Кредитование в условиях новой ситуации (жесткой коррекции) на мировых финансовых рынках - Валерий Горячев - Интервью - 2007-10-18

О. БЫЧКОВА: 11 часов 14 минут в Москве. У микрофона Ольга Бычкова. Доброе утро. И говорить мы будем в ближайшие полчаса о кредитовании малого и среднего бизнеса и о том, что происходит у нас сейчас в финансовой сфере, поскольку ситуация усложнилась вот во внешнем мире, наверное, она не может остаться простой и у нас. Валерий Горячев, вице-президент «РосЕвроБанка», в прямом эфире «Эха Москвы». Доброе утро, Валерий Юрьевич.

В. ГОРЯЧЕВ: Доброе утро.

О. БЫЧКОВА: Я напомню нашим слушателям, что у нас есть номер для отправки sms-вопросов: +7(985)9704545. Но есть телефоны прямого эфира. Может быть, чуть позже, где-нибудь во второй половине нашей беседы, мы тоже постараемся их включить: 363-35-59 - это московский номер. Но прежде чем мы перейдем к обсуждению текущих проблем, давайте мы сразу определимся с тем, о чем идет речь. Значит, мы будем обсуждать тему «Кредитование малого и среднего бизнеса». Это важная история, да?

В. ГОРЯЧЕВ: Да.

О. БЫЧКОВА: Это важно и для предпринимателей, и для экономики в целом.

В. ГОРЯЧЕВ: И для банков, и для клиентов.

О. БЫЧКОВА: И для банков, конечно. Как вы определяете вот масштабы, собственно, размеры, что является малым, что является средним? И, соответственно, на что они могут рассчитывать?

В. ГОРЯЧЕВ: Каждый банк индивидуально оценивает для себя, насколько для него этот бизнес является малым или средним. Для «РосЕвроБанка» малый бизнес оценивается размером кредита до 14 млн. рублей. Соответственно, чем крупнее банк, тем он себе порог этот больше устанавливает, чем меньше – тем меньше.

О. БЫЧКОВА: Ну, 14 млн. рублей, например, какая компания может получить? Ну вот так, для примера, для картинки. Ну что это - маленький магазин или…

В. ГОРЯЧЕВ: Да нет, 14 млн. рублей – это нормально работающее либо какое-то производство налаженное, либо достаточно крупная, средняя торговая компания, у которой активы сопоставимы с этой суммой. Вот так можно ориентироваться.

О. БЫЧКОВА: А люди охотно вообще идут к вам за кредитами сейчас?

В. ГОРЯЧЕВ: Да, на сегодняшний день достаточно много обращений за кредитами именно как раз по кредитованию малого и среднего бизнеса. Ну, как мы уже сказали, на сегодняшний день что происходит. Есть у некоторых банков проблема с ликвидностью. Об этом говорят и сами банки, и Центральный Банк заявляет. Тем более, Центральный Банк оказывает поддержку банкам. Вы знаете, был предпринят ряд мероприятий по стабилизации ситуации. В это, скажем так, время «РосЕвроБанк» достаточно активно продолжает кредитовать.

О. БЫЧКОВА: Вы хотели сказать, в это сложное время.

В. ГОРЯЧЕВ: Да, да. «РосЕвроБанк» продолжает активно кредитовать как раз предприятия малого и среднего бизнеса. Не далее как сегодня вот дополнительно был утвержден «РосЕвроБанку» кредит в размере 20 млн. долларов именно на кредитование малого и среднего бизнеса. То есть у банка есть деньги, банк охотно их предлагает клиентам.

О. БЫЧКОВА: Но вот эти проблемы, которые действительно возникают сегодня у российских банков, они связаны, в первую очередь, с проблемами, которые существуют во внешнем мире. Да?

В. ГОРЯЧЕВ: Совершенно верно.

О. БЫЧКОВА: Это не внутрироссийская ситуация?

