Михаил Задорнов - Интервью - 2011-06-18

О.БЫЧКОВА: Первое, о чем я хотела бы просить Михаила Задорнова, с которым мы беседуем сейчас на Международном экономическом форуме в Санкт-Петербурге... Добрый день, Михаил Михайлович.

М.ЗАДОРНОВ: Добрый вечер.

О.БЫЧКОВА: Да, добрый вечер, на самом деле. Надо сказать, что каждый форум мы с вами обязательно здесь встречаемся, да? То есть вы часто приходите к нам в студию на «Эхе», но вот здесь мы с вами встречаемся регулярно раз в год в июне непременно.

М.ЗАДОРНОВ: Хорошая традиция.

О.БЫЧКОВА: Да. Поэтому кое-что я еще помню, о чем мы с вами говорили год назад и не успели договорить – я вас тоже об этом спрошу. Но вначале, если можно, о событиях таких, более свежих, произошедших вот за этот отчетный, так сказать, период. Очень много говорили о соединении банка Москвы и ВТБ. Как, скажите, идет процесс переваривания и вообще, насколько эта история была оправданной?

М.ЗАДОРНОВ: Ну, на самом деле, группа ВТБ сейчас интегрирует в себя, скажем так, 2 банка. Сейчас завершается и до конца полугодия, до конца июня будет оформлено приобретение 75 минус 1 акцию Транскредбанка. Просто это покупка более ранняя, и она сейчас заслонена более поздней. Но де-факто, соответственно, мы полностью начинаем процедуру интеграции где-то с июля текущего года именно Транскреда.

О.БЫЧКОВА: А этот банк занимается, извините, чем?

М.ЗАДОРНОВ: Транскредбанк - это сегодня, вот, по итогам мая уже 11-й по величине, по активам банк страны. Он был кэптивным банком Российских железных дорог, и его основная клиентская база – это примерно 900 тысяч работников железнодорожной отрасли, члены их семей, компании родственные. Он вообще выполняет роль казначейства РЖД в буквальном смысле этого слова. На нем социальные программы РЖД, достаточно льготная ипотека и прочее. То есть это банк отрасли железных дорог.

О.БЫЧКОВА: Но это такая, железнодорожная розница все равно?

М.ЗАДОРНОВ: Не только розница, но и корпоративный бизнес, потому что как я уже сказал, что фактически этот банк выступает в роли такого казначейства РЖД.

О.БЫЧКОВА: Нет, я просто к тому, что уже группа ВТБ вобрала в себя много структур, которые занимаются именно работой с розницей и частными клиентами.

М.ЗАДОРНОВ: Но банк, Транскредбанк – он, действительно, более розничный, чем корпоративный. У него около 2 миллионов клиентов. Причем, эти клиенты хорошо очень расположены, локированы, как мы говорим. Почему? Потому что у нас вместе с банком ВТБ примерно 700 офисов по стране. Мы расположены примерно в 210-215 городах. Так вот, у Транскредбанка всего 260 офисов, из которых 100 находятся в городах, где нету ни ВТБ, ни ВТБ-24. То есть, все-таки, железнодорожная сеть – она не всегда проходит по основным крупнейшим городам, а очень часто даже вдали, как мы вспоминаем БАМ или другие магистрали.

О.БЫЧКОВА: Где в буквальном смысле нет ничего кроме железной дороги.

М.ЗАДОРНОВ: Группа получает дополнительную клиентскую базу, дополнительные офисы там, где, в общем, мы совсем не были представлены. И, в принципе, очень хорошая дополнительная клиентская база. Мы и так кредитуем железнодорожников, но с присоединением Транскреда, конечно, гораздо больше продуктов, услуг мы сможем предложить этой категории жителей. А я уже говорил, что это около миллиона работников. Это, между прочим, получается 1/70-я рабочей силы России. То есть это достаточно крупная отрасль. И мы здесь видим хорошие перспективы. Что было нужно Транскредбанку? Дополнительный капитал – сейчас он капитал этот получил внутри группы ВТБ, и у него очень хорошие темпы роста в рознице. То есть, вот, у нас портфель вырос примерно на 10% с начала года за 5 месяцев, и у Транскредбанка на 11,5% вырос именно портфель розничного кредитования. То есть банк, получив дополнительный капитал, хорошо растет, хорошо продает продукты своим клиентам, и он прибыльный, у него очень хорошая отдача на капитал – около 30% у него рентабельность по капиталу по итогам прошлого года. То есть это такое, очень хорошее приобретение.

