раз…
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Телефон повторите, пожалуйста, контактный.
А. ЕФРЕМОВ: Московский телефон, по которому вы можете задать любой интересующий вас вопрос по интересующему вас продукту: (495) 755-5075. И бесплатная линия для междугородних звонков: 8-800-200-50-75.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это БИНБАНК и Александр Ефремов, директор департамента розничных пассивов и комиссий БИНБАНКа был у нас в гостях, Александр, спасибо вам!
А. ЕФРЕМОВ: Большое вам спасибо!