Снижение ставок по потребительским кредитам - Наталья Карасева - Интервью - 2011-06-09

А. КНЯЗЕВА: 12 часов и почти 8 минут в Москве. У микрофона Анна Князева, вы слушаете «Эхо Москвы». И я рада приветствовать у нас в гостях Наталью Карасеву, директора Управления розничного кредитования Сбербанка России. Здравствуйте, Наталья.

Н. КАРАСЕВА: Доброе утро.

А. КНЯЗЕВА: Ну, в конце прошлой недели Сбербанк произвел фурор – на годовом собрании акционеров были озвучены впечатляющие цифры работы за 2010 год, и также были представлены амбициозные планы по развитию банковской розницы. Чуть раньше, в конце апреля, насколько я знаю, Сбербанк снизил ставки по целому ряду кредитных розничных продуктов. И хотелось бы именно сегодня об этом поговорить. Первый вопрос: к каким кредитам это относится, и кто может воспользоваться такими обновленными кредитными предложениями банка?

Н. КАРАСЕВА: Да, действительно, с 25 апреля мы снизили ставки по ряду продуктов – по таким продуктам, как потребительский кредит с обеспечением, потребительский кредит без обеспечения и по автокредиту.

А. КНЯЗЕВА: А скажите, пожалуйста, что касается валют, в которых эти кредитные продукты предлагаются?

Н. КАРАСЕВА: Мы предлагаем кредитные продукты в валюте Российской Федерации, а также в долларах США и евро. Но здесь могу сразу сделать оговорку: рекомендуем все-таки получать кредиты в валюте дохода. То есть если большинство наших клиентов получают заработную плату в рублях, соответственно, и кредитов большинство у нас оформляется в рублях.

А. КНЯЗЕВА: А вот что касается автокредита, здесь есть какие-то изменения?

Н. КАРАСЕВА: Да, конечно. По автокредитам минимальная ставка у нас теперь составляет от 10,9, это если кредит предоставляется сроком на два года с первоначальным взносом 30 процентов на приобретение нового автомобиля.

А. КНЯЗЕВА: А каким образом банк участвует в популярной ныне государственной программе автокредитования?

Н. КАРАСЕВА: Мы участвуем с самого начала в госпрограмме, и в программе субсидирования ставок, и в программе утилизации автомобилей. Соответственно, субсидии, предоставляемые государством по государственной программе субсидирования ставок, помогают нам предлагать заемщику кредит с переплатой от 5,57 процента. Остальная часть процентной ставки субсидируется государством. Ну и также сертификат от утилизации автомобиля принимается нами в качестве первоначального взноса.

А. КНЯЗЕВА: Рыночный вопрос: насколько конкурентоспособны, конкурентны ставки Сбербанка на сегодня?

Н. КАРАСЕВА: На текущий момент ставки Сбербанка одни из самых низких на рынке. И действительно, это самое распространенное предложение. То есть у многих банков есть для небольшого, незначительного сегмента клиентов льготные условия. Но наши условия – вот та ставка, о которой мы сейчас говорим, например, ставка по потребительскому кредиту у нас начинается с 15,3 процента, она предлагается нашим клиентам с хорошей кредитной историей. Но дело в том, что зарплатные клиенты – это порядка 40 процентов обращений в Сбербанк. То есть наибольшему сегменту клиентов предлагаются эти условия на текущий момент.

А. КНЯЗЕВА: То есть, таким образом, если вы принимаете во внимание зарплатных клиентов, вы отсеиваете автоматически и риски. А как вообще вы взвешиваете кредитоспособность своих потенциальных заемщиков?

Н. КАРАСЕВА: Ну, здесь достаточно стандартным способом. Если вы помните, в прошлом году в Сбербанке была запущена новая технология, запущена и растиражирована уже во все банки – технология «Кредитная фабрика». Соответственно, риски по каждому заемщику оцениваются сейчас уже фактически автоматически. Система рассчитывает определенные баллы, это называется системой скоринговой оценки, и принимается решение по кредиту. Соответственно, в начале этого года мы ввели новую продуктовую линейку и сделали дифференцированный подход. Таким образом, у нас получились льготные ставки, льготные предложения для клиентов, получающих заработную плату у нас в банке, для клиентов аккредитованных компаний – это те компании, которые не на зарплатном проекте у нас, но работают, так или иначе, с банком или являются ведущими компаниями на российском рынке, и остальные клиенты, которых мы видим впервые. Вот у клиентов, которых мы видим впервые, естественно, более высокая ставка, у остальных клиентов она дифференцированно ниже. Плюс немного позже мы запустили дифференциацию еще и по наличию хорошей кредитной истории. То есть если клиент ранее брал кредиты, добросовестно и регулярно погашал, соответственно, риски по такому клиенту меньше, и процентная ставка такому клиенту предлагается меньше, в некоторых случаях почти на 1 процентный пункт.

