Ипотечные программы Сбербанка России стали доступнее - Наталья Карасева - Интервью - 2010-10-29

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: 12 часов 8 минут в столице. Добрый день! Алексей Дыховичный у микрофона. И Наталья Карасева, директор Управления розничного кредитования Сбербанка России, у нас в гостях. Наталья, здравствуйте!

Н. КАРАСЕВА: Доброе утро!

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Ипотечные программы Сбербанка – об этом мы говорим. Когда вот пару недель назад очередной – какой по счету, это вы скажете – раз Сбербанк снизил процентные ставки по ипотечным кредитам выдаваемым. Это какой раз был?

Н. КАРАСЕВА: Спасибо за вопрос. Да, действительно, уже третий раз в этом году Сбербанк снижает процентные ставки по кредитам. В частности, с 15 октября мы снизили ставки по ипотечным кредитам. Теперь процентная ставка для зарплатных клиентов у нас начинается от 9,5%, а для остальных клиентов – от 10,4%.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Для зарплатных, то есть для тех, кто получает зарплату, да?

Н. КАРАСЕВА: Да, для клиентов, регулярно получающих заработную плату на счета в Сбербанке: на пластиковые карты или на текущие счета.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я напомню нашим слушателям, что у нас работает смс +7 985 970 4545. Вы можете задавать свои вопросы, и Наталья по возможности будет на них отвечать. Как вы полагаете, это снижение процентной ставки, оно… вот уже дошли до тех цифр, которые будут какое-то время держаться, или процесс снижения процентных ставок после кризиса, он еще не закончился?

Н. КАРАСЕВА: Если принимать во внимание, что в Сбербанке процентная ставка является единственной платой по кредиту, – я напомню, что в апреле мы отменили все кредитные комиссии, – то стоимость кредита сейчас уже достигла уровня докризисных показателей. Таким образом, дальнейшего снижения ожидать сейчас уже не стоит. Сроки действия данного предложения могут быть различны в зависимости от поведения рынка в дальнейшем.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Сбербанк, чего скрывать, абсолютный мейкер тех ставок, которые есть на рынке… никуда не деться. Как полагают многие аналитики, от того, что делает Сбербанк… если Сбербанк снижает, то и другим придется это делать. Согласны ли вы с этим утверждением? И если да, то видите ли вы уже ряд других банков? Или пока нет еще?

Н. КАРАСЕВА: Мы, конечно же, после нашего апрельского снижения и отмены комиссий с радостью наблюдали, что и другие банки последовали нашему примеру. Причем стартовали многочисленные рекламные компании, где банки как раз делают акцент на отмену комиссий. Соответственно, наше снижение также отражается на рынке, и вслед за нами другие игроки, надеюсь, в скором будущем также объявят о повышении доступности кредитных продуктов для населения.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: По объемам ипотечного кредитования что вы видите? И те цифры , которые вы видите, нельзя ли было бы сравнить с докризисным и кризисным периодом?

Н. КАРАСЕВА: Да, конечно. Относительно прошлого года я могу привести следующие цифры. На 1 сентября 2009 года мы выдавали 9,84 миллиарда рублей в месяц ипотечных кредитов по всей стране. Соответственно в этом году в сентябре мы выдавали уже 20 миллиардов рублей ипотечных кредитов.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: В среднем за каждый месяц 2010 года…

Н. КАРАСЕВА: Нет, за сентябрь. В сентябре объемы выдачи составили 20 миллиардов. Если брать одинаковые периоды, – сентябрь прошлого года и сентябрь этого, - объемы выдачи ипотечных кредитов увеличились вдвое. И по динамике последних месяцев также могу отметить, что сейчас выдача ипотечных кредитов растет на 9-10% в месяц.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть, в октябре это будет уже 22 миллиарда?..

Н. КАРАСЕВА: Совершенно верно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Сравните с докризисным периодом.

Н. КАРАСЕВА: В докризисный период были относительно стабильные выдачи. Такой динамики от месяца к месяцу не наблюдалось.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А в 2007-м году сколько в месяц примерно выдавалось?

Н. КАРАСЕВА: В 2007 году ежемесячные объемы выдачи составляли около 20 миллиардов рублей. В докризисный период, то есть в 2008, Сбербанком выдавалось порядка 25-30 миллиардов рублей в месяц жилищных кредитов.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: К концу года, по идее, должны…

Н. КАРАСЕВА: Совершенно верно. Сейчас на рынке мы наблюдаем активацию потребительского спроса. И наши партнеры – риэлтеры, агентства по недвижимости и застройщики – подтверждают, что постепенно рынок оживает, особенно жилье эконом-класса пользуется большой популярностью. Соответственно, больше клиентов приходят к нам по ипотечным программам.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: При этом доля Сбербанка, она осталась примерно такой же? За счет чего рост? За счет того, что доля Сбербанка увеличивается? Или за счет просто роста всего рынка?

