Компания «Кредитмарт» - 100 вопросов об ипотеке, или чего боится заёмщик - Николай Корчагин, Жанна Перфильева - Интервью - 2007-07-26

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: 12 часов 6 минут в столице. Добрый день. Алексей Дыховичный у микрофона. Прошу прощения за небольшое отсутствие, которое было. Больше, надеюсь, не повторится. В этом часе у нас в гостях Николай Корчагин - генеральный директор компании «Кредитмарт», и Жанна Перфильева - директор по маркетингу компании «Кредитмарт». 100 вопросов об ипотеке, или чего боится заёмщик, то есть чего боимся мы. Об этом мы поговорим. 12 часов 8 минут в столице. Здравствуйте, Николай.

Н.КОРЧАГИН: Добрый день.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: И Жанна Перфильева - Жанна Перфильева - директор по маркетингу компании «Кредитмарт». Здравствуйте, Жанна.

Ж.ПЕРФИЛЬЕВА: Добрый день.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Мы говорим об ипотеке. Сто вопросов – боюсь, не успеем. Не обещаю, по крайней мере. 100 вопросов об ипотеке, или чего боится заёмщик. Вы можете задавать свои вопросы, и опасения тоже высказывать, используя наш смс – 970 4545, или же телефон прямого эфира – тоже думаю, успеем пообщаться – 363 36 59. Для начала поговорим о тенденциях на ипотеке. Что сейчас происходит? Что происходит со ставкой? Все говорят – большая, большая. Вот 2-3% было бы чудесно. Я тоже за, но пока не получается. Что происходит с ипотекой? Что происходит со ставками? Николай Корчагин.

Н.КОРЧАГИН: Да. Я бы хотел, наверное, начать немного о компании, прямо буквально два-три слова, что за новая концепция «Кредитмарт», которая сейчас вышла на рынок. Это некий финансовый супермаркет, то есть новая ступень развития кредитного брокера на нашем рынке. Что она под собой подразумевает? Клиент приходит к нам в компанию, в наше отделение продаж так же, как в любой супермаркет электронной техники, он ходит вдоль наших электронных полок с финансовыми продуктами, и наши консультанты-продавцы помогают выбрать ему нужный продукт среди огромной массы, которая сейчас существует на рынке.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: красивое название обычного брокера. Жанна Перфильева, директор по маркетингу наверное, приложила свою голову и руки к этому красивому названию. Но ипотечный брокер.

Ж.ПЕРФИЛЬЕВА: Ну, если говорить о компании «Кредитмарт», это не просто ипотечный брокер, это компания, которая, как Николай уже сказал, дает хороший срез по рынку и помогает клиенту выгодно разобраться в тех ставках, которые существуют на рынке. Соответственно, всем нам хотелось бы 3-4%, но это реалии пока не нашего рынка. Поэтому мы помогаем людям выяснить, рассмотреть ситуацию – кроме тех же самых кредитных ставок какие подводные камни могут присутствовать. Поверьте мне, не только кредитная ставка имеет значение при получении ипотечного кредита, и здесь мы выступаем консультантом, и супермаркет кредитов – это та структура, которая помогает вам найти свой продукт. Помогает вам собрать документы, получить разрешение в банке и провести все сделки.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Вопросы, которые пришли по Интернету. Их достаточно много, и это хорошо. «Не уверен в необходимости посредников при выборе ипотечной программы. Человек может самостоятельно изучить предложения банков. Ипотека есть лишь у небольшого числа из них, а участие агентства фактически удорожает кредит. Прокомментируйте, пожалуйста. Аркадий, студент».

Н.КОРЧАГИН: Ну так в этом-то и заключается наша новая концепция – клиент, который приходит, платит символические деньги за консультацию. Не более двух тысяч рублей – контракт на оказание услуг…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Но сразу платит.

Н.КОРЧАГИН: Сразу, да. Но при этом он платит по факту, когда наш сотрудник определяет, что кредит, который подходит лучшим образом данному клиенту, существует на рынке. После этого заключается договро. И он действует в течение пяти лет. Причем на ипотечные кредиты, на кредитные карты и на иные…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А если не находится ипотечной программы, которая устраивает заемщика. Или вообще такой человек на сегодняшний день, что называется, не клиент для ипотечного рынка, тогда он платит или нет?

