Ипотека. Вчера – сегодня – завтра - Наталья Карасева - Интервью - 2010-04-15

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Наталья Карасева в нашей студии, как мы и обещали. Здравствуйте!

Н. КАРАСЕВА: Доброе утро, Нателла! Доброе утро, уважаемые радиослушатели «Эхо Москвы».

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Говорим мы с вами о том, что происходило вчера, что происходит сегодня и будет происходить завтра в плане ипотеки. Но я хочу начать с вопроса, какие в Сбербанке действуют программы ипотечного кредитования и на что вообще можно получить кредит.

Н. КАРАСЕВА: На сегодняшний день в Сбербанке действует очень большое количество различных программ по кредитованию частных клиентов. Это и различные программы по автокредитованию, и просто потребительские кредиты на образование, на отпуска (нецелевые кредиты). И, конечно же, жилищные кредиты.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Скажите, пожалуйста, а можно ли говорить, что самый их широкий спектр для частных клиентов именно у Сбербанка?

Н. КАРАСЕВА: Да, конечно. Потому что у нас есть и кредиты на строительство, на приобретение, на реконструкцию квартиры, на жилой дом; кредиты на землю, на коттедж, на гараж. И много-много других. Практически на любые цели можно в Сбербанке найти кредит.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: А на крышу для Карлсона?

Н. КАРАСЕВА: И на крышу тоже: и на строительство, и на реконструкцию.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Уговорили. Давайте теперь уже конкретно к ипотечному кредитованию в Сбербанке. Что именно предлагаете вы?

Н. КАРАСЕВА: В жилищном кредитовании на текущий момент что особенно хочется отметить: у нас наиболее лояльные условия на рынке ипотечного кредитования. Мы предлагаем одни из самых низких ставок, одни из самых низких размеров первоначальных взносов. И кроме того, у нас нет обязательного требования по страхованию жизни. В совокупности наши условия самые либеральные на рынке.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Скажите, пожалуйста, помимо собственно кредитования, наверное есть какие-то льготы, субсидии? У вас, наверное, тоже охвачена вся эта история?

Н. КАРАСЕВА: Да, конечно. Мы, Сбербанк, несем еще и социальную миссию, поэтому в рамках различных стратегических партнерств с администрациями властей, с различными крупными работодателями у нас заключено более 450 соглашений об индивидуальных условиях. То есть это малообеспеченные социальные слои населения и прочие получают у нас кредит на специальных условиях: может быть субсидирование ставки, может быть субсидирование части первоначального взноса либо администрацией, либо опять же крупным работодателем. Соответственно все виды кредитования. В том числе и льготные.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Вы знаете, я думаю, что если я вас попрошу сейчас начать рассказывать об условиях, мы с вами можем проговорить до завтра. Где-то можно ознакомиться более подробно с условиями кредитования.

Н. КАРАСЕВА: Да, конечно. Если вы решили брать ипотечный кредит, вы можете ознакомиться с условиями на сайте Сбербанка sberbank.ru, либо уточнить в нашем телефонном центре у сотрудника по телефону 8-800-555-55-50.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: А что такое кредит «Молодая семья»? Объясните, пожалуйста.

Н. КАРАСЕВА: Кредит «Молодая семья» предназначен для семьи, возраст одного из супругов которой не достигает 35 лет и которая приобретает собственное жилье. Продукт позволяет увеличить максимальный размер кредита за счет привлечения созаемщиков - родителей молодой семьи. А также за счет снижения требований к объему собственных средств для молодых семей с ребенком. В дополнение к стандартным отсрочкам в погашении основного долга при жилищном кредитовании по этому продукту предоставляется отсрочка при рождении ребенка, сроком до трех лет.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: А сколько стоит оформление кредита вообще? Сколько денег нужно накопить? Каким должен быть уровень дохода заемщика, чтобы получить кредит?

