Кредитование малого и среднего бизнеса - Роман Брюшков - Интервью - 2010-10-22

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: 12 часов 7 минут, уже практически 8 в столице, Роман Брюшков, вице-президент банка «Глобэкс» у нас в гостях. Роман Олегович, здравствуйте.

Р.БРЮШКОВ: Добрый день.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: «Кредитование малого и среднего бизнеса» - так звучит тема нашего эфира. SMS работает +7 985 970-45-45. Какова сейчас с потребностью в кредитах малого бизнеса?

Р.БРЮШКОВ: Ну, вы знаете, потребность в кредитах у малого бизнеса – она никогда не была низкой. Дело в том, что по результатам той ситуации, которая разыгралась на финансовых рынках в 2009 году, мы наблюдали некий спад. Не то, что некий, а, в принципе, большой спад, по цифрам где-то на 25% упал объем кредитования малого и среднего бизнеса в этот период по сравнению с той ситуацией, которая была в 2007-2008 гг. Но на текущий момент ситуация, я бы сказал, стабилизируется. Это в первую очередь проявляется в связи с теми мероприятиями, которые проводит правительство РФ. А в то же время еще и ситуация с ликвидностью, которая сложилась на сегодняшний день в банках.

Достаточно сказать, что, по-моему, несколько дней назад президент Дмитрий Медведев заявил о том, что по результатам этого года объемы кредитования малого и среднего бизнеса возросли на 17%. Если вспомнить, мы свою оценку роста кредитования данного сегмента прогнозировали весной этого года на уровне 15%. То есть получается, что наши прогнозы были даже немножко пессимистичные относительно той ситуации, которую мы видим на сегодняшний день. И если эта динамика сохранится, то я думаю, что по итогам этого года рост кредитования малого и среднего бизнеса составит порядка 20%.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть, есть и потребность? Так я понимаю, да?

Р.БРЮШКОВ: Конечно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Причем, не просто потребность, а потребность по существующим ставкам. То есть существующие ставки – они устраивают предпринимателей.

Р.БРЮШКОВ: Вы знаете, ставки сейчас, конечно же, лучше, чем были в 2009 году, значительно лучше. Но тем не менее, величина ставок колеблется в диапазоне от 14 до 20 процентов, на мой взгляд, на то, о чем я имею информацию. Но тем не менее, что касается, в частности, банка «Глобэкс», то мы при кредитовании субъектов малого и среднего бизнеса стараемся придерживаться диапазона от 10 до 15 процентов. И, вот, сейчас перед интервью, прежде чем мне сюда подъехать, я специально посмотрел еще раз средневзвешенную ставку по кредитам, которые мы выдали в рамках государственной программы поддержки малого и среднего предпринимательства, вот, она на сегодняшний день составляет 11,6%.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: 11,6%.

Р.БРЮШКОВ: Да.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Средневзвешенная ставка – это ставка, которая рассчитывается, исходя из реально выданных кредитов?

Р.БРЮШКОВ: Да, конечно, по факту на сегодняшний день. Взвешенная к портфелю.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А, то есть сумма тоже учитывается?

Р.БРЮШКОВ: Конечно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Это не то, что 3 рубля дали под 5%, а 100 под 20%, не получится средневзвешенный 11,6% из таких цифр, да? Так? Тогда, действительно, на нее нужно смотреть.

Банк «Глобэкс» какую роль в своей деятельности отводит кредитованию малого бизнеса? Насколько это важный момент для вас?

Р.БРЮШКОВ: Вы знаете, дело в том, что не секрет, что на текущий момент более 99% акций банка принадлежат государственной корпорации Банк развития и внешнеэкономической деятельности «Внешэкономбанк». И у нас как у банка с государственным участием финансирование клиентов малого и среднего бизнеса является одной из приоритетных задач. И отвечая на ваш вопрос, лучше всего оперировать показателями. Вот, для справки я хотел бы отметить, что по состоянию на 1 октября 2010 года кредитный портфель корпоративных клиентов банка «Глобэкс» составил 66 миллиардов рублей. Если для сравнения, то на аналогичную дату 2009 года портфель был 36 миллиардов. То есть портфель увеличился практически в 2 раза. И причем кредитный портфель малому и среднему бизнесу на 1 октября текущего года увеличился в 10 раз, составив практически 8 миллиардов рублей против 700 миллионов на аналогичную дату прошлого года. И мы ставим перед собой задачу и в дальнейшем увеличивать долю МСБФ в кредитном портфеле.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: 66 миллиардов рублей, да? А было 36 когда?

Р.БРЮШКОВ: Это год назад.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Год назад, то есть почти в 2 раза.

Р.БРЮШКОВ: Да, это динамика за год.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Но это вы сказали корпоративное.