Н. КАРАСЕВА: Растет и весь рынок. На долю Сбербанка приходится половина рынка жилищного кредитования. Соответственно, вторая половина делится между остальными основными игроками. Мы наблюдаем рост рынка в целом.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Половина это стабильно, или тут …?

Н. КАРАСЕВА: Бывают колебания от месяца к месяцу, естественно. Когда банки улучшают свои продукты, естественно, клиенты выбирают лучшие условия.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вопросы, которые пришли по смс. «Что вы понимаете под доступностью ипотеки? Это способ получения ипотечного кредита? Или все-таки его удешевление?» - спрашивает служащий из Волгограда.

Н. КАРАСЕВА: Для нас повышение доступности ипотечного кредитования это целый комплекс мер. Например, это и ценовые параметры ипотечного кредита, то есть постепенное улучшение условий: отмена комиссий, снижение процентных ставок. Но так же и большой комплекс мер по неценовым параметрам. Что я имею в виду? Например, формат обслуживания наших клиентов. Если раньше, чтобы получить ипотечный кредит, нужно было стоять в общей очереди… скажем те клиенты, которые платят коммунальные платежи… Сейчас – возьмем, например, Москву – мы открыли уже 13 ипотечных центров, специальных центров ипотечного кредитования, где занимаются сотрудники исключительно жилищным кредитованием, где собраны наши лучшие кредитные инспекторы, и где можно получить консультацию от и до, с самого начала. Даже если вообще ничего не понимаешь в жилищном кредитовании и вообще в кредитовании, можно обратиться к менеджеру, который ответит на все вопросы, посоветует определенную недвижимость, рассчитает максимальную сумму кредита, сумму ежемесячного платежа, расскажет, как лучше спланировать бюджет.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Требования к заемщику. На сегодняшний день что для вас принципиально, на что, если можно так сказать, Сбербанк готов закрыть глаза?

Н. КАРАСЕВА: Для нас главное и, пожалуй, самое главное требование – это, конечно же, платежеспособность заемщика. Остальное – достаточно стандартно – гражданство Российской Федерации, регистрация, постоянное место работы. В отношении требований к документам мы тоже сделали достаточно серьезный шаг в этом году. Подтверждение дохода возможно теперь не только в виде справки формы 2-НДФЛ, мы также принимаем справку по форме банка. Бланк можно распечатать с сайта банка, заполнить и принести в отделение банка. Это не значит, что мы не проверяем доходы. Мы также проверяем платежеспособность заемщика как и раньше, но форма упрощена. При этом у нас действуют одинаковые ставки и для заемщиков с 2-НДФЛ, и для заемщиков со справкой в свободной форме, в отличие от условий других банков.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Дополнительные требования. Часть из них, она законодательно определена, часть из них… - я имею в виду в страховании – банки сами предъявляют подобные требования. Стандартный набор – страхование жизни, страхование имущества, приобретенного по ипотечному кредиту, и страхование титула. Сбербанк раньше в этом плане выгодно, скорее, отличался от других, потому что один из пунктов у вас отсутствовал, а именно, страхование жизни, насколько я помню. Правильно?

Н. КАРАСЕВА: Сейчас отсутствует этот пункт у нас так же, как и раньше.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Также отсутствует. Почему?

Н. КАРАСЕВА: Что касается страхования. Есть обязательные требования по страхованию имущества передаваемого в залог банку, которые мы соблюдаем в соответствии с законодательством. Но страхование жизни у нас опционально. То есть этот продукт предлагается клиенту, но не предлагается в обязательном порядке. У нас достаточно удобные программы страхования и очень лояльные тарифы. Мы, конечно, заемщикам рекомендуем воспользоваться этой услугой, поскольку страховка направлена, прежде всего, на защиту самого заемщика и его семьи, но это не обязательное требование.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Очень любопытно. А каков процент заемщиков, понимая, что, не дай бог, что случится, за кредит-то платить все равно надо,

если, конечно, ты не застрахован по программе страхования жизни, тогда страховая компания компенсирует, погашает за тебя кредит. Вот каков процент понимает?

Н. КАРАСЕВА: Не много, порядка 15 - 25% заемщиков пользуются услугой страхования жизни. Но дело в том, что мы не так давно этот продукт вывели на рынок.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Экономист из Москвы интересуется: «Сколько нужно поручителей? И каков срок рассмотрения заявки на кредит в среднем, а также в наихудшем варианте?»

