Банковские риски - Александра Волченко - Интервью - 2009-10-22

Н. БОЛТЯНСКАЯ: 11 часов 14 минут, вы слушаете «Эхо Москвы», у микрофона Нателла Болтянская, здравствуйте все, кто сегодня с нами. Наша гостья, старший вице-президент «Промсвязьбанк», руководитель блока «Финансы и риски» Александра Волченко, я приветствую вас.

А. ВОЛЧЕНКО: Спасибо большое.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: И говорим мы с вами на тему, которая видимо сегодня вызывает большой интерес, у огромного количества людей. Говорим мы о банковских рисках. То есть я понимаю, что вы видимо, ваша сфера деятельности значительно шире, но как пел один персонаж одного детского фильма: «Не прячьте ваши денежки». С одной стороны, уже весь цивилизованный мир, не держит деньги под матрасом. В другой стороны, волна кризиса подсказывает людям, что всякое возможно, и наверняка обдумывая, в какой банк, а не в «Промсвязьбанк» ли отнести ему свои деньги, человек думает: «А чем я рискую, что я с этого буду иметь». Давайте попробуем ответить на этот вопрос, но прежде я попрошу вас обозначить как-то вас в сети, в мире связи, телефон, интернет адрес.

А. ВОЛЧЕНКО: Если будет желание, и будет возможность, соответственно, телефон call – центра 8-800-555-20-20. И соответственно, гораздо больше информации, это соответственно интернет сайт, psbank.ru. Если будет возможность, было бы хорошо посмотреть.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Вот что такое риски? Риски – это возможность уменьшения, или даже потери собственных денег. Так я понимаю?

А. ВОЛЧЕНКО: Смотря, с какой стороны посмотреть на риски. Безусловно, если смотреть с точки зрения вкладчика, с точки зрения клиента. Это в первую очередь соответственно возможность удачно разместить деньги с максимальной доходностью для себя, и при этом иметь хороший сервис, чтобы в любой момент времени иметь возможность их использовать, иметь возможность получать какие-то дополнительные фишки, дополнительное (неразборчиво), от того, что ты, работаешь именно с этим банком.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Смотрите. Был период, когда завлекали клиентов бешенными прибылями, в частности в России, и, в общем, наверное, уже многие поняли, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. На сегодняшний день многие из тех, кто размещает свои средства в банковских структурах, чего они ищут? Они ищут, скажем так, минимального этого риска, и хотелось бы конечно чтобы деньги немножечко тоже, и работали, плюс к этому, комфортность доступа. То есть, вот например, я подумала и решила у вас открыть счёт, принесла к вам деньги. Я имею возможность, потом отслеживать всё, что происходит с моими деньгами, например по интернету?

А. ВОЛЧЕНКО: Здесь на самом деле очень важно выбирать банк, который даёт, если мы говорим именно о размещении средств, во-первых, возможность разместить деньги в зависимости от того, как вы их собираетесь использовать. Потому, что если фактически это некая долгосрочная инвестиция, и у вас есть возможность размещать их не на месяц, два, три, для удовлетворения каких-то коротких потребностей, а всё-таки в долгую, то в данном случае, это должны быть, адекватные ставки, это должен быть определённый уровень безопасности, но с другой стороны, с учетом всё-таки определённой нестабильности на финансовых рынках, должна быть возможность, такая рациональность, менять по мнению клиента, например, валюту.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Переводить из одной валюты в другую.

