Ипотека. Вчера – Сегодня – Завтра - Наталья Карасева - Интервью - 2010-03-25

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Наталья Карасёва у нас в студии, на часах 12 часов и 8 минут. Во-первых, здравствуйте.

Н. КАРАСЁВА: Доброе утро Нателла, доброе утро уважаемые радиослушатели.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Говорим мы сегодня с вами, наша тема это ипотека и не только ипотека вчера, сегодня, завтра. Я хочу начать с вопроса, какие сегодня действуют программы кредитования?

Н. КАРАСЁВА: Сбербанк России обладает самым широким модельным рядом продуктов для частных клиентов. Существуют у нас кредиты на образование, на покупку автомобилей, на недвижимость, и просто кредиты на личные, неотложные нужды, в общем-то, сегодня на любую цель можно получить кредиты в «Сбербанке».

Н. БОЛТЯНСКАЯ: А на жильё?

Н. КАРАСЁВА: По жилищному кредитованию есть кредит на приобретение или строительство, реконструкцию квартиры, жилого дома, или иного объекта недвижимости, под различное обеспечение. Есть кредиты на землю, на коттеджи, на гараж и многое другое. Наверно, всё сейчас невозможно назвать, озвучить, можно подробно ознакомиться на сайте банка, в отделениях, или в контакт-центре банка по программам, которые существуют в банке.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Вы назовите, пожалуйста, телефон и сайт, потому что многие, прежде чем звонить, предпочитают посмотреть глазами.

Н. КАРАСЁВА: Да, конечно. Сайт у нас просто найти, www.sberbank.ru, а контактный телефон, это 8-800-555-55-50.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: А скажите, пожалуйста, вообще кредиты это вещь дорогая, сколько стоит сегодня оформление, сколько нужно накопить, каков должен быть уровень дохода, чтобы одобрили кредит?

Н. КАРАСЁВА: Если брать статистику по «Сбербанку», то средний размер кредита на недвижимость по России сейчас составляет чуть меньше миллиона рублей. По такому кредиту ежемесячный доход заёмщика должен составлять не менее 13-ти тысяч рублей. Разумеется, при оформлении ипотечного кредита в расчёт платёжеспособности заёмщика принимается и доход членов семьи заёмщиков. Таким образом, выплаты по такому кредиту суммой 1 миллион рублей сроком до 20-ти лет составит около 12-ти тысяч рублей в месяц. Первоначальный взнос по таким кредитам сейчас в «Сбербанке» составляет 20 процентов.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Вот кризис, вы как в период финансовой нестабильности кредиты выдавали, сколько выдали кредитов за прошедший год?

Н. КАРАСЁВА: Я наверно напомню, что «Сбербанк России» основан в 1841-м году, а в современной истории вместе с участниками рынка мы посещали полезные уроки и осени 1998-го и 2001-го годов, мы делали свои новые выводы. Мы обладаем огромным опытом в преодолении различных финансовых кризисных ситуаций. И понимая социальную значимость решения жилищной проблемы в стране, «Сбербанк России» рассматривает это направление и сейчас, и в период финансовой нестабильности, как одно из приоритетных и перспективных. В связи с этим в период экономического кризиса «Сбербанк России» не остановил выдачу жилищных кредитов, но нами естественно были приняты различные антикризисные меры, что в свою очередь привело к некоторому снижению объёмов предоставления жилищных кредитов по сравнению с докризисным периодом. Но, несмотря на это, лидирующих позиций «Сбербанк» не утратил. Вся ипотека в Российской Федерации от своих пиковых значений в 2008-м году сжалась примерно в 4,3 раза, приблизившись по параметрам к уровню 2004-го года, тогда как портфель «Сбербанка» прирос на 1 процент. За 2009-й год, отвечая на вопрос, «Сбербанком» было выдано 130 тысяч кредитов на покупку недвижимости, из них 20 тысяч в декабре. И треть этих кредитов составляют кредиты молодым семьям.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: А вообще могу ли я вас попросить немного рассказать о новых условиях, новых программах, связанных с кредитами?