Банк Москвы – более сложная история. Мы, в общем-то, и знали, что там есть определенные проблемы в балансе. Цель приобретения также абсолютно понятна: существенное укрепление позиций, прежде всего, в Москве у группы, потому что Банк Москвы хорошо представлен именно в столице. У него примерно 130 отделений в Москве, у ВТБ-24 в Москве и в Московской области к концу этого года будет 100 отделений. То есть это фактически удвоение нашей сети в столице.

Это банк с очень сильным представительством в сфере малого бизнеса и среднего бизнеса, у него примерно 110 тысяч предприятий обслуживаются, столько же, сколько и у нас, кстати говоря, на начало этого года в ВТБ-24. И именно это московский малый и средний бизнес, ну, прежде всего, московский, скажем так. Конечно, и в Питере есть 15 отделений Банка Москвы, но это такие, все-таки, гораздо более слабые позиции. Ну, у Банка Москвы помимо Москвы где-то буквально в 4-5 регионах более или менее внушительная доля бизнеса.

Но в Москве позиции очень хорошие, а Москва, как мы сами понимаем, как понимают журналисты «Эха Москвы», это же наше все, это примерно 40-50% финансового сектора. Поэтому укрепление позиций в столице очень важно.

Здесь мы еще не определились по стратегии интеграции, по основным ее элементам. Это, вот, вопрос ближайшего будущего. Здесь мы вместе с правительством Москвы, вместе с федеральным правительством решаем дальше, какая будет стратегия выбрана для интеграции этого банка.

О.БЫЧКОВА: А какие варианты существуют?

М.ЗАДОРНОВ: Я бы не стал бы сейчас их обсуждать – их несколько. Ну, самое очевидное, что банк можно разделить между корпоративным и розничным ВТБ и ВТБ-24 быстро, можно, напротив, сделать это банком для малого, среднего бизнеса в столице, можно сохранить бренд Банка Москвы с учетом его известности в столице. Вот это, как бы, только 3 из возможных вариантов, на самом деле их больше – вот сейчас из них будет сделан выбор.

О.БЫЧКОВА: А выбор будет когда делаться? И когда уже эта структура примет оформленное...

М.ЗАДОРНОВ: Вот, я думаю, в июле уже будет понятно, какова стратегическая здесь линия. Потому что, по сути, группа ВТБ получила, ведь, операционный контроль за банком только в конце апреля, по существу, в мае текущего года, то есть месяц прошел. Сегодня буквально мы также установили операционный контроль над Столичной страховой группой, которая является значительной частью бизнеса группы Банка Москвы. В принципе, МСК и «Спасские ворота» - 2 московские страховые компании, они суммарно где-то занимают 7-е – 8-е место на страховом рынке. И сейчас, собственно говоря, более или менее разобравшись в ситуации внутри, мы как раз эту стратегию вырабатываем, мы ее в течение месяца объявим.

О.БЫЧКОВА: Ну и вот вопрос. А, собственно, как далеко может зайти вот этот процесс укрупнения, слияния?

М.ЗАДОРНОВ: Хороший вопрос. Понимаете, мы не идем только через слияния и поглощения. Прежде всего, рост группы ВТБ органический. Ну, я к примеру могу привести, на примере банка ВТБ-24. Наша доля на рынке в 2005 году в кредитах населению была меньше 1%, у всей группы ВТБ, ВТБ-24 0,7%. Сегодня наша доля, на сегодняшний день даже без Банка Москвы и без Транскредбанка – это 11,5%, к концу года будет 12,5%. С Банком Москвы и с Транскредом это примерно 14%. Соответственно, вот этот рост был не полностью органическим – мы, конечно, часть бизнеса перевели с баланса Промстройбанка, вот, в Питере прежде всего. Часть банка мигрировала с баланса ВТБ, но, в основном, этот рост был органический. Как вы видите, доля на рынке выросла более, чем в 10 раз за 5 лет.