А. КНЯЗЕВА: Ну я думаю, что на сайте какие-то условия подробные изложены, да, для каждого заемщика? Или, может быть, телефонный консультант работает?

Н. КАРАСЕВА: Да, конечно, можно посмотреть все условия по нашим продуктам достаточно подробные на сайте sberbank.ru или позвонить оператору телефонного центра. Мы работаем круглосуточно в естественном режиме.

А. КНЯЗЕВА: Давайте тогда я назову этот телефон. Телефонный центр Сбербанка России 8-800-5555550. И все-таки возвращаясь к портрету нынешнего заемщика, вот по возрасту, по уровню зарплатному вот что вы видите? Какая тенденция, есть ли какая-то тенденция к омолаживанию потребителя вашего, клиента, который приходит в Сбербанк?

Н. КАРАСЕВА: Ну, вы знаете, Сбербанк – это банк универсальный. Мы работаем со всеми категориями заемщиков и со всеми возрастными структурами. В общем-то, мы предлагаем кредиты нашим клиентам в возрасте от 21 года до 65 лет. И здесь все зависит от ограничений по платежеспособности. Ну, в целом можно сказат, что на наши предложения могут рассчитывать, в принципе, абсолютно любые клиенты. Например, за 2010 год могу сказать, что мы выдали кредитов в общей сложности около 3 миллионов. Из них, например, пенсионеры получили потребительских или автокредитов 220 тысяч. Например, военнослужащие – 62 тысячи военнослужащих прокредитовались у нас. Работники социальной сферы - 420 тысяч.

А. КНЯЗЕВА: Ну вот мы знаем, все-таки такая есть в целом по банковской системе страны довольно нерадостная статистика – в связи с кризисом была обострена проблема невозврата кредитов. И есть ли такая проблема на сегодня в Сбербанке? И как вы стараетесь подобные риски взвешивать?

Н. КАРАСЕВА: Проблема невозврата кредитов в любом случае была, будет и есть. Но на текущий момент мы с радостью констатируем снижение уровня просроченной задолженности. Удельный вес просроченной задолженности, например, по отношению к началу года у нас снизился на 0,2. Был, соответственно, 3,9, сейчас он составляет у нас 3,7 процентных пункта от общей задолженности. Причем просрочка сокращается и в удельном весе, и в абсолютных выражениях. А что касается реализации нашей «Кредитной фабрики», здесь у нас демонстрируют клиенты совершенно потрясающие результаты. По новому поколению заемщиков просрочка сейчас составляет от 0,1 до 0,14.

А. КНЯЗЕВА: Действительно удивительно. А есть ли какие-то программы, которые позволяют… допустим, в разных жизненных ситуациях может оказаться человек. Может, какие-то программы реструктуризации кредита есть у вас?

Н. КАРАСЕВА: Безусловно. Еще в самый разгар кризиса мы реализовали возможность для наших клиентов в любой момент обратиться в банк и попробовать вместе решить проблему. Мы предлагаем и отсрочку платежа, мы предлагаем уменьшение ежемесячного платежа в зависимости от той истории, которая случилась с клиентом. Но, конечно же, предпосылки для того, чтобы банк принял решение о реструктуризации кредита, должны быть объективными. То есть это или сокращение уровня дохода, или временная потеря трудоспособности, или потеря трудоспособности. Соответственно, в этом случае мы предлагаем различные пути решения. И конечно же, клиентов наших приглашаем к диалогу.