Н. КАРАСЁВА: Да, конечно, безусловно. Помимо всего прочего, то, что было уже озвучено, что есть у нас кредиты на жильё, на квартиры, на дома, на коттеджи, на землю, на что угодно. Что касается новых условий оформления кредита, программы есть у нас различные с субъектами федерации, есть у нас различные программы по взаимодействию с крупными работодателями по предоставлению льготных условий кредитования. Также существуют различные соглашения «Сбербанка» с администрациями о льготном кредитовании. То есть там бывает, что предоставляются льготные условия по первоначальному взносу, субсидирование процентных ставок по кредитам и так далее. И мы в принципе очень активно взаимодействуем, порядка 350-ти соглашений у нас заключено с администрациями областей.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Наталья, скажите, пожалуйста, а вот если уже человек там имеет кредит в другом банке, но хочет его как-то реструктурировать?

Н. КАРАСЁВА: У нас есть несколько программ. Есть рефинансирование задолженности кредита, оформленного в стороннем банке, то есть клиент, у которого есть ипотечный кредит, и его там не устраивают условия выплаты, он может придти в «Сбербанк» и переоформить свой ипотечный кредит на новых условиях, на существующих сейчас в «Сбербанке» условиях, то есть уже посткризисных, в любой момент. Кроме того, для клиентов, которые испытывают финансовые трудности и испытали их в период финансовой неустойчивости, у нас есть программы по реструктуризации долга, мы готовы предлагает клиентам отсрочку платежа, мы готовы делать более гибкий график, устанавливая его на индивидуальных условиях.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Могу попросить ещё раз напомнить адрес Интернет-сайта и телефон?

Н. КАРАСЁВА: Да, конечно. Адрес Интернет-сайта www.sberbank.ru, контактный телефон 8-800-555-55-50.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Вот скажите, пожалуйста, существуют люди, которые задумываются о том, взять или не взять кредит на приобретение, на какие-то операции, в частности с жильём, но думают: «А вдруг я потеряю работу, а вдруг что». Ответ на этот вопрос наверно одним словом, это страхование. Насколько я знаю, у вас и такие программы есть?

Н. КАРАСЁВА: Не только, на самом деле мы сейчас активно внедряем проект по кредитному страхованию, это страхование жизни, страхование трудоспособности заёмщика. Кроме того у нас со следующего месяца по всей территории Российской Федерации вводится проект по страхованию потери доходов заёмщика. Это относительно новый продукт, и реализуем мы его конечно по итогам, по урокам прошедшего кризиса. То есть страхование не является единственным инструментом, но одним из таких существенных. Это позволяет клиенту не беспокоиться о будущем, в случае если вдруг человек заболел, либо что-то случилось с доходом, либо что-то случилось с работой.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Наталья, к вам ещё такой вопрос. Вот вы упомянули такую программу, как «Молодая семья». Но я так понимаю что это не единственная проблема в сфере, так скажем, конфликта человека и жёсткой финансовой сферы. Вы как-то учитываете при создании банковских продуктов этические, экологические вопросы?

Н. КАРАСЁВА: Конечно, мы включаем адресные предложения для различных сегментов рынка. В частности, кредит «Молодая семья» это продукт для молодых семей, возраст одного из супругов которой составляет до 35-ти лет. Данный продукт позволяет увеличить максимальный размер кредита за счёт привлечения созаёмщиков, родителей членов молодых семей, также за счёт снижения требований к объёму собственных средств для молодых семей с ребёнком или с детьми. В дополнение к стандартным отсрочкам в погашение основного долга при жилищном кредитовании предоставляется отсрочка при рождении ребёнка сроком до 3-х лет, например.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Будьте добры ещё вот такой вопрос. Вот сегодня часто говорят о необходимости создания специализированных ипотечных центров. Я знаю, что вы как-то сотрудничаете с этими программами также, это действительно так?

Н. КАРАСЁВА: На самом деле мы создаём ипотечные центры сейчас активно на своей платформе. То есть так же, как у нас существуют отделения с различным перечнем операций. Где-то мы только принимаем коммунальные платежи, где-то мы осуществляем кредитование, где-то обслуживаем и юридических лиц. Точно также будут создаваться специализированные ипотечные центры, направленные на удобство для клиента, для того, чтобы клиенту, получающему жилищный кредит, а это сложные в оформлении банком продукты. Мне пришлось стоять в общей очереди по несколько раз при уплате другими клиентами коммунальных платежей. Сейчас, например, в Москве планируется открытие пяти таких ипотечных центров. В дальнейшем по мере изучения спроса, по увеличению спроса будут создаваться дополнительные ипотечные центры.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Тогда позвольте вот ещё какой вопрос. Скажем то, что для Москвы считается довольно бледненькой зарплатой, в регионах очень часто даже ничего. Вот я хотела бы несколько слов о вашем сотрудничестве с регионами, в частности в области недвижимости и кредитования?

