Как перекредитоваться в рубли и можно ли сохранить пенсионные накопления в российской валюте? - Александр Николашин - Интервью - 2009-02-16

Л. ГУЛЬКО: 12 часов 9 с половиной минут в Москве, мы начинаем нашу передачу. Лев Гулько у микрофона, и у нас в гостях председатель правления

Александр Николашин. Здравствуйте, Александр.

А. НИКОЛАШИН: Здравствуйте.

Л. ГУЛЬКО: Здравствуйте. Тема наша с вами заявлена: «Как перекредитоваться в рубли, и можно ли сохранить пенсионные накопления в российской валюте?». Тема актуальна, обе темы актуальны на сегодняшний день.

А. НИКОЛАШИН: Согласен полностью.

Л. ГУЛЬКО: Давайте мы, знаете, с чего начнем? Давайте мы начнем… вы сначала расскажете, несколько, может быть, общих слов, о банке, который вы представляете. Как давно существует на рынке?

А. НИКОЛАШИН: Еще раз здравствуйте, дорогие радиослушатели. Хотел бы кратко сказать о нашем банке. Банк основан в 1992 году, конечным владельцем, конечным бенефициаром этого банка является Авдеев Роман Иванович, это конкретный владелец, физическое лицо. Банк является хорошим кредитно-финансовым институтом, который предоставляет все спектры для обслуживания как юридических, так и физических лиц. В данный момент в банке насчитываются около 50 дополнительных офисов, которые расположены в Москве, Московской области и в Центральном федеральном округе. Данную политику мы разработали и пытаемся внедрять для того, что считаем, что Центральный федеральный округ – это наиболее успешный, наиболее благополучный округ, где можно развиваться в плане банковских услуг.

Л. ГУЛЬКО: Теперь, естественно, будет вопрос, и понятно, что люди хотят знать, что происходит сейчас в вашем банке в связи с этим вот экономическим кризисом, который охватил все. Сохранились ли кредитные программы - вот все, что было раньше? Свернули ли вы какие-то вещи? Развернули ли что-то новое? Так тоже в общих словах, а потом уже конкретно перейдем…

А. НИКОЛАШИН: Нет, на самом деле мы продолжаем нормально функционировать, мы кредитуем своих корпоративных клиентов, кредитуем и физических лиц, особенно всякие программы не сворачивали. Естественно, есть какие-то изменения в этих кредитных программах, но они связаны с тем, чтобы как бы более снять риск при кредитовании. Но так, в целом, все остается, в нормальном русле существует. Был какой-то промежуток времени, наверное, в прошлом году, в октябре, когда была обстановка немножко накалена в связи с мировым кризисом. Но сейчас все правильные действия правительства и Центробанка направлены на то, чтобы эту ситуацию стабилизировать. И в данный момент она, я считаю, в подконтрольном как бы состоянии находится как и у нас, так и у правительства и у Центробанка.

Л. ГУЛЬКО: Давайте, Александр, мы сразу «возьмем быка за рога» и поговорим, может быть, сначала о пенсионных накоплениях, а потом о кредитовании. Да?

А. НИКОЛАШИН: Давайте.

Л. ГУЛЬКО: Тема звучит так: «Можно ли сохранить пенсионные накопления в российской валюте?». Значит, что, как и почему? Только чтобы было понятно…

А. НИКОЛАШИН: Спасибо за вопрос. Я считаю, что на самом деле вот в нашем банке сейчас разработан и с сегодняшнего дня выпускается новый вклад – это «пенсионер». Я считаю, что пенсионеры – это наиболее такие люди, которым надо помогать. И мы этот вклад разрабатываем в плане того, что это сделать приятно для наших пенсионеров, помочь им в этот тяжелый момент. Он рублевый. Я считаю, что сейчас деньги нужно размещать в рублях, потому что курс доллара уже достиг своего конечного, наверное, курса, с моей точки зрения, самого высокого. И сейчас можно спокойно размещать, мы предлагаем очень хорошие ставки по этому вкладу. Пенсионеры могут сделать для себя выбор. И кто считает и кто верит в нашу валюту, а это в основном наши пенсионеры, для которых иностранная валюта – это чуждая валюта, и я считаю, что…

Л. ГУЛЬКО: Не знаю, не знаю, не для всех все-таки.

