Кредитование малого бизнеса - Андрей Петров, Яков Новиков - Интервью - 2011-10-24

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: 12 часов 8 минут в столице. Добрый день. Вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы». У микрофона – Алексей Дыховичный. Андрей Петров, начальник управления малого бизнеса Сбербанка России, и Яков Новиков, заместитель Андрея Петрова того же управления Сбербанка России, у нас в гостях. Андрей и Яков, здравствуйте.

А. ПЕТРОВ: Доброе утро.

Я. НОВИКОВ: Доброе утро.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: «Кредитование малого бизнеса» – так звучит тема нашего эфира. Вы можете присылать свои вопросы, работает СМС +7 985 9704545. Андрей, Яков, у меня вот ощущение такое, что практически во всех банках существуют программы кредитования малого бизнеса. И существует малый бизнес, который… когда эфиры о кредитовании малого бизнеса, люди присылают сообщения по СМС о том, что получить кредит невозможно – «мы не можем получить кредит». Я общаюсь с людьми, мне то же самое говорят: невозможно получить кредит под развитие малого бизнеса. Ну я уж не говорю о том, что существуют всевозможные конторы, найти их не так сложно, которые выдают кредит под 50 процентов, что-то около того. Дают не глядя. Но если существует такое предложение, наверное, существует и спрос. А если существует спрос, значит люди действительно не могли получить кредит в каком-то финансовом учреждении под вменяемый процент и пришли под этот 50 брать. Что с этими людьми потом бывает, мне страшно даже думать. Это какой бизнес должен быть, чтобы потом вернуть этот кредит. А если не вернет, то мне страшно за этих людей. Вот какая-то странная такая ситуация происходит.

А. ПЕТРОВ: Ну, действительно, такая ситуация имеет место быть. В Сбербанке недавно была принята концепция или стратегия работы с малым бизнесом, которая как раз одним из первых пунктов призвана решить вопрос доступности финансовых ресурсов для компаний малого бизнеса и даже микробизнеса, то есть небольшие суммы заимствования, так чтобы сделать эти условия финансирования приемлемыми для данной категории заемщиков. Мы как раз сегодня и пришли рассказать вам о тех основных технологиях, которые мы будем использовать при работе с микро и малым бизнесом. Доступность финансовых средств – это одна из ключевых проблем, которые на сегодняшний день на рынке существуют. Вот если посмотреть на исследования, которые проводили различные эксперты, сегодня предприниматели финансируются преимущественно через небанковские источники финансирования. Так, скажем, доля кредитов в общем сумме заимствований данного сегмента составляет порядка 30 процентов. 30 процентов – банковские кредиты, все остальное – небанковские источники.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть мы говорим вообще о бизнесе целиком?

А. ПЕТРОВ: Микро и малый бизнес.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А, микро и малый бизнес, 70 процентов – что-то другое. Среди этого что-то другого друзья, знакомые тоже?

Я. НОВИКОВ: В общем, в России гораздо проще взять деньги у… есть такое правило – 3F (fools, family, friends – друзья, семья и дураки). И в этой тройке до последнего времени, конечно, не было банков и не было тех продуктов, которые были бы адаптированные под малый и микробизнес.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Продукты-то были, и они есть.

А. ПЕТРОВ: Но здесь вопрос, скорее, не продуктов и даже не того, что вы видите в рекламе – 10 – 15 продуктов с определенным набором условий. Скорее, это технологии, в которых и зашиты как раз требования, которые беспокоят предпринимателей. Пакет документов, сроки рассмотрения заявок и так далее. Вот, собственно, над технологиями кредитования мы сейчас очень активно работаем, у нас уже по всей стране практически в этом году будет развернута так называемая «кредитная фабрика» для малого бизнеса. В рамках данной технологии мы предоставляем один продукт – «доверие» называется. Это небольшие суммы заимствований, на сегодняшний день это до 2 миллионов рублей. Но данная технология позволяет предоставить финансирование предпринимателю небольшому, до 3 дней – срок рассмотрения заявки. Соответственно, никакого залога. Ну и процентная ставка не сравнима с тем уровнем процентов, который вы называли. 50 процентов, вот из теневых источников, скажем так, финансирования – это не предел. На самом деле там и больше бывает. По данному продукту ставка 17 процентов на сегодняшний день - мы предоставляем такие условия.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это минимум, максимум?

