Компания «Кредитмарт»: 100 вопросов об ипотеке, или чего боится заёмщик - Николай Корчагин, Жанна Перфильева - Интервью - 2007-09-18

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Вы слушаете «Эхо Москвы», здравствуйте, у микрофона Нателла Болтянская, в нашей студии представители, я бы сказала, яркие представители компании «Кредитмарт», Жанна Перфильева, директор по маркетингу, здравствуйте.

Ж. ПЕРФИЛЬЕВА: Добрый день.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Генеральный директор Николай Корчагин, здравствуйте.

Н. КОРЧАГИН: Добрый день.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Итак, чего же боится заемщик, задаем вопросы об ипотеке, надо сказать, что у нас сегодня небывалое количество вопросов, пришедших по Интернету, но прежде, чем вы начнете их задавать, может быть, вы сразу дадите свои координаты, потому что не исключено, что у кого-то вопросы частные, проще их выяснить уже персонально.

Ж. ПЕРФИЛЬЕВА: Да, мы с удовольствием напомним наши координаты, т.к. мы уже не первый раз консультируем в эфире «Эха Москвы». Компания «Кредитмарт», наш телефон в Москве – 644 16 61, сайт www.kreditmart.ru, также вы можете прийти и персонально проконсультироваться в нашем офисе – Гоголевский бульвар, 29.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: 644, что там дальше?

Ж. ПЕРФИЛЬЕВА: 644 16 61.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: И вот вам, пожалуйста, как заказывали, вопрос от Алекса, который задает замечательный совершенно вопрос. Что для вас главное – хапнуть побольше сегодня или занять нишу по ипотеке надолго? По-моему, вопрос просто правильный.

Н. КОРЧАГИН: Вопрос очень хороший. Конечно, говорить о том, что мы не являемся коммерческой организацией и созданы для того, чтобы получать коммерческую прибыль, наверное, в этом тайны никакой нет. Но концепция развития бизнеса, конечно, строится на том, чтобы создать долгосрочную систему, систему, которая будет позволять в дальнейшем широким слоям населения использовать услуги кредитования в нашей стране, т.е. мы смотрим на то, что развитие нашего проекта – это не 2-3 года, сорвали как можно больше, скажем, горячих денег.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Т.е. вы пришли на рынок надолго.

Н. КОРЧАГИН: Да, это 10, 20, 30, 50 лет.

Ж. ПЕРФИЛЬЕВА: Хотелось бы просто добавить, что компания, которая, в первую очередь, ставит перед собой задачу образования населения. Т.е. поднимать уровень финансовых знаний населения для того, чтобы… почему мы сейчас с вами в эфире находимся, для того, чтобы объяснять людям, насколько ипотека, насколько кредитное финансирование является реальным, насколько весь мир живет по этим условиям, насколько наши люди могут повышать свой социальный уровень, в общем, уровень достатка, используя данные инструменты.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Жилищные условия улучшать.

Ж. ПЕРФИЛЬЕВА: Жилищные, в первую очередь, условия. Поэтому мы на этом рынке, а образовательный процесс – это долгий процесс.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Скажите, пожалуйста, я сегодня стояла в пробке, на нервной почве считала предложения, которые были вывешены даже не на центральной улице, компания такая, сякая предлагает квартиры, в скобках – возможна ипотека, компания эдакая-разэдакая, золотая, бриллиантовая, бриллиантовая, алмазная. И как вообще во всей этой ситуации ориентироваться, я так полагаю, что заемщик себе не представляет. Более того, видя эти многочисленные во всех источниках информации объявления, он думает – так, сейчас-то меня и намотают. Что сделать, чтобы вы не намотали?