В. ГОРЯЧЕВ: Нет, проблемы возникли на Западе, начало пошло из Америки, ипотечный кредит, продолжилось Европой. И ситуация осложнилась тем, что когда российские банки хотели рефинансировать свои кредиты, многим стали отказывать.

О. БЫЧКОВА: Им стали отказывать, почему?

В. ГОРЯЧЕВ: Из-за нехватки у самих западных банков средств.

О. БЫЧКОВА: У них у самих проблемы со средствами в результате кризиса ипотечного кредитования.

В. ГОРЯЧЕВ: Вы знаете, в Америке закрылось несколько бан6ков. Например, в Англии, банк, занимающий 9 место в стране, на грани развала. Соответственно, многие европейские банки испытывают проблемы и несут убытки вплоть до многомиллиардных. Поэтому, естественно, они не в состоянии рефинансировать далее российские банки.

О. БЫЧКОВА: Это не является их обязательством перед российскими банками? Они могут это делать, могут не делать?

В. ГОРЯЧЕВ: Совершенно верно. Устанавливается кредитная линия. Проблема в чем? Когда российские банки брали деньги на Западе на год, на два, на три, и выдавали здесь, в России, кредиты на длительные сроки. Ипотечные кредиты до 30-40 лет, потребительные до 5 лет. Соответственно, когда подходит срок отдавать деньги, у банков их еще нет. А новых уже не дают. Или дают, но по повышенной ставке.

О. БЫЧКОВА: Эта проблема, как проблема, как вы думаете, какую часть российских банков затронула? Для кого это является реальной проблемой?

В. ГОРЯЧЕВ: Реальная проблема для тех… По оценкам некоторых специалистов, объем заимствований у западных банков около 20 процентов является относительной нормой. Более 30 процентов, это уже очень серьезные риски. Соответственно, те банки, у которых этот процент выше 20, могут сегодня испытывать серьезные проблемы.

О. БЫЧКОВА: А их насколько много в российской банковской системе?

В. ГОРЯЧЕВ: Буквально недавно я смотрел отчеты, какие банки имеют… Один из крупнейших банков на рынке потребительского кредитования имеет 70 процентов. Крупнейшие банки имеют такие заимствования, до 30 процентов даже многие. Например, у нас, для сравнения, 11 процентов пассивов – это заимствования у западного банка.

О. БЫЧКОВА: А как это вам удалось так удержаться?

В. ГОРЯЧЕВ: Удалось за счет сбалансированной политики по привлечению пассивов. Это и средства клиентов – юридических лиц, это и депозиты физических лиц, и в том числе привлечение западных средств. Мы не опираемся только на один источник, и в этом, наверное, наше преимущество.

О. БЫЧКОВА: Понятно. Скажите, пожалуйста, а вот кредитование малого и среднего бизнеса отличается как-то от кредитования физических лиц?

В. ГОРЯЧЕВ: Я бы сказал так: отличается от кредитования крупных кредитов. Немножко упрощен официально порядок рассмотрения выдачи кредитов малому бизнесу. Это отдельная программа, которая упрощает рассмотрение возможности выдачи кредита.

О. БЫЧКОВА: А почему?

В. ГОРЯЧЕВ: Меньшая сумма, меньший риск для банка в случае невозврата этого кредита. Одно дело, когда не возвращается крупный кредит, а другое дело, когда один маленький. Естественно, для любого банка в стабильной ситуации лучше выдать сотню небольших кредитов, чем один, но большой.

О. БЫЧКОВА: А большой – это имеется в виду, какая-нибудь крупная компания, серьезная?

В. ГОРЯЧЕВ: Да, да.

О. БЫЧКОВА: А сколько не возвращают?

В. ГОРЯЧЕВ: В целом по рынку по невозвратам юридических лиц разные проценты говорят, кто-то эти долги списывает, кто-то объявляет. Порядка 2-3 процентов. У нас в «РосЕвроБбанке» этот процент минимальный , и практически невозвратов не бывает.