А. КНЯЗЕВА: Я напоминаю, что у нас в гостях Наталья Карасева, директор Управления розничного кредитования Сбербанка России. Мы говорим об обновленной программе по розничному кредитованию Сбербанка. Я напоминаю, что все вопросы можно задать телефонному консультанту, позвонив на номер 8-800-5555550. Вот вы знаете, в моей жизни несколько лет назад, года 4 назад, я брала потребительский кредит в Сбербанке. Переволновалась, ждать пришлось дней 10 решения кредитного комитета. Как у вас сейчас обстоят дела именно со временем принятия решений?

Н. КАРАСЕВА: Ну, сейчас практически все потребительские кредиты наши переведены на «Кредитную фабрику». И срок рассмотрения и срок принятия решений по заявке сокращен до двух дней. Вообще на практике решения принимаются сейчас, вот по последним данным, за 24 – за 28 часов. Соответственно, уже через это время клиент знает, получит он или не получит, и обращается в отделение непосредственно за деньгами.

А. КНЯЗЕВА: Важный вопрос в преддверии такого сезона летнего, студенческого. Люди поступают, родители понимают, что не всегда хватает денег на образование своих детей. И несколько лет назад Сбербанк подключился к государственной программе по выдаче кредитов на образование. Что вы предлагаете нынешним летом? И есть ли уже какие-то результаты по прошлому году?

Н. КАРАСЕВА: Ну, результаты по прошлому году, поскольку он был годом запуска, пока недостаточно красноречивы. Но, тем не менее, мы ждем большой активности наших клиентов, наших студентов в этом году. Продукт действительно уникальный, процентная ставка по образовательному кредиту с госпрограммой субсидирования ставки сейчас является самой низкой на рынке, и для клиента размер переплаты составляет всего 5,06 годовых. Здесь, помимо льготной процентной ставки, существует и уникальная система отсрочек. Фактически отсрочка по выплате основного долга предлагается клиенту на весь период обучения. А, соответственно, основной долг клиент начинает платить через 5 лет и 3 месяца. То есть 5 лет человек спокойно учится, потом он 3 месяца ищет работу, и только после этого он начинает выплачивать основной долг. А в течение 5 лет платятся минимальные платежи по части процентной ставки, и в конце процентная ставка. Ну, такой пример. Если заемщик берет кредит на сумму 500 тысяч рублей – ну, средняя стоимость обучения сейчас в государственном вузе за весь период, - то в первом семестре размер платежей в банк составит 85 рублей. Это часть процентов, которые он должен будет платить в течение первого семестра. Ну и, соответственно, дальше пропорционально эта сумму увеличивается, но все равно в период обучения даже на последнем семестре по окончании 5-го года сумма платежа составит 2095 рублей. И только после окончания вуза клиент начинает выплачивать основной долг. Ну и тоже сумма, я бы не сказала, что очень большая – это 5,5 тысячи рублей. За получение качественного, должного уровня образования это очень приемлемый размер платы.

А. КНЯЗЕВА: А вот скажите, пожалуйста, региональный срез. Вот эти все предложения, которые вы сегодня озвучиваете и которые банк представил в конце апреля, они действуют только для Москвы, или в российских городах эта система действует на тех же условиях?

Н. КАРАСЕВА: Нет, конечно, предложения действуют у нас для всех регионов России. То есть минимальная процентная ставка по кредиту, начиная от 15,3, предлагается во всех регионах России. Но у нас есть еще такой экспериментальный продукт – это кредит тоже не целевой, потребительский кредит, который предлагается под залог недвижимости имеющейся. В этом случае ставка начинается от 12,75 процента, и сумма кредита составляет до 10 миллионов рублей. Вот этот кредит, у него пока предложения ограничены, мы планируем его также продавать во всех городах и территориях России. Пока он работает у нас в Московском, Среднерусском, в Волго-Вятском и Северо-Западном банках.

А. КНЯЗЕВА: Ну тогда я еще раз напомню, что все вопросы, связанные с кредитами, с новой кредитной линией Сбербанка, можно задать по телефону call-центра Сбербанка России 8-800-5555550. И теперь что касается формы получения кредитных средств. Это пластиковая карта, это наличные? Какие у вас здесь предпочтения?

