Мой банк – мой финансовый советник - Константин Карташов - Интервью - 2008-06-17

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Добрый день, доброе утро, Алексей Дыховичный у микрофона, у нас в гостях Константин Карташов, доктор экономических наук, председатель совета директоров банковской группы «Мой банк», здравствуйте, Константин.

К. КАРТАШОВ: Добрый день.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: «Мой банк» - это бывший банк «Губернский»?

К. КАРТАШОВ: Точно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Причем совсем недавно вы его так, если по-простому говорить, переименовали, а есть еще такое слово умное, ребрендинг.

К. КАРТАШОВ: Да, красивое слово.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Причем в банковском секторе, по-моему, не так часто этот самый ребрендинг происходит, с чем связано, почему, зачем? Это дорогостоящее, наверное, мероприятие, ко всему прочему, еще?

К. КАРТАШОВ: Мероприятие, во-первых, очень интересное, на самом деле, происходит таким образом эта ситуация. Дело в том, что ребрендинг является не только переименованием одного названия банка на другое название банка. Ребрендинг несет под собой и определенного рода новое качество услуг, которое банк предоставляет своим клиентам. Не буду оригинален, если скажу, что на сегодняшний день одним из основных конкурентных преимуществ любого банка, в том числе, нашей банковской группы, является предоставление особенно качественных услуг на рынке. Эти услуги предоставляются и в секторе работы с физическими лицами, и в секторе работы с корпоративными клиентами и т.д. На сегодняшний день, когда мы говорим «Мой банк», мы стремимся к той полной степени доверия, которую мы хотели бы, чтобы рынок в лице наших клиентов оказывал нашему банку, нашей банковской группе. Соответственно, наша банковская группа оказывала, соответственно, нашим клиентам. На наш взгляд, это основное преимущество, на наш взгляд, это самое основное, что на сегодняшний день отличает банк от банка. И ребрендинг на сегодняшний день, который, с нашей точки зрения, проведен достаточно успешно постольку, поскольку сегодня мы видим отклики клиентов, мы видим на сегодняшний день отклик рынка, рынка корпоративного, рынка физических лиц. И мы видим, что название «Мой банк», буду говорить, просто ласкает слух.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Оно очень простое.

К. КАРТАШОВ: Оно очень простое.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это может быть хорошо, а вдруг это плохо? Потому что очень много банков, которые выговорить названия, я просто боюсь кого-то обидеть, а здесь какое-то очень простое название.

К. КАРТАШОВ: Напрашивается само собой, о том, что все гениальное и так дальше по тексту, с нашей точки зрения, чем проще, тем лучше. Знаете, на сегодняшний день банковская система РФ, которая является достаточно крупной по отношению, скажем, к 15-летней давности и т.д., видела очень много разных названий, они были сложные, они были простые. Но, на мой взгляд, не было названия, которое бы было близко к человеку, близко к клиенту. На мой взгляд, «Мой банк» - это говорит о том, что клиент, приходя, он уже априори получает какую-то степень доверия. В частности, подтверждая это название, мы проводим разного рода акции среди наших вкладчиков, среди наших клиентов, которые подчеркивают, что тот банк, куда они пришли в нашу банковскую группу, на сегодняшний день является именно их банком, разного рода консультации, разного рода общение нашего персонала с клиентом, настраивают клиента на человеческий с привкусом экономики, с привкусом финансов лад. И человек, который приходит на сегодняшний день, наверное, каждый третий или четвертый, он задает вопрос, почему «Мой банк». И мы отвечаем о том, что мы очень хотим, чтобы наш банк стал вашим банком для того, чтобы вы могли прийти сюда, как к себе домой, для того, чтобы вы могли получить консультацию, для того, чтобы вы могли получить услугу, для того, чтобы вы чувствовали себя как дома. Пока это получается. Надеюсь, что мы в будущем будем только усилять эту позицию, надеюсь, что клиентов будет от этого только прибавляться. Постольку, поскольку вообще если посмотреть в суть событий, то банк является инструментом, является посредником между теми экономическими процессами, которые происходят в обществе, и между игроками, резидентами экономических процессов, которые реализовываются. Производить какие-то сложные манипуляции словесные, выдумывать какие-то сложные, красивые, быть может, и такие, знаете, заумные названия, на наш взгляд, это не очень правильно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я напомню, что есть смс, + 7 985 970 4545. Итак, «Мой банк», не как часто бывает, «Доргор», еще чего-то там много всяких, потом банк, нет, «Мой банк». Достаточно много банков с западным участием уже сейчас в России. Есть банки с государственным участием, в данной среде какие конкурентные преимущества могут быть у частного банка, это же на 100% частный банк?