А. ВОЛЧЕНКО: Да. Соответственно, например, из рублей в доллары, из долларов в евро, и соответственно, принимать решение самостоятельно. Это первый вариант. Второй вариант, когда мы говорим о том, что такого рода накопления, они являются первой частью для дальнейших шагов. Например, для приобретения машины, или для каких-то крупных покупок. Тогда соответственно должна быть возможность у банка для тех клиентов, которые давно работают с банком, которые действительно, какое-то время уже размещали средства, соответственно, получить кредит. Это второй важный момент. Третий важный момент, безусловно, это то, что было озвучено, это возможность управлять своим счётом именно в режиме интернет-доступа, в режиме он-лайн, и соответственно, через мобильный телефон. Соответственно, это тоже такое очень хорошее сильное преимущество, Другое дело, естественно, количество пользователей интернета, оно ограничено, и плюс есть определённое ну, где-то может быть инерция, потому, что надо приложить усилие, надо что-то сделать, надо придти в банк, надо, чтобы произвели установку. Но это безумно удобная функциональность. То есть, я так могу сказать, как сама, довольно активный пользователь именно интернет-услуг, когда есть возможность наблюдать, что происходит, и самостоятельно, он-лайн осуществлять любые платежи, это действительно здорово. Поэтому, вот такой скажем комплексный сервис, он естественно, очень важен.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Ну, это история про «Промсвязьбанк», или я ошиблась?

А. ВОЛЧЕНКО: Безусловно, это история про «Промсвязьбанк».

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Смотрите, что пишут нам наши уважаемые слушатели: «Существуют ли формальные методики расчёта банковских рисков»?

А. ВОЛЧЕНКО: Безусловно существуют, но как показал, я так могу сказать, кризис, который был соответственно в 2007-2008 году, и это даже не российская. Для России всякий риск-менеджмент более новая тема. Если мы говорим о Европе, и соответственно о Соединённых Штатах, эта тема, которой уже десятки лет. И при этом, именно формальный подход к рискам отчасти, и явился причиной того, что мы наблюдали. Поэтому, наличие формальной методики – это не панацея, Это не гарантия того, что не будет проблем. А вот именно нормальный адекватный диалог условно рисков, и клиентов рисков, и бизнес подразделений, вот это я могу сказать, считаю, что это такая основа платформа нормальная против дальнейших таких кризисов.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Как банки управляют рисками, и что с этого имеют клиенты?

А. ВОЛЧЕНКО: Основа, очень важный момент, то, что подразделение риск-менеджмента, оно должно быть первое – независимо, и оно должно подчиняться, очень правильная практика, напрямую руководителям банка и акционерам. Это основа. Потому, что риск-менеджмент, слишком, нельзя сказать, подразделение, которое находится постоянно в конфликте с другими, нет, это не так. Н это можно сказать подразделение, которое на пересечении очень большого количества интересов. Потому, что здесь очень важно с одно стороны соблюдать интерес инвесторов, которые деньги в банк принесли. Но с другой стороны и интерес тех клиентов, которые хотят эти деньги использовать. То есть, уже потенциальных заёмщиков. И поэтому, я так могу сказать, сильная адекватная и довольно самостоятельная структура риск-менеджмента, вот это наверное очень важный момент.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Хорошо. Тогда скажите, пожалуйста, вот несколько уже пришло вопросов, в связи с нашим зелёным другом, я имею в виду, доллар. Мне стыдно задавать вам эти вопросы, но с другой стороны вам придётся на них ответить, как не говорите. «Что вы посоветуете делать с валютой? Доллар то рос, то падает, что с этим делают банки, и что вы посоветуете простому человеку»? В частности например, вашему потенциальному клиенту, или вашему действующему клиенту.

А. ВОЛЧЕНКО: Я могу сказать, что очень много клиентов задают именно эти вопросы. Но это в принципе очень правильный вопрос, потому, что теми же вопросами задаются и банки. С другой стороны, если был бы очевидный ответ, то наверное, мы бы видели, как большое количество людей, которые очень много зарабатывали бы на росте, или зарабатывали бы на падении. Поэтому, здесь однозначно ответа нет. Есть две стратегии. Первое – если вы готовы, и у вас есть возможность, размещать деньги в (неразборчиво). То есть, такая инвестиционная стратегия. И вы не готовы условно по каждому движению доллара, евро или рубля, моментально продавать или покупать. Тогда правильно разложить в несколько валют.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Ну, хорошо. Предположим, у меня разложены деньги в несколько валют. Но я понимаю, что сегодня доллар сильно падает, а завтра вдруг, возьмёт, да подрастёт.

