Скорость розничного кредитования в Сбербанке – 140 тысяч рублей в секунду - Наталья Карасева - Интервью - 2011-03-10

Н. БОЛТЯНСКАЯ: 12 часов 8 минут, вы слушаете "Эхо Москвы", у микрофона Нателла Болтянская. Обещанная Наталья Карасёва здесь в студии "Эхо Москвы". Здравствуйте.

Н. КАРАСЁВА: Доброе утро.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: И говорим мы с вами, как и обещали, о скорости розничного кредитования в Сбербанке, 140 тысяч рублей в секунду. Это много или мало?

Н. КАРАСЁВА: Мы достаточно часто озвучиваем наши рекорды, говорим, сколько мы выдали за прошлый год, сколько мы выдаём в течение месяца, но эти цифры, как правило, если и остаются в памяти большинства наших слушателей, то в основном в виде неких графиков, а нам бы хотелось чтобы эти цифры выглядели живыми и понятными.

Я уже много раз приводила занимательную статистику.

Например, как верно Вы заметили, в прошлые наши встречи я рассказывала сколько денег в кредит Сбербанк выдает за 1 секунду. В 3 квартале 2010 это было 100 тыс. рулей в секунду, сейчас уже 140 тыс. рублей в секунду. Достаточно представить себе работу банкомата в такой момент.

Если же, например, говорить про ипотечное кредитование в том же ключе, статистика будет выглядеть следующим образом. В прошлом году мы выдавали в месяц 20 тысяч штук ипотечных кредитов. Что это значит? Это значит, что в течение месяца благодаря получению в Сбербанке займа меняет место жительства (переезжает в новое жильё, или улучшает свои жилищные условия) около 15- 20-ти тысяч семей, а это население целого города, такого, как, например, Киров или Великий Устюг.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: То есть, даёшь Деду Морозу новое жильё с помощью кредитов от Сбербанка! Скажите, пожалуйста, существуют люди, которые раскладывая собственные финансы по различным пачкам и кучкам, приходят к выводу, что «да, это их история», что они готовы вступать в кредитные взаимоотношения, в нашем случае, со Сбербанком России. Когда я раздумываю об этом, мне жалко платить проценты. А вы можете мне доказать, что я не права?

Н. КАРАСЁВА: Мы все хорошо умеем считать. Инфляция и рост экономики изменяют стоимость денег и 10 тыс. рублей сегодня это не те же 10 тыс. рублей через 20 лет (достаточно вспомнить размер вашей зарплаты 10 лет назад и сравнить с сегодняшним доходом).

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Расскажите, пожалуйста, немножечко про акцию «Возьми за восемь!»?

Н. КАРАСЁВА: Наша новая акция, которая стартовала 8-го марта, это новый вид ипотечного кредита. Хочу сказать, что это беспрецедентное на текущий момент предложение банка, когда мы предлагаем на срок до 8-ми лет кредит с первоначальным взносом от 50-ти процентов, а оформление кредита происходит за 8 дней, и самое главное, процентная ставка составляет 8 процентов годовых в рублях!

Н. БОЛТЯНСКАЯ: То есть, со 100 рублей действительно платят 8 рублей, и не больше, ни при каких обстоятельствах?

Н. КАРАСЁВА: Реально 8 процентов годовых, и никаких комиссий ни за рассмотрение заявки, ни в период обслуживания кредита Сбербанк не взимает.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Скажите, пожалуйста, ведь 8 дней это достаточно короткий срок, правда?

Н. КАРАСЁВА: Да, это достаточно быстро, но здесь надо, конечно, сделать скидку на срок подбора недвижимости и документов.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Документы надо собирать, скажите честно?

