Ситуация на рынке вкладов. Новогодняя акция для вкладчиков Банка «Союз» - Наталья Лощилина - Интервью - 2007-11-15

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Добрый день еще раз, Алексей Дыховичный у микрофона, Наталья Лощилина, начальник управления розничных проектов Банка «Союз» у нас в гостях, Наталья, добрый день.

Н. ЛОЩИЛИНА: Добрый день, Алексей, добрый день, слушатели.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И мы говорим о вкладах, о депозитах, по-научному депозиты, а по-простому вклады. Ситуация на рынке вкладов и новогодние акции для вкладчиков Банка «Союз», сейчас, собственно говоря, начинаются всяческие новогодние акции. Вы, по-моему, опередили всех, но об этом чуть попозже. Давайте о ситуации для начала, что происходит на рынке вкладов, насколько банкам на сегодняшний день нужны вкладчики?

Н. ЛОЩИЛИНА: Да, на самом деле, тема очень актуальная, депозиты физических лиц, как всегда, выступали одним из основных источников ресурсной базы банков. Банки, у которых стратегия развития направлена на розничный бизнес, они заинтересованы в привлечении средств населения.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я прошу прощения, момент, я вас перебью на секундочку, потому что этот момент, он для меня, на самом деле, новый, мне кажется, это важный и интересный момент. Депозиты физических лиц – основной источник…

Н. ЛОЩИЛИНА: Являются одним из основных источников. Их несколько, мы сейчас говорим о депозитах.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Насколько он один из основных, насколько он важен для банков вообще? Может быть, не только для Банка «Союз», а для банков вообще?

Н. ЛОЩИЛИНА: Для банков, в целом, это достаточно важный источник ресурсной базы, потому что он является стабильным, вкладчики – это достаточно категория постоянная, которые при сложившихся отношениях с банком ему доверяют, свои сбережения достаточно продолжительное время оставляют в конкретном банке. Этот инструмент, депозиты, взаимовыгоден как банку, так и населению, на самом деле. Банковский вклад или депозит, как вы правильно подчеркнули, это одно и то же, это единственный инструмент, почему он важен и почему большое внимание уделяется населением именно этому инструменту, это единственный инструмент, по которому доход гарантирован государством. Депозит является традиционным инструментом, который позволяет как сберечь свои накопления, так и получить дополнительный доход.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Гарантирован государством в определенных пределах?

Н. ЛОЩИЛИНА: В определенных пределах, да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Такой момент. Эти пределы, на сегодняшний день это, они же растут?

Н. ЛОЩИЛИНА: Я немножко поясню, да, раскрою эту тему, с принятием закона о страховании вкладов населения, население получило гарантию государства на возврат вкладов. Хочу уточнить такой момент, возможно, некоторые слушатели не знают таких тонкостей, гарантия распространяется на все виды вкладов, действующие в банке. Т.е. это счета до востребования, текущие счета, также срочные вклады. Соответственно, остатки на пластиковых картах тоже застрахованы. В соответствии с законом о страховании в настоящее время страховая сумма составляет максимум 400 тыс. руб. Здесь хотелось бы отметить…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это уже вступило в силу?

Н. ЛОЩИЛИНА: Да, это вступило в силу.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Уже? Уже сегодня?

Н. ЛОЩИЛИНА: Сумма повышена, увеличена, не так давно она была 100 тыс. руб., в настоящее время она составляет 400 тыс. руб. Но здесь что я хотела бы отметить, Банк «Союз» не только участник системы страхования вкладов, но является одним из немногих банков. На сегодняшний день банков таких всего 20, который уполномочен государственной корпорацией агентством по страхованию вкладов по выплатам вкладчикам ликвидируемых банков. Что это означает, аккредитация банка государственной корпорации подтверждает высокую надежность Банка «Союз», и мы гордимся тем, что с каждым годом в нашем банке клиентов становится больше, все больше клиентов доверяют нам. И подтверждение этому – наши цифры. Только за 2007-й год, который еще не закончился, прирост вкладов составил около 30%. Депозитный портфель на 1 ноября Банка «Союз» превысил 9 млрд. руб.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: 30% - это в деньгах или в количестве вкладчиков?

