100 вопросов об ипотеке, или чего боится заемщик - Николай Корчагин - Интервью - 2007-12-04

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Николай Корчагин, генеральный директор компании «Кредитмарт» у нас в гостях. Здравствуйте, Николай.

Н. КОРЧАГИН: Добрый день.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Сто вопросов об ипотеке, или чего боится заемщик. Вы можете звонить и задавать свои вопросы. Для того, чтобы задать вопрос, вы можете пользоваться СМС +7 985 970 4545. Телефон прямого эфира 363-36-59. Давайте сразу начнем с вопросов, которые по интернету пришли, их достаточно много. Николай Задников, занимается телекоммуникациями, задает логичный вопрос. «Зачем обращаться к кредитному брокеру? Чем вы лучше банков? Банальные посредники», - считает он.

Н. КОРЧАГИН: Есть доля правды, наверное, в этом утверждение. Наверное, это было, скажем, более актуально идти напрямую в банки года 3-4 назад, когда банков, которые предоставляли кредит, буквально можно было пересчитать по пальцам. Сейчас, если вы обратитесь только к ипотечным банкам, около 400-500 банков предоставляют свои продукты для ипотечного кредитования. При этом нужно понимать, что не каждый банк работает с широчайшим спектром клиентов. Наверняка, есть банки, куда вы по каким-то параметрам не пройдете. И представляете, сколько вам нужно потратить времени, чтобы получить одобрение в том или ином банке. Мы подсчитывали. Это может занять 2-3 месяца. Это было, кстати, в одной из наших осенних передач, мы специально считали это. И при этом рынок недвижимости будет расти, на рынке будут появляться новые продукты, с более интересными ставками. А придя, например, к такому посреднику как мы, вы можете буквально за один час пробежать виртуально 80-100 банков и подобрать продукт, степень вероятности одобрения этим банком которого будет максимальной. То есть, мы лишаем вас необходимости тратить свое время, - а время, как известно, это деньги, - для того, чтобы найти тот самый «золотой ключик» к вашему будущему жилищу, квартире, дому. И при этом уровень оплаты наших услуг, он в корне изменился от той схемы, которая применялась ранее. Наши заемщики платят буквально 2 тысячи рублей, контракт на 5 лет. То есть, по 33 рубля каждый месяц вы получаете себе персонального финансового консультанта. Мне кажется, это достаточно привлекательное предложение

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: «Лишаем вас необходимости тратить время», - это хорошо. Но если вас сейчас слушают банкиры, сотрудники банков, то вы, в общем, дискредитируете деятельность ипотечных брокеров – как я услышал, может, вы сейчас объясните, - в глазах банкиров. Почему? Потому что основной аргумент, который вы привели, заключается в том, что могут отказать. И зачем бегать по десяткам банков, когда проще придти к ипотечному брокеру, и он уже знает, кто откажет, а кто нет. Есть ряд заемщиков, которым никто никогда не откажет. Вот, ну, качественный заемщик. Соответственно, получается, что через ипотечных брокеров в банки приходят те заемщики, которые в Америке называются praim (?) – не совсем качественные. Значит, получается, для банкира идет поток качественных заемщиков с улицы, условно говоря, и через ипотечного брокера какие-то такие, которые там как-то вот нашли какие-то….

Н. КОРЧАГИН: Ну, опять же это мифы, идущие из прошлого.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это вы сказали, а я сделал вывод о том, что…

Н. КОРЧАГИН: Нет, я сказал о том, что к нам качественный заемщик, абсолютно идеальный…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А зачем ему к вам идти, если ему и так никто никогда не откажет? У него безумное количество денег зарплата, 2НДФЛ - белая справочка, и все в порядке.

Н. КОРЧАГИН: Вот я чувствую в вас нашего потенциального клиента. Вы видите только на параметры продукции , связанные с андеррайтингом, а есть еще ценовые продукты. Потому что для белого заемщика в одном банке может быть одна ставка процентов, а в другом совершенно другая, существенно отличающаяся. Параметры проведения ипотечной сделки, они тоже существенно отличаются в различных банках. Объекты недвижимости, которые принимают в качестве обеспечения банки. Например, некоторые банки под залог имеющегося жилья примут только жилье, которое находится в собственности заемщика, а некоторые банки примут жилье, которое находится в собственности третьих лиц. Помимо вот фильтра андеррайтинга банки еще отличаются широчайшим спектром дополнительных параметров, которые все больше и больше разнятся. Потому что банки являются инновационными структурами, и чтобы конкурировать , они вводят все новые и новые параметры. Сейчас даже для «белых» заемщиков, так называемых «белых», наши услуги очень востребованы, уверяю вас.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я напомню , что можно пообщаться с нами по телефону прямого эфира 363-36-59. Николай Корчагин, генеральный директор компании «Кредитмарт» у нас в гостях. Сто вопросов об ипотеке, или чего боится заемщик. Вы можете звонить и задавать. Алло, здравствуйте, вы в эфире.

