Развитие системы страхования недвижимости в уходящем году - Игорь Мазуров, Михаил Ханов - Интервью - 2007-11-22
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: 12 часов 9 минут в столице, добрый день. Алексей Дыховичный у микрофона. И в этом часе у нас в гостях Игорь Мазуров, президент Первой Страховой компании. Здравствуйте, Игорь Олегович.
И. МАЗУРОВ: Добрый день.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: а также Михаил Ханов, вице-президент Первой Страховой компании. Здравствуйте, Михаил Владимирович.
М. ХАНОВ: День добрый.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Мы говорим о страховании недвижимости. Достаточно часто я слышу ваш рекламный ролик, который у нас на радиостанции, примерно такого содержания: человек все застраховал, то, сё, пятое-десятое, и его спрашивают: а недвижимость? Недвижимость у меня есть, говорит он, как бы не понимая, что есть еще возможность страхования недвижимости. Я понимаю, что это не живая сценка, это срежиссировано. Работая на радио, я догадываюсь, что это срежисиировано. Но, режиссура, она должна как-то жизнь отражать, что, действительно, со страхованием недвижимости такая ситуация, то застраховано, сё застраховано, а недвижимость что? А недвижимость есть, отвечают люди, когда вы проводите социологические опросы или просто беседуете с людьми.
И. МАЗУРОВ: Алексей, мы действительно преследуем определенную цель, когда делаем вот такие акценты на страховании недвижимости. Потому что сегодня уже все наши граждане знают, что такое страхование автомобилей и знают, что такое страхование ОСАГО. На сегодняшний день многие наши граждане не задумываются о том, чем они обладают сегодня. Безусловно, большую ценность представляет жилье. Зачастую оно является единственным жильем, которое они имеют сегодня. И никто не думает о тех опасностях, которые подстерегают граждан, когда они живут в этом доме, и может быть, только иногда сталкиваются со своими соседями, которые их заливают. Происходят и более непонятные, точнее, понятные вещи, когда происходят пожары, взрывы бытового газа и так далее. В результате всего этого их единственное жилье может быть повреждено или утрачено. Поэтому мы и говорим сегодня: уважаемые наши граждане, сделайте акцент на страховании того, чем вы сегодня обладаете, а именно недвижимости. То есть, то самое жилье, которое у них есть, дача, квартира, домашнее имущество, которое находится, в конце концов, в этих помещениях.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Взрыв бытового газа и прочие неприятности с жильем, начиная от протечки и заканчивая падением летательных аппаратов…
И. МАЗУРОВ: Даже будем говорить и о противоправных действиях третьих лиц, от которых никто не может уберечься до конца. Какие бы запоры не были в квартире, это случается. Случаются проникновения через окна, случаются проникновения через двери, какие бы, еще раз подчеркиваю, они крепкими не были.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это было и год назад, и два года назад, и десять лет назад, и будет, к сожалению. Тут, в общем, все понятно. Почему сегодня? Почему сейчас вы делаете такой акцент на страховании недвижимости? Страхование жизни, медицинское страхование, туристическое и так далее, но сегодня Первая страховая компания отчетливо, и я это вижу, делает упор на страховании недвижимости. Почему?
М. ХАНОВ: Вы знаете, мы слышим со всех сторон, и в официальных данных, и в речах наших уважаемых руководителей государства, что растет уровень благосостояния населения нашей страны, растут доходы граждан. И в связи с этим все больше и больше людей становятся собственниками. Причем не получившими квартиру, как приватизационный ресурс, а именно собственниками. Они покупают, берут ипотечные кредиты и так далее. Если сейчас выстроить линейку ценностей – человек, у него есть автомобиль, у него есть недвижимость, у него есть он сам, его жизнь, и жизнь и здоровье его близких. Если спросить, что ему больше всего дорого, естественно, он поставит на первое место себя и свою семью, дальше пойдет, может быть, недвижимость, потом «железка» на колесах. А теперь мы его спросим: а что именно у вас застраховано? И выясняется, что ситуация-то обратная. Застрахована, как правило, «железка», которая наименее ему дорога, если его спросить. Недвижимость? Он думает: что вот что-то, и не знаю. как с этим быть. Не говоря уже про жизнь. Поэтому мы просто переходим на следующий этап по важности для людей, что для них важно, и что действительно стоит страховать, и что имеет истинную ценность.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Нет, нет.