Ж. ПЕРФИЛЬЕВА: Наверное, я скажу несколько слов по этому вопросу. Мы, на самом деле, наверное, на этом рынке находимся для этих самых целей, чтобы облегчить задачу нашим клиентам потенциальным при выборе этого всевозможного огромнейшего выбора в новостройках, вторичном жилье. Поэтому мы являемся тем самым консультантом, можно сказать, домашним доктором, который на этом рынке за те самые 2 тысячи символические рублей, которые мы берем за наш консалтинг, вы знаете, на рынке консалтинг стоит хороших денег, заплатив нам 2 тыс. руб., клиент становится, так скажем, клиентом нашего клуба на 5 лет. Может приходить и бесплатно консультироваться с нами по вопросам кредитования, по ипотеке, в любое время все эти 5 лет. Поэтому мы как раз помогаем разобраться людям во всем этом многообразии выбора. Т.к. мы являемся независимым консультантом, у нас нет ангажированности ни от какого банка, ни от какого предложения, ни от какого продукта. Человек приходит к нам, рассказывает свои чаяния, рассказывает свои доходы, свои ожидания. И мы независимым образом подбираем ему продукт.

Н. КОРЧАГИН: И хотелось бы добавить то, что вчера, например, я проводил ревизию наших электронных полок с продуктами, только ипотечных продуктов на них более 250.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: И что, они все разные, Николай?

Н. КОРЧАГИН: И все разные, все абсолютно разные. Каждый из продуктов подходит только определенному человеку с его индивидуальным набором каких-то параметров и условий. Так вот, в чем наше отличие от существующих каких-то предложений на рынке, у нас есть замечательное сочетание высоких так называемых IT-технологий, т.е. замечательная сортинговая система, которая может по 20-30 параметрам подобрать продукт, соответствующий максимально существующим условиям, параметрам нашего человека. Плюс замечательный коллектив профессионалов, которые выполняют просто замечательно работу, окружая нашего клиента теплом и заботой, скажем так.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Николай, из тех вопросов, которые к нам пришли по Интернету, я задам несколько, которые, на мой взгляд, являют классическую историю. Сергей задает вопрос – добрый день, прослушал ваш прошлый эфир, очень заинтересовала тема кредитного супермаркета. Большая семья, у каждого есть потребность в кредите, кому ремонт, кому машину, а я хочу купить квартиру дочке. Ваша компания может предложить мне это все. Насколько широк выбор предлагаемых программ, насколько вы независимы, есть ли какие-то гарантии с вашей стороны, что желаемый результат будет достигнут?

Н. КОРЧАГИН: Наша гарантия, прежде всего, это та концепция долгосрочного вхождения на рынок, потому что если мы сейчас себя зарекомендуем с не очень хорошей стороны, то, наверное, рассчитывать на какое-то долгое существование в нашей стране, где у населения довольно скептическое отношение к банковским продуктам, мне кажется, рассчитывать на это не стоит, поэтому наша концепция – это независимый выбор. Случай, когда у каждого из членов семьи есть какой-то свой потенциальный вопрос, который нужно решить в плане кредитования, это как раз относится к целям деятельности супермаркета кредитов, т.е. если вы придете всей семьей к нам, то как раз мы можем подобрать вам комбинацию всех продуктов, которые сейчас вы упомянули в своем вопросе. Поэтому обращайтесь к нам. Сейчас Жанна еще раз, наверное, скажет наши координаты.

Ж. ПЕРФИЛЬЕВА: Да, я подскажу, в первую очередь, наверное, Сергей вполне конкретный вопрос задал по поводу, может ли он купить своей дочери квартиру, не считая уже нужд на автокредит и прочее.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Кому кредит, кому ремонт.