Н. ЛОЩИЛИНА: Сейчас мы говорим об объеме, о портфеле.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: О количестве вкладчиков, это просто люди приносят больше денег или, в том числе, и увеличивается количество людей?

Н. ЛОЩИЛИНА: У нас как увеличивается, есть постоянные клиенты, постоянные вкладчики, так и увеличивается приток новых клиентов, которые приходят к нам попробовать разместить вклад, прочувствовать сервис банка, остаются довольными и продолжают размещать средства в нашем банке.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: При этом еще тоже, в общем, все позитивно, хорошо, только один момент меня смущает, социальная нагрузка, получается, как я понял, агентство по страхованию вкладов включило Банк «Союз», один из 20, в какой перечень банков вас включили? Я так понял, что это какая-то социальная нагрузка, что если какой-то банк разорится, то вам придется компенсировать потери вкладчиков того разорившегося банка, соответственно, пострадают ваши вкладчики, потому что за счет чего, за счет каких средств?

Н. ЛОЩИЛИНА: Нет, на самом деле.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Или не так все?

Н. ЛОЩИЛИНА: Ситуация обстоит немного по-другому. Здесь мы тесно сотрудничаем с агентством страхования вкладов, в настоящий момент мы производим выплаты одного из банков, который ликвидирован, вкладчикам банка денежных средств, никакого влияния на наших вкладчиков это не оказывает, потому что те перечисления, которые производят банки на регулярной основе в качестве перечислений в агентства, которые идут потом на выплаты вкладчикам обанкротившихся банков, тем самым агентство, перечисляя эти денежные средства, просто дает нам полномочия, т.е. нашему банку, Банку «Союз», по выплате. Т.е. мы производим выплаты.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Т.е. не свои деньги?

Н. ЛОЩИЛИНА: Не свои деньги.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Просто вы являетесь таким ритейлом в данной, транзитной такой…

Н. ЛОЩИЛИНА: Мы являемся агентом, агентом по выплате.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я никак слова не мог подобрать.

Н. ЛОЩИЛИНА: Совершенно верно, агентом.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Так, все-таки не ответили на вопрос, насколько на сегодняшний день, вы сказали, что вкладчики – это один из основных источников денежных средств для банка. Он как вчера был один из основных, так сегодня, так и завтра, и послезавтра. А на сегодняшний день насколько вкладчики, их важность увеличилась или, наоборот может быть, уменьшилась? Мне кажется, что увеличилась.

Н. ЛОЩИЛИНА: На сегодняшний день, как я уже сказала, для банков, у которых стратегия развития направлена на розничный бизнес, для них, конечно, очень важен вопрос ресурсной базы именно населения.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Но еще несколько месяцев назад все банки активно привлекали, судя просто по рекламе, активно привлекали другой род клиентов розничных, а именно заемщиков, тех, кто придут брать кредиты. Сегодня опять возникают депозиты, важность депозитов. У меня такое ощущение, я прав или не прав?

Н. ЛОЩИЛИНА: Да, отчасти вы правы, потому что здесь можно как пояснить ситуацию, мы активно развиваемся на розничном рынке, соответственно, для того, чтобы кредитовать население, нам нужны ресурсы. Ресурсы могут черпаться из разных источников, но, в том числе, как я уже сказала, что основным из источников у нас является ресурсная база в виде вкладов населения.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Какой клиент сегодня вам милее, ближе, я имею в виду всему банку, а не именно вашему отделу, вашему управлению? А, нет, вы же начальник управления розничных проектов банка.

Н. ЛОЩИЛИНА: Розничных проектов.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Тогда какой клиент вам на сегодняшний день более ценен, важен, желанен? Клиент, который приходит взять кредит 10 тыс. руб. или приносит 10 тыс. руб. в качестве депозита?

Н. ЛОЩИЛИНА: Для нас, на самом деле, важен любой клиент.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Но более, сегодня по ситуации?