М. ХАНОВ: Почему?
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Все, что вы сказали, абсолютная правда, за исключением одной простой вещи, о которой вы вообще не сказали и ее не упомянули. Человек страхует не по принципу, что ему важнее, а по принципу…
М. ХАНОВ: …что его заставляют страховать обстоятельства, которые происходят вокруг?
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Да, иногда. Совершенно верно, обстоятельства. То есть, где выше риски повреждения? Выше риски повреждения у «железки».
М. ХАНОВ: Перекрытие гниет, мыши перегрызают провода, случается пожар…Рисков очень много.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И - стоимость этого дела, сколько нужно заплатить. И вот когда человек начинает сопоставлять все эти цифры, то поэтому и страхует «железку». Не потому, что она ему дороже, а потому что вероятность того, что ее угонят…
М. ХАНОВ: Но тарифы, Алексей… Тарифы в страховании недвижимости несоизмеримы. Она порядком отличаются от тарифов на страхование тех же самых автомобилей.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это опять же процент! А стоимость недвижимости, она чаще всего значительно выше стоимости автомобиля.
И. МАЗУРОВ: «Железка», конечно, может быть, и дороже, и ближе к самому обладателю этой «железки», но при этом мы говорим еще и о том, что пожаров, которые происходят и в Москве, и по всей России, достаточное количество. Мы слышим об этом, и наши граждане тоже это слышат, но, к сожалению, гораздо реже, наверное, сталкиваются именно с этим событием, нежели с повреждением той самой железки, о которой сказал Михаил. Поэтому, безусловно, их это реже заботит, и как вы знаете, наша поговорка простая: «Пока гром не грянет, мужик не перекрестится». Соответственно, и вот здесь-то, пока у соседа или у моего друга, не дай бог, не произойдет такое событие, я даже об этом и не задумаюсь. Поэтому все наши усилия направлены на то, чтобы у людей возникла вот эта забота о том, чем они обладают сегодня. А когда мы говорим о стоимости, да, действительно, Михаил правильно сказал, что стоимость страхования безусловно недвижимости, она в процентном отношении безусловно ниже, чем стоимость страхования автомобиля. А если мы будем говорить, что средняя цена страхования автомобиля порядка 7 процентов, то застраховать квартиру можно от 0,5 до 1 процента, наверное, это да. Если это касается дач, то стоимость страхования может быть до 2 процентов от стоимости этой дачи. Понимая, насколько важно сегодня страхование недвижимости для наших граждан, и, соответственно, для страховых компаний, поскольку мы хотим защищать и выплачивать реальное возмещение за повреждение имущества наших граждан, мы выпустили те самые экспресс-продукты, которые сегодня активно продвигаем на рынок и говорим, что это наши полисы. И экспресс-квартиры, и экспресс-дачи, и экспресс-ремонт, и экспресс-комфорт. Все это с фиксированными суммами, и соответственно мы можем совершенно четко говорить о том, что там стоимость, ну, примерно, 0,25 процента страхования квартиры. Много это или мало? Для этого нужно просто сравнить эти цифры, и вы увидите, что при стоимости квартиры в 3 миллиона рублей, это составит всего-навсего 7 с половиной тысяч рублей в год.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: При 0,25 процента я подозреваю, что далеко не все риски перекрываются.
И. МАЗУРОВ: Нет, перекрываются все риски, по сути дела, основные, которые сегодня попадают вот в те случайные события, которые могут произойти. Ну, безусловно, в первую очередь, пожар. Это основной риск, который может состояться. Взрыв бытового газа, как я вам уже говорил. Да, это удар молнии. Да, это падение летательного аппарата, которое, наверное, не совсем актуально для тех, кто живет в центре Москвы, но актуально для тех, кто живет в районах наших аэропортов. Безусловно, это противоправные действия третьих лиц, о которых я уже сказал. Это, в конце концов, механические повреждения, которые могут произойти по разного рода причинам.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Залив не назвали.
И. МАЗУРОВ: Залив, да, безусловно.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Забыли или нет?
И. МАЗУРОВ: Нет. Залив присутствует, я не успел до этого дойти. Это то, что мы называем «авария водо-отопительных и канализационных систем и противопожарных систем». Да, все это происходит, и очень часто бывает, что кто-то кран не закрыл…
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Именно авария? Потому что «не закрыл кран» – это не авария. Но будет выплата или не будет?