Ж. ПЕРФИЛЬЕВА: Да, кому чего, при этом если Сергей зайдет в наш офис на Гоголевский бульвар, 29, либо позвонит по телефону 644 16 61, еще раз повторю, это московский номер 644 16 61, то ему, соответственно, расскажут про все наши предложения. В первую очередь, в его случае, я думаю, это кредит под залог существующей недвижимости, когда, не продавая свою квартиру, при определенной стоимости, он может взять кредит до 90% от стоимости залоговой недвижимости на покупку, положим квартиры своей дочери. Также наши консультанты проконсультируют его, каким образом он может решить вопросы с ремонтом и с машиной.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Дмитрий задает вопрос, несколько лет назад купил с помощью ипотечного кредита квартиру в Москве, ставки сейчас изменились, задумался о рефинансировании кредита. Банк, в котором брал кредит, не практикует изменение ставок для клиентов, а на рынке информации о рефинансировании очень мало. У жены есть квартира. Они хотят либо рефинансировать кредит, либо взять кредит под залог квартиры жены и погасить имеющийся. Можете ли вы что-нибудь посоветовать?

Н. КОРЧАГИН: Конечно.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Могут-могут.

Н. КОРЧАГИН: Могут. Конечно, в нашем супермаркете есть и решения данного вопроса. Сейчас рынок продуктов для рефинансирования уже имеющихся кредитов становится все более и более широким. Обращаясь к нам, я уверен, что клиент абсолютно точно найдет кредит по рефинансированию существующих обязательств, гораздо более выгодный, чем, например, те условия, которые он получил 3-4 года назад, потому что все-таки за этот период ставки по кредитам где-то, в среднем, упали на 20-30% по ипотечным кредитам. Поэтому обращайтесь к нам, с удовольствием вам поможем.

Ж. ПЕРФИЛЬЕВА: Тем более у этой семейной пары существует и вторая квартира в собственности жены, я думаю, здесь вообще не возникнет вопросов. Позвоните, пожалуйста, по телефону 644 16 61, мы вас проконсультируем с удовольствием.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Денис задает вопрос. Есть двухкомнатная квартира, хотелось бы ближе к центру, вытаскивать оборотные деньги из бизнеса жалко, рассматривает ипотеку как реальный инструмент решения данного вопроса. Какой ипотечный продукт порекомендуете? На самом деле, ведь вопрос типовой, т.е. приходит к вам человек, который говорит, что он бизнесмен, из бизнеса деньги вытаскивать не может, но он предусматривает, что имеет регулярный доход приличный.

Ж. ПЕРФИЛЬЕВА: Стандартная европейская практика, кстати.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Другой человек приходит, который стандартного дохода не имеет, но, например, имеет квартиру, единственная собственность, хочет лучшую квартиру. Т.е. для каждого свой продукт, так?

Н. КОРЧАГИН: Абсолютно точно, для каждого свой продукт. Здесь, отвечая на вопрос, здесь можно предложить и продукт, кредит под залог имеющегося жилья. Второй кредит – под залог приобретаемого жилья. Третий вариант – это кредит с использованием зачетной стоимости имеющегося жилья для проведения сделки по приобретению более большой, скажем, квартиры, т.е. улучшения жилищных условий.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: А как тогда получать, Николай, объясните, пожалуйста. У меня есть квартира, маленькая, плохонькая, а я хочу большую, хорошую. Все, что у меня есть, это эта квартира. Я прихожу к вам, ее закладываю.

Н. КОРЧАГИН: Нет, банк просто рассматривает ваш первоначальный взнос как стоимость, рыночную стоимость вашей имеющейся квартиры. Он учитывает это, при проведении в дальнейшем кредитной сделки, одобряет вам кредит, исходя из вашей платежеспособности, т.е. возможности выплачивать ежемесячно какой-то определенный аннуитетный платеж либо иной платеж, рассчитывает вам сумму кредита. И ваши средства, которые вы получите для проведения сделки, будут равняться кредит плюс стоимость вашей квартиры, которую вы уже имеете в собственности. После этого, как вы заключили сделку, приобрели квартиру, вы можете спокойно продать уже имеющуюся квартиру, которая была у вас маленькая, плохонькая, и компенсировать банку тот кредит, на стоимость квартиры, который…

Ж. ПЕРФИЛЬЕВА: Опять-таки, это о досрочном погашении кредитов.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Но, Жанна, надо сказать, что очень много вопросов, связанных с тем, почему вообще люди стремятся, так стремятся досрочно погасить кредит. На мой взгляд, это абсолютно понятно, потому что по кредиту выплачиваются, в общем, как ни говори, проценты, но существуют системы, которые позволяют, что называется, без штрафа погасить досрочно, существуют системы, которые требуют какой-то небольшой штраф, опять же, как сориентироваться? Я вижу, Николай просто руку поднял, как в школе.

