100 вопросов об Ипотеке, или чего боится заёмщик - Николай Корчагин, Жанна Перфильева - Интервью - 2007-10-16

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Итак, в студии «Эха Москвы» Николай Корчагин – генеральный директор компании «Кредитмарт». Здравствуйте, Николай.

Н.КОРЧАГИН: Добрый день.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Жанна Перфильева – директор по маркетингу компании «Кредитмарт», также у нас в гостях. Жанна, здравствуйте.

Ж.ПЕРФИЛЬЕВА: Добрый день.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Об ипотеке мы говорим. 100 вопросов. Мы их не считаем, на самом деле, а жаль, надо было бы подводить как-то – ну раз сто, так сто, а то что там… какое-то количество их было уже задано, сейчас будем продолжать. Давайте начнем с таких вот вопросов экономиста, чего уж там говорить, с вопроса экономиста, которого зовут Елена, которая спрашивает: «Каковы, на ваш взгляд, основные проблемы в развитии российской ипотеки в настоящее время?» Наверное, намекает Елена на недавний кризис ипотечный в Соединенных Штатах, который повлек за собой кризис ликвидности… Ну не буду все это уже повторять, потому что это просто в зубах уже навязло. Но вот, собственно говоря, часть экспертов российских считает, что гайки по ипотеке будут закручиваться. Там подкрутят… там гаек много – там подкрутят, здесь подкрутят. Вот как-то происходит это или нет? Уже пора, уже давно это обещают – пора уже.

Н.КОРЧАГИН: Ну, начнем с того, что я думаю, тех фундаментальных последствий, какие были на Западе, ипотечный кризис, конечно, не принесет, хотя общая нервозность, конечно, на рынке присутствует. Тем более, что она и психологического характера. Но с другой стороны, существуют и объективные экономические причины, исходя из которых, с точки зрения логики, конечно, можно сказать, что все идет к тому, что ставочки-то немного вырастут. В силу того, что конечно, основное фондирование многие банки ипотечные черпали на Западе.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Тогда когда уже? Чтоб выросли уже, потому что устали говорить об этом. Потому что парочка банков, тройка даже, может быть, чуть повысила. Были сообщения. Но это парочка-троечка. Это все-таки… Может, я чего-то пропустил? Кстати, может, я просто пропустил. Может, все повысили. А я просто видел…

Н.КОРЧАГИН: Нет, ну такого явного глобального повышения нету нигде. Я думаю, что ситуация будет следующая. Концентрацию основных ипотечных сделок возьмут под себя лидеры рынка, у которых государственное участие и участие крупного западного капитала. Предвидя потенциальную ситуацию в самом начале кризиса, многие, как говорится, заполнили свои склады ликвидности дешевыми кредитными линиями от материнских компаний. Скажем, банки с государственным участием понятно, что имеют серьезные рычаги для поддержания ликвидности даже в самые суровые времена мирового рынка капитала. Соответственно, сейчас рынок… может, даже и ставки вверх не пойдут. Просто сконцентрируется вся выдача кредитов в каких-то крупных банках, о которых я уже сказал. Скорее всего, произойдет некая консолидация ипотечного рынка. Но на самом деле, это нормальный процесс. Потому что весь банковский рынок идет к консолидации. Мы видим, что вымываются мелкие, плохо работающие игроки, и все это приходит в цивилизованные прозрачные структуры, которые хорошо работают, и в принципе это нормально. На Западе, в США крупными операторами ипотечного рынка являются 30-40 банковских структур, которые держат весь рынок. На нем как бы строится весь рынок первичного ипотечного кредитования. Соответственно, я думаю, что следуя по американской модели, и мы все-таки придем к этому. Исходя из локальной ситуации, я думаю, что все-таки переживать о глобальном повышении ставок не стоит. Ну, наверное, поднимутся на 100-200 базисных пунктов. Это максимум. И то…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: 1-2%?

Н.КОРЧАГИН: Да, годовых. Но при этом это будет локально среднесрочно – полгода, максимум год, и дальше все равно идет тенденция к тому, что рынок ипотеки у нас имеет потенциальный рост, то есть вовлекая новые слои населения, понятно, что ставки будут идти вниз все-таки. И особенно ставки будут идти вниз, когда сформируются ставки рефинансирования, внутренний рынок рефинансирования. А уже как бы зачатки этого есть. И я думаю, что через 2-3 года у нас появится такой рынок. Может, не такой полновесный, как в Штатах, но по крайней мере обеспечивающий внутреннюю ликвидность у нас ипотечного рынка.