Н. КАРАСЕВА: Ну, на текущий момент кредит можно получить или на текущий счет, или на карту. Соответственно, рекомендуем получать на карту, потому что удобнее гасить в этом случае кредит. Соответственно, если обладаешь пластиковой картой, то можно делать платежи и переводы через банкомат, через Сбербанк-Онлайн. Но здесь главное – подключиться к договору комплексного банковского обслуживания. И, собственно, в этом случае проблемы с погашением платежей практически решаются. Но также можно переводить денежные средства из других банков, можно оплачивать наличными в отделениях. Здесь все зависит от предпочтений клиента.

А. КНЯЗЕВА: Понятно. И все-таки это расчетная карта или кредитная карта?

Н. КАРАСЕВА: Нет, карта, она привязывается к счету, а счет текущий. То есть это не ссудный счет. Ссудный счет – это те деньги, которые сейчас вы даете на текущий счет. И погашение производится с текущего счета на ссудный счет.

А. КНЯЗЕВА: Понятно. Потому что, насколько я знаю, в прошлом году Сбербанк выпустил 50-миллионную кредитную карту. Здесь тоже, наверное, вас можно поздравить, и были заявлены хорошие планы по выпуску, в том числе, и кредитных карт. А вот что касается цифр, на которые рассчитываете вы выйти под занавес текущего года применительно вот к новой розничной политике. Есть ли какие-то у вас планы в процентах, в денежном выражении? Вот сколько, благодаря вашим новым программам, вы рассчитываете выдать кредитов?

Н. КАРАСЕВА: Ну, на текущий момент, вернее на 1 июня, мы можем уже констатировать достаточно серьезный рост кредитного портфеля и достаточно уверенные и стабильные темпы развития розничного кредитования. Сначала года кредитный портфель у нас увеличился на 104 миллиарда рублей – это 8 процентов. Соответственно, на конец года мы прогнозируем рост портфеля порядка 20 процентов.

А. КНЯЗЕВА: Понятно. А вообще выгодно ли банку снижать ставки? Банк же зарабатывает все-таки, привлекая деньги, а тут вы хотите удешевить кредиты.

Н. КАРАСЕВА: Ну, вы знаете, мы всегда исходим из реалий. Последнее снижение ставок, оно было вызвано тем, что мы достаточно и кропотливо работали над оптимизацией своих процессов, достаточно серьезно занимались внедрением «Кредитной фабрики», которая позволила нам выдавать достаточно качественный и хороший портфель. Соответственно, получив уже первые результаты, они не преминули отозваться и на ставке на кредитной. Поскольку сократились наши затраты, сократился уровень просрочки, и клиенты показывают достаточно хороший уровень качества, это позволило нам в очередной раз рынку достаточно интересное предложение сформировать и опустить в очередной раз размер процентной ставки.

А. КНЯЗЕВА: Мы следим за решениями Центрального банка по ставке рефинансирования. Каким образом будут зависеть уже решения руководства Сбербанка, исходя из каких-то изменений в этом плане? Будет ли ваш банк менять ставки из-за, допустим, повышения ставки рефинансирования?

Н. КАРАСЕВА: На текущий момент прогнозировать долгосрочно, конечно, нет возможности. Потому что мы не знаем, как будет дальше развиваться ситуация. Возможно, ставки будут расти. Быть может, по некоторым программам ставки еще дополнительно снизятся. Но одномоментного, массового резкого ни снижения, ни повышения ставок на текущий момент мы не прогнозируем.

А. КНЯЗЕВА: Я хочу еще раз напомнить телефон в Сбербанке, по которому можно звонить и интересоваться различными программами розничного кредитования – это 8-800-5555550. И немножечко вернусь в программу кредитования автомобилей. Есть ли у вас какие-то договоры с компаниями – производителями автомобилей, которые упрощают для вашего клиента выбор?

Н. КАРАСЕВА: Да, конечно. Помимо того, что в банке работают все госпрограммы традиционно, Сбербанк сотрудничает и с автопроизводителями, с автодилерами, и количество наших партнеров постоянно неуклонно растет. Сейчас наши клиенты могут получить специальные условия по кредитам на покупку автомобилей - например, «Volkswagen», «Skoda», «Audi», «Kia», «Hyundai», ну, естественно, наши автомобили – «ГАЗ», «ВАЗ», «УАЗ». Можно продолжать этот перечень, достаточно много партнеров – ну, все крупные наши автопроизводители, все крупные автодилеры работают со Сбербанком. Ну, хочется отметить, например, что у нас есть специальные акции, размер ставки по которым начинается от 1,99 процента. Но, как вы знаете, там часть процентной ставки субсидирует сам автодилер и производитель, и это помогает нам предложить нашему конечному потребителю такие хорошие условия.