А. ПЕТРОВ: У нас сейчас единая ставка для всех предпринимателей на всей территории России.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть если даете, то 17 процентов, если не даете, то, соответственно…

А. ПЕТРОВ: То не даем, да.

Я. НОВИКОВ: Я бы хотел несколько, может быть, красивых цифр по поводу технологии «кредитная фабрика», которая у на сейчас тиражируется, которые говорят о том, что это не просто слова. Мы ежедневно одобряем порядка 300 кредитов предпринимателей, кредитов доверия без залогов по России. Соответственно, получается, если на 8 – 10 часов работы банка разделить, раз в две минуты Сбербанк одобряет один кредит доверия для малых и микропредприятий.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Две с половиной. 300 минут – это 300 часов… Даже 3 минуты. Ну ладно, ладно…

Я. НОВИКОВ: Хотелось бы здесь сказать про те стереотипы, которые существуют. Зачастую предприниматели думают, что для того, чтобы получить кредит в банке, это нужно действительно иметь большое залоговое обеспечение, нужно подавать кучу документов, что это все сложно и долго. А зачастую деньги нужны сегодня и срочно. Так вот как раз этот кредит доверия и помогает им за 2 – 3 дня получить нужное финансирование по разумным ставкам.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Сбербанк – это не family для предпринимателя, это не friend для предпринимателя, и я надеюсь, я не поверю в то, что Сбербанк – это fool. Почему вы все-таки выдаете? Ну, слово красивое – «кредит доверия». Но все-таки ведь это же не из-за того, что вы назвали это кредитом доверия, вы начали выдавать кредиты тем предпринимателям, которые другие не выдают, раньше не выдавали. Почему, что позволило выдавать кредиты и не быть при этом, извините меня, дураком?

Я. НОВИКОВ: Ну, немножко так окунемся в банковскую технологию. В кредите доверия используется современная методика скорингового анализа, которая учитывает как текущее финансовое состояние предприятия, так и некие поведенческие факторы владельца этого малого бизнеса. Ну, к примеру, хорошо ли он платил по кредитам в прошлом, нет ли у него какой-то негативной другой истории. И комплексный анализ всех этих факторов позволяет нам принимать решение о предоставлении кредита.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это какая-то разработка Сбербанка?

Я. НОВИКОВ: Ну, это скоринговая модель, которая, в том числе, специалистами Сбербанка непрерывно адаптируется, исходя из изменяющихся условий на рынке.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: На этапе стартапа, уж совсем страшные вещи спрошу у вас, то есть на этапе, когда еще ничего нет, а человек хочет новый бизнес создать, по-моему вообще никто не выдает никогда в России таких кредитов. Это правда или нет?

А. ПЕТРОВ: Ну, собственно, стартапы финансируются, как правило, из других источников. То есть это не заемные средства банковских институтов или других организаций, а это, как правило, частные займы либо собственные средства. Вот, собственно, одно из направлений развития «кредитной фабрики» у нас связано с тем, что мы на данную технологию ставим новый продукт кредитный, который будет связан с финансированием начинающих предпринимателей. Не то чтобы начинающих, а именно для создания своего нового собственного дела, своего собственного бизнеса. Вот в ноябре, ко дню рождения Сбербанка, мы хотели презентовать этот продукт в отдельных регионах России. То есть он пойдет пока в пилотном запуске. Но, тем не менее, появится возможность человеку, который видит альтернативу своего развития в создании собственного, дела воспользоваться данным решением и получить финансирование на начало собственного дела и даже не то чтобы деньги, а готовую модель для ведения бизнеса. Включая элементы, связанные с подготовкой будущего предпринимателя, его обучения, тестирования и так далее.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вы берете на себя повышенный риск? Ведь не бывает… Бывает или повышенный процент, или повышенный риск, или, может быть, комбинация – это в случае, если не платят, воздействие на плательщика какими-то не совсем или совсем незаконными способами. Но ведь не бывает волшебства…