К. КАРТАШОВ: Да, знаете, давайте начнем сначала. Разумеется, что банковская система строится на многоуровневой основе, на самом деле, сегодня есть банки, которые обладают долевым участием государства, есть банки со смешанными капиталами, я имею в виду иностранный капитал, российский капитал или чисто иностранный капитал, и есть, соответственно, банки частные, которые на 100% принадлежат резидентам РФ, не принадлежат никаким государственным структурам. Говорить о конкурентных преимуществах той или иной структуры собственности, на мой взгляд, не совсем разумно. Мы, конечно, понимаем для себя, что те банки, которые обслуживает государственная программа на сегодня, обладают, быть может, более весомыми пассивами. Банки, которые занимают позиции с иностранными капиталами, быть может, работают по своим правилам многолетним той мировой банковской системы, которая на сегодняшний день сложилась. Частные банки, на мой взгляд, они могут вбирать и первые преимущества, и вторые преимущества. Как правило, банки частные – банки качественные, банки, где построена и отлажена система управления ликвидностью, где правильная система управления и администрирования, все-таки, наверное, более мобильная. Решения, которые сегодня банки принимают по кредитованию своих клиентов, по операционному обслуживанию своих клиентов, по вкладам, по процентным ставкам, наверное, тоже несколько мобильнее. В частности, например, у нас структура банка состоит из корпоративного банка, из розничного банка, из инвестиционного банка, из регионального банка.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Все на свете?

К. КАРТАШОВ: Это те, не все, конечно, на свете, думаю, что практически охвачено все.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Инвестиционный банк и розничный банк и корпоративный?

К. КАРТАШОВ: И корпоративный банк, соответственно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: На что упор?

К. КАРТАШОВ: В банке принята стратегия до 16-го года, в принципе, наш банк ориентирован на розницу. На сегодняшний день мы также достаточно активно развиваем корпоративные сектора бизнеса, в этом году мы делаем достаточно серьезный акцент, т.е. доминантой для нас, во многом, является работа с корпоративными клиентами. Притом, что, безусловно, продуктовые линейки, которые разработаны и которые реализовываются для физических лиц, т.е. это розница, они не стоят на месте, мы пытаемся выдумывать что-то новое. Безусловно, все классические виды банковских услуг как для розницы, так и для корпоратов, присутствуют на рынке, нами реализовываются, охват на сегодняшний день составляет практически 100% всех видов банковских операций, которые мы можем сегодня производить, реализовывать и предоставлять нашим клиентам.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Т.е. от депозита до ипотеки?

К. КАРТАШОВ: И ипотечное кредитование, безусловно, в структуре банка есть «Мой банк ипотека», это один из дочерних банков, который занимается именно ипотечным кредитованием, занимается достаточно успешно, в том числе, у нас есть «Мой банк Новосибирск», который находится в Новосибирске, который занимается и розницей, и корпоративными клиентами. Соответственно, «Мой банк Москва» со структурой розничного, регионального, инвестиционного и корпоративного банков, который предоставляет услуги нашим клиентам.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Два вопроса от двух разных людей, я их, если можно, вместе зачитаю. Один вопрос, человека зовут Павел, он банковский служащий из Екатеринбурга. Он интересуется, каким образом проверяются клиенты банка при выдаче кредитов, настороженно спрашивает. А вот клиент, правда, юридическое лицо, я юрлицо, банк постоянно придирается к бумагам, замучили, а вы, интересуется Роман. Каков ваш подход? Клиент, которого замучили?