Н.КОРЧАГИН: Нет.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Тогда не платит.

Н.КОРЧАГИН: Только по факту нахождения продукта. Наш сотрудник видит, что на экране появился ряд продуктов, которые удовлетворяют условиям…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Тогда меня это устраивает. Тогда, собственно говоря, вашему сотруднику, который наверняка тоже на каком-то там проценте сидит, ему выгодно, что называется, подсунуть ту программу, тот банк… он понимает, что в конечном итоге не выдаст банк кредит этому человеку, ну не выдаст он, потому что он видит какие-то там шероховатости. Но ему выгодно сказать сейчас, что выдаст, потому что оплата сразу.

Н.КОРЧАГИН: Опять же, наша концепция отличается от мимолетных черных брокеров, которые сейчас получили деньги с клиента, и не думают о том, как они будут работать завтра, через год, через два, через пять. Наша концепция смотрит в долгосрочное развитие ипотечного рынка, поэтому потеряв репутацию сейчас, мы пожнем эти черные плоды в дальнейшем – к нам просто не будут больше обращаться. Поэтому здесь мы пытаемся быть более адекватными в плане выбора и не подсовывать решения. Потому что 2 тысячи рублей – это символические деньги, они не играют в формировании основного дохода – нам платят производители финансовых товаров – банки, страховые компании и так далее.

Ж.ПЕРФИЛЬЕВА: Хотелось бы добавить в данном случае, что для нас результат нашей деятельности и работа с нами – это не просто человек приходит, и мы что-то рассказываем. Мы как домашний доктор – он рассказывает нам, какие у него доходы, какие у него… как вы знаете, у нас до сих пор стоит проблема серых зарплат, он нам рассказывает, что он имеет, и мы подбираем ему уже продукт, который он в принципе может получить реально. То есть для этого он может также прийти в наш офис на Гоголевском бульваре, 29, где его персонально проинформируют обо всем, и задача… мы не ангажированная компания, и нам абсолютно все равно, какой продукт какого банка мы предложим человеку. Поэтому для нас главный результат – получение им кредита.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Тогда давайте сразу, помимо адреса, и остальные контакты – телефоны, Интернет…

Ж.ПЕРФИЛЬЕВА: Да, с нами можно связаться по телефону 644 1661. Это телефон нашего колл-центра, где вы получите подробную информацию, и вам подскажут адрес нашего офиса, куда вы можете прийти и логично проконсультироваться.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: 644 16 61. потом еще повторим. Давайте все-таки вернемся к моему вопросу – что происходит сейчас на ипотечном рынке?

Н.КОРЧАГИН: Хороший вопрос, именно связанные со ставками. Ну, если кто следит за тенденциями ипотечного рынка, могли заметить, что за последние пять лет ставка годовая упала на 30-35%, то есть с 15-16% годовых до 9-10%. То есть 9-10% годовых есть сейчас на рынке, а есть еще меньше.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Это в швейцарских франках есть и в йенах.

Н.КОРЧАГИН: Да, точно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Один банк выдает.

Н.КОРЧАГИН: Да, не будем говорить, какой. Поэтому тенденция идет к тому, что некоторые банки из-за усилившейся конкуренции на рынке понижают просто грани рентабельности своей для того, чтобы создать массовость, привлекательность продукта для клиента, создать надел на будущее. Будет ли ставка падать в дальнейшем? Ну, вы знаете, учитывая уровень инфляции в районе 10-11% - это как бы официально заявлено – то все кредиты со ставкой ниже инфляции, по определению, для всех стран, для всей мировой экономики является убыточной. Поэтому глупо верить в то, что уровень ставки будет драматически падать до 2-3% в ближайший год. Инфляция так не позволит. Плюс – уровень цены на привлекаемые ресурсы для банков. Это тоже важный вопрос, наверное, основной. Для того, чтобы выдавать кредиты, нужно привлекать откуда-то долгосрочные средства. Если мы посмотрим, то сейчас было семь выпусков ипотечных бумаг ценных, говорят. Из них пять выпусков было в иностранной валюте. Соответственно, в основном заемные средства привлекаются с Запада. Внутри рынок еще не созрел, к сожалению, для таких продуктов. Рынок рефинансирования будет только развиваться. Через 70 лет он только, может быть, созреет. Вот тогда, возможно, мы будем говорить о том, что ставка упадет до 6-7% годовых, станет на уровне с американским рынком.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: На уровне 7-10 лет, а не 70 лет. То есть, правильно ли я понимаю, что на ваш взгляд, ипотечная ставка уперлась – ну, не в потолок, наверное, а пол, потому что в другую сторону движется в настоящий момент, и дальше уже движения вниз ожидать не стоит?