Н. КАРАСЁВА: Вы имеете в виду взаимодействие с администрациями?

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Конечно.

Н. КАРАСЁВА: Администрация нам, ну не нам конечно, а нашим клиентам оказывает существенную поддержку. Очень важно для тех же молодых семей оказывается поддержка, когда администрация к примеру, субсидирует размер первоначального взноса. То есть фактически для молодых людей предоставляется возможность в получении ипотечного кредита без собственных накоплений. Также бывает, что администрация, либо это могут быть крупные работодатели, которые имеют социальную поддержку для своих сотрудников, заключают с нами договоры о субсидировании части процентной ставки, либо полностью процентную ставку компенсируют по кредиту.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Я бы попросила вас ещё ответить вот на какой вопрос. Человек, который на сегодня сам себя спрашивает: «А не взять ли мне кредит, к примеру, для приобретения жилья». Вот ваши рекомендации, что он должен знать, прежде чем идти, в нашем случае в «Сбербанк»?

Н. КАРАСЁВА: В первую очередь нужно конечно трезво и здраво оценивать свою платёжеспособность, понять, насколько ты готов ежемесячно в течении долгих лет оплачивать кредит. То есть должна быть моральная подготовка и настрой. Но сейчас бояться банков не стоит, потому что в принципе у нас по итогам кризиса реализованы те же самые программы реструктуризации. Если что-то с вами случится, мы всегда придём, что называется, на помощь, мы найдём общее взаимовыгодное решение, предложим какие-то варианты отсрочки. Варианты снижения взносов и многое другое.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: То есть, условно говоря, если я не дай бог потеряла работу, а являюсь заёмщиком «Сбербанка», то не стоит прятаться, не стоит отключать телефон?

Н. КАРАСЁВА: Ни в коем случае нельзя прятаться, наоборот, нужно придти к тому же менеджеру, с которым ты заключал договор, объяснить свою ситуацию, сказать, что это по объективным причинам, а не потому, что я злостный неплательщик и начинаю скрываться. И менеджер «Сбербанка» всегда порекомендует, что лучше сделать, как поступить в такой ситуации. Мы найдём индивидуальное решение для каждого заёмщика.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: А телефон?

Н. КАРАСЁВА: Телефон 8-800-555-55-50.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Скажите, пожалуйста, вот на сегодняшний день такое понятие, как кредитная история, в России тоже стало актуальным. Что это такое?

Н. КАРАСЁВА: Кредитная история учитывает всю историю взаимоотношений с банком по кредитным продуктам. Сейчас в России создано много кредитных бюро, в которые банки передают кредитную историю заёмщиков. И в принципе один из критериев оценки, установленных любым банком является естественно наличие кредитной истории и её качество. Если клиент периодически нарушает свои графики выплат, не вносит вовремя деньги, но периодически это не страшно, а вот если постоянно это делает, то такой клиент уже не является предпочтительным для кредитной организации. Соответственно, при принятии решения о выдаче кредита этот фактор учитывается всегда. Но если случалась несколько раз просрочка по кредиту, это могут быть разные обстоятельства жизненные, просто человек не успел вовремя погасить кредит, он где-то был в отъезде, либо приболел, такие кредитные истории, такие нарушения, они конечно принимаются во внимание банком, и если это было небольшое количество просрочек и на очень большое количество дней, таким заёмщикам в «Сбербанке» мы выдаём кредиты.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Скажите, пожалуйста, вообще просроченная задолженность, например, по жилищным кредитам, у вас, по-моему, даже есть цифры?

Н. КАРАСЁВА: Есть, конечно, наш портфель хорошо себя зарекомендовал и в период кризиса, и в докризисный период. Размер просроченной задолженности по жилищным программам у нас сейчас составляет менее 1-го процента.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Это действительно хорошо.