А. НИКОЛАШИН: Ну из нашего опыта и из нашей динамики, как мы развиваемся, я смотрю на наши показатели – пенсионеры в основном процентов на 80 размещаются все равно в рублях.

Л. ГУЛЬКО: Потому что люди живут на эти деньги, это понятно.

А. НИКОЛАШИН: И мы предлагаем очень хороший продукт, он очень хороший по доходности, потому что мы понимаем, что сейчас на рынке происходит, и он позволяет пенсионерам сделать себе хорошие накопления на будущее, он позволяет снимать в режиме реального времени проценты по вкладу и пользоваться ими. В общем-то это очень удобно, я рекомендую всем пенсионерам размещаться в рублевых…

Л. ГУЛЬКО: Давайте, может быть, как-то вот в прямом эфире… ну, предположим, я уже пенсионер и у меня пенсия, ну так, грубо, 7 тысяч рублей. И я принес к вам эту пенсию, разместил ее на вкладе. Скажите про проценты. Почему я к вам пошел? Потому что что?

А. НИКОЛАШИН: Ну потому что мы являемся кредитной организацией, частной кредитной организацией. Поэтому мы должны все-таки уметь зарабатывать, уметь привлекать, уметь хорошо размещать, что мы и делаем. На самом деле у нас есть до года ставка до 17 годовых, дальше идут трехлетние деньги под 18 годовых, четырехлетние – 19, и самая такая интересная ставка пятилетних денег до 20 годовых. Я считаю, что это сейчас рыночная ставка по привлечению, потому что, например, Центробанк кредитует банки на беззалоговых кредитах сейчас под 18 годовых. И я считаю, что наши вкладчики не должны страдать, и мы не должны им предлагать 12 или, извините, меньше.

Л. ГУЛЬКО: Значит, вы сказали, на пять лет, да, 20 процентов годовых?

А. НИКОЛАШИН: Да, да.

Л. ГУЛЬКО: То есть пять лет я пенсию вкладываю, но брать оттуда я что могу, проценты?

А. НИКОЛАШИН: Вы можете ежемесячно снимать проценты по этому вкладу и пользоваться ими по вашему назначению – или докладывать опять на вклад или пользоваться по вашему назначению, как считаете нужным.

Л. ГУЛЬКО: Еще один вопрос, который, естественно, возникает в связи с этим: насколько все это гарантированно, и насколько, скажем, завтра, проснувшись, я не узнаю, что, оказывается, уже и нет вас? Ну правда, ну такое бывает.

А. НИКОЛАШИН: Я понял, за вопрос спасибо огромное. На самом деле я понимаю, что люди сейчас многие не доверяют…

Л. ГУЛЬКО: Осторожничают, конечно.

А. НИКОЛАШИН: Не доверяют, может быть, банковским кредитным организациям. Но это нормальная ситуация. Наверное, в другой ситуации и у меня тоже, если бы я не работал в банке, были бы какие-то сомнения. А в данном случае у нас этот вклад до 700 тысяч рублей, он гарантирован государством. Мы его делаем специально для пенсионеров, мы делаем это не для всего, грубо говоря, населения. Хотя, в принципе, можно приходить и простым людям. Но я считаю, что только пенсионеры больше подвержены держать деньги в рублях, им надо помогать. И этот вклад до 700 тысяч рублей – как раз то, что гарантирует государство. Если даже вдруг, не дай бог, но этого не произойдет никогда…

Л. ГУЛЬКО: Ну не дай бог, конечно.

А. НИКОЛАШИН: …Это все гарантировано нашим государством.

Л. ГУЛЬКО: И еще один вопрос. Я хочу помочь своим родителям, я хочу помочь своим родственникам. Я могу на этот вклад положить денег? Ну, так, у меня какие-то появились деньги…

А. НИКОЛАШИН: Да, вы можете докладывать на этот вклад деньги, естественно, увеличивать ваш…

Л. ГУЛЬКО: А для этого надо что - доверенность того лица, который открыл вклад? Что, как это?