А. ПЕТРОВ: Немножко поделимся нашим ноу-хау, которое существует, как мы планируем работать с данным сегментом – со стартапами именно не инновационными, не в области науки, а со стартапами сначала бизнеса в сфере услуг, в сфере питания, в сфере торговли. Мы достаточно плотно сотрудничаем с общественной организацией «Опора России», и, по их исследованиям, две ключевых проблемы, с которыми сталкиваются предприниматели при начале собственного бизнеса. Первая – это невозможность получить деньги на начало бизнеса при отсутствии больших залогов или действующего бизнеса. А вторая проблема заключается в том, что предприниматели боятся начинать бизнес. Они не знают, получится, не получится, есть риск прогореть. И вот мне всегда приятно возвращать деньги или не возвращать, точнее, деньги family и друзьям, которые есть. Соответственно, что предлагаем мы. На первом этапе мы предлагаем молодым предпринимателям запустить свой бизнес по франчайзингу. Почему франчайзинг? Во-первых, потому что мы отбираем…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Надеюсь, это не Сбербанка франчайзинг…

А. ПЕТРОВ: Нет, это не франчайзинг Сбербанка, это достаточно популярные на рынке франчайзинговые программы в области торговли, в области общественного питания. Я думаю, если каждый пройдет по центральным улицам своего города, он многие из тех франчайзинговых программ, которые мы предлагаем, увидит. Соответственно, эти франчайзинговые программы проверены временем. Второй момент – при кредитовании в рамках франчайзинговой программы при начале бизнеса предприниматель не остается один на один с рынком. Во-первых, он всегда сможет получить консультационную поддержку как по юридическим, так и по бухгалтерским вопросам со стороны Сбербанка, так и получить уже по профессиональным вопросам поддержку со стороны франчайзинговых компаний. Поэтому вероятность того, что этот бизнес выживет, гораздо выше. Вот, например, если взять стандартный запуск бизнеса, как шутят, говоря «либо выживет, либо не выживет», 50 на 50, то вот по тем программам, которые мы будем предлагать в рамках финансирования стартапов, вероятность того, что предприятие окажется успешным, гораздо выше – около 5 процентов всего лишь точек, которые открываются, являются неудачными. Это связано как раз с той поддержкой, которую оказывают компаниям. Например, помогают подобрать правильно помещение. Ведь все знают, что в области торговли, общественного питания опять же три фактора успеха – это место, место и еще раз место. И вот не всегда начинающий предприниматель может сделать правильный выбор. И, соответственно, Сбербанк вместе со своими партнерами позволит это сделать правильно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Золотое слово – «франчайзинг».

А. ПЕТРОВ: Франчайзинг, я бы хотел сказать, будет у нас как брендовый – это вот всем известные бренды на улицах и, опять же говорю, все их видели, так будет и франчайзинг небрендовый – тот, который наиболее популярен в странах Европы и США. Это фактически готовая бизнес-модель для открытия бизнеса, где прописаны все технологии, учтены все риски. Изначально предпринимателю рассказано, на какие грабли не нужно наступать для того, чтобы бизнес пошел успешно. Поэтому вот, соответственно, два направления – брендовый и небрендовый франчайзинг. Сказать, какое направление пойдет лучше, на данный момент сложно. Но мы верим и в то, и в другое.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну вот франчайзинг – это все-таки еще, в том числе, курация вот этих вот бизнесменов, которые под общеизвестной торговой маркой открывает свое предприятие. Правильно ведь, да? Сам Сбербанк каким-то образом курирует тех малых предпринимателей, которым выдал кредит? Или выдал кредит, и пока не возникли проблемы с возвратом, «мы тебя видеть не хотим, только плати и все»?