О. БЫЧКОВА: Почему? Вы вытряхиваете их них железными палками?

В. ГОРЯЧЕВ: Нет. Когда вопрос подходит уже к выбиванию долгов, это уже невозврат идет. Мы не допускаем до этого. На стадии оценки заемщика, мы оцениваем, насколько он готов и может вернуть кредит. Если мы видим, что финансовое положение клиента стабильное, и клиент готов возвращать деньги, мы ему выдадим. Если не готов - мы не готовы нести риски эти.

О. БЫЧКОВА: Я напомню, что у нас в прямом эфире Эха Москвы Валерий Горячев, вице-президент «РосЕвроБанка». У нас есть телефон прямого эфира 363-36-59 для ваших вопросов. Мы обсуждаем тему кредитования малого и среднего бизнеса. Прямо сейчас мы послушаем, кто у нас там. Алло! Здравствуйте, как вас зовут?

СЛУШАТЕЛЬ: Меня зовут Владимир Викторович.

О. БЫЧКОВА: Вы имеете отношение к малому или среднему бизнесу сами?

СЛУШАТЕЛЬ: Да, да. Естественно, и даже самое непосредственное.

О. БЫЧКОВА: А чем вы занимаетесь?

СЛУШАТЕЛЬ: Трейдинговая компания, в основном.

О. БЫЧКОВА: Большая? Маленькая?

СЛУШАТЕЛЬ: Нет, не большая. Не супербольшая. У меня вопрос, связанный с возможностью кредитования. Дело в том, что мы, наверное, попали в эту струю, когда отзыв средств из западных банков пошел. Мы проходили по одному банку оформление кредитной линии, и уже получили разрешение кредитного комитета и вышли на договор. Но потом нам отказали в связи с этой банковской ситуацией. Это было конец сентября - начало октября. Кстати, мы кредитовались под залог строящейся недвижимости.

О. БЫЧКОВА: А банк вам так и сказал: извините, ситуация изменилась?

СЛУШАТЕЛЬ: Да. Ситуация изменилась, и пока мы вам предоставить кредит не можем. Не было прямого отказа, но нет и результата. Куда обратиться? Можно ли обратиться в ваш банк, и как это будет происходить?

В. ГОРЯЧЕВ: Да, Владимир Викторович. Пожалуйста, обращайтесь по телефону 777-4444.

СЛУШАТЕЛЬ: А вообще практикуется ли такая вещь – под залог строящейся недвижимости?

В. ГОРЯЧЕВ: Земля в собственности?

СЛУШАТЕЛЬ: Нет, не земля в собственности. Покупается недвижимость, но она еще не выстроена. Нежилые помещения.

В ГОРЯЧЕВ: Другие залоги есть?

СЛУШАТЕЛЬ: Других нет.

В. ГОРЯЧЕВ: Боюсь, что будет тяжело. Фактически на момент выдачи кредита у вас залога нет. Поэтому вполне возможно, что банк вам отказал по этой причине.

СЛУШАТЕЛЬ: Банк как раз не из-за этого отказал, а по тем причинам, о которых я говорил, потому что кредитный комитет мы прошли. Было положительное решение. И в чем интерес этой сделки был: как раз этот банк кредитует тех строителей, которые строят эту недвижимость. И тут срастались два конца, и все нормально было. Значит, мне можно не звонить?

О. БЫЧКОВА: Надо позвонить. Одно дело разговор по телефону в эфире, когда не знаешь всех нюансов, и совсем другое, когда придете, сядете и там все обсудите предметно.

В. ГОРЯЧЕВ: Безусловно. Из двух предложений не узнать всей ситуации.

О. БЫЧКОВА: А что является залогом под кредит малого и среднего бизнеса?

В. ГОРЯЧЕВ: Залогом может являться товар на складе, недвижимость - жилые и нежилые помещения…

О. БЫЧКОВА: Которые в собственности предприятия?