Н. КАРАСЁВА: Конечно, но в этом нет ничего сложного, перечень документов можно получить на официальном сайте банка, соответственно, можно заранее посмотреть, что требуется предоставить. В основном, это документы, удостоверяющие личность и документы, подтверждающие платёжеспособность. То есть, это справка по форме 2 НДФЛ, или справка по форме банка, и соответственно, документы на приобретаемую недвижимость.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Предположим, я собрала все документы, за 8 дней вы меня одобрили, дали мне кредит на 8 лет под 8 процентов годовых в рублях, всё замечательно, я купила квартиру. И вдруг я теряю работу. Что происходит в этой ситуации?

Н. КАРАСЁВА: В Сбербанке на этот случай предусмотрены различные программы реструктуризации. Если наш заёмщик по объективным причинам, потерял работу или часть дохода, ему необходимо обратиться в банк, прийти к тому же кредитному менеджеру, который оформлял кредит. Не надо ждать наступления момента, когда уже не сможете заплатить, надо стараться предотвратить проблему заранее, соответственно, придти в отделение и объяснить, что у Вас проблемы с работой, подтвердить справкой с места работы факт снижения дохода, или увольнения, или сокращения. В этом случае, мы предложим различные варианты реструктуризации долга. Это может быть и отсрочка платежа, и отсрочка в выплате процентов и основного долга, либо мы сможем увеличить срок кредита и таким образом сократить ежемесячный платёж. Естественно, когда платёжеспособность восстанавливается, условия кредитования могут быть пересмотрены обратно.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Скажите, пожалуйста, когда вы упомянули про 20 тысяч семей, которые могут улучшить свои жилищные условия. Вот малые города, ни для кого не секрет, что жизнь в крупных городах России, и малых городах, и финансово, и по разным параметрам очень сильно отличается. Существуют ли какие-то эксклюзивы, которые учитывают этот фактор?

Н. КАРАСЁВА: При предоставлении определённых условий по кредиту, мы больше ориентируемся не на населённый пункт, а на историю работы банка с потенциальным заемщиком. Если, например, градообразующее предприятие находится на зарплатном проекте в Сбербанке, то есть все его сотрудники получают зарплату на счета в Сбербанке, мы предложим льготные условия кредитования при определении процентной ставки. Для таких заёмщиков стоимость кредита будет меньше на 10 процентов от базовой ставки. Также по потребительским и автокредитам мы начали учитывать и кредитную историю заёмщика. Чем лучше история взаимоотношений клиента с банком, чем лучше его кредитная история и платёжная дисциплина, тем меньше будет ставка по новому кредиту.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Тогда следующий вопрос, предположим, моё финансовое положение после того, как я взяла кредит, не только не ухудшилось, но даже улучшилось. И вот я прихожу к своему кредитному менеджеру и говорю: "Иван Иванович, а как бы мне погасить это всё дело досрочно". Вы мне какие-то санкции введёте, или я могу это сделать без ущерба собственному бюджету?

Н. КАРАСЁВА: Без ущерба и мы будем только рады. Досрочное погашение кредита в Сбербанке возможно в любой период. Никаких комиссий и штрафных санкций мы за досрочное погашение не взимаем. Можно частично погасить, если появились свободные деньги, можно полностью. Единственное ограничение - мораторий на досрочное погашение, который длится 3 месяца, но как правило, в течение 3 месяцев после получения кредита практически никто не начинает гасить кредит досрочно.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Ещё, пожалуйста, объясните мне, существует старейший банк России, существуют люди, которые пользуются его услугами, в том числе и кредитными услугами, существует кредитная история. Если у меня замечательная кредитная история, мне будет за это «банка варенья и корзина печенья»?

Н. КАРАСЁВА: Конечно, в феврале текущего года мы внедрили новую кредитную линейку, которая учитывает историю взаимоотношений клиента с банком. И при наличии хорошей кредитной истории не только в Сбербанке, но и в любом другом банке, заёмщику предоставляется скидка от базовой ставки по потребительским и автокредитам, в дальнейшем это будет распространено и на жилищные кредиты.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Тогда вопрос наоборот, если у меня не очень хорошая кредитная история, но я допустила просрочку когда-то очень давно и случайно, такое неудачное стечение обстоятельств, каким образом улучшить эту ситуацию?