Н. ЛОЩИЛИНА: На самом деле, такого деления не может быть, потому что, как я сказала, что развитие, стратегия развития направлена на розничный бизнес, а розничный бизнес включает в себя как кредитование, так и привлечение средств, поэтому здесь такой четкой грани нельзя провести, какой лучше или хуже.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я ни в коем случае не хотел сказать, что хуже, просто более желанен.

Н. ЛОЩИЛИНА: Хочу сказать, что для нас важен и желанен любой клиент. Мы рады любым клиентам. Приходите.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Какие вклады сегодня больше открывают, по срокам, по валюте, по основным таким показателям, критериям?

Н. ЛОЩИЛИНА: В настоящее время особой популярностью пользуются срочные вклады с максимальной процентной ставкой в рублях или наличием дополнительных удобств для вкладчиков. Как правило, максимальная, немного расскажу об идеологии построения вкладной линейки, как минимум, максимальная процентная ставка устанавливается по вкладам, которые нельзя пополнять или по которым нельзя проводить частичные расходные операции в течение действия срока вклада. В настоящее время в Банке «Союз» повышенным интересом, было замечено, пользуется вклад «Комфорт», по которому установлена небольшая сумма, относительно небольшая сумма, она на сегодняшний день составляет всего 10 тыс. руб., первоначальный взнос. Этот вклад предполагает возможность пополнять и расходовать сверх суммы не снижаемого остатка. Т.е., допустим, вы выбрали не снижаемый остаток 10 тыс. руб., внесли на него, к примеру, 100 тыс. руб., то, что свыше 10 тыс., вы при необходимости можете использовать.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Т.е. это не срочный вклад?

Н. ЛОЩИЛИНА: Это срочный вклад, но он сочетает такую технологию достоинства вклада до востребования и срочного вклада. Но при этом вы получаете мобильные средства, т.е. вы можете пользоваться в пределах не снижаемого остатка, то, что свыше не снижаемого остатка, вы можете пользоваться, но при этом получать достаточно высокий процент.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Так, а какой высокий достаточно процент получается?

Н. ЛОЩИЛИНА: К примеру…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Лучше в микрофон, Наталья.

Н. ЛОЩИЛИНА: К примеру, если сумма не снижаемого остатка 10 тыс. руб., вы выбираете в рублях, срок вклада на год, ставочка будет 8.75 годовых.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: 8.75% годовых?

Н. ЛОЩИЛИНА: Да, если 100 тыс.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Таким образом…

Н. ЛОЩИЛИНА: Девять.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я правильно понимаю, что я кладу 10 тыс. руб. на год под 8.75%, при этом могу еще доложить 100 тыс., да?

Н. ЛОЩИЛИНА: Вы можете сразу…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Под тот же…

Н. ЛОЩИЛИНА: …можете пополнить.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Под тот же самый процент, и эти сто я могу забрать в любой день?

Н. ЛОЩИЛИНА: В любой день, можете частично, при необходимости.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И все равно процент будет, они пролежали три месяца, через три месяца они мне понадобились?

Н. ЛОЩИЛИНА: Вам начислят 8.75 за фактическое количество дней за фактическую сумму, которая будет на этот период на счете вклада.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Так.

Н. ЛОЩИЛИНА: Это очень удобно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Наталья, у меня просьба, телефоны, контакты банка назовите, пожалуйста.

Н. ЛОЩИЛИНА: Да, пожалуйста, наш телефон круглосуточно работает, телефон справочной службы, 729 55 55.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Давайте еще раз, чтобы просто как-то зафиксировать.

Н. ЛОЩИЛИНА: Пожалуйста.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Телефон.

Н. ЛОЩИЛИНА: А, телефончик 729 55 55.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: 729 55 55. Так, какие еще, вообще, давайте, раз уж мы о процентных ставках, давайте о процентных ставках – господа, обоснуйте, почему при инфляции, пишет Василий из Москвы, выше 11%, а фактически для пенсионеров выше 40%, это мнение Василия, он считает, собственно говоря, ваши процентные ставки по депозитам – 7.9, он нашел 7.9. Почему, ну ладно, там уже дальше социалистическая система, это совершенно другое. Действительно, инфляция, мало, хочется больше.