СЛУШАТЕЛЬ: Добрый день. Геннадий, Москва. Я хочу что сказать... На самом деле они нужны. Я «белый» заемщик, и долго бегал по банкам, ища то, что говорил ваш гость. Вопрос у меня в том: что на сегодняшний день выгоднее брать, рублевую ипотеку или долларовую?

Н. КОРЧАГИН: Ну, хороший вопрос, его часто задают.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Наиважнейший.

Н. КОРЧАГИН: Наиважнейший. Наверное, здесь все будет зависеть от внутреннего состояния человека, который берет кредит, от того, какую свою инвестиционную политику он проводит, как он формирует свой личный бюджет. Если это агрессивная политика, то исходя сейчас из конъюнктуры рынка валют, при слабеющем долларе, конечно, выгоднее брать кредит в долларах. Если ваша, конечно, зарплата привязана к рублям. Если же вы более консервативны, более стабильны, то чтобы избежать валютного риска в случае, если вдруг доллар резко будет расти, то, конечно, нужно будет брать кредит, номинированый в той валюте, к которой привязана ваша зарплата. Ну, в большинстве у нас в России, она сейчас привязана к рублям, поэтому, конечно, если вы хотите большей стабильности, то привяжитесь к рублевым кредитам. Я, исходя из своего внутреннего состояния, конечно, взял бы сейчас в долларах. При этом сейчас на рынке очень много продукта…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вы рисковый человек.

Н. КОРЧАГИН: Ну, я достаточно сбалансированный риск предпочитаю, потому что сейчас на рынке появляются продукты по рефинансированию. Как только вы увидите, что вдруг американская валюта станет укрепляться, вы можете рефинансироваться, например, рублевым кредитом, и получите обязательство в рублях. Так вы избежите валютного риска.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Есть ли у заемщика возможность еще и выбирать валюту, когда он все-таки привязан к продавцу, который говорит: я хочу получить рубли. Или наоборот: я хочу получить евро.

Н. КОРЧАГИН: Здесь никаких сложностей для заемщика нет. Он может взять в любой валюте, которую предоставляет банк. Потом при сделке сконвертирует, и в той валюте, в которой хочет продавец, он проведет сделку. Здесь никаких сложностей нет. Единственно, возможны какие-то потери на конвертации одной валюты в другую, но, как правило, при ипотечных сделках многие банки минимизируют для заемщика эти комиссии и иногда делают их нулевыми.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Николай, у меня просьба: контакты, координаты…

Н. КОРЧАГИН: Для тех, кому интересно получить более подробную информацию, в Москве наш телефон 644-16-61. И для остальных регионов у нас есть бесплатный федеральный номер 8-800-200-1215. И наш сайт www.kreditmart.ru.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А мы еще по телефону пообщаемся. Алло, здравствуйте.

СЛУШАТЕЛЬ: Здравствуйте, это Ярослав. Я хотел спросить вот что. У меня совершенно непреодолимая проблема с ипотечным кредитованием в банке, поскольку я являюсь индивидуальным предпринимателем. Это решаемо или нет? «Белый» доход у меня серьезный достаточно, но банки почему-то все меня рассматривают не как физическое лицо, а как юридическое. И вот это вот…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть, вы уже пробовали, вы не просто так подозреваете?

СЛУШАТЕЛЬ: Да. Я спрашивал, я пробовал. Есть ли какое-то вообще решение?

Н. КОРЧАГИН: Решение есть. Могу со стопроцентной уверенностью сказать, что у нас есть такие продукты, которые предназначены именно для физических лиц, которые являются, например, предпринимателями без образования юридического лица. Мы вполне можем вам предложить, подыскать. Лишь бы только вы обратились к нам, позвонили, и наш консультант абсолютно точно подберет. Потому что оплата услуг наших только по итогам найденного решения.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Процентная ставка у индивидуального предпринимателя будет….

Н. КОРЧАГИН: Как правило, повышенная, один – полтора процента годовых.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Все-таки повыше.

Н. КОРЧАГИН: Все-таки повыше.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Еще по поводу процентной ставки вопрос. Как мне представляется, вот банк заинтересован в том, чтобы к нему приходили, каким-то потоком шли от ипотечного брокера клиенты. Уже проверенные, уже подобранные конкретно под каждый банк. Соответственно, банк не тратит деньги на рекламу, он меньше тратить денег на андеррайтинг и так далее. Банку выгодно. Он должен вам, по идее, давать какое-то послабление в процентной ставке. Вот что-то он вам какие-то давать… Есть такие соглашения с банками?