Н. КАРАСЁВА: Не бывает типичных ситуаций. У кого-то бывает пропуск платежа один раз, у кого-то несколько, бывают технические проблемы, когда платеж внесли вовремя, но произошел сбой при обработке транзакции и деньги не дошли. Если это один, два, или три раза, это некритично, это не влияет на принятие решения по выдаче кредитов. Но если допускались длительные просрочки, были разбирательства через суд и так далее, скорее всего, банк откажет в выдаче нового кредита. И вот здесь уже нужно будет отстаивать свои права, доказывать что произошло недоразумение, и уже более подробно разбираться на уровне бюро кредитных историй.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: А вообще, что такое бюро кредитных историй?

Н. КАРАСЁВА: Это специальные организации, которые были созданы, я напомню, в 2006-м году. Были реализованы определённые законодательные инициативы, в соответствии с которыми все банки начали передавать кредитные истории в центральное бюро. Существуют центральный каталог, где хранятся истории со всех банков. Заемщик может подать заявку на кредит в одном банке, потом прийти в другой, в третий, в четвёртый, и как банкам узнать, была ли история, и есть ли сейчас действующие кредиты, и как посчитать правильно платёжеспособность. Обращаясь к этим бюро кредитных историй, мы и оцениваем возможность выдачи кредита.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Вопрос. "Меня зовут так-то, у меня есть кредит такого-то банка под 14 процентов, можно ли перекредитоваться у вас под 8 процентов"? - Денис из Москвы спрашивает.

Н. КАРАСЁВА: Денис, перекредитоваться в Сбербанке под 8 процентов все поголовно не могут, программы предлагаются банком на индивидуальной основе, по результатам оценки каждого заемщика. Вам нужно обратиться в банк, сравнить Ваши условия с действующими в банке на момент обращения по таким же программам, узнать условия снижения. Можно также просто позвонить в наш телефонный центр или узнать на сайте банка www.sberbank.ru условия программы, и также проконсультироваться со специалистом, предоставив данные для оценки.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Теперь скажите, пожалуйста, я где-то читала, по-моему, чуть ли не у вас на сайте, про 2011 год, который пройдёт под лозунгом "Ломка стереотипов". Что ломаем в этом году?

Н. КАРАСЁВА: У нас было очень много рекордов в прошлом году, и этот год также начался с необычных цифр. Например, в прошлом году в части розничного кредитования у нас была рекордная выдача декабря: мы выдали 100 миллиардов рублей. По жилищным кредитам это было 36 миллиардов рублей. Для примера, в июне 2008-го года в докризисный год Сбербанк в месяц выдал 33 миллиарда, и это было рекордом для Сбербанка за всю новейшую историю. И в этом году в январе были очень хорошие показатели, вселяющие оптимизм. В течение последних четырёх лет в первом квартале наблюдались наименьшие объёмы розничных кредитов, поскольку на начало года приходится традиционный спад активности из-за новогодних праздников, отпусков. Оживление потребительского спроса традиционно наступало с конца марта, а в этом году наши клиенты показали небывалую активность. Розничный портфель прирос за январь на полпроцента (в прошлом году это было падение на полтора процента). Соответственно, есть основания полагать, что ни сезонные факторы, никакие другие обстоятельства больше не являются традицией и ситуация будет меняться и дальше.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Хорошо. Скажите, пожалуйста, вот Алекс задаёт вопрос: "Я выплатил пятилетний кредит за полсрока. Это хорошая кредитная история"?

Н. КАРАСЁВА: Если не было просрочек, то это отличная кредитная история.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Прошлый раз мы с вами встречались, когда Сбербанк отменил все комиссии по кредитам. В прошлом году вы предложили ипотеку за 10 процентов годовых, акция в десятку. На этот раз у вас «Три Восьмерки». Что дальше?

