Подведение итогов финансового года - Микаил Шишханов - Интервью - 2009-12-24

Н.БОЛТЯНСКАЯ: 11 часов и почти 13 минут, вы слушаете «Эхо Москвы», у микрофона Нателла Болтянская. Здравствуйте. В нашей студии президент БИНБАНКа Микаил Османович Шишханов. Здравствуйте.

М.ШИШХАНОВ: Здравствуйте.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: И говорим мы с вами, ну, как всегда, об одном. Кризис закончился, кризис продолжается или, вот, есть еще такая версия, что для, так скажем, крупного уровня кризис уже закончился, а нам, людям, которые живут на зарплату, еще все предстоит скушать.

М.ШИШХАНОВ: Вы знаете, для меня кризис – это нечто такое, абстрактное. С чем сравнивать? Если сравнить уходящий год с 2007-м, с 2006-м, то до уровня 2006-го и 2007-го годов мы пока не дошли, и в моем понимании нам нужно еще несколько тяжелых лет, чтобы к этому прийти. Если сравнить, там, с началом 2000-х годов, с концом 90-х, то мы себя чувствуем намного лучше и намного стабильней. Поэтому здесь каждый оценивает кризис, применяет к себе лично. Ну вот, собственно, исходя из этого, если говорить о БИНБАНКе, то, конечно, мы до тех показателей и до того темпа роста, который имели в 2006-м и 2007-м годах пока не дошли. Но мы намного сильнее себя чувствуем, чем чувствовали, там, в начале 2000-х годов.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Ну, давайте тогда немножко поподробнее. Вот, я где-то слышала такое сравнение банковской системы с кровеносной системой человеческой. Наверное, вы уже это слышали не раз и не два. Какие, скажем так, самые острые проблемы еще предстоит решать в банковском сообществе?

М.ШИШХАНОВ: Вы знаете, вот, на сегодняшний день я могу четко сказать, что потребители банковских услуг, там, в части, допустим, вкладчики, иметь каких-то проблем с банковской системой не будут. Почему? Потому что создана высокоэффективная по моему личному мнению, высокоэффективная система по предотвращению банкротства банков и создано то агентство, которое отвечает за возврат денег вкладчикам. Собственно, поэтому здесь, я думаю и я уверен, в принципе, что вкладчики больше не будут нести тех потрясений, которые несли в той истории банковской системы, которая существовала.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: С одной стороны?

М.ШИШХАНОВ: С одной стороны. Но с другой стороны, проблема сегодня стоит перед банкирами – не перед потребителями банковских услуг. В чем эта проблема? Самое главное – это достаточность капитала и, собственно, банковского бизнеса как такового. На сегодняшний день любой банкир, и БИНБАНК в том числе, и я как руководитель, с утра до вечера должны думать о том, где, в какой нише должен банк находиться и позиционироваться, должен думать о том, как, собственно, зарабатывать сейчас деньги, и чтобы не оказаться среди тех банков, которые будут присоединены или будут укрупнены. А в том, что банковская система уже, так, в среднесрочной перспективе будет укрупняться, в этом я не сомневаюсь.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Ну и в какой позиции находится БИНБАНК сегодня?

М.ШИШХАНОВ: Ну, вы знаете, здесь, конечно, каждый будет себя хвалить.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Ну, вы осторожненько так себя хвалите.

М.ШИШХАНОВ: Да, осторожно. По моему мнению, мы находимся в очень неплохой позиции. Во-первых, мы уже прошли и имеем хороший опыт санации, мы в конце 2008 года, в конце декабря 2008 года по плану санации приобрели Башинвестбанк, и вес 2009-й год нарабатывали тот опыт, который необходим в случае, если тебе достается проблемный актив. И, собственно, имея этот опыт, мы уже можем выйти с предложением, если это будет истребовано.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: То есть с вашей точки зрения, тот опыт, который вы приобрели этой работой, он, действительно, может быть использован?