А. НИКОЛАШИН: Ну да, доверенность, если это ваш личный вклад или же вашего родственника, он выписывает вам доверенность, вы приносите, докладываете деньги туда, на этот вклад.

Л. ГУЛЬКО: Без проблем, да?

А. НИКОЛАШИН: Без проблем, да, без проблем.

Л. ГУЛЬКО: Хорошо, тогда давайте мы пока оставим немножко эти пенсионные накопления и вернемся вот к вопросу перекредитования в рубли. Я взял кредит в другом банке, например, не понравились мне условия какие-то. Что-то мне как-то… ну, взял, может быть, в валюте. Что-то не так, мне не очень понравилось, и я прихожу к вам. Могу я это сделать? И на каких условиях? И что это вообще такое?

А. НИКОЛАШИН: Ну на самом деле тоже разработан в нашем банке продукт о перекредитовании физических лиц. Это насущная проблема, ее просто видели – люди брали кредиты в долларах, сейчас они не могут справляться с этой нагрузкой, потому что, в принципе, платежеспособность в связи с кризисом многих людей просто стала ниже гораздо. Мы предлагаем продукт о перекредитовании. Если клиент брал в каком-то банке долларовый кредит, он приходит к нам, и мы ему предлагаем рубли на более длительный срок, потому что это ему позволит справляться с этим аннуитетом, исходя из его сегодняшней платежеспособности. Единственное, что он, конечно, должен нам предоставить какое-то обеспечение – это может и автотранспорт быть, ну, наиболее такое…

Л. ГУЛЬКО: То есть любая, как вы говорите, недвижимость или движимость?

А. НИКОЛАШИН: Да я думаю, что, да, любое какое-то обеспечение или поручительство, будем так говорить.

Л. ГУЛЬКО: А, или поручительство. Сколько нужно – один, два поручителя?

А. НИКОЛАШИН: Одно поручительство. Это или юридическое лицо, или физическое лицо.

Л. ГУЛЬКО: Хорошо, тогда в связи с этим вопрос возникает о процентах. Я там брал под какие-то там, скажем грубо, 15 процентов годовых. Я прихожу к вам, перекредитовываюсь, у меня, наверное, насколько я понимаю, увеличиваются проценты, да?

А. НИКОЛАШИН: Да, средняя ставка по кредитам для перекредитования будет в районе 24 процентов годовых в рублях. Ну на самом деле это уже фиксированная как бы ставка, люди уже понимают, сколько они зарабатывают, люди понимают свой конечный аннуитет, люди уже делают осознанно.

Л. ГУЛЬКО: Аннуитет – объясните, пожалуйста, что это такое. Не все знают, что такое аннуитет.

А. НИКОЛАШИН: Аннуитет – это равными долями идут погашения вашего кредита вместе с процентами. Вам выдали кредит 20 у.е. плюс столько-то процентов. Специальная формула есть, по которой рассчитывается, и вы вот равными долями каждый месяц гасите этот кредит. Вот это называется аннуитетом.

Л. ГУЛЬКО: Тогда вопрос. Я вот пришел к вам, перекредитовался… вдруг у меня вопрос возник, поскольку кризисная ситуация. И неожиданно, а может, и ожидаемо, вот пока временно потерял работу. Есть какие-то вещи, которые могут там заморозить на какое-то время, ну, пересмотр условий, а потом я как-то другими частями, может быть, побольше отдам? Вот это есть?

А. НИКОЛАШИН: Да, в нашем банке присутствует такая целая программа. Здесь мы как бы сразу пошли на эти условия, пошли на уступки нашим заемщикам, потому что в жизни случается все. Если человек желает погасить, то всегда с ним можно договориться. И в связи с этим, конечно, мы даем грейс-период, то бишь время, чтобы он решил какие-то временные трудности с работой, ну еще что-то - может, человек заболел, может, произошли какие-то другие события в его жизни. Даются до полугода грейс-периода, в течение которого он может решить все свои проблемы и дальше начинать гасить этот кредит.