Но выйдя уже на определенные объемы, мы увеличиваем свою рыночную долю всего на 1-1,5% в год как на рынке депозитов, так и на рынке кредитов. Даже на рынке депозитов еще медленнее растем. Нужно большее число офисов, нужно такое, более активный выход в другие ниши. Поэтому слияния – они помогают выиграть время. То есть мы можем 3 года расти органически по 1%, а можем купить банк, который дает нам рыночную долю в 2%. И тем самым мы выигрываем 2 года. Это, как всегда, цена и то, что ты получаешь – это вопрос продавца и покупателя.

Поэтому, в принципе, для того, чтобы наращивать долю рынка дальше, наращивать объемы, безусловно, придется ориентироваться не только на органический рост, но и на приобретение банка. А, вот, могу сказать, что с точки зрения органического роста мы в этом году как ВТБ-24 откроем 70 новых офисов. Из них, кстати говоря, видимо, 15 в Москве. В прошлом году мы открыли 13 новых офисов в Москве, и всего по стране 55.

О.БЫЧКОВА: На базе прикупленных?..

М.ЗАДОРНОВ: Нет. Это я говорю другое, это органический рост, это абсолютно новые наши офисы. Мы выбираем лучшие места, лучшие точки.

О.БЫЧКОВА: Поняла.

М.ЗАДОРНОВ: В Москве люди видят, кстати говоря, что мы открываемся сейчас только около метро, буквально в доступности так, чтобы было видно при выходе из метро наши офисы, это лучшие ритейловые места. Я за последнее время могу перечислить, мы открылись рядом с метро Митинская, Щелковская, сейчас Белорусская, соответственно, ждем в Ясенево на Осеннем бульваре открытия офиса.

О.БЫЧКОВА: В спальных районах, где живут десятки и сотни тысяч потенциальных потребителей.

М.ЗАДОРНОВ: Да, в Митино не было офиса. Мы открылись в Люблино около метро Марьино, метро Кузьминки, метро Тульская. То есть это, как бы, такие вот, самые такие, наиболее проходимые ритейловые места. Точно так же мы делаем в городах-миллионниках, то есть, в основном, сейчас открытие идет здесь. В Питере 5 точек в прошлом году, 5 точек в этом году, офисов. Они также расположены (в центрах городов хорошо мы представлены) около станций метро, в новых районах, в спальных районах. Органический рост идет сам по себе. Но еще раз, приобретая банки, мы выигрываем время с точки зрения доступа к клиентской базе.

О.БЫЧКОВА: Понятно. И, вот, в этих точках, действительно, живут ваши клиенты или ваши потенциальные клиенты, или те, с кем вы хотели бы в дальнейшем работать. Но верна ли информация и оценка, что люди стали заводить существенно меньше депозитных счетов? То есть они в меньшей степени стали заводить счета, на которые откладывать деньги, где просто можно купить и как-то на черный день, и все, что угодно. Так ли это, на самом деле?

М.ЗАДОРНОВ: Хороший вопрос. Это так, прежде всего, в мае-месяце. В мае-месяце, вот, по данным Центрального банка, которые сейчас предварительно опубликованы буквально 2 дня назад, в мае вообще не произошло, по существу, прироста остатков населения на счетах депозитов и текущих счетах. Буквально рост 30 миллиардов рублей для всей страны – это ничто в масштабах страны. Кстати говоря, половину этого роста, 15 миллиардов – это ВТБ-24, прирост у нас идет таким, нормальным темпом. То есть 0,3% - это фактически отсутствие прироста. И с начала года за 5 месяцев прирост депозитов – всего 4,5% в номинале. Весь этот год, получается, будет где-то около 17-17,5% прирост депозитов. Прошлый год – 32%. О чем говорит ситуация? Ситуация говорит о том, что люди, где-то начиная с начала этого года, весной перестали активно нести деньги в банки, чего они делали примерно с начала 2009 года. И переключились на расходы. Люди тратят более уверенно, люди берут кредиты, потому что кредитный портфель растет гораздо быстрее, он, опять-таки, как бы, разгоняет.