М.ШИШХАНОВ: Ну, он неоценим, потому что, одно дело, это теория, совершенно другое, это практика, когда разные структуры, разная ментальность, разные платформы, разные фронты – это все объединяет как-то, конвертирует друг друга. Это очень сложный процесс.

И опыт управления... Я управляю банком уже с 1993 года, поэтому в моей собственной практике практически все кризисы я переживал. И тот опыт управления, который нарабатывается сегодня, он в разы, по моему мнению, в разы дает мне больше преференций, потому что сегодня управление банком и управление активами банка – они строятся в большей степени на каких-то... То есть невозможно фундаментально спрогнозировать 2-3 года, ты должен здесь действовать быстро, четко, опираться на какие-то базовые принципы ведения бизнеса и не бояться, что это все срастется.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Микаил Османович, а, вот, объясните, пожалуйста. Если говорить непосредственно о БИНБАНКе. Существуют же так скажем государственные средства для поддержания бизнеса, особенно сейчас?

М.ШИШХАНОВ: Да.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Насколько я знаю, вы их не использовали. Вы ими не пользовались.

М.ШИШХАНОВ: Нет. Вот это некорректно. Есть разные средства для разного поддержания. Есть так называемые беззалоговые аукционы, которыми мы пользовались, там, когда пик кризиса в прошлом, в 2008 году случился. И время от времени прибегаем в случае необходимости. И слава Богу, что этот ресурс существует и я очень надеюсь, что ЦБ и правительство этот ресурс отменять не будут. Потому что или же нам надо кардинально менять понимание, что такое депозит частного клиента, он не может досрочно его отозвать. Это очень сложный процесс, поэтому, слава Богу, что это существует.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Но с другой стороны, я так понимаю, что объем средств вырос у вас?

М.ШИШХАНОВ: Конечно. Не, вот смотрите. Эти средства – они есть, они в загажнике у нас, и мы ими не пользуемся, и это на самый черный день. Есть другая государственная поддержка – это поддержка на санацию. Вот, на санацию Башинвестбанка нам государство деньги дало. И мы за счет государства, получив деньги в ликвидность, санировали Башинвестбанк, и сейчас в графике все возвращаем. Есть еще один, третий уровень поддержки – это рефинансирование наших заемщиков, которые устраивают государство, которые являются системообразующими клиентами и так далее, и так далее, и так далее. Это тоже очень весомый вклад в экономику. То есть банкир оценивает риск на предприятии, потом может рефинансировать этот кредит, там, 70-80% от кредита в зависимости, как ЦБ оценит. И дальше эти же деньги обратно направлять в экономику.

Что касается средств, там, пассивов банка, то, конечно, в этом году основное у всех банков – это было на первом месте, это частные вклады, в том числе и у БИНБАНКа. У банка есть только считанное количество источников пассивообразующей базы – это, собственно, капитал, это корпоративные клиенты, это частные клиенты, это международное фондирование. Это было до пика кризиса. В кризис еще 5-й появился источник – ЦБ. ЦБ де-факто заместил источник под названием «международное фондирование», потому что на сегодняшний день международные рынки практически все закрыты для нас за исключением уникальных случаев. А внутренний рынок только-только начинает разворачиваться. Поэтому здесь ЦБ выступил в качестве стабилизатора, и банковская система поэтому удержалась.

Если сравнить все наши отраслевые – я не беру сырьевую часть экономики, я беру просто нашу экономику – то банковская система по моему личному мнению проходит кризис и проходила пик кризиса наиболее эффективно и наиболее стабильно. Потому что не было тех потрясений, которые были, там, в 1998 году, в 2004-м, в 1995-м. То есть все было более стабильно для вкладчиков, для клиентов, не было такого ажиотажа в СМИ, и это все дало свой эффект.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Скажите, пожалуйста. Вот, если рассмотреть этих китов, которых вы только что перечислили, какое место занимают частные вкладчики?