А. КНЯЗЕВА: Вот скажите, пожалуйста, вы говорите о том, что стратегия банка направлена на повышение доступности услуг. А каким образом вы доносите эту информацию до клиентов? Есть же в регионах множество людей, в том числе пожилых, которые не владеют компьютером, интернетом и не всегда могут узнать о замечательных нововведениях, которые предлагает Сбербанк России.

Н. КАРАСЕВА: Этот перечень можно, наверное, зачитывать достаточно долго. Но в первую очередь, конечно, все-таки мы пытаемся работать активно и на интернет-ресурсах, и с нашими ведущими интернет-порталами, и с агентами, которые активно работают с населением, и, в том числе, с различными печатными изданиями. Но также в наших отделениях непосредственно проводятся Дни открытых дверей – это или ипотечные субботы, или автомобильные, так называемые, субботы, - когда в наши отделения приглашается население, и наши сотрудники подробно и в деталях рассказывают, как можно воспользоваться продуктами банка, как лучше использовать те возможности, которые есть сейчас, и показывают непосредственно тем клиентам, которые приходят, их возможности и их перспективы.

А. КНЯЗЕВА: Мы уже поняли, что в Сбербанке по новым условиям достаточно легко и просто взять кредит, сэкономив время и нервную систему. А вот как легко и беззаботно возвращать этот кредит? Что у вас с очередями на сегодня?

Н. КАРАСЕВА: Вот как мы буквально две минуты назад говорили уже с вами, не обязательно стоят в очереди для того, чтобы погасить кредит, можно пользоваться удаленными каналами, можно переводить деньги и как со своих счетов, открытых в Сбербанке, так и со счетов других банков. Можно вносить наличные не обязательно через оператора, можно вносить наличные через банкомат или платежные терминалы. Соответственно, можно делать платежи с помощью Сбербанка-Онлайн, с использованием мобильного банка, переводить деньги с карты на вклад через банкоматы и так далее. Но, как я сказала уже, нужно для этого подключиться к универсальному договору банковского обслуживания.

А. КНЯЗЕВА: Это бесплатная услуга?

Н. КАРАСЕВА: Да, конечно.

А. КНЯЗЕВА: Понятно. Еще раз хочу напомнить телефон, по которому можно звонить, чтобы задавать вопросы по понравившимся вам кредитным продуктам. Телефон call-центра Сбербанка России – 8-800-5555550. И буквально кратко хочу вернуться к образовательным кредитам. Насколько я понимаю, ваша программа действует не только для студентов, но и для школьников. Да? Они похожи по условиям?

Н. КАРАСЕВА: Это одна и та же программа, да. Кредит можно образовательный получить, начиная с 14 лет, и на последующие семестры, и на первый семестр обучения. Для того, чтобы получить кредит, нужно обратиться в банк. Мы просим предоставить справку об успеваемости, соответственно, или о сдаче ЕГЭ перед вузом, или справку об успеваемости из вуза за предыдущий семестр. Также необходимо предоставить, собственно, счет на оплату обучения, договор с вузом, ну и документ, удостоверяющий личность, то есть паспорт.

А. КНЯЗЕВА: Понятно. И наверное, есть у вас сейчас какие-то обновленные программы по досрочному погашению кредитов?

Н. КАРАСЕВА: Мы не берем никаких комиссий, как вы знаете, кредитных, в том числе и за досрочное погашение кредитов. Единственное ограничение, которое есть – это мораторий три месяца. Но, как правило, за три месяца мало кто из клиентов обращается с погашением. Таким образом, никаких ограничений и препятствий мы клиентам для погашения кредитов не делаем.

А. КНЯЗЕВА: Ну что ж, большое вам спасибо, Наталья. В эфире «Эха Москвы» была Наталья Карасева, она возглавляет в Сбербанке России Управление розничного кредитования. Мы обсуждали вопрос, важный для многих граждан, о снижении ставок по потребительским кредитам.