Л. ГУЛЬКО: Это вот так называемая реструктуризация задолженности, да?

А. НИКОЛАШИН: Да, да.

Л. ГУЛЬКО: Понятно. А скажите, вообще как повлиял кризис на объем депозитного портфеля банка? Вот любопытно о вашем банке все узнать.

А. НИКОЛАШИН: На момент кризиса, это октябрь месяц, у нас было порядком 12 с небольшим миллиардов портфель физических лиц по пассивам. Отток произошел незначительный, хотя он и был. Это порядка где 800 миллионов. Но это очень маленький процент. Скорее всего, я еще раз хочу сказать, у нас очень много взрослых, будем так говорить, пожилых людей держали депозиты. Они более осознанные, они более спокойные, более удаленные от этих стрессов, которые происходили, что там доллар рос. И поэтому отток был, но небольшой – меньше 7 процентов примерно. Но в течение ноября месяца он уже восполнился, люди, которые взяли у нас депозиты, они вернулись буквально через 2, через 3 недели. Только единственное, что были в рублях, положили депозиты в долларах.

Л. ГУЛЬКО: Я бы вернулся теперь опять к пенсионному обеспечению, которое вы предлагаете – сохранению пенсионных накоплений. О времени оформления вообще всего процесса. Поскольку в других банках, не буду говорить, в каких, это занимает довольно долгое время – приходишь, что-то заполняешь, потом отходишь, потом ошибся, потом опять… Ну то есть история… причем люди начинают раздражаться за окошечком, операционисты, говорят: «Да не сюда, вот сюда, да иди за…». В общем, история долгая. А сзади стоит очередь, которая тоже начинает там ворчать. Что у вас происходит? Насколько это быстро?

А. НИКОЛАШИН: С моей точки зрения, я часто езжу в выходные и в будни, смотрю, как работает мой персонал, мне это очень нравится. Потому что у нас проходят каждый день… у нас специальный конференц-зал, где мы занимаемся обучением по обслуживанию наших менеджеров. Мне кажется, это на очень качественном уровне происходит. В каждом офисе присутствуют от 3 до 4 менеджеров. Да, бывают люди, которые задают очень много вопросов, и мы пытаемся им объяснить, в связи с чем, почему такие-то условия. Но документооборот не очень большой, и поэтому таких, в общем-то, нареканий… Да, приходят письма, я сам лично их читаю, есть недовольства людей, но они очень минимальные. И будем так говорить, что, в общем-то, наверное, самое главное, чтобы менеджер встречал наших клиентов с улыбкой. Я думаю, что если это будет улыбка, если это будет хороший настрой, тут, конечно, все какие-то острые углы будут сглаживаться.

Л. ГУЛЬКО: Помогут пожилым людям?

А. НИКОЛАШИН: Стопроцентно помогут. У нас 70 процентов вот именно таких людей. И люди пишут не только жалобы, но и благодарственные письма на поощрение тех или иных менеджеров, которые их обслужили, и мы, естественно, их поощряем.

Л. ГУЛЬКО: Еще один вопрос в связи с сохранением пенсионных накоплений у меня возник. Поскольку пенсии перечисляются в Сбербанк именно сейчас, она может перечисляться сразу в ваш банк, или надо как-то, чтобы Сбербанк потом перечислил вам?

А. НИКОЛАШИН: Ну из Сбербанка надо подготовить платежное поручение, и после этого будут переходить деньги в наш банк. Так прямым просто платежом это нельзя, это должен сам вкладчик, человек, который получает пенсию, он должен оформить некоторые платежные документы.

Л. ГУЛЬКО: В Сбербанке, да?

А. НИКОЛАШИН: Да, в Сбербанке.

Л. ГУЛЬКО: И после этого он уже будет ходить не в Сбербанк за пенсией, грубо говоря, а к вам?

А. НИКОЛАШИН: Ну будет перечисляться, да, сюда.

Л. ГУЛЬКО: Перечисляться будет. То есть ему туда ходить не надо.