Н. КАРАСЕВА: По нашей статистике по Сбербанку средний размер кредита составляет чуть меньше миллиона рублей. Сюда входит и кредитование на первичное жилье, и улучшение жилищных условий, когда приобретаются дополнительные комнаты, либо просто альтернатива: двухкомнатная квартира меняется на трехкомнатную и т.д. А выплаты по кредиту в размере миллиона рублей составляют при сроке кредитования в 20 лет 12 тысяч рублей в месяц. Чтобы получить такой кредит доход ежемесячный заемщика должен составлять около 13 тысяч рублей. Конечно же, при расчете кредитоспособности мы принимаем во внимание и доходы членов семьи.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Хорошо. Объясните, пожалуйста. Вот я получила у вас кредит, все в порядке, все замечательно. И вдруг – мало ли что в жизни может произойти – я понимаю, что я некредитоотдачеспособна. Я могу не прятаться, а наоборот – прийти к вам и договориться об отсрочке, о снижении, я не знаю о чем. Я понимаю, что мне понизили зарплату или какие-то срочные траты возникли. Вот что-то у меня случилось.

Н. КАРАСЕВА: Это не просто можно – это нужно сделать обязательно. Большая ошибка наших заемщиков, которые попадают в трудную финансовую ситуацию, - они начинают скрываться и прятаться: выключать мобильный телефон, меняют их, не отвечают на наши звонки, не отвечают на наши письма. Просто не обладают той информацией, которая нужна, чтобы прийти в банк и честно рассказать, что случились трудности, не могут больше платить, что делать.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: А что делать?

Н. КАРАСЕВА: А делать нужно следующее. Обязательно прийти, обязательно рассказать, что случилось, прийти к тому же кредитному инспектору, который оформлял ипотечной кредит, и вместе с этим сотрудником попытаться найти приемлемое решение этой ситуации. Банком реализовано несколько программ реструктуризации задолженности. У нас, начиняя с февраля этого года, действует программ под рабочим названием «Амнистия», когда даже на большой стадии просроченной задолженности заемщик может прийти в банк и попросить о реструктуризации долга. Мы даем отсрочку в платежах. Скажем, клиент полгода может платить какую-то минимальную сумму, какую в состоянии, пока не решатся его финансовые проблемы. Если проблемы с потерей дохода, заемщик соответственно ищет какое-то время новую работу, а мы ждем, даем отсрочку. Либо клиент может попросить о сокращении выплат платежей на длительный период. Мы увеличиваем срок кредита. По жилищным кредитам увеличение этого срока может составлять до 10 лет. И тем самым мы сокращаем ежемесячную долговую нагрузку для заемщика. Таким образом становится легче платить. Соответственно если появится возможность потом улучшить свои условия, можно вернуться к прежнему графику платежей.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Хорошо. Скажите, пожалуйста, может ли клиент другого банка переоформить кредит в Сбербанке?

Н. КАРАСЕВА: Да. Это актуально для тех заемщиков, которые в период кризиса оформляли в коммерческих банках кредиты под высокую процентную ставку. Соответственно, сейчас можно обратиться в любое отделение Сбербанка, которое осуществляет кредитование физических лиц, оставить заявление и переоформить кредит на новых условиях, действующих на текущий момент в Сбербанке. Соответственно тем самым опять же уменьшить свою долговую нагрузку.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Скажите, пожалуйста, в кризис вы выдавали кредиты?

Н. КАРАСЕВА: Да. Сбербанк, несмотря на то, что была сложная экономическая ситуация, никогда не останавливал кредитование физических лиц, в частности, конечно же, жилищное кредитование. Но в начале 2009 года были приняты определенные антикризисные меры, которые привели, конечно же, к сокращению объемов кредитования. Но здесь и сокращение уровня потребительского спроса оказало немало влияние на процесс. И наши антикризисные меры ужесточили требования к заемщикам. Однако с середины 2009 года мы постепенно начали отменять все антикризисные ограничения. И уже к февралю этого года мы практически вернулись на докризисный уровень.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Скажите, пожалуйста, а что могло способствовать оживлению спроса? Какие на сегодняшний день тенденции на рынке жилищного кредитования?