Мы это видим на всех рынках: это покупка автомобилей в кредит и покупка просто автомобилей. Это видно, такой бешеный рост рынка вновь. Ипотека вышла по объемам предоставления на докризисный уровень 2008 года.

И, в общем, для экономики, с одной стороны, это хорошо. Почему? Если люди берут вновь кредиты, причем, достаточно крупные кредиты, они уверены в своих рабочих местах, они более или менее уверенно смотрят на ближайшие 2-3 года своей жизни. Но то, что они перестают сберегать или совсем намного меньше сохраняют свои сбережения, свои доходы, это говорит о том, что инфляция, которая была заметна с осени прошлого года, высокие цены – они людей, как бы, подталкивают к тому, что ты лучше трать, потому что уже сохранность депозитов при такой высокой инфляции не наблюдается по вновь открываемым вкладам.

О.БЫЧКОВА: Ну, то есть никакой сохранности, никакого смысла просто.

М.ЗАДОРНОВ: Ну, смысл есть сохранить. Но уже ты не зарабатываешь на депозите или зарабатываешь там буквально (НЕРАЗБОРЧИВО).

О.БЫЧКОВА: Да, да. Вот, Олег Тиньков сегодня говорил мне, что просто для кредитного вот этого всего бизнеса просто прекрасные времена.

М.ЗАДОРНОВ: Да, этот год, следующий будут очень хорошими именно для кредитования, прежде всего, населения. Дело в том, что растут именно портфели у банков розничных, именно кредиты населению не так быстро, как у нас растут кредиты у банков, которые кредитуют предприятия. Потому что предприятия, в основном, реструктурируют свои старые долги, очищают балансы, а люди начали вновь занимать.

О.БЫЧКОВА: Но это странно, что у предприятий все так, как бы, ну, не то, чтобы плохо, но так, не особенно.

М.ЗАДОРНОВ: Не плохо. Просто предприятия гораздо больше отягощены долгами были перед кризисом, и им гораздо больше нужно времени, чтобы разобраться со своими активами, инвестициями. И мы же знаем, что предприятия сейчас мало инвестируют, значит, им не нужны кредиты.

О.БЫЧКОВА: Но все равно получается: раз они мало инвестируют, значит, у них дела и перспективы почему-то не так хороши, как у отдельных людей, которые работают теоретически на тех же предприятиях.

М.ЗАДОРНОВ: Люди с началом кризиса стали очень осторожны, перестали покупать товары длительного пользования, бытовую технику, боялись за свои рабочие места, просто опасались залезать в кредиты. Сейчас этот страх преодолен.

О.БЫЧКОВА: Вот, год назад в этом же самом месте мы с вами говорили о вот этой универсальной карте Сбербанка – она была представлена здесь на Питерском экономическом форуме год назад как такое, большое событие, прорыв, в общем, сенсация, ну, что-то такое, очень красивое и передовое. Честно говоря, в течение этого года я не очень много слышала об этом продукте.

М.ЗАДОРНОВ: Хотя, был принят закон о госуслугах, легализовавший, соответственно, этот инструмент. Принят целый ряд постановлений правительства, закрепляющих именно использование карты. Идут несколько проектов в регионах. Но с чем соглашусь? С учетом того, что каждому россиянину согласно закону с 1 января следующего года должна быть выдана карта, вокруг которой строится вся его жизнь (получение пособий, соответственно, приобретение лекарств, проезд в метро, получение информации о пенсионном счете, паспорт, в конце концов, права водительские), то полгода осталось до вот этого счастливого момента для всего населения. Но какой-то детальной информации о том, как это будет происходить, действительно, граждане наши не чувствуют.

О.БЫЧКОВА: Не, не чувствуют. И, собственно, даже я не знаю никого, кто бы что-нибудь знал бы об этом и ждал бы появления этой карты.

М.ЗАДОРНОВ: А закон предполагает, что с 1 января следующего года каждый из нас сначала добровольно, а через 2 года после начала эмиссии карт и принудительно, если не напишет заявление, он должен эту карту получить, между прочим.