А. ПЕТРОВ: Ну я бы здесь ответил следующим образом. На самом деле подготовка наших кредитных специалистов, тем более на такие сложные продукты, ну, они действительно непростые, как стартап, предполагает, что кредитный специалист будет внимательно мониторить ситуацию с развитием бизнеса компании и пытаться решить совместно с клиентом те трудности, которые возникают в ходе его работы. То есть у нас есть типовые программы, когда уже бизнес-модель немножко пошла не так, как предсказывали, типовые инструменты, связанные с реструктуризацией, изменением первоначальных условий. Но самое важное, на чем бы хотелось остановиться – это то, что в рамках наших новых подходов работы с сегментом мы сейчас по всей стране в крупнейших городах начинаем постепенно открывать так называемые центры развития бизнеса. Они во многих крупнейших городах уже на сегодняшний день есть, но в следующем году их количество будет серьезно возрастать. Так вот почему это центры развития бизнеса? Мы там не просто деньги раздаем или счета ведем, как в обычных офисах. Там предусмотрен достаточно большой набор нефинансовых услуг – мы их так называем. Что это такое? Это регулярные семинары для компаний малого бизнеса и микробизнеса, связанные с ведением бизнеса – как бухгалтерию вести, как налоги правильно платить, юридическая консультация и так далее. Это все помогает предпринимателю обладать знаниями. Часто почему бизнес неуспешен? Знаний не хватило. Кроме того, на территориях этих центров развития бизнеса работают наши партнеры, которые оказывают либо бесплатно, либо на льготных условиях консультации для предпринимателей, что помогает им, в общем-то, вырулить из той или иной сложной ситуации зачастую. То есть, по сути, вот у нас подготовка специалистов, и второе – это инфраструктура центров развития бизнеса, которые будут оказывать поддержку предпринимателям, в которые они могут обратиться за помощью.

Я. НОВИКОВ: Я бы хотел еще небольшой момент добавить. Вот в рамках этого продукта – стартапа мы не просто будем пассивно сами разрабатывать готовые решения для предпринимателей, мы планируем создать группу в социальных сетях, где каждый из предпринимателей сможет предложить свой вариант бизнеса. А таких различных готовых решений будет у нас порядка ста. И этот вариант бизнеса встанет, что называется, в линейку этих продуктов, и другие предприниматели смогут им воспользоваться. Вот фактически будет инициатива идти от предпринимателей того, какие продукты будут для них. Мне кажется, такая обратная связь и взаимодействие является очень эффективным.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Александр из Челябинска, предприниматель, пишет о том, что в свое время пытался получить кредит как предприниматель, кредит не дали, но он настоящий бизнесмен, он пришел и получил кредит как частное лицо, потому что еще по совместительству где-то работал, в Сбербанке получил. И он спрашивает: «Ну почему? Кто мы, индивидуальные предприниматели, в ваших глазах, господа банкиры, потенциальные мошенники или отверженные?».

Я. НОВИКОВ: Нет. Индивидуальные предприниматели – это наша ключевая аудитория и любимые клиенты. Я просто приведу статистику. Например, по технологии «кредитная фабрика» у нас уже портфель 30 тысяч кредитов, который сформировался всего лишь за год. Из этих 30 тысяч кредитов 60 процентов приходятся на индивидуальных предпринимателей. И еще 14 процентов приходятся на предприятия с официальной отчетностью бухгалтерской, со стандартной. Получается, 74 процента – это индивидуальные предприниматели. Конечно, могла сложиться ситуация, что по конкретному данному заемщику он не получил кредит. Но индивидуальный предприниматель – наша ключевая аудитория, с которым мы хотим работать и работаем.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот я так понимаю, что вы сейчас часть программ уже внедрили, вот кредит доверия уже работает, это для действующего бизнеса. Так? И там работает какая-то скоринговая модель, которая позволяет выдавать кредит, который почему-то в других банках, которые тоже говорят о скоринговой модели, не работает. Вот я не очень понимаю, почему.