Н. КОРЧАГИН: Есть, да. С некоторыми банками у нас есть соглашения, когда они предоставляют нашим клиентам небольшие дополнительные скидочки по годовой процентной ставке, либо по комиссиям. Да, такое есть, и банки все больше и больше начинают быть заинтересованы во взаимодействии с нами. Потому что они видят, что процесс становится очень налаженным, очень четким, и качество клиентов не может их не радовать.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Эту скидочку получает, в конечном итоге, клиент? То есть, если бы он пришел в этот же банк напрямую, то ему предложили бы кредит, условно говоря, под 10 процентов. Приходит через компанию «Кредитмарт», условно говоря, ему предлагают 9 с половиной. Эти полпроцента кладет себе в карман клиент или брокер?

Н. КОРЧАГИН: Клиент.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это правило на рынке?

Н. КОРЧАГИН: Нет, это не правило. Но в нашей схеме, когда мы имеем скидки от наших производителей кредитов так называемых, то есть банков, то эту скидку получает клиент.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Так. Вопрос от Арины Шапошниковой. «Риелторы говоря, что сейчас цены на недвижимость снова пошли вверх. С другой стороны, как активно муссируют СМИ, банки стали ужесточать требования, повышать процентные ставки и прочее. Ваши рекомендации: стоит ли брать ипотеку сейчас или лучше подождать?

Н. КОРЧАГИН: Конечно, как игрок фондового рынка сказал бы … (неразб.) нужно брать ипотеку. Потому что, действительно, рынок недвижимости качнулся в сторону продолжения роста, период стагнации прошел, и мы видим сейчас небольшой, но устойчивый рост – 1-2 процента в месяц – на рынке недвижимости. Плюс ситуация с ликвидностью, особенно долгосрочной, на нашем банковском рынке говорит о том, что возможно небольшое, но повышение цен на кредитный продукт, особенно в части ипотеки. Поэтому мой совет, например: до конца декабря особенно использовать этот период. Потому что в этот период многие банки дают скидки дополнительные, отсутствие комиссий. Придти в банк, получить одобрение на кредит, даже если вам не удастся провести сделку до конца декабря, все равно ваше решение вот с этими же условиями льготными будет действовать, как правило, 3-4 месяца, и в этот период вы можете купить квартиру. Но мой совет – чем быстрее, тем лучше.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: По вашему прогнозу, после Нового года вот эти вот скидки, которые, действительно, я встречал… информацию дают ряд банков… после Нового года скажут «всё»?

Н. КОРЧАГИН: Трудно сказать. Некоторые банки используют это как маркетинговый ход, когда под каждый сезон они применяют систему скидок. Например, осень – осенние скидки, Рождество – рождественские скидки, весна - к 8 марта у нас дополнительные скидки. Это типичный маркетинговый прием. Но, исходя все-таки из ситуации на рынке с ликвидностью, процентные ставки могут все-таки подрасти. То есть, есть такая вероятность. Я не говорю, что это стопроцентная вероятность, но такой риск есть. Это нормальная ситуация на любых кредитных рынках, здесь нет ничего такого критического. Локально есть такой риск, поэтому мой совет: в среднесрочной перспективе, 2-3 месяца, взять сейчас кредит. По крайней мере, одобрение на него.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Напоминаю, что вы можете звонить и задавать свои вопросы. 363-36-59 телефон прямого эфира. Я думаю, что еще один вопросик как минимум, мы успеем принять. А еще есть СМС +7 985 970 4545. Николай Корчагин, генеральный директор компании «Кредитмарт». Сто вопросов об ипотеке, или чего боится заемщик. Такова тема, даже можно сказать, программ, которые с компанией «Кредитмарт» мы организовываем. У меня просьба, контакты свои, пожалуйста, еще раз.

Н. КОРЧАГИН: Да, еще раз. В Москве наш телефон 644-16-61. Бесплатный федеральный номер 8-800-200-1215. И наш сайт www.kreditmart.ru.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А мы общаемся по телефону прямого эфира. Алло, здравствуйте.

СЛУШАТЕЛЬ: Добрый день, меня зовут Дмитрий. У меня вопрос следующий: я некоторое время назад обращался в вашу компанию, мне нужен был кредит порядка 100 тысяч долларов. Мне сказали следующее: вы оставляете заявку, платите нам две тысячи рублей, и мы за эти две тысячи рублей начинаем вам искать. Я не совсем понял, с чем это… своеобразный лохотрон…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Дмитрий, давайте, во-первых, будем аккуратнее. А во вторых, Николай именно это же и сказал в эфире.

СЛУШАТЕЛЬ: Прошу прощения, я просто не с начала слушал.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вы подтвердили то, что сказал Николай. Только не две тысячи рублей, а 2 тысячи долларов, да?