М.ШИШХАНОВ: На сегодняшний день, я думаю, по крайней мере, в БИНБАНКе частные вкладчики – это серьезно и мы оцениваем – это первое место. И я думаю, что первое место частные вкладчики в БИНБАНКе или в любых других банках делят с ЦБ – где-то ЦБ, где-то частные вкладчики на сегодняшний день. И это правильно, и я очень рад, что многие вкладчики, наконец-то, поверили в банковскую систему. Их вклады застрахованы, гарантированы.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: То есть лежать на матрасах стало удобней – под ними больше нету.

М.ШИШХАНОВ: Да. Потому что очень часто раньше вкладчики доверяли иностранным гражданам. Многие столкнулись с проблемами, особенно VIP-вкладчики с иностранными банками, когда счета... Ведь, иностранный банк больше в первую очередь думает о клиенте, гражданине своей страны, а во вторую очередь о внешнем клиенте – и это нормально. И оказаться во второй очереди разрешения проблем не все хотят. И поэтому сегодня очень много средств, которые были, там, и под матрасами, и спрятаны где-то по миру, они возвращаются в систему. Это правильно.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: А скажите, пожалуйста. Вот, не только же кризис, еще там и, ну, пирамида Мэддофа, да? Очень многие крупные причем, так сказать, функционеры на рынке потеряли просто до последних штанов.

М.ШИШХАНОВ: Вы знаете, это проблема разделения. Банки есть 2-х типов – инвестиционные и коммерческие. То есть разделение и проблема той пирамиды, которая была создана, в большей степени связана с плохим надзором. Поэтому сегодня там весь мир говорит об усилении надзора. И я уверен, что к этому в конце концов придут. Я не представляю, чтобы коммерческий банк, который сегодня надзирается в России, то есть коммерческий банк чтобы мог допустить то, что случилось с Мэддофом – я просто представить такое не могу это невозможно. Но если банк – он просто инвестиционный банк, который работает только на бирже и не регулируется теми жесткими нормативами, которые существуют, допустим, у нашего ЦБ, а они в мире более-менее стандартны и все идут к единому стандарту. То есть потихоньку-потихоньку все придут к единым стандартам. Я не представляю, чтобы это было возможно, когда такое регулирование будет на всех финансовых рынках.

Другой вопрос, что регулировать финансовый рынок, в частности, торговлю акциями, деривативами, так же, как регулируется нормальная коммерческая банковская деятельность – это не одно и то же. И поэтому рано или поздно некий компромисс будет найден, и в будущем вот это хороший сильный урок, чтобы не допустить те глобальные банкротства, которые были, и в том числе, чтобы не было таких пирамид.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Микаил Османович, а что вы со своей точки зрения считаете, скажем так, главным аттрактантом для потенциальных клиентов БИНБАНКа? Что, с вашей точки зрения, отличает, эксклюзивно отличает вашу работу на банковском рынке?

М.ШИШХАНОВ: БИНБАНК отличает эксклюзивностью... Я бы не говорил бы об эксклюзивности. Наверное, мы где-то можем предоставлять услуги быстрее, чем другие, качественнее. Ведь, уже когда такое предложение банков на рынке, человек выбирает не с прагматической точки зрения, а уже включаются какие-то шестые чувства, седьмые чувства. И начинает на интуитивном уровне нравиться, не нравиться, как расположен, близко к дому, удобен ли подъезд.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Удобны ли услуги, наконец. Можно ли по интернету, можно ли, там, по граммофону, я не знаю.

М.ШИШХАНОВ: Это да. Но услуги – вы знаете, уже если взять Топ-100 банков, более-менее услуги у всех одинаковы, у кого-то быстрее, у кого-то медленней, у кого-то чуть дешевле, чуть дороже. Конечно, есть там суперпродвинутые услуги. Мы в свое время были первыми на рынке по приему наличных денег, одними из первых по приему наличных денег в банкоматах и мы, собственно, все время стараемся новые услуги предоставлять.