К. КАРТАШОВ: Итак, приходит клиент, причем замученный. А если вас замучили, приходите, скорее, к нам, мы вас мучить не будем, поверьте на слово. Мы вам предложим кофе, расскажем, как мы работаем, вы будете, поверьте мне, удовлетворены. Но это так, отступление лирическое. А если говорить серьезно, то могу сказать следующее, о том, что касается кредитования, никто не отменял классических принципов кредитования, которые построены на платности, срочности и возвратности, еще обеспеченности. Разумеется, что все эти основополагающие, фундаментальные принципы кредитования банком реализовываются. Другое дело, что очень часто во многих банках клиента долго, долго мучают. Т.е. мучают с той точки зрения, что могут долго не давать ответ, могут смотреть и т.д. Безусловно, мы построили структуру, которая проверяет заемщиков на их состоятельность, на их обеспеченность, на их ликвидность и т.д. Средний срок рассмотрения заявки корпоративного клиента у нас составляет 10 дней, как правило, дольше не бывает. Хотя практика бывает, что бывает и значительно быстрее. Этим занимается наш корпоративный банк, где работают высококвалифицированные специалисты, которые на сегодняшний день обладают необходимым банковским опытом, экономическими знаниями для того, чтобы не ошибаться и смотреть на клиента. Если необходимо, то наши специалисты выезжают непосредственно на место к клиенту, смотрят его залоги, разумеется, что при банке аккредитованы оценочные компании, которые могли бы оценивать стоимостные характеристики тех видов залогов, которые предлагаются нам для обеспеченности предоставляемых ссуд. И весь процесс занимает не более 10 дней. Никаких придирок, никаких субъективных мнений, как правило, не бывает. Поскольку алгоритмичная система оценки качества и способностей заемщика отработана, отлажена, могу сказать, что, общаясь с клиентами, причем разного качества, и средними клиентами, и очень крупными клиентами, никогда нареканий на нашу работу в этой связи у нас не было.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Планы развития до 2016 года, причем они задокументированы?

К. КАРТАШОВ: Да, здесь хочу сказать особо, здесь ситуация состоит в следующем, мы разработали, на совете директоров приняли и утвердили стратегию развития банка до 2016 года.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Каковы амбиции?

К. КАРТАШОВ: Амбиции, конечно, велики. Хотя, на мой взгляд, весьма и весьма реализуемы на практике. Мы хотели бы войти в топ 50 крупнейших банков РФ, в наших задачах совокупные активы, достичь их величины не менее 200 млрд. рублей. Мы создаем сеть, т.е. филиальную сеть и сеть отделений по всей территории РФ, мы хотели бы к 16-му году создать не менее тысячи точек продаж, которые охватят основные секторы экономики. Хотелось бы, кроме того, во всяком случае, мы об этом думаем, пытаемся это реализовывать, сегодня мы проводим облигационные займы уже, естественно, выходить на IPO, т.е. есть такие цели, есть такие задачи. Та команда, которая сегодня занимается реализацией, на наш взгляд, вполне способна реализовать эти задачи и эти планы.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: В России, на Лондонской бирже или еще рано вообще об этом говорить?

К. КАРТАШОВ: Знаете, я бы не стал загадывать, дело в том, что вообще вопрос выхода на IPO – это вопрос многокомплексный. Он, в том числе, состоит из того элемента, с которого мы с вами начали. Я имею в виду ребрендинг. Поскольку это вопрос многокомплексный, он вопрос, который вбирает в себя очень много шагов, то на сегодняшний день говорить о непосредственно месте размещения я бы, наверное, не стал. Но поскольку план такой есть, поскольку мы аудируемы Price Waterhouse Coopers, поскольку мы на сегодняшний день сотрудничаем со многими международными банковскими и финансовыми институтами, то я думаю, что, может быть, и туда.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: О сроках тоже рано говорить или уже можно что-то? Потому что очень мало финансовых компаний на российских биржах…

К. КАРТАШОВ: Я думаю, что должно еще пройти какое-то количество времени, безусловно, для того, чтобы мы начали реализовывать пошагово эту нашу программу.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Так, огласим, наверное, чуть попозже, Аня просит веб-адрес банка, плиз, огласите уж, как там, «Мой банк» просто в «Яндексе» вбить, наверное, найдешь сразу?