Н. КАРАСЁВА: Вы знаете, я думаю, что дальнейшего снижения ставок ожидать не стоит, мы и так предлагаем минимум. Если помните, не так давно Центральный Банк ставку рефинансирования установил на уровне 8 процентов. Собственно, мы, конечно, не привязаны монументально к ставке рефинансирования. Но, тем не менее, ставка по ипотеке на уровне ставки рефинансиования, 8 процентов годовых - это значение ниже, чем когда бы то ни было, и у кого бы то ни было. Я напомню дополнительно, что при этом у нас нет никакой кредитной комиссии. Если вы увидите где-то еще ставку аналогичную или ниже, обязательно будут комиссии или за выдачу кредита, или за рассмотрение заявки, или за ежемесячное сопровождение. Таким образом, это предложение Сбербанка пока на рынке не имеет аналогов.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Плюс, к этому ещё такой момент, что, к сожалению, не всегда заёмщики читают в договоре то, что написано мелкими буквами, и в этом плане имеет смысл задуматься о том, какой банк, какова его история, имеется в виду история банка, и какова его репутация. Что вы можете рассказать про репутацию Сбербанка России?

Н. КАРАСЁВА: Я напомню, что Сбербанк действительно насчитывает 170 лет в своей истории, собственно, банк был основан ещё до отмены крепостного права, и пережил очень много кризисов, и бурных потрясений, различных экономических ситуаций. И тем не менее банк никогда не оставлял своих вкладчиков, и конкретный пример тому, это выплаты по компенсациям. Естественно, что касается сопровождения кредитных продуктов, в Сбербанке действует наибольшее количество программ и акций, различных предложений, при этом для каждого клиента предусмотрен индивидуальный подход. На любой вид недвижимости можно в Сбербанке получить кредит, и на загородный дом, и на участок, на землю, и так далее, практически на всё. Посмотрите на широкий спектр предложений Сбербанка и на беспрецедентную стоимость этих предложений.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Наталья, ещё такой вопрос, человек, который берёт кредит, в частности ипотечный кредит, насколько мне известно, у него есть какие-то послабления в налоговой части. Можете чуть подробнее на этом остановиться?

Н. КАРАСЁВА: Да, и здесь я могу привести наглядный пример. Как мы знаем, при приобретении квартиры или получении кредита на недвижимость, согласно налоговому кодексу, гражданин клиент имеет право на возврат уплаченного подоходного налога в размере 13-ти процентов. Возьмём стандартный кредит размером 1 миллион рублей, это достаточно типичная ситуация для нашего заёмщика. При этом стоимость квартиры будет 2 миллиона рублей, для удобства подсчёта. Соответственно, если жильё приобретено с использованием ипотечного кредита, то можно вернуть 13 процентов со всей суммы, потраченной на выплату процентов. Плюс, можно вернуть максимально 260 тысяч рублей за покупку квартиры. Соответственно, получается, что для кредита в 1 миллион рублей сумма начисленных процентов за 20 лет составит 1 миллион 700 тысяч, а сумма экономии от подоходного налога от приобретения недвижимости, и от начисленных процентов составит 481 тысячу рублей, а это ни много, ни мало, а треть уплаченных процентов за весь период.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Действительно серьёзная история. Скажите, пожалуйста, достаточно часто бывают ситуации, когда банку нужны клиенты широкого размаха, я понятно сформулировала? То есть, если уж кредит, так кредит, счёт, так счёт. Насколько Сбербанк заинтересован в маленьких гражданах?