В. ГОРЯЧЕВ: Да. Залогом также могут являться основные средства предприятия. Ну, естественно, ценные бумаги.

О. БЫЧКОВА: Понятно. Ну, а что-нибудь экзотическое вам предлагали в качестве залога когда-нибудь?

В. ГОРЯЧЕВ: Бывает иногда. Драгоценные металлы, камни…

О. БЫЧКОВА: … Золотые слитки…

В. ГОРЯЧЕВ: Слитки не предлагали.

О. БЫЧКОВА: Ну что ж. Мы сейчас прервемся на пару минут. Потом продолжим наш разговор с Валерием Горячевым, вице-президентом «РосЕвроБанка». Еще раз номер для sms-вопросов +7(985)9704545. И телефон прямого эфира – это московский номер 363-36-59.

НОВОСТИ

О. БЫЧКОВА: Итак, мы продолжаем наш разговор о кредитовании малого и среднего бизнеса с Валерием Горячевым, вице-президентом «РосЕвроБанка». Прежде чем мы, может быть, вернемся к программе «Кредитование малого и среднего бизнеса», здесь есть еще подробности, которые мы не обсуждали, я хотела бы попросить вам ответить (возьмите, пожалуйста, наушники) еще на один вопрос нашего слушателя. Есть у нас звонок. Алло?

СЛУШАТЕЛЬ: Добрый день.

О. БЫЧКОВА: Добрый день.

СЛУШАТЕЛЬ: Лидия Архиповна.

О. БЫЧКОВА: Слушаем вас, Лидия Архиповна.

СЛУШАТЕЛЬ: Господин Горячев, я – вкладчица «РосБанка». У меня на счете 100 тысяч рублей. Я могу получить кредит, воспользовавшись этим вкладом как залогом? Допустим, 30 тысяч я хочу получить.

О. БЫЧКОВА: А вам нужен кредит для каких целей? Вы бизнесом занимаетесь?

СЛУШАТЕЛЬ: Ну, я вот в этом самом сетевом маркетинге занимаюсь, это такое, знаете, ну, что-то похожее…

О. БЫЧКОВА: Ну, понятно, да. Лидия Архиповна, спасибо за вопрос. Я отключаю, к сожалению, ваш телефон, у вас там очень сильно гудит, но мы все поняли. Сейчас будет ответ. Спасибо.

СЛУШАТЕЛЬ: Спасибо.

В. ГОРЯЧЕВ: Спасибо за вопрос.

О. БЫЧКОВА: 100 тысяч рублей лежат в банке.

В. ГОРЯЧЕВ: Непосредственно депозит физического лица и юридического не может являться залогом по кредитованию.

О. БЫЧКОВА: Почему?

В. ГОРЯЧЕВ: С юридической точки зрения, он никак не может быть… Может являться вексель банка или ценная бумага. Но в ряде банков, в том числе и у нас, вкладчики могут получить овердрафт под находящийся у них в «РосЕвроБанке» депозит. Это порядка 50 процентов от кредита.

О. БЫЧКОВА: То есть на вопрос Лидии Архиповны есть вероятность получения положительного ответа, короче говоря.

В. ГОРЯЧЕВ: Да.

О. БЫЧКОВА: Понятно. Еще один звонок. Алло? Добрый день.

СЛУШАТЕЛЬ: Алло? Добрый день.

О. БЫЧКОВА: Здравствуйте. Как вас зовут? Вы откуда?

СЛУШАТЕЛЬ: Меня зовут Сергей. Мы представляем как раз вот среднюю компанию, занимаемся торговлей. Я – директор компании.

О. БЫЧКОВА: А вы в Москве находитесь?

СЛУШАТЕЛЬ: Да, мы работаем в Москве и работаем с регионами. И, в частности, мы – клиент «РосЕвроБанка».

О. БЫЧКОВА: Так.

В. ГОРЯЧЕВ: Очень приятно.