И. МАЗУРОВ: Это не авария, может быть, с точки зрения формулировки правил. Это авария, безусловно, для самого гражданина, который забыл закрыть данный кран…
И. ДЫХОВИЧНЫЙ: Или его сосед сверху…
И. МАЗУРОВ: Но в любом случае мы говорим: да, это то, что называется «риск залив». Да, он покрывается.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: 0,25 это мало. Я просто знаю, что мало…
И. МАЗУРОВ: Алексей, если вы хотите заплатить больше, пожалуйста.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Поэтому хочу найти подводный камень. В эту сумму входят только стены, или еще инженерное оборудование, ремонт и что там у нас еще? И мебель.
М. ХАНОВ: Алексей, давайте я попробую ответить. Почему это называется «экспресс»? Ведь основной вопрос, который задают наши сограждане уважаемые: ой, это так сложно, это невозможно понять. Какие-то бумажки, это осмотры, это списки… Поэтому основная преграда, которую нужно преодолеть, она в голове находится у наших уважаемых сограждан. То, что это действительно несложно. Приезжает агент, объясняет все правила и экспресс-страхует. То есть , он страхует готовым коробочным продуктом, уже сформулированным, посчитанным на определенную сумму. То есть, вы примерно оцениваете, что имущество ваше, допустим, ремонт вам обошелся максимум - максимальная сумма у нас в этом коробочном продукте, а коробочный продукт, это тот, который быстро можно продать, в коробке стоит - 2 млн рублей. Значит, мы рассчитываем, что полпроцента от этой сумму – именно столько составляет тарифная ставка в этом продукте – составляет 10 тысяч рублей. Вы за 10 тысяч рублей получаете покрытие уничтожения вашей собственности, которая возникла в результате ремонта, то есть повреждение отремонтированного имущества, на 2 млн рублей максимум. Если вы хотите это сделать с покрытием в 5 млн рублей, 10 млн рублей, - и это реально отражает ту стоимость, в которую вам обошелся ремонт, - да, это ваше право. Будет тот же самый тариф, может быть, чуть иной. Соответственно, надо считать его уже не от двух миллионов, а от пяти или десяти, сколько вы хотите, что называется. Это быстрые продукты.… Все покупают так называемые экспресс-ланчи, деловые обеды. Вы не мучаетесь с меню, не выбираете какие-то комбинации, а вы берете первое, второе, третье. Так вот, это некий аналог первого, второго, третьего. Это делается просто и быстро.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Забыл совсем, что у нас есть еще СМС +7 985 970 4545. Вы можете присылать свои сообщения нашим гостям, задать свои вопросы. Ваши телефоны?
М. ХАНОВ: Телефоны Первой Страховой компании работают круглосуточно и работают для других регионов нашей великой державы. Это московский номер 101-2000, и телефон для регионов круглосуточный и бесплатный 8-800-100-2000. Московский телефон 101-2000, где вы можете круглосуточно и бесплатно получить любую консультацию по всем вопросам страхования, в том числе, – и особенно приятно нам будет это сделать – и по страхованию недвижимости. 101-2000.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Давайте к голове. Вы что-то рассказывали, и про голову вспомнили человеческую, давайте к ней вернемся. В принципе, что сейчас происходит в головах российских граждан, я имею в виду, на предмет страхования? Можно ли говорить о том, что бум страхования «железок», как вы говорите, страховщики, то есть автомобилей, - он наступил, не наступил. Я говорю не об ОСАГО, которое обязательно, а я говорю об Авто-КАСКО, страховании именно имущества, что бум, он в общем, ну, идет.
И. МАЗУРОВ: Ну, я бы сказал, что не совсем «бум идет». Бум уже состоялся. Поэтому сегодня, когда людей приучили к тому, что есть ОСАГО, они уже понимают, что они получают возмещение именно того убытка, тех неприятностей, которые они причинили кому-то. При этом их автомобиль оказывается, как ни странно, не застрахованным в этой ситуации. Поэтому их приучили к тому, что нужно застраховать корпус машины. Что мы, страховщики, называем «КАСКО». Поэтому АвтоКАСКО уже сегодня вполне удобоваримый термин для многих наших граждан. Если вы будете разговаривать с ними, то вы услышите, что да, они это знают.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Отличный вопрос, даже сообщение от Сергея из Ростова: «Уважаемые господа, вас действительно беспокоит сохранность моего имущества? Или это все-таки бизнес?». И отталкиваясь от этого вопроса, задаю следующий. Вы ожидаете бум страхования недвижимости в ближайшее время, упирая на него, потому что это бизнес? Сергей спрашивает, вас действительно беспокоит сохранность его имущества?