Н. ЛОЩИЛИНА: Мало, но не настолько мало, на самом деле, вы получаете возможность условий работы с вкладом до востребования, но по вкладу до востребования ставка сейчас практически во всех банках 0.1%, а здесь вы получаете в 9 раз больше.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Не конкретно о вашем вкладе «Комфортный» речь идет, а вообще, а вообще о… уже насколько ваше предложение вклада «Комфортный» интересно по сравнению с предложением других банков, это уже люди сами сейчас возьмут калькуляторы, посчитают, поймут, может, у вас и другие есть предложения, тоже об этом можно сказать. Но вообще, в принципе, депозит, как-то мало, 10%, хорошо, а инфляция больше, хочется больше, сам инструмент?

Н. ЛОЩИЛИНА: Инструмент, как я уже сказала ранее, это инструмент, который, единственный, который гарантирован государством. Т.е. за гарантии все-таки нужно немного платить. Если клиент настроен рисковать, то есть, конечно, другие инструменты, это ПИФы, фондовый рынок, но здесь нет гарантии, а депозит – это гарантия государством.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Как-то разложить лучше, знаете, в разные корзины?

Н. ЛОЩИЛИНА: Да, есть вкладчики, которые предусматривают систему диверсификации своих средств, некоторые, как правило, пользуются разными инструментами, но все-таки преимущество остается за депозитом, так как это все-таки на сегодняшний день единственный инструмент, который гарантируется.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Привычнее?

Н. ЛОЩИЛИНА: Он традиционен.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Традиционен.

Н. ЛОЩИЛИНА: И гарантирован в то же время.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я напомню, что Наталья Лощилина, начальник розничных проектов Банка «Союз», у нас в гостях, мы говорим о ситуации на рынке вкладов. А, новогодняя акция, тоже не забыть, Банка «Союз». Так, но давайте-ка до этого, знаете, что, тут, собственно говоря, важный вопрос был. Да, Василий Иванович по поводу системы страхования вкладов, уточнение, верно ли, что из максимальной страховой суммы 400 тыс. вы вернете только 370 тыс.? На самом деле, это не вы, это государство?

Н. ЛОЩИЛИНА: Да, государство.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Что возвращается только 370 тыс., входят ли в эту максимальную сумму начисленные за период хранения денег в банке проценты или это только сумма вкладов без процентов? Два вопроса, во-первых, сто ли процентов возвращается?

Н. ЛОЩИЛИНА: На самом деле, 100% возвращается из расчета суммы 100 тыс. руб.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А, если 100 тыс. и меньше, то 100%, да?

Н. ЛОЩИЛИНА: Нет, максимально 400 тыс. руб., но из расчета 100% - это 100 тыс. руб., 90%, но не более 400 тыс. руб., соответственно, в эту сумму будут включены проценты, которые будут на данный период, если происходит ситуация неприятная с банком, который будут выплачены. Т.е. они будут, допустим, ежемесячная выплата процентов, проценты банк начислил, выплатил на счет, соответственно, эта сумма уже будет застрахована.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Она входит?

Н. ЛОЩИЛИНА: Входит, да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Значит, основной капитал плюс проценты?

Н. ЛОЩИЛИНА: Совершенно верно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Так, но единственное, я не очень понял по поводу сто тыс. – это 100%, это важно, 100 тыс. – это 100%, да? А больше 100 тыс. – это уже не 100% государство возвращает, правильно я понимаю?

Н. ЛОЩИЛИНА: 90%, но не более максимума, 400 тыс. руб.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Считать, считать и понять. Новогодняя акция, что у вас, в принципе, происходит?

Н. ЛОЩИЛИНА: Банк «Союз» традиционно в преддверии нового года проводит акции для своих вкладчиков. В этом году мы также подготовили для своих клиентов новое интересное предложение. Мы заботимся о создании праздничного новогоднего настроения, предлагаем новогоднюю, вклад «Новогодняя перспектива» с повышенной процентной ставкой. Предыдущие годы мы для вкладчиков готовили розыгрыш призов, в этом году предлагаем вклад с повышенной процентной ставкой. Процентная ставка максимальная – 11.5% годовых в рублях, период проведения акции – с 5 ноября, т.е. акция уже стартовала, приглашаем в гости. Окончание акции – 31 января 2008 г., каждому, кто откроет любой срочный вклад в этот период, банк дарит пластиковую карту. Конечно, подарки. Также для вкладчиков банка у нас есть скидка, 10% скидка на аренду ячеек, что особенно актуально в период отпусков.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Но испортит новогодний подарок налоговая служба в данной ситуации.