СЛУШАТЕЛЬ: В прошлом месяце мы успешно прошли кредитный комитет по финансированию нашего бизнеса. И одним из требований, кроме предоставления товара в залог, было требование поручительств от собственников бизнеса.

В. ГОРЯЧЕВ: Да, есть такое у нас пожелание.

СЛУШАТЕЛЬ: Вот насколько правомочно это требование, и насколько оно распространено вот сейчас в банковской сфере?

О. БЫЧКОВА: Понятно, понятно. А проблема в чем? Простите, пожалуйста, сейчас вы ответите, Валерий.

СЛУШАТЕЛЬ: Ну, собственники не желают отделять как бы собственно бизнес от своих личных активов.

О. БЫЧКОВА: Понятно, понятно. Спасибо вам спасибо за вопрос. Это важная история. Пожалуйста.

В. ГОРЯЧЕВ: Да, спасибо, Сергей. Я отвечу так, что многие банки просят и требуют поручительство учредителей личное. Объясню, почему. Потому что человек берет кредит, и если он владеет еще другим бизнесом, то он все-таки поручается своим имуществом за то, что он берет деньги. И всегда такой вопрос. Вы же берете деньги для того, чтобы их отдать.

О. БЫЧКОВА: То есть это нормально?

В. ГОРЯЧЕВ: Конечно.

О. БЫЧКОВА: А людям не нравится.

В. ГОРЯЧЕВ: Ну, лишняя ответственность действительно не нравится. Но на самом деле надо понимать: ты когда берешь деньги, залог, он тоже сегодня есть, завтра его может не стать по каким-либо причинам.

О. БЫЧКОВА: То есть если Сергей решит…

В. ГОРЯЧЕВ: Но, видимо, не сам Сергей. Учредители, видимо, другие.

О. БЫЧКОВА: Да, да. Ну, не важно, Сергей или тот, с кем он работает. Например, если эти люди решат пойти в другой банк с этим вопросом, велика вероятность того, что там будет то же самое.

В. ГОРЯЧЕВ: Совершенно верно. Хотя нужно посмотреть отдельно. Сергей, обратитесь еще раз в «ЕвроБанк» к своему кредитному менеджеру, кто рассматривает. Может, и есть какие-то нюансы, по которым можно будет это ослабить.

О. БЫЧКОВА: Каковы все-таки сегодняшние условия предоставления кредитов малому и среднему бизнесу? Как выглядит эта программа кредитования вот именно на сегодняшний день?

В. ГОРЯЧЕВ: «РосЕвроБанк» кредитует предприятия именно по программе кредитования малого бизнеса, занимающиеся деятельностью не менее 12 месяцев, работающие в Москве и Московской области. Род деятельности компании может быть абсолютно любой, чем хорошо и преимущество наше. Это может быть и производство, это и торговля, это и сфера услуг. Первичным является финансовое положение компании. То есть компания должна не менее года стабильно работать. Вторичным, естественно, являются залоги. Залог точно так же предоставляется на сумму кредита. Ну, он необходим. Это требование не только «РосЕвроБанка», это требование любого банка. Но оно обусловлено требованием Центрального Банка Российской Федерации.

О. БЫЧКОВА: Вот sms-ка пришла: «А кредит без залога у них бывает? И какие формы?». Ответ отрицательный?

В. ГОРЯЧЕВ: Да.

О. БЫЧКОВА: Понятно. Не бывает. «Кредитуете ли вы так называемые Интернет-стартапы?» - спрашивает Василий из Москвы.

В. ГОРЯЧЕВ: Нет, «РосЕвроБанк» кредитует уже состоявшийся бизнес. На развитие, в венчурный бизнес мы денег не выдаем.

О. БЫЧКОВА: То есть нужно год просуществовать?

В. ГОРЯЧЕВ: Да, компания должна существовать. Мы кредитуем уже состоявшийся бизнес.