К. КАРТАШОВ: Нет, я думаю, что как раз в Интернете есть все наши координаты, главный офис у нас находится на Красной Пресне, 24, милости просим, если есть желание.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вы адрес просто, www и дальше куда идти?

К. КАРТАШОВ: mybank-group.ru.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Все предельно просто. Мы сейчас прервемся на новости, вернемся через пять минут, я напомню, что у нас в гостях Константин Карташов, председатель совета директоров банковской группы «Мой банк», работает смс, вы можете присылать свои сообщения, + 7 985 970 4545, сейчас новости на «Эхе», потом вернемся.

НОВОСТИ

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну что же, у нас в гостях по-прежнему Константин Карташов, председатель совета директоров банковской группы «Мой банк». Говорим о банках и о банке «Мой банк», банковской группе «Мой банк». Итак, войти, планы развития, к 2016 году, даже это не план, это стратегия, утвержденная советом директоров, войти к 2016 году в топ-50. С учетом того, что я просто посмотрел, разные данные, разные показатели, опять же, потому что где-то как, в районе 200-х мест где-то по основным показателям. Это правильно? Т.е. соглашаетесь с этими оценками, то, что просто я видел в Интернете, где оценивают пассивы, активы банка и т.д., сейчас это в районе 200-го.

К. КАРТАШОВ: Рейтинги составляются по разным экономическим категориям, безусловно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И разными аналитиками тоже.

К. КАРТАШОВ: По объемам, да, по валюте баланса, по активам, по качеству пассивов, по качеству кредитного портфеля и т.д. Я думаю, что на сегодняшний день эта оценка справедлива. Я думаю, что на сегодняшний день, если посмотреть на динамику роста банка, то он движется семимильными шагами.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Что вас заставляет думать, что дальше до 2016 года вы пойдете семимильными шагами, потому что с 200-го в первые 50…

К. КАРТАШОВ: Хороший вопрос, я отвечу.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: …тут конкуренты же не дремлют.

К. КАРТАШОВ: Российский опыт вообще говорит о том, что активная банковская система, она развивается вместе, иногда и развивает экономические и промышленные центры нашей страны. На сегодняшний день сначала банки формировались и работали в Москве, если вспомнить историю нашей банковской системы. Потом стали появляться банки в других экономических, промышленных и культурных центрах, таких, как Санкт-Петербург, Екатеринбург, Челябинск, в Сибири, а поскольку на сегодняшний день мы ощущаем развитие экономики нашей страны, развитие это совсем необязательно идет от Москвы, на сегодняшний день мы уже не делаем ставку на, скажем, столицу или крупные регионы, хотя, безусловно, стремимся к этому. На наш взгляд, качество услуги должно быть одинаковым и в Уфе, и в Воронеже, допустим, и в Москве. Поэтому создание региональной сети, соответственно, прирост видов качества и объемов банковских операций дает нам определенного рода надежду, я бы даже, наверное, сказал, уверенность в том, что те планы стратегические, которые мы поставили перед собой, они будут реализованы. Плюс, безусловно, на сегодняшний день та работа, которая проводится среди персонала банка, в банке создан и активно работает учебный центр, все то новое, что на сегодняшний день генерирует мировая банковская система и по продуктам, и по качеству предоставления услуг, конечно, мы пытаемся в себя вбирать. Конечно, пытаемся и применяем это на практике в нашей текущей работе.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Так, давайте к смс, тем более что тут много, в каких регионах есть филиалы, в каких вы появитесь в ближайшее время, раз уж вы на эту тему, интересуется Володя из Оренбурга.