Н. КАРАСЕВА: Можно отметить, что за последние полгода в стране значительно улучшилась в целом экономическая ситуация: стабилизировались цены, стабилизировались условия в общем. Кроме того у заемщика, потребителя, постепенно возвращается уверенность в завтрашнем дне. Сейчас на рынке ипотечного кредитования явно преобладают тенденции, во-первых, со стороны банка по отмене тех же антикризисных мер, смягчение требований. Постепенно банки снова начинают бороться за заемщика. И, соответственно, со стороны населения уровень потребительского спроса постепенно растет. Здесь второй немаловажный фактор – отложенный спрос. То есть все, что было за 2009 год, люди, которые планировали улучшение жилищных условий, но этого не сделали, соответственно сейчас постепенно, когда и уровень цен на недвижимость на приемлемом уровне, значительно снизились цены, и со стороны банков наметилась тенденция к снижению процентных ставок. То есть сейчас такой появился очень выгодный баланс, когда самое время брать кредиты. Соответственно сейчас заемщики постепенно возвращаются в банк.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Скажите, пожалуйста, я слышала когда-то такую фразу, что банки – кровеносная система экономики. На сегодняшний день первые лица могут говорить: национальные проекты, национальные программы. На самом-то деле, как я понимаю, без банков ничего не получится. Вот Сбербанк участвует в реализации нацпроектов?

Н. КАРАСЕВА: Конечно. Сбербанк является крупнейшим российским банком, и с учетом своей социальной миссии мы принимаем активное участие в реализации национальных проектов. Например, можно отметить национальную целевую программу «Жилище», которая разработана на 2002-2010 года. Сбербанк участвует в реализации этой программ. И очень активно мы взаимодействуем с региональными властями в этих программах. Кроме жилищных программ, у нас есть и финансирование личных подсобных хозяйств, и различные госпрограммы. В том числе и наша знаменитая программа по субсидированию части процентной ставки по автокредитованию. И также новая программа, которая была запущена с апреля этого года: «Автомобиль в утиль».

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Хорошо. Скажите, пожалуйста, если уж мы взяли кредитование, я чуть отвлекусь от ипотечного жилищного кредитования. Для того чтобы купить хорошее жилье, надо иметь хорошую зарплату. Для того чтобы иметь хорошую зарплату, надо иметь хорошую работу. И, соответственно, хорошее образование. Я читала, что Сбербанк связан с некими образовательными кредитами. Чуть-чуть подробнее об этом.

Н. КАРАСЕВА: Сейчас запускается, в том числе и в Сбербанке, в одном из первых банков, программа кредитования на образование – «Образовательный кредит». Что предполагает этот продукт? На период обучения клиенту дается отсрочка по выплате основного долга. То есть он платит опять же минимальные суммы. И если брать среднюю стоимость обучения в вузах, аккредитованных по данной программе, выплаты по этому кредиту составляют в месяц (не удивляйтесь!) для нашего студента порядка 50-60 рублей в первый семестр. Дальше немного увеличиваются, но в общем порядка 180 рублей второй семестр. То есть первый год он чисто номинально платит деньги, только чтобы, можно сказать, выучить дорогу в банк, где он должен будет платить. В течение пяти лет клиент пользуется льготами со стороны государства, субсидируется часть процентной ставки. Минимальная процентная ставка устанавливается в том числе Сбербанком. Для заемщика сейчас стоимость этого кредита будет составлять 5,06% годовых. Все остальное субсидируется государством. Основной долг клиент, что самое важное в этой программе, начинает выплачивать по окончании обучения. То есть через пять лет и три месяца. Таким образом, он спокойно учится, потом устраивается на работу. И мы предполагаем, что после того как он устроился на работу, он начинает возвращать нам деньги. Таким образом, срок выплаты этого кредита до 11 лет.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Большой спрос на этот продукт?

Н. КАРАСЕВА: Мы только запустились.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Ну, должны очереди стоять!