Р.БРЮШКОВ: Это корпоративное. А по малому и среднему – с 700 миллионов до 8 миллиардов.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А-а. Вот, МСБ – это малый и средний?

Р.БРЮШКОВ: Малый и средний бизнес, да.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Я думаю: «Что такое МСБ?»

Р.БРЮШКОВ: Да. Прошу прощения. Я буду часто сегодня употреблять это сокращение. Просто прошу прощения, что сразу не расшифровал.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть это более, чем в 10 раз?

Р.БРЮШКОВ: Да, это более, чем в 10 раз.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: В принципе, ну, как я понимаю (может быть, вы меня сейчас поправите), но кредитование именно малого и среднего бизнеса – это достаточно рискованная затея. Потому что одно дело дать кредит Роснефти, Газпрому или еще какому-нибудь монстру российской экономики, ну, вернут, да? А малый бизнес – тут, вот, сложнее. 11,6% - это по нынешним временам...

Р.БРЮШКОВ: Очень хорошая ставка.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну, там не знаю, сравнивая с теми же ипотечными кредитами, с чем угодно, ну, в общем, это такая, ставка-то нормальная. Тут, действительно... Ну, хорошая, да? Я вынужден согласиться. По малому бизнесу, в общем, хорошая ставка. Насколько это рентабельно все?

Р.БРЮШКОВ: Вы знаете, рентабельность зависит от разных, в принципе, аспектов. Прежде всего она считается, с одной стороны, включает в себя стоимость продукта, ну, так называемую эффективную ставку. С другой стороны, конечно, это стоимость ресурсов, затраты, напрямую связанные с кредитным циклом. И если цена продукта должна находиться в рыночных пределах, то реально банки могут влиять на показатели рентабельности продуктов, ну, я думаю, что только через сокращение издержек.

Что такое сокращение издержек в банковском бизнесе? Это, в первую очередь, упрощение кредитных процедур, стандартизация продуктов, увеличение эффективности персонала. Поэтому, оперируя вот этими понятиями, я думаю, что здесь можно добиваться достаточно хорошей рентабельности в работе. Естественно, что она для различных банков является разной.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А невозврат? Невозврат кредита. А мне говорили, кредитование малого бизнеса – это, ну, больший риск, чем...

Р.БРЮШКОВ: Естественно, это все правильно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Соответственно, невозврат кредита, он как-то на рентабельность?.. Вероятность этой истории.

Р.БРЮШКОВ: Вы знаете, конечно. Ведь, само понятие кредитного риска, которое существует в кредитной работе, оно и подразумевает, что банк получает соответствующую адекватную плату за риск. А при кредитовании крупных клиентов, соответственно, ставка ниже и маржа ниже банка. При кредитовании среднего бизнеса маржа, естественно, больше, которая, в принципе, как я уже и сказал, это положительная составляющая расчета рентабельности, и влияет на то, что, в принципе, мы достигаем какого-то среднего значения.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Вы назвали средние ставки от 14 до 20 процентов. Ну, в принципе, я видел ставки 20%. Я их видел. Почему малые бизнесмены, вообще бизнесмены, будь он малый, будь он средний, будь он крупный, это люди деловые, они могут в интернет залезть и посмотреть, какие ставки у кого в каком банке, и, в общем, выбрать для себя более приемлемый вариант. Почему, все-таки, эти предложения со ставками 20 и даже выше, они существуют на рынке? Что это вообще такое? Какой смысл в этом? И идут ли туда люди? И если идут, то почему?

Р.БРЮШКОВ: Вы знаете, если они ставят такие ставки, значит, они рассчитывают на то, что, все-таки, клиент придет или придет тот клиент, который не смог кредитоваться в другом банке. Мы считаем, что наши ставки... В том числе я, вот, хочу коснуться еще одного момента работы в рамках государственной программы поддержки малого и среднего предпринимательства, которая сейчас реализуется Российским Банком Развития, банком-партнером которого мы являемся. Здесь существует другая тема, почему наши ставки ниже банков-конкурентов? Потому что мы, являясь партнером этого банка, получаем от него достаточно дешевое фондирование, которое мы обязаны направлять в кредитование малого и среднего бизнеса. И мы обязуемся перед Российским Банком Развития, что наши ставки будут в том диапазоне, который я вам назвал. Именно поэтому мы видим свое здесь конкурентное преимущество в этом вопросе, и наши ставки при кредитовании этого сектора экономики никогда не составят 20%.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: В этом и есть, собственно говоря, суть государственной программы поддержки?

Р.БРЮШКОВ: Вы знаете, это одна из составляющих частей.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: По банкам. Вот... Ну, там можно, ведь, много чего придумывать, но, вот, то, что касается непосредственно деятельности банков, что еще есть помимо дешевых денег? Но именно на эти цели.