Н. КАРАСЁВА: Конечно мы работаем для всех категорий граждан. Например, я могу рассказать, что в прошлом году, согласно данным нашей "Кредитной фабрики", мы выдали около 3-х миллионов кредитов. Из них на работников социальной сферы, это медицина, образование, наука, приходится 420 тысяч кредитов. То есть, 420 тысяч человек получили у нас потребительские кредиты. Пенсионеры - 220 тысяч человек, молодые семьи - 400 тысяч человек, возьмём ещё работников промышленности, металлургии, машиностроения, где мы знаем, достаточно невысокие заработные платы, - это 250 тысяч человек. Я хочу подчеркнуть, что Сбербанк как раз ориентирован на обслуживание любого гражданина. Да, конечно, у нас есть и VIP-офисы, и VIP-обслуживание, но мы работаем со всеми, мы открыты для всех.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Ещё такой вопрос, собираетесь ли вы менять ставки в связи с повышением ставки рефинансирования?

Н. КАРАСЁВА: Вы знаете, сложно предположить, что будет в будущем, но на текущий момент мы намерены, по крайней мере, в ближайшее время держать ставки на существующем уровне. В ближайшее время ни значительного повышения, ни понижения мы не планируем.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Хорошо, у меня такая просьба для тех, кто может быть, слушает нас не с самого начала. Сбербанк и «Три Восьмерки», пожалуйста, ещё раз.

Н. КАРАСЁВА: Да, на текущий момент это наше лучшее предложение, я с удовольствием озвучу ещё раз условия. Кредит на таких условиях можно получить на приобретение недвижимости на первичном рынке жилья, у застройщиков, аккредитованных банком, или у застройщиков, которые строили недвижимость с участием кредитных средств Сбербанка России. Акция «Три Восьмерки» - это кредит на следующих условиях: срок кредита 8 лет, срок принятия решений по кредиту 8 дней, процентная ставка 8 процентов годовых в рублях. Никаких дополнительных кредитных комиссий, также как и по другим кредитным программам банка, нет.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Скажите, пожалуйста, Наталья, вы же наверняка мониторите услуги других банковских структур, работающих на территории России. Кто-нибудь предлагает нечто подобное?

Н. КАРАСЁВА: Нет, на текущий момент это лучшее предложение на рынке, и аналогов не существует.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Не боитесь, что вслед за вами все начнут такое делать?

Н. КАРАСЁВА: Мы будем только рады, поскольку это оживит рынок недвижимости, оживит рынок первичного жилья, ведь кредитование является серьезным стимулом для запуска многочисленных экономических рычагов, поэтому конкуренция нам только на пользу.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Тогда у меня вот ещё какой вопрос. Я так понимаю, что многие из людей, которые не являются любителями кредитов, может просто не могут трезво оценить собственные возможности. Вот вы в начале программы привели в пример цифру, что такое было 10 тысяч рублей десять лет назад, и сейчас. Человеку, который сегодня сам себе задаёт вопрос, получится у меня с кредитом или не получится. Вот три аргумента «За»?

Н. КАРАСЁВА: Не надо сомневаться, надо действовать. Чтобы не было сомнений, просто позвоните в телефонный центр Сбербанка или посмотрите условия на сайте и самостоятельно рассчитайте Ваш кредит с помощью кредитного калькулятора. Главный аргумент - условия получения кредита на приобретение недвижимости сейчас наиболее комфортны, наиболее привлекательны. Почему? Потому что кредитные ставки уже ниже докризисного уровня, а цены на недвижимость пока не вернулось на докризисный уровень (я напомню, в некоторых регионах в 2008 году стоимость жилья упала на 30, а в некоторых регионах на 50 процентов, и пока цены не поднялись). В период относительного роста экономики, и достаточно стабильных условий для ведения бизнеса, долг становится достаточно привлекательным, именно в таких условиях жить в долг выгодно.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Ну что же, мне остаётся поблагодарить нашу собеседницу. Я напомню, Наталья Викторовна Карасёва, директор управления розничного кредитования Сбербанка России. Хочу поздравить вас с прошедшим 8 марта, и пожелать успеха всем, кто воспользуется программой «Три Восьмерки» в Сбербанке России. Спасибо.

Н. КАРАСЁВА: Спасибо, и доброго дня!