Н. КАРАСЕВА: Должны очереди стоять. Я надеюсь. Сейчас еще не сезон. У нас в основном обучение начинается в сентябре в вузах. Вот надеемся, что в августе.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Давайте вернемся к ипотечному кредитованию. Был период, связанный с кризисными явлениями в экономике, когда даже не ставки были запретительными (хотя ставки тоже были предельно высокими), а когда была система подбора документов такова, что далеко не каждый мог на это пойти. А вот какова у вас система необходимой аргументации?

Н. КАРАСЕВА: Могу на конкретном примере. В основном ограничения касались строящегося жилья, поскольку велики были риски недостроя. Соответственно, банки подстраховывались. И у нас в том числе было введено требование по промежуточному обеспечению. То есть при оформлении ипотечного кредита на новостройку от клиента требовалось предоставить в залог имеющееся жилье. Соответственно, не каждый клиент мог это сделать: не все желающие приобрести недвижимость уже владели этой недвижимостью. Это создало определенные трудности на кредитование новостроек. Но сейчас мы ввели новые требование по аккредитации объектов недвижимости, гораздо более лояльные. И по аккредитуемым объектам застройщиков мы отменили это требование. То есть теперь у нас обеспечением будет являться только приобретаемая недвижимость.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Скажите, пожалуйста, а как строится ваша работа с региональными представителями? Как вы работаете с регионами?

Н. КАРАСЕВА: С регионами очень активно мы работаем, если вы имеете в виду администрацию. Как я уже говорила ранее, порядка 400-450 соглашений у нас есть. И здесь это касается кредитования преимущественно муниципальных организаций, различных малоимущих семей. Что может быть? Может быть снижен первоначальный взнос за счет этой программы. Например, до 10%. Если стандартный первоначальный взнос для молодых семей у нас 15%, для обычной ипотеки 20%, то для этих программ 10% первоначальный взнос от стоимости жилья. Часть процентной ставки или часть этого взноса может субсидировать сама администрация. Это делает очень доступным жилье, и эти программы пользуются очень высоким спросом со стороны администрации.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Скажите, пожалуйста, я понимаю, что этот вопрос, может быть, не очень тактичный, но когда приходят представители (в нашем случае Сбербанка) говорить о своих продуктах, то называются цифры. Бывают случаи, когда на поверку 11% являются не 11%. Вот у вас 11% - это 11%? Скажите честно!

Н. КАРАСЕВА: У нас честно. У нас индивидуальная оценка каждого заемщика. У нас есть несколько категорий. Например, если клиент никогда не пользовался никакими услугами Сбербанка, он просто первый раз обратился, для него будет одна ставка. Если клиент давно пользуется услугами Сбербанка и получает заработную плату на счета в банке, для него будет другая ставка.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Лучше?

Н. КАРАСЕВА: Лучше, конечно.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: У кого самое лучшее положение?

Н. КАРАСЕВА: Самое лучшее положение как раз у зарплатных клиентов, которые давно получают. И естественно, здесь индивидуальная оценка при кредитовании: принимается во внимание социально-демографический фактор, пол, возраст, материальное обеспечение. И в зависимости от этого для клиента устанавливается размер первоначального взноса. Также имеет срок кредита немаловажное значение. Для каждого клиента ставка устанавливается на индивидуальных условиях. Конечно же, это не значит, что если минимальная ставка около 10%, то обязательно ты получишь эту ставку. Если ты идеальный заемщик – да. Мы обязательно проверяем, есть ли нарушения в кредитной истории. Это, кончено, оказывает влияние на ставку.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Скажите, пожалуйста, вот я, например, будучи вашим заемщиком, собираюсь ехать в командировку или в долгосрочную поездку. Я могу позвонить вам и сказать: Наталья, вы знаете, меня не будет в тот момент, когда подойдет срок выплаты. Как нам с вами поступить?