Самая главная наша эксклюзивность по сравнению со многими – это стабильность, я считаю. Потому что и стабильность команды, и, собственно, когда люди видят, что я как руководитель... Вы знаете, самая большая школа для банкира – это опыт. И я прекрасно понимаю...

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Ну а вот вы лично, как собственник одного из крупнейших банков, какие выводы сделали из того же кризиса?

М.ШИШХАНОВ: Ну, во-первых, крупнейшие банки немножко другого уровня.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Ну, про российские банки мы говорим, окей.

М.ШИШХАНОВ: Выводы из кризиса я не делал, это глупо делать.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Это радует.

М.ШИШХАНОВ: Это неправильно.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: То есть вас он не затронул?

М.ШИШХАНОВ: Нет, по-другому. Ведь, вывод из кризиса нужно сделать, когда ты комфортно ощутишь себя, что ты все уже закончил. Промежуточные какие-то осмысления – конечно, они приходят. Во-первых, мы были и все банки, по моему мнению, неправильно было выходить в рынок кредитования физлиц, вот это так называемое. То есть те мелкие кредиты, которые раздавались в магазинах при финансовой неграмотности населения, - такая же ответственность лежит на банкирах, когда потребитель получает, образно, 100 рублей, 300 рублей должен обратно вернуть. И это привело к многочисленным дефолтам. Соответственно, сегодня мы полностью. Вот, этот год, 2009-й год у нас пошел по сценарию пересмотра всех внутренних бизнес-процессов и технологий, и мы готовимся в следующий год выйти с новыми продуктами, которые будут и для нас понятны, и для потребителя понятны.

Большое осмысление принес тот факт, что нельзя, то есть как говорил Омар Хайям, «все мы рабы имен», нельзя от того, что компания является глобальной, федеральной, мировой и так далее, и ты можешь безоговорочно верить и кредитовать ее, и в какой-то момент глобальные компании становятся банкротами. То есть не все вечно под этой луной, да? Поэтому если раньше при рассмотрении кредитной заявки от какой-то супермощной компании большой, листинговой и так далее были какие-то поблажки и шли навстречу быстрее, чтобы привлечь этого клиента, то сегодня какой бы клиент какого уровня не был, есть порядок – и все, до свидания.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: А, вот, буквально несколько слов о законопроекте о банкротстве. Ведь, это сегодня, в принципе, серьезная проблема.

М.ШИШХАНОВ: Это серьезная проблема. Это серьезный закон, он нам нужен. Сегодня он находится в стадии разработки, и я бы сейчас не акцентировал... С удовольствием приду к вам в эфир и мы пообсуждаем этот закон.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Конкретно о банкротах поговорим.

М.ШИШХАНОВ: Если конкретно о банкротах. Когда он будет принят. Что радует, что, действительно, об этом законе сейчас говорят. И что этот закон будет принят, я в этом не сомневаюсь. Самая моя большая радость была вчера, что в 3-м чтении прошел закон о поправках в Налоговый кодекс, в Уголовный кодекс по налоговым статьям. Потому что в определенный момент все дошло до маразма, да? Потому что за каждый налоговый неплатеж сразу возбуждается уголовное дело, а у налогоплательщика нет возможности просто заплатить и с этим не связываться. И я очень рад, что вчера третье чтение прошло. Я надеюсь, что там быстро это все будет подписано.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Я напомню, что в эфире «Эха Москвы» президент БИНБАНКа Микаил Османович Шишханов. Мы продолжим наш разговор после выпуска новостей и рекламы на волнах «Эха Москвы». Уже пошли некоторые вопросы вам, SMS-сообщения. Ну, у нас будет возможность еще на них ответить.