Н. КАРАСЕВА: Что касается поручителей. Здесь тоже мы сделали несколько шагов навстречу заемщикам, и по многим нашим программам не требуется оформление поручительства. Например, при предоставлении кредита по программе «Ипотечный плюс» (это кредит на строительство), или при оформлении в обеспечение по кредиту промежуточного залога, или при использовании в при расчетах с продавцом сейфовых ячеек Сбербанка. Во всех этих случаях поручительство третьих лиц не требуется. Но, конечно же, чтобы получить подробную индивидуальную консультацию, нужно обратиться в отделение Сбербанка, чтобы мы оценили все возможные риски, платежеспособность, и исходя из этого уже предложили ту или иную программу.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Социальные сети, насколько я знаю, вы используете достаточно активно для консультаций.

Н. КАРАСЕВА: Да. Я думаю, что у наших радиослушателей сейчас могут возникнуть конкретные вопросы – как посчитать, сколько я могу получить, сколько платить в месяц по какой программе и каким продуктом лучше воспользоваться на новое жилье или на вторичное жилье – можно либо позвонить в телефонный центр Сбербанка, либо получить подробную информацию на нашем сайте. Но также у нас есть специальные интернет-проекты, где мы даем ответы на вопросы наших клиентов, например на mail.ru, «Круг доверия». Также у нас на различных интернет-порталах размещены наши калькуляторы, например, на страничке «Из рук в руки», mail.ru и так далее. А еще у нас недавно стартовал интересный проект «Дом мечты» на «Одноклассниках», - можно предварительно оценить, какую бы недвижимость вы хотели, и переместиться со странички на «Одноклассниках» сразу на наш сайт, где можно воспользоваться калькулятором, самостоятельно рассчитать сумму платежа, например, сумму кредита и ознакомиться с программами банка.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Пользуется спросом?

Н. КАРАСЕВА: Да. С того момента запуска посещаемость нашего сайта увеличилась практически на треть.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Наши слушатели то подготовленные… «Ипотеку на строящуюся, несданную новостройку по акции «В десятку» даете?» Что за акция, сразу расскажите.

Н. КАРАСЕВА: Да, летом этого года мы запустили акцию «В десятку!». Кредит предоставляется на срок до 10 лет с первоначальным взносом от 10 процентов, и ставка по этому кредиту составляет 10 процентов годовых. Независимо от того, находится ли клиент на зарплатном проекте или клиент впервые обратился в банк, условия одинаковы для всех заемщиков. Этот кредит предоставляется на покупку недвижимости, построенной с участием кредитных средств банка, то есть построенной нашими корпоративными клиентами, кредитующихся в банке. Мы осуществляем мониторинг строительства, мы проверяем соблюдение порядка выполнения ими условий, сроки строительства. В определенной степени это дает нам уверенность в том, что стройка будет завершена и практически в те же сроки, которые были заявлены. Соответственно, вот эту недвижимость мы рекомендуем нашим клиентам покупать по этой акции.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Сегодня много ли застройщиков, с которыми вы готовы работать и выдавать еще пока не ипотечные кредиты, но кредиты на приобретение квартир в строящихся домах?

Н. КАРАСЕВА: Мы готовы сейчас работать со всеми застройщиками. И, естественно, мы в этом отношении достаточно активную позицию сейчас занимаем во всех регионах. Мы встречаемся с застройщиками, общаемся с риелторами и стараемся как можно больше партнеров подключить к нашим программам.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я прошу прощения перед слушатели – сейчас попытаюсь предельно просто сформулировать вопрос, а вы поможете мне. Наталья Карасева, директор Управления розничного кредитования Сбербанка России у нас в гостях. Есть два принципиально разных подсчета платежа, который платит человек ежемесячно, возвращая кредит. Так вот, страшное слово «аннуитетный»… ну, и другой вариант, «дифференцированный» его называют. Принципиальная разница между ними заключается в том, что при аннуитетном ты каждый месяц платишь одинаковую цифру, но в конечном итоге, если все просчитать и просуммировать, то получается больше, чем, если бы ты платил вот таким предельно простым способом подсчета. Вот цифра – столько-то должен, такой-то процент, делится на количество лет, на количество месяцев, и получается цифра, и каждый месяц она становится все меньше и меньше, и соответственно, каждый месяц ты платишь чуть-чуть меньше, меньше и меньше. И тогда общая сумма получается меньше, чем аннуитетном. У Сбербанка был вариант… это один из очень немногих банков в России, у кого был этот вот вариант дифференцированного расчета. Он на сегодняшний день сохраняется?