Н. КАРАСЕВА: Вот здесь лучше подстраховаться, конечно, потому что срок выплаты доводится здесь до автоматизации определенной, и 5-го числа каждого месяца ты должен вносить эти деньги. Значит, можно договориться либо с родственниками и оставить им доверенность, чтобы они погасили кредит. Но вообще у нас широкие возможности для погашения кредита. В том числе у нас есть сбербанк-онлайн: в любой точке мира ты можешь зайти в интернет-банк и осуществить этот платеж. Ты можешь попросить родственников: оформить на них доверенность, и они погасят кредит. Ну а лучше просто заранее внести деньги на счет.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Давайте немного поговорим о творческих планах. Будут ли условия кредитования и дальше улучшаться? Или все уже хорошо и хватит?

Н. КАРАСЕВА: В наших решениях мы, конечно же, анализируем и учитываем текущую ситуацию. Исходя из текущей ситуации и внешнего рынка мы принимаем решения. Но мы постоянно стремимся к тому, чтобы наши программы ипотечного кредитования становились более доступными и прозрачными. Я могу сказать, что у нас уже довольно-таки хорошие условия. Очень скоро, буквально в ближайшие дни, мы планируем объявить о наших новых предложениях и программах.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Хорошо. Скажите, пожалуйста, вот вам пришел вопрос из Казани: «Если у меня официальная зарплата такая-то, могу я взять такой-то кредит?». Я так понимаю, что многие ваши потенциальные клиенты сталкиваются с тем, что не вся, извините, зарплата белая.

Н. КАРАСЕВА: И как раз все наши потенциальные клиенты задают именно такие вопросы. У нас на сайте Сбербанка sberbank.ru есть кредитный калькулятор. Туда можно ввести размер кредитного платежа и рассчитать примерный график платежей, рассчитать примерную процентную ставку, опять же ответив на все те вопросы, которые там существуют, и таким образом понять, сможешь ли ты получить кредит, если сможешь – насколько его целесообразно брать, под какую ставку ты получишь, какая будет твоя ежемесячная процентная выплата. Что касается требования о подтверждении доходов, у нас, помимо стандартной формы НДФЛ2, существует также подтверждение доходов в виде справки по форме банка либо справки произвольной формы.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Понятно. То есть для того чтобы решить, дадут тебе кредит или не дадут, надо зайти на сайт…

Н. КАРАСЕВА: Позвонить.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Адрес сайта еще раз!

Н. КАРАСЕВА: www.sberbank.ru.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Звонить?

Н. КАРАСЕВА: Звонить в телефонный центр можно круглосуточно по номеру 8-800-555-55-50.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: А прийти?

Н. КАРАСЕВА: Прийти можно в любое ближайшее отделение Сбербанка. Если это отделение не кредитует, они точно вас проконсультируют, скажут, куда обратиться и расскажут про перечень документов.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Наталья, скажите, пожалуйста, когда люди сталкиваются с необходимостью кредита на жилье, бывает такая ситуация, что новостройка дешевле. Но новостройки имеют тенденцию не всегда быть достроенными. Вот я, например, к вам обращаюсь: строится домик, я хочу в нем купить квартиру и хочу у вас для этого получить некий кредит. Есть ли шанс, что вы как-то проверите эту новостройку?

Н. КАРАСЕВА: Да, конечно. Мы предоставляем кредит только на проверенные новостройки. То есть смотрим на состояние дел застройщика и принимаем решение. Это делается в том числе и для защиты самого заемщика.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Я благодарю нашу гостью. Напомню, что мой собеседник сегодня – Наталья Викторовна Карасева, директор управления розничного кредитования Сбербанка России. Говорили мы не только об ипотеке, но о различных кредитных продуктах, связанных с жильем. Как сказала Наталья, можно рассчитывать и на участок получить кредит, и на крышу для Карлсона. В общем, все, что угодно. Я благодарю Наталью и надеюсь на то, что все будет в порядке и у Вас, и у ваших клиентов. Еще раз спасибо. Удачи вам!

Н. КАРАСЕВА: Спасибо!