Н.КОРЧАГИН: Я думаю, что таких драматических уменьшений, какие мы видели в последние 2-3 года, конечно, не будет. К сожалению, ипотека для банков – это продукт для извлечения коммерческой прибыли. Думать, что банки будут долгосрочно работать в убыток себе, ну, это…

Ж.ПЕРФИЛЬЕВА: Ипотека – это продукт, который существует в рамках экономики страны поэтому выходить за эти рамки становится просто нерентабельно.

Н.КОРЧАГИН: Я думаю, что основная проблема сейчас – вот все говорят о недоступности ипотеки – не в самой цене ипотечного продукта, а в стоимости жилья. Если вы посмотрите, стоит сейчас квартира где-нибудь в регионе 100 тысяч долларов США. Пусть кредит ипотечный будет бесплатный, и на 20 лет мы предоставляем – заемщик ничего не платит, он платит только то, что занял…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Поделим на 240…

Н.КОРЧАГИН: Получится в районе 450-500 долларов в месяц, и исходя из уровня жизни среднего нашего населения, это все равно много, это все равно большой платеж. Даже если ипотека будет бесплатной. Вот если бы жилье стоило 50 тысяч долларов, квартира однокомнатная в среднем вот тогда мы можем говорить, что 300-350 долларов в месяц семья, я думаю, могла бы платить, потому что это на уровне арендных ставок на ту же квартиру, но при этом квартира перейдет к ним в собственность. Я думаю, что вопрос в другом сейчас.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Я напомню наши контакты – 363 36 59. Это телефон прямого эфира, вы можете звонить и задавать свои вопросы. У нас в гостях Николай Корчагин - генеральный директор компании «Кредитмарт», и Жанна Перфильева - директор по маркетингу компании «Кредитмарт». 363 36 59. Ваши телефоны давайте тоже сразу.

Ж.ПЕРФИЛЬЕВА: да, наш телефон, по которому вы можете проконсультироваться, - 644 16 61. Ну и, соответственно, код Москвы – 495. Сайт стандартный – www.kreditmart.ru.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А мы общаемся по телефону. Алло, здравствуйте, алло.

Слушатель: Добрый день.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Здравствуйте, мы вас слушаем, как вас зовут?

Слушатель: Меня зовут Петр, я из Москвы. Скажите, я бы хотел задать вот такой вопрос – а если покупаешь квартиру и пользуешься ипотечным кредитом, и допустим, на сегодняшний день, стоимость квартиры, как вы говорили, примерно сто тысяч. А проходит год, и стоимость на квартиру, допустим, падает процентов на 30, скажите, будет изменяться как-то условие в силу того, что цены понизились, или же все-таки я все равно буду выплачивать фиксированную сумму в сто тысяч?

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Петр, вот примерно то, что происходит сейчас в США, похоже, да? Спасибо вам.

Н.КОРЧАГИН: Спасибо за хороший вопрос. Ну, я начну с того, что 100 000 – это самый оптимистичный прогноз для стоимости жилья даже в регионе теперь, но…

Ж.ПЕРФИЛЬЕВА: Я пока добавлю – в Москве и в России цена на недвижимость не падает мы пока еще не США, пока она только растет.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Я прошу прощения – человек взял в кредит сто тысяч долларов, гасит этот кредит, выплачивает проценты, но стоимость на недвижимость падает, и в какой-то момент времени он понимает, что он платит кредит в сто тысяч, а точно такую же квартиру он может сегодня купить за 70 – ну обидно…

Н.КОРЧАГИН: Нет, я думаю, что здесь другой вопрос. Я думаю, Петр боится, что банк пересмотрит условия кредитного договора в одностороннем порядке. Нет, Петру в любом случае придется выплачивать эти сто тысяч долларов, рублей…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Не боится, а надеется, что банк как-то вот что-нибудь да снизит.