А. НИКОЛАШИН: У нас есть очень хорошие продукты, сейчас вот мы делаем обслуживание «МКБ Онлайн» такое - это дистанционное обслуживание своих счетов. Вы можете со своих счетов перекладывать деньги куда угодно, платить за какие-то коммунальные услуги. Ну, конечно, для наших пожилых людей это немножко сложный продукт, но те, кто, будем говорить, помоложе, его уже давно опробовали, и он им очень нравится. Я, например, все платежи произвожу по этому продукту у себя из дома: оплачиваю всякие коммунальные услуги, плачу за мобильный телефон, пополняю свои счета. У меня есть депозит, если мне нужно деньги снять с депозита, я снимаю, себе перекладываю на карту, иду в магазин и делаю необходимые покупки. Прихожу обратно, если деньги остались на карте, я их опять кладу на депозит.

Л. ГУЛЬКО: Это то, о чем говорил недавно президент. Что же, говорит он, у нас уже 21-й век, а вы все бумажки друг другу перечисляете.

А. НИКОЛАШИН: Нет, мы пытаемся двигаться в плане того, что… ну, естественно, нормальными поступательными движениями, чтобы тоже наши пожилые люди от этого не отставали, не брались за голову «что они тут напридумывали?». Естественно, в офисе, куда они приходят, стоят консультанты, они консультируют, рассказывают, как надо этим пользоваться. И есть телефон горячей линии, куда можно позвонить. Я думаю, что еще год, два, и это будет общепринятой практикой.

Л. ГУЛЬКО: А перекредитование сколько занимает времени?

А. НИКОЛАШИН: Ну я думаю, что порядка 7 минут, если это в минутах брать.

Л. ГУЛЬКО: 7 минут?

А. НИКОЛАШИН: Да.

Л. ГУЛЬКО: И все?

А. НИКОЛАШИН: На самом деле это очень легко. Там продукт очень простой, мы идем от простого к сложному. Человек приходит, если он уже в другом банке обслуживал кредит от полугода, значит, уже добросовестный заемщик. Если у него есть все необходимые документы, то написать и составить необходимые документы – это, я говорю, буквально 5 – 7 минут. Это делается все на компьютере, это очень быстро.

Л. ГУЛЬКО: А с тем банком, у которого он брал, вы сами, так сказать, договариваетесь?

А. НИКОЛАШИН: Нет, мы ему выдаем деньги, он идет и гасит.

Л. ГУЛЬКО: А, вот такая история.

А. НИКОЛАШИН: Да, он идет и сам гасит.

Л. ГУЛЬКО: Наличными вы выдаете иди переводите?

А. НИКОЛАШИН: Может сделать перевод. Я считаю, что ущемлять как-то достоинство нашего гражданина нет смысла. Хочет – делает так, мы ему доверяем. Какая вероятность, что нормальный человек пришел, доктор или еще кто-то, который хочет перекредитоваться, возьмет эти деньги и что-то не сделает – ну зачем это ему?

Л. ГУЛЬКО: Вопрос о беззалоговых кредитах. Существуют они у вас, кстати?

А. НИКОЛАШИН: Конечно. Мы до сих пор выдаем беззалоговые кредиты для физических лиц. Это очень простой продукт в нашем банке. Перед этим я говорил, что у нас есть такая программа целая, которая направлена на наших врачей, на наших учителей, на наших служащих, на тех людей, которые получили образование и работают в сфере этого образования. И я считаю, что это люди такие… у нас все люди порядочные, нормальные, в общем-то. Но вот эти документы нам дают возможность быстро оформлять кредиты. Если человек пришел и у него еще справка 2-НДФЛ есть, то тут что смотреть.

Л. ГУЛЬКО: Ну то есть «белая» зарплата, грубо говоря, да?

А. НИКОЛАШИН: Да. Смотрите на «белую» зарплату и выдаете ему деньги. В течение 50 минут, вот и все.

Л. ГУЛЬКО: А вы планируете в ближайшее время изменить процентные ставки по рублевым, валютным депозитам?