И. МАЗУРОВ: Безусловно. Потому что вы прекрасно понимаете и , наверное, знаете, что сейчас принимается уже стратегия развития отрасли на 5 лет, имеется в виду, страховой отрасли. И руководитель Департамента страхового надзора Федеральной службы страхового надзора говорит о том, что да, в ближайшее время нас ожидает рост страхования имущества. Потому что это то, без чего сегодня невозможно получить кредит в банке, потому что необходимо поставить какое-то залоговое имущество. Каждый раз банк, предоставляя кредит, говорит о том, что имущество должно быть защищено, потому что с ним может что-то произойти. Есть другая ситуация. Люди просто понимают, что то, чем они обладают, может быть повреждено. В конце концов, это может переходить и по наследству, безусловно. И их дети должны получить то, чем обладают сегодня люди. Да, мы ожидаем, что в конце концов бум страхования имущества наступит, поскольку людей заботит и сама коробка, и… Мы не успели ответить на ваш вопрос, когда вы спросили: это только страхование коробки, или еще и страхование отделки? В тот самый тариф, который я называл – 0,25, в том числе входит и страхование отделки, потому что в противном случае, наверное, это было бы неинтересно. Поэтому, отвечая на вопрос нашего слушателя из Ростова, можно сказать: да, мы ожидаем, действительно, получения денежных средств, потому что мы коммерческая организация, которая заинтересована в том, чтобы получить прибыль в ходе своей деятельности. Но при этом мы предоставляем реальную страховую защиту, потому что лучшее, чем может гордиться страховая компания – это те выплаты, которые она производит в адрес наших страхователей, тех, кто владеет имуществом.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Можно, я съязвлю?
И. МАЗУРОВ: Попробуйте.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Да, Сергей, действительно, страховую компанию очень беспокоит сохранность вашего имущества…
М. ХАНОВ: Можно я отвечу?
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: … но только после того, как вы застрахуете у нее это имущество!
М. ХАНОВ: Нет. Мы очень хотим, чтобы человеком, которого беспокоит сохранность имущества, был сам Сергей. И в первую очередь, это его должно беспокоить, потому что это его имущество. А мы – та самая компания, которая оказывает услуги по этой самой защите, финансовой…Ну, я не будут вдаваться в подробности организации института страхования. Как гласит анекдот страховой, что «вероятность того, что с вами и вашим имуществом может что-то произойти, крайне мала. Настолько мала, что существуют компании, готовые с вами поспорить на это на деньги. Иногда они проигрывают». Но, отвечая на этот вопрос, забота об имуществе, в первую очередь, должна быть главенствующей темой для самого Сергея.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Как мне это понравилось! Надо просто записать: СУЩЕСТВУЮТ КОМПАНИИ, КОТОРЫЕ ГОТОВЫ ПОСПОРИТЬ С ВАМИ НА ЭТО НА ДЕНЬГИ. ИНОГДА ОНИ ПРОИГРЫВАЮТ. Запомню, запомню.
М. ХАНОВ: Давайте напомним нашим слушателям телефоны, потому что эфир может закончиться, а вопросы останутся. Итак, 101-2000 – это московский телефон, круглосуточный, бесплатный консультантов Первой Страховой компании, и федеральный номер бесплатный также и круглосуточный 8-800-100-2000. Звоните, и мы с удовольствием ответим на все ваши вопросы.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: В той же самой Америке, как там? Все застраховано имущество?
И. МАЗУРОВ: Вопрос о страховании вообще не возникает в головах у людей. Они живут, они рождаются практически с этим полисом. Потому что там невозможно представить себе жизнь, чтобы не было полиса добровольного медицинского страхования. Невозможно представить себе жизнь без застрахованного автомобиля. Невозможно представить себе жизнь без застрахованной гражданской ответственности, то, что у нас сегодня как ОСАГО. Невозможно иметь незастрахованный дом, потому что там люди живут в кредит. Они всегда заботятся о том, чем они обладают, поэтому у них это норма жизни. К сожалению, сегодня еще у нас это не является нормой жизни. Но постепенно это все больше и больше проникает в головы наших людей, и они все больше и больше обращаются к защите своей собственности, то, чем они обладают.