Н.КОРЧАГИН: Возможно, что-нибудь снизит. Но это будет уже диктоваться не уровнем стоимости жилья, а скажем, условиями рынка продуктов рефинансирующих кредит. Если ставки упадут, то, конечно, возможно, если Петр обратиться в банк, то банк изменит в лучшую сторону для него этот кредит. Но в любом случае, если заемщик…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Но это не будет связано со снижением? Это будет связано с совершенно другими факторами.

Н.КОРЧАГИН: Да.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть это перекредитование. Кстати, тут есть вопросы, косвенно связанные и с перекредитованием в том числе. Николай Кусков, он стоматолог, интересуется, сможет ли он погасить ипотеку через три года досрочно, без штрафных санкций, если возьмет сегодня.

Н.КОРЧАГИН: Конечно.

Ж.ПЕРФИЛЬЕВА: Это общая практика, совершенно нормальная практика. В основном через полгода вы можете погасить ипотеку, и многие банки идут на это без штрафных санкций. Поэтому приходите к нам – наши консультанты рассказывает, как вы можете погасить ипотеку, можете ли вы перекредитоваться по лучшему проценту. То есть это все вопросы, которые вы можете всегда задавать, и вам совершенно спокойно об этом расскажут.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Что касается перекредитования, вы сказали, ваши слова – 2-3 года назад ставки были 15-16%, сегодня некоторые банки предлагают 8-9, даже 7, но правда, в валютах не очень ходовых в нашей стране, по крайней мере, в центральной ее части. Может, на Дальнем Востоке йены как раз очень хорошо пойдут, а у нас тут не очень понятно, где эти йены раздобывать для начала, и как расплачиваться, и кто у меня возьмет эти йены, продавая квартиру… а тут вопрос конвертации. Сразу возникает. Кто зарабатывает, а кто теряет. Вот возникает желание перекредитоваться. Обычно перекредитовывает другой банк. Уц многих банков сейчас появились программы т.н. перекредитования. Могу ли я, если я не хочу, потому что перекредитование – это целая процедура, это все не так-то просто: гасишь кредит в собственном банке, берешь заем в другом банке. И там много всего возникает, перечислять не хочется. Могу ли я просто прийти в свой банк, и, что называется, поторговаться – «Ребята, вот я вам сейчас гашу под 15%. Это много, реально много. Соседний, через улицу, дает под 10 мне, с моими параметрами. Давайте как-то договариваться». Такой разговор вообще в принципе возможен?

Н.КОРЧАГИН: Конечно, заемщик должен прийти, и я думаю, что это вообще самый оптимальный способ пообщаться со своим кредитором о пересмотре условий. Я думаю, что в 80% успех ему гарантирован, потому что банки осознают, они борются за клиента – если он сейчас не получит от них позитивный ответ, он придет, например, в такую компанию, как «Кредит март», и найдет рефинансирующий продукт и просто уйдет из банка.. и банк перестанет получать доход. Причем приходят, как правило, добросовестные заемщики. То есть банк видит, что они добросовестно исполняют свои обязательства, и терять такого качественного заемщика банк в любом случае не захочет. Но если собственный банк, у которого находится кредит у этого человека, откажет в пересмотре в лучшую сторону условий, тогда, я думаю, есть смысл поискать на рынке рефинансирования лучший продукт, который даст явно более оптимальную цену на новый кредит для этого заемщика, кто хочет снизить свою ставку. Сейчас такие продукты есть. При всех сложностях переоформления, перекредитования в плане технологической процедуры перевода залога и так далее, это существует, это работает, начинает работать. На Западе это нормальный процесс, когда через 2-3 года, взяв кредит, клиент перекредитовывается, потому что ставки ходят вверх-вниз. Просто у нас еще недостаточная культура населения в использовании ипотечных кредитов.