Н. КАРАСЁВА: Конечно, хорошо, просто это вид кредита, который обеспечен, и это последнее, с чем заёмщик готов расстаться, это с жильём, который находится в обеспечении, поэтому мы находим компромисс. Если существует проблема, мы предлагаем реструктуризацию.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Я попросила бы вас немножечко рассказать о тех тенденциях и направлениях, которые на сегодняшний день есть на рынке жилищного кредитования.

Н. КАРАСЁВА: Что можно отметить. Последние полгода в стране наблюдается стабилизация финансовой экономической ситуации, намечается рост ВВП, промышленного производства, не так быстро, как хотелось бы, но, тем не менее, сокращается безработица и инфляция. Благодаря этим факторам наметилась тенденция к возвращению интереса населения к кредитованию вообще, и в частности к жилищному кредитованию. Относительно тенденции можно отметить первое, это смягчение требований либерализации условий кредитования, антикризисные меры ограничительно-запретительного характера «Сбербанк» оставил в прошлом один из первых, и в октябре, ноябре 2009-го года по жилищным кредитам мы уменьшили минимальный размер первоначального взноса, мы отменили обязательное оформление залога и объекта недвижимости, по кредитам на цели по участию в долевом строительстве мы смягчили значительно требования к доходам заёмщика. В начале 2010-го года мы восстановили валютное кредитование, ввели новую форму подтверждения дохода и установили новый порядок расчёта лимита кредитования. Сейчас мы активно взаимодействуем с региональными операторами недвижимости, с застройщиками, развиваем программы кредитного страхования. Наверно также из положительных тенденций можно отметить то, что постепенно начинает срабатывать отложенный спрос.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Это что такое в нашем случае?

Н. КАРАСЁВА: В нашем случае это клиенты, которые хотели получить ипотечный кредит, но ждали снижения ставок, ждали снижения стоимости на жильё. Вот сейчас постепенно эти клиенты возвращаются в банк. Как бы то ни было, высокие ставки и не очень комфортные условия оформления кредитов, они до поры до времени сдерживают, потому, что семья растёт, молодым семьям хочется жить отдельно от родителей, и как-то квартиру покупать нужно. Поэтому какое-то время был, что называется, стоп у заёмщиков. Сейчас постепенно, с учётом того, что уровень ставок почти на докризисном уровне и банки снова начинают конкурировать в борьбе за заёмщика, клиенты постепенно возвращаются. И в тоже время, по мнению аналитиков ведущих риэлтерских компаний, рынок жилья вошёл сейчас в стадию стабилизации.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Вы знаете, у меня к вам ещё один вопрос, который можно отнести к категории неприятных, но никуда от него не деться. На сегодняшний день существуют немалое количество банковских структур, которые предлагают в частности кредитные программы. Я понимаю что «Сбербанк» это марка, но что с вашей точки зрения является вашим эксклюзивным ноу-хау в этой области?

Н. КАРАСЁВА: На текущий момент у нас самые лучшие и самые либеральные условия кредитования. У нас одни из самых низких ставок на рынке, у нас одни из самых либеральных требований, что касается подтверждения дохода, что касается перечня документов, предоставляемых заёмщиком, и собственно требования к самому заёмщику, очень низкий уровень отказов.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Срок рассмотрения на тот или иной кредит в «Сбербанке»?

Н. КАРАСЁВА: Он составляет примерно две недели до принятия решения. Здесь, это в том случае, мы должны анализировать застройщика, мы должны проверять всю комплектацию документов, предоставленных нам заёмщиком. Если мы знаем застройщика, где клиент хочет приобрести квартиру, недвижимость, по таким кредитам это порядка одной недели, если нет ничего нестандартного.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Я прошу вас ещё раз напомнить номер телефона и адрес сайта.

Н. КАРАСЁВА: Адрес сайта www.sberbank.ru, номер телефона 8-800-555-55-50.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Вот ещё такой вопрос. Довольно распространённая тема, которая интересует потенциальных заёмщиков, выглядит так. У меня есть столько-то накоплений, я получаю такую-то зарплату, купить хочу примерно то-то. На каких условиях вы мне всё предложите, как это всё будет выглядеть. Ваши операторы call-центра по телефону ответят на такие вопросы?