Ж. ПЕРФИЛЬЕВА: Да, есть, что сказать.

Н. КОРЧАГИН: Да, вопрос, конечно, о досрочном погашении – это основной вопрос, который тревожит наших заемщиков. Во-первых, желание досрочного погашения присутствует, в основном, только в российском сообществе заемщиков.

Ж. ПЕРФИЛЬЕВА: Тенденция, да, которую отмечают все.

Н. КОРЧАГИН: Во-первых, это чем объясняется, первое, это общий менталитет отношения к кредитным обязательствам российских людей, как можно быстрее избавиться от этих обязательств, как можно быстрее. Видимо, это все сформировывалось из-за того, что общество не было стабильным в последние 15-20 лет, все постоянно…

Н. БОЛТЯНСКАЯ: А уж рынок.

Ж. ПЕРФИЛЬЕВА: Да, банковские кризисы, т.е. это привело к существованию такого тренда.

Н. КОРЧАГИН: Абсолютно точно. С другой стороны, сейчас сегмент заемщиков, которые участвуют в ипотечном кредитовании, которые могут получить, все-таки относится к хорошо обеспеченным семьям. И доход их, который они получают в течение года, позволяет им все-таки досрочно выплачивать, части досрочно, в течение уже ближайших 2, 3, 5-7 лет. И наверное, это желание, конечно, вызывает у заемщиков, можно ли досрочно погасить, как только заемщик взял кредит. Конечно, можно сейчас, банки, понимая, что возможность досрочного погашения без штрафных санкций и иных каких-то мораториев, запретов на досрочное погашение, это является одним из важных параметров, скажем, рыночных преимуществ. Конечно, они идут навстречу заемщикам для того, чтобы выиграть в конкурентной борьбе, сейчас есть продукты, у которых…

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Которые предусматривают?

Н. КОРЧАГИН: Предусматривают, да, возможность досрочного погашения уже после первых трех месяцев.

Ж. ПЕРФИЛЬЕВА: В принципе, да, максимум, наверное, сейчас стандартный мораторий – это 6 месяцев, который существует у банков. Это вполне стандартная практика на данный момент. В принципе, человек может создать себе более благоприятную кредитную историю, быстрее гася свои кредиты. Но если человеку это нравится, если это ему комфортно, пусть он это делает.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Жанна, скажите, пожалуйста, позвонила я по телефону, какому, кстати?

Ж. ПЕРФИЛЬЕВА: Наш московский телефон – 644 16 61.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: И вот позвонила я по 644 16 61 и начинаю вам рассказывать долгую историю. Я могу уже считать себя, как бы это сказать, консультируемым клиентом? Т.е. вы мне предлагаете какой-то вариант, и что? Дальше я сама предпринимаю какие-то действия или я после этого должна буду приехать к вам в офис, заплатить деньги, вы мне как-то поможете, я не знаю, еще какие-то проблемы решить. Как это все реально происходит?