А. ВОЛЧЕНКО: А завтра может быть совершенно другой тренд.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: А не может быть такая ситуация, что при известном желании, сегодня можно так сказать заработать, завтра можно заработать ещё?

А. ВОЛЧЕНКО: А можно потерять. Поэтому, здесь должен быть, ну, я так могу сказать…

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Это вы как руководитель риск-менеджерского подразделения со мной сейчас разговариваете?

А. ВОЛЧЕНКО: Я могу сказать, что я всегда советую. Очень крупные, VIP клиенты, обращаются с теми же самыми вопросами. И я видела как людей, которые очень много на этом зарабатывали, так и людей, которые очень много теряли на том, что двигались в свете какого-то тренда. Поэтому, надо очень аккуратно подходить. Если у вас есть возможность, если физически вы довольно часто либо покупаете недвижимость, либо ездите, и у вас есть возможность тратить доллары на том рынке, где они и движутся, то тогда конечно, можно держать большую часть долларов. Если же вы всё-таки живёте, работаете, и оперируете в России, то тогда лучше диверсифицировать свои вложения. Потому, что всё равно, рано или поздно, вы будете что-то покупать с большой долей вероятности здесь. Поэтому, лучше какая-то часть долларов, какая-то часть евро, какая-то часть в рублях, плюс, если у вас есть возможность, и есть интерес заработать чуть больше, и взять чуть больше риска, тогда есть замечательный рынок ценных бумаг. Который где волотильность выше, ну и заработать больше.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: А скажите, Александра, это вы сейчас со мной так ласково разговариваете, потому, что вы в эфире «Эхо Москвы», или с клиентами вы примерно так же разговариваете, и тоже им объясняете?

А. ВОЛЧЕНКО: Я могу сказать, что мне приходится не ежедневно общаться с клиентом, ровно потому, что я всё-таки не…

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Большой начальник.

А. ВОЛЧЕНКО: Нет, потому, что я не франтовое подразделение. Это есть определённая такая китайская стена между рисками, и соответственно бизнесом. Но с теми клиентами, с которыми приходится общаться, безусловно, такая же соответственно позиция.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: То есть человек, который решил разместить свои деньги в «Промсвязьбанк», имеет шанс на консультацию, на некий доброжелательный совет, и может быть даже на неторопливый разговор в рамках того, что он хочет от своих денег получить. Я ошибаюсь?

А. ВОЛЧЕНКО: Безусловно, именно это и происходит, в том числе, я могу сказать, по просьбам именно, и по рекомендациям, потому, что мы постоянно стараемся отслеживать какие-то потребности которые возникают, в том числе, и с учётом этих рекомендаций, например, был разработан вклад «Мультивалютный». Именно, который позволяет клиенту перекладывать, без какой-либо потери процентов из долларов в евро и рубли.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Хорошо. Вопрос от Алисы: «В чём сейчас самый большой риск для Российских банков в целом»?

А. ВОЛЧЕНКО: Очень хороший вопрос, я могу сказать, что можно было говорить соответственно до сих пор, о нестабильности общемировой, но с другой стороны, мне кажется, эта проблема лежит немножко в другой плоскости. Если вы посмотрите на Российский банковский рынок, за последнее время очень сильно усилилась роль именно государственного присутствия. С одно стороны, это имело колоссальное положительное влияние, ровно потому, что не произошло какой-то дестабилизации ситуации в кризис. С другой стороны, это всё-таки, определённое… То есть, банковский рынок, так же, как и любая экономика, это всё-таки, определённая, очень здоровая конкуренция. Вот мне хотелось бы иметь негативную сторону этого. То есть, сокращение конкуренции, сокращение каких-то… Ну, не рыночность отношений. Вот я вижу именно для Российской (неразборчиво) в целом, для Российской банковской системы, риск именно в этом.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Хорошо. А вопрос в следующем. Доллар мы с вами уже скажем так, обсудили, но хотелось бы ваше мнение по поводу перспектив рубля. Разные вещи говорят.