Н. КАРАСЁВА: Безусловно, конечно. У нас оператор call-центра снабжён калькулятором, кроме того этот калькулятор есть на сайте банка. Сотрудник банка в отделении может проконсультировать клиента, то есть в любое место, куда вы ни обратитесь, и на сайт www.sberbank.ru, и в отделение «Сбербанка», отделений которого у нас достаточное количество для обслуживания клиентов, и консультирования, и оператору call-центра по телефону 8-800-555-55-50. В любом месте вы сможете получить грамотную консультацию и примерный расчёт вашего графика платежей.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Ещё такой вопрос, понятно, что когда люди покупают жильё, им всё-таки хочется купить подешевле. В этой ситуации иногда возникают проблемы, связанные с тем, что не достраивается новостройка, ещё что-то такое. Существуют ли абсолютные требования, которые должен соблюдать потенциальный заёмщик в отношении гарантий на то, что он покупает?

Н. КАРАСЁВА: Скажем так, сейчас гарантии недостроя или достроя сейчас не даст никто, и, в общем-то, никто никогда не давал. Ситуация может сложиться каким угодно образом, мы не можем её спрогнозировать или предсказать. Тем не менее, у «Сбербанка», как всем известно, есть большое количество корпоративных клиентов, в кредитовании которых участвует «Сбербанк». Это так называемое проектное финансирование, финансирование строительства. То есть «Сбербанк» участвует в этих компаниях, как корпоративный клиент. То есть мы даём кредит корпоративному клиенту, соответственно, мы контролируем все этапы стройки, и по таким застройщикам у нас есть все основания полагать, гораздо больше оснований полагать, что стройка будет закончена. Вот этих клиентов мы рекомендуем своим частным клиентам.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Вот у нас осталось буквально несколько минут, вот 2009-й год, год непростой, год сложный. Могу ли я вас попросить рассказать о том, что в вашей линейке является важными достижениями «Сбербанка»?

Н. КАРАСЁВА: Главное достижение это конец 2009-го года и главное достижение это либерализация требований. Если говорить в принципе о событиях для «Сбербанка» в 2009-м году, хотелось бы конечно сказать что это проведение ребрэндинга и формирование новой организационной структуры банка, которая позволит нам в значительной степени в дальнейшем улучшить наше качество сервиса, наше клиентоориентирование. В части розничного кредитования главным событием стал запуск «Сбербанком» новой кредитной фабрики. Это новая автоматизированная система выдачи кредитов, которая позволит для наших заёмщиков сократить значительно время оформления всех кредитов, а не только ипотечных кредитов. Это и кредиты на неотложные нужды потребительские кредиты, и автокредиты. И, безусловно, кредиты на жилищное кредитование. То есть в принципе мы плавно но уверенно переходим к улучшению нашего качества сервиса, к уровню предоставления услуг «Сбербанком» и собственно к клиентоориентированности наших продуктов.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Можно ли говорить о росте количества людей, которые на сегодняшний день обращаются в «Сбербанк» за кредитами?

Н. КАРАСЁВА: Да, конечно. Если смотреть же опять же в части ипотечного кредитования, то можно сказать что с середины 2009-го года количество заявок, поданных заёмщиками, постепенно увеличивалось где-то от 4-х до 7-ми процентов в месяц.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Очень модный вопрос на сегодняшний день, который любят задавать потенциальные клиенты риэлтерских структур, а жива ли ипотека. Исходя из сказанного вами очень даже.

Н. КАРАСЁВА: Ипотека жива, более того, она приобретает сейчас человеческое лицо и приличные объёмы. Соответственно, постепенно спрос на этот вид кредитов оживает.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Во-первых, я вас попрошу напомнить все выходные данные, то есть куда звонить, где искать?

Н. КАРАСЁВА: Ещё раз главное, понять, что действительно вы хотите улучшить свои жилищные условия, после чего всё очень просто. Звонок в «Сбербанк» ни к чему не обязывает, тем не менее, вы поймёте, сколько вы можете получить, на какие сроки вам это интересно и какой будет ваш уровень ежемесячного платежа. Для этого вам нужно просто будет позвонить по телефону 8-800-555-55-50, либо обратиться в любое отделение «Сбербанка», либо зайти на сайт www.sberbank.ru.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Мне остаётся напомнить, что наша гостья, директор управления розничного кредитования «Сбербанка России» Наталья Карасёва, и всё это происходило в прямом эфире «Эхо Москвы», спасибо.

Н. КАРАСЁВА: Удачного дня.