Ж.ПЕРФИЛЬЕВА: Во всяком случае, хотелось бы сказать, что для конечного потребителя, клиента, в принципе, наверное, не обернется какими-то минусами ситуация сегментации такой, когда отфильтруются более мелкие игроки, а большие окажутся на поверхности. Это только придает определенную солидность.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Честно вам скажу – я так предполагаю, что клиенту, как бы это помягче сказать – все равно, ему безразлично количество, по большому счету, количество этих банков, рефинансирование, вот это все как бы… Важно, что будет со ставкой. Ну и еще ряд – первоначальный взнос, требования к заемщику. Вот эти вот все моменты.

Н.КОРЧАГИН: И важна та линейка, те объекты, которые будут кредитоваться. Это тоже важно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Да. Требования к объекту залога, к продуктовой линейке. И, собственно говоря, это будет ужесточаться, гайки будут закручиваться и тогда, наверное, сейчас надо нестись, бежать, брать эти кредиты, или уже это произошло, и уже поздно – опоздали…

Ж.ПЕРФИЛЬЕВА: Ну все хорошо делать вовремя, потому что никакого суперзакручивания гаек в принципе не наблюдается. Николай со мной согласится. И как он уже сказал, определенная сегментация просто пройдет. И особого увеличения процентных ставок, наверное, тоже не будет. Просто каждый человек выбирает то время, когда ему удобнее это сделать. В принципе, сейчас очень хорошая ситуация, если брать ипотеку. Как это было и год назад. А на данный момент рынок немножечко прояснился, туман над ним рассеялся в связи с прошедшими мировыми изменениями на мировом рынке финансовом. В принципе, проконсультироваться, нужен ли вам первичный платеж и какой вам первичный платеж нужен, можете ли вы без первичного платежа взять кредит, под какой процент, можно прийти просто к нам – на Гоголевский, 29, и проконсультироваться, непосредственно исходя из вашей конкретной ситуации. Либо позвоните по телефон – 644 16 61. Мы с удовольствием вам расскажем, что на данный момент вам грозит, какая лучше ситуация для вас и оптимальные кредитные ставки.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну или другой вариант – можно задавать свои вопросы, используя на смс, но это только в ближайшие 15 минут - + 7 985 970 45 45. Или же звоните по телефону прямого эфира – 363 36 59. Будем общаться и так и так. Смс - +7 985 970 45 45. Телефон прямого эфира – 363 36 59. Пока вопросы по Интернету, которые пришли. Лариса, предприниматель: «Скажите, насколько сегодня реально и просто взять ипотечный кредит частному предпринимателю? Есть ли какие-то ограничения?» Вот сравниваем: служащий с зарплатой высокой, все как надо для ипотеки, и предприниматель. С одинаковым доходом.

Н.КОРЧАГИН: Ну, скорее всего, с неодинаковым способом подтверждения этого дохода. Потому что если предприниматель приходит и предоставляет документы, которые официально подтверждают его доходы, то уверяю вас, условия и параметры по кредиту будут абсолютно такие же, как и для служащего, который тоже предоставляет официальные источники, подтверждающие способы получения дохода.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Как сыскать такого, по вашему опыту?

Н.КОРЧАГИН: Вы знаете, сейчас все идет к тому, что даже в среде индивидуальных частных предпринимателей, без образования юридического лица все чаще и чаще наблюдается тенденция к тому, что все декларируют свои доходы в силу того, что в принципе идет программа поддержания малого и среднего бизнеса, и различные налоговые схемы для уплаты налогов, легальные именно, прописанные в Налоговом кодексе – я имею в виду там вмененный налог и так далее – позволяет вполне комфортно и комфортабельно развивать малый и средний бизнес. Поэтому сейчас это все проще…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Есть такие герои нашей страны! И вот они приходят с этими НДФЛами, своими справочками…

Н.КОРЧАГИН: Ну, там не совсем НДФЛ…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну да. Приходят, и что? Никакой разницы нету, да?

Н.КОРЧАГИН: Да, но если, например, по старинке еще, у человека нет возможности подтвердить свои доходы, все равно есть альтернативные способы, анализируя которые, мы можем подобрать продукт, и понятно, что, наверное, он будет подороже в силу того, что банк будет повышать в силу повышенного риска такого заемщика. Но все равно варианты есть. Обращайтесь к нам – с удовольствием подберем вам продукт.

Ж.ПЕРФИЛЬЕВА: Ну там вполне реальные варианты – можете позвонить и проконсультироваться.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Хорошо.