СЛУШАТЕЛЬ: Совершенно верно. Я готов заплатить больше, но за реальную работу. Потому что девушка, которая объясняла мне, она сказала, что «вы нам платите, мы начинаем вам искать»…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Деньги вперед. Это вас смутило?

СЛУШАТЕЛЬ: Да, конечно. Я считаю, что эта услуга должна стоить порядка одного процента от стоимости квартиры. И я готов заплатить, но в том случае, если действительно мне найдут то, что меня интересует. Я в несколько банков обращался, они мне отказали.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот! Дмитрий, спасибо вам огромное, потому что вы четко…

Н. КОРЧАГИН: Очень хорошо. Потому что я всегда люблю, когда в эфире звучит критика. Здесь, действительно, была со стороны нашей компании допущена некоторая некорректность. Мы сначала вам предлагаем список продуктов, вы выбираете из этого списка продукт, который вам подходит. Только после этого мы заключаем с вами договор об оказании консультационных услуг, вы платите эти две тысячи рублей, и дальше мы продолжаем с вами работу. Бывает иногда…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Дмитрий реальный заемщик. Он говорит: я готов заплатить один процент от стоимости даже, он сказал, квартиры. Даже если от 100 тысяч один процент, это, я прошу прощения, тысяча долларов. И тысяча долларов больше двух тысяч рублей в 30 с лишним раз. Он готов заплатить, только вот смущает, что деньги вперед.

Н. КОРЧАГИН: А вот сколько у нас людей, которые готовы заплатить тысячу долларов за кредит? Я думаю, что 2-3 процента, а 60-70 процентов населения? Неужели им необходимо платить такие колоссальные деньги? Для них кредиты должны быть такими же доступными, как молоко и хлеб в супермаркете. Я не говорю, что это так же дешево будет, но, по крайней мере, ты зашел в супермаркет, с тебя никто не берет комиссию за будущую твою покупку. Смешно, да? Вы заходите в супермаркет, вас спрашивают: на какую сумму вы планируете купить продуктов? Вы говорите: на 5 тысяч рублей. - Давайте нам один процент и идите ходите вдоль полок. Мы придерживаемся такого: мы хотим сделать этот рынок доступным для всех, особенно в части независимого консультирования людей. Потому что отсутствие и низкий уровень финансовой грамотности, это одна из тех проблем, которые приводят к печальным последствиям и для физических лиц, и для банков. И все-таки я думаю, что мы идем к тому, чтобы сделать рынок кредитных продуктов таким же доступным, как рынок товаров народного потребления.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Олег интересуется: «Работодатель готов выдать только НДФЛ на смешную сумму. Справку в свободной форме выдать не готов, но готов подтвердить реальный доход устно. Есть ли шансы на ипотеку?».

Н. КОРЧАГИН: Есть. Мы понимаем реалии нашей экономики, и я думаю, что это дело времени, все изменится в лучшую сторону. Ну да, мы понимаем, что и такая ситуация есть на рынке. Есть эти продукты, именно при таком подтверждении дохода. Еще раз повторю: 644-16-61 наш телефон в Москве. Звоните, и я уверен, что мы подберем вам продукт.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А на каком основании банки тогда определяют кредитоспособность человека?

Н. КОРЧАГИН: Ну… если бы они это декларировали всем в публичной форме, я думаю, что уровень возвратов резко бы возрос. Там применяется несколько методик. Это и телефонные звонки о том, этот человек работает в компании или нет. Иногда связываются с бухгалтерией, кто готов подтвердить устно, хотя это не совсем, скажем, по телефону…уровень зарплаты. Плюс есть специальные каталоги уровня зарплат в различных отраслях, и по нему кредитные аналитики в банках также могут сравнить, насколько адекватен заявленный доход то отрасли, в которой занят отдельный заемщик.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Последний вопрос: наблюдаете ли вы какую-то тенденцию на рынке за последние несколько месяцев? На рынке ипотечного кредитования? Вот вчера я слышал мнение, что больше «откатов».

Н. КОРЧАГЕН: Согласен, есть некоторое ужесточение в части андеррайтинга проверки заемщиков. Я думаю, что в любом случае это связано с той ситуацией, которая волной докатилась до нас с Запада, особенно из Америки. Так называемые некачественные кредиты, которые дали вот этот всплеск кризису. Я думаю, что это даже хорошо, с одной стороны. Но ничего критичного не вижу. Я думаю, что это локальная ситуация, и в России предстоит бурный рост ипотечного кредитования в десятки раз.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я напомню ваш номер телефона московский 644-16-61. Николай Корчагин, генеральный директор компании «Кредитмарт» был у нас в гостях. Сто вопросов об ипотеке, или чего боится заемщик – такова была тема нашего эфира. Спасибо вам.