К. КАРТАШОВ: На сегодняшний день филиальная сеть банка состоит из Воронежа, Иркутска, Ростова-на-Дону, Белгорода, Кемерово, сеть отделений в Москве. В течение ближайшего месяца мы открываем крупный филиал в городе Мурманске. Кроме этого я бы хотел сказать, что в банковскую группу входит инвестиционно-брокерская компания «Центринвестгруп», она входит в число 25 крупнейших российских брокеров, это инвестиционно-банковская компания, у которой тоже, в свою очередь, есть определенная сетка отделений. Поэтому, в общем, на наш взгляд, филиальная сеть уже на сегодняшний день достаточно разветвленная, причем если вы посмотрите на географическое присутствие, то, в общем, это достаточно серьезные регионы, Кузбасс, Ростов-на-Дону, Иркутск, Воронеж, Мурманск. Та клиентская база, которая на сегодняшний день активно сотрудничает с нами в данных регионах, которая является посредником между банком и остальным рынком, к которому мы стремимся, то это все, наверное, дает нам определенного рода, повторюсь, надежды на то, что сетка будет расширяться, соответственно, те стратегические планы, которые мы для себя наметили, это 1000 точек продаж, это совокупные активы, о которых я говорил, она будет реализована.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Роман жалуется на жизнь, платил исправно по кредиту год, пришел за вторым, отказали, обидно, пишет Роман.

К. КАРТАШОВ: Пришел к нам в банк?

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Не пишет, наверное, нет, скорее, нет.

К. КАРТАШОВ: Мне очень сложно, конечно, оценить ситуацию, в которой оказался Роман, я единственное, что хочу сказать, что, разумеется, банки, которые кредитуют физических лиц, очень часто бывают субъективны. Быть может, у Романа изменилась ситуация, быть может, были какие-то огрехи в платежах по действующему кредиту, мне сложно судить.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Быть может, изменилась ситуация с ликвидностью, с состоянием финансовым.

К. КАРТАШОВ: Конечно, это тоже.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Что сегодня происходит?

К. КАРТАШОВ: Происходит вообще на рынке или у нас?

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: На рынке и у вас, я имею в виду.

К. КАРТАШОВ: На рынке и у нас, т.е. мы как часть рынка, понятно. Что я хочу сказать, мы постоянно в последнее время слышим разного рода в СМИ и т.д. разговоры о том, что происходит невероятный кризис финансовый, кризис ликвидности и т.д., который был спровоцирован достаточно серьезным ипотечным кризисом, который произошел в США. А поскольку американская экономика на сегодняшний день оказывает достаточно серьезное влияние на мировую экономику, то были мнения, и они есть и остаются, о том, что финансовый кризис коснется и Европы, в том числе, нашей страны. Давайте посмотрим объективно на ту ситуацию, которая складывается в экономике РФ. На сегодняшний день мы видим профицит бюджета, на сегодняшний день мы видим активнейшее развитие отраслей промышленности, отраслей промышленности в сфере науки, в сфере нанотехнологий, в сфере машиностроения, в сфере вооружений и т.д. Т.е. все это нам говорит о том, что на сегодняшний день глобального кризиса ликвидности, который мог бы посетить нашу экономику, в общем, наверное, не наблюдается. Что касается кризиса банковской ликвидности, то, разумеется, мнения склоняются к тому, что те заимствования, которые были произведены многими крупными российскими банками на мировых рынках, с учетом того, что приходит время платить по счетам, рефинансирования этих кредитов в силу именно этого кризиса финансового мирового может не произойти, мы говорим о том, что может быть кризис финансовой ликвидности на сегодняшний день в российской банковской системе. Но если, тем не менее, посмотреть на конкретную ситуацию, то мы как банковская группа абсолютно никакого кризиса ликвидности не наблюдаем. Более того, мы можем говорить о том, что на сегодняшний день пассивы банка прирастают, причем прирастают еженедельно, т.е. это говорит о том, что клиенты приходят и открывают счета, начинают работать, увеличивать свой ликвидный бизнес. Соответственно, увеличивают объемы обслуживания в нашем банке. Кроме того, здесь очень серьезным фактором является правильно выстроенная система управления ликвидностью в банке, какая у нас присутствует, у нас создано, работает активно управление текущей ликвидности, управление рисков. Эти все такие многофункциональные факторы, они говорят о том, что при правильном подходе кризиса быть не может и вряд ли будет.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Давайте на этом и закончим. Спасибо вам. Константин Карташов, доктор экономических наук, председатель совета директоров банковской группы «Мой банк», был у нас в гостях.

К. КАРТАШОВ: Спасибо.