Ж. ПЕРФИЛЬЕВА: Очень хороший вопрос, потому что алгоритм не всегда людям понятен, когда они обращаются к нам. Позвонив по тому самому телефону, 644 16 61, вы попадаете к нашим консультантам на колл-центре, которые, выяснив, так скажем, продиагностировав вашу ситуацию, задав вам необходимые вопросы, понимая ваши нужды, создают такой определенный профиль ваш и передают его нашим консультантам по продажам. Консультанты по продажам в удобное для вас время, опять-таки, связываются с вами, либо назначается встреча, либо наш консультант выезжает к вам в офис либо на дом, если вы очень заняты и не можете сами подъехать на Гоголевский бульвар, 29. Соответственно, выясняются уже более подробные ситуации, вы рассказываете, вас диагностируют полностью, делают вам предложение по, опять-таки, нашей независимой системе, проходит сортинг, вам делают предложения по вашим исходным данным, по ипотеке или по другому кредиту. После этого, если вас устраивает подобранный для вас кредит, ипотечный кредит, вы оплачиваете те самые 2 тыс. руб. символические, после оплаты которых вы 5 лет являетесь членом нашего клуба. После этого консультант рассказывает, какой пакет документов должен быть собран, в этом наши консультанты тоже помогают вам, если возможно присутствие постороннего либо по доверенности лица, они помогут вам собрать документы. Принося, передавая их нашему консультанту, вы забываете все остальное, потому что все разговоры с банком, все решения…

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Все берете вы на себя?

Ж. ПЕРФИЛЬЕВА: Все берем на себя, вы приходите практически, образно говоря, только на сделку.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Жанна, скажите, пожалуйста, бывают ситуации, когда человек так вяло, знаете, думает, что вот, а хорошо было бы, и вот он себе думает год, думает два, вдруг – опа, в один прекрасный момент, в сию секунду ему предлагают, я не знаю, купить то, о чем он всю жизнь мечтал. Денег у него не хватает, времени у него нет. Как быстро вы способны в случае чего осуществить такого рода поддержку?

Ж. ПЕРФИЛЬЕВА: Как раз-таки эту поддержку нашу в так называемом международном понимании (НЕРАЗБОРЧИВО), является 24 часа, по многим продуктам, которые мы представляем. Т.е. после того, как все документы собраны, мы гарантируем, что в течение 24 часов по многим продуктам вам будет дан ответ на получение обещанной или нужной вам суммы.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Лариса спрашивает, можно ли в данный момент взять кредит на земельный участок? Многие ли банки занимаются данным видом кредитования?

Н. КОРЧАГИН: Сейчас кредиты на покупку земельных участков становятся более и более популярными. Может быть, не настолько много банков, которые это делают, но могу, со своей стороны, сказать, что достаточное количество предложений, чтобы предложить любого заемщика, который обратится за кредитом для этой цели.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Вопрос от Михаила – хочу взять кредит под залог собственной квартиры с неутвержденной перепланировкой, это можно сделать?

Н. КОРЧАГИН: Даже для таких случаев есть варианты решения. Как правило, кредит выдается, заемщик в кредитном договоре дает, скажем, обязательства о том, что он в течение какого-то определенного срока от 12 до 24 месяцев обязуется согласовать перепланировку.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Узаконить?

Н. КОРЧАГИН: Да, с муниципальными органами.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Елена спрашивает – Жанна и Николай, сегодня утром смотрела новости по поводу банковского кризиса в Великобритании. Честно говоря, перед глазами картинки 98-го. Как вы думаете, грозит ли подобное нам, не опасно ли в такое неспокойное на глобальном уровне время брать кредиты, тем более ипотечные, рассчитанные на длительный срок?

Н. КОРЧАГИН: Да, сейчас этот вопрос кризиса и американского, и теперь уже, скажем, европейского, волнует наших потенциальных клиентов, вообще население. Могу сказать, что волноваться о чем-либо абсолютно не стоит в силу того, что, например, ипотека в США либо в Великобритании занимает 50-60% от ВВП, у нас же это 1-2%. Поэтому даже если гипотетически представить, что у нас разразится кризис, то он никоим образом практически не повлияет на устойчивость нашей банковской системы.