Ж.ПЕРФИЛЬЕВА: Либо зайти на сайт – www.kreditmart.ru.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Напомню телефоны. 363 36 59 – телефон прямого эфира. Можете звонить и задавать свои вопросы. Мы говорим об ипотеке. Ну или же смс - + 7 985 970 45 45. Ставки. Просто вы сказали, что предприниматель с подтверждением дохода… просто я хотел сказать, не НДФЛовским, а там другая категория… с альтернативным подтверждением дохода – вот там ставки выше. От чего еще они в принципе могут зависеть? Ну, какие-то основные параметры.

Н.КОРЧАГИН: Ну, основное – это срок кредита. Чем меньше срок кредита, тем меньше ставка. И чем больше срок кредита, тем выше ставка. Но это закон кредитного бизнеса банковского, это понятно.

Ж.ПЕРФИЛЬЕВА: Первоначальный взнос.

Н.КОРЧАГИН: Да, первоначальный взнос. Сейчас вот многие банки вводят американскую систему, когда ставка зависит от первоначального взноса, который тратит клиент на покупку квартиры. Чем больше взнос, тем меньше ставка. И наоборот. Ну что еще может быть? Ну, наверное…

Ж.ПЕРФИЛЬЕВА: Опосредованное подтверждение у имеющихся…

Н.КОРЧАГИН: Да, ну и объект недвижимости – чем более непрозрачен, чем менее прозрачен… квартира на вторичном рынке – самый прозрачный, ставки пониже. Коттеджи, участки земли – конечно, ставочки повыше.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: ну вот, только вы закончили, все звонки сразу сорвались, которые были. 363 36 59. Перезвоните еще раз. Вот так вот неудачно оно случилось. Значит, способ подтверждения дохода, срок кредитования, размер первоначального взноса…

Н.КОРЧАГИН: Валюта еще.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А, валюта. Рубли дороже?

Н.КОРЧАГИН: Да, пока дороже. Но уже сближается.

Ж.ПЕРФИЛЬЕВА: Но это, опять-таки, обобщенная ситуация, да.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Наушники понадобятся вам. Алло, здравствуйте.

Слушатель: Здравствуйте, меня Роман зовут.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Очень хорошо.

Слушатель: Значит, у меня вопрос такой. Я взял два года назад ипотеку… я не знаю, можно называть, у кого я взял? Это не будет рекламой какой-то?

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А это имеет значение?

Слушатель: В данном случае имеет значение. То есть ситуация следующая. Два года назад я взял кредит по одному проценту. Сейчас этот же банк объявляет о том, что… вот если сейчас брать, процент меньше. Возможно ли какое-то рефинансирование, еще что-то?

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Перекредитование какое-нибудь?

Слушатель: Ну да.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Слушайте, но это не только ваш банк. Хотя мы сейчас выясним это все. Чего я буду гадать? У нас тут есть люди, которые лучше меня ориентируются в этом вопросе.

Н.КОРЧАГИН: Да, это типичная ситуация. И совет следующий. Сначала вам нужно обратиться в ваш банк-кредитор с заявлением или с просьбой о понижении процентной ставки на те уровни, по которым банк выдает сейчас кредиты.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот просто прийти?

Н.КОРЧАГИН: Да, прийти, подать заявление. Потому что наверняка вы все равно каждый месяц вносите платежи, и одновременно с этим вы можете подать…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Ребята, ну сколько можно, да?

Н.КОРЧАГИН: Но если же банк вам откажет в изменении в лучшую сторону ставки, то здесь вариант – обращаться к нам, и мы подберем вам программу по рефинансированию, которых сейчас становится все больше и больше, и процент обращающихся за такими кредитами растет, и наверняка мы подберем ставку, которая будет на 1,5-2% годовых ниже, чем у вас сейчас.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: В другом банке?

Н.КОРЧАГИН: В другом банке.

Ж.ПЕРФИЛЬЕВА: Это абсолютно нормальная ситуация, когда можно подобрать программу рефинансирования в другом банке. Можно просто позвонить нам, и консультанты проконсультируют – 644 16 61.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Мы продолжаем по телефону общаться. Алло, здравствуйте, алло.

Слушатель: Здравствуйте.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: как вас зовут? Ой, какой кошмар у нас тут в наушниках. Пожалуйста, наверное, радиоприемник.

Слушатель: Убрал.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Спасибо.