О.БЫЧКОВА: Как мы с вами обсуждали эту тему год назад, вы относились к этой идее вообще скептически.

М.ЗАДОРНОВ: Да, у нас сохраняется скепсис. Философски он очень прост. Я вообще не верю, вы знаете, еще со времен Советского Союза в какие-то идеи, которые призваны осчастливить все население без его воли. У нас же эти идеи все время возникают, причем иногда очень часто они такие, именно технологические идеи. Вот, как один из примеров, новость последних дней, что система так называемая ЕГАИС, которая должна отслеживать через систему штрих-кодов производство каждой бутылки водки, потом идет движение в оптовую торговлю, а потом и в розницу, вот, правительство объявило, что система ЕГАИС – она должна быть распространена на розничную торговлю. И это все, конечно, красиво, но встал самый простой вопрос: а что, вот, в ларьках, в маленьких киосках, в сельпо, в сельской местности тоже будут технические средства, которые позволят продавщице этого сельпо тете Мане отслеживать, соответственно, и передавать информацию о том, кто купил и как? То есть для меня эта идея философски из того же ряда. Кроме того, она технически не реализуема и экономически, конечно, она сопряжена с колоссальными затратами.

О.БЫЧКОВА: Почему?

М.ЗАДОРНОВ: Ну, эту историю мы год назад обсуждали. Что предлагает, кстати говоря, ВТБ-24, Альфа-банк, Газпром-банк? Мы сейчас реализуем проект с Ростелекомом – мы, кстати говоря, показывали здесь на стенде ВТБ-Капитал совместно с Банком Москвы простую систему доступа с помощью существующих карт ВТБ-24, Банка Москвы ко всем тем услугам, которые провозглашались как цель для универсальной электронной услуги. Какие это услуги.

О.БЫЧКОВА: Доступа куда?

М.ЗАДОРНОВ: То есть что можно? Вот, обычная банковская карта с тем чипом, который на ней стоит, которым вы пользуетесь просто для оплаты тех или иных товаров, магазинов. Соответственно, мы сделали эту карту такой вместе с Ростелекомом, что можно ею пользоваться как социальной картой москвича, например, для проезда в метро, то есть она фактически будет служить как проездной как сейчас...

О.БЫЧКОВА: То есть ее прикладывать к турникету?

М.ЗАДОРНОВ: Да. Это может быть ontouch-технология и, соответственно, человек пользуется этой картой. Человек может с помощью этой карты, имея картридер, через свой компьютер, войти на портал gosuslugi.ru, где сейчас это личный кабинет налогоплательщика, это доступ к счетам пенсионного фонда и информация о накопленных счетах, и так называемые «письма счастья» получить, и еще целый ряд услуг, штрафы в ГИБДД. И сейчас к концу года будет, наверное, около 40-50 видов госуслуг, которые можно будет делать с помощью этого. То есть мы считаем, что именно таким эволюционным от потребности людей, от потребности тех, кто может пользоваться компьютером, потому что я себе отдаю отчет, что, вот, допустим, 7 миллионов наших активных клиентов будут пользоваться этим, а, например, бабушка вряд ли будет пользоваться чиповой электронной картой через интернет, через компьютер персональный. Ну, для многих (я не скажу, что для всех). Есть прекрасные пенсионеры, которые используют интернет лучше, чем некоторые молодые люди. Но, все-таки, их меньшинство в возрасте, там, за 70, скажем. Поэтому не надо насилие над личностью. Мы предлагаем технологию, которая гораздо экономичнее, проще и могут использовать те, кто в состоянии пользоваться вот такими удаленными каналами и карточками. Я думаю, что в итоге и этот проект, универсальная электронная карта, как и многие другие проекты осчастливливания человечества за бюджетный, кстати говоря, чаще всего счет, то есть за счет того же самого человека, только опосредованно, он постепенно, все-таки, будет эволюционировать к рациональному разумному варианту.

О.БЫЧКОВА: Спасибо большое. До встречи через год. Ну, раньше, само собой, тоже. Спасибо.