Н. ЛОЩИЛИНА: Вы говорите, наверное, о налоге, да, который взимается…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Большей ставке рефинансирования.

Н. ЛОЩИЛИНА: Соответственно, да, ставка ЦБ в настоящий момент 10%, я, наверное, не буду какие-то заумные фразы говорить, хочу привести пример, чтобы сразу была понятна математика простая, наука четкая и ясная. Поэтому пример такой, допустим, вы размещаете на вклад 100 тыс. руб., среднерыночная ставка в настоящий момент и в нашем банке берем среднюю сумму 11%, вкладчик заработает за год 11 тыс. руб. Заплатит налог всего 350 руб. Второй пример, это из расчета…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: 350?

Н. ЛОЩИЛИНА: 350 руб., т.е. сумма в соотношении дохода 11 тыс. руб. и налог 350 руб. – это незначительно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я думаю, что 130 даже, потому что с тысячи, по идее, должен платить, ведь нет?

Н. ЛОЩИЛИНА: Налог рассчитывается следующим образом, если ставка ЦБ – 10%, а вы размещаетесь, допустим…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Под 11.

Н. ЛОЩИЛИНА: Под 11…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Значит…

Н. ЛОЩИЛИНА: 1% с дохода, взимается 35%.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А, 35%?

Н. ЛОЩИЛИНА: 35%.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я думал, 13.

Н. ЛОЩИЛИНА: На самом деле, если провести параллели, 11 тыс. к 350 руб. налога, эта сумма достаточно невелика. Также можно пример привести, сейчас, в основном, размещают вклады на сумму, которая застрахована, это 400 тыс. руб., при этом, если вы размещаете также под ставку 11%, за год вы зарабатываете 44 тыс. руб., а налог у вас получится чуть больше тысячи.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну что же, во-первых, уже время заканчивается, во-первых, я хочу вас поздравить еще с тем, что буквально на этой неделе вам были повышены рейтинги, ряд рейтингов компанией «Standard&Poor’s», рейтинговой компанией «Standard&Poor’s».

Н. ЛОЩИЛИНА: Совершенно верно, спасибо большое.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Там, как эти, все эти страшные минусы, плюсы, А, В и т.д., АВ, что там, до каких параметров это все произошло?

Н. ЛОЩИЛИНА: Я немного хочу пояснить ситуацию, на самом деле, мы хотим обратиться к нашим уважаемым слушателям, потенциальным нашим клиентам, что при выборе банка все-таки мы советуем обращать внимание на несколько критериев. Это рейтинг банка, его финансовое положение, история банка, также посмотреть, кто является его акционером, это важная информация. Всю эту информацию можно найти в открытых источниках. Как правило, банки, имеющие высокий рейтинг, они входят в крупнейшие российские финансово-промышленные группы или принадлежат, контролируются прямо или косвенно государством. Например, Банк «Союз» входит в состав крупнейшей финансово-промышленной корпорации, в «Базовый элемент».

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Наталья, к сожалению, дальше уже мы не успеем просто-напросто.

Н. ЛОЩИЛИНА: Данная корпорация, немного слов о наших акционерах.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Не успеваем.

Н. ЛОЩИЛИНА: «Русский алюминий», Главмосстрой, «Ингосстрах», да, в настоящее время банку повышен рейтинг международным агентством.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: К сожалению, уже все.

Н. ЛОЩИЛИНА: «Standard&Poor’s», повышен рейтинг.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Просто на этом остановимся.

Н. ЛОЩИЛИНА: Который свидетельствует о надежности банка.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Спасибо вам, Наталья Лощилина, начальник управления розничных проектов Банка «Союз», была у нас в гостях, мы говорили о вкладах, спасибо.