Р.БРЮШКОВ: Дешевых и длинных, я бы сказал. Потому что если смотреть на вот эту программу, которую Российский Банк Развития предоставляет, то те продукты, которые мы предлагаем в рамках этой программы, сроки кредитования составляют по одним продуктам до 5 лет, а по отдельным, в частности, направленным на инновацию и модернизацию, до 7 лет. Я думаю, что не много банков, которые не являются участниками таких государственных программ, могут предложить такие условия. В том числе, вот, достаточно отметить, что мы в том числе пользуемся различными поручительствами различных фондов, которые тоже являются составной частью государственной поддержки малого и среднего предпринимательства. Вот, в частности, фондом развития малого и среднего предпринимательства Новосибирской области, агентством по развитию системы гарантий для субъектов малого предпринимательства Нижегородской области, что в большой степени упрощает заемщикам доступ к дополнительным ресурсам. Потому что если, как вы уже говорили и правильно заметили, кредитование сектора малого и среднего бизнеса, он более рискованный, чем крупного. И необходимо заметить, что залоговой массы не так много у них, да и практически она отсутствует. Поэтому по требованию многих банков данные потенциальные заемщики могут не соответствовать. И, соответственно, они, банки могут воспользоваться поручительствами вышеуказанных фондов или агентств для того, чтобы минимизировать риски и прийти к решению о кредитовании того или иного потенциального заемщика.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Роман Олегович, у меня просьба, чуть поближе к микрофону. Я напомню, что у нас Роман Брюшков в гостях, вице-президент банка «Глобэкс», банка с государственным участием. Так, по-моему?

Р.БРЮШКОВ: Да, совершенно правильно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Доступ к вот этой вот государственной поддержке при кредитовании малого и среднего бизнеса получили только банки с государственным участием?

Р.БРЮШКОВ: Нет.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Нет? Вот, как это вот?..

Р.БРЮШКОВ: Нет, вы знаете, здесь Российский Банк Развития открыт полностью для общения с теми банками, которые хотят принять участие в этой программе. Это программа, в рамках которой они анализируют финансовое состояние, во-первых, кредитной организации. Кредитная организация должна соответствовать определенным требованиям, которые РосБР предъявляет. Все эти требования можно найти на сайте банка rosbr.ru и ознакомиться с теми требованиями, которые они предъявляют.

Мы этим критериям соответствуем и в этом году мы как раз и стали банком-партнером по этой программе. И уже сейчас мы пользуемся региональными квотами, в рамках которых мы предоставляем кредитование практически во всех регионах своего присутствия. И также сейчас получаем квоту на Москву.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Вы, вот, дважды упомянули слово «квота». То есть эта поддержка, она лимитирована. То есть может получиться (чисто теоретически, если это лимитировано, если это квота), может получиться так, что приходит 2 хороших заемщика, и обоим вы, в общем-то, выдали бы. Но есть лимит, есть квота и только один. Нет?

Р.БРЮШКОВ: Под квотой здесь понимается, что нам как банку дают квоту работы на регион. Для чего это делается? Для того чтобы каждый регион имел равный доступ к кредитным ресурсам, которые мы распределяем, полученные от РосБР. То есть чтобы не получилось так, что в Москве кредитование идет, а в Новосибирске, в Кемерове – нет. Поэтому нам дают квоту и на регионы, и на Москву, так, чтобы это было наиболее диверсифицировано.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А квота – она по деньгам как-то ограничена? Вот, есть ли лимит по деньгам?

Р.БРЮШКОВ: А это и есть лимит по деньгам. То есть не более, например, такого-то объема в миллионах рублей.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Я просто адекватный спрос, платежеспособный спрос. То есть, вот, спрос со стороны тех потенциальных заемщиков, которым выдать можно и которые вернут, и которые просят адекватную сумму, а не больше, чем можно им дать. Есть ли какой-то, вот, отсев вот таких бизнесменов? Просто потому, что квота, просто потому, что дальше, вот, нельзя?

Р.БРЮШКОВ: Нет. Дело в том, что у квоты достаточно простая процедура ее увеличения. Квоту мы сначала запрашиваем у банка, исходя из своего видения процесса, исходя из того спроса, который мы прогнозируем. И если в том или ином регионе квота свободна, мы ее получаем. Как только мы ее заполняем, мы тут же подаем заявку на увеличение, и достаточно оперативно происходит этот процесс.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Какие отрасли малого и среднего бизнеса в первую очередь вы кредитуете? И есть ли какое-то стимулирование со стороны государства, может быть, ну, вот, путем тех же самых программ поддержки, кредитовать не, там, торговые компании, к примеру, а компании инновационные, модернизационные?