НОВОСТИ

Н.БОЛТЯНСКАЯ: 11:35 на часах в студии «Эха Москвы». Наш гость – президент БИНБАНКа Микаил Шишханов. И вопрос к вам вот какой. Вот, говорят, что когда только начался кризис, наши с вами соотечественники в отличие от экономных зарубежных вкладчиков или не вкладчиков, действовали по принципу «Гуляем. Денег все равно нет». Сейчас, вроде как, ситуация изменилась. Можно сделать выводы, что кризис людей научил, там, беречь, а не тратить?

М.ШИШХАНОВ: Конечно. Вы знаете, это, наверное, одна из составных частей нашей души. Мы немножко, все-таки, есть такая пословица: «Если ты себя в Европе ощущаешь азиатом, а в Азии европейцем, то ты русский». Вот мы, собственно, где-то посередине. И у нас если тяжело, то ничего страшного, прорвемся и надо немного погулять, и все будет хорошо. Но жизнь есть жизнь, и, конечно, многие люди и я в том числе пересмотрели все возможные собственные затраты. Где-то стали больше экономить и это нормально. Вот, невероятное какое-то безумие было в 2006-2007 годах по количеству проданных luxury-машин, домов, квартир и так далее. Мы, действительно, проехали какой-то бум, и я не думаю, что он когда-то вернется. Это для людей и для банкиров, и просто для любых предпринимателей холодный душ, то, что произошло. Потому что все то, что незыблемо кажется, может одномоментно рухнуть.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Ну, а вопрос вот какой. Все-таки, согласитесь, достаточно высокие ставки по кредитам. Знаете, когда едешь, видишь растяжку на дороге, что там можно купить Бентли в кредит, у меня странное ощущение. Вот, вы тоже улыбаетесь, да? К вопросу о высоких ставках. Сейчас ставки по потребкредитам достаточно высокие, в среднем 20-25% годовых в рублях. В будущем году будет снижение?

М.ШИШХАНОВ: Снижение, конечно, будет. Вы знаете, ставка – она всегда рассчитывается из себестоимости привлечения и платы за риск. Чем больше у нас есть так называемый социальный дефолт, когда люди теряют работу, и есть потенциальная опасность, что еще больше будет сокращений, банк закладывает в свою ставку возможность невозврата по большему объему кредитов, да? Банк – это же супермаркет или магазин, который берет товар и продает, и свою наценку какую-то имеет. В случае, если товар не вернули, банк этот товар обязан вернуть. И мы деньги-то вкладчикам обязаны вернуть, независимо от того, нам деньги вернули или не вернули. И чем стабильней становится ситуация в экономике, чем дальше мы отходим от пика кризиса, который, я считаю, все-таки, пик, что был в конце 2008 года, тем меньше этот риск и тем меньше плата за этот риск. И тем быстрее будут снижаться ставки. Поэтому 2010-й год, ставки снижаться будут.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: До?

М.ШИШХАНОВ: До – не могу сказать. Говорить, какие ставки, могут спрогнозировать чиновники ЦБ, потому что у них есть какие-то базовые понимания и собственные понимания по ставке рефинансирования и приблизительно какие-то ковенанты общих макроэкономических показателей. Но практикующий банкир... Я понимаю, что ставки в следующем году должны, в принципе, опуститься до уровня средне 15%. Но плюс-минус, там, 2-3% он обязательно будет в зависимости от того, какой регион, какой объем выдач, на какой срок. Потому что ставку просто так обозначить без продукта невозможно. Ты на какой срок выдаешь? В каком объеме? Какой у тебя там залог и так далее? Это все оценивается. Поэтому здесь довольно сложно оценивать и цифры говорить, какие ставки будут. Но следующий год с точки зрения кредитования будет намного активнее, чем текущий год. Потому что если в следующем году банки не будут кредитовать и не станут нормальной кровеносной системой экономики, то отпадет надобность в банках. То есть в итоге государство на себя возьмет функции коммерческих банков, что сегодня, в принципе, происходит...

Н.БОЛТЯНСКАЯ: А мы все придем к натуральному обмену.