О. БЫЧКОВА: Понятно. Примем еще один звонок по телефону прямого эфира «Эха Москвы» 363-36-59. Алло? Добрый день.

СЛУШАТЕЛЬ: Добрый день. Это …(неразб.) из Москвы позвонил. Я хочу просто по поводу обеспечения в виде поручительства собственников.

О. БЫЧКОВА: Простите, только мы не расслышали вашего имени. Извините.

СЛУШАТЕЛЬ: Лев из Москвы.

О. БЫЧКОВА: Лев, да, очень приятно. Слушаем вас внимательно. По поводу поручительства собственников, так.

СЛУШАТЕЛЬ: Я хочу сказать, что я думаю, что это не очень правильный подход. Потому что все-таки кредитуется бизнес. И если банк сомневается в том, что этот бизнес способен вернуть деньги, он не должен кредитовать, и не создавать ситуацию, при которой «ну ладно, вы нам не вернете, мы с вашим собственников заберем». Банк должен подходить к вопросу: я кредитую бизнес. Способен этот бизнес ему вернуть деньги или нет? Собственники уже свое мнение сказали, они вложили туда что-то, в уставной фонд, и этим поручились. Дальше банк должен принимать решение о способности бизнеса вернуть деньги.

О. БЫЧКОВА: Понятно, Лев, резонно. Подождите, не отключайтесь. Так, Валерий, пожалуйста.

В. ГОРЯЧЕВ: Спасибо, да. Лев, я объясню следующую ситуацию. Если учредитель, допустим, не является генеральным директором… а генеральный директор – наемный менеджер, который подписывает все договора. В жизни ситуации бывают разные. Директор уйдет, придет новый. А новый скажет: «А я не готов отвечать по обязательствам предыдущего руководителя».

СЛУШАТЕЛЬ: Да, я понял вас. Но предыдущий руководитель отвечал не как физическое лицо, он подписывал от имени предприятия…

О. БЫЧКОВА: Он же не лично сам брал, конечно.

СЛУШАТЕЛЬ: Да, у него для этого полномочие, которым его наделили собственники, и он выступает от имени предприятия. Вам как кредитору не важно, кто на предприятии сегодня директор или завтра, оно все равно вам должно так же, как было.

В. ГОРЯЧЕВ: Понимаете, бизнесом в любом случае руководит учредитель, и он несет персональную ответственность за то, что делают его…

СЛУШАТЕЛЬ: Функции учредителя заключаются в создании предприятия, в назначении директора, определении стратегии. А текущей деятельностью руководит исполнительный орган – директор. И понимаете…

В. ГОРЯЧЕВ: Лев, ну я вам скажу так. Поручительство учредителя в «РосЕвроБанке» ни разу не пришлось реализовывать. Наверное, потому что люди…

СЛУШАТЕЛЬ: Я не говорю о том, что пришлось или не пришлось. Я говорю о том…

О. БЫЧКОВА: О принципе, да.

СЛУШАТЕЛЬ: …что само по себе требование, он не очень нормальным мне кажется.

О. БЫЧКОВА: Понятно. Лев, спасибо вам большое за наш звонок. Спасибо, что вы вступили в дискуссию и высказали свое мнение вице-президенту «РосЕвроБанка». Спасибо вам огромное, на самом деле это важно, чтобы люди знали, чтобы вы тоже знали, на каком вы свете, и кто что думает на этот счет.

В. ГОРЯЧЕВ: Да, конечно.

О. БЫЧКОВА: Ну что ж, мы заканчиваем уже нашу программу. К сожалению, мы не можем ответить нашим слушателям, которые продолжают звонить вам и, видимо, хотели бы задать вопросы. Скажите еще раз телефон, по которому это можно сделать напрямую.

В. ГОРЯЧЕВ: Пожалуйста. 777-1111.

О. БЫЧКОВА: Валерий Горячев, вице-президент «РосЕвроБанка», был у нас сегодня в прямом эфире «Эха Москвы». Спасибо вам большое.