А. ВОЛЧЕНКО: С одной стороны, сама по себе платформа экономики, которую мы сейчас имеем, она довольно стабильна. То есть, она должна позволить рублю именно быть на том уровне, который мы сейчас видим. Потому, что именно база, то есть, соответственно и довольно существенный ресурсная составляющая, это и определённые инфраструктуры, это соответственно и то, что мы видим, и те действия, которые были предприняты. Да? То есть, платформа для стабильности есть. С другой стороны конечно очень важно. Потому, что мы, всё-таки, как страны с довольно большой ресурсной составляющей, очень зависим от того, что происходит на рынке. Поэтому, здесь естественно, влияние общемировых трендов, оно у нас практически линейное до сих пор. Поэтому здесь, если будут какие-то резкие движения, если будут какие-то резкие подвижки, естественно, это может повлиять как в плюс, так и в минус соответственно на рубль.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Александра, а скажите, пожалуйста, вот например, часто слышишь, что очень не плохая валюта для вкладывания денег, это фунты. Если, к примеру, я клиент «Промсвязьбанк», и прихожу в соответствующее подразделение, и хочу, чтобы для меня купили фунты. Это реально?

А. ВОЛЧЕНКО: Конечно, это реально, и я могу сказать, что это не только фунты. То есть, естественно есть и Йены, и Швейцарские Франки, вариантов море. В буквальном смысле и обращаясь буквально с разными соответственно идеями. Но опять же, здесь я бы просто предостерегла против…

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Складывания всех яиц в одну корзину.

А. ВОЛЧЕНКО: Да, в одну корзину. Потому, что тоже прецеденты с фунтами неудачные были.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Ну, хорошо. Каков скажем так объём тех средств, размещение которых вам было бы интересно? То есть, я понимаю, чем больше, тем лучше, но существует какой-то сегмент? То есть, условно говоря, человек скопил 5 тысяч долларов. Вам интересен такой вкладчик?

А. ВОЛЧЕНКО: Естествен, интересен. Просто опять же, здесь хотелось бы сфокусироваться, в зависимости от объёма средств, просто меняется сервис. То есть, есть базовые сервисы, о которых мы говорили это соответственно возможность позвонить, переговорить, соответственно, получить хорошую консультацию, это соответствен возможность иметь доступы ко всей банковской линейке, это возможность соответственно интернет доступа и управления, это банковские услуги. Но чем больше сумма, естественно, тем возникают дополнительные какие-то возможности. Это персональный каунт-менеджер, это закрепление и возможность соответственно звонить в любое время дня и ночи, это возможность в более облегченном режиме иметь доступ к кредитованию, и так далее. То есть, это естественно, классический VIP-сервис, который зависит от объёма вложенных средств, в том числе.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Понятно. Я напомню, что наша гостья, старший вице-президент «Промсвязьбанк», руководитель блока «Финансы и Риски», Александра Волченко, а у нас ещё очень много вопросов во-первых, пришедших по интернету, потом я тоже не все интересующие меня темы выяснила. Я попрошу Александру для тех, кто сейчас послушал нас и думает, а не пора ли ему в «Промсвязьбанк», ещё раз огласить телефон call – центра и интернет-адрес банка, а потом у нас будет перерыв.

А. ВОЛЧЕНКО: Соответственно, телефон call – центра 8-800-555-20-20, и электронный адрес psbank.ru.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Новости на канале «Эхо Москвы» буквально через несколько секунд, а через несколько минут мы продолжим.