Ж.ПЕРФИЛЬЕВА: Это вопрос кредитной истории, которая на Западе складывается десятилетиями, а у нас она пока еще постоянно под вопросом стоит. Поэтому, если, как вы, Алексей, отметили, в любом случае, человек понимает, что это головная боль – он сейчас будет искать перекредитование, ему надо будет собирать какие-то документы, искать какой-то другой банк, если свой банк не может ему выдать, перекредитовать на другой процент, - здесь не обязательно устраивать себе головную боль. Можно просто реально прийти к нам в офис и сказать «Ребята, я хочу перекредитоваться». Если это реально при его ставке, при его условиях, значит, ему что-то подберут, продукт нужного банка, и он может это все провести, не собирая особо документов.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Контакты напомните.

Ж.ПЕРФИЛЬЕВА: Да, наши контакты – 644 16 61. И адрес офиса – Гоголевский бульвар, 29.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: По телефону пообщаемся. Алло, здравствуйте, вы в эфире.

Слушатель: Добрый день.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Как вас зовут?

Слушатель: Александр. Абакан, Хакассия.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Да, здравствуйте, Александр, как у вас с ипотекой? Развивается или пока не очень?

Слушатель: Развивается, но видимо, не очень, потому что ставки общие уходят за 20%.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: 20%??? Вы говорите об ипотеке? Не о каком-то там потребительском?

Слушатель: Об ипотеке. Потому что потеря с процентами, комиссиями. Выходит…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А, то есть вы эффективную процентную ставку считаете, понятно. Ваш вопрос, пожалуйста, Александр.

Слушатель: Вопрос такой – а могут ли в ваше агентство или компанию обратиться иногородние? Потому что у нас квартиры стоят действительно в пределах ста тысяч.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Я понял. Спасибо вам. Кто не расслышал, Александр из Абакана, это Хакассия.

Ж.ПЕРФИЛЬЕВА: Спасибо большое за вопрос. Добавлю следующую тогда информацию – дело в том, что «Кредитмарт» открывает офисы… вот в июле у нас открывается офис в Петербурге. Впоследствии у нас достаточно серьезная пройдет экспансия в регионы в следующем году, и до конца этого года у нас еще открытие более шести офисов дополнительно в Москве и точек продаж. В общей сложности будет 10 до конца этого года. Но надеемся, что в Хакассии в следующем году, во всяком случае, до какого-то ближайшего городка мы доберемся и сможем вам в этом помочь.

Н.КОРЧАГИН: Ну, я хотел бы добавить, что Александр может в любом случае может набрать наш телефон – 644 16 61, код Москвы – 495, и мы в любом случае проконсультируем. Возможно, мы подберем некие варианты, которые могли бы сработать, из Москвы, например.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Я вообще подозреваю, что банки сетевые, которые представлены во многих регионах, - одна и та же процентная ставка должна быть, что в Москве, что в Санкт-Петербурге. Может, какой-то местный банк и выдает там 20%, с учетом еще всех расходов Александр считал…

Н.КОРЧАГИН: Возможно, да. Может быть, Александр считал еще с комиссией риэлторов, которые продают.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Она один раз – комиссия риэлторов.

Н.КОРЧАГИН: неважно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А процентная ставка ежегодно. Так, давайте в режиме блиц, очень коротко. Просто времени нет совсем. «Жанна и Николай, мне друг попытался объяснить, почему брать ипотечный кредит выгоднее, чем сразу платить полную сумму, не связываясь с кредитами. Но я ничего не понял. Может, популярно объясните для чайников?» - спрашивает Ярослав.

Н.КОРЧАГИН: Ну, все связано с такими терминами, как…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Для чайников!

Н.КОРЧАГИН: Ну, скажем, плата по кредиту, которая будет амортизирована на 30 лет, вы не отвлекаете единовременно огромную сумму денег. Вы ее можете, например, альтернативно вложить еще в какую-то…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Если она есть.

Н.КОРЧАГИН: Да, и она начнет генерить вам доход дополнительный, и в результате стоимость будет гораздо дешевле, если использовать кредит.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Мы не успели. Тут куча всяких разных хороших вопросов. Но, насколько я знаю, не последний раз мы встречаемся. Николай Корчагин - генеральный директор компании «Кредитмарт», и Жанна Перфильева - директор по маркетингу компании «Кредитмарт», были у нас в гостях. 644 16 61 – это ваш телефон. Правильно записал? Правильно. Спасибо вам большое, мы говорили об ипотеке.

Н.КОРЧАГИН: Спасибо вам. До свидания.