Р.БРЮШКОВ: Вы знаете, вот, в портфеле нашего банка на сегодняшний день превалируют ссуды, выданные предприятиям энергетического комплекса, промышленности.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Я прошу прощения, извините, Роман Олегович, мы сейчас говорим о малом и среднем бизнесе?

Р.БРЮШКОВ: Да, о малом и среднем.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот об этих 8 миллиардах?

Р.БРЮШКОВ: Да, в том числе, конечно-конечно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть в энергетике, в промышленности малый и средний?

Р.БРЮШКОВ: Да. Ну, понимаете, да, топливно-энергетический. То есть сеть бензоколонок, например – это тоже попадает, отдельные из них попадают в сеть малого и среднего бизнеса. Поэтому я и назвал, как бы, энергетическим в общих чертах.

Значит, что касается второй части вашего вопроса. Я бы сказал так. Что РосБР предъявляет определенные стандарты кредитования, которые мы должны соблюдать в этом процессе. Общее описание целей присутствует. То есть цель кредита должна быть направлена на приобретение, ремонт, модернизацию основных средств, допустим, расширения материально-технической базы своего производства, на развитие новых технологий. И мы должны стремиться к тому, чтобы эти цели, которые прописаны в требованиях РосБР, соответствовали цели того кредита, который мы предоставляем.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Напомню, что Роман Брюшков, вице-президент банка «Глобэкс» у нас в гостях. На что вы обращаете внимание, когда рассматриваете потенциального заемщика? На что смотрите?

Р.БРЮШКОВ: Вы знаете, ну, прежде всего мы смотрим, конечно же, на финансовое состояние заемщика, на его прибыльность, прозрачность его бизнеса, ликвидность предлагаемого залога, сроки, цели кредитования. Смотрим в первую очередь, насколько он сам видит те средства, которыми он будет гасить предоставляемый кредит. Естественно, что мы можем предъявлять более мягкие требования по кредитам тем компаниям, с которыми мы имеем уже давние отношения, которые имеют какую-то кредитную историю у нас. Но тем не менее, основополагающие факторы и финансовые анализы, которые необходимы в любом случае при процессе кредитования, мы соблюдаем.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А сферы бизнеса, нахождения, месторасположения бизнеса каким-то образом оказывают влияние на принятие решений и на условия?

Р.БРЮШКОВ: Вы знаете, нет, потому что мы кредитуем практически во всех своих регионах присутствия, поэтому я бы не сказал, что место расположения каким-то образом здесь влияет.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: И государственная поддержка тоже никоим образом не?.. Ну, я о чем? Я все про инновационные бизнесы. Ну, вот, компании, которая занимается инновационным бизнесом, выдадим кредиты при прочих равных, а, вот, компании, которая занимается не инновационным бизнесом, в такой ситуации не выдадим. Такой позиции нет?

Р.БРЮШКОВ: Такого нет. Дело в том, что там совершенно разные цели и совершенно разные условия. Потому что если мы выдаем инновационный кредит, то, во-первых, срок до 7 лет, во-вторых, там ставки совсем другие, там совсем другие требования по документам, которые мы будем рассматривать и которые он вам будет предоставлять. И в том числе требования по сумме, потому что на инновационный кредит мы дадим порядка 150 миллионов рублей. Но там есть условие, что заемщик должен проинвестировать в этот проект не менее 15% собственных средств.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Каким-то образом изменились?.. Ну, изменились, наверняка. Но как изменились требования к заемщикам по сравнению, там, с кризисным и докризисным периодом?

Р.БРЮШКОВ: Вы знаете, я бы так сказал. Что сейчас идет динамика к возвращению тех требований, которые были до кризисного периода.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Возвращению?

Р.БРЮШКОВ: Возращению. То есть смягчаются требования по отношению к 2009 году.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну, вот, вот, путь в одну сторону мы уже прошли.

Р.БРЮШКОВ: Теперь мы идем в другую, да.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Сколько мы прошли в другую сторону уже? Там, 20% пути, 50%?

Р.БРЮШКОВ: Вы знаете, сложно сказать это в процентах. Но могу только сказать, что та динамика, которую я назвал в цифрах...

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Хорошо, я проще сформулирую: только начали это движение или уже в середине?

Р.БРЮШКОВ: Вы знаете, я думаю, треть пути уже прошли.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Спасибо вам.

Р.БРЮШКОВ: Спасибо.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Я напомню, что Роман Брюшков, вице-президент банка «Глобэкс» был у нас в гостях, о кредитовании малого и среднего бизнеса мы говорили. Роман Олегович, еще раз спасибо.

Р.БРЮШКОВ: Спасибо вам.