Идут новости.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: 11 часов 35 минут на часах в студии «Эхо Москвы», мы продолжаем разговор о банковских рисках с Александрой Волченко, старшим вице-президентом «Промсвязьбанк», руководителем блока «Финансы и Риски». Вопрос вот какой, от человека, который назвался Арс: «Как банк определяет, рискованно ему во что-то вкладываться, или нет»?

А. ВОЛЧЕНКО: На самом деле опять же, очень хороший вопрос. Но это, наверное, одна из основных функций, самой системы рисков. Именно для этого устанавливается лимит, именно для этого и есть то довольно большое подразделение, которое им и управляет. А дальше, в зависимости от того, в какую сферу банк вкладывается. Если говорим о рынке ценных бумаг, то естественно, это довольно детальная оценка эмитента, это довольно детальная оценка того рынка, куда мы планируем после этого, в зависимости. Потому, что любой риск в банке, он рассчитывается от его капитала, собственных средств акционеров. После этого устанавливается (неразборчиво). Если мы говорим об валютных рисках, о которых мы сегодня довольно много уже поговорили, в чём держать, в чём деньги привлекать, и так далее. Здесь ситуация в принципе точно так же довольно аналогичная, потому, что можно конечно, оценивать риски в перспективе. Какая будет стратегия, куда пойдёт курс доллара, куда пойдёт курс евро, и так далее, но очень много неопределённостей. И поэтому, всё-таки опять же, важно, если есть желание и есть возможность осуществлять какие-то операции на довольно коротком горизонте, то тогда, безусловно, надо смотреть, и так оценивать в короткой перспективе какие-то аспекты, и устанавливать небольшие лимиты. А если же мы говорим о долгосрочной позиции, то основная задача банка условно, свести эти риски к нулю. И поэтому, если идёт опять же, привлечение в одной валюте, то идёт и размещение в такой же валюте. Потому, что банк для себя в этом отношении старается установить максимально-минимальные риски по факту.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Скажите, пожалуйста, Александра. Вот я так понимаю, что люди, которые обладают большими деньгами, и дай бог вам здоровья, размещают их в «Промсвязьбанк», имеют возможность эксклюзивных консультаций, и всякого такого прочего дополнительного сервиса. Банку варенье, корзину печенья, этот фактор учитывают наверное, как обладатель большого состояния, так и обладатель маленького состояния. Что помимо рисков, какие банки и корзины, вы предлагаете?

А. ВОЛЧЕНКО: Во-первых, хотела бы сказать, что этот сегмент, он довольно существенный. Что, например, (неразборчиво) причиной выделения его в отдельный совершенно бизнес направление, в прошлом году. Соответственно, эти сегменты на сегодняшний момент составляют порядка 50 процентов всех вкладчиков банка. А это очень много. Соответственно, возможности действительно довольно большие. То есть помимо того, что это возможность, о чём я уже сказала, иметь персонального клиентского менеджера, которому можно позвонить за консультацией практически в любое время. Помимо этого это возможность получать дополнительный сервис, кредитный сервис, что с учётом последнего года это бала актуальная возможность. Также это возможность пользоваться услугами VIP-офисов, которые на сегодняшний день есть в Москве и планируются к открытию в Петербурге. То есть это уже дополнительные определённые возможности. Также есть довольно большое количество сопутствующих услуг, но уже лежащих в плоскости такого сервиса, не всегда банковского. Соответственно, это дополнительные возможности для наших клиентов.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Хорошо, ещё такой вопрос. Вот если говорить об активах, которые в некоторых случаях предлагают приобрести своим клиентам. Что на сегодняшний день наиболее доходно, что предлагает «Промсвязьбанк» своим клиентам?