М.ШИШХАНОВ: Да, потому что, что сегодня? Вот, вы не представляете, какая сегодня ответственность на госбанках. Потому что сегодня они практически 90% функций всей банковской системы взяли на себя. И я просто в силу своей работы очень много общаюсь с руководителями и с топами госбанков. Они, слушайте, работают там по 24 часа в сутки. Потому что у них кроме коммерческого интереса есть государственная ответственность за определенные сектора, и это накладывает определенные обязательства. Поэтому мы, коммерческие, частные банки, просто если хотим выжить в следующем году, обязаны выходить в рынок. И выходить можно с новыми продуктами, объяснять, что это за продукт. Но просто так сидеть и смотреть – ну, это...

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Ну, а как вы, скажем, свой корпоративный розничный бизнес будете развивать в следующем году?

М.ШИШХАНОВ: Это такая тема на пару часов. Если глобально сказать, то корпоративный бизнес мы четко сегментируем по отраслям экономики и четко понимаем, в каких отраслях нам интересно находиться, какой объем средств и на какие сроки мы можем выдать. И это будет, там, может быть, 4-5 базовых продуктов, краткосрочное кредитование, овердрафтное кредитование или всевозможные лизинговые операции на замену оборудования, международные операции и какие-то общие пакетные продажи.

Почему мы здесь можем себя комфортно чувствовать? Потому что мы здесь можем решения принимать быстрее, действовать оперативней. Мы, может быть, дороже, чем госбанк, но мы делаем это быстрее. В виду того, что мы меньше. Для частных клиентов – да, это, безусловно, все пассивообразующие продукты, там, частные вклады всевозможных видов. По активным операциям мы обязательно выйдем на рынок. Мы и сейчас присутствуем с теми клиентами, кто у нас работает, - это по кредитным картам и всевозможные подпродукты, связанные с кредитными картами. Мы выйдем на рынок с продуктами индивидуальных ссуд. Я думаю, мы это уже в начале второго квартала. Здесь мы будем поактивнее, потому что у нас довольно, так, серьезная сеть продаж, порядка 150 точек продаж в 40 регионах, и нам легко будет диверсифицировать эту клиентскую базу.

По таким уникальным продуктам, которые сегодня стали – это ипотека, здесь мы, все-таки, будем... У нас нет таких длинных и дешевых пассивов, которые устроят нашего заемщика, поэтому мы будем выступать неким агентом между Государственным агентством по жилищному кредитованию и потребителем этого продукта.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Меньше минуты у вас осталось, чтобы еще рассказать про облигации, про рублевые облигации.

М.ШИШХАНОВ: Рублевые облигации – это, все-таки, продукт в большей степени для финансовых институтов, и здесь он более специализирован. Если кому-то будет интересно, если войдут на наш сайт binbank.ru, с удовольствием всю информацию получат, или же мне позвонят, специалистам дозвонятся и получат всю информацию. За минуту об этом не расскажешь.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Ну, тогда я вам оставлю еще буквально совсем немножко времени, чтобы поздравить ваших настоящих и будущих клиентов с Новым годом – это дело актуальное.

М.ШИШХАНОВ: Я поздравляю всю нашу страну, всех наших граждан, каждого гражданина страны я ощущаю потенциальным клиентом. Всех поздравляю с Новым годом. Все будет хорошо. Самое главное – встретить Новый год, думать о хорошем и пожелать единственное, чтобы никто никогда не разочаровывался в близких людях.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Ну, и в БИНБАНКе тоже?

М.ШИШХАНОВ: И с Новым годом. И в БИНБАНКе – обязательно.

Н.БОЛТЯНСКАЯ: Как, вот... Напоминать нужно. Самые простые вещи. (все смеются) С праздником наступающим вас. Напомню, наш гость – президент БИНБАНКа Микаил Шишханов в прямом эфире «Эха Москвы». Спасибо.