А. НИКОЛАШИН: Ну мы на самом деле это уже сделали, потому что все-таки рынок двигается, а банк у нас, я еще раз говорю, коммерческий, и мы должны уметь привлекать, хорошо размещать. Конечно, мы должны в режиме реального времени все оценивать. Конечно, сейчас на рынке все деньги дорожают, дешевых денег просто нет. И, естественно, мы тоже…

Л. ГУЛЬКО: А кстати, я хотел спросить у вас. Вы-то сами под какой процент получаете кредиты?

А. НИКОЛАШИН: У нас есть разное финансирование.

Л. ГУЛЬКО: Почему я спрашиваю? Потому что… сколько рублевые, вы говорите?..

А. НИКОЛАШИН: Но последнее, то, что сейчас делает Центробанк – поддерживает банки, естественно. На беззалоговых аукционах средняя стоимость этих денег 18 процентов.

Л. ГУЛЬКО: Ну да, потому что вот вопросы приходят: почему, так сказать, по рублевым 20 с лишним процентов? Но то, что вы… получается только 18.

А. НИКОЛАШИН: Конечно, конечно. И людям тоже предлагаем вменяемые ставки по депозитам, потому что я считаю, что они тоже не должны быть обманутыми.

Л. ГУЛЬКО: А какие депозиты сейчас пользуются наибольшим спросом в период сложного времени?

А. НИКОЛАШИН: У нас есть такой депозит, под названием «надежный», «надежный плюс» - это наиболее высокая ставочка. Есть дальновидный, где можно в длину разместиться, и можно и пополнять, и снимать, и капитализировать эти проценты. В общем, два этих продукта – они такие наиболее емкие, которые отражают все чаяния рынка, и вот они там, в этих двух продуктах. Сейчас вот сделаем «пенсионер» - вот это исключительно для наших пожилых людей. Вот у нас три продукта, которые будут, я думаю, очень такими ходовыми.

Л. ГУЛЬКО: То есть такая достаточно агрессивная политика банка по отношению…

А. НИКОЛАШИН: Да, здесь мы как бы не стесняемся…

Л. ГУЛЬКО: Агрессивная – в хорошем смысле.

А. НИКОЛАШИН: Я в этом банке работаю уже давным-давно. И даже когда был одним из заместителей председателя правления, я всегда был за то, чтобы нашими клиентами играть в открытую, надо им честно говорить, почем у нас деньги, почем мы можем их привлечь, почем мы можем их выдать. Поэтому у нас такая агрессивная политика, потому что, я считаю, у нас очень хорошая структура в банке построена при работе с клиентами, я считаю, что наш потенциал еще велик. Поэтому, я еще раз говорю, надо много привлекать. Мы можем много привлекать и можем очень качественно выдавать. У нас просрочка меньше одного процента по физическим и юридическим лицам.

Л. ГУЛЬКО: То есть практически ее вы и не почувствовали?

А. НИКОЛАШИН: Мы ее сейчас и до сих пор не чувствуем. Потому что когда кризис начался, у нас и оттока большого вкладчиков не было, и проблемных кредитов было очень мало. Всех своих клиентов, не только физических лиц, то, что мы с вами сегодня видим, диалог, но и корпоративный бизнес, это юридические лица, мы со всеми клиентами всегда договариваемся, мы всегда своих клиентов поддерживаем.

Л. ГУЛЬКО: У нас заканчивается с вами время передачи. Я так понимаю, что со всеми, так сказать, вашими условиями можно познакомиться на сайте на банковском.

А. НИКОЛАШИН: Да, конечно.

Л. ГУЛЬКО: Давайте называйте тогда сайт, если можно. Или я назову, поскольку я знаю? Как хотите. www.mkb.ru. Вот там все. Пожалуйста, можно зайти, насколько я понимаю, открыть, посмотреть…

А. НИКОЛАШИН: Да, все условия, которые мы сегодня проговаривали, про новый вклад пенсионный, где там до 20 процентов годовых на пять лет, там сейчас уже все они вывешены. И плюс в ближайшее время мы начинаем вот эту программу по перекредитовке наших и ненаших заемщиков с долларов в рубли.

Л. ГУЛЬКО: Спасибо. Это был Александр Николашин, председатель правления

. Спасибо, до свидания.

А. НИКОЛАШИН: Спасибо вам. До свидания.