Ж. ПЕРФИЛЬЕВА: Т.е. это тот редкий случай, когда, так скажем, некая, в кавычках, недоразвитость нашего рынка ипотеки помогает нам предохраниться от возможного кризиса, потому что если на рынках Европы и Штатов ипотечные кредиты занимают где-то 80%, то у нас это ниже 7%.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Скажите, пожалуйста, уважаемые дамы и господа, понятно, что когда человек является гипотетическим клиентом какого-то банка, особенно если он берет немаленький ипотечный кредит, то в тот момент, когда он еще не принял решения, его всячески облизывают, всячески к нему поворачиваются лицом, а потом договор подписан, все, привет-поехали. Я знаю, что в стратегии вашей компании заложена система «лицом к заемщику». Что это значит вообще?

Ж. ПЕРФИЛЬЕВА: Это значит то, что мы собираемся со временем, как Николай уже как-то упоминал, практиковать консультирование по финансовым вопросам семьи. Т.е. полностью брать возможность не только на данный момент ипотеку и другие кредиты, но со временем консультировать семью, которая является нашим клиентом.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: По финансовой политике?

Ж. ПЕРФИЛЬЕВА: По финансовой политике, как планировать, как взять кредит либо как спланировать будущее обучение своих детей на несколько лет вперед, возможно, кто-то захочет при вполне не огромных своих доходах, но вполне стабильных, отослать куда-то в Лондон учиться, в Европу, все возможно.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Т.е. проконсультируете.

Ж. ПЕРФИЛЬЕВА: Мы проконсультируем и поэтому, т.е. потенциально просто повернуться спиной мы не можем к своему клиенту, потому что наш клиент – это наш бизнес. Это философия, которая заложена изначально при основании компании.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Дмитрий задает вопрос, насколько опасно или дорого брать кредиты в швейцарских франках, например, по сравнению с долларами или в какой-то другой валюте? И вообще, на самом деле, вопрос, в какой валюте выгоднее всего брать кредит?

Н. КОРЧАГИН: Конечно, нужно брать кредиты для того, чтобы быть, обеспечить себя, обезопасить от валютного риска, надо брать кредиты в той валюте, к которой привязана ваша зарплата. Понятно, в РФ все зарплаты выдаются в рублях, но иногда эти рубли привязаны к какому-то курсу.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Чего-то.

Н. КОРЧАГИН: Доллара, да, или евро.

Ж. ПЕРФИЛЬЕВА: Чаще всего к доллару до сих пор.

Н. КОРЧАГИН: Поэтому, да, если у кого-то привязано к долларам, то безопаснее брать в долларах. Если у кого-то в чистом виде российские рубли в зарплате, то, конечно, надо брать в российских рублях, чтобы избежать возможного роста курса той валюты, в которой вы возьмете ваш кредит. Но если у вас есть агрессивная инвестиционная политика, вы знаете, как…

Ж. ПЕРФИЛЬЕВА: Вы достаточно продвинутый товарищ в планировании финансов, я бы так добавила.

Н. КОРЧАГИН: То, конечно, сейчас лучше брать кредиты те, которые дешевле, это валюта, доллары, швейцарские франки и йены. Как только эти валюты начнут расти, тут же рефинансировать их за счет других, более спокойных валют. Но это уже так, высокий уровень.

Ж. ПЕРФИЛЬЕВА: Продвинутый, да.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Ну что же, будем считать, что вы меня убедили, я села к телефону, взяла трубочку и набираю что?

Ж. ПЕРФИЛЬЕВА: И набираете вы номер 644 16 61, где наши консультанты с удовольствием ответят на ваши вопросы и проконсультируют. Либо также можно прийти на Гоголевский бульвар, 29, и лично поговорить с нашими консультантами.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Мне остается напомнить, что 644 16 61, это телефон компании «Кредитмарт», которую сегодня в эфире «Эха Москвы» представляли директор по маркетингу Жанна Перфильева и генеральный директор Николай Корчагин. Спасибо, до встречи.

Ж. ПЕРФИЛЬЕВА: Спасибо.

Н. КОРЧАГИН: Спасибо.