Слушатель: У меня такой вопрос. Это Александр из Москвы. Я взял кредит в банке «Финанс-Банк», который потом переименовался. Я написал заявление с просьбой сказать, куда платить, в какой банк, и остаются ли прежние реквизиты и прочее. И вот я уже полгода не могу получить ответа. Соответственно, я не могу выплачивать кредит. А они обратились в какой-то коллектор с тем, чтобы с меня взимать уже какие-то проценты.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Вас разыскивать, вылавливать, да? а вы вот он – вы уже даже на радио звоните.

Слушатель: Да. Потому что я уже в прокуратуру написал, а они отвечают – подавайте в суд. Речь идет о том, что есть закон президента, подписанный год назад, об обращении граждан, и они не отвечают. Как быть? Что делать?

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Александр, спасибо вам. Вот вопрос, пожалуйста.

Н.КОРЧАГИН: Александр, ну прежде, наверное, все-таки стоило вносить платежи в те адреса, которые предоставил предыдущий банк-кредитор. Смена адресов, смена схемы оплаты по кредиту должна была быть доведена до вас документально, и вы должны были подтвердить, что вы это уведомление получили. Смена название кредитора не влечет за собой смену кредитора как такового. Поэтому скорее всего, к сожалению, сейчас у банка остается полное право требовать от вас погашения задолженности и считать вас недобросовестным заемщиком. Понятно, что у вас какие-то сомнения были со сменой банка, и вы можете оперировать этими контраргументами при разговоре с банком, но все-таки мой совет – постараться полюбовно, без судебного разбирательства погасить эту задолженность.

Ж.ПЕРФИЛЬЕВА: Да. Хотелось бы просто уточнить, Александр. Если это была ваша инициатива, а банк вас не извещал об этом, обычно в контракте стоит пункт, что в свете смены наименования либо перевода в рамках кредитного портфеля вас в какой-то другой банк, со сменой реквизитов либо какой-то другой информации банк об этом оповещает. Раз этого не было, и это была ваша инициатива не платить, потому что вы испугались, возможно, не изучив пункта контракта, что банк вдруг переименовался, как Николай уже правильно отметил, вам надо было продолжать делать платежи по обозначенным реквизитам. Потому что это подтверждает вас как законопослушного заемщика. А в данном ситуации, наверное, просто стоит разрулить эту ситуацию полюбовно. Возможно, оплатить просто. Либо прочитать внимательно контракт.

Н.КОРЧАГИН: Но прежде всего, что бы я посоветовал – просто сейчас приехать в этот банк, встретиться со специалистами кредитного подразделения и спокойно обсудить эту ситуацию. Я думаю, что компромиссный вариант вы на 100% найдете вместе с банком.

Ж.ПЕРФИЛЬЕВА: У банка тоже нет никакого интереса судиться с вами. Они, в общем-то, рады будут вас иметь в качестве законопослушного заемщика.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть смена названия банка – это не повод не платить.

Ж.ПЕРФИЛЬЕВА: Абсолютно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Понятно. Давайте еще звонок. Успеем. Алло, здравствуйте.

Слушатель: Добрый день.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Да, как вас зовут?

Слушатель: Алексей.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Алексей, вы тоже уже взяли кредит?

Слушатель: Нет-нет. Я хочу о своих детях сказать. Молодая семья – правда, ему 31-й год, 30 лет вот было в июне, а дочери 24 года. Вот для них какие-то программы по ипотечному кредиту… не в Москве, а в Подмосковье ближайшем?

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Так. Какие-нибудь вопросы есть?

Н.КОРЧАГИН: Вопросов нет.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Спасибо, Алексей.

Н.КОРЧАГИН: Программы, скажем, для молодых специалистов, для семьи, у которой есть достаточный заработок, но нету, например, достаточно средств для первоначального взноса, для покупки – есть, например, вариант использовать в качестве залога недвижимость, которая в ходе приватизации вошла в собственность их родителей, бабушек и дедушек. И, например, мы используем их доход для определения максимального размера кредита, который они получат, а в качестве залога мы можем, например, использовать недвижимость, принадлежащую третьим лицам, например, бабушкам-дедушкам. И я думаю, что они с удовольствием пойдут навстречу своим внукам, чтобы помочь им обзавестись жильем. Причем эта программа действует не только в Подмосковье, но и в Москве, и вообще во многих регионах.

Ж.ПЕРФИЛЬЕВА: Ну, то есть, чтобы пояснить – это не реальный вклад реальных денег ваших в их ипотеку, а это как бы залоговая стоимость вашей квартиры, это небольшая гарантия за то, что ваши дети выплатят кредит, который они берут.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А почему тут это так вот специфично для молодых?