А. ВОЛЧЕНКО: Я могу сказать, что спектр он довольно широкий, опять же начиная с возможности довольно активно осуществлять операции на валютных рынках естественно, второе это рынок ценных бумаг, возможности которого в зависимости от того, что хочет клиент. Хочет ли он ложиться на некую долгосрочную перспективу, и тогда этот рынок, это рынок акций, потому что, выбрав правильную инвестиционную стратегию, можно получить довольно хороший доход. То может быть более консервативная стратегия, и тогда это рынок облигаций. Это может быть такая некая пограничная стратегия, и тогда это может быть grate mix-портфель. Есть возможность соответственно, соответственно самостоятельно принимать решение, то есть можно положиться на банк с этой точки зрения. Есть опять же дополнительные возможности уже вкладываться в некие сформированные паи, то есть паевые фонды. Я так могу сказать, что это не весь спектр, но это определённый существенный сегмент.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Но говорят, что паи в последнее время не самые удачная история?

А. ВОЛЧЕНКО: Не самая удачная для тех, кто вкладывался в течении 2007-го года.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: А если прямо сейчас с нуля начать?

А. ВОЛЧЕНКО: На сегодняшний момент, рынок собственно говоря, нельзя сказать что, он довольно комфортно низкий. Поэтому для тех, кто именно сейчас входит на этот рынок, то может стоит именно сейчас подумать об этом, и уже для себя определить какую-то стратегию, но скорее всего это будет один из довольно перспективных инструментов для вложений в следующем году.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Скажите, пожалуйста, вот человек, который надумал открыть счёт в «Промсвязьбанк». Каков временной интервал между первым звонком, кстати куда звонить?

А. ВОЛЧЕНКО: Соответственно, 8-800-555-20-20.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: А интернет-адрес?

А. ВОЛЧЕНКО: Psbank.ru.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Насколько я понимаю, обычно наша жизнь сейчас складывается так, что сначала человек зайдёт в интернет посмотрит, возможно, уже получит ответы на какие-то вопросы, потом позвонит. Так вот, он уже позвонил. Сколько времени займёт открытие счёта?

А. ВОЛЧЕНКО: Здесь очень важный момент, что именно хочет клиент. Потому что опять же, очень многие клиенты открывают именно расчётный счёт не для целей вкладных операций, а просто именно для интернет-услуг, потому что в последнее время популярность именно этих услуг очень сильно выросла. Здесь будет достаточно одного посещения банка, предварительно надо просто выбрать офис, который находится близко, по Москве и Московской области сеть очень широкая, и можно найти для себя место недалеко или от работы, или от дома. По России практически это представительства во всех крупных городах более 250-ти точек, это тоже довольно большая сеть. И далее, предварительно созвонившись, придти и соответственно, либо открыть счёт, либо получит карту.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Что же, остаётся задать вам последний вопрос. Можно ли с уверенностью утверждать о том, что потенциальные и действующие клиенты «Промсвязьбанк», с вами риск поменьше по жизни?

А. ВОЛЧЕНКО: «Промсвязьбанк» на сегодняшний момент один из успешных, активных, и динамично развивающихся игроков. Свою стратегию мы не поменяли, мы всё также делаем ставку на рост и комфорт для наших клиентов. Поэтому я надеюсь, что количество клиентов и количество услуг будет только увеличиваться.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Последний вопрос, только что пришла СМС-ка: «Про доллар сказали, про рубль сказали, даже про фунты сказали. А про евро». Минута на всё.

А. ВОЛЧЕНКО: Не хочется быть ни оптимистичной, ни пессимистичной. С одной стороны очень стабильно себя чувствует на сегодняшний момент само по себе европейское сообщество, и поэтому не должно быть никаких сильных изменений. С другой стороны, всё-таки с учётом того, что мы живём и оперируем в Российской Федерации, лучше какую-то часть размещать, но не фокусироваться на этой валюте.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Напомню что наша гостья старший вице-президент «Промсвязьбанк», руководитель блока «финансы и риски» Александра Волченко. Всё это происходит в прямом эфире «Эхо Москвы». Спасибо вам и успехов вам и вашим клиентам.

А. ВОЛЧЕНКО: Спасибо вам, до новых встреч.