А. ПЕТРОВ: Ну, во-первых, не нужно говорить, что она не работает. Вероятно, она работает. Просто у Сбербанка здесь достаточно большое преимущество. Почему? Потому что для любой вот такой скоринговой модели все-таки важна масса статистики, над которой вы работаете. А соответственно, масштаб деятельности Сбербанка позволяет накопить эту статистику достаточно быстро. Чем больше вы накапливаете данных о предпринимателях, о клиентах, тем, соответственно, более лояльные условия вы можете предлагать. Например, за последние буквально, наверное, полгода, а может быть, даже меньше условия по данному продукту существенно улучшились. Во-первых, мы сроки увеличили: раньше было кредитование до 2 лет, теперь до 3 лет - по скоринговой модели. Сумму кредитования увеличили до 2 миллионов, раньше была меньше. Собственно, ставку снизили, не повышали, а снижали.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть повысили степень риска.

А. ПЕТРОВ: Не то чтобы повысили степень риска, мы просто на статистике увидели, что предприниматели нам хорошо по этому продукту возвращают. Чем лучше предприниматели обслуживают данный кредит, тем…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Почему, за счет чего? Ведь считается, что это рискованное кредитование. Более рискованное, нежели ипотечное, допустим.

А. ПЕТРОВ: Абсолютно верно, оно более рискованное просто потому, что нет обеспечения. Но, тем не менее, статистика по возвратности позволяет нам судить о том, что уровень безвозвратных потерь банка, то есть то, что нам предприниматели не заплатили, мы в итоге это потеряли, он на очень низком уровне. Соответственно, такие показатели по возвратности позволяют нам делать условия все более и более лояльными, тем самым контролируя риск. Поскольку если мы увидим, что что-то выходит из-под контроля, мы просто будем ужесточать в данном случае какие-то параметры, которые влияют на дефолт.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И в ноябре Сбербанк запускает еще одну новую программу для кредитования малого бизнеса – это кредитование на начальном этапе, на этапе стартапа, так называемого. Вот эти все программы кредитования малого бизнеса - для Сбербанка это некая социальная нагрузка, которую повесили на вас? Ну, типа надо, ребята, все-таки государственный банк с государственным участием. Или это бизнес, в первую очередь?

А. ПЕТРОВ: Сначала один комментарий. Это еще не все программы, об остальных можно еще почитать и посмотреть на наших официальных источниках. Но в целом еще раз вернусь к тому, с чего начинали – это к нашей новой концепции. То есть для нас это не просто благотворительность точно. Но в любом случае мы не говорим о том, что мы хотим навыдавать много денег и на этом заработать. Цель для нас в другом. Вот мы верим в то, что для России развитие малого бизнеса – это действительно правильный и верный путь. И основной целью мы ставим увеличивать долю работающего микро и малого бизнеса в ВВП и долю в занятости населения. И на это мы работаем. Именно поэтому доступность финансовых ресурсов, именно поэтому поддержка, именно поэтому все остальные наши мероприятия.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну что ж, спасибо вам. Андрей Петров, начальник управления малого бизнеса Сбербанка России, и Яков Новиков, заместитель начальника управления малого бизнеса Сбербанка России, были у нас в гостях. О кредитовании малого бизнеса мы говорили. Андрей, Яков, еще раз спасибо вам.

А. ПЕТРОВ: Спасибо. Всего доброго.

Я. НОВИКОВ: Спасибо.