Ж.ПЕРФИЛЬЕВА: Ну, чаще всего просто специфика состоит в том, что молодые… ну, я б не сказала – молодой человек, 31 год – я думаю, там уже вполне подтвержденный доход имеется, и девушка тоже – 24 года. В принципе, они могут подтвердить свои доходы. Просто как правило у молодых пока не накопилось никакой квартиры, никакой комнаты в коммуналке. То есть нет первоначального взноса либо чего-то, что у них находится в собственности, чем они могут опосредованно подтвердить свой доход.

Н.КОРЧАГИН: Но есть и другие программы сейчас с нулевым первоначальным взносом, пока они есть сейчас на рынке, я думаю, что можно тоже воспользоваться. То есть вообще ни цента, ни рубля не нужно платить из собственных средств. Все даст банк.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Основная проблема молодых – что нет суммы…

Ж.ПЕРФИЛЬЕВА: С чего начать – вопрос.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Да, с чего начать.

Ж.ПЕРФИЛЬЕВА: Пусть они для начала позвонят в наш офис – 644 16 61 – и проконсультируются с нашими специалистами, либо гуляя, положим, в субботу по Гоголевскому бульвару - Гоголевский, 29 – мы работаем в субботу допоздна, поэтому вы можете зайти, проконсультироваться, выпить чашечку кофе. Мы расскажем вам, что ваши дети могут.

Н.КОРЧАГИН: Мы постараемся сделать погоду более солнечной в выходные.

Ж.ПЕРФИЛЬЕВА: Да.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Я понял. Я вот никак не мог понять, почему именно для молодых под залог. Я понял – потому что квартира родителей, наверное, значительно дороже. Тем более, они хотят в Подмосковье, квартира родителей в Москве, она значительно дороже. Кредит будет выдан не на всю стоимость этой дорогой родительской квартиры, а на часть ее.

Н.КОРЧАГИН: Но эта часть – до 90%.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Да, но этой части более чем достаточно для того, чтобы купить квартиру в Подмосковье.

Ж.ПЕРФИЛЬЕВА: Но родителям это тоже помогает – они не имея наличных денег, помогают сделать первоначальный взнос. Они хотят самостоятельности своим детям, чтобы они сами. Но они таким образом могут гарантировать им начать жизнь с собственной квартиры.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть банк получает залог менее, чем 100% кредита, а молодые получают деньги, достаточные для приобретения квартиры. Вот как. Я понял ваш стратегический замысел.

Ж.ПЕРФИЛЬЕВА: Ну, видно, мы не очень хорошо объяснили.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот, собственно говоря, действительно, это как-то помогает. В двух словах – значит, «Кредитмарт» сам кредит не выдает, да?

Ж.ПЕРФИЛЬЕВА: «Кредитмарт» - это супермаркет кредитов. Мы аккумулируем в себе лучшие предложения всех ведущих банков по ипотечным кредитам, вообще по потребительскому кредитованию. И, собственно говоря, на наших полках - вы можете прийти и, как в любом супермаркете, найти те лучшие продукты, которые вас устроят. И наши консультанты, собственно, вам помогут их подобрать. Вы даете свои исходные данные, какие входные данные у вас есть, и наши консультанты за полчаса, имея уникальную ИТ-систему, разработанную нами, такое ноу-хау, мы подберем вам на этих полках лучшее решение.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А далее помочь? Собрать документы, прийти в банк, сопроводить…

Ж.ПЕРФИЛЬЕВА: Да, совершенно верно. Основная головная боль начинается, когда вам сказали «Вот ваше решение – что с этим делаем?» На самом деле, мы поможем, проконсультируем в сборе документов, поможем вам это сделать. И, соответственно, если у вас нет риэлтора, поможем вам подобрать правильного риэлтора, найти квартиру, и наш консультант будет вас сопровождать вплоть до сделки. И сделка часто проходит в нашем офисе.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: 644…

Ж.ПЕРФИЛЬЕВА: 644 16 61. И начав работать с нами единожды, вы работаете с нами пять лет бесплатного обслуживания, мы вам гарантируем.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Спасибо вам. Николай Корчагин – генеральный директор компании «Кредитмарт», и Жанна Перфильева – директор по маркетингу компании «Кредитмарт», были у нас в гостях. Спасибо.

Ж.ПЕРФИЛЬЕВА: Спасибо.

Н.КОРЧАГИН: Всего доброго.