М. ХАНОВ: Извините, Алексей, это называется «ментальность». У меня приятель покупал дом в Америке – не сейчас, во время кризиса, чуть раньше. Не успел его застраховать. И когда он его продавал, – так получилось – его спрашивают: а страховки почему мы не видим? Он говорит: знаете, не успел. Тот говорит: и что с домом не так? Это первый признак того… У людей сразу возникает: что-то с домом не так.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Почему нет страховки? Значит, страховая компания отказалась, значит что-то не так. Не потому что он не захотел…
М. ХАНОВ: Совершенно верно. Я могу сказать, что в России сейчас появляются семьи, которые рассчитывая стоимость авто, сразу включают туда страховку. Мы с супругой точно так делаем. Могу сказать, что на Западе любой домовладелец сразу рассчитывает свои месячные затраты – свет, газ, выплаты по кредиту и страхование обязательно. Это даже не обсуждается.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Какие хорошие вопросы из самых разных городов… Самара. Вы представлены в Самаре?
М. ХАНОВ: Да, конечно.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вопрос от Александра: «Тогда объясните, чем отличается тариф «экспресс» от обычного, при условии, что при одинаковом покрытии обычный тариф выше».
И. МАЗУРОВ: Экспресс-полис – это страхование по фиксированной сумме с фиксированным тарифом. Еще раз обращу ваше внимание, что 0,25, тот тариф, который мы назвали, мы его и поддерживаем, мы его, собственно говоря, и взимаем или получаем плату за страхование от наших страхователей. Но. Бывают моменты, во-первых, когда недвижимость очень дорогая, тогда необходимо произвести осмотр данного имущества. Мы говорим здесь о стандартной отделке, достаточно стандартной отделке. Речь может же идти и о том, что имущество дорогостоящее, и отделка соответствующая.
М. ХАНОВ: Стандартная формула установления имущества. Это может быть «венецианская штукатурка»…
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Золотой унитаз по 0,25 не застрахуешь.
М. ХАНОВ: Унитаз бог с ним. Может быть, стены покрыты «венецианской штукатуркой» по определенной технологии покрытия, что существенно удорожает способ восстановления. Ведь наша задача сделать, как все было.
И. МАЗУРОВ: Вернуть в исходное состояние, как мы говорим, до наступления страхового случая. Поэтому все зависит от того, что мы смотрим. Может ли быть выше тариф? Да, безусловно, он может быть выше, исходя еще и из того, какое это жилье. Потому что, говоря о стандартном полисе, мы подразумеваем, что имущество находится в нормальном, хорошем состоянии, а не в каком-нибудь доме, где существуют подвижки грунта, предположим, и это было выяснено позже. Или же мы будем говорить, что наверху живет сосед, который периодически заливает своего страхователя потенциального.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Можно одним словом… Потому что тут вопросы из разных городов, что мне очень нравится.
М. ХАНОВ: У нас 50 филиалов в стране.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: В Казани есть?
М. ХАНОВ: Конечно.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Тогда вопрос от Рамиля: «А что вы делаете со злоупотреблениями страховщиков?»
И МАЗУРОВ: Страховщиков?
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Страховщики – это вы. Наоборот, наверное, страхователей.
М. ХАНОВ: В этом плане мы работаем и выявляем те самые случаи мошенничества, которые возникают. То есть, сегодня мошенничество – это бич страхового рынка. Нельзя сказать, что часто, но, тем не менее, это имеет место быть сегодня. И поэтому есть определенные предупредительные мероприятия, которые мы проводим. То есть, когда мы и изучаем само недвижимое имущество и движимое, которое представляется на страхование, мы проводим такие профилактические мероприятия, я не будут говорить, какие, они в процессе действия самого договора страхования.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Ростов-на-Дону, Челябинск и так далее. Напоминайте телефоны.
М. ХАНОВ: Телефон в Москве круглосуточный и бесплатный Первой Страховой компании 101-2000. И телефон федеральный для звонков из других городов бесплатно 8-800-100-2000.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Значит, федеральный 8-800-100-2000, Москва 101-2000. Игорь Мазуров, президент Первой Страховой компании, и Михаил Ханов, вице-президент Первой Страховой компании были у нас в гостях. О страховании недвижимости мы говорили. Спасибо вам.