Н. КАРАСЕВА: Да, у нас есть два варианта расчета графика платежей, и два варианта, соответственно, выплаты. Аннуитетные платежи и дифференцированные. У каждого из них есть свои преимущества. Например, аннуитетные платежи Вы выплачивается ежемесячно равными долями. То есть, каждого 5 числа месяца я точно знаю, что я должен заплатить 10 тысяч рублей и ни копейкой меньше, и ни копейкой больше. Соответственно, этот график выдается на много лет вперед, и по нему достаточно удобно платить. Что такое дифференцированный платеж? Это платеж, который в начале выплат больше, чем, например, по той же схеме по аннуитетному платежу и, по мере погашения основного долга по кредиту, в конце срока он уменьшается. При расчете платежеспособности по аннуитетам можно получить больший размер кредита. Например, при одинаковом доходе, 10 тысяч рублей будет составлять платеж в течение всего срока выплат при выборе аннуитетной схемы, а по дифференцированным платежам в начале выплат платеж составит почти 15 тысяч рублей и в конце он сойдет на 100 рублей (конечно все зависит от срока, ставки и т.д). Таким образом, чтобы платить 15 тысяч рублей, требуется больший доход, ведь в начале выплат с дифференцированной схемой нагрузка на бюджет клиента значительно повышается.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А что чаще выбирают? Что выгодно, с вашей точки зрения?

Н. КАРАСЕВА: В равной степени. Но, как правило, когда оформляется ипотечный кредит, срок выбирается максимальный (чтобы сумма ежемесячного платежа была меньше), кредит берется на 20-30 лет, но никто не планирует платить все 30 лет, что подтверждает статистика - средний срок жизни кредита сейчас составляет около 16-17 лет, то есть клиенты погашают задолженность досрочно. И если Вы планируете досрочное погашение по кредиту, сумма уплачиваемых процентов по аннуитетной или дифференцированной схеме практически не отличается, и тогда, конечно, аннуитет удобнее, потому что с фиксированной суммой точно известна сумма ежемесячного платежа - все достаточно прозрачно, удобно и понятно. Если кредит будет погашаться в срок, переплата будет немного меньше по дифференцированным платежам. Но универсального правила для всех нет, здесь нужно в каждом индивидуальном случае рассчитывать платеж и подбирать вариант.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А какие тенденции основные, с вашей точки зрения, на ипотечном рынке сегодня есть из тех, что мы не успели назвать?

Н. КАРАСЕВА: В общем-то, на рынке можно отметить тенденцию смягчения требований всеми банками. И многочисленные рекламные кампании этому подтверждение. Мы видим, что многие банки сейчас выходят на рынок с интересными предложениями. Когда мы запустили нашу акцию «В десятку!» рынок откликнулся подобными предложениями, и некоторые наши конкуренты провели аналогичные акции. Соответственно, и в дальнейшем, я думаю, что мы будем продолжать оживлять рынок, предлагать новые интересные программы и продукты. На текущий момент у нас уже достаточно широкий продуктовый ряд, практически на любую цель в Сбербанке можно получить кредит. Например, на строительство, ремонт или покупку дома, на загородную недвижимость и землю, на готовую квартиру на вторичном рынке, на машино-место и т.д.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот вы сказали, что дальнейшего снижения процентной ставки, в общем-то, не стоит ожидать.

Н. КАРАСЕВА: Глобального массового снижения ожидать не стоит.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А что стоит ожидать? Снижения первоначального взноса до нуля, может быть? Или еще что-то?

Н. КАРАСЕВА: Вы знаете, я считаю, что уже не стоит ожидать – нужно пользоваться существующими предложениями.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну, давайте тогда грозный вопрос от нашего слушателя из Израиля: «Почему Сбербанк берет грабительские 30 процентов по кредитам для частных лиц при ставке рефинансирования 7,5 процента? Это просто уму непостижимо! Разве это правильно?»

Н. КАРАСЕВА: Я повторюсь, что ставка у нас по ипотечным кредитам сейчас начинается от 9,5 процентов годовых. И максимальная ставка составляет 15,25 процентов, поэтому о каких 30 процентах слушатель из Израиля ведет речь, нам неведомо. Нет таких ставок! Нет даже по потребительским кредитам (по кредитам без обеспечения) максимальная ставка составляет 21 процент - далеко до 30.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я думаю, что вы следите за рынком недвижимости. С вашей точки зрения, бурное развитие ипотеки… а в общем, можно говорить о бурном развитии, так ведь? Ну, в два раза сентябрь 2010 в сравнении с сентябрем 2009-го!

Н. КАРАСЕВА: Если сравнивать с прошлым годом, да. Но есть к чему стремиться.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Повлечет ли это за собой увеличение цен на недвижимость? Как вы полагаете?

Н. КАРАСЕВА: Вы знаете, сейчас можно констатировать тот факт, что цена на недвижимость пока значительно не меняется. И наступил тот момент, когда цены на недвижимость - посткризисного уровня, а ставки уже опустились на тот уровень, который был до кризиса. Таким образом, на рынке сформировалось уникальное предложение и можно получить кредит по ставкам докризисным на покупку недвижимости по очень привлекательной цене. Этими возможностями надо пользоваться!

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Спасибо вам! Наталья Карасева, директор Управления розничного кредитования Сбербанка России, была у нас в гостях. Наталья, еще раз спасибо!